Совершенствование банковского кредитования в условиях инновационного развития экономики (на примере АО "Банк Каспийский")

-восстановление имиджа -- опровержение недобросовестной рекламы конкурентов, ликвидация ее негативных последствий, устранение противоречий.

Имидж банка -- это отражение в сознании потенциальных клиентов коммерчески важных реальных и привнесенных как банком, так и самими клиентами характеристик банка. Банк должен стремиться к тому, чтобы его образ в сознании клиентов как можно больше соответствовал образу, созданному специалистами банка. Это требует выявления, определения и ранжирования значимых показателей, влияющих на имидж банка.

Реальные и привнесенные специалистами достоинство банка, коммерчески важные для потребителей, составляют сконструированный образ банка, который должен максимально приближаться к образу банка у потребителей его услуг.

При построении имиджа банка следует руководствоваться определенными правилами:

-сконструированный образ банка должен, основываться на его реальных достоинствах, а привнесенные характеристики должны вытекать из них же;

-имидж разрабатывается для конкретной группы клиентов;

-имидж должен быть оригинальным, отличным от других, простым, понятным и легко запоминающимся;

-оставаясь неизменным в глазах потребителей, имидж должен оперативно изменяться под влиянием изменения экономической, социальной, психологической ситуации, моды и восприятия его клиентом.

В паблисити важную роль играет деловое общение. Улучшение и разработка новых каналов общения -- главные задачи любой программы паблисити. Современная деловая коммуникация основывается на пяти элементах: исследованиях и научном анализе как основе развития теории делового общения; теории делового общения, направленной на достижение конкретных целей; эффективном применении современных средств коммуникации; определении критериев успеха применяемых мероприятий; подборе квалифицированных специалистов.

Система деловой коммуникации означает использование различных элементов делового общения таким образом, чтобы они дополняли и усиливали друг друга, способствуя достижению эффективности проводимых мероприятий (рисунок 9).

Выработка единой теории общения применительно к сотрудникам банка и его деловым партнерам предполагает согласование всех усилий банка по организации общения («говорить одним языком»).

Выработка стратегии делового общения необходима для достижения поставленных целей. Стратегия в деловой коммуникации представляет собой средне- и долгосрочные программы принятия управленческих решений. При планировании стратегии необходимо ответить на три вопроса:

-позволяет ли стратегия общения решить проблему?

-дает ли она банку достаточные возможности для проявления инициативы?

-имеется ли у руководителя банка или его подразделения достаточный простор для принятия решения?

Центральный элемент концепции делового общения -- определение проблем, которые требуют решения. Стратегия делового общения может быть успешно реализована при условии проведения исследований и анализа сложившейся ситуации. Концепция делового общения предполагает сбор информации по следующим вопросам.

Где слабые места в коммуникации банка?

Насколько эффективна концепция общения?

Соответствует ли доход от услуг банка затраченным средствам?

Каковы тенденции в изменении условий общения?

Контроль за результатами деятельности осуществляется исходя из поставленных задач. Без контроля невозможно добиться успеха. Эффективность общения должна определяться до начала программы, в ходе ее реализации и после завершения. Для контроля используются количественные и качественные показатели, установленные предварительно для каждого этапа коммуникационной активности, результаты которой проверяются путем проведения опросов. Контроль позволяет скорректировать программы, особенно долгосрочные, в ходе их выполнения.

Важную роль в реализации программы делового общения играют специалисты банка. Они должны обладать определенными качествами: образованность, интеллигентность, эрудиция, знание иностранных языков и основ теории коммуникации, высокая коммуникабельность, фантазия, способность оценки тенденций общественного развития и др.

Разработка программы паблисити. Программа паблисити разрабатывается на основе системы деловой коммуникации банка и состоит из четырех этапов.

Первый этап предполагает проведение подготовительной работы, которая заключается в изучении сообщений других банков, способов, которыми они пользуются, знакомстве с интересами и нуждами средств массовой информации, анализе их сообщений. Такая работа необходима для составления листов рассылки, содержащих сведения о средствах массовой информации: газетах, журналах для клиентов, изданиях для профессионалов и бизнесменов, телевидении, радио, телеграфных и информационных агентствах. Сведения о средствах массовой информации содержат обычно: название; адрес и номер телефона; дни выхода; фамилии владельца, редактора, людей, которые занимают ключевые позиции по вопросам паблисити; последний срок сдачи материалов для очередного номера; специализацию (общая, архитектура, медицина, возрастные группы, социальные интересы и т.п.); сферу действия.

На первом этапе необходимо определить цель паблисити. Для этого следует получить ответы на вопросы:

-начинаете ли вы оказывать новую услугу (открывать новый банк) и стремитесь ли привлечь первых клиентов?

-нужно ли, чтобы ваш банк, его услуга стали известны более широкому кругу клиентов?

-собирается ли ваш банк отметить важное событие?

-нет ли необходимости проинформировать клиентов о правильном использовании ваших услуг?

-хотите ли стимулировать увеличение спроса на услугу?

-следует ли установить потенциальных клиентов банка?

-нуждается ли имидж банка в улучшении? и др.

При планировании паблисити важно определить сегмент рынка и его географическое расположение в целях выбора средств массовой информации, которые помогут продвижению банковской услуги на местном, национальном или региональном рынках. Выбор следует остановить на средствах массовой информации, которые имеют высокий спрос 8 конкретном районе. Уточнение круга клиентов позволяет уменьшить уровень паблисити, определить места проведения кампании и сэкономить время и деньги.

После установления целей и определения задач необходимо приступить к разработке программы паблисити и расчету сметы затрат (2-й этап). Специалисты насчитывают сотни мероприятий, из которых выбирают те, которые могут быть квалифицированно выполнены и принесут наибольшую пользу при подготовке программы. Это, прежде всего, следующие:

-маркетинг; новые услуги, новое использование старых услуг, кадровые изменения, успешные инвестиции, получение контрактов, особые события, новые гарантии надежности банка, изменение условий кредита, изменение цен на услуги, изменение сервиса, открытие новых рынков, про ведение рекламной кампании, конкурсов, лотереи и др.;

-новости общего характера: выборы руководства, заседание совета директоров, юбилеи банка, деятельность банка в период национальных праздников, конференции и специальные встречи, дни открытых дверей, награждение сотрудников, открытие выставок;

-освещение текущих событий: достижения в новых банковских технологиях, статистические данные, новые открытия филиалов, отделений банка, уплата налогов, выступления руководителей, финансовые отчеты;

-кадровые новости: назначения, визиты известных личностей, победители грантов и конкурсов, перемещения по службе сотрудников, интервью с официальными лицами и сотрудниками, благоприятный психологический климат в коллективе, неформальная атмосфера, способствующая дружной работе, современные интерьеры, внимательные и услужливые сотрудники;

-подтверждение статуса банка: его история, история лозунга и эмблемы.

При выборе мероприятий для программы паблисити важно помнить, что она должна быть реальной, работоспособной; не должна быть сложной; должна быть гибкой, позволяющей учесть непредвиденные ситуации, оперативно реагировать на отрицательные явления и неожиданно открывшиеся возможности; должна учитывать специфику работы банка на региональном рынке.

После того как программа составлена, приступают к расчету затрат на ее реализацию. Реализация мероприятий паблисити предполагает следующую схему действия. Для достижения желаемого результата в процессе реализации программы могут быть использованы различные средства паблисити: пресс-релизы, пресс-конференции и приемы, биографические справки о сотрудниках банка, история банка, кино- и фотоматериалы, репортажи с места событий и др.

Пресс-релиз, обычно размером в одну страницу, содержит информацию о деятельности банка, его новых проектах и услугах, реквизитах (адрес, контактные телефоны).

Цель рассылки пресс-релизов -- привлечь внимание журналистов к банку и оказываемым им услугам.

Пресс-конференции проводятся по случаю каких-то важных событий. На них приглашаются представители средств массовой информации, раздаются различные печатные материалы.

Биографические справки о сотрудниках банка из всех его структур, которые проработали в нем несколько лет или чьи члены семьи имеют непосредственное отношение к банку и его учредителям.

История банка готовится от момента его основания, включая все интересные факты, связанные с происхождением банка. Особое внимание уделяется памятным датам: годовщине основания, дате производства первой услуги, заключению контракта с первым клиентом и др.

Киноматериалы являются самым эффективным средством паблисити. Но следует помнить, что они очень дороги.

Фотографии рассказывают о банке, его сотрудниках и оказываемых услугах. Фотографировать людей лучше за повседневным занятием и в той обстановке, в какой они обычно работают. Фотографии должны привлекать внимание и запоминаться. Хорошая фотография всегда информативна и эмоциональна. Использование фотографий создает впечатление достоверности, поэтому любой текст желательно сопровождать фотографией.

Репортаж с места событий -- хороший способ подачи информации.

Режиссеры любят такие передачи. Для этого необходимо подобрать мероприятие, которое будет интересно зрителям. Оптимальное время передачи -- 30-40 сек. Поэтому следует делать интригующие и интересные заявления, насыщенные информацией и развлекательными материалами, рассчитанные на это время.

Третий этап -- осуществление программы. Четвертый -- исследование результатов, оценка и возможные корректировки.

Программа паблисити должна контролироваться и при необходимости корректироваться. Модель процесса контроля приведена на рисунке 11.

Экономическую эффективность программы паблисити оценить довольно сложно. Легче осуществить оценку коммуникационной эффективности (охват целевой аудитории, отношение к банку до и после реализации программы). Практика бизнеса показывает, что наибольших успехов добиваются банки, осуществляющие значительные вложения средств в создание и поддержание имиджа. Результатом реализации программы паблисити могут быть положительные публикации в прессе, повышение интереса к банку и его услугам, положительные отзывы клиентов.

Критериями оценки эффективности программы паблисити являются: число газетных статей, телевизионных репортажей и видеосюжетов; количество упоминаний о банке и его услугах в высказываниях руководителей общественных организаций и администрации региона; количество положительных отзывов клиентов.

Оценку результатов можно сделать на основе роста прибыли банка, увеличения доли охваченного им рынка. Информацию о результатах программы паблисити получают путем проведения исследований, опросов.

Таким образом, внедрение маркетинга банковских услуг в АО «Банк Каспийский» позволит усовершенствовать имидж банка, что в свою очередь сделает более привлекательными для клиентов все услуги банка. В современных условиях, когда арсенал банковских услуг приблизительно одинаковый во всех банках, то имидж банка начинает играть первостепенную роль при выборе клиентов банка, с которым он желает сотрудничать.

Рисунок 10- Модель контроля паблисити

3.3 Метод кредитного скоринга - инновационный метод для совершенствования банковского кредитования

Предлагаем для совершенствования управления кредитными операциями в АО «Банк Каспийский» внедрить новый метод оценки кредитоспособности клиентов - метод кредитного скоринга.

Метод кредитного скоринга - новый для казахстанских банков метод оценки кредитоспособности. Система скоринга, впервые предложенная в 1941г. американским экономистом Дэвидом Дюраном, обычно основывается на дискриминантных моделях или аналогичном им методе под названием «логическая регрессия» (логит), в которых используются несколько пере-менных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заёмщика. Если такой балл превышает критический уровень, кредит в случае отсутствия другой компрометирующей информации будет предоставлен. Если балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. Такая система использует накопленную в ходе наблюдения базу данных по группам «хороших» и «плохих» кредитов.

В числе важнейших переменных, используемых в подобных системах, -рейтинги кредитного бюро, опыт работы в отрасли, наличие активов в собственности, уровень дохода, количество и виды банковских счетов, количество обслуживающих банков, кредитная история.

Основополагающая идея балльной оценки кредита заключается в том, что банк может выявить и оценить «вес» финансовых, экономических и мотивационных факторов, влияющих на ход возврата ссуд и отделяющих хорошие кредиты от плохих путём анализа крупных групп клиентов, являющихся в прошлом заёмщиками. Каждый ключевой фактор (показатель) получает в баллах числовую величину, соответствующую уровню его рискованности. По результатам такого ранжирования составляется балльная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы. Путем сравнения ее данных с показателями, характеризующими потенциального заемщика, производится оценка его кредитоспособности.

Дискриминация (не в статистическом, а в социальном значении этого слова) заключается в характере скоринга, т.е. если потенциальный заемщик по формальным признакам близок к группе с плохой кредитной историей, то в финансировании будет отказано.

Поэтому даже при очень высокой степени использования автоматизированных систем скоринга осуществляется субъективное вмешательство в случае, когда кредитный инспектор располагает дополнительной информацией, доказывающей, что заемщик, классифицированный как ненадежный, на самом деле надежный, и наоборот. Таким образом, скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или ненадежностью потенциального заемщика. Важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. При этом, чем более однородна совокупность клиентов, на которой разрабатывается модель, тем точнее прогнозирование хода возврата ссуд.

Кроме того, отличительная черта метода кредитного скоринга состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на деятельность компаний. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк проводит анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицирует набор характеристик заемщика и шкалу их числовых оценок.

Система кредитного скоринга обычно базируется на 7-10 пунктах заявки на кредит и предусматривает присвоение каждому пункту некоторого балла (от 1 до 50).

Принцип определения кредитоспособности частного заемщика по скорингу можно проиллюстрировать примерно так:

- информация: за отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 50 баллов;

- цель кредита: от 0 баллов при рефинансировании ссудной задолженности перед другими кредиторами до 50 баллов при пополнении оборотных средств;

- наличие собственных средств: за наличие собственных средств, будь то недвижимость, оборудование, ценные бумаги или вклады в банках, клиент получает 10 баллов;

-наличие обеспечения: от 0 до 25% - 0 баллов; от 25 до 50% -10; от 51 до 75% - 25; от76 до 100% - 40; более 100% - 50 баллов;

- опыт работы в отрасли проектное финансирование - 0 баллов; 1-2 года - 2; 2 - 5 лет - 7; свыше 5 лет - 13 баллов;

-наличие постоянных партнеров: отсутствие - 0 баллов, наличие (при учете количества) - от 5 до 10 баллов;

- чистый годовой доход (от 0 при объеме ниже среднего по отрасли -до 50 при объеме выше среднего по отрасли).

При набранной претендентом сумме в 125 баллов эксперт принимает отрицательное решение самостоятельно.

Если потенциальный заемщик набрал более 245 баллов, банк осуществляет дополнительный анализ кредитоспособности.

При наборе более 330 баллов банк удовлетворяет просьбу о финансировании.

Хотелось бы сделать акцент на кредитное бюро, не зря сбор информации является первым пунктом модели кредитного скоринга.

Кредитное бюро действует в Казахстане с середины 2004 года. Руководствуется законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» [6]

Кредитное бюро - коммерческая организация, осуществлякж формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов оказание иных услуг.

Основные виды деятельности, осуществляемые кредитными бюро:

-формирование кредитных историй;

-предоставление кредитных отчетов.

Дополнительные виды деятельности кредитного бюро:

-реализация специализированного программного обеспечения используемого для автоматизации деятельности участников формирования кредитных историй и их использования;

-реализация специальной литературы и иных информационных материалов, относящихся к деятельности кредитного бюро;

-предоставление консультационных услуг, связанных информационным обеспечением участников системы формирования кредитных историй и их использования;

-оценка кредитоспособности субъектов кредитных историй осуществляемая на основании разработанной ими методики;

-маркетинговые и статистические исследования.

Кредитные бюро в своей деятельности обязаны обеспечить выполнение следующих организационных, технических мер и технологических требований:

-иметь технические и иные помещения для безопасного размещения эксплуатации информационных систем, базы данных кредитных историй иных документов;

-при формировании и использовании информационных систем размещения базы данных кредитных историй и средств защиты указанных информационных систем применять сертифицированные оборудование и программное обеспечение;

-обеспечить наличие в договорах, заключаемых с поставщиками информации и получателями кредитных отчетов, условий об обязательной совместной реализации организационных, технических мер и технологических требований по защите программного обеспечения, применяемых при формировании и эксплуатации информационных систем, используемых для создания базы данных кредитных историй и средств защиты указанных информационных систем.

Многие кредитные аналитики считают, что система кредитного скоринга имеет большое будущее в оценке перспектив получения потребительского кредита.

Преимущества систем балльной оценки заключается в том, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объём кредитных заявок, сократив таким образом операционные расходы, обеспечить принятие достаточно обоснованного решения, снизить уровень невозврата ссуд. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок для не имеющих достаточного опыта кредитных экспертов.

Данная система значительно ослабляет фактор личной оценки в процессе кредитования. Признавая несомненные достоинства метода кредитного скоринга, зарубежные банки вкладывают в его разработку большие усилия, не жалея денег и времени.

Однако балльная система анализа кредитных заявок должна быть статистически тщательно выверена и требует высокого профессионализма, постоянного обновления информации и методики, что принуждает мелкие банки отказаться от собственных моделей скоринга из-за существенных затрат на их подготовку.

В скоринге существует две основные проблемы:

- классификация выборки производится только на клиентах, которых прокредитовали.

Мы никогда не узнаем, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об «отказниках». Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом;

-- люди с течением времени меняются, меняются социально-экономические условия, влияющие на поведение людей.

Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество Работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время. Для Казахстана, вероятно, максимальным периодом будет полгода, это при условии, что в этот период не произойдет никаких кардинальных потрясений в экономической и финансовой сфере.

Внедрение скоринга тормозится не столько объективными, сколько субъективными причинами, связанными с недоверчивым отношением банковских менеджеров к математическим и статистическим методам.

Не так уж много требуется, чтобы начать анализировать своих клиентов - кредитная история прошлых клиентов и статистический пакет, - а отдача будет колоссальной.

Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают, в первую очередь, снижение уровня невозврата кредита. Далее отмечается быстрота и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

В АО «Банк Каспийский» внедрение скоринга должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта юридических лиц, знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным экспертам.

Итак, скоринг представляет собой систему автоматизированной оценки кредитного риска, которая широко используется в США и Западной Европе. В качестве исходного материала для скоринга используется разнообразная информация о прошлых клиентах, на основе которой с помощью различных статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих заемщиков. В АО «Банк Каспийский» скоринг системы позволят быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска.

Развитие и совершенствование системы кредитного скоринга отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых АО «Банк Каспийский» корпоративным клиентам, и содействовать наращиванию объемов кредитования.

3.4 Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию кредитования

Для совершенствования кредитования рекомендуется: внедрить маркетинг банковских услуг; внедрить метод кредитного скоринга.

Внедрение маркетинга банковских услуг как способа совершенствования кредитования можно осуществить путем принятия дополнительного работника на должность маркетолога. Рекомендуемая заработная плата нового сотрудника - 80000 тенге.

Внедрение метода кредитного скоринга требует автоматизации процесса кредитования. Необходимо внедрить автоматизированную систему предвари-тельной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Данную программу рекомендуем приобрести в Информационном Центре «Rating». Стоимость программы составляет 50000 тенге. В стоимость программы входит обучение сотрудников работе с данной программой, установка программы на компьютеры банка.

Таким образом, затраты на внедрение мероприятий по совершенствованию кредитования складываются из заработной платы нового сотрудника (маркетолог для внедрения системы банковского маркетинга) и стоимости программного обеспечения по учету кредитных клиентов. В целом затраты составят: 80000+50000= 130000 тенге.

Прогнозируемый рост прибыли банка после внедрения мероприятий по совершенствованию банковского кредитования составит 2%.

Прибыль банка до внедрения маркетинга банковских услуг составляла 5,76 млрд. тенге. Таким образом, прогнозируемая прибыль составит 5,84 млн. тенге.



Заключение

Сегодня банковская система отражает общую социально-экономическую ситуацию, переживая общие трудности. Нормально функционирующий валютно-финансовый рынок - необходимое условие эффективности проводимых экономических реформ, а устойчивое развитие банковской системы возможно только при наращивании капитала и увеличении доходов банков.

Проведенный анализ деятельности АО «Банк Каспийский» показал, что банк имеет достаточный уровень ликвидности и способен своевременно выполнять все свои обязательства перед клиентами. Однако, в анализируемом периоде правление банка большее внимание уделяло доходности, проводя довольно агрессивную кредитную политику, что свидетельствует о стремлении банка максимизировать прибыль за счет наращивания предоставляемых кредитов. Особенно это касается розничного кредитования. Однако, банку следует быть осторожным в случае дальнейшего роста показателя, который может привести к неоправданно опасной деятельности. Также банк не слишком заботился о ликвидности, о чем свидетельствует уровень степени покрытия ликвидными средствами депозитов и вкладов, так его уровень не достаточен для выполнения банком своих обязательств перед клиентами. Тем не менее, обеспеченность ликвидными средствами достаточна для поддержания довольно высокого уровня ликвидности и вероятность того, что в будущем банк будет не способен выполнить свои обязательства перед клиентами и станет неплатежеспособным очень низка, поскольку в настоящее время банк занимает довольно устойчивое положение на банковском рынке. Одной из слабых сторон финансово-хозяйственной деятельности является финансовая зависимость банка от заемных средств, которая увеличивает риск неплатежеспособности «Каспийского» в будущем.

Для нормального функционирования банковской системы Республики Казахстан необходимо уделить особое внимание управлению банковскими рисками и путем продуманной политики научиться оценивать их.

Для успешного продвижения на рынок и совершенствования продуктов кредитования в АО «Банк «Каспийский» можно внедрить маркетинг банковских услуг. Внедрение маркетинга банковских услуг в АО «Банк Каспийский» позволит усовершенствовать имидж банка, что в свою очередь сделает более привлекательными для клиентов все услуги банка. В современных условиях, когда арсенал банковских услуг приблизительно одинаковый во всех банках, то имидж банка начинает играть первостепенную роль при выборе клиентов банка, с которым он желает сотрудничать.

Предлагаем для совершенствования управления кредитными операциями в АО «Банк Каспийский» внедрить новый метод оценки кредитоспособности клиентов - метод кредитного скоринга. В АО «Банк Каспийский» внедрение скоринг-системы позволят быстро принимать решения о кредитовании, регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке и определять оптимальное соотношение между доходностью кредитных операций и уровнем риска. Развитие и совершенствование системы кредитного скоринга отбора заемщиков с взвешенным использованием зарубежного опыта должно улучшить качество услуг, оказываемых АО «Банк Каспийский» корпоративным клиентам, и содействовать наращиванию объемов кредитования.

Затраты на внедрение мероприятий по совершенствованию кредитования складываются из заработной платы нового сотрудника (маркетолог для внедрения системы банковского маркетинга) и стоимости программного обеспечения по учету кредитных клиентов. В целом затраты составят: 80000+50000= 130000 тенге.

Прогнозируемый рост прибыли банка после внедрения мероприятий по совершенствованию банковского кредитования составит 2%. Прибыль банка до внедрения маркетинга банковских услуг составляла 5,76 млрд. тенге. Таким образом, прогнозируемая прибыль составит 5,84 млн. тенге.



Список литературы

1Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 30 марта 1995 года №2155 «О Национальном банке Республики Казахстан» с изменениями и дополнениями на 01.01.08г. // Правовая база «Юрист»

2Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, от 31 августа 1995г. №2444 «О банках и банковской деятельности в Республики Казахстан» с изменениями и дополнениями на 01.01.08г. // Правовая база «Юрист»

3Закон Республики Казахстан «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 25 декабря 1995 г. № 2727 // Правовая база «Юрист»

4Закон Республики Казахстан «О земле» от 22 декабря 1995 г, № 2718 // Правовая база «Юрист»

5Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» от 23 декабря 1995 г. № 2723 // Правовая база «Юрист»

6Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 6 июля 2004 года №573 // Правовая база «Юрист»

7Гражданский Кодекс Республики Казахстан // Правовая база «Юрист»

8Положение о порядке ведения банками в Республике Казахстан документации по кредитованию, утвержденным правлением Нацбанка РК от 24 июня 1996 г. № 141 // Правовая база «Юрист»

9Абдильманова Ш.Р. Управление банковской деятельностью // Банковское дело. - 2005. - №5. - С.12-15.

10Альбекова С.С. Политика управления качеством банковских услуг // Транзитная экономика. - 2007. - №4. - С.76-82.

11Андрианова Ю.Р. Минимизация кредитного риска // Банки Казахстана. - 2007. -№6.-С. 15-23.

12Ауесбаева А.Т. Некоторые направления развития стратегического управления в коммерческом банке РК // Вестник КазНУ, сер. экон. - 2006. - №4. -С.112-114.

13Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью:консультативное письмо Базельского комитета по банковскому урегулированию. // Банки Казахстана. - 2007. - №3 - С. 15-21.

14Баер О.Д. Анализ банковского кредита и рейтинга / Банки Казахстана. - 2006. - №9.-С. 17-20.

15Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: банки и биржи, 2005.-246с.

16Банковское дело / Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2004.-384с.

17Банковское дело: учеб. / Под ред. Сейткасимова Г. - Алматы: Каржы- каражат, 2002.

18БатраковаЛ.Г.Экономическийанализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2005. - 248с.

19Блумфильд А. Как взять кредит в банке. - М.: Инфра-М, 2005. - 217с.

20Большой экономический словарь. - М.: Институт новой экономики, 2002. - 348с.

21Годовой отчет Национального банка Республики Казахстан за 2007 года. - Алматы: НИЦ «Дело», 2008. - 157с.

22Давыдова Л.Е., Райманов Д.Ф. Банковское право Республики Казахстан. / Под общ. ред. А.И. Худякова. - Алматы: Жети жаргы, 2006. - 352с.

23Джолдасбеков М.Д. и др. Незаменимые услуги. - Алма-Ата, 1986. - 103с.

24Донцов С. Банковская система Казахстанакрупнейший институциональный инвестор национального фондового рынка // Банки Казахстана. - 2005. - № 12. - с.21-23.

25Зиябеков Б. О развитии системы кредитования в Республике Казахстан // Банки Казахстана. - 2003. - №5. - С. 22-25.

26Искаков У.М., Бохаев Д.Т., Рузиева Э.А. Финансовые рынки и посредники. - Алматы: Каржы каражат, 2005. - 298с.

27Искакова З.Д. Перспективы развития банковской системы Республики Казахстан // Банки Казахстана. - 2006. - №4. - С. 12-17.

28Калкабаева Г. Новые подходы к определению возможности предоставления банковского кредита // Финансы Казахстана. - 2002. - №2. - С. 65-70.

29Мамыров Н.К., Ихданов Ж. Государственное регулирование экономики в условиях Казахстана: теория, практика, проблемы. - Алматы: Экономика, 2002. - 140с.

30Назарбаев И. Казахстан 2030: Послание Президента страны народу Казахстана. - Алматы: Была, 1997. - 135с.

31Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2007. - 464 с.

32Садвокасова Ж. Кредитная политика коммерческих банков // Вестник КазГУ, сер. экон. - 2005. - №2. - С. 146-148.

33Сединин А. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка. // Банковское дело. - 2007. - №6. - С.15-21.

34Статистический ежегодник Казахстана: стат. сб. / Под ред. А.Л. Смаилова. - Алматы: Агентство РК по статистике, 2007. - 466с.

35Хамитов Н.Н. Банковское дело. - Алматы: Экономика, 2005. - 215с.

36Хамитов Н.Н. Банковский менеджмент. - Алматы: Экономика, 2007. -232с.

37Шаяхметова К.О. Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан // Вестник КазНУ, сер. Экономическая. - 2004. - №1. - С. 99-101.

Размещено на Allbest.ru

...