Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО "Банк Москва-Минск"

Норматив

На 01.05.2013г

6.1 мгновенной ликвидности, (норма - 20%), %

Не менее 20 %

154,1

6.2 текущей ликвидности, (норма - 70%), %

Не менее 70 %

141,3

6.3 краткосрочной ликвидности, (норма - 1)

Не менее 1,0

1,2

6.4 минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов, (норма - 20%), %

Не менее 20 %

29,6

7 Достаточность капитала:

7.1 нормативного капитала, (норма - 10%),

не менее 10

14,9

7.2 основного капитала, (норма - 5%), %

не менее 5

8,2

8, Минимальный размер нормативного капитала, млн. евро

не менее 25 млн. евро

50,2

Таким образом, практически все финансово-экономические показатели деятельности банка показывают рост за период 2011-2012 гг.: объем активов вырос на 686 142.1млн. руб. (+16.2 %), собственных средств - на 178 383.1млн. руб. (+41.6 %), обязательств - на 507 759 млн. руб. (+13.3 %). Прибыль банка увеличилась на млн. руб. 20 913.2 (+17.1 %). При этом все показатели ликвидности и достаточности капитала не опускаются ниже установленных нормативов. А некоторые из них, мгновенная и текущая ликвидность, значительно превышают норму. Что свидетельствует о увеличение объема высоколиквидных активов в структуре банковских активов. Это означает, что у банка достаточно ликвидных средств, чтобы в случае выставления требований по всем обязательствам до востребования и погасить, сохранив свою платежеспособность.

2.2 Организация операций банка с использованием БПК

Для быстрого проведения взаиморасчетов (процессинга) и выполнения других функций в платежной системе, как уже было сказано выше, используется специализированная нефинансовая сервисная организация (компания) - процессинговый центр, обеспечивающий обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, содержащую, в частности, информацию об участниках платежной системы и держателях карточек (лимиты держателей карт). Он выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (функционирует в режиме off-line); в противном случае полученный запрос он направляет в банк-эмитент и пересылает ответ банку-эквайеру.

Для проведения взаиморасчетов между банками на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (и, возможно, непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы (списки запрещенных к обслуживанию карт). Помимо этого он может заказывать карточки на заводах-производителях и персонализировать их.

Расчетный банк в платежной системе служит для взаиморасчетов между банками - участниками системы через корреспондентские счета. При большом объеме операций для разгрузки центральной процессинговой компании от информационных потоков и расчетного банка от лишнего движения денежных средств в платежной системе создается несколько процессинговых центров. Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рисунке 2.2.



Рисунок 2.2 - Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе

Поясним данную схему. Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживания проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он проводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Рассмотренный механизм является классическим и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «on-line» проведение ее в режиме «off-line».

Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания - сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты

В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РOS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рисунок 1.4).

Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы (рисунок 2.4).

Рисунок 2.4 - Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе

Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы - кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете, и все операции с картой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях, формулируемых эмитентом. Например, в международных платежных системах принято, что в течение 25 дней после направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но требуется оплатить 10 процентов долга. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают начисляться проценты из расчета 20 процентов годовых. За безналичную оплату товаров и услуг банк комиссию не взимает, за каждую операцию получения наличных взимается 2 процента. За пользование картой необходимо заплатить один раз в год 25 дол. США. Банком устанавливается ежемесячный кредитный лимит, размер которого определяется в зависимости от состоятельности клиента и его ежемесячных доходов.

Кредитные схемы получили наибольшее распространение в США (большинство банковских карточек Visa и MasterCard работает по кредитной схеме), проценты по кредиту являются основной составляющей доходов американского карточного бизнеса.

Расчетная схема предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. По своей сути она является частным случаем кредитной с фиксированным сроком 100 %-го погашения долга(30+n дней). Расчетными являются карточки American Express, имеющие единого эмитента.

По дебетной схеме проведенная операция в тот же день (прямое дебетование) списывается (дебетуется) с банковского счета клиента или же списание осуществляется общим итогом за несколько выполненных операций в течение некоторого времени (отложенное дебетование). Если сумма операций превышает остаток по счету, то операция не проводится.

Для минимизации риска возникновения несанкционированного обслуживания по дебетной карте осуществляется ее авторизация по каждой операции. В настоящее время при выдаче наличных денег с помощью банкоматов или оплате покупок на предприятиях торговли и сервиса с использованием специальных устройств считывания карточек при наличии прямой связи с авторизационным и процессинговым центром осуществляется автоматическая авторизация.

Любая операция, проводимая по дебетной карте, может относиться на обычный счет клиента (депозитный, текущий, сберегательный или другой), при отсутствии такового открывается специальный карточный, на который заносятся средства. Кроме перечисленных платежных схем используется комбинированная схема - кредитно-дебетная, которая допускает возможность овердрафта (перерасходование средств) по счету.

В результате изучения законодательных основ расчетов с использованием БПК можно отметить, что сфера обращения банковских карт и правила осуществления расчетов с их использованием достаточно непросты и тесно увязаны с техническими моментами и архитектурой конкретных платежных систем.

2.3 Экономическая эффективность операций банка с использованием платежных карт

Начало деятельности ОАО «Банк Москва-Минск» в области развития банковских карточных продуктов было положено в 2005 году, когда был создан отдел банковских пластиковых карточек.

В настоящее время ОАО «Банк Москва-Минск» является членом международной платежной системы VISA International S.A. и членом международной платежной системы MasterCard International и активно продвигает свои карточные продукты на рынке банковских услуг. Линейка карточных продуктов банка рассчитана как на физических лиц, так и юридических лиц и представлена картами международных платежных систем VISA (VISA Electron) и MasterCard (Maestro, MasterCard Standard) с ведением счета в белорусских рублях, долларах США и евро.

За анализируемый период с 01.01.2010 года по 01.10.2011 года произошло увеличение платежных карт на 31018 шт. или на 71,1% (табл. 2.5).

Таблица 2.5 - Эмиссия банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск»

Показатель	На 01.01.2010 г.	На 01.01.2010 г.	На 01.10.2011 г.	Изменение (+,-)
	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Темп прироста %
MasterCard Maestro	36568,0	83,9	50112,0	63,5	38389,0	51,4	1821,0	5,0
MasterCard E/М	4182,0	9,6	7174,0	9,1	7225,0	9,7	3043,0	72,8
VISA Electron	2851,0	6,5	21676,0	27,5	29005,0	38,9	26154,0	917,4
Всего	43601,0	100,0	78962,0	100,0	74619,0	100,0	31018,0	71,1

Как видно из данных таблицы 2.5, самыми популярными у населения являются банковские пластиковые карточки системы MasterCard Maestro, удельный вес которых составил 83,9% на начало 2011 года. Однако в анализируемом периоде их некоторым образом «потеснили» карточки системы VISA Electron, доля которых выросла с 6,5% до 38,9%, и в результате удельный вес MasterCard Maestro составил 51,4% к 01.10.2011.

Что касается системы VISA Electron, то их темп прироста за анализируемый период составил 26154 шт. или 917,4%

Как видно из приведенных данных, в анализируемом периоде выпускались карты системы MasterCard E/М, доля которых выросла за анализируемый период с 9,6% до 9,7% в структуре эмиссии пластиковых карт, хотя на начало 2011 года она сократилась до 9,1%, а в абсолютном выражении их прирост составил 3043 шт. или 72,8%.

На сегоднешняшний день ОАО «Банк Москва-Минск» может педложить физическим лицам платежные карточки международных платежных систем VISA и MasterCard с ведением счета в белорусских рублях, долларах США и евро.



Рисунок 2.6 - Динамика состава эмиссии банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск»

Среди общего количества платежных карт основная их доля на 01.10.2011 года приходится на карточки в иностранной валюте - 51.5 %. На начало 2010 года доля карточек в иностранной валюте - 60,9% (таблица 2.7).

Таблица 2.7 - Эмиссия банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск» в разрезе видов валют

Валюта	На 01.01.2010 г.	На 01.10.2010 г.	На 01.01.2011	Изменение (+,-)
	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Уд. вес, %	Шт.	Темп прироста %
Национальная	17044,0	39,1	36956,0	46,8	43002,0	48.5	25958,0	152,3
Иностранная	26557,0	60,9	42006,0	53,2	45617,0	51.5	19060,0	71,8
Всего	43601,0	100,0	78962,0	100,0	88619,0	100,0	45018,0	103.3

Как видно из данных таблицы, на начало 2011 года наблюдался прирост карточек в иностранной валюте в абсолютном выражении - с 26 557 шт. до 42 006 шт. За 2011 года прирост карточек в иностранной валюте составил 71,8 % или 19 060 шт. (рисунок 2.8).

Прирост карточек в национальной валюте за анализируемый период составил 152,3% или 25958 шт. За 2011 года общее количество эмитированных карточек в национальной и иностранной валюте увеличилось на 45 018 шт. Их прирост за весь анализируемый период составил 103.3 %

Рисунок 2.8 - Динамика эмиссии банковских платежных карточек в ОАО «Банк Москва-Минск» по видам валют

ОАО «Банк Москва-Минск» предлогает своим клиентам - владельцам платежных карточек банка такие услуги как:

«Интернет-банк» - которая позволяет быстро и удобно осуществлять широкий спектр операций по счету, используя лишь компьютер, подключенный к сети интернет. Воспользоваться данной услугой может каждый клиент, владеющий платежной карточкой банка, активировавший услугу в любом из банкоматов Банка Москва-Минск или банков-партнеров и внесший годовую плату за пользование услугой.

«Мобильный Банк» - услуга предоставляется абонентам VELCOM или МТС возможность использовать мобильный телефон в качестве инструмента доступа к карт-счетам банка и проводить с использованием мобильного телефона следующие операции:

1. Оплата жилищно-коммунальных услуг;

2. Платежи за услуги связи РУП "Белтелеком";

3. Платежи за услуги операторов мобильной связи (MTC, VELCOM);

4. Получение информации о состоянии счета;

5. Другие операции по мере их внедрения в ОАО “Банк Москва-Минск”.

Юридическим лицам ОАО «Банк Москва-Минск» предлогает такие услуги как: зарплатные платежные корточки , корпоративные платежные карточки.

Банк Москва-Минск предлагает обслуживание работников организаций - клиентов банка по выплате заработной платы с использованием платежных карточек международных платежных систем.

Реализация зарплатного проекта Банка Москва-Минск позволяет клиентам:

1. Значительно упростить процедуру выплаты заработной платы сотрудникам;

2. Укрепить положительный имидж современной и преуспевающей компании;

3. Повысить лояльность коллектива, используя схему овердрафтного кредитования работников по карточке.

Сотрудники Компании получат возможность:

1. Получать заработную плату в удобное для себя время и месте (широкая сеть пунктов выдачи наличных и круглосуточно работающих банкоматов Банка Москва-Минск и банков-партнеров без уплаты комиссии, в белорусских рублях и в долларах США;

2. Использовать свою карточку как средство платежа и получения наличных в любой стране мира в валюте страны пребывания;

3. Получать от банка краткосрочный возобновляемый кредит (овердрафт) под гарантию будущей заработной платы;

4. Осуществлять со своего текущего счета оплату за домашний и мобильный телефон, коммунальные и иные платежи с использованием банкоматов, инфокиосков, мобильного телефона и через сеть Интернет;

5. Заказать у Банка дополнительную карточку к своему счету для своих близких;

6. Получать процентное вознаграждение по средствам, находящимся на текущем счете;

7. пополнять наличными денежными средствами свой счет в любом центре банковских услуг Банка Москва-Минск.

Банк предлагает своим клиентам 3 варианта обслуживания зарплатных проектов:

1. Снятие наличных денежных средств без комиссии только в сети Банка;

2. Снятие наличных денежных средств без комиссии только в сети Банка и Банков-партнеров (ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «Альфа-банк», ОАО «Технобанк», ОАО «БелСвиссБанк», ЗАО «РРБ-Банк);

3. Снятие наличных денежных средств без комиссии в банкоматах любого банка.

Комиссия за зачисление денежных средств на счета зависит от выбранного клиентом варианта и предоставленной информации о численности сотрудников компании, и среднемесячных перечислениях на счета.

Корпоративные банковские карточки предназначены для оплаты командировочных и представительских расходов, а также расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организаций. Запрещено использовать корпоративные карточки для выплаты заработной платы сотрудникам.

Корпоративные карты позволят компании:

1. Сократить операционные расходы и время, связанные с выдачей подотчетных сумм -- исчезнет необходимость в получении в банке наличных средств на командировочные и представительские расходы, хозяйственные нужды;

2. Оперативно пополнить карточный счет командированного сотрудника, в случае необходимости, а также избавиться от необходимости оформления деклараций при пересечении границы;

3. Получать наличные круглосуточно в широкой сети банкоматов и пунктах выдачи наличных;

4. Облегчить работу бухгалтерии и кассы предприятия, связанную с подготовкой расчета командировочных, пересчета, хранения и доставки наличных средств, уменьшить количество отчетных документов;

5. Обеспечить строгий учёт и контроль расхода подотчётных сумм, посредством получения выписок по счетам корпоративных платежных карточек с указанием всех произведенных платежей;

6. Повысить скорость расчетов и получения оплаченных товаров (оргтехника, канцелярские принадлежности и т. д.) или услуг относительно стандартных способов безналичной оплаты.

Следует отметить, что 21 февраля 2011г. завершена ведомственная сертификация Открытого акционерного общества «Банк Москва-Минск» в рамках платёжной системы «БелКарт». Банк признан соответствующим установленным требованиям и с 1 марта начал деятельность по выпуску в обращение и приёму к обслуживанию банковских платежных карт «БелКарт» с магнитной полосой. Межбанковские расчёты по его операциям с карточками «БелКарт» будут осуществляться через ОАО «Белвнешэкономбанк».

На республиканском рынке банковских пластиковых карточек ОАО «Банк «Москва-Минск» не является основным игроком. Доля на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь ОАО «Банк Москва-Минск» в 2011 году составляла 1%. Общее количество эмитированных карт по состоянию на 1 января 2011 года превысило 75 000 шт.

банк платежный карточка

3. Направления совершенствования правовых механизмов расчетов с использованием банковских платежных карточек

3.1 Сравнительно-правовые аспекты расчетов с использованием БПК в в западных странах

В праве Республики Беларусь обязанности сторон - участниц карточного обращения определяются главным образом на договорной основе, а не на основе специального нормативного правового акта. В настоящее время в Беларуси создана система правового регулирования расчетов с использованием платежных карточек. Основными нормативно-правовыми актами в данной сфере являются Банковский и Гражданский Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками №74 от 30.04.2004 г. Следует признать, что на сегодняшний день имеется ограниченное число государств, имеющих специальное законодательство, посвященное обороту банковских карт.

Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карточек осуществляется по трем направлениям:

1. Определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон;

2. Защита потребителей, в частности, в связи с использованием потребительского кредита, так как большинство используемых за рубежом банковских карт являются кредитными;

3. Защита персональных данных, связанных с движением средств по карт-счетам держателей магнитных карт.

Последняя проблема связана с тем, что регулярное использование персонифицированных банковских карт создает вероятность полного контроля за финансовой составляющей личной жизни держателя, так как слипы и другие финансовые документы (в том числе в электронной форме) постоянно архивируются и в любой момент могут быть востребованы соответствующими органами и прочими лицами, имеющими доступ к подобным сведениям. Именно только в этой сфере приняты два международно-правовых документа, так или иначе связанных с оборотом банковских карт: Конвенция о защите частных лиц в том, что касается автоматической обработки личных данных (Совет Европы, Страсбург, 28 января 1981 г.) и Руководящие принципы, регулирующие неразглашение и трансграничные потоки личных данных (ОЭСР, Париж, 23 сентября 1980 г.).

Англия. В этой стране не существует единого нормативного акта, регулирующего использование банковских карт. Отдельные нормы содержатся в Законе о потребительском кредите 1974 г., Законе о нечестных контрактных условиях 1977 г., Законе о поставках товаров и услуг 1982 г., Законе о честной торговле 1973 г. Обороту банковских карт также посвящены отдельные нормы Кодекса добросовестной банковской практики (Banking Code), добровольно применяемом английскими банками. Однако большинство норм содержится в правилах соответствующих платежных систем, а также в соответствующих договорах. Существует ряд судебных прецедентов. В английском праве есть три группы норм, относящихся к использованию банковских карт:

1. регулирующие использование держателями банкоматов;

2. относящиеся к дебетовым картам;

3. относящиеся к кредитным картам.

Обязанности эмитента в связи с использованием банкоматов:

1. обеспечить адекватное выполнение банкоматом команд, введенных держателем;

2. поддерживать банкомат в исправном состоянии;

3. обеспечить предоставление банкоматом достаточной информации для правильного дебетования карт-счета.

Что касается первой обязанности, то спорные ситуации могут возникать при выдаче банком суммы большей или меньшей, чем запрашивал клиент. Тогда держатель рассматривается как получивший деньги в доверительную собственность с обязанностью возвратить их банку. Во втором случае выдача клиенту меньшей суммы рассматривается как нарушение банком контрактных условий с обязанностью последнего вернуть спорную сумму, но без возможности взыскания дополнительных убытков, так как последние рассматриваются как труднодоказуемые.

Вторая обязанность банка - поддерживать банкомат в исправном состоянии - подчинена критерию разумной заботливости. Иными словами, банкомат не обязан работать все время; главное, чтобы информация о неработающем банкомате была высвечена на его дисплее. Кодекс добросовестной банковской практики налагает на банки ответственность лишь в случае, если такое сообщение на экране отсутствовало.

Наконец, третья обязанность банка заключается в предоставлении информации о проведенных операциях с использованием банкомата. В одном из судебных дел (United Overseas Bank v. Jiwani, 1976) было постановлено, что если держатель совершил транзакцию на сумму большую, чем позволял остаток на счете, основываясь на ошибочной информации, предоставленной банкоматом в виде выписки по счету, то банк не вправе требовать возврата излишне уплаченных сумм, если обстоятельства конкретного дела будут свидетельствовать о несправедливости такого требования.

На предоставление банкоматом сведений о счете клиента распространяются требования о банковской тайне. На техническом уровне они означают то, что экран банкомата должен быть невидимым для посторонних лиц.

Согласно Закону о гражданско-правовых доказательствах 1968 г. выписки из банкоматов могут быть использованы в качестве судебных доказательств.

При использовании дебетовых карт в расчетах за товары (услуги) в английском праве существует ряд правил, регламентирующих спорные ситуации. Одна из них может возникнуть, если торговец по какой-то причине отказывается принять к платежу банковскую карту. Хотя обязанность принять карту к платежу и рассматривается в качестве подразумеваемого условие контракта, однако из этого правила есть ряд исключений, основанных на отсутствии договорных отношений между держателем карты и торговцем. Первый не обязан принимать карту к платежу, если на устный вопрос покупателя им дан отрицательный ответ. Правомерным будет отказ торговца и в случаях невозможности принять карту к оплате (вследствие отказа в авторизации, истечения срока ее действия и т.п.).

Такие действия торговца могут являться правонарушением с точки зрения Закона о торговых описаниях 1968 г., а также нарушением контрактных обязательств перед банком-эквайером или эмитентом.

Общее правило английского права в связи с неуполномоченным использованием карт третьими лицами состоит в том, что несанкционированное использование карты не дает банку права дебетовать карт-счет владельца, за исключением случаев, когда такое использование произошло в результате грубой неосторожности (например, нанесение ПИН-кода на карточку) либо мошенничества со стороны клиента.

В случае утраты карты до момента извещения банка все риски, связанные с ее неуполномоченным использованием, несет владелец, однако Кодекс добросовестной банковской практики ограничивает верхний предел ответственности клиента суммой в 50 фунтов стерлингов, если иной размер не предусмотрен соглашением сторон.

Специальные положения в английском праве посвящены кредитным карточкам. Они содержатся в Законе о потребительском кредите, действие которого распространяется на «кредитные жетоны», под которыми понимаются не только карты, но и чеки, купоны, ваучеры, штампы, формы, буклеты, другие документы или предметы, выдаваемые физическому лицу лицом, ведущим бизнес, обязующимся (лично либо посредством третьих лиц) предоставить клиенту наличные, товары и услуги в кредит. Вместе с тем действие данного Закона не распространяется на дебетовые карты, выполняющие исключительно платежную функцию.

Особенность английского законодательства о потребительском кредите - возможность применения общих положений агентского права к отношениям сторон, причем они могут превалировать даже над конкретными контрактными условиями.

Еще одной особенностью английского Закона является установление уголовной ответственности за выдачу кредитного жетона без письменного заявления держателя, а также солидарной ответственности эмитента и торговца за неисполнение последним условий договора купли-продажи с держателем кредитной карты.

В отличие от оборотных документов (чек, вексель и др.) платеж посредством кредитной карты рассматривается в английском праве не как условный, а как окончательный (absolute), погашающий обязательство покупателя перед продавцом. Это означает, например, что в случае неплатежеспособности эмитента продавец не может предъявить иск покупателю - держателю карты. По крайней мере, это относится к карточкам, эмитированным третьими лицами.

США. Основные нормативные акты: Закон «О переводе средств электронным способом» 1978 г. и принятая в его развитие одноименная «Инструкция Е» ФРС, а также Закон «О справедливых условиях при кредитовании» 1968 г. и принятая на его основе «Инструкция Z» ФРС. Первый закон регулирует оборот дебетовых карт, эмитируемых кредитными организациями, второй - кредитных.

Закон «О переводе средств электронным способом» содержит несколько блоков вопросов. Причем сфера его действия распространяется не только на банковские дебетовые карты, но и на любые другие переводы средств электронным способом (по телефону, компьютеру, посредством электронного терминала, магнитной ленты) с депозитного, сберегательного или иного счета, предназначенного для учета денежных средств, открытого главным образом для личных и бытовых целей. К электронным переводам приравниваются и переводы с использованием дебетовых карт в случае, если даже вначале они оформляются слипом на бумажном носителе, но впоследствии завершаются переводом через электронную систему.

Первый блок посвящен информации, которая должна предоставляться держателем-эмитентом. Во-первых, при заключении договора и до начала электронного перевода информация должна касаться, в частности: видов переводов и ограничений на размер и частоту их совершения; размеров платы за их совершение; прав держателя на получение документов о таких переводах и ответственности держателя за несанкционированный перевод; прав держателя требовать расследования предполагаемых ошибок; ответственности эмитента за неспособность выполнить или приостановить перевод; номера телефона и адреса организации, которые должны уведомляться в случае несанкционированного перевода. Непредоставление двух последних сведений является основанием для возложения всей ответственности за несанкционированное использование дебетовой карты другими лицами, на эмитента.

Во-вторых, эмитент обязан предоставлять информацию о каждом совершенном переводе, причем она должна содержать: сумму, календарную дату начала и вид перевода; номер или код, идентифицирующие держателя; место расположения терминала, через который инициировался перевод; наименование третьей стороны, которой или от которой переводятся средства. Ответственность за предоставление такой информации лежит на эмитенте, даже если фактически ее предоставляет третья сторона - другой банк или торговец.

В-третьих, на эмитенте лежит обязанность по крайней мере ежемесячно (или ежеквартально при отсутствии движения по счету) предоставлять держателю периодические отчеты, которые должны содержать помимо информации о каждом переводе также: номер счета клиента; сумма платежей за переводы и обслуживание счета; остаток средств на начало и конец отчетного периода; адрес и номер телефона для любых заявлений об ошибках.

В последнем случае кредитная организация обязана провести расследование при условии, что устное или письменное уведомление держателя получено в течение 60 дней после направления периодического отчета. Обычный срок такого расследования - 10 дней. При его недостаточности банк может условно кредитовать счет клиента на сумму предполагаемой ошибки, и срок расследования в таком случае продлевается до 45 дней.

Если кредитная организация признает ошибку, то счет владельца должен быть кредитован в течение 1 операционного дня, если нет, то в течение 3 операционных дней она обязана представить мотивированные разъяснения. Если в ходе судебного разбирательства будет установлен факт умышленного сокрытия ошибки, то держатель имеет право взыскать с эмитента сумму убытков и штрафов в тройном размере.

Второй блок вопросов в Законе «О переводе средств электронным способом» посвящен ответственности сторон за несанкционированное использование средств со счета. Когда перевод совершают третьи лица, по поручению держателя, но с превышением полномочий или после их прекращения, ответственность до момента уведомления эмитента несет держатель. Если поручения держателя не было, то аналогично ответственность до момента уведомления банка несет первый, но ее предел ограничен 50 долл. США. Если уведомление последовало по истечении 2 операционных дней, то верхний предел ответственности увеличивается до 500 долл. США.

После получения уведомления всю ответственность за несанкционированный доступ к счету несет эмитент. Причем американская судебная практика отрицает влияние неосторожности держателя на характер его ответственности. Бремя доказывания того, что перевод был санкционирован, а если не был, то условия ограниченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитенте.

Эмитент несет ответственность за убытки (при соблюдении мер предосторожности - только за реальный ущерб), причиненные держателю в результате неспособности выполнить перевод. Однако если такая неспособность была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, известной держателю в момент перевода, ответственность с кредитной организации снимается.

Второй блок правовых актов, посвященных обороту кредитных карт и направленный на защиту потребительского кредита, представлен Законом «О справедливых условиях при кредитовании». Точнее, речь идет о целом ряде законов, объединенных под этим названием. Необходимо учитывать, что многие штаты приняли собственные аналогичные законы, еще более жестко охраняющие интересы потребителей. Основные меры, направленные на защиту потребительского кредита.

1. Требование о периодическом предоставлении сведений о выплатах, относящихся к потребительскому кредиту;

2. Установление перечня элементов, которые не могут включаться в такие выплаты;

3. Право потребителя отказаться от кредита в течение 3 дней после получения;

4. Строгие требования к рекламе финансовых услуг;

5. Запрет на выдачу карточки без просьбы или официального ходатайства клиента.

Франция. Во Франции правовое регулирование операций с использованием банковских карт осуществляется несколькими нормативными актами: Декретом-законом от 30 октября 1935 г. «Об унификации права в области чеков и о расчетных картах»; Законом «О деятельности кредитных организаций и контроле над ними» от 24 января 1984 г. № 84-46; Законом «Об информации и о защите потребителей при отдельных видах кредитования» от 01.10.1978 г. № 78-22.

Декрет-закон регулирует операции с двумя видами банковских карт: расчетными, по которым осуществляются как снятие наличных, так и денежные переводы, и картами снятия наличных, по которым производятся только операции последнего рода. В качестве общего правила устанавливается безотзывность поручений и обязательств по платежу, относящихся прежде всего к держателю. Исключение из принципа безотзывности составляют случаи потери (кражи) карточки, а также осуществление процедур ликвидации или санации кредитора.

Расчеты банковскими картами рассматриваются во Франции как разновидность безналичных расчетов, следовательно на них не распространяются установленные в этой стране ограничения по суммам, в которых допускаются расчеты наличными.

Операции с банковскими картами рассматриваются во Франции как банковские операции, однако это не означает запрета на использование торговых карт.

Французское законодательство не содержит детальной регламентации ответственности сторон по операциям с банковскими картами, однако некоторые положения выработаны судебной практикой. В частности, считается, что ответственность держателей за использование потерянной (похищенной) банковской карты прекращается с момента уведомления о таких фактах эмитента.

Закон от 1 октября 1978 г. детально описывает процедуру заключения соглашений о предоставлении потребительского кредита. В частности, потребителю предоставлено право немотивированного отказа от такого договора в течение 7 дней с момента заключения. Предусмотрены отдельные льготы при погашении таких кредитов, в частности при увольнении работника-заемщика по инициативе администрации.

Среди иных особенностей французского права, судебной практики и доктрины в области оборота банковских карт следует отметить, что договор эмитента и держателя рассматривается как договор присоединения. Такой договор может быть в любое время расторгнут по желанию держателя. Договор между эмитентом и торговцем рассматривается как договор в пользу третьего лица (держателя), следовательно, последний несет перед банком обязанность принимать карты к платежу. Предъявление карточки торговцу не погашает обязательства держателя перед торговцем (ст.1293 Французского ГК). Его погашает лишь платеж эмитента торговцу, но держатель не освобождается от ответственности, пока не предоставит покрытие эмитенту, который, произведя платеж, вступает в права торговца по отношению к держателю. Если торговая организация не получила отдельного согласия эмитента (авторизации платежа), то ответственность последнего перед ней ограничивается установленной суммой в день на одного владельца, за исключением случаев, когда большая сумма получена эмитентом за счет последнего. Французская судебная практика достаточно жестко подходит к вопросу ответственности держателя за несанкционированное использование утраченной карточки, фактически вводя презумпцию небрежности клиента.

Законодательство ЕС. Оно носит рекомендательный характер и призвано служить образцом при разработке соответствующих национальных законов. Следует назвать Рекомендацию Комиссии ЕС от 8 декабря 1978 г. «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 17 февраля 1988 г. «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 9 ноября 1989 г. «О будущих приоритетах в политике защиты потребителей»; Рекомендацию Комиссии ЕС от 14 февраля 1990 г. «О прозрачности поведения банков в отношении трансграничных финансовых сделок»; Директиву ЕС от 22 февраля 1990 г. «Об изменении Директивы 87/102/ЕЭС для целей сближения законов, постановлений и административных правил стран-членов, относящихся к потребительскому кредиту», Кодекс лучшей практики европейского банковского сообщества по карточным платежным системам от 14 ноября 1990 г. Наконец, последним по времени принятия и наиболее комплексным нормативным актом является Рекомендация Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях».

Рекомендация Комиссии ЕС от 8 декабря 1978 г. «О европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей» содержит несколько групп норм:

1. Правила относящиеся к условиям контрактов;

2. Технические требования к оборудованию, в том числе в части совместимости электронных платежных систем;

3. Защита персональных данных и безопасность;

4. Честный доступ к платежной системе, включая вопросы конкуренции между эмитентами.

Рекомендация в основном не содержит дифференциации в отношении контрактов, заключаемых эмитентами с потребителями (держателями) и торговыми организациями. Такие контракты должны:

во-первых - заключаться в письменной форме, причем по инициативе контрагентов эмитента;

во-вторых - подлежать предварительному согласованию сторонами;

в-третьих - содержать детальное описание общих и специальных условий соглашения, в том числе и размер платы за услуги. Причем размер платы не должен быть направлен на ограничение конкуренции;

в-четвертых - четко описывать условия и процедуру расторжения соглашения, причем такие условия должны доводиться до сведения контрагентов до заключения контракта.

Помимо общих правил Рекомендация содержит ряд специальных, относящихся к конкретным сторонам. В отношениях между эмитентом и торговцем: запрещаются контрактные оговорки, ограничивающие право торговой организации принимать к платежу карты других платежных систем; такие контракты не должны ограничивать конкуренцию между различными эмитентами; наличие в контрактах положений, не подлежащих обсуждению, допускается лишь в отношении сугубо технических аспектов функционирования системы.

В отношениях между эмитентом и держателем введено общее правило об обязанности держателя принимать разумные меры по защите карты, в том числе в случае утраты. Введено требование о защите персональных данных, по крайней мере до обычной степени, присущей чекам и банковским переводам.

В отношениях между держателем и торговцем существует императивная норма, согласно которой в торговой точке обязательно наличие логотипов соответствующих платежных систем, что само по себе означает ее обязанность принимать в оплату соответствующие карты. Также введено требование о безотзывности электронного платежа посредством банковской карты.

Технические требования к оборудованию включают:

1. полную совместимость электронных платежных систем, т.е. торговцы и потребители должны иметь возможность соединения с эмитентами и любыми терминалами, которые в состоянии обрабатывать данный вид карт;

2. электронные платежные терминалы должны регистрировать, контролировать и передавать платежи;

3. торговцы вправе установить один мультикартный (т.е. обслуживающий карты нескольких эмитентов) терминал либо выбрать терминал по своему усмотрению, включая право определять условия его использования (аренда или приобретение в собственность).

С точки зрения безопасности основным положением Рекомендации в этой сфере является безотзывность платежа с использованием банковской карты. Установлено правило, согласно которому передаваемая с использованием карты информация не должна наносить ущерб тайне личной жизни клиентов. В частности, объем передаваемой информации должен быть лимитирован в той степени, в которой это необходимо для чеков и денежных переводов.

Наконец, данная рекомендация регулирует равный доступ к системе. В частности, отказ торговой точке в таком доступе возможен только на законных основаниях.

Рекомендация Комиссии ЕС «О платежных системах, в частности, касательно отношений между держателем и эмитентом карточек» определяет основные права и обязанности сторон. Эмитент обязан:

1. составить договор, написанный ясным простым языком, который исчерпывающим образом определяет права и обязанности сторон;

2. включить в его текст условия об оплате услуг, характере операций и сроках их проведения;

3. указать в договоре порядок дебетования и кредитования счета. Если эти записи проводятся не одновременно с проведением операции, указать сроки их совершения;

4. если использование карты предполагает выставление счетов клиенту, в договоре необходимо указать сроки такого выставления.

Обязанности держателя:

во-первых - принятие всех разумных мер для сохранности карт и иных реквизитов (в частности, ПИН-кода), например, воздержание от записи последнего на самой карте;

во-вторых - немедленное уведомление эмитента об утрате карты или несанкционированной транзакции;

в-третьих - обязательство воздерживаться от отзыва платежа.

Данная Рекомендация устанавливает ответственность сторон. Так, основаниями ответственности эмитента перед держателем являются:

1. невыполнение (неправильное выполнение) эмитентом операций, причем даже в случае, когда устройство, используемое держателем, находится вне контроля эмитента;

2. совершение эмитентом операций, не санкционированных держателем.

В первом случае ответственность эмитента ограничивается суммой неисполненной (неправильно исполненной) транзакции, во втором - суммой, необходимой для возвращения держателя в первоначальное положение.

Бремя доказывания в случае несанкционированного использования карточки лежит на эмитенте, который должен доказать, что операция была должным образом документирована и отражена и что она не была связана с техническими поломками и прочими неполадками.

Рекомендация не предусматривает ответственности держателя перед эмитентом, что, однако, не исключает ее возможности в соответствии с применимым договорным правом. [28, c.305]

Риск держателя в связи с утратой, кражей или копированием ограничивается суммой операций, совершенных до сообщения об этом эмитенту, но не может превышать установленного размера. Однако это ограничение не применяется, если держатель проявил грубую неосторожность, или в его действиях присутствовало мошенничество, или он не исполнил договорных обязательств по сохранности карты и извещению эмитента.

Рекомендация Комиссии ЕС «О сделках, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, их эмитентах и держателях» применяется к сделкам, совершаемым с использованием электронных платежных инструментов, под которыми понимаются:

1) «средства удаленного доступа» - устройства, позволяющие их владельцу давать поручения на переводы средств, находящиеся на банковском счете, получателю (помимо магнитных карт это также средства удаленного доступа по телефону и компьютеру);

2) «электронные деньги» - отличный от средств удаленного доступа платежный инструмент в виде карты или памяти компьютера, позволяющий нести изменяемую информацию о денежных единицах в электронной форме и осуществлять переводы средств, а также получать наличные в банкоматах или в соответствующих банках.

Принципиальное отличие двух видов платежных инструментов в наличии (персонифицированные карты) либо отсутствии (неперсонифицированные) банковского счета. Если перевод с банковских счетов на носитель электронных денег возможен, то к таким видам электронных денег Рекомендация применяется в полном объеме, если нет - то в ограниченном.

Рекомендация регулирует отношения между эмитентом и держателем, которые обязательно должны строиться на основании письменного договора. Это, в частности, означает запрет эмитенту на предоставление держателям платежных инструментов без их на то согласия. Изменение эмитентом в одностороннем порядке условий договора допускается, как правило, только после уведомления держателя, при условии, что в течение установленного эмитентом периода (не меньше месяца) держатель не заявит о расторжении договора.

Основные обязанности эмитента:

1) при заключении договора информировать держателя о самом платежном инструменте; взаимных правах и обязанностях сторон; типах платежей, взимаемых с держателя, включая размер первоначальной и ежегодной сервисных ставок, размер процентов или твердых сумм за совершение сделок; периоде времени, в течение которго счет клиента будет дебетован или кредитован, либо периоде времени, в течение которого держателю будет выслан счет; периоде времени, в течение которого сделка может быть оспорена и процедуре такого оспаривания (пропуск такого срока имеет, как правило, пресекательное значение); праве, применимом к договору;

2) после совершения сделки сообщать клиенту информацию (обычно в виде выписки), содержащую все данные, позволяющие идентифицировать сделку, сумму комиссий, а для транзакций в иностранной валюте -обменный курс;

3) обеспечение конфиденциальности кодов держателя;

4) хранение в течение достаточного периода времени данных о соответствующих сделках; предоставление круглосуточной информации об утрате карточки;

5) обеспечение возможности предъявления держателем претензий в связи с использованием платежного инструмента;

6) принятие всех разумных мер по прекращению несанкционированного использования карточки, даже если держатель действовал с умыслом или по грубой неосторожности.

Рекомендация возлагает на эмитента бремя доказывания надлежащей фиксации и отражения на счетах соответствующих сделок.

Обязанности держателя:

1) использовать платежный инструмент в соответствии с установленными правилами, в особенности в части безопасности;

2) без промедления извещать эмитента об утрате кар точки и о совершенных ошибочных записях;

3) не оставлять и не записывать код в легкодоступных местах;

4) не отменять поручения на перевод, кроме случаев, когда на момент выдачи такого поручения сумма перевода не была определена.

Ответственность сторон, включая предельный размер ответственности в Рекомендации от 30 июля 1997 г. аналогичны установленным Рекомендацией от 17 февраля 1988 г. Дополнительно на держателя возлагается риск убытков в связи с неуполномоченным использованием карты третьими лицами, если операция была совершена без физического присутствия платежного инструмента или его электронной идентификации. Использование же секретных кодов или иных аналогичных средств само по себе не влечет возложения ответственности на держателя.

Эмитент несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручений держателя даже в случаях, когда операция совершена на оборудовании, не находящемся под прямым контролем эмитента. В объем ответственности входят суммы неисполненных или недолжным образом исполненных поручений держателя с любыми применимыми процентами, а также суммы, необходимые для восстановления держателя в первоначальном положении, если больший размер ответственности не установлен договором либо применимым национальным законодательством1.

В законодательстве ЕС имеется специальный блок вопросов, посвященный так называемым дистанционным договорам (заключаемым в том числе в Интернет и предусматривающим платеж с помощью платежной карточки). Не всякий договор может заключаться подобным образом. Например, согласно Директиве 2000/31/ЕС от 8 июня 2000 г. о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества, в том числе электронной коммерции на внутреннем рынке заключение договоров с использованием электронных средств может не допускаться в отношении договоров: которые передают права на недвижимость, за исключением прав аренды; требующих участия суда, государственных органов или лиц публичных профессий; договоров поручительства и залога ценных бумаг; договоров, регулируемых семейным и наследственным правом.

Поскольку такие договоры затрагивают интересы потребителей, в ряде стран принимаются специальные меры по защите их интересов. Так, Директива 97/7/ЕС о защите потребителей в отношении дистанционных договоров (дистанционная продажа) предусматривает, что: «В отношении любого дистанционного договора у потребителя должен иметься срок, как минимум 7 рабочих дней, в течение которых он вправе отказаться от договора без штрафа и объяснения любых причин. Если стороны не договорились об ином, поставщик должен исполнить заказ, максимум в течение 30 дней. Государства-участники обеспечивают меры, позволяющие потребителю: требовать аннулирования платежа, если производилось мошенническое использование его платежной карты в связи с дистанционными договорами; в случае мошеннического использования - требовать восстановления или возврата уплаченных сумм. Использование поставщиком автоматических вызывающих систем без человеческого вмешательства, а также факсов требует предварительного согласия потребителя».

3.2 Пути совершенствования национального законодательства в части расчетов с использованием БПК

Национальная платежная система в настоящее время существует в Республике Беларусь, в ней каждый день принимает участие множество не только физических, но и юридических лиц, однако до сих пор нет единого закона, устанавливающего единые правила игры на данном рынке. Поэтому чрезвычайно важно сформировать и согласовать современную правовую базу для платежных услуг.

...