Правовое регулирование договора банковского вклада

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. История возникновения договора банковского вклада

2. Проблема разграничения договорных конструкций

2.1 Постановка проблемы

2.2 Выявления критерия, необходимого для разграничения договорных конституций

2.3 О применении законодательства к смешанным договорам

3. Правовые особенности договора банковского вклада Россельхозбанка

3.1 Понятие договора банковского вклада Россельхозбанка

3.2 Элементы договора банковского вклада Россельхозбанка

3.2.1 Стороны договора Россельхозбанка

3.2.2 Виды банковских вкладов Россельхозбанка

3.2.3 Порядок заключения и форма банковского вклада Россельхозбанка

3.2.4 Содержание договора банковского вклада Россельхозбанка

4. Правовая природа договора банковского вклада Россельхозбанка

5. Депозитные договоры с участием Банка России Россельхозбанк

5.1 Обеспечение возврата вклада (страхование вкладов) в Россх-б

Заключения

Список используемой литературы

Приложения

Введение

Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории складывавшегося обязательственного права возникли только деликты. Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло потребность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создавать правовые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени деликты и договоры были единственными признаваемыми государством основаниями возникновения обязательств. В нашей стране вплоть до недавнего времени основная масса договоров -те, которые связывали между собой главных участников тогдашнего экономического оборота - государственные контрагентов и реализация других основ нового гражданского законодательства, о которых идет речь в п. I ст. 1

Гражданского кодекса 1994-1995 гг. (в дальнейшем - ГК РФ). Новый ГК РФ не только провозгласил «свободу договоров», но и создал необходимые гарантии для ее осуществления. Признание со стороны ГК возросшей значимости договоров нашло свое формальное выражение в том, что только во второй его части из общего числа 656 статей, регулирующих отдельные виды обязательств, около 600 посвящено отдельным видам договоров.

Ключевую роль в договорном регулировании по ГК РФ играют, прежде всего, нормы, помещенные в его разделы I «Общие положения», а также III «Общая часть обязательственного права». Оба указанных раздела содержат немало норм, которые целиком или, по крайней мере, преимущественно рассчитаны на применение их к договорам, а нередко именно им непосредственно адресованы. Наряду с этим такие же нормы, имеющие в виду договоры или, по крайней мере, рассчитанные главным Правительства Российской Федерации, актов министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Методологической основой дипломной работы явилась нормативная, законодательная, специальная, периодическая литература.

Объектом исследования являются договорные конструкции. Предмет исследования - договор банковского вклада.

В данной работе поставлена цель изучения правовой основы договора банковского вклада и его договорной конструкции, их взаимосвязь друг с другом. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

Для реализации поставленной цели были сформированы и решены следующие задачи:

1) Рассмотрение проблемы разграничения договорных конструкций.

2) Лада.

3) Осуществление анализа договорной конструкции рассматриваемого договора.

К сожалению, ряд проблем, касающихся взаимоотношений банков с клиентами, в данной работе удалось лишь обозначить. Некоторые предложенные подходы

достаточно спорны. Тем не менее, и спорный подход может дать импульс к поиску иного, более рационального решения.

В соответствии с Конституцией Российской Федерации одним из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовое регулирование рыночной экономики были приняты первая и вторая части Гражданского кодекса Российской Федерации.

Одним из важнейших правовых институтов российского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сере договора банковского вклада. Этому институту будет посвящена данная работа.

Стабилизация российской экономики позволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.

В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты. Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.

Актуальность темы правового регулирования договора банковского вклада обусловлена тем, что банковские обязательства являются важнейшими элементами рыночной экономики. Нормы Гражданского Кодекса, относящиеся к этим обязательствам, дополняются положениями Закона о Банке России, Закона о банках, закона о валютном регулировании, других законов.

Объектом исследования является договор банковского вклада.

Цель данной дипломной работы - рассмотреть и проанализировать нормы современного гражданского законодательства, которое регламентирует договор банковского вклада.

Задачи дипломной работы:

рассмотреть общую характеристику договора банковского вклада;

проанализировать положение сторон в договоре банковского вклада;

перечислить и охарактеризовать виды банковского вклада;

охарактеризовать институт обязательного страхования вкладов.

Структурная часть: дипломная работа состоит из 6 глав, включающих 12 параграфов, введение, заключение, список используемых источников и литературы и приложения.

В первой главе рассматривается история возникновения договора банковского вклада; во второй главе рассматривается общая характеристика договора банковского вклада, она включает в себя понятие, правовую природу, субъектов договора банковского вклада; в третьей главе рассматриваются условия, права и обязанности сторон договора банковского вклада; четвертая глава содержит порядок заключения и форму договора банковского вклада; в главе пятой характеризуются виды договора банковского вклада; в шестой главе рассматривается страхование договора банковского вклада.

1. История возникновения договора банковского вклада

депозитный договор банковский вклад

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ, ГК) определяет договор банковского вклада (депозита) как такой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Термин «депозит», используемый законодателем для обозначения договора банковского вклада (в качестве синонима последнего), указывает нам на первоначальный источник происхождения данного договора. Многие правоведы (как отечественные, так и зарубежные), исследовавшие римское право, в разные годы неоднократно подчеркивали, что в римском праве деньги могли служить объектом договора хранения (поклажи) - depositum.

Например, И. А. Покровский указывал: «Depositum - поклажа - есть договор, в силу которого одно лицо (deponens, депонент) передает другому (depositarius, депозитарий) вещь на сохранение. Объектом depositum в истинном смысле может быть только вещь индивидуально определенная. Правда, бывают случаи, когда отдаются на сохранение и вещи родовые (например, такая-то сумма денег), с тем чтобы потом были возвращены не те же самые вещи, а tantundem ejusdem generic, но тогда мы имеем так называемый depositum irregulare - договор, приближающийся уже по существу к займу (ибо и здесь вещи переходят в собственность того, кому даются на сохранение) «.

Чезаре Санфилиппо, выделяя иррегулярную поклажу в особую форму поклажи (наряду с «бедственной поклажей» и «секвестром»), подчеркивает, что указанная особая форма поклажи применялась «к сумме денег, отданной на хранение с той оговоркой, что депозитарий может ими воспользоваться (их потребив) и возвратить tantundem (например, банковский депозит). В сущности, это заем, и таким он виделся классическим юристам».

Аналогичную трактовку соответствующим положениям римского права дал современный исследователь Д. В. Дождев, который писал: «Если объектом поклажи были опечатанные деньги (pecunia obsignata) и поклажеприниматель впал в просрочку, на капитал начислялись проценты. Если же собственник дозволит поклажепринимателю пользоваться деньгами, отношение переходит в заем, как только депонент воспользуется и тем самым овладеет ими... Эту ситуацию интерпретаторы назвали depositum irregulare».

Именно потребностью граждан хранить свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, обычно объясняют появление особых образований, создаваемых лицами, занимавшимися разменом денег на улицах и площадях Рима, - argentarii, которые имели свои торговые заведения, вели особые книги для записи вкладов и сумм, выдаваемых в качестве займа, а также осуществляли зачет взаимных долгов между своими клиентами (в Древней Греции аналогичную роль играли храмы).

В средние века хранение денег вкладчиков составляло одну из трех основных функций банков (наряду с разменом денег и осуществлением расчетов между клиентами банка). Процесс появления банков, осуществляющих три названные функции, описывается Г. Ф. Шершеневичем следующим образом: «Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату за хранение. Если двое лиц имели свои вклады у одного и того же банкира, то при необходимости взаимного расчета представлялось излишним, чтобы один брал у банкира свои деньги и платил другому, который сейчас же внесет их тому же банкиру. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название «жиро». Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 году в Венеции».

Следовательно, изначально отношения между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. По свидетельству Г. Ф. Шершеневича, превращение банков «из чисто депозитного и кассового учреждения... в кредитные установления», когда деньги стали отдаваться банками в кредит под проценты, а чтобы «приобрести для этого большие средства, банки стали сами платить проценты по вкладам», произошло «в голландский период развития банкового дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году». И только с этого момента можно говорить о банке как о посреднике в кредите, который, с одной стороны, привлекает денежные средства физических лиц и организаций на счета и во вклады, а с другой - размещает привлеченные средства путем выдачи кредитов в целях извлечения прибыли.

Таким образом, в течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи (римского depositum irregulare), цель которого состояла скорее в удовлетворении интересов вкладчиков, состоявших в обеспечении безопасного хранения денег, нежели потребностей банков, выступавших в роли поклажепринимателей, оказывающих вкладчикам услугу по хранению их денежных средств.

Вместе с тем как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков. Бесспорным доказательством использования банками договора банковского вклада в названных целях служит придание этому договору возмездного характера: банки стали выплачивать вкладчикам проценты на их вклады, стимулируя тем самым процесс привлечения денежных средств во вклады. Указанные проценты являлись в определенном смысле платой банков вкладчикам за предоставляемое им право распоряжения привлеченными (чужими) денежными средствами. В этой части правоотношение, складывающееся между банком и вкладчиком, практически идентично договору займа (но не исчерпывается последним).

Что касается правового положения вкладчика в договоре банковского вклада, то с момента, когда банки стали использовать привлеченные во вклады денежные средства в качестве собственных кредитных ресурсов и выплачивать вкладчикам проценты за пользование их денежными средствами, оно более не могло ограничиваться статусом поклажедателя, озабоченного лишь необходимостью безопасного хранения денежных средств, передаваемых банку. Вступая в договорные отношения с банком, вкладчик рассчитывал не только на возможность возврата банком соответствующей денежной суммы по его требованию, но и на получение определенного прироста денежного капитала в связи с его использованием банком в имущественном обороте (в качестве кредитных ресурсов). С этой точки зрения положение вкладчика в договоре банковского вклада скорее напоминало положение займодавца по договору денежного займа, нежели положение поклажедателя по договору хранения.

2. Проблема разграничения договорных конструкций

2.1 Постановка проблемы

В римском праве существовало различие между именными и безымянными договорами (контрактами). Именные контракты были установлены цивильным правом и защищались соответствующим иском, носившим название контракта. допускает использование в практике как типовых конструкций, урегулированных правом, так и не урегулированных им (т. е. нетипичных).

Однако сейчас проблема именных и безымянных договоров приобрела новый смысл. Она может быть рассмотрена в двух аспектах.

Во-первых, ее необходимо изучить с точки зрения соотношения типовых договорных институтов и нетипичных конструкций. При этом требуется установить, какие признаки позволяют отнести тот или иной договор к соответствующему договорному типу.

Во-вторых - с точки зрения теории смешанных договоров. В последнем случае необходимо выявить условия применения к ним положений закона о соответствующем типовом договоре.

1. 2. Выявление критерия, необходимого для разграничения договорных конструкций

Большинство традиционных банковских договоров, таких, как договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный договор и расчетные сделки, серьезно отличаются от основных типовых конструкций, таких, как хранение, затем, поручение и комиссия, из которых они выросли. В связи с этим не ясно, являются ли эти отличия настолько значительными, чтобы говорить о превращении банковских сделок в договоры sui generis, или же речь может идти о разновидностях традиционных договорных типов. Вероятно, все дело в количестве таких отличий, критическое число которых способно привести к качественным преобразованиям и появлению договоров sui generis. В связи с этим необходимо определить ту границу, за пределами которой традиционный договорный тип становится другим самостоятельным договором. Найти ее не всегда просто. Например, в качестве одной из особенностей договора доверительного управления, отличающей его от агентского договора и договора

комиссии, договора комиссии. Полагаем, однако, что такой вывод ошибочен, так как рассматриваемый признак является второстепенным и не выражает существа указанных договоров.

В связи с этим предлагается определить признаки того или иного договорного типа, совокупность которых позволяет говорить о принадлежности договора к определенной типовой конструкции. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенные условия договора бываюттрех видов:

1) условия о предмете договора и другие условия, которые названы

в ГК РФ и иных правовых актах как существенные;

2) условия, необходимые для договоров данного вида;

3) все те условия, относительно которых по заявлению

одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Совершенно очевидно, что не все перечисленные условия договора должны считаться необходимой принадлежностью конкретного договорного типа. Например, условия третьей группы могут представлять собой элементы других типовых конструкций, которые отличаются от основного договорного типа. В юридической литературе можно встретить иную классификацию условий сделки. Д. И. Мейер выделяет следующие ее составные части: необходимые, обыкновенные и случайные. «Необходимые части сделки (essentialia negotii) - это такие части, которые, так сказать, создают сделку, без которых она неудобомыслима.

Так, сделка возмездная неудобомыслима без эквивалента - это ее существо: например, купля-продажа неудобомыслима без цены продажи. Обыкновенные части сделки (naturalia negotii) - те, которые всего чаще, даже обыкновенно, бывают в сделке, хотя могут и не быть. Случайные части присущих ей необходимых условиях. Если же она совпадает одновременно у нескольких договорных конструкций, используется дополнительный критерий -способ достижения указанной цели.

1. 3. О применении законодательства к смешанным договорам

Проблема определения правовой природы банковских сделок серьезно осложняется,

когда внутри какой-либо одной такой сделки встречаются элементы нескольких

типовых конструкций. Такие договоры получили в литературе название смешанных. Они бывают двух видов. Иногда соглашение включает в себя несколько договоров в полном составе, являясь сочетанием нескольких типов, образуя, однако, по мысли контрагентов одно неразрывное целое. Иногда из состава различных договоров выхватываются лишь отдельные типичные для них элементы и объединяются в один договор.

В определенных случаях такие договоры порождают несколько разных обязательств сообразно видам входящих в них договорных конструкций, а иногда их элементы настолько тесно связаны, что порождают единое обязательство. В литературе нет единой позиции, какие из перечисленных видов договоров следует считать смешанными. По мнению одних авторов, смешанными следует считать оба вида указанных договоров. Так, В. А. Ойгензихт полагает, что к числу смешанных относятся:

1) конгломерированный договор, в котором с целью функционального удобства в одном документе, по существу, оформляются два или несколько различных договоров.

2) интегрированный, единый самостоятельный договор, разнородные части которого сливаются в одно целое и превращаются в новое качество.

Договор как единое обязательство, в котором соединяются черты разного вида договоров. Поставленная проблема - всего лишь вопрос терминологии. Однако она должна рассматриваться с точки зрения решения задач правоприменительной практики. Вопрос о правовом регулировании смешанных договоров в разные периоды истории решался по-разному. В древнем Риме все вытекавшие из смешанного договора притязания могли осуществляться иском, соответствовавшим преобладающему элементу в составе договора. Однако положения, касающиеся главного договорного типа, не содержали норм относительно нетипичных элементов в составе смешанной сделки. Один из более поздних исследователей, Лотмар, разбирая вопрос о природе договоров, в состав которых входят элементы разных договорных типов, высказался за поглощение побочных элементов. Однако последние также нуждаются в правовом регулировании, чего не может дать основная правовая конструкция. Поэтому Генигер выступил против теории поглощения в пользу «комбинирования» относящихся к различным договорным типам положений закона. Другой исследователь, Генитер, разработал основной методологический принцип, которого следует держаться при комбинировании законодательных норм, касающихся разнотипных элементов договора. Он заключается в соизмерении этих норм с тем значением, какое в составе договора имеет предусмотренный ими элемент, нельзя отнести к числу уже предусмотренных правом договорных типов, налицо новый договор, который, пока он не получил специальной регламентации, подчинен общим положениям обязательственного права, а при их недостаточности - правилам о наиболее близком договоре (в порядке аналогии закона).

Исходя из приведенного выше подхода к выбору норм для регулирования договоров, состоящих из элементов нескольких договорных конструкций, определим понятие смешанного договора. Термин «смешанный договор» может применяться только к тем договорам, которые объединяют более одной совокупности всех необходимых условий различных договорных типов и, соответственно, порождают более одного обязательства.

Отношения, порождаемые такими договорами, могут регулироваться нормами, предусмотренными законодательством для входящих в их состав договорных типов. Помимо необходимых условий в них могут также включаться обычные и случайные условия, однако они не имеют значения для сущностной характеристики каждого из договорных типов, входящих в состав смешанных договоров.

Ответственного права, а при их недостаточности - правилом о наиболее близком договоре.

Одним из таких договоров является договор банковского вклада, который будет рассмотрен и проанализирован в последующих главах работы.

3. Правовые особенности договора банковского вклада

3.1 Понятие договора банковского вклада

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады граждан названы депозитами.

Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение». В современной банковской практике термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада.

Например, в настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки. Доктрина Швейцарии различает следующие виды банковских депозитных операций:

а) закрытый депозит (le depot ferme). Клиент в этом случае передает банку вещь в закрытой или опечатанной емкости. Банк не может ее открыть, не сломав пломбу или печать (договор хранения) ;

б) да) ;

в) открытый депозит (le depot ouvert). Клиент, передав банку ценные бумаги как таковые, не помещая их в закрытую емкость.

Открытый депозит может быть следующих видов:

- открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения) ;

- открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем;

- цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом не зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом распоряжаться

-или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита).

Таким образом, термин «депозит» имеет более широкое значение, чем просто договор банковского вклада. Из обзора Даниэля Гюггеньема следует, что

депозитными операциями называются любые сделки кредитных организаций, в

результате которых клиенты передают им свое имущество с условием его возврата по истечении определенного срока. Оформление таких сделок осуществляется с использованием различных правовых конструкций.

Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты. В связи с изложенным в дальнейшем речь будет идти только об одной разновидности депозитных операций - о договоре денежного (или по терминологии ГК РФ - банковского) вклада.

Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, изменила свой характер.

Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе.

Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, основаниемего обязанности.

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать

вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) актера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности

для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы

и т. п.) ;

д) возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их

возврата. По условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств.

Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностью вкладов до востребования являются номерные вклады,

предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениям.

3.2 Элементы договора банковского вклада

3.2.1 Стороны договора

В соответствии со ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Юридические лица и граждане - резиденты Российской Федерации вправе открыватьвалютные вклады в уполномоченных банках.

Граждане - резиденты Российской Федерации вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом (п. 11 раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352).

Юридические лица - резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица - нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках Российской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые указанной лицензии небанковским кредитным организациям.

Таким образом, законодательство устанавливает специальный субъектный состав договора банковского вклада: должником по указанному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, - возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком. Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение

незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера

(регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного

года (п. 4).

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а так же если эти нарушения или

совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность

осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие

санкции.

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими банками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как

гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК РФ. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст. 168 ГК РФ). В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются.

Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как

неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить

При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока

выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т. п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

3.2.2 Виды банковских вкладов

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов

(депозитов) они подразделяются на вклады до востребования (приложения 3, 4) и срочные (приложение 1, 2). Рассматривают в качестве самостоятельного вида

вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам.

В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления, определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.

Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия. Законодательством предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить осуществляемой в России Мировым и Европейским Банками Реконструкции и Развития, ОАО «Россельхозбанка» будет привлекать ресурсы зарубежных стран в экономику омского региона. Своей деятельностью банк будет способствовать финансовому благополучию партнеров, вкладчиков, акционеров банка.

Виды вкладов ОАО «Россельхозбанка» весьма разнообразны: до востребования, конверсионный, экспресс-вклад, «Золотая корона», пенсионный, зарплатный, инвестиционный, срочный, накопительный-люкс, оптимальный, накопительный, номерной и т. д. Все виды представленных вкладов и ставки по вкладам в рублях представлены в приложении 5.

Для анализа выгоды вкладов ОАО «Россельхозбанка» выберем вклады, которые пользуются успехом у населения. К этим видам вкладов относятся: оптимальный, накопительный - люкс и универсальный - пенсионный. Наиболее популярным является оптимальный вид вклада, так как вклад пополняется, но частичные выдачи вклада не производятся. Осуществляется выдача начисленных и (или) капитализированных (присоединенных ко вкладу) процентов. Вклад может быть истребован полностью до основного срока хранения, но не ранее 9 месяцев и 1 дня хранения вклада.

Не меньшей популярностью вклад, который пополняется. Осуществляется выдача капитализированных процентов. Вклад может быть истребован по истечении 91 дня. Выгодой по каждому из рассматриваемых видов вкладов является пополнение вклада (таблица 1) :

3.2.3 Порядок заключения и форма банковского вклада

Договор банковского вклада является реальным. Поэтому права и обязанности сторон этого договора возникают в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка - при безналичных расчетах. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита. Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когда расчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счет открывается в том же банке, в котором у него имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка. Статьями 841 и 842 ГК РФ предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Несмотря на кажущееся сходство суммы вклада сопровождалась бы открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, - ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя -юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковскоговклада.

Договор банковского вклада, заключенный в соответствии со ст. 842 ГК

РФ в пользу третьего лица, может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие

выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т. п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение

воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве:

вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ).

В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это необходимо, прежде всего, для согласования условий банковского вклада. Сам же договор, как было указано выше, является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада и сберегательных сертификатах банков».

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя). В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может

служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты.

Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

3.2.4 Содержание договора банковского вклада

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц. Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается

лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия. Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в- третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838

ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривает, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитной организации изменять (в том числе уменьшать) размер процентов может быть предусмотрено также договором со вкладчиком, в том числе гражданином. Срочным договором банковского вклада. Однако Верховный Суд РФ занял иную позицию, изложенную в определении по делу № 64В97-пр8, где указано, что право банка на изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не установлены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре. Поскольку сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, полагающееся вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. При этом законодательство устанавливает правила подсчета и банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада включительно.

...