Совершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке

118,6

103,6

Средства частных клиентов

47,9

46,6

45,7

98,1

95,4

Как видно из таблицы 2.1, Сбербанк России в этот период только наращивает свое преимущество и ведущее положение на финансовом рынке. Увеличилась доля Сбербанка по активам на 107,8%, кредитам частным и корпоративным клиентам на 102,2 и 102,1% соответственно, средствам корпоративных клиентов на 118,6%.

Таблица 2.2. - Рейтинг Рэнкинг ОАО «Сбербанк России» в банковской системе России (по итогам 2012 года) по отдельным показателям

Рэнкинг банков РФ по размеру капитала	Рэнкинг банков РФ по объему прибыли	Рэнкинг банков по объему вкладов физических лиц
Наименование и рэнкинг	Размер капитала, тыс. руб.	Наименование и рэнкинг	Объем прибыли, тыс. руб.	Наименование и рэнкинг	Объем вкладов физических лиц, тыс. руб.
1. Сбербанк России	1936333041	1.Сбербанк России	3415790944	1.Сбербанк России	7115997224
2.ВТБ	646849646	2.ВТБ	42785886	2.ВТБ 24	1201398878
3.Газпромбанк	416849646	3.Газпромбанк	30071605	3.Альфа Банк	342381391
4.Россельхозбанк	196625504	4.Альфа-Банк	23223906	4.Газпромбанк	330876893
5.Альфа-Банк	192094876	5.Райффайзенбанк	19137652	5.Райффайзенбанк	235687548

Данные таблицы 2.2 показывают первые позиции ОАО Сбербанк России в российской системе банковских учреждений не только по разветвленности филиальной сети, числу отделений, подразделений и внутренних структурных подразделений, но и по основным содержательным показателям - капиталу, прибыли, числу вкладов физических лиц.

Финансово-экономическое положение ОАО Сбербанк характеризуется как устойчивое. Анализ основных показателей развития ОАО «Сбербанк России» в 2010-2012 гг. показывает стабильный рост.

Таблица 2.3. - Итоги Результат деятельности Сбербанка России в 2010-2012 гг., млрд. руб. (на 1.01).

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Прирост, 2012 к 2010 г., %
Собственный капитал	987	1268	1623	164,4
Прибыль до налогообложения	230,1	395,7	447,9	194,7
Чистая прибыль	181,6	315,9	347,9	191,6
Кредитный портфель	6205	8417	11179,1	180,3
Отношение затрат к доходам	40,9	46,9	49	119,8

За анализируемый период все показатели в динамике имеют тенденцию роста, несмотря на остаточные кризисные явления в финансовой системе РФ. В период 2010-2012 годов в условиях сложной ситуации в российской и мировой экономике Сбербанк России активно наращивал операции кредитования. Объем кредитного портфеля на 1 января 2012 года составил 11179,1 млрд. рублей. За анализируемый период банк увеличил остаток кредитного портфеля на 80,3% или на 4974,1 млрд. рублей. За период с 2010 по 2012 год Сбербанк увеличил объем выданных кредитов клиентам на 191,4%., до 10 трлн. 499 млн. руб. в таб. 11,1 трлн. руб в 2012 году. Доверие банку подтвердили своими вкладами частные лица увеличившие объем вкладов в Сбербанк почти в 4 раза. Объем этих вкладов достиг почти 7 трлн. рублей. Где ссылка на таб. 2.4.

Таблица 2.4. - Основные показатели обслуживания частных клиентов, млрд. руб. (на 1.01)

Показатели	2010 год	2011 год	2012 год	2012 к 2010, %
Выдача кредитов клиентам	5489,39	7720	10499	191,6
Вклады частных лиц	4834,46	5726	6983,2	384,4
Средства юридических лиц	1816,67	2206	3196,1	175,9

Юридические лица разместили на счетах Сбербанка 3 трлн. 196,1 млн. рублей, увеличив за рассматриваемый период размещение на 175, 9%. Капитал банка достиг 1623 млрд. рублей, увеличившись на 164,4% за счет увеличения уставного капитала и дополнительной эмиссии акций. Банк продолжает последовательно работать над сокращением издержек и оптимизацией структуры затрат. Отношение затрат к доходам (Cost/Income) по сравнению с показателем за 2010 год улучшилось ухудшилось на 8,1 п.п. процентных пункта и составило 49%. За 2012 год прибыль до уплаты налогов увеличилась на 217,8 млрд. рублей, или на 194,7% и составила 447,9 млрд. рублей, чистая прибыль составила 347,9 млрд. рублей. Основной источник роста активов - кредитный портфель. Портфель кредитов корпоративным может весь портфель? клиентам достиг 11179,1 млрд. руб. В структуре кредитного портфеля возросла доля специализированных кредитов, в основном за счет финансирования инвестиционных и строительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов, предоставляемых клиентам на пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение и консолидацию бизнеса и другие цели. В целом Банк сохраняет занятые позиции на рынке обслуживания как корпоративных, так и частных клиентов. За прошедший год продолжилось увеличение объема средств, привлеченных Банком с международного и внутреннего финансовых рынков, что свидетельствует о том, что нестабильность банковского сектора России в 2012 году не повлияла на отношение финансовых институтов к Сбербанку, как к надежному партнеру.

Устойчивость финансового положения характеризует анализ агрегированного отчета о прибылях и убытках.

Таблица 2.5. - Анализ прибылей и убытков Динамика доходов и расходов за 2010-2012 гг. Сбербанк России (млн. руб.)

Показатели	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2012 к 2010, %
Чистый процентный доход	502833	575826	694923	138,2
Изменение резервов	-86869	11240	-1828	-
Чистый доход от операций с ценными бумагами	16554	7388	11437	69
Чистый доход от операций с иностранной валютой	1592	9036	5649	3,5 раза
Чистый комиссионный доход	111942	125576	144746	129,3
Прочие операционные доходы	14871	17204	17133	115,2
Операционные расходы	337368	318720	397352	117,8
Прибыль до налогообложения	242203	408902	474709	196
Начисленные (уплаченные) налоги	68225	98407	128534	188,4
Прибыль после налогообложения	173979	3104965	346175	199

Как видим из таблицы 2.5, прибыль ОАО Сбербанк за 2010-2012 годы выросла почти в два раза, на 199%. При этом, основной объем роста достигнут не за счет роста чистых процентных доходов (138,2%), а в основном за счет роста чистых доходов от операций с иностранной валютой (3,5 раза), а также за счет более медленного роста операционных расходов по сравнению с ростом доходов.

Качественные показатели экономической деятельности также характеризуют устойчивое развитие Сбербанка. (таб. 2.6).

Таблица 2.6. - Качественные показатели экономической деятельности Сбербанка России в 2010-2012 гг.

Показатели	Ед. изм.	2010	2011	2012	2012 к 2010, %
Чистая процентная моржа	%	6,4	6,4	6,21
Кредит/депозит	%	82,5	97,3	103,1
Рентабельность активов (ROAA)	%	2,3	3,2	2,7
Рентабельность капитала (ROAE)	%	20,6	28	24,2
Коэффициент достаточности общего капитала	%	16,8	15,2	13,7

В течение 2010-2012 годов Сбербанк стабильно выполнял установленные Банком России обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности, значение данных за анализируемый период, подтверждающих такой вывод, представлены в таблице 2.7.

Таблица 2.7. - Экономические обязательные нормативы достаточности капитала и ликвидности за 2010 - 2012 гг.

Показатели	Нормативное значение	Факт 2010 г.	Факт 2011 г.	Факт 2012 г.
Достаточности капитала, % H1	min 10%	17,72	15,04	12,64
Мгновенной ликвидности, % H2	min 15%	80,56	50,82	61,43
Текущей ликвидности, % H3	min 50%	103,01	72,9	74,26
Долгосрочной ликвидности, % H4	max 120%	78,98	87,28	99,82
Максимальный размер риска на одного заемщика, % Н6	max 25,0	17,9	17,33	16,71

Коэффициент достаточности капитала на протяжении всего анализируемого периода соответствует нормативному значению, это говорит о том, что банк может себе позволить проводить рисковые операции и страховать эти риски своим имуществом.

Коэффициент мгновенной ликвидности к 2012 году несколько снижается, ситуация нормализуется, коэффициент имеет тенденцию к росту, это значит, что увеличилась доля обязательств банка, которые могут быть погашены по первому требованию. Это произошло из-за роста ликвидных активов «первой очереди», а именно - денежных средств (в том числе и в ЦБ), за анализируемый период.

Исследуя норматив текущей ликвидности, можно сказать, что по ОАО Сбербанк он не ниже допустимой нормы, что говорит о том, что банк в состоянии погасить 74,26% обязательств сроком до 30 дней в этот промежуток времени.

Из этого следует, что у банка достаточно как ликвидных средств, так и капитальных вложений, чтобы гарантировано погасить 74,26% обязательств сроком до 30 дней. При этом не существует риска текущей ликвидности, так как её значение превышает нормативное на 24,26 пункта.

Коэффициент долгосрочной ликвидности увеличился за исследуемый период на 20,83% - это свидетельствует об увеличении объёма ликвидных активов, «перекрывающих» собой рост платных привлеченных средств.

Максимальный размер риска на одного заёмщика и размер крупных кредитных рисков в динамике снижались в исследуемый период в следствии влияния сложной ситуации ситуация в экономике, но это снижение незначительно, на 1,17 пункта.

Таким образом, анализ коэффициентов ликвидности подтверждает анализа деятельности Сбербанка России, как стабильного устойчиво развивающегося кредитного учреждения. Подтверждением данного вывода о деятельности Сбербанка являются значения частных коэффициентов, характеризующих доходность, прибыльность и дееспособность деятельности Сбербанка России приведенные выше.

Организационная структура филиала определяет структуру управления банком и структуру его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Руководство текущей деятельностью филиала осуществляет Совет и управляющий отделением, руководитель филиала. Руководитель филиала действует на основании доверенности, выданной ему Банком, назначается председателем территориального банка.

Дополнительный офис (универсальный) №8644/0206 в с. Михайловское представляет собой кредитно-расчетное подразделение Славгородского ОСБ, имеет отдельный баланс, который входит в сводный баланс Славгородского ОСБ и осуществляет все операции, предусмотренные Положением.

Общее руководство дополнительным офисом осуществляет Правление Славгородского ОСБ.

Руководство дополнительным офисом осуществляется управляющим, назначаемым Правлением Сбербанка. Он действует на основании доверенности, выданной Славгородским ОСБ.

Дополнительный офис №8644/0206 в селе Михайловское Алтайского края осуществляет комплекс операций, регламентируемых «Положением о дополнительном офисе». Это типичный дополнительный офис в структуре Сибирского сберегательного банка.

Одним из основных направлений деятельности Славгородского отделения №0179 Сбербанка России в области кредитования является кредитование физических лиц.

2.2 Анализ потребительского портфеля розничного кредитования в Сбербанке России

Розничный сектор кредитования Сбербанк России за анализируемый период показывает устойчивый рост кредитного портфеля. (табл. 2.8.)

Таблица 2.8 Анализ розничного кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за 2010 - 2012 гг.

Наименование	2010 год	2011 год	2012 год	2012/2010, %
	млрд. руб	стр-ра, доля %	млрд. руб	стр-ра, доля %	млрд. руб	стр-ра, доля %
Потребительское кредитование	621,6	47,8	933	52,5	1426,4	56,4	229,5
Жилищное кредитование	600	46,1	762,2	42,9	1000,2	39,6	166,7
Автокредит	79,7	6,21	82,2	4,6	102	4	128
Всего розничный кредитный портфель	1301	100	1777,3	100	2528,6	100	194,4

Как видим, ОАО Сбербанк за анализируемый период показал впечатляющий рост розничного кредитного портфеля на 194,4%. При этом, основная доля прироста достигнута непосредственно за счет потребительского кредита - он вырос на 229,5%.

Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее одна из основных задач при определении кредитоспособности заемщика.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

- скоринговые модели;

- методика определения платежеспособности;

- андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (табл. 2.9.).

Таблица 2.9. Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица при различных видах кредита

Наименование	Скоринг	Методика определения платежеспособности	Андеррайтинг
Вид кредита	Экспресс-кредитование, кредитные карты	Кредит на неотложные нужды	Ипотечный кредит
Документы, представляемые Заемщиком	Паспорт, заявление-анкета	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах, залог, и др.	-
Время рассмотр.	15-30 мин.	1-14 дн.	15-30 дн.
Подразделения банка участвующие в анализе клиента	Кредитный инспектор	Кредитный отд, сл. безопасности, юрид. отдел.	Кред. отд, сл. безоп., юрид. отд., отд. ц. бумаг, оценки
Показатели, характеристики	Качественные	Количественные	Качественные и количественные
Степень автоматизации, %	100	70	60

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику.

Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

- снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

- возможность эффективного управления кредитным портфелем;

- отсутствие длительного обучения сотрудников;

- возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.

Применению методики оценки предшествует встреча клиента потребительского кредита с работником банка, который разъясняет, что Сбербанк России предоставляет физическим лицам различные виды потребительских кредитов. Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора [21]. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;

- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы: заявление, паспорт или заменяющий его документ, справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения), декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью. Кроме того предоставляются анкеты, паспорт (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей, для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, документы, подтверждающие обеспечение возврата кредита, другие документы при необходимости [17, с. 114].

Основное во всей работе по кредитованию физических лиц - рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и оценка платежеспособности Заемщика. Укрупнено эти объемы работы следующие.

1. При обращении клиента в Банк за получением кредита выясняется цель, на которую испрашивается кредит, разъясняются условия и порядок предоставления кредита. Клиента знакомят с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

2. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы [17, с. 119].

3. Заявление клиента регистрируется в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

4. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

5. Далее производится проверка предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого -- оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, анализируется рыночная конъюнктура, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

В своей практике банк использует два метода оценки кредитоспособности.

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку, как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу также уделяется большое внимание.

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов -- более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения. Кроме того, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел -- финансовое положение клиента -- содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обусловливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение -- в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств -- может оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей.

Кредитный скоринг основан на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам балла от 1 до 10. Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

В массовом порядке в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х Т,

где Дч -- среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);

К -- коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;

Т -- срок кредитования (в мес.)

Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора).

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Определенная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Балльная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.

Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.

На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.

Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:

- характер клиента;

- финансовые возможности клиента;

- достаточность незаложенного имущества клиента; - обеспечение кредита;

- условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.

Приведенная методика носит формализированный характер, так что при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке.

2.3 Оценка используемых технологий в области потребительского кредитования (на примере кредитной фабрики) Сбербанка России

В 2008 году большинство участников рынка розничного кредитования, за исключением Сбербанка, в процессе принятия решения о выдаче кредита уже использовали электронные технологии обработки данных о клиенте. Их условно можно разделить на две группы. Первая - технологии моментального принятия решения о выдаче кредита на покупку товаров в точках их продаж. Это так называемое POS-кредитование. В этом случае доля ручной обработки совсем небольшая, сумма кредитования, как правило, тоже невелика. Кредит «привязан» к определенному объекту, который трудно продать, а если можно это сделать, то с убытком. Масштабы мошенничества по данному виду кредитования - незначительные.

Вторая технология связана с предоставлением крупных потребительских кредитов в рублях, как обеспеченных, так и необеспеченных. В этом процессе всегда в той или иной степени участвует человек.

В Сбербанке до 2008 года технология кредитования была достаточно консервативной и архаичной - решение принимали на основе данных о клиентах на бумажных носителях, то есть документах на бумаге, которые составляли во всех офисах страны на основе информации, предоставляемой потенциальными заемщиками. Это - 800 кредитных комитетов - в состав комитета входило 11 человек, принимали решения о выдаче займов. Первая запись в учетных электронных системах банка появлялась после выдачи кредита. Следовательно, если человеку отказали в сотрудничестве в одном отделении, он мог прийти в другое.

С точки зрения IТ-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы предкредитной обработки Transact SM и единого интеграционного решения российской компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и восемью внешними. В Европе внедряется принципиально новая двухконтурная модель Transact SM, состоящая из локальных контуров и контура андеррайтинга. Для работы по данной схеме в Sberbank Europe будет два центра андеррайтинга - в Чехии и Сербии.

Преимуществом «кредитной фабрики является также то, что удалось автоматизировать процесс определения кредитоспособности заемщика, для этого используются новейшие модели для прогнозирования дохода клиентов, лояльности; скоринговые карты применяются при анализе благонадежности клиентов, учитываются макроэкономические параметры.

«Кредитная фабрика» -- часть сразу трех программ: по сокращению операционных издержек, инициатив по розничному бизнесу и совершенствованию системы управления рисками. Из общих положений, регулирующих кредитование по «кредитной фабрике» необходимо выделить следующее. Внутренний нормативный документ «Регламент кредитования физических лиц ОАО «Сбербанк России» и его филиалами» является основным нормативным документом по кредитованию физических лиц. Он определяет общие принципы и правила кредитования физических лиц и содержит описание процессов кредитования физических лиц, их основных этапов, перечень и функции подразделений - участников процессов, основные элементы их взаимодействия.

При этом, положения Регламента распространяются на все подразделения ОАО «Сбербанк России», участвующие в процессах кредитования физических лиц, а само кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями), дополнительными офисами и операционными офисами филиалов ОАО «Сбербанк России».

Основные принципы кредитования физических лиц, заложенные в основу «кредитной фабрики», следующие:

- Кредитование физических лиц осуществляется Банком на принципах платности, срочности и возвратности.

- Кредитование физических лиц осуществляется Банком в соответствии с Регламентом, иными нормативными документами ОАО «Сбербанк России», разработанными с учетом требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России;

- Банк предоставляет кредиты Заемщикам - гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную/временную регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации.

- Банк предоставляет кредиты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

- В рамках Регламента Банк не осуществляет кредитование физических лиц на цели, связанные с извлечением прибыли (коммерческие цели).

Банк осуществляет кредитование физических лиц в рамках следующих видов кредитных продуктов: Жилищные кредиты, Автокредиты и Потребительские кредиты. Перечень, параметры и условия кредитных продуктов, предоставляемых Банком, определяются нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия предоставления отдельных кредитных продуктов.

Среди конкретных правил кредитования в технологии «кредитная фабрика» необходимо выделить наиболее важные для клиентов, существовавшие и в прежних условиях кредитования, но модернизированные в условиях кредитной фабрики, в том числе, следующие:

1. Банк предоставляет кредиты Заемщикам в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по Кредитному договору наступает до исполнения Заемщику/старшему из платежеспособных Созаемщику 75 лет.

2. Максимальный размер кредита для Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и/или предоставленного обеспечения возврата кредита на момент его обращения в Банк, а также с учетом его благонадежности.

3. Правила оценки платежеспособности Заемщика/Поручителя и расчета максимальной суммы кредита по отдельным кредитным продуктам определяются соответствующими методиками ОАО «Сбербанк России».

Кредиты Заемщикам могут предоставляться Банком по-прежнему, как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения. Требования, предъявляемые к обеспечению и его составу, определяются нормативными документами ОАО «Сбербанк России.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита Сбербанк принимает:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- гарантии субъектов РФ или муниципальных образований;

- залог имущественных прав (прав требования);

- залог имущества, на которое в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание:

- залог недвижимого имущества;

- залог транспортных средств;

- залог мерных слитков драгоценных металлов;

- залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, залог иного имущества.

Имущество, передаваемое в залог Банку, должно быть застраховано Заемщиком/Залогодателем от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет), в соответствии с законодательством Российской Федерации и требованиями ОАО «Сбербанк России» к страхованию имущества.

Общий порядок оценки обеспечения, особенности оценки отдельных видов имущества, порядок оформления имущества в залог и его страхования определяются отдельными нормативными документами ОАО «Сбербанк России». Общими условиями для процедуры выдачи кредита являются следующие условия.

1. Выдача кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления на Счет Заемщика, открытый в валюте кредита. Выдача кредита может осуществляться единовременно на основании кредитного договора или частями на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии. Способ выдачи кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Выдача кредита осуществляется после выполнения требований, предусмотренных условиями Кредитного договора. При предоставлении кредитов физическим лицам рекомендуется предлагать Заемщику заключить Договор банковского обслуживания.

2. Оформление кредитной документации осуществляется в соответствии с нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими типовые и рекомендуемые формы документов, оформляемых с Участниками кредитной сделки, а также определяющими последовательность и сроки проведения операций в процессах кредитования физических лиц.

3. Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. Порядок погашения кредита по отдельным кредитным продуктам определяется нормативными документами ОАО «Сбербанк России», содержащими условия их предоставления.

Принципы и подходы к порядку погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подходы при досрочном погашении кредитов, общие правила по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек определяются положениями отдельных нормативных документов ОАО «Сбербанк России».

4. Банк при кредитовании физических лиц осуществляет формирование резерва на возможные потери по ссудам. Функции и ответственность участников процессов создания резерва и списания безнадежной задолженности за счет резерва на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности определяются в Регламенте /11/.

При внедрении технологии «кредитной фабрики» разработчикам пришлось более технологично сформулировать понятие «участники процесса кредитования физических лиц», а также расписать их функции в технологии кредитная фабрика.

В ходе процессов кредитования физических лиц подразделения Банка - участники процесса, осуществляют следующие основные функции:

Подразделение, осуществляющее продажи розничных продуктов (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

ознакомление Заемщика с условиями кредитного продукта и предоставление Заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитного продукта в соответствии с требованиями Письма /10/, а также положениями отдельных нормативных и распорядительных документов ОАО «Сбербанк России»;

прием от Заемщика Пакета документов;

ввод информации по Пакету документов/информации о принятом решении/оформленной Кредитной документации в АС Кредитование/ETSM;

привлечение профильных подразделений Банка к рассмотрению Пакета документов (при необходимости);

подготовка заключения о предоставлении кредита (при применении ДЦ-технологии);

информирование Заемщика о принятом решении по кредитной заявке;

оформление Кредитной документации, в т.ч. обеспечительной (при необходимости);

обеспечение подписания Кредитной документации Уполномоченным работником Банка;

формирование и передача Кредитного досье на хранение.

Подразделение, осуществляющее рассмотрение Кредитных заявок и принятие решений при применении КФ-технологии (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Управление обработки кредитных заявок физических лиц Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»):

обработка Кредитных заявок на предоставление кредита (идентификация Участника кредитной сделки, оценка благонадежности, проверка достоверности сведений, указанных Участником кредитной сделки);

принятие решения по Кредитным заявкам в соответствии с положениями отдельных нормативных и распорядительных документов ОАО «Сбербанк России»;

рассмотрение обращения Участника кредитной сделки и принятие решения о возможности изменения условий кредитования по действующим Кредитным договорам в части состава обеспечения.

Уполномоченное должностное лицо, наделенное персональным лимитом ответственности по принятию решений (при применении КФ-технологии):

- принятие решения по заявкам на предоставление кредитов Заемщикам с участием лиц, наделенных персональным лимитом ответственности.

Кредитный комитет ОАО «Сбербанк России» (при применении ДЦ-технологии):

принятие решения по кредитной заявке;

принятие решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам.

Подразделения, осуществляющие мониторинг исполнения условий кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

контроль сроков исполнения Заемщиком условий Кредитного договора;

извещение Участников кредитной сделки о наступлении сроков исполнения условий Кредитного договора;

проверка сохранности предметов залога.

Подразделение, осуществляющее клиентское сопровождение операций кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»):

прием обращений Участников кредитной сделки;

направление документов по обращению Участника кредитной сделки в профильные подразделения Банка на рассмотрение (при необходимости);

подготовка заключения для принятия решения по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

ввод информации о принятом решении/информации по Кредитной сделке в АС Кредитование;

информирование Участника кредитной сделки о принятом решении по его обращению об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

оформление Кредитной документации;

обеспечение подписания Кредитной документации Уполномоченным работником Банка;

передача Кредитной документации на хранение.

Подразделения, осуществляющие технологическое сопровождение и учет операций кредитования (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России»:

- хранение - Оперативный архив Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»;

- сопровождение и учет - Управление администрирования кредитов Операционного офиса «Центр сопровождения клиентских операций ОАО «Сбербанк России»):

учет и контроль кредитных операций;

осуществление комплекса мероприятий, обеспечивающих сопровождение кредитных операций, в т.ч. контроль изменений условий кредитования;

прием и хранение Кредитного досье;

верификация Кредитного досье;

контроль за соблюдением установленных Банком процедур и лимитов в процессе оформления и осуществления расчетов по кредитным операциям;

- информирование Управления розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» о расхождениях, выявленных в ходе верификации Кредитного досье.

Подразделения, осуществляющие работу с просроченной/проблемной задолженностью (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Операционное управление ОАО «Сбербанк России»).

Функции и порядок работы подразделений, участвующих в организации работы с проблемной и просроченной задолженностью физических лиц, определяются отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России».

Профильные подразделения Банка:

- рассмотрение кредитной заявки/обращения Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- подготовка заключения по результатам рассмотрения Пакета документов/ документов по обращению Участника кредитной сделки об изменении условий кредитования по действующим Кредитным договорам;

- иные функции, предусмотренные отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России».

К профильным подразделениям Банка относятся следующие подразделения Банка:

- подразделение, осуществляющее оценку розничных рисков;

- подразделение безопасности;

- юридическое подразделение;

- подразделение, осуществляющее хранение ценностей;

- подразделение, выполняющее функции Депозитария;

- подразделение, осуществляющее операции с ценными бумагами.

Подразделение, осуществляющее оценку розничных рисков (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Управление розничных рисков Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»):

- идентификация и анализ кредитных рисков при вынесении на рассмотрение Кредитного комитета Банка/ОАО «Сбербанк России» вопросов по кредитованию физических лиц, содержащих кредитный риск, в случаях, предусмотренных отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России»;

- формирование заключения о возможности предоставления кредита по результатам рассмотрения Пакета документов, предоставленного подразделением, инициирующим вынесение вопроса на рассмотрение Кредитного комитета Банка/ОАО «Сбербанк России» (в случаях, предусмотренных отдельными нормативными и распорядительными документами ОАО «Сбербанк России»);

- осуществление процедур по установлению, актуализации, распределению лимитов риска;

- формирование базы данных по системе лимитов, информирование подразделений, осуществляющих продажи розничных продуктов, об установленных лимитах;

- последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию подразделения, осуществляющего оценку розничных рисков.

Подразделение безопасности (в центральном аппарате ОАО «Сбербанк России» - Департамент безопасности):

- рассмотрение Пакета документов на предоставление кредита (при необходимости);

- проведение проверки Участников кредитной сделки на наличие негативной информации, паспортных данных Участников кредитной сделки, их места жительства (регистрации), сведений, указанных в анкете; факта регистрации предприятия - работодателя Участника кредитной сделки и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений о доходах, указанных в справке Участников кредитной сделки, и размере производимых удержаний. Все эти компетенции оформить в виде таблицы в Приложении.

Непосредственно процесс кредитования по технологии «кредитная фабрика» можно разделить на несколько основных этапов, одновременно с закреплением должностных лиц, ответственных за исполнение требований и условий, которые необходимо соблюсти по технологии кредитная фабрика:

1. Консультирование - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России, в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

2. Прием Пакета документов и регистрация Кредитной заявки - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

3. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения - менеджер этапа Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России»;

4. Оформление Кредитной документации и выдача кредита - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

5. Мониторинг операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России»;

6. Клиентское сопровождение операций кредитования - менеджер этапа, Директор Департамента организации розничного обслуживания и продаж ОАО «Сбербанк России», в части обслуживания состоятельных клиентов - Начальник отдела по работе с состоятельными клиентами ОАО «Сбербанк России»;

7. Работа с Проблемной и Просроченной задолженностью - менеджер этапа, Директор Департамента рисков ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с Просроченной задолженностью на ранней стадии; Директор Управления по работе с Проблемными активами ОАО «Сбербанк России» - в части организации работы с просроченной задолженностью на поздней стадии;

8. Технологическое сопровождение и учет операций кредитования - менеджер этапа, Директор Управления стандартов банковских операций ОАО «Сбербанк России».

С точки зрения клиентов наиболее важными и сложными являются первые три этапа. На этапе консультирования Заемщика кредитная фабрика предполагает, что будет произведен подбор кредитного продукта, предварительный расчет суммы кредита, разъяснение условий кредитования и предоставление полного перечня документов, форм и информации, необходимых для рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. При этом технология отводит исполнителю - работнику кредитующего подразделения Сбербанка, на консультирование 15 минут.

На этапе «Прием Пакета документов и регистрация кредитной заявки» осуществляется:

- проверка предоставленного Пакета документов (продолжительность 8 мин.);

- проведение визуальной оценки и фотографирование участников кредитной сделки (продолжительность 7 мин. + 15 мин. По жилищным кредитам);

- снятие копий и сканирование документов (13 мин. + 10 мин. По жилищным кредитам);

- проверка Пакета документов (продолжительность 8 мин.);

- ввод данных по кредитной заявке и направление ее на обработку (продолжительность до 50 мин. +50 мин. по жилищному кредиту);

- при необходимости возврат пакета документов на доработку.

На этапе «рассмотрение кредитной заявки и принятие решения» технология кредитной фабрики предусматривает проведение следующих мероприятий:

- обработка кредитной заявки и принятие решения;

- формирование Пакета документов по Кредитной заявке;

- извещение Заемщика о необходимости устранения замечаний по пакету документов и направление пакета документов в Уполномоченное подразделение (продолжительность до 60 мин.).

Этап «оформление Кредитной документации и выдача кредита» по технологии кредитной фабрики наиболее сложный и ответственный для всех участников кредитной сделки, но прежде всего для Заемщика.

На этом этапе происходит окончательное оформление кредитной документации, подписание кредитного договора, договоров обеспечения, и поручительства, оформление графика платежей. И, наконец, на этом этапе происходит зачисление кредита (при необходимости осуществляется перечисление средств целевым получателям).

Простое описание содержания этапов процесса кредитования по технологии кредитной фабрики не дает представления тех огромных плюсов, которые реально ощущают и клиенты и работники банка. До «Кредитной фабрики» особых, строгих, контролируемых автоматизированной системой, формализованных правил, не было. Работники банка в любом случае даже при их субъективных недостатках всегда принимали решения. В результате их решений мог быть и убыток в $1 млрд. Статистические методы позволяют оценивать связи между десятками и даже сотнями факторов, которые влияют на риск-профиль клиента. Применение же экспертной оценки для таких задач грозит большими неточностями в результатах.

Только с людьми невозможно обработать поток в более чем 50 тыс. заявок в день. Самая лучшая точка продаж давала три кредита в месяц. Норматив сегодня - четыре в день. Таким образом, пропускная способность потребительского кредитования, при реализации положений кредитной фабрики, выросла в 30 раз.

«Кредитная фабрика» Сбербанка «распознает» лица. Если клиент второй раз пришел в банк подавать заявку на получение кредита, система проводит сравнительный анализ ваших физических данных на сегодня и на дату обращения в первый раз. Удостоверяет, вы ли это. Бывают случаи мошенничества, когда гримируются под человека, утратившего паспорт, например. Но с помощью грима невозможно изменить расстояние, скажем, между глазами и т.д. Это новая технология, которую планируют запустить в широкую эксплуатацию уже в 2014 году.

Если попытаться коротко сказать о сути технологии кредитной фабрики, то она достаточно проста. Во фронт-офисе банка заемщик оставляет заявку на получение кредита, заполнив анкету. Далее заявка проходит множество этапов автоматической обработки в различных программных комплексах. Таких программных систем - около 50. Из них более половины - внешние поставщики всевозможных данных. Это конкурентное преимущество Сбербанка. Поэтому, при потоке заявок - 50 тыс. в день уровень риска не превышает 2%.

При этом, снижение процента риска достигается за счет более полного сбора информации о потенциальном заемщике, в том числе за счет федеральных органов - ФМС, ФНС, ФСС. Идентифицировать заемщика - достаточно значимая проблема сегодня. А операцию идентификации надо проводить очень быстро, желательно в онлайн-режиме. И процесс расслаивается на разные ветви - их боле 280 только по потребительским кредитам. Часть из этих вариантов на определенном этапе потребует подключения «рук» - так называемых андеррайтеров. Новая профессия андеррайтера в Сбербанке возникла вместе с «Кредитной фабрикой». Андеррайтеры дают положительные и отрицательные заключения по заявке для дальнейшего рассмотрения, а также могут принимать окончательные решения. Когда «машина сомневается» - подключается человек. Сейчас «фабрика» принимает решение в автоматическом режиме более чем в 60% случаев - в остальных заявках включаются «руки». Андеррайтеры делятся на разные категории. «Кредитная фабрика» - это огромная машина, электронный мозг, который постоянно совершенствуется, почти каждый день в какую-либо из веток вносится изменение. За 2013 год, по информации специалистов Сбербанка, количество таких изменений достигло 350. Возможность ежедневного совершенствования - основа для сохранения конкурентного преимущества Сбербанка. Клиент также выиграл. Если ранее потенциальный заемщик ждал решения о выдаче кредита 14 дней, то сегодня он получает заключение в течение двух дней. А для сотрудников предприятий - участников ...