Улучшение кредитования работы банка с физическими лицами (на примере ОАО "ОТП Банк")

Рассчитаем процентный доход от каждой группы кредитов:

Д май-июль =323*(0,18/12)* 8 =38,76 млн. руб.;

Д август-октябрь =484*(0,175/12)*6 =42,35 млн. руб.;

Д ноябрь - январь =426 *(0,175/12)* 3 =18,77 млн. руб.;

Д февраль =204*(0,17/12)* 2 =5,78 млн. руб.;

Д март =244 *(0,17/12)* 1 =3,46 млн. руб.

Выплачиваемые проценты по вкладу (процентный расход) рассчитаем по формуле:

Рпроц. = Оспл.мес. * r,

где Рпроц. - выплачиваемые проценты по вкладу (процентный расход), р.; r - годовая процентная ставка 12,5%.

Отсюда:

Рпроц. (05.14 г.) = 89 *(0,125/12)* 11=10,2 млн. руб.;

Рпроц. (06.14 г.) = 107*(0,125/12)*11 =11,1 млн. руб.;

Рпроц. (07.14 г.) = 128*(0,125/12)* 9 =12,0 млн. руб.;

Рпроц. (08.14 г.) = 154*(0,125/12)* 8 =12,8 млн. руб.;

Рпроц. (09.14 г.) = 184*(0,125/12)*7 =13,4 млн. руб.;

Рпроц. (10.14 г.) = 147*(0,125/12)*6 =9,2 млн. руб.;

Рпроц. (11.14 г.) = 118*(0,125/12)* 5 =6,1 млн. руб.;

Рпроц. (12.14 г.) = 141*(0,125/12)* 4 =5,9 млн. руб.;

Рпроц. (01.15 г.) = 170*(0,125/12)* 3 =5,3 млн. руб.;

Рпроц. (02.15 г.) = 204*(0,125/12)* 2 =4,2 млн. руб.;

Рпроц. (03.15 г.) = 244*(0,125/12)*1 =2,5 млн. руб.

Итого выплачиваемые проценты за год составят:

Рпроц. = 92,8 млн. руб.

Валовой доход Двал. будет состоять из процентного дохода (дохода по кредитам), так как непроцентного дохода по мероприятию не будет.

Двал. = ? Д,

где ? Д - сумма доходов по каждой группе кредитов, руб.

Двал. = 38,76+42,35+18,77+5,78+3,46=109,12 млн. руб.

Прибыль от внедрения нового вида вклада составит:

П = 109,12-92,8 = 16,32 млн. руб.

Таким образом, для того, что увеличить объем ресурсов, выделяемых для кредитования физических лиц, ОАО «ОТП Банк» предлагается открытие нового вклада под 12,5% годовых. С помощью нового вклада Банк за год увеличит прибыль на 16,32 млн. руб.

В таблице 14 представлен расчет изменения основных показателей деятельности банка в результате реализации предложенных мероприятий.

Таблица 14 - Расчет изменения основных показателей деятельности банка

На основе полученных данных можно произвести перерасчет основных показателей деятельности банка.

Таблица 15 - Перерасчет основных показателей деятельности банка в результате реализации всех предложенных мероприятий

Из приведенных в таблице расчетов видно, что в результате реализации предложенных мероприятий прирост полученных процентов составит 204326 тыс. руб., прирост уплаченных процентов - 131200 тыс. руб., прирост прибыли - 101303 тыс. руб.

Заключение

В настоящее время ОАО «ОТП Банк» является одним из лидеров финансового рынка. Являясь, крупной современной кредитной организацией, ОАО «ОТП Банк» оказывает широкий набор банковских услуг, а так же в свою очередь ведет обслуживание как юридических, так и физических лиц.

Анализ основных экономических показателей ОАО «ОТП Банк» показал повышение эффективности деятельности банка.

В результате анализа финансового состояния ОАО «ОТП Банк» были сделаны следующие выводы:

- валюта баланса банка увеличилась в 2,2 раза;

- наибольшую долю в активах банка составляют кредиты и авансы клиентам - 67%;

- наибольший удельный вес в структуре пассивов занимают обязательства на- 88%;

- в составе обязательств наибольшую долю занимают средства корпоративных клиентов - 46% и средства кредитных организаций - 33%;

- банком выполняются все обязательные нормативы, установленные законодательством;

- доходы банка превышают расходы;

- прибыль банка в основном формируется за счет величины полученных процентов.

Финансовое состояние ОАО «ОТП Банк» является устойчивым. Банк выполняет все возложенные на него обязательства. Динамика показателей является положительно стабильной.

Анализ кредитного портфеля показал, что:

- за три анализируемых года кредитный портфель увеличился почти в 2 раза;

- банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты;

- основными заемщиками банка являются коммерческие организации;

- большинство кредитов выдается в рублях.

Анализ кредитования физических лиц показал, что:

- условия кредитования физических лиц в банке по сравнению с основными конкурентами отличаются незначительно;

- кредитование физических лиц в совокупном кредитном портфеле банка составляет 25%;

- в течение трех лет наблюдается положительная динамика кредитования физических лиц;

- основным способом предоставления кредитов физическим лицам является разовое кредитование;

- большинство кредитов физическим лицам предоставляется на срок до трех лет;

Для оценки кредитоспособности заемщиков в ОАО «ОТП Банк» применяется методика количественной оценки, разработанная специалистами Сбербанка России на основе оценки финансового состояния заемщика.

Недостатками в кредитовании физических лиц в банке являются: отсутствие кредитов под залог оборудования и большой срок рассмотрения кредитной заявки ввиду трудоемкости оценки кредитоспособности.

Для дальнейшего развития банка и усиления рыночных позиций ОАО «ОТП Банк» рекомендуется:

- внедрение изменений в условия автокредитования;

- внедрение нового кредита;

- увеличение объема кредитных вложений за счет оседаемости по новому виду вклада;

Для повышения эффективности кредитования физических лиц и увеличения кредитных средств банку рекомендуется внести изменения в условия автокредита. В результате реализации данного мероприятия Банк увеличит прибыль на 40983120 руб.

Для диверсификации кредитования физических лиц Банку предлагается открытие нового кредита «Кредит-Оборудование», который будет выдаваться на покупку оборудования под залог приобретаемого имущества. В результате реализации данного мероприятия Банк увеличит прибыль на 44 млн. руб.

Для того, что увеличить объем ресурсов, выделяемых для кредитования физических лиц, банку предлагается открытие нового вклада под 12,5% годовых. С помощью нового вклада Банк за год увеличит прибыль на 16,32 млн. руб.

В результате реализации предложенных мероприятий прирост полученных процентов составит 204326 тыс. руб., прирост уплаченных процентов - 131200 тыс. руб., прирост прибыли - 101303 тыс. руб.

банковский процентный финансовый кредит

Список используемых источников

1. Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: федер. Закон: [принят Гос. Думой от 02 декабря 1990 г. в ред. от 03 декабря 2011 г. №395-1 по состоянию на 30.09.2013] // Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс»

2. Андрюшин С.В. Банковский сектор России и пути его развития / С.В. Андрюшин // Вопросы экономики. - 2011. - № 7. - С. 15-30.

3. Андрюшина Е.C. Банковская система BANCS - современные технологии на службе кредитования / Е.C. Антонова // Банковское кредитование. - 2013. - № 3. - С. 12-14.

4. Бабичева Ю.М. Банковское дело / Ю.М. Бабичева - М.: Экономика, 2011. - 348с.

5. Батрак Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батрак - СПб.: Логос, 2011 . - 318с.

6. Безуглов И.В. Банковская система России / И.В. Безуглов // ЭКО. - 2012. - № 9. - С. 93-106.

7. Букото В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато - М.: Финансы и статистика, 2011. - 368с.

8. Быков В.П. О банковских возможностях и резервах / В.П. Быков, А.В. Бердышев // Банковское дело. - 2012. - № 4. - С. 21 - 25.

9. Васильченко С.М. ОТП групп рассчитывает на десятую часть всей банковской розницы в стране / С.М. Васильченко // Банковское обозрение. - 2012. - №4. - С. 26 - 34.

10. Давыдова Л.В. Консолидация в банковском секторе в России: современное состояние и перспективы развития / Л.В. Давыдова // Финансы и кредит. - 2011. - № 9. - С. 8 - 13.

11. Данченко М.В. Данные об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) и выданных кредитов, основные показатели финансовой деятельности банков: Бюллетень банковской статистики / М.В Данченко М., - 2012. - №2. - 172с.

12. Динамика задолженности по предоставленным кредитам. 2011 г. /Бюллетень банковской статистики // Бюллетень банковской статистики М., - 2011. - №9. - 102с.

13. Галимов Т.Т. Управление активами и пассивами коммерческого банка / Т.Т. Галимов - Автореферат -2010. - 68с.

14. Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2012. - 545с.

15. Гребенщиков С.Г. Современные технологии банковских операций в розничном бизнесе / С.Г. Гребенщиков // Финансы и кредит. - 2012. - № 8. - С. 25- 30.

Размещено на Allbest.ru