Совершенствование кредитной политики коммерческого банка на примере ЗАО МКБ "Москомприватбанк"

3) Кредитные лимиты устанавливаются на уровне продуктов, заемщиков и групп взаимосвязанных заемщиков;

4) Применяется четко установленный процесс одобрения новых кредитов, а также изменения условий предоставленных кредитных продуктов;

5) Дифференциация подходов в кредитовании применительно к различным категориям клиентов, а также в зависимости от потенциала долгосрочного сотрудничества с клиентом;

6) Используется система текущего мониторинга и контроля кредитных рисков по выданным кредитам и портфелям кредитов, включая определение достаточности сформированных по ним резервов;

7) Проводится мониторинг качества кредитного портфеля;

8) При рассмотрении вопросов предоставления кредитов принимаются во внимание будущие потенциальные изменения в экономических условиях, а также рыночной среде.

Управление кредитным риском включает идентификацию, оценку и контроль кредитного риска, присущего заемщикам Банка. Процесс оценки риска и принятия решений отнесен к компетенции отдельных органов Банка, в задачи которых входит:

- выработка рекомендаций органам управления Банка для принятия управленческих решений, направленных на увеличение эффективности работы Банка в области потребительского кредитования;

- контроль уровня принимаемых рисков с целью принятия решений по текущему и перспективному управлению рисками Банка;

- оценка эффективности новых проектов, продуктов, программ потребительского кредитования с точки зрения принимаемых кредитных рисков;

- оценка и позиционирование банка на рынке потребительского кредитования с точки зрения уровня принимаемых кредитных рисков.

Основными принципами Банка при выдаче кредитов являются:

- проверка целостности данных в кредитной заявке;

- оценка рисков каждого заемщика на основании персональных данных в кредитной заявке;

- анализ кредитной истории каждого заемщика;

- предотвращение возможного мошенничества со стороны заемщиков, как на стадии открытия счета, так и в период существования кредита;

- развитие стратегии по переоценке рисков по результатам исследования поведения заемщиков;

- организация и оптимизация процессов сбора просроченной задолженности для минимизации потерь.

Также для реализации кредитной политики ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и соответствия реализации стратегических целей необходимо поддерживать и реализовывать системы директ-обслуживания в частности интернет-банкинг для потребительских клиентов.

Системы интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах кредитных организаций, за исключением операций и сделок с наличными денежными средствами.

Все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от используемой технологии присоединения клиента к системе интернет-банкинга подразделяются:

- на интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера;

- на интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, Мондекс-телефона или POS-терминала).

Таким образом, с использованием такого универсального и эффективного инструмента удаленного управления банковским счетом (ИУУБС), каким является компьютер, подключенный к глобальной сети Интернет, с помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри - и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга предоставляет пользователям целый ряд преимуществ Тедеев А. А. О проблемах и перспективах развития электройнной банковской деятельности (интернет-банкинга) в России // Финансы и кредит - 2010 - №33 - с. 56:

- во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;

- во-вторых, клиент имеет возможность 24 ч в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т. п.).

Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт (специальными карточными счетами - СКС) позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем, с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т. п.

Растущая популярность интернет-банкинга как в зарубежных индустриально развитых странах, так и в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг.

Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства зарубежных банков изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам.

Развитие сегмента потребительского кредитования в настоящее время не возможно без формирования ко-брендинговых кредитных карт. Кредитные карты являются приоритетным направлением для любого банка, потому что это активно развивающийся рынок не только в России, но и во всем мире.

Сегодня у банков есть понимание необходимости продвижения кредитных карт внутри торгового канала, а именно в местах скопления потенциальных потребителей кредитных карт - в торговых центрах, на заправочных станциях. Однако предлагать карты в фойе торгового центра хоть и популярно, но малоэффективно. Ведь помимо того, что клиент не желает выглядеть нуждающимся перед другими посетителями, существует более весомый фактор - стереотип, согласно которому покупать одежду в кредит в России - признак бедности. Для преодоления этого психологического барьера необходимо строить маркетинговые коммуникации в сетях розничных магазинов одежды, обуви и аксессуаров. Даллакян А.К. Продвижение кредитных карт в канале ритейла одежды, обуви и аксессуаров // «Маркетинг в России и за рубежом» - 2010 - №3(77) -с. 76. Именно крупные торговые сети и известные международные бренды, поддерживая специальные маркетинговые программы банков, могут сделать так, что кредиткой платить будет выгодней, нежели наличными. Рассмотрим продвижение кредитных карт в сегменте ритейла: одежды, обуви, аксессуаров.

Ранее нами было определено, что торговые сети - ритейл является целевым сегментом банка, с которым следует устанавливать партнерские отношения, используя для этого все возможные приемы и методики маркетинга взаимоотношений.

Для привлечения и мотивирования партнеров в бизнес-сотрудничестве по продвижению кредитных карт необходимо сформулировать торговое предложение.

В качестве торгового предложения могут выступить ценовое конкурентное преимущество и возможность повысить лояльность своих клиентов с помощью, например, беспроцентной рассрочки, призов, скидок и пр.

Вторым шагом при построении новой кредитной политики следует разработать программу информационной поддержки сотрудничества с партнерами банка. Существует много информационных каналов продвижения, но нас интересуют только те, которые используются в момент совершения покупки.

1. Продавцы-консультанты.

Это основной канал распространения информации. Обеспечьте всех продавцов-консультантов кредитками, пусть и с минимальным лимитом. Вероятность просроченной задолженности будет гораздо выше, нежели у обычных клиентов. Издержки следует включить в рекламный бюджет. Не стоит рассматривать выпуск кредиток для торгового персонала партнеров как коммерческий проект - это BTL-акция. Продавец, не получивший удовольствие от продукта, вряд ли будет его продвигать.

2. Обучение продавцов-консультантов.

Необходимо объяснить продавцам-консультантам, что продвижение кредиток - это не дополнительная неоплачиваемая обязанность, а реальный инструмент увеличения собственных продаж, а значит, и денежных бонусов. Известно, что по картам люди покупают в полтора раза больше, а если существует дополнительная стимуляция, например рассрочка или скидка, то тогда и в два с половиной раза.

3. Организация стимулирования продавцов-консультантов.

Продавцы не станут вдаваться в тонкости банковских продуктов, если не видят прямого поощрения. Легче продать лежащие перед тобой джинсы и не мучить клиентов информацией о кредитках.

4. Разработайте стандарты мерчендайзинга кредитных карт.

Это мощный канал коммуникации с клиентом - мерчендайзинг кредитных карт. Разрабатывайте в торговых точках инсталляции, транслируйте радиоролики, размещайте воблеры и стакеры и другие способы продвижения.

После того как был разработан продукт, создан потребительский спрос на данный вид кредитной услуги, необходимо удовлетворить данную потребность, а именно выпустить карту.

5. Упростите процесс скоринга и выпуска карт для клиентов из торговой точки партнера. В идеале это должно выглядеть так: клиент пришел в торговую точку, увидел рекламу специального предложения по картам, спросил продавца-консультанта о подробностях, получил исчерпывающий ответ, захотел приобрести товар по карточке, подписал нужные документы и ушел с товаром. Кредитку с задолженностью на сумму покупки получил позже с курьером или по почте.

Люди, заинтересовавшиеся в карте, после посещения любимого бутика являются наиболее надежными клиентами. Ведь карточка им нужна для того, чтобы получить скидку на новые брендовые продукты, или для того, чтобы иметь возможность приобрести дорогостоящие марки товара в то время, пока идет распродажа. То есть мотивацией к кредитке является не столько отсутствие денег, сколько желание разумно ими распоряжаться, а это значит, что такие клиенты будут пользоваться карточкой многократно. У такой аудитории вероятность мошенничества ниже, чем у клиентов, пришедших в отделение банка.

Все эти аргументы еще раз убедительно доказывают, что продвижение кредитных карт в ритейле одежды и аксессуаров - перспективное и выгодное направление современного банковского маркетинга.

И степень успешности розничного карточного бизнеса будет зависеть от того, насколько быстро банки осознают ценность ритейла как канала распространения информации о кредитках и как эффективно они будут его использовать.

На рисунке 3.6 представлена модель построения кредитной политики на примере ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Основными направлениями развития кредитной политики в данном коммерческом банке выступают:

- увеличение объемов кредитования населения за счет расширения географии присутствия (открытие новых представительств и филиалов);

- использование банковских кредитных карт, разработка ко-брендинговых проектов совместно с магазинами бытовой техники, потребительского ритейла, и косметических салонов;

- развитие системы прямых продаж и обслуживания клиентов в Интернете.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 3.6 - Модель кредитной политики ЗАО МКБ «Москомприватбанк» Составлено автором по материалам исследования

Технологией обеспечивающей сбалансированной развитие различных направлений кредитной политики ЗАО МКБ «Москомприватбанк» выступает интегрированные информационные системы, что соответствует стратегическим целям модернизации и усовершенствования информационного обеспечения всех сфер деятельности банка.

Инструментом, обеспечивающим стабильность кредитной политики, идентификацию, минимизацию и контроль над кредитным риском выступает комплексная система управления рисками, в частности по контролю кредитного риска.

Заключение

Значимость банковского кредитования для экономики страны определяется возможностями банков по аллокации финансовых ресурсов в экономике. Кредитование физических лиц, в свою очередь, имеет большое значение не только на макроэкономическом уровне как инструмент перераспределения финансовых ресурсов, но и на микроэкономическом уровне - для каждого домохозяйства - как инструмент, способствующий улучшению качества жизни.

Формирование развитой системы конкурентных отношений на российском банковском рынке в среднесрочной перспективе возможно только при условии проведения необходимых стратегических и тактических мероприятий как на уровне каждого отдельно взятого банка, так и на уровне банковской системы в целом.

При этом ключевой макроэкономической задачей является выработка комплекса мероприятий в сфере финансовой, денежно-кредитной политики, а также банковского регулирования и надзора, направленных на повышение капитализации банковской системы, расширение ее ресурсной базы, а также на совершенствование системы рефинансирования кредитных организаций.

В рамках задач по исследованию методики оценки кредитных рисков и изучению выбора методов оценки кредитоспособности заемщика были сделаны выводы о том, что эффективные инструменты кредитного рынка дают возможность коммерческому банку проводить деловую политику эффективно и эластично, а средства своего кредитного потенциала использовать свободнее.

Можно сделать вывод о том, что кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения. Важнейшей задачей кредитной политики является эффективная оценка кредитоспособности заемщика. Выбор метода оценки кредитоспособности заемщика требует тщательного рассмотрения.

В рамках второй группы задач, нацеленных на исследование организации процесса управления кредитным риском и рассмотрение страхования как инструмента управления кредитными рисками, можно сделать вывод, что банковская деятельность немыслима без присутствия рисков; значимость стратегического анализа экзогенных факторов, воздействующих на банковские риски, невозможно переоценить. Анализируя многообразие путей воздействия внешней среды на поведенческие характеристики открываемых или уже открытых рисковых позиций, банки предпринимают эффективные действия, связанные со стратегическим планированием и выработкой результативных рисковых стратегий.

Таким образом, можно сделать вывод относительно того, что рационализация кредитной политики банка предполагает регулирование уровня кредитного риска банка и снижения размера возможных потерь в случае дефолта заемщиков, в частности: ужесточение требований к потенциальным заемщикам; организация мер по совершенствованию кредитной работы банка; пересмотр линейки предоставляемых кредитных продуктов.

На базе научно обоснованной философии и миссии в области реализации рисков, консолидированного, стратегического анализа экзогенных и эндогенных факторов, воздействующих на кредитные риски банка, создаются условия для осуществления стратегического планирования желаемых состояний открываемых рисковых позиций.

В этой связи в отличие от действующей практики нам представляется целесообразным разработать методику оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов, положив в ее основу систему показателей, которые позволяют оценить общий, совокупный риск банка и индивидуальные риски, придав этим показателям определенные веса в баллах, что позволит повысить объективность подхода при решении вопроса о кредитовании. С учетом анализа указанных показателей кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением должна предусматривать мероприятия по реструктурированию кредитного портфеля в целях минимизации кредитного риска.

Проанализированы ключевые аспекты финансово-кредитной деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Динамика финансовых показателей ЗАО МКБ «Москомприватбанк» показывают положительную динамику, повышение объемов предоставляемых услуг, диверсификация отдельных видов кредитных услуг в общем объеме кредитных операций за счет увеличения количества операций. Формирование потребительского спроса и его удовлетворение реализуется с помощью разработки новых маркетинговых кобрендинговых проектов и использования новых автоматизированных технологий, в том числе бюро кредитных в системе скоринговой оценке в сфере потребительского кредитования.

Описано формирование кредитной политики ЗАО МКБ «Москомприватбанк» адаптированной современной экономической ситуации. Разработка и реализация новой модели кредитной политики ЗАО МКБ «Москомприватбанк» основана на стратегии расширения географии присутствия, с помощью открытия дополнительных офисов, филиалов, использования новых информационных технология в сфере прямых продаж, предоставления потребительскому клиенту полного комплекса услуг по управлению своими финансовыми ресурсами в рамках программы интернет-банкинга.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: части I и II

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 6 августа 2001 г.)

3. Комментарий к федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» (постатейный) от 30 декабря 2004. Петров М.И. М.: ЗАО Юстицинформ. 2005.

4. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2005.

5. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и коммерческих кредитов. М., 2009. С.38.

6. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и коммерческих кредитов. М., 2009. С. 31-33.

7. Ачкасов А. И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. Вопросы ликвидности и их отражение в банковских балансах. М.: «Консалтбанкир». 2008. С. 96.

8. Банковское дело. Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: Экономистъ, 2007. С.62.

9. Банковское дело: Учебник под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и кредит, 2006.

10. Бланк И.А. Управление денежными потоками: Учебное пособие. К.: Ника-Центр, 2008. С.78.

11. Даллакян А.К. Продвижение кредитных карт в канале ритейла одежды, обуви и аксессуаров // «Маркетинг в России и за рубежом» - 2010 - №3(77) -с. 76.

12. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит, 2008, № 10. С. 23.

13. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие. М.: Кнорус, 2008.

14. Живалов В. Н. Повышение устойчивости функционирования коммерческих банков // Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. М.: 2008.

15. Иванов В. В. Анализ надежности банка.М.: Русская Деловая Литература, 2008. С.46.

16. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. М.:Новое знание. 2007.С.12.

17. Ковалев П.П. Стратегия банковского риск-менеджмента // Финансы и кредит, № 15 (331), 2009. С. 51.

18. Кузнецов С.В. Кредитный портфель коммерческого банка и оценка его качества // Банковское дело, № 12, 2008. С. 36.

19. Морозова Т.Ю. Обеспечение устойчивости банковской системы России // Банковское дело. 2008. С.21.

20. Нестеренко А. Угрозы рынку нет, но нет и определенности// Коммерсантъ, 2006, №20. С.6.

21. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007. 495 с.

22. Селиванова Т.А. Рынок банковского потребительского кредитования в России: проблемы его развития и основные направления совершенствования// http://finlearn.ru/component/option,com_fireboard/Itemid,153/func,view/catid,95/id,741/

23. Синки Д. Ф. Управление финансами в коммерческих банках.: Пер. с англ. / Под. ред. Р. Я. Левиты, Б. С. Пинскера. М.: Catalaxy. 2007. С.32.

24. Тедеев А. А. О проблемах и перспективах развития электройнной банковской деятельности (интернет-банкинга) в России // Финансы и кредит - 2010 - №33 - с. 56

25. Фальковская Я.М. О бюро кредитных историй // Цивилист, 2008.С. 62.

26. Финансовый менеджмент: Учебник. Под ред. Е.С. Стояновой. М.: Перспектива, 2006.

27. Хандруев А., Ветрова А. От личных связей - к кредитным историям // Вестник АРБ, 2007. С.28.

28. Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-М, 2008. С.93.

29. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2007. С. 80.

30. «Академик»: [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://dic.academic.ru

31. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и коммерческих кредитов. М., 2009. С.28.

32. «Коммерсант.ru»: [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.kommersant.ru

Размещено на Allbest.ru