Правовое регулирование договора банковского вклада

Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т. к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Основные положения результатов проведенного исследования можно сформулировать следующим образом:

1. Договор банковского вклада (депозита) появился еще во времена римского права, когда потребность граждан хранить свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, вызвала появление особых образований, которые создавались лицами, занимавшимися разменом денег (менялами), и в рамках которых указанные лица принимали на себя солидарную ответственность, что и побуждало граждан отдавать им свои деньги на хранение. Изначально отношения между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. В течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота (XVII в.), договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи.

Но как бы хорошо не развивались отношения банка и вкладчика, есть свои минусы, вкладчики зачастую не доверяют банкам или не могут найти выгодные условия, для того чтобы преумножить свои сбережения, поэтому предпочитают не пользоваться услугами банка.

2. Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договор банковского вклада - возмездный договор. Во всех случаях банк обязан уплатить вкладчику на сумму вклада проценты.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Вкладчик - это гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Порядком заключения договора банковского вклада является внесение вкладчиком либо третьим лицом на имя вкладчика денежной суммы, составляющей сумму вклада.

Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность) (ст. 836 ГК РФ).

3. В настоящее время граждане чтобы обеспечить банком возврат суммы, переданный им по договору банковского вклада, страхуют договор банковского вклада.

Страхованию подлежат денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая перечисленные проценты на сумму вклада, за исключением:

средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

вкладов на предъявителя;

средств, переданных банком в доверительное управление;

вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

В соответствии с ФЗ № 177 страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

а) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

б) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Список используемой литературы

Российской Федерации - М. : Информационно-издательский дом «Филинъ», 1997. - 80 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М. : “Проспект”, 1999. - 416с.

3. Федеральный закон от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

4. 5. Статья 2542.

5. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (автор гл. 47 - М. Г. Масевич). М., 1998. С. 484.

Материалы практики

6. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».

Научная литература

1. Агарков М. М. Основы банкового права. М 1999. С. 77;

2. Алексеева Д. Г., Хоменко Е. Г. Банковское право: Вопросы и ответы. - М. : Юриспруденция, 2002. - 208с;

3. Аудиторские ведомости. №1. январь 2002 г;

4. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации // Банковское дело. -2000. -№7. -С. 36;

5. // Закон. 2001. №6. С. 91;

6. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А. Г. Калпина. - М. : Юристъ, 2001. - 542с;

7. Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М. : Форум-Инфра-М, 2002. С. 82;

8. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М. : НИМП, 2001. С. 654;

9.. 1. М. : Статут, 1999. С. 179-180.

10. Новоселова Л. А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование. С. 134;

11. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М. : Юристь, 1999. С. 99;

12. Пещанская И. В. «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие». Издательство: Инфра - М 2001г. С. 112;

13. Суханов ЕЛ. регулирование банковской деятельности. М. : Юринфор, 1999. С. 87.

Размещено на Allbest.ru