Улучшение кредитования работы банка с физическими лицами (на примере ОАО "ОТП Банк")

Финансовое состояние кредитной организации - понятие, характеризующееся системой экономических показателей, отражающих наличие, размещение и использование финансовых ресурсов банка.

Цель анализа финансового состояния банка - оценка эффективности использования финансовых ресурсов и выявление скрытых резервов, оценка возможных рисков и нейтрализация выявленных недостатков при помощи принятия верных стратегических и тактических решений.

Информация о финансовом состоянии раскрывается в рамках установленного законодательства всем заинтересованным лицам: непосредственно акционерам и руководству банка, клиентам ОАО «ОТП Банк», конкурентам и контрагентам банка, консалтинговым агентствам, а также Центральному Банку Российской Федерации, Министерству Финансов РФ, Федеральной Налоговой Службе и другим.

Информационной базой анализа финансового состояния банка послужила бухгалтерская отчетность за период с 2010-2012 годы.

На рисунке 2 представлена динамика валюты баланса банка за три года.

Рисунок 2 - Динамика валюты баланса ОАО «ОТП Банк», млн. руб.

Из данных рисунка видно, что за три года валюта баланса банка увеличились в 2,2 раза, что является положительной тенденцией.

Валюта баланса ОАО «ОТП Банк» на конец 2012 года составили 277707 млн. руб.

Анализ структуры баланса ОАО «ОТП Банк», из него следует, что наибольший удельный вес в составе активов на протяжении анализируемого периода занимает чистая ссудная задолженность (76,38% - на 01.01.10, 74,07% - на 01.01.11 и 66,80% - на 01.01.12).

Структура активов банка на 31.12.2012 года представлена на рисунке 3.

Рисунок 3 - Структура активов ОАО «ОТП Банк» на 31.12.2012 года

Наибольшую долю в активах банка составляют кредиты и авансы клиентам - на конец 2012 году их доля в активах составила 67%, денежные средства и их эквиваленты составляют 12%, ценные бумаги -6%, прочие активы - 5%.

Структура пассивов банка представлена на рисунке 4.

Наибольший удельный вес в структуре пассивов занимают обязательства на конец 2012 года - 88%.

Рисунок 4 - Структура пассивов ОАО «ОТП Банк» на 31.12.2012 года

Динамика обязательств банка представлена на рисунке 5.



Рисунок 5 - Динамика обязательств ОАО «ОТП Банк»

На конец 2010 года доля обязательств равна 106967 млн. рублей, что составляет 85% всех пассивов банка. В 2011 году обязательства составили 184892 млн. руб. На 1 января 2010 года обязательства увеличились и составили 244304 млн. рублей (88%). То есть за три года обязательства банка увеличились в 2,3 раза.

Структура обязательств банка представлена на рисунке 6.

Рисунок 6 - Структура обязательств банка на 31.12.2012 года

В составе обязательств наибольшую долю занимают средства корпоративных клиентов - 46% на конец 2012 года и средства кредитных организаций - 33%.

Рассматривая источники собственных средств банка, следует отметить, что в их составе наибольшую долю занимают фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет, имеющие положительную динамику за анализируемый период. На начало 2011 года их доля в структуре пассивов составляла 2,84%, на начало 2012 - 5,80%, на начало 2010 - 5,38%. Также значительный удельный вес в источниках собственных средств банка на начало 2010 года занимает эмиссионный доход - 4,08% или 11323 млн. рублей.

В целом можно сказать, что за весь анализируемый период наблюдается положительная динамика активов и пассивов банка.

О финансовом состоянии Банка можно судить и по выполнению им обязательных нормативов согласно Инструкции ЦБ РФ от 16.01.04 года №110-И «Об обязательных нормативах банков». Выполнение данных нормативов показано в приложении К. ОАО «ОТП Банк» выполняет практически все установленные нормативы.

Следующим этапом анализа финансового состояния является анализ структуры доходов и расходов. При анализе структуры доходов они подразделяются на процентные и непроцентные.

Таблица 4 - Анализ процентных доходов ОАО «ОТП Банк» за 2010 - 2012 годы

Процентные доходы	2010 год, млн. руб.	2011 год, млн. руб.	2012 год, млн. руб.	2012 в сравнении с 2010, млн. руб.	Уд. вес, %
					2010 год	2012 год
Размещения средств в банках в виде кредиторов	880	981	1638	758	8,55	6,92
Ссуд, предоставленных другим клиентам	8264	12050	20348	12084	80,30	86,00
Ценных бумаг	1126	1291	1669	543	10,94	7,05
Других источников	22	19	9	-13	0,21	0,0,
Итого доходов	10292	14341	23664	13372	100,00	100,00

Проведенный анализ говорит о том, что в ОАО «ОТП Банк» наибольший удельный вес (80,30% в 2010 году и 86% в 2012 году) имели доходы, полученные от предоставления ссуд клиентам. В рассматриваемом периоде их величина увеличилась на 12084 млн. руб. Также возросли доходы от размещения средств в кредитных организациях на 758 млн. руб., значительно возросли процентные доходы от ценных бумаг с фиксированным доходом (на 543 млн. руб.).

В целом процентные доходы Банка увеличились в 2012 году по сравнению с 2010 годом на 13372 млн. руб.

Процентные расходы включают в свой состав затраты по привлечению средств банков в депозиты, средств клиентов в займы и депозиты, выпуску долговых ценных бумаг, арендной плате, а также другие аналогичные расходы.

Чтобы проанализировать процентные расходы ОАО «ОТП Банк», рассмотрим таблицу 5.

Таблица 5 - Анализ процентных расходов ОАО «ОТП Банк» за 2010-2012 годы

Процентные расходы	2010 год, млн. руб.	2011 год, млн. руб.	2012 год, млн. руб.	2012 в сравнении с 2010, млн. руб.	Уд. вес, %
					2010	2012
Привлеченным средствам кредитных организаций	2439	2108	3753	1314	59,44	30,95
Привлеченным средствам клиентов	1223	2064	6836	5613	29,81	56,37
Выпущенным долговым обязательствам	441	455	1537	1096	10,75	12,68
Итого расходов	4103	4627	12126	8023	100,00	100,00

Из таблицы 5 видно, что за период 2010-2012 годы произошло увеличение объема процентных расходов на 8023 млн. руб. Это произошло за счет увеличения расходов по привлеченным средствам клиентов на 5613 млн. руб., составляющих наибольший удельный вес в составе процентных расходов (56,37%). Расходы по привлеченным средствам кредитных организаций возросли незначительно - на 1314 млн. руб.

Разница между процентными доходами и процентными расходами представляет собой чистый процентный доход или процентную маржу.

Динамика чистой процентной маржи приведена на рисунке 6.

Рисунок 6 - Динамика процентной маржи ОАО «ОТП Банк»

По проведенным расчетам видно, что размер процентной маржи ОАО «ОТП Банк» за период с 2010 по 2012 годы увеличился на 5349 млн. руб. Это обусловлено увеличением процентных доходов (на 13372 млн. руб.) более высокими темпами, чем увеличение процентных расходов (на 8023 млн. руб.).

Анализируя изменение доходов и расходов банка, можно сказать, что расходы в течение всего анализируемого периода не превышают доходов, что говорит об эффективной работе организации, однако следует обратить внимание, что темпы роста расходов опережают темпы роста доходов банка, что в дальнейшем может оказать отрицательное воздействие на деятельность банка.

Рассмотрим анализ объема и структуры прибыли ОАО «ОТП Банк» за 2010-2012 годы.

В 2010 году прибыль банка до налогообложения составила 12069 млн. руб., в 2011 году - 4862 млн. руб., а в 2012 году - 9274 млн. руб.

Таким образом, в 2012 году по сравнению с 2010 годом прибыль банка уменьшилась на 7207 млн. руб. Данное снижение вызвано, прежде всего, увеличением уплаченных расходов на 8023 млн. руб.

Основными составляющими прибыли явились общая величина полученных процентов и аналогичных доходов - 23663 млн. руб.; ссуды, предоставленные клиентам (не кредитным организациям) - 20348 млн. руб.

Динамика прибыли представлена на рисунке 7.

Рисунок 7 - Динамика чистой прибыли ОАО «ОТП Банк»

Чистая прибыль банка формируется за вычетом налоговых начислений, включая налог на прибыль. В 2010 году чистая прибыль банка составила 8396 млн. руб., а в 2011 году - 2995 млн. руб.

Таким образом, в 2011 году по сравнению с 2010 годом чистая прибыль банка уменьшилась практически в 3 раза или 5401 млн. руб. В 2012 году наблюдается увеличение прибыли на 3558 млн. руб. (на 45,70% по сравнению с 2011 годом). Направления использования чистой прибыли банка определяет общее собрание акционеров.

Прибыль может перечисляться в резервы, направляется на формирование фондов, распределяется между акционерами в виде дивидендов и на другие цели. Необходимо помнить, что прибыль создает финансовую базу для самофинансирования, решения социальных и материальных проблем путем создания фондов.

В результате анализа финансового состояния ОАО «ОТП Банк» можно сделать следующие выводы: валюта баланса банка увеличилась в 2,2 раза; наибольшую долю в активах банка составляют кредиты и авансы клиентам - 67%.

Наибольший удельный вес в структуре пассивов занимают обязательства на - 88%.

В составе обязательств наибольшую долю занимают средства корпоративных клиентов - 46% и средства кредитных организаций - 33%; банком выполняются все обязательные нормативы, установленные законодательством; доходы банка превышают расходы; прибыль банка в основном формируется за счет величины полученных процентов и аналогичных доходов; наблюдается положительная динамика чистой прибыли.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что финансовое состояние ОАО «ОТП Банк» является устойчивым. Банк выполняет все возложенные на него обязательства. Динамика показателей является положительно стабильной и видна динамика роста.

2.2 Анализ основных видов кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк»

«Правила кредитования физических лиц ОТП Банком России и его филиалами» от 30.07.2003 г. № 442-2-н являются основным нормативным документом ОТП Банка России по кредитованию физических лиц. Правила определяют общий порядок кредитования. Особенности предоставления отдельных видов кредита, оформление кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами ОТП Банка России.

На сегодняшний день ОТП Банк является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента, и, стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, ОТП Банк предлагает физическим лицам 4 основных направления по кредитам.

ОТП Банк осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:

Первый вид кредитования - это кредиты наличными, которые включают следующие направления: отличный кредит наличными, отличный кредит наличными промо, кредит свои люди, кредит семейный, экспресс-кредит, кредит деловым людям.

Отличный кредит: Сумма кредита 76 000 - 750 000 рублей включительно, срок кредита от 1 до 60 месяцев. Процентная ставка зависит от срока: срок кредита 1-12 мес., базовая ставка: 23,9% (ставка может быть увеличена до: 25,9%, 27,9%).Срок кредита 13-24 мес. - базовая ставка: 27,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%), срок кредита 25-60 мес. - базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до: 33,9%, 35,9%). Поручительства не требуется.

Отличный кредит промо: Сумма кредита 50 000 - 150 000 рублей включительно, срок кредита от 1 до 6 месяцев, процентная ставка кредита сроком 1-3 мес.- 11,9%, 4-6 мес.- 14,9%. Поручительства не требуется.

Кредит «Свои люди»: Специальное льготное предложение для клиентов Банка - добросовестных заемщиков и вкладчиков, имеющих историю размещения вклада не менее 4 месяцев. Сумма кредита 15 000 - 750 000 рублей включительно, срок кредита может достигать 5 лет.

Процентная ставка: срок кредита 1-12 мес., то базовая ставка 21,9% (ставка может быть увеличена до: 23,9%, 25,9%); срок кредита 13-60 мес., базовая ставка: 25,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%). Поручительства не требуется.

Кредит "Семейный": Сумма кредита 15 000 - 200 000 рублей включительно, срок кредитования 48 месяцев. Процентная ставка при сроке кредита 1 - 12 мес., базовая ставка: 23,9% (ставка может быть увеличена до: 25,9%, 27,9%), срок кредита 13 - 24 мес., то базовая ставка 27,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%), срок кредита 25 - 48 мес., то базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до: 33,9%, 35,9%). Требуется поручительство физического лица, соответствующего требованиям Банка и состоящего в зарегистрированном браке с Заемщиком, либо являющегося родителем или совершеннолетним ребенком Заемщика.

Экспресс-Кредит: Специальное предложение - кредит за 15 минут всего по двум документам. Сумма кредита 15 000 - 75 000 рублей. Срок кредита 1-36 мес. Процентная ставка: 1-12 мес., то базовая ставка: 35,9% (ставка может быть увеличена до: 41,9%, 47,9%), 13-36 мес., то базовая ставка: 47,9% (ставка может быть увеличена до: 53,9%, 59,9%). Поручительства не требуется.

Кредит деловым людям: Срок кредита 1-60 месяцев, сумма кредита15 000 - 750 000 рублей. Сумма кредита для учредителей /акционеров организаций, индивидуальных предпринимателей, нотариусов 15 000 - 400000 рублей. Процентная ставка при сроке кредита 1-12 мес. базовая ставка: 27,9% (ставка может быть увеличена до 29,9%; 31,9%), срок кредита 13-60 мес., то базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до 33,9%; 35,9%).

Сумма кредита для учредителей /акционеров организаций, которые находятся на РКО в Банке 15 000 - 750000 рублей. При сроке кредита 1-12 мес., базовая ставка 25,9% (ставка может быть увеличена до 27,9%; 29,9%), срок кредита 13-60 мес. базовая ставка: 29,9% (ставка может быть увеличена до 31,9%; 33,9%).

Второй вид кредитования - это автокредиты.

Автокредит "Купи авто за 10%": Кредит на новые автомобили иностранного и отечественного производства с минимальным первоначальным взносом 10% , время рассмотрения - 1 день; решение о выдаче кредита действительно в течение 60 календарных дней; выбор даты внесения ежемесячного платежа, в сумму кредита могут быть включены страховые премии; валюта кредита Рубли РФ, Доллары США, Евро. Срок кредита достигает 5 лет.

Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности), % годовых при сроке кредита до 1 года включительно 12%, при сроке от 1 года до 3 лет включительно 14% годовых, срок от 3 до 5 лет включительно 15% , срок до 5 лет включительно 11% годовых.

Минимальный первоначальный взнос 10% от суммы кредита. Минимальная сумма кредита 60 000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ. Максимальная сумма кредита на автомобили иностранного производства - 800 000 рублей РФ, на автомобили отечественного производства - 450000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу.

Обязательным условием данного кредитования является поручительство.

Автокредит "ОТП Классика": Кредит на приобретение автомобиля иностранного и отечественного производства в салоне любого официального дилера или неофициального дилера, прошедшего проверку ОТП Банка. Срок кредита 5 лет. Процентная ставка в зависимости от срока: до 1 года включительно - 9,9 % годовых, от 1 года до 3 лет включительно - 13,5%, от 3 до 5 лет - 14,5% годовых, до 5 лет - 10,5%.

На автомобили иностранного производства - 1 500 000 рублей РФ, на автомобили отечественного производства - 450 000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ. Поручительства не требуется, но требуется обязательное подтверждение дохода в виде справки 2- НДФЛ.

Автокредит "ОТП Премиум": Программа действует для новых автомобилей иностранного производства стоимостью от 800 000 рублей РФ Срок кредита до 5 лет. Процентная ставка: срок до 1 года 9,9% годовых, от 1 года до 3 лет - 13% годовых, от 3 до 5 лет - 14%, до 5 лет - 9% годовых.

Максимальная сумма кредита на автомобили иностранного производства - 2 млн. рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ.

Третий вид кредитования - ипотека. Цель ипотечного кредита - покупка квартиры или жилого дома с земельным участком (правами аренды земельного участка). Срок кредита - от 1 года до 30 лет. Минимальная сумма кредита - 10 000 долларов США, 7 000 евро, 10 000 швейцарских франков, 300 000 рублей РФ. Единовременная плата по кредиту - 1% от суммы кредита. Валюта кредита на покупку квартиры/дома: доллары США, евро, швейцарские франки, рубли РФ.

Процентная ставка в зависимости от срока: от 1 до 10 лет - 13,5% годовых, сроком от 10 до 20 лет - 14,5%, от 20 до 30 лет - 15,5% годовых.

Основное обеспечение: ипотека (залог) покупаемого жилого помещения и/или имеющегося жилого помещения (квартира или жилой дом с земельным участком/с правами аренды земельного участка). Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком.

Четвертый вид кредитования - кредиты в магазинах или потребительский кредит. Если вы хотите приобрести товар, но не хватает средств, тогда вам нужен потребительский кредит. Его оформляют представители банка в торговых центрах, ставки, срок и минимальный платеж определяется банком в зависимости от приобретаемого товара и самого торгового центра.

Анализ движения кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк» представлен в таблице 6.

Таблица 6 - Анализ движения кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк», тыс. руб.

Движение ссуд	на 1.01.2011 г.	на 1.01.2012 г.	на 1.01.2010 г.
Начальный остаток задолженности	27024	33780	41168
Вновь выданные кредиты	51547	50670	67927,2
Погашено кредитов	44791	43282	50673,2
Остаток задолженности на отчетную дату	33780	41168	58422
Вновь выданные кредиты по отношению к остатку ссудной задолженности	153%	123%	116%
Процент погашения кредитов	87%	85%	75%
Отношение дебетового оборота к кредитовому обороту	1,2	1,2	1,3

Данная таблица показывает, что в 2010 году вновь выданные кредиты по отношению к остатку ссудной задолженности на 1.01.2011 г. составили около 133%; в 2011 году - 105%, а в 2012 году - 116%. Данные значения отражают количество кредитов, которые остались непогашенными из числа выданных в прошлом отчетном периоде.

В 2010 году, процент погашения кредитов, который рассчитывается как отношение погашенных кредитов к сумме выданных кредитов, показывает, что 87% кредитов было погашено от суммы вновь выданных кредитов; в 2011 году - 85%, а в 2012 году - 75%. Таким образом, в анализируемом банке, процент погашения ссуд по отношению к выданным кредитам высок.

Показатель отношения дебетового сальдо к кредитовому показывает, что дебетовый оборот в 2010 году в 1,2 раза превышал кредитовый; в 2011 году - также в 1,2 раза; в 2012 году в 1,3 раза.

На основе проанализированных данных можно сказать, что в ОАО «ОТП Банк» существует удовлетворительная динамика кредитования физических лиц.

Далее проведем анализ структуры кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк». Для этого необходимо:

- определить удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам, в совокупном кредитном портфеле банка;

- рассмотреть структуру по способу предоставления;

- рассмотреть структуру в разрезе сроков предоставления;

- рассмотреть структуру в разрезе видов кредита.

Рассмотрим структуру общего кредитного портфеля, которая представлена на рисунке 8. Кредитный портфель банка состоит из:

- корпоративного кредитования;

-кредитования финансовых организаций;

-потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса.



Рисунок 8 - Структура кредитного портфеля в 2012 году

Из данных рисунка видно, что приоритетным направлением кредитования в ОАО «ОТП Банк» в 2012 году было корпоративное кредитование - 43%; кредитование малого бизнеса составило 31% в общей структуре кредитного портфеля банка; потребительское кредитование - 25%; наименьшая доля приходится на кредитование финансовых организаций.

Таким образом, в ОАО «ОТП Банк» в 2012 году удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам, в совокупном кредитном портфеле банка составил 25%, что совпадает с основной стратегией развития банка направленной на работу с физическими лицами. Рассмотрим структуру кредитов, предоставленных физическим лицам, по способу предоставления (таблица 7).

Таблица 7 - Структура кредитов, предоставленных физическим лицам, по способу предоставления

Способ предоставления	Количество выданных кредитов, ед.	Структура в %	Абсолютное изменение, ед.	Темп прироста, %
	2010	2011	2012	2010	2011	2012	2011-2010	2012-2011
Разовый кредит	1150	1590	2410	45	51	57	43	83	109
Овердрафт	540	810	1310	21	26	31	27	50	144
Траншевые кредитные линии	870	720	510	34	23	12	-16	-21	-42
Итого:	2560	3110	4230	100	100	100	55	112	65

Из данных таблицы 7 видно, что наибольший процент в структуре кредитов занимают разовые кредиты: в 2010 году было выдано 1150 кредитов (45%); в 2011 году - 1590 кредитов (51%); в 2012 году - 2410 кредит (57%). В целом количество выданных разовых кредитов возросло на 109%. Следует отметить тенденцию сокращения траншевых кредитных линий, так за три года данные кредиты сократились на 42%. Количество кредитов в форме овердрафт напротив возросло - темп прироста за три года составил 144%.

Структура кредитного портфеля по срокам кредитования физических лиц представлена в таблице 8.

Таблица 8 - Структура кредитного портфеля в зависимости от срока кредитования

Срок кредитования	2010	2011	2012
	Количество выданных кредитов, ед.	Структура, %	Количество выданных кредитов, ед.	Структура, %	Количество выданных кредитов, ед.	Структура, %
До 1 года	610	24	680	22	1140	27
от 1 до 3 лет	1150	45	1490	48	1730	41
От 3 до 5 лет	790	31	930	30	1350	32
Итого:	2560	100	3110	100	4230	100

Из таблицы 8 видно, что наибольшее количество кредитов физическим лицам выдается на срок от одного года до трех лет. Так в 2010 году на срок до одного года было выдано 610 кредит (24%), на срок от 1 года до 3-х - 1150 кредитов (45%), от 3-х до 5-ти лет - 790 кредитов (31%). В 2011 году на срок до одного года было выдано 680 кредитов (22%), на срок от 1 года до 3-х - 1490 кредитов (48%), от 3-х до 5-ти лет - 930 кредитов (30%). В 2012 году на срок до одного года было выдано 1140 кредитов (27%), на срок от 1 года до 3-х - 1730 кредитов (41%), от 3-х до 5-ти лет - 1350 кредитов (32%).

В целом тенденция преобладания среднесрочных и долгосрочных кредитов, выявленная в процессе анализа кредитного портфеля банка, сохраняется.

Следующим этапом анализа кредитования физических лиц в банке является анализ обеспеченности кредитов.

Таблица 9 - Обеспеченность кредитования физических лиц

Вид обеспеченности	2010	2011	2012
	Сумма, тыс. руб.	Структура, %	Сумма, тыс. руб.	Структура, %	Сумма, тыс. руб.	Структура, %
Залог	24659	73	30876	75	45569	78
Гарантия	4729	14	6587	16	8763	15
Доверительный кредит	4391	13	3705	9	4090	7
Итого:	33780	100	41168	100	58422	100

Из таблицы 9 можно сделать вывод, что доля обеспеченных кредитов достаточно велика.

Большинство кредитов физическим лицам банк выдает под залог - товарно-материальных ценностей, недвижимости и автомобилей. Причем с каждым годом доля таких кредитов растет. Доля доверительных кредитов в течение трех анализируемых лет сократилась почти в два раза, что говорит об ужесточении кредитной политики банка в отношении физических лиц.

Анализ кредитования физических лиц показал, что: условия кредитования физических лиц в банке по сравнению с основными конкурентами отличаются незначительно; кредитование физических лиц в совокупном кредитном портфеле банка составляет 25%; в течение трех лет наблюдается положительная динамика кредитования физических лиц; основным способом предоставления кредитов физическим лицам является разовое кредитование; большинство кредитов физическим лицам предоставляется на срок от года до трех лет; большинство кредитов физическим лицам банк выдает под залог.

2.3 Анализ кредитоспособности физических лиц в банке

Для оценки кредитоспособности заемщиков в ОАО «ОТП Банк» применяется методика количественной оценки, разработанная специалистами Сбербанка России на основе количественной оценки финансового состояния заемщика.

В случае если возврат кредитных ресурсов, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода, проводится следующая оценка платежеспособности, показанная в таблице 10.

Таблица 10 - Оценка платежеспособности

Показатель	Порядок расчета
Д Среднемесячный доход	где - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)
Дч Среднемесячный чистый доход	Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт: где: - прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика - количество иждивенцев, - среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле: n - количество «других» кредитов - годовая процентная ставка по кредитным договорам, кроме испрашиваемого лимита, в процентном выражении - среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле: - годовая процентная ставка по испрашиваемому кредитному ресурсу, в процентном выражении

Следовательно, в таблице осуществляется учет всех расходов и доходов заемщика на момент подачи заявки на кредит, а так же прожиточный минимум.

В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т. ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке либо ответственным сотрудником Банка.

На основе предоставленных Клиентом документов проводится следующая оценка платежеспособности представленная в таблице 11.

Таблица 11 - Оценка платежеспособности при учете стоимости имущества

Показатель	Порядок расчета
Д Среднемесячный доход	где - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)
Дч Среднемесячный чистый доход	Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт, за вычетом: где: - прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика - количество иждивенцев - среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле: n - количество «других» кредитов - годовая процентная ставка по кредитным договорам, кроме испрашиваемого лимита, в процентном выражении - среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле:
Д_ос. долг Остаточная стоимость	Д_ос. долг = Р_ст - СЗ Р_ст - рыночная стоимость имущества, предполагаемого к реализации для погашения основного долга по испрашиваемым кредитным ресурсам СЗ - сумма задолженности, которую клиент предполагает погашать за счет реализации данного имущества.

Таблица 11 показывает сумму единовременного платежа и размер основного, который заемщик погашает при помощи этой суммы.

На основании этих таблиц составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика.

Таблица 12 - Финансовый результат

Финансовый результат	Бальная оценка
	0
	1
	2
	2
	0

В случае, если возврат кредита, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т. ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Д_ос. долг суммируется.

На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете в соответствии с таблицей «Финансовый результат», делается вывод финансовом положении Заемщика в соответствии с таблицей 13.

Таблица 13 - Вывод о финансовом положении заемщика

Количество полученных баллов	Финансовое положение Заемщика
0 баллов	Хорошее
1 балл	Среднее
2 балла	Плохое
3 балла	Плохое
4 балла	Плохое

В зависимости от количества баллов банк оценивает финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение.

Несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО «Банк Русский Стандарт» существуют проблемы не возврата кредитов связанные с выдачей кредитов на так называемых «точках» в магазинах - ТЦ «Маяк», ТЦ «Омский», ТЦ «Поворот» - с применением скоринговой системы. На 1 сентября задолженность по ним составляет около 456198,36 рублей (с учетом просроченной задолженности, просроченных процентов и пеням по ним на 01.09.2012 г.) Уже в ближайшее время банк вынужден сократить долю «быстрых кредитов» в своих портфелях и принять серьезные меры по их возвратам. Рост не возврата долгов в банки объясняется увеличением популярности «быстрых кредитов». Половина объема просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты (в том числе на «быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам).

Вследствие стремительного развития этого рынка растет задолженность по кредитам физических лиц, одновременно с ростом непогашенных экспресс-кредитов, и по кредитным картам.

3. Возможности улучшения кредитования работы банка с физическими лицами в ОАО «ОТП БАНК»

3.1 Основные проблемы кредитования банком физических лиц

В настоящее время все филиалы коммерческих банков и самостоятельные банки предлагают клиентам достаточно разнообразную линейку кредитных услуг. В сегменте кредитования физических лиц постоянно появляются новые конкуренты, предлагая на первый взгляд очень выгодные и «почти бесплатные» предложения. В сложившейся ситуации для вытеснения конкурентов крайне необходимо занимать лидирующие позиции в использовании новейших технологий совершенствования кредитных операций и иметь возможность своевременно принимать управленческие решения.

Одной из основных услуг, которыми пользуются большинство клиентов ОАО «ОТП Банк» является - кредит. При этом анализ показал, что в настоящее время имеется тенденции к повышению использования банковских услуг со стороны клиентов, так как ОАО «ОТП Банк» является одним из крупных и стабильных банков. Прежде всего, клиентов привлекают следующие преимущества самого банка перед банками - конкурентами:

· Надежность и стабильность;

· Широкая филиальная сеть и возможность оформить кредит в любой части города, не зависимо от прописки и места жительства;

· Возможность гашения кредита не только в кассах банка, но и в банкоматах, мультикассах 24 часа в сутки, не зависимо от места получения кредита;

· Оплата производится как наличными, так и путем списания с банковской карты;

А также преимущества самих кредитов:

· Минимальная ставка по потребительским кредитам (по сравнению с другими банками) - от 15%;

· Дифференцированные платежи;

· Отсутствие комиссий за обслуживание ссудного счета и выдачу кредита;

· Возможность получения кредита без поручительства;

Предоставление клиентам кредитов по упрощенной схеме при наличии двух документов: паспорта и копии трудовой книжки;

· Возможность досрочного погашения кредита в любом объеме и в любой срок без комиссий;

С учетом выше перечисленных плюсов, следует отметить и качество обслуживания клиентов. Как правило, клиенты, обращаясь в банк, смотрят не только на саму услугу, которая им необходима в данный момент, но и на качество ее предоставления. Одной из главных задач сотрудника банка - суметь заинтересовать, предложить наиболее выгодный для банка кредитный продукт, не ущемив при этом интересов клиента. Создать такую атмосферу, при которой клиенту хотелось бы обратиться в ОАО «ОТП Банк» снова за кредитом или за любой другой услугой.

В целом, качество банковских услуг, предоставляемых в ОАО «ОТП Банк», находится на достойном уровне, об этом говорит что: 51% опрошенных удовлетворены качеством предоставления кредита, 20% считают, что критерии по кредитам так же, как и в других банках. Из данных опроса следует, что в качестве основных конкурентных преимуществ услуг клиентами были выделены: возможность получения ряда услуг в одном месте, удобство расположения подразделений банка, интерьер подразделений банка, график работы. В качестве основного конкурентного недостатка можно выделить скорость обслуживания в подразделении банка, скорость проведения платежей, вежливость и внешний вид сотрудников.

Однако существует ряд проблем, решение которых требует изменений необходимых для совершенствования системы кредитования, обеспечения конкурентоспособности на рынке банковских услуг. А именно:

1. Недостаточное анализирование кредитоспособности потенциального клиента. Несовершенство скоринговой методики оценки кредитоспособности, как следствие большой процент не возвратов предоставленных кредитов.

2. Недоработка программного обеспечения для приема платежей по кредитам через банкоматы.

3. Отсутствие привлекательных кредитных программ, с условиями, явно отличающими их от программ в других банков. А так же малое распространение рекламы ОАО «ОТП Банк» в центральных средствах массовой информации и на телевидении.

4. Недостаточная сеть приема платежей во всех крупных торговых точках. ОАО «ОТП Банк» имеет достаточно развитую сеть терминалов и банкоматов, но все же терминалы есть не во всех крупных магазинах и торговых точках нашего города. Решение данной проблемы приведет к тому, что у клиентов ОАО «ОТП Банк» будет больше уверенности в своевременном перечислении ежемесячных платежей по кредитам, исключению случаев просрочки.

5. Отсутствие долгосрочных ресурсов, в свою очередь не позволяет создавать привлекательные программы кредитования для заемщиков.

6. Медленный процесс выдачи кредитов.

Процесс выдачи кредитов состоит из пяти основных этапов, занимающих не менее двух суток. Это значительно затрудняет дело, если человеку деньги нужны именно сейчас в данный момент. Для банка это означает отток клиентов, то есть потеря денежных средств. Поэтому данная проблема является одной из основных, так как ее решение может поднять спрос на кредиты именно в ОАО «ОТП Банк». Ведь, если человек будет знать, что сможет получить нужную сумму за недолгий срок именно в ОАО «ОТП Банк», то туда он и будет обращаться с целью кредитовании.

На сегодняшний день, кредитование - одна из высокодоходных операций ОАО «ОТП Банк», однако, есть проблемы, не позволяющие занять лидирующие положение среди конкурентов. Чтобы занять первое место необходимо более тщательное изучение процесса кредитования и его предоставления заемщикам.

3.2 Основные пути улучшения кредитной работы банка с физическими лицами и их эффективность

1. Изменение условий автокредитования физических лиц.

Автокредитование является одной из наиболее развивающейся отраслей банковской деятельности. Все больше банков начинают активно работать в сфере автокредитования, что способствует росту конкуренции. Поэтому рост интереса к автокредитованиею объясняется не только увеличением доходов населения, но и более выгодными условиями, предлагаемыми банками.

В рамках данного мероприятия предлагается усовершенствовать условия двух видов автокредитования физических лиц:

- «Стандарт»;

- «Экспресс».

Отличительной особенностью, предлагаемой программы, является предоставление кредита на приобретение автомобиля по ставке от 5% в иностранной валюте.

В табл. 14 представлена краткая характеристика условий кредитования по данному направлению.

Таблица 14 - Условия кредитования

Показатель	Стандарт	Экспресс
Тип автомобиля	Новые автомобили иностранного / отечественного производства	Новые автомобили иностранного производства
Первоначальный взнос, %	0%	от 10%
Размер кредита, долларов США (либо эквивалент в рублях или евро по курсу ЦБ на дату предоставления кредита)	2000 - 200 000	2000 - 25 000
Срок кредита	6 месяцев - 2 года	до 4 лет
Процентная ставка	Доллары США/евро 9% - 10% Рубли РФ 12% - 13% Швейцарские франки 5,5% Японские Йены 5%	Доллары США/евро 11% - 12% Рубли РФ 14% - 15% Швейцарские франки 6% Японские Йены 5,5%
Срок кредита	2 года - 7 лет	-
Процентная ставка	Доллары США/евро 10% - 11% Рубли РФ 13% - 14% Швейцарские франки 6,5% Японские Йены 6%	-
Комиссия за организацию кредита, доллары США	150	150
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	Отсутствует	Отсутствует
Комиссия за досрочное погашение	Ранее 6 месяцев выдачи кредита - 2% от остатка задолженности по кредиту	Ранее 6 месяцев выдачи кредита - 2% от остатка задолженности по кредиту

Анализ кредитных операций филиалов ОАО «ОТП Банк» в других регионах, а так же банков - конкурентов показал, что в среднем оформляется до 1000 кредитов в месяц на покупку автомобиля.

Внедрение данного мероприятия предполагается на 01.01.14 г. В связи с этим необходимо провести рекламную кампанию.

Реклама будет состоять из подачи объявления по телевидению; подачи объявления в газету с 4-х разовым выходом; подачи рекламного ролика по радио и телевидению.

Сведем затраты по размещению рекламы в табл. 15

Таблица 15 - Расчет стоимости рекламной кампании

Пресса
Источник	Тираж	Охват целевой аудитории	Модуль	Стоимость модуля	Стоимость в месяц
Автопроспект	7000	4900	155х145	7700	30800
Радио
Радио	Блок	Время выхода	Стоимость рекламного блока, руб. / сек.	Минимальный заказ	Стоимость в месяц
Радио 3	Сквозной ролик	7.00 - 21.00	110	15	49500
Европа+	Сквозной ролик	21.00 - 24.00	140	15	63000
Телевидение
Канал	Время выхода	Стоимость за 1 сек.	Время	Количество прокатов в мес.	Стоимость в месяц
Рен ТВ 12 канал	День	95	30сек	40	114000

Стоимость рекламной кампании составляет 257300 руб. в мес. (табл. 15), так как, услуга автокредитования - постоянная услуга банка, то затраты на рекламу за год составят 3087600 руб.

В табл. 16 приведены все текущие затраты по мероприятию. Источником финансирования данного мероприятия являются фонды банка, сформированные из чистой прибыли прошлых лет.

Опираясь на результаты проведенного анализа кредитных операций филиалов ОАО «ОТП Банк» в других регионах, а так же банков - конкурентов, предположим, что в месяц будет оформляться 400 договоров по Автокредиту «Стандарт» и 600 - по Автокредиту «Экспресс».

Средняя стоимость автомобиля по первому виду кредита 24 тыс. дол. США, по второму - 42 тыс. дол. США (эквивалент в валюте кредита, по внутреннему курсу Банка на дату предоставления кредита), таким образом, в год - 120 договоров, следовательно, необходимый объем привлеченных средств за год составит: 98776800 руб.

Таблица 17 - Расчет текущих затрат на мероприятие

Затраты на мероприятие	Стоимость
1. Стоимость рекламной кампании	3087600
2. Изготовление бланков договоров в типографии	15000
3. Изготовление информационных вкладышей в типографии.	15000
Итого	3117600

Исходя из сложившейся структуры привлечения средств в отделении за 2012 г., необходимая сумма сформируется из следующих источников в следующих пропорциях:

- вклады и депозиты физических лиц (83,34%) - 82320585 руб.;

- остатки на счетах юридических лиц (12,34%) - 12189057 руб.;

- выпущенные ценные бумаги (4,32%) - 4267158 руб.

Средняя стоимость привлечения, сложившаяся по отделению - 8,5%. Таким образом, процентные расходы по привлеченным средствам составят за год:

Рпроц. = Спривл. * i,

где Спривл. - сумма привлеченных средств, 98776800 руб.; i - средняя процентная ставка по привлеченным ресурсам 8,5%.

Рпроц = 98776800 * 0,085 = 8396028 руб.

Основной долг по выданному кредиту в месяц будет составлять:

Одмес. = Кр / Т,

где Одмес. - основной долг по кредиту в месяц, руб.; Кр - сумма кредита, руб.; Т - срок кредита, мес.

Автокредит «Стандарт»:

Одмес.= 612000 / 24 = 25500 руб.

Автокредит «Экспресс»:

Одмес.= 1071000 / 84 = 12750 руб.

Процентный доход по кредиту в месяц рассчитаем по формуле:

Дпроц.= Крост * r,

где Крост - остаток ссудной задолженности по кредиту, руб.; r - годовая процентная ставка по кредиту, %.

Остаток ссудной задолженности по кредиту в каждом месяце будет составлять:

Автокредит «Стандарт»:

Крост (01.11 г.) = 612000 руб.;

Крост (02.11 г.) = 612000 - 25500 = 561000 руб.;

Крост (03.11 г.) = 561000 - 25500 = 535500 руб.;

Крост (04.11 г.) = 535500 - 25500 = 510000 руб.;

Крост (05.11 г.) = 510000 - 25500 = 484500 руб.;

Крост (06.11 г.) = 484500 - 25500 = 459000 руб.;

Крост (07.11 г.) = 459000 - 25500 = 433500 руб.;

Крост (08.11 г.) = 433500 - 25500 = 408000 руб.;

Крост (09.11 г.) = 408000 - 25500 = 382500 руб.;

Крост (10.11 г.) = 382500 - 25500 = 357000 руб.;

Крост (11.11 г.) = 357000 - 25500 = 331500 руб.;

Крост (12.11 г.) = 331500 - 25500 = 306000 руб.

Автокредит «Экспресс»:

Крост (01.11 г.) = 1071000 руб.;

Крост (02.11 г.) = 1058250 - 12750 = 1045500 руб.;

Крост (03.11 г.) = 1045500 - 12750 = 1032750 руб.;

Крост (04.11 г.) = 1032750 - 12750 = 1020000 руб.;

Крост (05.11 г.) = 1020000 - 12750 = 1007250 руб.;

Крост (06.11 г.) = 1007250 - 12750 = 994500 руб.;

Крост (07.11 г.) = 994500 - 12750 = 981750 руб.;

Крост (08.11 г.) = 981750 - 12750 = 969000 руб.;

Крост (09.11 г.) = 969000 - 12750 = 956250 руб.;

Крост (10.11 г.) = 956250 - 12750 = 943500 руб.;

Крост (11.11 г.) = 943500 - 12750 = 930750 руб.;

Крост (12.11 г.) = 930750 - 12750 = 918000 руб.

Отсюда процентный доход по кредиту за каждый месяц:

Автокредит «Стандарт»:

Дпроц (01.11 г.) = 612000 * 0,12/12 = 6120 руб.;

Дпроц (02.11 г.) = 561000 * 0,12/12 = 5865 руб.;

Дпроц (03.11 г.) = 535500 * 0,12/12 = 5610 руб.;

Дпроц (04.11 г.) = 510000 * 0,12/12 = 5355 руб.;

Дпроц (05.11 г.) = 484500 * 0,12/12 = 5100 руб.;

Дпроц (06.11 г.) = 459000 * 0,12/12 = 4845 руб.;

Дпроц (07.11 г.) = 433500 * 0,12/12 = 4590 руб.;

Дпроц (08.11 г.) = 408000 * 0,12/12 = 4335 руб.;

Дпроц (09.11 г.) = 382500 * 0,12/12 = 4080 руб.;

Дпроц (10.11 г.) = 357000 * 0,12/12 = 3825 руб.;

Дпроц (11.11 г.) = 331500 * 0,12/12 = 3570 руб.;

Дпроц (12.11 г.) = 306000 * 0,12/12 = 3315 руб.;

Процентный доход по одному кредиту за год определим по формуле:

Дпроц. по 1кр. за год = ? Дпроц. (01.10 ч 12.10),

Отсюда:

Дпроц. по 1кр. за год = 56610 руб.

Автокредит «Экспресс»:

Дпроц (01.11 г.) = 1071000 * 0,14/12 = 12495 руб.;

Дпроц (02.11 г.) = 1058250 * 0,14/12 = 12346 руб.;

Дпроц (03.11 г.) = 1045500 * 0,14/12 = 12198 руб.;

Дпроц (04.11 г.) = 1032750 * 0,14/12 = 12049 руб.;

Дпроц (05.11 г.) = 1020000 * 0,14/12 = 11900 руб.;

Дпроц (06.11 г.) = 1007250 * 0,14/12 = 11751 руб.;

Дпроц (07.11 г.) = 994500 * 0,14/12 = 11603 руб.;

Дпроц (08.11 г.) = 981750 * 0,14/12 = 11454 руб.;

Дпроц (09.11 г.) = 969000 * 0,14/12 = 11305 руб.;

Дпроц (10.11 г.) = 943500 * 0,14/12 = 11156 руб.;

Дпроц (11.11 г.) = 930750 * 0,14/12 = 11008 руб.;

Дпроц (12.11 г.) = 918000 * 0,14/12 = 10859 руб.;

Процентный доход по одному кредиту за год составит:

Дпроц. по 1кр. за год = 140123 руб.

Тогда доходы по всем выданным автокредитам за год составят:

Дпроц.общ. = Дпроц. по 1кр. за год * n,

где n - количество договоров по кредиту, ед.

Дпроц.общ = 566100 * 480 + 1401230 * 720 = 12806100 руб.

Валовый доход по мероприятию будет состоять из процентного дохода (непроцентного дохода не было).

Валовый расход составит:

Рвал. = 3117600 + 83960280 = 87077880 руб.

Прибыль от внедрения нового вида вклада, определим формулу:

П = Двал. - Рвал.,

где П - прибыль от мероприятия, руб.;

Двал. - валовый доход, в нашем случае равен Дпроц. (непроцентного дохода по мероприятию не было), руб.

Прибыль от внедрения мероприятия за год составит:

П=128061000-87077880=40983120 руб.

Таким образом, при валовом расходе в 87077880 руб., прирост прибыли составит 40983120 руб.

2. Внедрение нового вида кредита.

Одним из недостатков кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк» является отсутствие кредита под залог оборудования. Поэтому банку предлагается внедрить новый вида кредита «Кредит-Оборудование», который будет предназначен для физических лиц.

Цель мероприятия - увеличение ссудной задолженности физических лиц, увеличение доходов от кредитования.

Кредит предоставляется под 18% годовых сроком на 10 лет. Сумма кредита - 80% от стоимости имущества.

Анализ кредитных операций банков-конкурентов показал, что в среднем оформляется 50 кредитов в месяц на покупку оборудования.

Внедрение данного мероприятия предполагается на 01.01.14 г.

Берем в расчет ориентировочную стоимость оборудования 1 млн. руб., тогда сумма кредита составит 800 тыс. руб.

Источниками финансирования являются финансовые средства в виде привлеченных ресурсов.

Опираясь на результаты проведенного анализа по банкам-конкурентам, предположим, что в месяц будет оформляться 50 договоров, тогда в год - 600 договоров. Таким образом, необходим объем привлеченных средств в 480 млн. руб.

Средняя стоимость привлечения, сложившаяся по банку - 8%. Таким образом, процентные расходы по привлеченным средствам составят за год:

Рпроц. = Спривл. *i,

где Спривл. - сумма привлеченных средств, 480 млн. руб.; i - средняя процентная ставка по привлеченным ресурсам 8%.

Рпроц = 480* 0,08 = 38,4 млн. руб.

Основной долг по выданному кредиту в месяц будет составлять:

Одмес. = ,

где Одмес. - основной долг по кредиту в месяц, млн. руб.; Кр - сумма кредита, руб; Т - срок кредита, 120 мес.

Одмес.= 800/120= 6,7 тыс. руб.

Процентный доход по кредиту в месяц рассчитаем по формуле:

Дпроц.= Крост * r,

где Крост - остаток ссудной задолженности по кредиту, тыс. руб.; r - годовая процентная ставка по кредиту, 18%.

Остаток ссудной задолженности по кредиту в каждом месяце будет составлять:

Крост (01.14 г.) = 800 тыс. руб.;

Крост (02.14 г.) = 800-6,7=793,3 тыс. руб.;

Крост (03.14 г.) = 793,3-6,7=786,6 тыс. руб.;

Крост (04.14 г.) = 786,6-6,7=779,9 тыс. руб.;

Крост (05.14 г.) = 779,9-6,7=773,2 тыс. руб.;

Крост (06.14 г.) = 773,2-6,7=766,5 тыс. руб.;

Крост (07.14 г.) = 766,5-6,7=759,8 тыс. руб.;

Крост (08.14 г.) = 759,8-6,7=753,1 тыс. руб.;

Крост (09.14 г.) = 753,1-6,7=746,4 тыс. руб.;

Крост (10.14 г.) = 746,4-6,7=739,7 тыс. руб.;

Крост (11.14 г.) = 739,7-6,7=733 тыс. руб.;

Крост (12.14 г.) = 733-6,7=726,3 тыс. руб.

Отсюда процентный доход по кредиту за каждый месяц:

Дпроц (01.14 г.) = 800*(0,18/12)=12,0 тыс. руб.;

Дпроц (02.14 г.) = 793,3*(0,18/12)=11,9 тыс. руб.;

Дпроц (03.14 г.) = 786,6*(0,18/12)=11,8 тыс. руб.;

Дпроц (04.14 г.) = 779,9*(0,18/12)=11,7 тыс. руб.;

Дпроц (05.14 г.) = 773,2*(0,18/12)=11,6 тыс. руб.;

Дпроц (06.14 г.) = 766,5*(0,18/12)=11,5 тыс. руб.;

Дпроц (07.14 г.) = 759,8*(0,18/12)=11,4 тыс. руб.;

Дпроц (08.14 г.) = 753,1*(0,18/12)=11,3 тыс. руб.;

Дпроц (09.14 г.) = 746,4*(0,18/12)=11,2 тыс. руб.;

Дпроц (10.14 г.) = 739,7*(0,18/12)=11,1 тыс. руб.;

Дпроц (11.14 г.) = 733*(0,18/12)=11,0 тыс. руб.;

Дпроц (12.14 г.) = 726,3*(0,18/12)=10,9 тыс. руб.

Процентный доход по одному кредиту за год определим по формуле:

Дпроц. по 1кр. за год = ? Дпроц.(01.12г. ч 12.12 г.),

Отсюда:

Дпроц. по 1кр. за год = 137,4 тыс. руб.

Тогда доходы по всем выданным кредитам «Кредит-Оборудование» за год составят:

Дпроц.общ. = Дпроц. по 1кр. за год * n,

где n - количество договоров по кредиту, ед.

Дпроц.общ = 137,4*600 = 82,4 млн. руб.

Валовой доход по мероприятию будет состоять из процентного дохода (непроцентного дохода не было).

Рвал. = 38,4 млн. руб.

Прибыль от мероприятия за год составит:

П = 82,4-38,4=44 млн. руб.

При валовом расходе в 38,4 млн., прибыль составит 44 млн. руб.

Таким образом, для диверсификации кредитования физических лиц Банку предлагается открытие нового кредита «Кредит-Оборудование», который будет выдаваться на покупку оборудования под залог приобретаемого имущества. В результате реализации данного мероприятия Банк увеличит прибыль на 44 млн. руб.

3. Внедрение нового вида вклада.

Сбережения населения являются основой ресурсной базы кредитования физических лиц. Поэтому с целью увеличения объема кредитных вложений банку предлагается внедрить новый вид вклада.

Цель мероприятия - увеличение объема кредитных вложений. Для увеличения уровня оседаемости можно предложить новый вид вклада с привлекательными условиями, как для клиентов, так и для банка. За счет чего увеличится объем кредитных вложений, а значит доходность банка.

Новый вид вклада «Престиж» ориентирован на состоятельных людей.

Условия п...