Организация расчетов банковскими платежными карточками и перспективы их развития на примере ОАО "Банк Москва-Минск"

Принятие закона о национальной платежной системе позволит обеспечить качественный контроль за платежными инновациями, «появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи)», снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в РБ системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:

1) уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;

2) уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;

3) уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;

4) уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;

5) уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;

6) минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;

7) уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Предметом правового регулирования в данном законе будет выступать регулирование деятельности организаций - операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, определение требований к организации и функционированию платежных систем, порядка осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Национальная платежная система будет представлять собой совокупность операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников финансовых рынков и организаций почтовой связи.

Оператором по переводу денежных средств будет являться банк, который вправе будет переводить денежные средства. Оператором электронных денег сможет быть банк либо небанковская кредитно-финансовая организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов (электронных денег) и связанных с ними иных банковских операций. Платежный агент будет выступать посредником между физическими лицами и операторами по переводу денежных средств. Им может быть юридическое лицо или ИП, привлекаемые банковскими организациями для принятия от физического лица наличных денег в целях их последующего перевода без открытия банковского счета. Определять правила платежной системы и следить за их соблюдением будет оператор платежной системы. Им может выступать Национальный банк. Он же будет регистрировать и вести реестр операторов платежной системы. Национальному Банку в целях обеспечения эффективности надзора будет предоставлено право взаимодействия с органами исполнительной власти в стране, а также с центральными банками и иными органами надзора и наблюдения в национальных платежных системах иностранных государств.

В законе необходимо будет предусмотреть требования к деятельности операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, а также положения об организации и функционировании платежной системы, включая общие требования к правилам платежной системы, принципы участия в платежной системе, критерии значимости платежных систем, порядок осуществления клиринга и расчетов в платежной системе, средства минимизации рисков в платежной системе.

Чтобы закон заработал, необходимо также будет принять поправки в Банковский и Гражданский кодекс РБ, отменить Правила осуществления операций с электронными деньгами №201, а также внести изменения в другие нормативно-правовые акты, регулирующие отдельные вопросы осуществления расчетов с использованием БПК. Банковский Кодекс необходимо будет дополнить целями, функциями и полномочиями Национального Банка в связи с введением правового регулирования национальной платежной системы, закрепить права банков (небанковских кредитно-финансовых организаций) по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежных систем. В Гражданском Кодексе необходимо будет внести изменения в части определения условий использования электронных средств платежа с открытием банковского счета (глава 45 «Банковский счет») и без открытия банковского счета (глава 46 «Расчеты»), закрепить обязательства банка и клиента, основания ответственности и порядок распределения риска убытков при таких расчетах. Кроме того, необходимо будет закрепить административную ответственность за нарушение законодательства о национальной платежной системе.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг должно вестись на основе использования международного опыта.

В некоторых банках России уже существует практика об объединении банковских и электронных счетов. Это значительно облегчает жизнь обычного человека: получив зарплату на свой банковский счет, он может тут же перевести часть денег в электронный вид и потратить их по своему усмотрению. И, наоборот, получив доход посредством электронных денег, мгновенно перевести их в реальные и получить возможность снять с карты.

Отличительные особенности электронных денег:

1) хранятся на электронном устройстве;

2) эмитируются только после получения эмитентом соответствующей суммы денежных средств;

3) принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;

4) обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Часто электронные деньги путают с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Во-первых, электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. А совершение абсолютно любой операции с использованием карточки, наоборот, обязательно требует доступа к вашему банковскому счету. Объясняется это тем, что деньги владельца карты находятся не на магнитной полосе, а на счете в банке. Исключением является карта с микрочипом.

Не совсем верно называть электронными деньгами и разного рода «торговые» и «предоплаченные» карты, например, телефонные карты экспресс-оплаты и Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте. Такие карточки выдаются продавцами покупателю и содержат в себе определенное количество расчетных единиц. Однако оплатить ими можно только услуги конкретного предприятия, выпустившего данную карточку. А полноценные электронные деньги принимаются к оплате и другими продавцами товаров и услуг.

Самым большим барьером на пути развития электронных денег в нашей стране выступает наше законодательство. Отсутствие проработанного правового поля не позволяет системам он-лайн платежей вздохнуть полной грудью.

Основным документом, регулирующим операции с электронными деньгами в РБ является Постановление Правления Нацбанка РБ от 26 ноября 2003 года №201 «Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами». Согласно данному документу, на операции с электронными деньгами налагается ряд ограничений, отрицательно сказывающихся на развитии платежных систем.

Для развитие в нашей стране таких инноваций, как электронные деньги необходимо:

Во-первых - предоставить право эмиссии электронных денег не только банкам но и кредитно-финансовой организациям, обеспечивающим ликвидность электронных денег и гарантом, который передает часть обязательств этой организации.

В-вторых - убрать ограничения на использование электронных денег юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Так, юридическим лицам разрешено применять электронные деньги только для оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. Необходимо предоставить возможность оплачивать товары и услуги, связанные с финансированием текущей деятельности юридических лиц.

В-третьих - внести ясность, путем составления новых инструкций в вопросах отражения в бухгалтерском учете операций с электронными деньгами. То же касается и налогообложения.

В связи с недоверием некоторых пользователей к новшествам. Как показывает практика, наибольший удельный вес в структуре он-лайн платежей занимают платежи за услуги мобильной связи и интернет, т.е. за услуги, не требующие прямого контакта с продавцом. Оплату же за приобретаемые товары большинство пользователей предпочитают осуществлять наличными и через курьера, так как оплачивая товар или услугу из своего интернет-кошелька, покупатель передает продавцу доступ к своим средствам, предоставляя последнему возможность списать нужную сумму. Существует риск списания недобросовестными продавцами излишних сумм. Поэтому необходимо обеспечить безопасности электронных платежей.

Уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских платежных карточек и создать единое на территории РБ расчетное и информационное пространство для использования банковских платежных карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских платежных карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских платежных карточек.

Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы предусмотрено проведения комплекса мероприятий, направленных на:

1) дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг);

2) установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

3) качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских платежных карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

4) доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60-65 процентов и 20-25 процентов соответственно;

5) поэтапный переход в течение 2011 - 2015 годов на чиповые карточки в системе «Белкарт», отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

6) проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

7) развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

8) развитие ЕРИП (Единого расчетного информационного пространства) за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

9) обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

10) организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских платежных карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в РБ национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

Сегодня на рынке банковских платежных карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских платежных карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских платежных карточек.

Как уже было описано выше, запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной системы «БелКарт».

Спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Для изменения сложившейся в РБ ситуации на рынке банковских платежнвых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских платежных карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

Заключение

Банковская платежная карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые; индивидуальные, семейные и корпоративные; локальные, национальные, международные. В зависимости от возможности использования банковские платежные карточки могут быть представлены именными и неименными. По продолжительности использования выделяют срочные и бессрочные карты. Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек - VISA, EuroCard/MasterCard, БелКарт.

Функционируют платежные карточки на основе платежной системы, которая представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. В зависимости от масштаба охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе платежных карт также могут быть классифицированы на международные, национальные, региональные, локальные и торговые.

Правовое поле для деятельности участников расчетов с использованием платежных карточек начало формироваться в 1993 году, когда белорусские банки начали осуществлять операции с плалатежными карточками.

В настоящее время в Республике Беларусь создана и развивается техническая инфраструктура, обеспечивающая использование банковских платежных карточек. Количество карточек в обращении превышает 10 млн. штук, установлено более 3 тыс. банкоматов, более 3,7 тыс. инфокиосков, более 29,5 тыс. платежных терминалов.

Однако платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств, о чем свидетельствует доля безналичных операций в общем количестве операций - всего 18,9% в 2012 году.

Следует отметить, что в настоящее время в Беларуси создана система правового регулирования расчетов с использованием платежных карточек. Основными нормативно-правовыми актами в данной сфере являются Банковский и Гражданский Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками №74 от 30.04.2004 г., Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 - 2015 годы.

Проведя исследование законодательных основ расчетов БПК и проанализировав правовое регулирование расчетов БПК в Республике Беларусь, завершающим этапом выполнения курсовой работы явилась выработка направлений совершенствования правовых механизмов расчетов БПК. Для этого потребовалось изучить опыт западных стран в этой области и определить пути совершенствования национального законодательства.

Исследование опыта западных стран проводилось по следующим направлениям - определение юридического статуса, прав и обязанностей сторон, защита потребителей и защита персональных данных, связанных с движением средств по счетам держателей платежных карт.

На сегодняшний день белорусское законодательство не имеет полноценной правовой базы, которая бы регламентировала национальную платёжную систему. В связи с этим одним из направлений совершенствования системы расчетов с использованием БПК было предложено разработать и принять закон о национальной платежной системе.

Основная идея принятия данного закона - обеспечить качественный контроль за платежными инновациями, появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в РБ системы розничных платежей, а также снизить при переводе денежных средств издержки, улучшить инфраструктуру денежных переводов и сделать удобными платежи в безналичной форме путём создания единых нормативов и стандартов во взаимоотношениях и ответственности между участниками денежных переводов и безналичных расчётов.

От принятия закона «О национальной платёжной системе» выигрывают все: банки и государство смогут уменьшить затраты на обслуживание наличных денег, у продавцов отпадет нужда в дорогостоящей инкассации, снизится риск грабежей и оплаты фальшивыми купюрами, а также увеличатся остатки на счетах граждан, за счёт чего существенно снизится риск потери ликвидности банковской системой. И, естественно, выиграют простые граждане, которые смогут легко и безопасно оплачивать дорогостоящие покупки, без очередей в автоматическом режиме производить коммунальные и регулярные платежи.

Список использованных источников

1. Конституция Республики Беларусь (c изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24.11.1996 г. и 17.10.2004 г.) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

2. Банковский Кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 03.10.2000г.: одобр. Советом Респ. 12.10.2000 г.: текст Кодекса по состоянию на 01.03.2011 г. Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

3. О защите прав потребителей: Закон Республики Беларусь, 19.11.1993 г., №2572-XII // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

4. Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: Постановление Правления Национального банка, 30.04.2004 г., №74 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

5. Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010?2015 годы: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26.02.2010 г., №29 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

6. Банковское дело: учеб. пос. / Под ред.О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2009.- 352 с.

7. Банковское право США / Лоллард А.М. [и др.]. - М.: Прогресс; Универс, 2002. - 740 с.

8. Бондарович, С.П. Постатейный комментарий к Банковскому Кодексу Республики Беларусь. Особенная часть / С.П. Бондарович // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011

9. Вишневский, А.А. Банковское право Англии / Вишневский А.А. - М.: Статут, 2000. - 300 c.

10. Вишневский, А.А. Банковское право Европейского союза. / А.А. Вишневский. - М.: Статут, 2000. - 388 с.

11. Гавальда, К. Банковское право. Учреждения - Счета - Операции - Услуги. / К. Гавальда, Ж. Стуфле. - М.: Финстатинформ, 2006. - 566 с.

12. Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н. Н. Говядинова - Мн.: БГЭУ, 2004. - 278с.

13. История развития пластиковых карт в мире и Беларуси

14. История системы

15. Ковалева, Ю.В. Пластиковая карта в механизме расчетов / Ю.В. Ковалева

16. Марченко, А.В. Пластиковые деньги: - Visa? MasterCard и др. / А.В. Марченко. - М.: Олимп, 2006. - 240 с.

17. ОАО «Банк Москва-Минск» прошло сертификацию в системе «БелКарт»

18. Овсейко, С.В. Международные расчеты: право и практика: переводы, аккредитивы, инкассо, пластиковые карточки, электронные деньги / С.В. Овсейко. - Мн.: Амалфея. - 2009. - 348 c.

19. Организация деятельности коммерческих банков: учеб. /Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко [и др.] / Под. общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн. БГЭУ. 2007 - 478 с.

20. Пищик, И. Состояние и перспективы развития платежной системы / И. Пищик // Банковский вестник. - 2006. - №7. - с. 5-11

21. Пластиковые карты

22. Пластиковые карты сегодня и завтра

Размещено на Allbest.ru