Совершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

ТЕМА: «Совершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке» (на материалах ОАО СБЕРБАНК РОССИИ)

Студент

Тлеубаева Наталья Владимировна

Содержание

Введение

1. Сущность и виды потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристики

1.2 Обзор развития рынка потребительского кредитования в России

1.3 Правовая основа развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации

1.4 Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке

2. Анализ потребительского кредитования на примере Универсального Дополнительного офиса №8644/0206 Алтайского отделения №8644 ОАО Сбербанк России (зачеркнула) в Сбербанке России

2.1 Общая характеристика и основные финансовые показатели развития Сбербанка России в 2010-2012 гг.

2.2 Анализ потребительского портфеля розничного кредитования в Сбербанке России

2.3 Оценка используемых технологий в области потребительского кредитования (на примере кредитной фабрики)

3. Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке

3.1 Оценка рисков кредитования отдельных заемщиков потребительского кредитования по методике Сбербанка России

3.2 Предложения по улучшению в рамках кредитной фабрики

Заключение

Список использованной литературы и источников

Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но также и в жизнь семей. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты.

Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики и ее рост.

Актуальность вопроса потребительского кредитования в последние годы, по мнению многих специалистов, связана также с неестественно быстрым по темпам, ростом потребительского кредитования. Статистические данные говорят о том, что значительное число граждан принимают не взвешенное, поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. По итогам 2012 года кредиты населению выросли почти на 40%. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита клиент «вдруг» обнаруживает дополнительные платежи и условия кредитного договора.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.

Как следствие - рост доли невозврата по потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 процентов.

По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Кроме того, решая проблему неплатежей, банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам).

В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Целями закона «О потребительском кредитовании», являются, также, защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует «отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением этим физическим лицом предпринимательской деятельности» [54].

В п.2 закона, принятого в первом чтении, записано, что «законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования состоит из настоящего Федерального закона, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иных федеральных законов…».

Целью дипломной работы является изучение системы потребительского кредитования и мера по ее совершенствованию в коммерческом банке.

Объектом исследования является Универсальный Дополнительный офис №8644/0206 ОАО Сбербанк России (это не объект).

Предмет объект исследования - система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО Сбербанк России.

Предмет взаимодействие между банком и заемщиком (физическим лицом).

Для достижения цели дипломной работы решались следующие задачи:

- изучение теоретического аспекта потребительского кредитования;

- анализ особенностей процесса потребительского кредитования в Сбербанке России на примере технологии «кредитной фабрики»;

- разработка предложений мер по совершенствованию организации потребительского кредитования в Сбербанке России.

Структура работы следующая. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы: понятие, сущность и виды потребительского кредита. Сделан обзор развития рынка кредитования в России.

Во второй главе представлена современная практика организации потребительского кредитования в Сбербанке России. Рассмотрен процесс потребительского кредитования на примере технологии называемой «кредитной фабрикой».

В третьей главе предложены рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России.

В качестве теоретической и методологической основы написания дипломной работы использовались нормативно-правовые акты в сфере банковской деятельности, а также работы исследователей Афанасьева О.Н, Дубова С.Е., Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н, Колпакова Г.М., Лаврушин О.И., Тарасов В.И., Панова Г.С., Смулов А.М. и других.

1. Сущность и виды потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристики

Потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа [14]. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, кредиты индивидуальным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

Место и роль кредита в экономической системе общества, в том числе потребительского кредита, определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями различного характера: перераспределение капитала между отраслями, расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса товародвижения, ускорение процесса накопления и концентрации капитала, сокращения издержек обращения связанных с обращением денег и товаров.

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, предоставляемых субъектам хозяйствования для производственных целей.

Во-вторых, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица - домашние хозяйства.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительского спроса населения, то есть, личных, индивидуальных потребностей людей.

Такая ссуда способствует более быстрому получению определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (приобрести) лишь в будущем, накопив средства, необходимые для купли этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.п. Предоставление потребительских ссуд населению с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, жизненный уровень в целом, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов [35].

Следовательно, для населения потребительский кредит носит только позитивный характер, так как он ускоряет получения определенных благ (товаров, услуг), какие они могли бы иметь (получить) только в будущем, при условии накопления суммы денежных средств, материальных ценностей или услуг, строительства или других.

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В процессе погашения потребительских ссуд у населения уменьшается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно связан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объема к структуре товарного фонда и услуг [35].

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения [19].

Между банком и населением может существовать и посредник, например потребительского кредита не изменяется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [19].

Что касается регулирования потребительского кредита со стороны государства, то это в основном проявляется в регулировании процентных ставок, сроков, доступности кредитов. Более подробное регулирование обусловлено тем, что потребительский кредит связан с потребностями населения, уровнем его жизни.

Если говорить о видах потребительского кредита, то потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

- на потребительские цели и неотложные нужды;

- на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства.

Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и постройку жилья;

2) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

3) долгосрочный кредит для приобретения жилья [35].

По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того, кто выдает кредит.

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

- краткосрочные кредиты - сроком до 1-го года;

- среднесрочные кредиты - от 1 до 3 лет;

- долгосрочные кредиты - сроком больше 3-х лет [35].

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

- обеспеченные залогом (ломбардные);

- необеспеченные (бланковые);

- гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:

- кредиты в рассрочку платежа;

- револьверные (возобновительные) кредиты;

- кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие банки постоянно пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки [35].

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для организации торговли кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Обслуживание клиента с помощью кредитной карточки осуществляется по такой схеме. Торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть перекладывает деньги на текущий счет торговой организации [44].

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам. По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);

- личные или частные потребительские ссуды;

- потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды) [29, c 28].

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые ссуды. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа это - погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой - с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Кредит на образование - это вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.

1.2 Обзор развития рынка потребительского кредитования России за период 2010-2012 гг.

В 2010-2012 гг. в сфере потребительского кредитования в РФ наблюдалось восстановление объемов кредитования после так называемого глобального финансового кризиса 2008-2009 годов. Рисунок 1.2 достаточно точно показывает динамику объемов потребительского кредитования в Российской Федерации после кризиса. Восстановление потребительского кредитования особенно заметно в области предоставления ипотечных жилищных кредитов. В 2012 году в РФ произошел рост количества таких кредитов в 2,85 раза в сравнении с 2010 годом.

Кроме того, положительной тенденцией процесса жилищного ипотечного кредитования было также снижение средневзвешенной процентной ставки и либерализация условия по предоставлению таких кредитов.

В последние годы проявляла себя и негативная тенденция - рост числа просроченной задолженности по ипотечным рублевым кредитам.

Для некоторых банков эта проблема в результате приводит к лишению лицензии ЦБ РФ.

Наиболее развернутый прогноз развития рынка потребительского кредитования дан в Стратегии развития ОАО Сбербанк на 2014-2020 гг. [55]

Как отмечается в Стратегии, «российский рынок банковских услуг для физических лиц продолжает оставаться одним из самых привлекательных в мире. Несмотря на то, что среднегодовые темпы роста активов и пассивов замедлятся в 2014-2018 годах по сравнению с 2009-2013 годами, а маржа сократится, рынок остается высокорентабельным». [55]

Что касается потребительского кредитования, то «завершится период высоких темпов роста розничного кредитования -- темпы роста рынка кредитов физическим лицам снизятся до 22-25% в 2014 году и до 12-15% к концу периода». [55]

Темпы роста рынка корпоративного кредитования будут снижаться с 11-13% в 2014 году до 8-10% в 2018 году, поскольку спрос на корпоративные кредиты будет ограничиваться низкими темпами роста экономики. Это не ваша тема.

Разработчики Стратегии также утверждают, что две трети доходов рынка будут приходиться на массовый сегмент, т.е. в основном население. Увеличится значимость массового высокодоходного сегмента, удельный вес которого в доходах розничного рынка вырастет с 20 до 30%.

Из других прогнозных тенденций, отмеченных в Стратегии, отметим утверждения, что «потребности клиентов в базовых финансовых услугах останутся без изменений. Однако развитие современных технологий резко изменит ожидания клиента с точки зрения формы и качества взаимодействия с Банком. Принципиальными становятся доступность услуг в режиме 24/7 (круглосуточно, 7 дней в неделю), высокая скорость взаимодействия, а также индивидуальный подход и персонализация предложений. Увеличится финансовая грамотность населения. Резко возрастет доля так называемых самостоятельных клиентов, предпочитающих пользоваться дистанционными каналами без посещения отделений Банка и непосредственного контакта с сотрудниками» [55].

Обзор рынка потребительского кредитования в России, как отмечается экспертами, показывает, что к 2013 году в этой сфере сложились нескольких опасных тенденций. Прежде всего, в настоящее время, правовое регулирование потребительского кредитования не соответствует потребностям общества, так как вынуждает правоприменителя руководствоваться общими положениями гражданского законодательства. Это, очевидно, уже не соответствует сложившемуся положению на рынке кредитования.

Потребительское кредитование, конечно, было не просто драйвером роста для банковской системы, а фактически стало основным источником дохода. На фоне вялого развития промышленного производства и, соответственно, низких темпов кредитования промышленности в 2010-2012 годах, основная доля рекордной прибыли российских кредитных организаций (до 1 трлн. руб. в год) была заработана именно розницей.

Фактически получилось так, что развитие рыночной экономики и гражданского законодательства послужило существенным стимулом к распространению в нашей стране потребительского кредитования, которое развивается более высокими темпами, в том числе и в 2013 году, значительно превышающими темпов развития других сфер экономики. Однако не все население страны до конца понимает, что такое потребительский кредит, из чего он состоит и на какие цели предоставляется. Поэтому следует признать, что важной характеристикой экономически развитого общества является наличие доступной, понятной и эффективной системы кредитования населения. Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008 г. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:

- быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами; - отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;

- наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;

- наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;

- увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности: на 1 января 2013 г. ее объем составлял 1257 млрд. руб. (бюллетен банк ст-ки);

- привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.

Одна из опасностей кроется в следующем. Рост рынка кредитования основан на средствах ЦБ и Минфина. Объем задолженности банков перед государством и ЦБ вырос за 2012 год в два раза и составил порядка 3,5 трлн. рублей, в то время как год назад эта цифра была на уровне 1,7 трлн. рублей. Средствами клиентов фондируется, по мнению специалистов, лишь только около 35-40% новых активов, а более 30%% приходился на средства ЦБ и Минфина.

Таким образом, динамика роста розницы с начала 2012 года минимум в 1,5-2 раза превышала результаты остальных сегментов кредитного рынка. По итогам 2013 года портфель кредитов физлицам превысит 7 трлн. рублей, а доля в совокупном кредитном портфеле -- 21-22% (1 января 2012 года было 19%). Из этой суммы около 1,6 трлн. рублей приходится на ипотечный кредит, 800 млрд. рублей - на автокредиты. Еще около 500 млрд. рублей - это жилищные кредиты, которые обеспечены не жильем, а инвестиционными контрактами (например, дольщиков). В течение 2-3 лет такие кредиты, как правило, превращаются в ипотечные.

Таким образом, около 60% рынка, или 4 трлн. рублей, - это необеспеченные краткосрочные кредиты. Именно этот сегмент характеризуется наибольшим ростом - около 58% по итогам года. В нем особенно выделяется подсектор карточного кредитования (задолженность - около 600 млрд. рублей). Рост здесь по итогам года может составить 80%. Нужно сделать графики по этим данным.

Высокий интерес банкиров к доходности данного бизнеса связан не только с более высокой процентной маржой.

Во-первых, потребительское кредитование в наибольшей степени среди остальных сегментов кредитного рынка дает банкам возможность увеличивать долю комиссионных доходов за счет предложения сопутствующих страховых услуг (страхование жизни, потери трудоспособности и т.п.). А, как известно, комиссионные доходы -- это наиболее стабильный компонент в кризисных или сложных условиях. Многие банки, не желая делить доходы со страховыми компаниями, идут по пути создания либо покупки собственного страхового бизнеса. По последнему пути пошли крупнейшие госбанки -- Сбербанк и Россельхозбанк. И многие участники страхового рынка прогнозируют, что уже через пару лет именно госбанки станут на нем крупнейшими игроками.

Во-вторых, до недавнего времени розничный сегмент давал банкам и другое преимущество -- возможность активно наращивать масштабы бизнеса без существенного ущерба для Н1. Введение повышенных коэффициентов при расчете достаточности капитала для необеспеченных кредитов, а также планируемые ужесточения подходов регулятора к созданию РВПС ударят с нового года по потребительскому кредитованию, требуя от банков дополнительного запаса собственных средств при финансировании операций с повышенным риском.

Качество кредитного портфеля при этом, согласно банковской информации, не ухудшается: доля просроченной задолженности упала к концу 2012 года с 3,9% до 3,7%. Однако риски ухудшения качества кредитов остаются в связи с ростом «закредитованности» заемщиков. Россияне все чаще берут повторные кредиты, не завершив обслуживание взятых ранее. К концу 2012 года количество заемщиков с пятью и более кредитами приблизилось к 8%, тогда как в январе этот показатель был почти вдвое ниже - 4,8%. Число граждан с двумя кредитами составляет большую часть всех заемщиков.

Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за 2012 год выросла на 7,6% при увеличении этих кредитов на 39,4%. Поэтому удельный вес просроченной задолженности по данным видам кредитов снизился за год с 5,2% до 4%. Основной рост просроченной задолженности сложился счет необеспеченных потребительских ссуд, так как рост данного сегмента за 2012 год составил 53% и достиг 4,5 трлн. рублей.

Быстрый рост объемов потребительского кредитования и медленный рост доходов населения может и далее приводить в будущем к увеличению числа проблемных займов. Ведь, например, реальные располагаемые денежные доходы в 2010-2012 годах по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года увеличились на 3-6%, в то время как прирост кредитов физическим лиц составлял свыше 35-40%. Сделать графики.

Таким образом, доступность потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла объективная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого правового регулирования потребительского кредитования.

1.3 Правовая основа развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации

По мнению профессионалов, на рубеже 2006-2012 гг. заменить на рубеже возникла нужда в нескольких законопроектах:

- о потребительском кредите;

- о коллекторской деятельности,

- о банкротстве граждан,

- о запрете ростовщичества,

- о финансовом омбудсмене,

- о поправках в Гражданский и Уголовный кодексы.

Решение проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитования ожидается при принятии Федерального закона "О потребительском кредитовании", который будет способствовать стабилизации и оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика как наиболее слабой стороны договора. К настоящему времени закон принят ГД РФ в первом чтении.

В ближайшее время он будет рассмотрен Государственной Думой во втором и третьем чтении. Основной своей целью он имеет систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Целями закона «О потребительском кредитовании» ст.1.1п. ФЗ являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Анализ текста закона принятого в первом чтении, показывает, что закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита (ст.1.п.2 ФЗ).

В ст.1.п.3 проекта ФЗ записано: отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Одновременно с принятием в 1-м чтении законопроекта "О потребительском кредитовании", Госдумой были приняты сопутствующие поправки в действующее законодательство - федеральным законом "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ "О потребительском кредитовании".

Изменения, вносимые в Закон «О банках и банковской деятельности», направлены на установление особенностей предоставления бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.

Поправки в КоАП РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности недобросовестных должников и кредитных брокеров.

Итак, проект Закона о потребительском кредитовании, прошедший первое чтение в ГД РФ, имеет основную цель, заключающуюся в систематизации и обновлении правового урегулирования данного сегмента на рынке банковских услуг. Федеральный Закон предлагает новое решение юридических, финансовых и экономических проблем в кредитной области.

В целом Закон о потребительском кредитовании направлен на упорядочивание таких огромных блоков задач, как:

- предоставление заемщиком банку-кредитору информации, которая связанна со сделкой в потребительском кредитовании;

- комплексные и специальные требования к субъектам правоотношений в потребительском кредитовании;

- оформление, заключение и последующее исполнение договора потребительского кредитования;

- обеспечение выполнения договора потребительского кредитования;

- государственный контроль и надзор при потребительском кредитовании.

Закон о потребительском кредите позволяет достаточно эффективно защищать права потребителей на рынке, а также учитывать права банка-кредитора. Последняя норма является крайне важной, так как на рынке зачастую складывается ситуация, когда повышенная степень по защите прав потребителей ущемляет права самих кредиторов. Поэтому, в зависимости от стадий в развитии правоотношений в потребительском кредитовании обе стороны наделены специальными комплексами прав и обязанностей по отношению друг к другу. Особое внимание в положениях Закона о потребительском кредите принадлежит процессу предоставления информации, которая необходима двум сторонам для принятия аргументированного решения по предстоящему заключению кредитного договора, а также для его планомерного и правильного выполнения.

Необходимые условия потребительского кредитования закрепляются следующим образом.

Процедурной и содержательной стадией является стадия по предоставлению кредитором своему заемщику информации, необходимой для заключения договорных отношений при потребительском кредитовании. При этом, совершенно не важно, какая банковская программа оформляется: потребительский кредит 10-10-10, нецелевой потребительский кредит или какая-либо другая кредитная программа. Кредитор обязан предоставить заемщику следующую информацию:

1). Обязательные условия в договоре потребительского кредитования (срок кредитования, размер предоставляемого потребительского кредита, валюта кредита, годовая процентная ставка, полная стоимость кредита, совокупный размер денежных обязательств заемщика);

2). Размер платежей заемщика сопутствующих договоров, заключаемых с банком-кредитором;

3). Перечень платежей заемщика сопутствующих договоров, которые заключаются с третьими лицами.

4). В обязанности кредитора также входит предоставление заемщику графика (плана) платежей по оформляемому договору потребительского кредитования.

Таким образом, ФЗ о потребительском кредитовании, регулирует вопросы потребкредитования, которые относятся к таким нормам, как:

- содержание предмета договора потребительского кредитования;

- содержание договоров, сопутствующих заключаемому договору потребительского кредитования;

- права и обязанности заемщика;

- права и обязанности кредитора;

- прочие важные положения.

Данный состав и порядок представления информации, последние несколько лет реализуются в большинстве российских банках. Указанные нормы и положения не являются усложняющими в работе банков, а только нормативно закрепляют действующую в настоящее время схему взаимодействия физических лиц с кредитными организациями в сегменте потребительского кредитования.

Проектом устанавливается в целом следующее:

- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредитования;

- требования к договору потребительского кредитования и сопутствующим договорам;

- права и обязанности сторон по договору потребительского кредитования;

- дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов; - меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;

- порядок взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;

- меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования.

В законопроекте довольно подробно перечисляется и та информация, которую кредитор обязан предоставить потребителю непосредственно при заключении договора. Речь идет, в частности, о сроке кредитования, о размере предоставляемых денежных средств, о валюте кредита, о годовой процентной ставке, об эффективном годовом проценте, о графике платежей, о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам (при их наличии). Расчет общей суммы платежей и плана (графика) платежей по договору потребительского кредитования осуществляется с учетом требований, предусмотренных настоящим законом, и исходя из предположений о том, что: - во-первых, обязательства по договору исполняются сторонами надлежащим образом; - во-вторых, годовая процентная ставка по договору неизменна в течение срока его действия, если возможность изменения ставки не предусмотрена договором; - в-третьих, денежные средства по договору потребительского кредитования предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.

1.4 Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке

Любой процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Это в полной мере относится ко всем организациям, предоставляющим потребительские кредиты. Поэтому при предоставлении ссуд одним из ключевых условий потребительского кредитования, уже в исходном пункте процесса потребительского кредитования, неизбежным этапом процесса кредитования, является изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Среди других составляющих процесса потребительского кредитования, прежде всего, необходимо назвать предоставление потенциальным заемщиком банку пакета документов. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

? справку с места работы;

? документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

? другие документы, подтверждающие доходы клиента [35, c.114].

На основании вышеуказанных документов проводится первичный анализ клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя - осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика.

Для этого:

? определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которые должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;

? рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента - не более 0,24.

Рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» и «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа).

Все кредитным учреждениям, кредиторам необходимо иметь точное представление о кредитоспособности их партнера.

В учебнике «Банковское дело» под редакцией профессора О.И. Лаврушина кредитоспособность трактуется как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) [35].

Некоторые исследователи трактуют понятие кредитоспособности как возможность заемщика погасить только ссудную задолженность. Это подразумевает, что характеристика кредитоспособности должна быть иной, чем платежеспособность, поскольку в соответствии с принципами кредитования заемные средства можно погасить как за счет выручки от основной деятельности, так и за счет вторичных источников обеспечения (реализация залога, взыскание с гаранта). Это нужно до формул поставить, сделать расшифровку формул.

Таким образом, цели и задачи анализа платежеспособности заемщика заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов:

- скоринговые модели;

- методика определения платежеспособности;

- андерайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

В конечном итоге практически все банковские учреждения при решении вопроса о выдаче кредитов учитывают материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

ОАО Сбербанк несколько лет назад выбрал для себя наиболее эффективную и простую методику.

Кредитный инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

? полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

? продолжительность постоянной работы заемщика;

? настоящая должность заемщика;

? среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

? среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью [24].

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита, величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч. Зачем так подробно о расчете нужно писать о системе кредитования…

Все большее число специалистов приходит к мнению, что весь процесс потребительского кредитования должен быть организован таким образом, чтобы обезопасить кредитора от вероятности невозврата предоставляемого кредита. Однако вплоть до настоящего времени практически все процессы потребительского кредитования, применяемые на практике банками, активно занимающимися этим, не обеспечивали полного достижения этой цели. Опасное состояние рынка потребительского кредитования к концу 2013 года отметил ЦБ РФ. Его беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а рост беззалогового потребительского кредитования. Эльвира Набиуллина, Председатель ЦБ РФ, отметила что «потребительское кредитование становится угрозой для финансовой стабильности». По ее словам, сейчас наметились элементы перегрева в потребительском кредитовании у широкого круга заемщиков. ЦБ РФ считает, что из-за чрезвычайного роста задолженности населения по сравнению с ростом доходов потребительское кредитование может стать угрозой финансовой стабильности. По данным Банка России, в январе-июле 2013 года просрочка по займам физических лиц выросла на 25,9%. Объем просроченных кредитов физлиц составил по состоянию на 1 августа 2013 года 394,1 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с июнем на 5,3%. Об этом уже писали в пункте 1.2.

При этом объем кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, увеличился за январь-июль 2013 года на 16,9%, до 9,04 трлн. рублей. По данным агентства Moody's, от 60 до 90% работающего населения страны уже имеют банковские кредиты. При этом спрос на займы только растет, но увеличивается и уровень просрочки.

Мировая практика мониторинга заемщиков довольно обширна. Так, в банках США применяется универсальное «правило пяти «Си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «С»: character (характер, репутация заемщика); capacity (финансовые возможности, способность погасить ссуду); capital (капитал, владение активами); collateral (наличие обеспечения); conditions (экономическая конъюнктура и ее перспективы). Во Франции в методику оценки включены три блока: общая финансово-экономическая оценка, прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; данные о заемщике из картотеки Банка Франции (аналог российского Центробанка).

ОАО Сбербанк, с целью увеличения безопасности кредитования, еще в 2008 году открыл у себя «кредитную фабрику» - единый автоматизированный центр обработки данных заемщиков. Система полностью анализирует финансовое состояние заемщика - изучает его заработок, кредитную историю, наличие поручителей, залога и другие факторы. Решения о предоставлении кредита или об отказе в большинстве случаев принимаются автоматически без участия человека - кредитные менеджеры подключаются только в самых сложных случаях. И если раньше, при «ручной» технологии, банк рассматривал заявки порядка двух недель, то «фабрика» изучает кредитные запросы в среднем за один день. Недавно «кредитной фабрике» исполнилось пять лет, и за это время «фабрика» выдала свыше 14,7 млн. разных кредитов на общую сумму больше 3 трлн. рублей. Ежедневно Сбербанк выдает свыше 24 тысяч кредитов на общую сумму более 6 млрд. рублей.

«Кредитная фабрика» оказалась настолько эффективной, что технология внедрена не только в России, но и в дочерних банках: в Беларуси, на Украине, в Казахстане. Максимальная автоматизация процесса выдачи кредитов - залог снижения риска и просрочки, считают эксперты. От оперативности получения целостной и достоверной информации о клиенте, а также эффективности ее использования зависит конкурентоспособность самих кредитных организаций.

2. Анализ потребительского кредитования на примере универсального дополнительного офиса №8644/0206 Алтайского отделения №8644 ОАО сбербанк России в Сбербаке России

2.1 Общая характеристика и основные финансовые показатели развития деятельности Сбербанка России в 2010-2012 гг.

Сбербанк России - старейший банк отечественной кредитной системы. Полное наименование - коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество - ОАО).

Наличие филиалов и других подразделений Банка по всей территории России, расположенных в различных экономических регионах и часовых поясах, позволяет эффективно маневрировать ресурсами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий [34, c 191].

Сбербанк осуществляет свою деятельность на основе ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ», Гражданского кодекса РФ, налогового законодательства, положений ЦБ РФ, Устава Сбербанка РФ, и внутренних документах.

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций (50% + 1 акция), является Центральный банк Российской Федерации.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

«Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России».

Об основных направлениях и перспективах развития рынка и клиентов, основных вызовах для Сбербанка подробно говорится в принятой Стратегии развития ОАО Сбербанк на период 2014-2020 годы. [55]

Замедление роста банковского сектора, сокращение маржи рассматривается в стратегии как довольно реальное событие.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций №1481.

Таблица 2.1. - Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка, %

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2012 к 2011, %	2012 к 2010, %
Активы	27,3	26,8	28,9	107,8	105,8
Капитал	26,4	29,1	27,4	94,2	103,8
Кредиты корпоративным клиентам	31,3	32,9	33,6	102,1	107,3
Кредиты частным клиентам	31,9	32	32,7	102,2	102,5
Средства корпоративных клиентов	16,6	14,5	17,2 ...

Подобные документы

• Система потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке

  Понятие потребительского кредита и его характеристики. Методы оценки платежеспособности заемщиков и рекомендации по их совершенствованию. Анализ особенностей процесса потребительского кредитования в Сбербанке на примере технологии "Кредитной фабрики".
  
  дипломная работа [458,5 K], добавлен 16.12.2013
  

• Анализ рынка потребительского кредитования в России

  Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО). Пути совершенствования потребительского кредитования в банке.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 03.01.2012
  

• Развитие системы потребительского кредитования в РФ

  Сущность потребительского кредита. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования.
  
  реферат [547,3 K], добавлен 15.05.2010
  

• Оптимизация системы потребительского кредитования

  Сущность и функции кредита. Принципы и порядок организации потребительского кредитования на современном этапе в России. Правовое регулирование и контроль данных операций. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [679,3 K], добавлен 06.06.2011
  

• Программа потребительского кредитования на примере ОАО "Сберегательный банк России"

  Аспекты и сущность потребительского кредитования, факторы, влияющие на его качество. Структурный состав, качество кредитного портфеля, анализ кредитной деятельности Сбербанка России. Пути и методы совершенствования организации кредитования населения.
  
  курсовая работа [54,1 K], добавлен 17.11.2014
  

• Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

  Особенности форм и видов потребительского кредитования, оценка его роли и значения в современной экономике, принципы и направления регулирования в России. Проблемы и перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в исследуемом банке.
  
  курсовая работа [505,7 K], добавлен 09.09.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

  Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
  
  дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011
  

• Потребительское кредитование в России

  Изучение природы, сути, этапов и особенностей развития потребительского кредитования в России. Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области. Проблемы, с которыми сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.06.2013
  

• Развитие рынка потребительского кредитования в России (на примере ОАО "Газпромбанк", г. Москва)

  Содержание, история развития, виды потребительского кредитования. Анализ состояния системы кредита в банке. Условия и факторы, обеспечивающие её функционирование. Разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 25.06.2013
  

• Рынок потребительского кредитования на посткризисном этапе развития экономики

  Тенденции на рынке потребительского кредитования. Принципы управления кредитным риском в ООО "Сетелем Банк". Анализ финансовых показателей кредитной стратегии в соответствии со стандартами МСФО и указаниями ЦБ РФ. Методы потребительского кредитования.
  
  отчет по практике [539,4 K], добавлен 07.02.2016
  

• Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

  Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития.
  
  курсовая работа [42,8 K], добавлен 10.12.2014
  

• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

  Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.
  
  курсовая работа [63,8 K], добавлен 03.03.2014
  

• Развитие потребительского кредитования физических лиц

  Экономическая сущность и классификация потребительского кредита, его организация в коммерческом банке. Общая характеристика Сбербанка России, анализ финансово-хозяйственной деятельности Бурятского ОСБ № 8601. Рекомендации по улучшению работы филиала.
  
  дипломная работа [1,1 M], добавлен 04.09.2015
  

• Формы кредита и их характеристика

  Экономическая сущность, функции и формы кредита. Организация кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России, оценка портфеля потребительского кредитования. Предложения по улучшению организации кредитования населения в отделении Сбербанка.
  
  контрольная работа [804,5 K], добавлен 05.05.2011
  

• Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО "Арксбанк"

  История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
  
  дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013
  

• Современный рынок потребительского кредитования

  Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.
  
  контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014
  

• Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь

  Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
  
  дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009
  

• Анализ системы потребительского кредитования

  Виды услуг потребительского кредитования, его механизм. Особенности реализации потребительского кредитования в ОАО КБ "Пойдём!". Защита интересов и прав кредитора и заемщика. Просроченная задолженность при потребительском кредитовании: методы борьбы.
  
  дипломная работа [947,7 K], добавлен 13.02.2015
  

• Анализ рисков потребительского кредитования в коммерческом банке

  Сущность, виды рисков в банковской деятельности. Характеристика потребительского кредитования. Анализ деятельности НБ "ТРАСТ", оценка финансовых показателей банка. Совершенствование мероприятий по управлению риском в потребительском кредитовании.
  
  дипломная работа [2,6 M], добавлен 29.11.2012
  

• Анализ потребительского кредитования в Благовещенске

  Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
  
  курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам