Анализ современного состояния рынка кредитования малого бизнеса на уровне Российской Федерации в целом и ОАО "Сбербанк России" в частности

- Кредит «бизнес-авто» предоставляется на срок от 1 мес. до 36 мес. (включительно) - для заемщиков, осуществляющих хозяйственную деятельность менее 12 месяцев; от 1 мес. до 60 мес.- для остальных заемщиков; от 1 мес. до 84 мес. - для заемщиков, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность.

Целью кредита является приобретение у продавца транспортного средства для использования в хозяйственной деятельности заемщика и страхование данного транспортного средства.

«Бизнес-Инвест» в Уралсибе предоставляется на сумму от 500 тыс. до 150 млн. руб., на срок от 6 до 84 месяцев под ставку от 13,25 %.

Кредит «Бизнес-недвижимость» в Сбербанке предоставляется на срок от 1 мес. до 120 мес. (включительно). Целью кредита является приобретение коммерческой недвижимости и земельного участка, на котором она расположена. В случае приобретения завершенного строительством объекта недвижимости, он будет являться единственным обеспечением по кредиту без предоставления иного имущественного обеспечения. В случае приобретения строящегося объекта недвижимости, до момента окончания строительства, регистрации права собственности Заемщика и ипотеки в силу Закона в пользу Банка предоставляется иное имущественное обеспечение с учетом требований продукта к объему и страхованию такого обеспечения.

Кредит «Бизнес-рента» предоставляется на любые бизнес-цели на срок от 1 до 120 месяцев. В качестве имущественного обеспечения выступает залог имеющегося объекта недвижимости. Основными требованиями к заемщику являются:

1. Резидент РФ.

2. Срок ведения хозяйственной деятельности не менее 6-ти месяцев.

Основным видом деятельности Заемщика является оказание услуг по сдаче в аренду объектов (площадей) коммерческой недвижимости.

Кредитный продукт «ГАЗ» предоставляется на сумму от 150 000 до 7 000 000 рублей (включительно) на срок до пяти лет. Целью кредитования является приобретение транспортного средства марки «ГАЗ» для использования в хозяйственной деятельности Заемщика, а также страхование приобретаемого транспортного средства. Условием предоставления кредита является тот факт, что транспортное средство должно быть новым и должно приобретаться в рамках совместной кредитной программы, реализуемой ОАО «Сбербанк России» и ООО «Коммерческие автомобили - Группа ГАЗ».

Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по ней при наличии всего пакета документов составляет 7-8 дней.

На сегодняшний день наиболее быстрым и удобным является рассмотрение кредитной заявки в рамках специальной автоматизированной технологии «Кредитная фабрика для малого бизнеса». Срок рассмотрения заявки в данном случае сокращается до 3-4 дней. Через «кредитную фабрику» рассматривается кредитный продукт «Доверие».

Заемщиком может выступать юридическое лицо (общество с ограниченной ответственностью) или индивидуальный предприниматель, с которым проводятся (планируются проводиться) операции с финансовыми инструментами, подверженными кредитному риску, являющееся клиентом сегмента «Малый бизнес». Физическое лицо, являющееся собственником бизнеса (участником общества с ограниченной ответственностью (с максимальной долей участия) или индивидуальным предпринимателем, являющихся клиентами сегмента «Малый бизнес»), с которым проводятся (планируются проводиться) операции с финансовыми инструментами, подверженными кредитному риску. Сумма кредита от 30 000 (если заемщик - ФЛ) или 80 000 (если заемщик-ЮЛ/ИП) до 3 000 000 рублей (включительно). Кредит предоставляется на срок от 6 месяцев до двух лет. Цель кредита не устанавливается, подтверждение использования не требуется. Валюта кредита - рубли РФ, предоставление кредитов в других валютах не допускается. Кредит предоставляется единовременно путем зачисления на расчетный счет, если заемщик-ЮЛ/ИП, или на счет по вкладу если заемщик - ФЛ. Текущее значение процентной ставки 19% годовых. Кредит погашается ежемесячно равными долями. Проценты уплачиваются ежемесячно с основным долгом. Предусматривается полное досрочное погашение - без ограничений в любую дату или частичное досрочное погашение - без ограничений в дату планового платежа. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или в уплату процентов в соответствии со сборником тарифов составляет 2-кратную процентную ставку.

Залог - не требуется, однако, требуется поручительство физических лиц:

1. Для заемщиков - юридических лиц обязательно предоставление поручительства собственника бизнеса на всю сумму обязательств по кредиту.

2. Для заемщиков - индивидуальных предпринимателей обязательно предоставление поручительства собственника бизнеса либо одного из членов семьи (со следующей приоритетностью: супруг / супруга, мать / отец, дети, родные братья / сестры.

3. Для заемщиков - физических лиц, являющихся участниками обществ с ограниченной ответственностью, обязательно предоставление поручительства указанного общества с ограниченной ответственностью на всю сумму обязательств по кредиту.

Минимальные требования к заемщику:

1. Индивидуальные предприниматели в возрасте от 25-60 лет (включительно) на момент заполнения анкеты, имеющие постоянную или временную регистрацию (со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент заполнения анкеты) и ведущие свою деятельность не более чем в 100 км от места расположения РСП (определение расстояния должно осуществляться из расчета кратчайшего пути движения по автомобильной дороге), являющиеся клиентами сегмента «Малый Бизнес».

2. Юридические лица (общество с ограниченной ответственностью), ведущее свою деятельность не более чем в 100 км от места расположения РСП.

3. Физическое лицо, являющееся гражданином РФ, в возрасте от 25-60 лет (включительно) на момент заполнения анкеты, имеющие постоянную или временную регистрацию (со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент заполнения анкеты) и ведущие свою деятельность не более чем в 100 км от места расположения РСП.

Минимальные требования к бизнесу заемщика:

1. Срок деятельности Заемщика в сфере торговли в течение не менее трех месяцев, в остальных сферах деятельности - не менее шести месяцев.

2. В случае наличия нескольких точек ведения бизнеса (офис, точка продаж, точка оказания услуг, производственный объект, склад и т.д.) на расстояние не более 100 км от места расположения РСП должны быть удалены точки ведения бизнеса, удовлетворяющие следующим условиям:

- среди данных точек должна присутствовать точка ведения бизнеса с наибольшей среднемесячной выручкой;

- в данных точках будет возможно ознакомиться со всеми официальными и управленческими данными (при осуществлении выездной проверки информация должна быть предоставлена и по тем точкам, на которые выезд не производится);

- в случае посещения данных точек будет возможность подтвердить наличие не менее 70 % материальных активов (денежные средства, товарно-материальные запасы, недвижимость, оборудование, автотранспортные средства).

3. Наличие открытого расчетного счета (для заемщика - ЮЛ/ИП)/счета по вкладу (для заемщика - ФЛ) в Банке (РСП) на момент выдачи кредита.

4. Отсутствие текущей просроченной задолженности перед бюджетом (по налогам и сборам) и/или перед государственными внебюджетными фондами, и/или перед кредитными организациями на момент подачи заявки.

5. Не кредитуются Заемщики, имеющие убыточную деятельность по результатам последнего отчетного периода (на основании официальной отчетности).

6. Не кредитуются Заемщики, осуществляющие следующие виды деятельности:

- ломбарды;

- игорный бизнес;

- производство табачных и алкогольных товаров;

- добыча полезных ископаемых;

- строительство высотных домов.

Также не кредитуются:

- кредитные потребительские кооперативы;

- виды деятельности, запрещенные законодательством РФ.

К поручителю предъявляются следующие требования: граждане Российской Федерации в возрасте 25-60 лет (включительно) на момент заполнения анкеты, имеющие постоянную или временную регистрацию (со сроком окончания не менее 6 месяцев на момент заполнения анкеты). Адрес регистрации Поручителя удален не более чем на 100 км от места расположения РСП (определение расстояния должно осуществляться из расчета кратчайшего пути движения по автомобильной дороге). Если поручитель не является членом семьи Заемщика, то дополнительно Поручитель должен соответствовать одному из следующих требований:

1. Поручитель должен быть трудоустроен;

2. В собственности Поручителя должен(ы) быть следующий(ие) актив(ы): недвижимость и/или автотранспорт и/или спецтехника и/или доли/акции в каких-либо компаниях и/или депозиты в банках и/или ликвидные ценные бумаги.

В Банке Уралсиб «Бизнес-Доверие» предоставляется на сумму от 100 тыс. руб. до 2 млн. руб. на срок от 6 до 24 месяцев под ставку 19 %.

Также важным параметром для сравнения является объем пакета документов необходимого для рассмотрения кредитной заявки.

В Сбербанке для рассмотрения кредитной заявки необходимо наличие оригиналов (копий) 10 документов (ОГРН, ИНН, выписка из ЕГРЮЛ, оригиналы паспортов заемщика (ИП), поручителя, договор аренды или свидетельство о государственной регистрации права собственности (подтверждающие фактическое местонахождение), свидетельства о государственной регистрации права собственности, паспорта транспортных средств, свидетельства о регистрации ТС, справка из государственного комитета статистики о присвоении статистических кодов (или указать код ОКПО, код ОКАТО), налоговая декларация за последний отчетный период). В Банке Уралсиб для рассмотрения заявки требуется пакет из 15 документов, что значительно затрудняет сбор документов и удлиняет срок их рассмотрения.

В Уралсибе средний срок рассмотрения кредитной заявки составляет 7 дней, а в Сбербанке, благодаря внедрению автоматизированной технологии «кредитная фабрика», срок заведения и рассмотрения заявки сократился до трёх рабочих дней.

Можно сделать вывод, что кредитная продуктовая линейка для субъектов малого и среднего бизнеса Сбербанка шире, чем в банке Уралсиб, хотя они имеют много общего. Однако, Сбербанк не останавливается на стандартных продуктах, а двигается дальше и разрабатывает новые продукты, такие как Бизнес-Старт, «ГАЗ» и др. уникальные в своем роде продукты, имеющие свою специфику.

3.3 Состояние рынка кредитования малого бизнеса Сбербанком России

Сбербанк занимает лидирующие позиции по кредитованию сегмента малого и среднего бизнеса по сравнению с другими банками. В рейтинге приняли участие 78 банков, пожелавших раскрыть свои данные по объему и количеству выданных кредитов МиСБ в прошлом году. Полученные результаты оказались вполне ожидаемы - объемы кредитов на развитие малого и среднего бизнеса в России продолжают расти, однако этот рост сложно назвать «взрывным». Так, совокупный объем выданных кредитов МиСБ в 2011 году всех 78 участников рейтинга составил чуть более 2,25 трлн. руб., тогда как по итогам 2010 года те же самые банки прокредитовали российский развивающийся бизнес на общую сумму в 1.46 трлн. руб. - таким образом, рост за год составил около 54 %, в позапрошлом году темп прироста был ненамного ниже - в пределах 40 % - 45 %.

Таблица 9. Объёмы выданных кредитов малому и среднему бизнесу Сбербанком России

Очевидно, что объем выданных кредитов стремительно растёт в течение последних трёх лет. За три года объем выданных кредитов вырос на 329 337, 58 млн. руб., или на 85,9 %.

В Приложении I приведён список банков, занимающих лидирующие позиции по объемам выданных кредитов малому бизнесу. Сбербанк является крупнейшим банком на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, опережая по объемам выданных кредитов в 2011 году, например, Промсвязьбанк на 344956,27 млн. руб., или на 93,8 %. Из Приложения I видно, что самым активным игроком на рынке кредитования МиСБ по-прежнему остается Сбербанк России. Согласно данным его анкеты, в 2011 году банк выдал кредитов малому и среднему бизнесу на общую сумму 712,8 млрд. руб. По сравнению с 2010 годом этот показатель увеличился на 38,16 %. Однако, несмотря на впечатляющий объем и положительный тренд, доля Сбербанка в общем объеме выданных кредитов снижается. Если в 2010 году она составила 37,72 %, то в 2011 году - 33,5 %. Причина в значительной активизации других участников рынка, которые существенно нарастили объемы выдачи как за счет собственных средств, так и за счет целевых ресурсов «РБР». Наиболее ярким примером активизации участников рынка кредитования МиСБ является Промсвязьбанк, который увеличил свою долю в общем объеме выданных кредитов среди крупнейших банков с 5,65 % в 2010 году до 17,28 % в 2011 году.

На диаграмме чётко прослеживается тенденция к росту объемов кредитования малого и среднего бизнеса Сбербанком России. Снижение наблюдалось только в период 2008-2009 гг., что объясняется экономическим кризисом в банковском секторе в целом.

Таблица 10. Динамика задолженности МСП Сбербанка России

Итак, очевидно, что в связи с ростом объема задолженности сектора малого и среднего предпринимательства по Сбербанку в целом растёт и объем просроченной задолженности. Так, рост объема задолженности за 2011 год составил 191,3 млрд. руб., или 36,2 %. За этот период выросла и просроченная задолженность на 10,6 млрд. руб., или на 22,9 %. Однако, положительной характеристикой является тот факт, что доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности сократилась на 0,8 п.п., если на начало 2011 года она составляла 8,7 %, то к началу 2012 года составила уже 7,9 %.

3.4 Состояние рынка кредитования малого бизнеса Сбербанком России в Республике Карелия

Для проведения анализа кредитования малого бизнеса Карельским отделением Сбербанка России важно рассмотреть основные показатели деятельности банка в этом направлении.

Таблица 11. Динамика ссудной задолженности и просроченной задолженности малого бизнеса Карельского Отделения ОАО «Сбербанк России»

Итак, остаток ссудной задолженности малого бизнеса в Карельском отделении ОАО «Сбербанк России» вырос на 119,4 % за 2011 год и составил 1672 млн. руб., что на 910 млн. больше, чем в предыдущем году. Положительной тенденцией является и уменьшение объема просроченной задолженности на 33,2%, что составило 76,2 млн. руб. Таким образом, доля просроченной задолженности снизилась на 21 п.п., и составила 9,2 %.

Несмотря на стремительное снижение доли просроченной задолженности субъектов малого и среднего предпринимательства Карельским Отделением ОАО «Сбербанк России» с 30,1 %до 9,2 %, показатель всё равно достаточно велик относительно аналогичного показателя, рассчитанного по Сбербанку в целом, где он составил по итогам 2011 года 7,9 %.

Таблица 12. Сравнение объемов кредитования малого бизнеса ОАО «Сбербанк России» и Карельским Отделением ОАО «Сбербанк России»

Из Таблицы видно, что доля кредитования сегмента малого и среднего предпринимательства Карельским Отделением ОАО «Сбербанк России» мала и она снизилась за 2011 год на 0,1 п.п. и составляет 0,6 % от объема выданных кредитов ОАО «Сбербанк России» в целом.

Рост объема кредитования малого бизнеса Карельским отделением ОАО «Сбербанк России» очевиден. Данный показатель увеличился за 2011 год на 1657,55 млн. руб. и составил 4143,89 млн. руб., следовательно, объем выданных кредитов вырос на 61 %. Рост объемов кредитования обусловлен активным развитием сотрудничества с малым бизнесом, созданием продуктовой линейки, разработкой различным автоматизированных технологий, упрощающих сбор документов и ускоряющих сроки рассмотрения заявки. Также важно отметить, что рост объемов кредитования вызван ростом числа заемщиков, то есть клиентов - представителей малого бизнеса, а не за счёт увеличения сумм предоставляемых кредитов.

Можно провести сравнительную характеристику с одним из банков-лидеров в Республике Карелия по кредитованию клиентского сегмента «малый бизнес» - Карельское отделение ОАО «Российский сельскохозяйственный банк».

Таблица 13. Сравнение показателей кредитования малого бизнеса Сбербанком и Россельхозбанком по Республике Карелия

Итак, показатели кредитования малого бизнеса двумя рассматриваемыми банками отличаются друг от друга в значительной степени. Так, остаток ссудной задолженности малого бизнеса в Россельхозбанке в 2010 году превышает объем задолженности в Сбербанке, на 289 %, или на 2201 млн. руб.. В 2011 году аналогичный показатель Россельхозбанка превысил показатель Сбербанка на 130 %, или на 2180,6 млн. руб.. Сильно отличаются и показатели просроченной задолженности. Если в 2010 году объем просроченной задолженности малого бизнеса в Сбербанке составлял 229,2 млн. руб., или 30 % от ссудной задолженности, то в Россельхозбанке в 2010 году просроченная задолженность составила 37,1 млн. руб., что на 84 % меньше, чем в Сбербанке, и составила всего 1,25 % ссудной задолженности. Аналогичная ситуация и в 2011 году, когда объем просроченной задолженности по Россельхозбанку был меньше просроченной задолженности по Сбербанку на 82,4 %, её доля составила всего 0,7 % от ссудной задолженности, что на 8,5 п.п. меньше, чем по Сбербанку. Столь значительные различия обусловлены спецификой деятельности Россельхозбанка, ориентированного на кредитование сельского хозяйства.

На диаграмме представлены данные по выданным кредитам малому бизнесу за три первых квартала 2011 года. Безоговорочным лидером является Карельское отделение №8628, отделение выдало за рассматриваемый период 2 322 745 тыс.руб.. Костомукшское отделение выдало 289452 тыс.руб., Сортавальское отделение - 172714 тыс.руб., Сегежское - 149128 тыс.руб., Беломорское - 75997 тыс.руб., Лоухское - 22087 тыс.руб.

На диаграмме представлена структура кредитного портфеля в разрезе видов кредитования. Наибольшую долю занимают краткосрочные кредиты - 89 %. Следующим по удельному весу является овердрафтное кредитование - 7 %. В одинаковой степени представлены инвестиционное и долгосрочное кредитование - на них приходится 4 %.

Итак, тенденции кредитования малого бизнеса в Карельском отделении Сбербанка России соответствуют тенденциям, наблюдающимся в Сбербанке в целом. К основным из них можно отнести рост ссудной задолженности малого бизнеса и объемов выданных кредитов, снижение доли просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности, преобладание краткосрочных кредитов в общей структуре кредитного портфеля.

3.5 Предложения по развитию рынка кредитования клиентского сегмента «малый бизнес»

На примере ОАО «Сбербанк России» можно отметить рост объемов кредитования в 1 полугодии 2011 года по сравнению с показателями 2 полугодия 2010 года. Он составил порядка 140 %, что связано как с относительной стабильностью в экономике и сезонным ростом деловой активности заемщиков, так и с внедрением банком новой, усовершенствованной под потребности малого бизнеса, линейки кредитных продуктов. В частности, уже в 15 банках из 17 территориальных «Сбербанка России» запущена кредитная фабрика, которая позволяет клиентам за два рабочих дня получать решение о предоставлении кредита. При этом банку требуется минимальный пакет документов для принятия решения.

Наиболее значимыми факторами, препятствующими более быстрому росту объемов кредитования малого бизнеса, на взгляд автора, являются: недоступность кредитования для большинства клиентов малого бизнеса в силу жестких требований и отсутствие учета специфики малого бизнеса в программах кредитования банков, а также недостаточная потребительская активность. Локомотивом роста кредитования указанного сегмента может стать развитие специальных кредитных продуктов для малого бизнеса и долгосрочного инвестиционного кредитования, но в условиях неопределенности на внешнем и внутреннем рынках заемщики не осуществляют долгосрочных инвестиций в дальнейшее развитие бизнеса, а ограничиваются лишь «короткими» кредитами на осуществление текущих расходов. Стоит также отметить и отраслевую структуру малого бизнеса в России - около 50-55 % субъектов малого предпринимательства занято в торговле. В связи с этим в структуре портфелей банков, осуществляющих кредитование малого бизнеса, превалируют незначительные по величине, предоставленные на достаточно короткие сроки ссуды. Для многих банков актуальным остается вопрос объемов и стоимости привлечения ресурсов.

Темпы роста объемов кредитования также напрямую связаны с темпами экономического роста, что также является значимым фактором, препятствующим более быстрому росту кредитования МСБ.

Кроме этого, к факторам, препятствующим росту кредитования МСБ, можно отнести не очень высокий уровень финансовой грамотности у представителей МСБ и сложившиеся стереотипы о недоступности кредитных ресурсов. Важно активно информировать заемщиков, потенциальных клиентов о всех нововведениях в области кредитных продуктов для МСБ, о региональных и муниципальных программах поддержки. В данном контексте автор находит очень интересной идею объединения сообщества предпринимателей в подобие «клуба занятых малым и средним бизнесом», где предприниматели получают подробную информацию о финансовых инструментах, предоставляемых банками, лучших практиках, находят новых партнеров.

У любой кредитной организации, крупной или небольшой, есть свои преимущества. Автор считает, что именно на них и нужно делать «ставку» в своей деятельности, привлекать клиентов своими сильными сторонами.

Можно выделить три основных преимущества крупных федеральных банков на рынке кредитования малого бизнеса: наличие необходимой ликвидности, низкая стоимость привлечения ресурсов и, как следствие, более низкие процентные ставки по кредитам, наличие широкой филиальной сети.

К основным преимуществам небольших кредитных организаций можно отнести более высокий уровень сервиса при выдаче кредита, ориентацию на узкие (иногда региональные) сегменты заемщиков и более лояльные требования к клиентам. Стоит также отметить, что в настоящее время происходит массовое внедрение в крупных федеральных банках инновационных моделей и технологий кредитования малого бизнеса, позволяющих им конкурировать на совершенно новом качественном уровне, повышая уровень сервиса, скорость принятия решения и лояльность клиентов. Как упоминалось выше, в «Сбербанке России» на завершающем этапе находится проект по внедрению технологии «Кредитная фабрика», основанной на скоринговой модели оценки кредитоспособности и позволяющей быстро и качественно оценивать и принимать решения по сделкам с клиентами «микробизнеса». Для более крупных клиентов малого бизнеса начато тестирование технологии «Кредитный конвейер», универсальность которой позволит предоставлять весь спектр банковских кредитных продуктов в достаточно короткие сроки. В дальнейшем в рамках технологии «Кредитный конвейер» будет внедряться рейтинговая модель оценки кредитоспособности заемщика.

Автор считает также важным элементом успешного развития рынка кредитования малого бизнеса стратегию помощи заемщикам в структурировании их бизнеса (рекомендации по бизнес-модели, помощь в поиске партнеров, налоговый и финансовый консалтинг и т.д.). Данная стратегия является очень перспективной. Так, например, ОАО «Сбербанк России» с ноября 2011 года запускает программу продажи предпринимателям готовых бизнес-решений с заранее рассчитанными экономическими показателями. Список конкретных видов бизнеса в настоящее время находится в стадии формирования. Также дополнительно к продаже готовых бизнес-решений банк разрабатывает различные дополнительные опции для предпринимателей: «облачная» бухгалтерия, помощь в регистрации юридического лица, юридический и финансовый консалтинг. С их стороны предполагается значительный рост спроса на кредиты.

Для роста прибыльности кредитования малого бизнеса следует увеличить долю кредитов со сложной структурой финансирования, подразумевающие возможность нестандартных форм выдачи и возможность изменения структуры кредитной сделки в период жизни кредита. Однако в сегменте малого и микробизнеса стоит также ориентироваться на стандартизацию технологий, прозрачность сроков получения финансирования и ставок. Так, при кредитовании клиентов в рамках «Кредитной фабрики» предоставление кредита осуществляется без комиссий. Условия кредита и ставки абсолютно прозрачны для клиентов, что, на взгляд автора, обеспечивает построение долгосрочных, доверительных отношений.

Автор считает также, что очень важным является ориентация на разные типы клиентов, то есть способность найти подход к любому типу клиентов и предусмотреть продукты, способные удовлетворить потребность каждого клиента. Так, «Сбербанк России» обладает разнообразными технологиями по финансированию малого бизнеса. Для небольших предприятий предоставляются даже кредиты суммой менее 100 тысяч рублей. Решение по таким кредитам принимается очень быстро. При этом кредит можно получить как на юридическое лицо, так и на собственника бизнеса. Для предприятий, которые выросли, предлагается широкая линейка банковских продуктов - от оборотного финансирования до реализации инвестиционных проектов.

В настоящее время возникают микрофинансовые организации, с которыми может возникать пересечение интересов коммерческих банков в области кредитования малого бизнеса. Однако, по мнению автора, в ближайшей перспективе трудно говорить о реальной конкуренции банкам со стороны МФО, что связано, прежде всего, с ограниченной ликвидностью у МФО, а также более высокой стоимостью ресурсов по сравнению с банками. В структуре клиентов МФО только около 20 % занимают клиенты малого бизнеса, остальные клиенты - физические лица. Средняя сумма кредита МФО меньше, чем при банковском финансировании, срок кредита гораздо короче. Зачастую МФО выступают как скорая, но не дешевая финансовая помощь.

Итак, можно сказать, что в перспективе, по мнению автора, малый бизнес должен развиваться активно в сторону упрощения процедур оформления кредитов, что безусловно привлечет клиентов. Необходимым шагом является снижение требований к обеспечению, минимизация стоимости обеспечения.

Предполагается также разработка пакетных предложений, включающих целевые кредитные программы, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг, зарплатные проекты и потребительское кредитование сотрудников.

Кроме того, рынку необходимо развиваться с участием внешних партнеров и государства, то есть усилить взаимодействие банка с региональными и муниципальными фондами поддержки МСБ. Автор считает, что одним из сценариев развития может стать внедрение в структуру коммерческого банка отдела, напрямую занимающегося государственной поддержкой малого бизнеса. То есть клиент, приходя в банк, может получить консультацию по всем интересующим его вопросам и, приняв решение, заключить кредитный договор. В данном случае клиент экономит время, общается с компетентным лицом, которое раскрывает ему подробно все возможные варианты получения желаемого результата. У клиента возникает возможность всецело оценить его возможности и принять правильное решение.

Подводя итог, можно сказать, что перечисленные выше предложения по развитию рынка кредитования малого бизнеса весьма разносторонние, однако каждое и них требует осуществления для полноценного всестороннего развития рынка кредитования малого бизнеса и экономики страны в целом.

кредитование венчурный коммерческий государственный

Заключение

Поступательное развитие рыночного сегмента малого и среднего предпринимательства - одна из важнейших экономических и социально-политических задач, стоящих перед нашей страной. Немаловажное влияние на состояние малого и среднего предпринимательства в России - как и во всем мире - оказывает степень готовности банковской системы успешно работать с этим рыночным сегментом. За последние 15-20 лет, т.е. со времени становления в нашей стране рыночной экономики, российские банки накопили немалый и разнообразный опыт в кредитовании малого бизнеса. Одни банки учились этой работе самостоятельно, другие - внедряли и адаптировали в местных условиях лучшие мировые практики. Несмотря на положительную динамику количественных и качественных параметров банковского кредитования малого бизнеса, платежеспособный спрос на банковские кредиты со стороны предпринимателей остается в значительной мере неудовлетворенным. А у банков сохраняется существенный потенциал роста объемов этого вида кредитования при сохранении приемлемого уровня рисков. Путь к дальнейшему росту банковского кредитования малого бизнеса лежит в распространении во всех банках лучшего, передового опыта, успешно прошедшего испытание временем в условиях российской действительности.

Итак, автор достиг цели, поставленной во введении. Было изучено современное состояние рынка кредитования малого бизнеса на уровне Российской Федерации, Республики Карелия и ОАО «Сбербанк России» и выдвинут ряд конструктивных предложений по его развитию.

Последовательно были решены все задачи, которые автор поставил перед собой.

Малый бизнес можно определить как предпринимательскую деятельность, осуществляемую субъектами рыночной экономики при определенных критериях (показателях), установленных законами, государственными органами или другими представительными организациями. При анализе деятельности субъектов малого предпринимательства необходимым является учет специфических особенностей их деятельности.

Роль малого бизнеса в экономике определяется его функциями: распространение демократических принципов устройства современного общества на область экономических отношений, противодействие тенденции монополизации рынка, социальная функция, ускорение НТП, Заполнение малоэффективных для крупного бизнеса экономических ниш.

Анализируя динамику показателей объемов кредитования и просроченной задолженности на уровне Российской Федерации, Республики Карелия и в рамках ОАО «Сбербанк России» отмечаются общие тенденции. Наблюдается рост объемов кредитования малого бизнеса и снижение доли просроченной задолженности.

Однако, несмотря на общие положительные тенденции, существует и ряд проблем в области кредитования субъектов малого бизнеса. Относительно дорогие пассивы для кредитных организаций, небольшой объем в пассивах банков долгосрочных ресурсов, проблемы с ликвидным обеспечением кредитов, часто возникающие у МСБ, повышенные риски, связанные с кредитованием МСБ, закладываемые в банковскую маржу, и т.д. влекут за собой небольшие сроки и высокие проценты кредитования коммерческими банками МСБ. Вторая проблема - низкая, временами отрицательная рентабельность бизнеса для МСП Банка.

Для решения этих проблем можно предложить следующие меры:

· Налоговые льготы для коммерческих банков на доходы от кредитования МСБ со ставкой ниже среднерыночной (за исключением льготного кредитования субъектов малого бизнеса, аффилированных с банком или его акционерами/участниками);

· Государственные гарантии по кредитам субъектам МСБ, прежде всего занимающимся инновациями в сфере высоких технологий, энергетики.

Автор выдвигает ряд возможных направлений, благоприятствующих развитию рынка кредитования малого бизнеса:

- развитие специальных кредитных продуктов для малого бизнеса и долгосрочного инвестиционного кредитования;

- увеличение сроков и объемов предоставляемых кредитов;

- повышение уровня финансовой грамотности представителей МСБ;

- объединение сообщества предпринимателей в подобие «клуба занятых малым и средним бизнесом»;

- оптимальное использование сильных сторон организации для привлечения клиентов;

- разработка стратегии помощи заемщикам в структурировании их бизнеса;

- индивидуальный подход к каждому типу клиентов, учёт их специфики;

- развитие кредитования малого бизнеса в сторону упрощения процедур оформления кредитов;

- разработка пакетных предложений, включающих целевые кредитные программы, расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг, зарплатные проекты и потребительское кредитование сотрудников.

Итак, автором были проанализированы тенденции изменения всех основных показателей: объемов кредитования и доли просрочки. Также были выдвинуты предложения по развитию рынка кредитования, способствующие улучшению показателей.

Список литературы

1. Федеральный закон Российской Федерации от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" в ред. от 06.12.2011, ст. 3-4.

2. Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» №88-ФЗ от 14.06.1995г. (ред. от 06.12.2011).

3. Регламент кредитования клиентов сегмента «Малый бизнес» Сбербанком России и его филиалами с технологией принятия решения уполномоченным органом.

4. Азманова Е.Г. Роль банков в развитии российского бизнеса / Е.Г. Азманова // Финансы и кредит. 2010. №45. С. 31-35.

5. Алиев Б.Х. государственное регулирование и поддержка малого бизнеса в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Х.М. Мусаев // Финансы и кредит. 2010. №32. С.16-23.

6. Байдина О.С., Байдин Е.В. Факторы риска банков при работе со средним и малым бизнесом. - Деньги и кредит. - №11. - 2011. - с.28-32.

7. Баско О.В. Проблемы доступа малых предприятий к финансовым ресурсам / О.В. Баско, В.Р.Домбаева // Деньги и кредит. 2009. №5.С.56-58.

Размещено на Allbest.ru