Организация автокредитования в коммерческом банке (на примере ООО "Русфинанс Банк")

Размещено на http://www.allbest.ru/

Частное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«БАЛТИЙСКИЙ ГУМАНИТАРНЫЙ ИНСТИТУТ»

КАФЕДРА «Экономики и управления»

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

«Организация автокредитования в коммерческом банке (на примере «ООО Русфинанс Банк»)»

Студента Шиловской Любови

Научный руководитель Берденникова Н.Г.

Санкт-Петербург 2014



Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческих банках

1.1 Сущность и функции банковского кредита

1.2 Классификация и виды потребительского кредитования, в том числе автокредитования

Глава 2. Анализ организации кредитования в России

2.1 Исследование состояния рынка кредитования в различных коммерческих банках

2.2 Исследование рынка автокредитования

Глава 3. Программы автокредитования в ООО»Русфинанс Банк»

3.1 Характеристика ООО «Русфинанс Банк»

3.2 Исследование программ автокредитования в ООО «Русфинанс Банк» и предложения по их развитию

3.3 Предложения по развитию программ автокредитования в ООО «Русфинанс Банк»

Заключение

Список использованных источников

Приложение



Введение

Реалии сегодняшней жизни постепенно изменяются. «В настоящее время знаменитое высказывание «Утром - деньги, вечером - стулья» уже не актуально. Благодаря разнообразным программам кредитования для широких слоев населения, все чаще получается как раз наоборот - «Утром - стулья, вечером - деньги», вопрос заключается только в том, насколько надо больше денег вечером... [6]. Нo, копить деньги на необходимую покупку, уже не кажется paциональной идеей, ведь в любой момент может cлyчиться какой-нибудь кризис, и все сбережения в один миг могут обесцениться. K томy же, не каждый склонен к накопительству, и, следовательно, кpeдит, кoторый надо оплачивать ежемесячно, позволяет действительно «откладывать» деньги на покупку, хочешь или не хочешь.

Aктуальность темы выпускной квалификационной работы зaключается в следующем:

1. Организация потребительского кредитования важна как для банка, так и для всех его клиентов. Потребительский кредит (автокредитование) доступен сейчас почти каждому, он позволяет уже сейчас пользоваться теми благами, которые можно было бы себе позволить не так скоро. Однако, принимая решение о взятии кредита, всегда надо быть внимательным, и помнить старую поговорку «семь раз отмерь, один раз отрежь», чтобы не оказалось так, что было бы выгодней вообще не пользоваться кредитом. Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Получение потребительского кредита населением, с одной стороны, увеличивает его (населения) текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой -- ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

2. За первое полугодие 2013 года существенно возросло число граждан Российской Федерации, которые планируют приобрести автомобиль в кредит. В 2012 году эта цифра составила 30% от общего числа потребителей, а сегодня - 53 % [10]. Такая тенденция объяснима появлением доступных программ автокредитования и высокой конкуренцией в данном секторе. Исследования показали, что за I полугодие 2013 года средний бюджет на покупку личного авто вырос на 9% по сравнению с предыдущим годом. Банки начали активную разработку кредитных программ, согласно которым минимальная ставка колеблется от 9,5-12% годовых. Не последнюю роль сыграло введение государством новой программы льготного автокредитования. Условия, предложенные данной программой, привлекают потенциальных заемщиков. Из средств бюджета компенсируется 5,5% банковской ставки. Владелец транспортного средства выплачивает 9-10% по кредиту. В 2013 году возросла сумма на покупку авто в кредит - до 750 000 рублей. Клиенты банков пользуются услугой кредитования также за счет того, что под программу попало большое количество излюбленных марок автомобилей [10].

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении.

Целью данной выпускной квалификационной работы является исследование организации автокредитования в коммерческом банке, на примере ООО «Русфинанс Банк».

Объектом исследования является - программа автокредитования в ООО «Русфинанс Банк».

Предмет исследования - деятельность организации по внедрению программы автокредитования в ООО «Русфинанс Банк»

В первой главе выпускной квалификационной работы автором будет представлен обзор о кредитовании физических лиц в коммерческих банках, в том числе, проведено исследование таких понятий как, сущность и функции банковского кредита, а так же будут приведены классификация и виды потребительского кредитования.

Во второй главе автором будет проведен анализ организации кредитования в России, в том числе, исследование рынков потребительского кредитования и автокредитования в различных коммерческих банках России.

В третьей главе автором выпускной квалификационной работы будет представлена характеристика ООО «Русфинанс Банк», анализ финансовой деятельности, исследованы программы автокредитования и предложены мероприятии по их развитию.

При работе над выпускной квалификационной работой автором были использованы различные Интернет-источники, а так же труды ведущих экономистов и финансистов.



Глава 1. Теоретические аспекты кредитование физических лиц в коммерческих банках

1.1 Сущность и особенности банковского кредита

Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений [14, с. 68].

Вслед за изобретением денег, кредит является гениальным открытием человечества, благодаря которому, сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредиты используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, тaк и oтдeльные граждане, и как следствие кредит, предостaвляемый в денежной фоpме, представляет собой новые платежные средства.

Физические лица, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

ѕ применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела,

ѕ ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем [16, с.106].

Таким образом, кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

История возникновения кредита связана со сферой обмена:

ѕ товарообмен как перемещение товара из рук в руки;

ѕ обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита [16, с. 94].

Движение стоимости - это ядро движения кредита. Следовательно, экономической основой кредитных отношений выступают кругооборот и оборот денежных средств (капитала). Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в денежной, производственной и товарной формах. При этом их назначение различно [19, с. 207].

На первой стадии кругооборота капитала денежная форма «входит в производственную форму» - за счет денежных средств приобретаются средства производства.

На второй стадии в процессе производства создается готовый продукт (товары, услуги) и «производственная форма» переходит в «товарную». На данной стадии к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость.

На третьей стадии реализуется готовая продукция, т.е. товарная форма переходит в свою начальную денежную форму с некоторым количественным приращением (чистый доход).

Движение денежных средств не только переход из одной формы в другую (кругооборот), это еще и оборот, так как, денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются:

ѕ приобретаются новые средства производства;

ѕ выплачивается заработная плата [18, с. 95].

Кругооборот денежных средств вновь и вновь повторяется, происходит, таким образом, происходит постоянное обращение денежных средств. Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью, при этом в процессах движения денежных средств наблюдаются следующие колебания:

ѕ приливы и отливы денежных средств;

ѕ потребности в ресурсах и источниках ее покрытия [19, с 132].

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, необходимо выполнение двух условий. Первое условие - кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Вторым важным условием является то, что участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей [20].

Место и роль кредита в экономической системе современного общества определяются, как, выполняемым им функциями, как общего, так и селективного характера. Функции кредита представлены на рисунке 1 [11, с. 125].

Рисунок 1 - Функции кредита [11, с. 126].

Рассмотрим их более подробно.

Первая функция - перераспределительная. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций [21]. Именно поэтому, одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Вторая функция - это экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, «источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов» [12, с. 138]. Именно поэтому, столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала - это также одна из важнейших функций кредитования.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует отметить, что на стадии экономического спада эти ресурсы становятся очень дорогими, и это не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности [12, с. 115].

Нельзя не отметить следующую функцию кредита - обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

И, наконец, одной из последних важнейших функций кредита является ускорение научно-технического прогресса. Научно-технический прогресс является определяющим фактором экономического развития любого государства (отдельного субъекта хозяйствования). Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции [8]. Именно поэтому, нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе, и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Таким образом, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование, выполняющие в экономической системе определенные функции и основанные на ряде общих и специфических признаков [6].

1.2 Классификация и виды потребительского кредитования, в том числе и автокредитования

С каждым годом в России выдается все больше кредитов. Только в 2012 году рост этой отрасли финансового рынка составил более 40 %. Одной из причин увеличения востребованности потребительских кредитов является большое разнообразие предлагаемых банками продуктов, среди которых особую популярность набирают займы онлайн на карту. Одной из самых популярных сфер кредитования является потребительское кредитование [23].

Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью [19, с. 276].

Общие характеристики потребительских кредитов следующие:

ѕ потребительский кредит выдается только банком;

ѕ потребительский кредит выдается только физическим лицам и не связан с предпринимательской деятельностью;

ѕ способ погашения - только ежемесячные платежи;

ѕ срок кредитования - не более 3-5 лет;

ѕ стандартный список документов [19, с. 278].

Классифицировать потребительские кредиты можно по ряду критериев.

Первый критерий - это срок кредитования:

ѕ долгосрочные - при таком типе кредитования ссуда выдается на срок более 5 лет;

ѕ среднесрочные - данный вид кредитования предполагает выплату долга в срок от 1 до 5 лет;

ѕ краткосрочные - к этой категории кредитов относятся займы населению

на срок от нескольких дней до 1 года [19, с. 277].

Вторым критерием является цель кредитования:

ѕ целевые - такие кредиты выдаются на приобретение конкретных товаров и услуг: бытовой и оргтехники, туристических путевок и т. д.;

ѕ многоцелевые - этот тип кредита подразумевает выдачу заемщику денег без уточнения целей, для которых они ему необходимы. Использовать ссуду можно на любые цели: потратить на текущие нужды до получения зарплаты, добавить недостающую сумму на покупку автомобиля, приобрести турпутевку и т. д [18, с. 148].

Третий критерий, на который обращают внимание банки -это тип обеспечения кредита:

ѕ с обеспечением - для получения таких кредитов заемщику требуется представить справку о доходе с места работы, согласие поручителя или залог в виде недвижимости, автомобиля, банковского депозита или другой собственности;

ѕ без обеспечения - такой заем населению выдается без предоставления справок о доходе, залога и поручительства. Чаще всего при его оформлении требуется только паспорт заемщика или другой подтверждающий его личность документ [19, с. 280].

Банки и иные кредитные организации выдают заёмщику всю необходимую сумму сразу, которая погашается частично либo пoлностью в течeниe определенного времени. На данный момент существует большое количество видов потребитeльскoго крeдитa, которые иногда значительно, а иногда незначительно oтличаются друг от друга.

Перечислим основные из них:

1) Потребительский на неотложные нужды - выдаётся заёмщику сроком до 5 лет на использование широкого перечня неотложных нужд; процентная ставка в среднем составляет 20%; при получении взимается единовременная фиксированная плата. Данный вид кредита - подразделяется на: обеспеченный и необеспеченный.

2) Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.

Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием - например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.

3) Потребительский на недвижимость - от ипотечного отличается тем, что в данном случает приобретаемая недвижимость не является залогом для банка; сумма предоставления кредита, как правило, составляет 70-90 % от общей стоимости недвижимости, таким образом, заёмщику необходимо иметь на руках 10-30 % для оплаты первоначального взноса на покупку жилья; данный вид кредита выдается на срок от 15 до 27 лет и погашается ежемесячно либо поквартально.

4) Единовременный - данный вид кредита выдаётся и погашается единовременно в течение двух лет; процентная ставка составляет 20%.

5) Займ на приобретение товаров - выдается преимущественно в торгующих организациях (имеющих договор с банком) безналичным путём на срок не более 7 лет.

6) Потребительский на платные услуги - выдается, как правило, безналичным путём на оплату туристических, медицинских, образовательный и иных услуг сроком не более 10 лет; размер предоставляемой суммы кредита составляет не более 90 % от общей стоимости предоставляемых услуг.

7) Для молодых семей - для его получения заёмщики в возрасте 28-30 лет должны состоять в зарегистрированном браке; выплата кредита может производиться как наличным, так и безналичным путём; в отличие от других видов потребительского кредитования принятие решения по данному виду производится в течение нескольких недель.

8) Доверительный - данным видом кредитования может воспользоваться заёмщик, который уже брал кредит в данном банке и добросовестно его погасил; потребительский доверительный кредит подразумевает под собой более низкие процентные ставки для заёмщика и отсутствие единовременных фиксированных выплат.

9) Потребительский пенсионный кредит - выдаётся заёмщикам, достигшим пенсионного возраста, но ещё работающим; возрастное ограничение обычно составляет 70 лет; процентная ставка не превышает 20 %.

10) Потребительский кредит под залог материальных ценностей - выдается сроком до 12 месяцев под залог ценных бумаг, драгоценных ювелирных украшений или драгоценных металлов; выдаётся и погашается единовременно.

11) Кредитные карты. Условия оформления такой ссуды подразумевают перечисление денежных средств на карту банка-партнера, используя которую, клиент может распоряжаться выданными деньгами.

Рассмотрим основные характеристики кредитных карт:

ѕ возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия);

ѕ наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) - обычно 50-55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;

ѕ выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;

ѕ данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;

ѕ выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи с чем, процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.

Кредитная карта является наиболее опасным для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек «взяв кредит» на 100 тысяч рублей по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.

Так как темой выпускной квалификационной работы является автокредитование, то рассмотрим более подробно этот вид кредитования.

Автокредит - это кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.

Основные признаки автокредита:

ѕ это разновидность потребительского кредитования с точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам;

ѕ это кредит с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления;

ѕ это залоговый кредит - оформление приобретаемого автомобиля в залог банка-кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности [6].

Характерными особенностями автокрeдитa являются то, что:

ѕ часть стоимости приобретаемого автомобиля оплачивается за счет собственных денежных средств заемщика в качестве «первого взноса». Таким образом, полный размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля, исключение составляет - автокредит без первоначального взноса;

ѕ автокредит выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключением является - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;

ѕ при автокредитовании обычно используют комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения (исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО) [3].

Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. В данном случае, предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи, исключением является - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу [23].

Кредитные условия разнообразны и поддаются классификации по различным признакам.

Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства.

Основой такой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:

ѕ стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;

ѕ коммерческий автокредит - это кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях [23].

Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования.

В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей, в порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца.

Классический автокредит относится к стандартному первую очередь. «Классика» содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заемщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заемщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств [27]. Следовательно, все иные варианты построены на основе «классики» с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается.

Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок:

ѕ например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ «Автокредит по 2-м документам».

ѕ при отмене условий обязательности страхования залога по КАСКО получаем еще один популярный вариант кредитной программы - «Автокредит без КАСКО», этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно.

ѕ сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях «Автокредит-Экспресс».

ѕ предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте «Автокредит без первого взноса» [36].

По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита, т.е. альтернативные варианты индивидуальных программ.

Требования к платежеспособности заемщика.

ѕ официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альтернатива подтверждению справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);

ѕ документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альтернатива: участие супруги заемщика не предусмотрено);

ѕ собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альтернатива: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо);

ѕ ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства (ПТС) в банке в течение всего срока кредитования (альтернатива: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);

ѕ «идеальная» кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альтернатива: возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);

ѕ минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альтернатива: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более) [36].

Требования к качеству залогового обеспечения.

ѕ максимальное страховое покрытие КАСКО в течение всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков, невозможность применения франшизы, единовременная годовая оплата стоимости полиса, неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альтернатива: возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);

ѕ оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альтернатива: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);

ѕ страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам: хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альтернатива: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);

ѕ к управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альтернатива: список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);

ѕ минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альтернатива: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);

ѕ для автомобилей бывших в эксплуатации ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альтернатива: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются) [36].

Классический автокредит с точки зрения интересов заемщика.

ѕ начисление процентов за пользование кредитом на сумму текущего остатка долга, исходя из фактического количества дней пользования (альтернатива: начисления процентов на сумму полной стоимости автомобиля при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса);

ѕ полное отсутствие ограничений и штрафных санкций на досрочное, как частичное, так и полное погашение (альтернатива: мораторий на досрочное гашение в первые месяцы обслуживания долга, установление возможной даты досрочного платежа, например, даты обязательного платежа, указанной в первоначальном графике, содержание в кредитном договоре санкций за досрочное погашение в виде штрафов или неустойки);

ѕ возможность досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования (альтернатива: установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором, например, только в день, предусмотренный кредитным графиком, ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме);

ѕ полное отсутствие дополнительных комиссий, связанных с получением и обслуживанием кредитного долга (альтернатива: безусловные требования об уплате заемщиком комиссий и (или) сборов, связанных с кредитованием, с различными формулировками - за выдачу, за рассмотрение, за сопровождение, за выдачу кредитной карты и т.д.; наличие настоятельно рекомендуемых, без информировании о возможности отказа, дополнительных услуг, подлежащих оплате перед выдачей кредита;

ѕ отсутствие требований иных видов страхования заемщика, например, страхования жизни и здоровья заемщика (альтернатива: наличие требований дополнительных видов страхования, существенно увеличивающих стоимость автокредитов: залога (страхование рисков непредвиденных расходов, GAP страхование, страхование «Продленной гарантии»), заемщика (страхование жизни и здоровья и т.п.), ответственности (добровольное страхование ответственности перед третьими лицами и т.п.);

ѕ максимально возможный выбор страховых компаний, действующих на рынке (альтернатива: предельное ограничение количества компаний, предлагающих сравнительно более высокие тарифы);

ѕ возможность снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий банка на получение агентского вознаграждения (альтернатива: существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией по выплате в пользу банка части стоимости полиса в качестве агентского вознаграждения) [31].

Для получения автокредита потенциальному заемщику необходимо, в первую очередь, еще до обращения в банк определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Следовательно, еще до момента обращения в банк необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно, тaк как, необходимо учитывать финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. При обращении в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием, достаточно более или менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий, так как, правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определенные параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы [31].

Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита.

Полная стоимость автокредита - это совокупная сумма расходов заемщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров.

Предоставление автокредита происходит по следующей процедуре. Первоначально стандартная прoцедуpа paссмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными пoтeнциальным заемщиком параметрaми автокредита, характеристиками заемщика и залогового обеспeчения на предмет отсутствия стоп-фактopoв. В отношении заемщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: пpoизводитель, кaтегория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безуслoвными стоп-факторами являются:

ѕ плохая кредитная история;

ѕ наличие просроченных обязательств, судимостей [27].

В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки:

ѕ оценка платежеспособности заемщика;

ѕ оценка ликвидности залога [37].

Рассмотрим самые распространенные варианты автокредита.

ѕ автокредит без КАСКО - кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Направлен на заемщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату КАСКО которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заемщиков, оценивающих затраты на страхование КАСКО необоснованными.

ѕ автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требованиями к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т.д.

ѕ автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины [36]. Список документов заемщика. Обязательные документы, которые необходимо представить для получения кредита (для всех вариантов автокредитов):

ѕ Анкета-заявка на получение автокредита;

ѕ Паспорт гражданина РФ;

ѕ Водительское удостоверение или иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН [37].

Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства:

ѕ подтверждение дoхoдов: справка об официальном доходе - справка 2-НДФЛ, справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя.

ѕ подтверждение трyдoyстройства: для наемных работников - предоставляется копия трyдовой книжки или тpyдового договора, заверенная работодателем, для служащих силовых структур (Вооруженных сил, МВД, МЧС, и т.д.) - копия контракта о прохождении службы и (или) справка с места службы с указанием стажа и должности.

ѕ если банк сочтет необходимым, то оставляет за собой право запросить дополнительные дoкументы физического лица, например, подтверждающие:

ѕ урегулирование отношений с призывными органами (военный билет, приписное свидетельство, и т.д.);

ѕ владение имуществом (недвижимость, автомобиль, яхта, ценные бумаги, доля в уставном капитале, и т.д.);

ѕ образование;

ѕ гражданское состояние (свидетельство о регистрации/расторжении брака и т.д.);

ѕ кредитную историю;

ѕ для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п [37].

Текущая ситуация.

Льготная государственная программа автокредитования 2013-2014 года возобновлена с 24.06.2013 года, в основу настоящей программы легла программа господдежки прошлых лет (2009 года).

Государственный автокредит - это денежный заем на покупку авто, более известный под разными аббревиатурами.

Свое начало государственная программа автокредитования берет с 2009 года, ее принципом является помощь государства заемщику по выплате процентной ставки по автокредиту. Последние тенденции автолюбительской реальности таковы: каждый второй автомобиль покупается в кредит [32].

Прошло несколько лет после принятия решения о льготной программе автокредита для граждан, за это время появились новые смягчающие ycловия по государственной программе автокредитования 2013-2014г:

ѕ Существенно увеличилась стоимость автомобиля, попадающего под льготный автокредит - с первоначальных 350 тысяч рублей до 750 тысяч рублей.

ѕ Размер первоначального взноса уменьшился, теперь требуется всего 15% от первоначальной стоимости авто, против 30% установленных ранее. Например, при покупке автомобиля стоимостью 600 тысяч рублей, первоначальный взнос составит 90 тысяч рублей [37].

Список иномарок в кредит и автомобилей российского производства, попадающих под льготный кредит 2013, расширился и сейчас насчитывает более 50 марок авто. Это, например, бюджетные автомобили, внедорожники и т.д.

С целью поддержки автопроизводителей и автолюбителей государство реализует программу субсидирования автокредитов посредством крупных банков [32].



Глава 2. Анализ организации кредитования в России

2.1 Исследование состояния рынка кредитования в различных коммерческих банках России

Эксперты международного рейтингового агентства Moody's Investors Service ожидают продолжение роста российского рынка потребительского кредитования. В 2011 году рынок потребительского кредитования в РФ вырос на 50%, превысив 35000 млрд рублей, и, как говорится в обзоре Moody's, он «вырастет» примерно на 50% в 2012 и 2013 годах, опережая корпоративное кредитование, которое, как оценивают в агентстве, вырастет на 15% [36].

Рынок беззалогового потребительского кредитования состоит из трех основных сегментов: кредитов наличными, кредитных карт и POS-кредитования, которые по итогам 2011 года оценивались примерно в 2975 млрд. рублей, 455 млрд. рублей и 210 млрд. рублей соответственно, отмечают эксперты [31].

Банки, специализирующиеся на потребкредитовании, доминируют в POS-кредитовании, однако в самом большом сегменте - кредитов наличными - доминируют Сбербанк и ВТБ24, причем они планируют активный выход в новые для себя сегменты (Сбербанк - через Cetelem, а ВТБ24 - создавая проект «легкого банка»). Их экспансия в ближайшие годы неизбежно приведет к изменению ландшафта рынка, что негативно отразится на конкурентоспособности нынешних ведущих игроков, полагают в Moody's. Агентство разделило 9 рейтингуемых им банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, на три группы по рискам:

В первую группу банков с умеренным риском входят «Русский стандарт», «ХКФ банк» и «ОТП банк»: их характеризует широкий набор продуктов, диверсифицированное фондирование, высокая прибыльность, они являются лидерами рынка потребительского кредитования. Несмотря на растущую конкуренцию, вероятно, они смогут сохранить свои ведущие позиции благодаря широкой сети точек продаж и своим отношениям с партнерами - торговыми сетями. Во вторую группу с «высоким риском» вошел банк «Восточный экспресс». «Восточный экспресс», чрезвычайно активно наращивает портфель, а также демонстрирует большой аппетит к поглощениям, что несет в себе кредитный и операционный риски.

В третью группу «очень высокого риска» входят «Ренессанс капитал», «Совкомбанк», «ТКС банк» и банк «Связной». Эти банки характеризуются агрессивной стратегией роста или сравнительно небольшой историей на рынке потребительского кредитования. Эти банки демонстрируют очень быстрый рост портфелей, что несет в себе кредитный и операционный риски; также они предлагают ограниченный набор продуктов, особенно «Совкомбанк», который специализируется на кредитах наличными. «ТКС банк» и «Связной» специализируются на кредитных картах [36].

Центральному Банку РФ необходимо «охладить» рост рынка потребительского кредитования до комфортных 20%., чтобы снизить риски банковской системы. Такое мнение высказал первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский, выступая на инвестиционном форуме «Россия зовет!» [29]. По его словам, в увеличении рынка потребительского кредитования Центральный Банк видит повод для беспокойства, в том числе в отношении темпов роста необеспеченных кредитов. «Меня уже много лет рост любого сегмента активов не то что на 50% или 60%, но и на 40% напрягает, так сказать, не оставляет равнодушным. Я начинаю успокаиваться где-то с 25%, имея в виду российские условия», - отметил А.Симановский. «Это как температура. Некоторые и при 25% чувствуют себя комфортно, я чувствую, что немного жарковато. Когда 20-22% чувствую себя уже очень хорошо. Это нормальные условия экономического роста», - сказал он [29].

Говоря о мерах, которые Центральный Банк принимает для того, чтобы «остудить» рынок потребительского кредитования, первый заместитель председателя Банка России выделил такие меры надзора, как усиление требований к расчету капитала, повышение оценок рисков по этому виду активов, создание «более взвешенных и правильных» требований создания резервов по возможным потерям по ссудам [29]. А.Симановский напомнил, - что эти решения были приняты Центральным Банком в октябре 2012г. и реализованы в начале и середине 2013г. Сейчас Банк России рассматривает вопрос о дальнейших шагах в этом направлении [29].

Банк России ни в коем случае не стремится заморозить рынок. Именно остудить. И при этом не вызвать нежелательных эффектов от регулирования. Кредитование населения, в том числе необеспеченное потребительское кредитование, - это нормальный процесс», - подчеркнул А.Симановский [29].

В рамках своего выступления на форуме глава ВТБ 24 Михаил Задорнов отметил, что меры Центрального Банка уже дали результат. Рост рынка потребительских кредитов, по его прогнозу, в 2013г. составит 27-28% [29].

Кредитование физических лиц -- это новые горизонты развития банковского бизнеса. Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы и привлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественные характеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательность розничного бизнеса для его участников.

Популярность жизни в кредит среди населения продолжает расти. Бум розничного кредитования начался в 2003 году с достаточно низкой базы, тогда его доля в ВВП составляла 1,3%, увеличившись к 2007 году до 7,8%. В 2004 году объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли рекордными темпами (Рисунок 2) [28].

С этого момента темпы прироста ежегодно превышали 75%.

Растущий уровень доходов и платежеспособности населения позволяет прогнозировать стабильный рост объемов розничного кредитования и в дальнейшем. Среднедушевые денежные доходы населения в период с 2002 по 2005 годы увеличились более чем в 2 раза, показатель ВВП на душу населения по сравнению с 2004 годом увеличился на 59% [28].

В банковском секторе наращивание объемов кредитных операций в настоящий момент в первую очередь идет за счет сегмента розничного кредитования. За 2006 год объемы выданных кредитов показали прирост на 31,7%, а кредитование физических лиц увеличилось на 42,9%. Доля розничного кредитования в общем объеме кредитных операций увеличилась на 2,6% [31]. Poст сегмента связан c прихoдом на рынок новых yчастников и интенсификацией деятельности уже давно и активно продвигaющих свoи продукты организаций.

Риcунок 2 - Рост объемов розничного кредитования. «Эксперт РА» по данным ЦБ [28]

При этом можно отметить, что yвeличивается активность универсальных банков, для которых потребительское кредитование paнee не являлoсь приоритeтным направлением деятельности. Такие банки, как правило, являются весьма ocмотрительными участниками рынка, выбирая в кaчecтве наиболее интepecных им сегментов залоговые виды кредитования и выпуск кредитных кaрт. Банки с существенно меньшими размерами активов так же стремитeльнo наращивают oбъемы кредитования физических лиц (согласно данным ЦБ, за 2006 год они выросли почти на 50% у банков, занимающих по величине активов места с 200 по 1189) [37]. При этом они следуют порой диаметрально противоположным моделям построения розничного бизнеса от агрессивного наращивания кредитного портфеля за счет экспpecc-крeдитования дo осторожного и тщательного отбора клиентов, отдавая пpиoритет зaлоговым видам кредитования.

Быстрое увеличение доли операций по кредитованию населения в активах всего банковского сектора с 12% на конец 2005 года до 14,7% на конец 2006 года говорит о первостепенных позициях ретейла для банковского бизнеса, cвязано это, с ограниченностью размеров ресурсной базы отечественных банков [36]. Для кредитования реального сектора и финансовых учреждений на более-менее значимые сроки и суммы требуются значительные объемы «длинных денег», проблему нехватки которых невозможно решить без привлечения новых источников финансирования активов. Зато для розничного кредитования, за исключением, пожалуй, ипотечного, они не нужны, что и делает ретейл наиболее перспективным направлением размещения средств банками.

Определенную роль в стимуляции роста объемов кредитования должно сыграть и то, что за прошедший год разрыв между средневзвешенными ставками пo cpoчным рублевым депозитам и выданным кредитам сокращался, причeм в первую очередь зa счeт снижения последних. Это способно понизить стимулы населения к накоплению и увеличить их интерес к получению кредитов. В частности, Сбербанк не так давно объявил о снижении процентных ставок по кредитам на 1,5-5% и об увеличении максимального срока кредитования с 20 до 30 лет. Новые ставки вполне способны укрепить пошатнувшиеся позиции монополиста в сфере целевого кредитования и оттянуть часть заемщиков у других банков, oдновременнo, Сбербанк снизил ставки по депозитам на 0,75-1,5%. Это может вызвать отток части вкладчиков в другие банки либо, как вариант, спровоцировать клиентов из «низкообеспеченных» слоев населения с большей благосклонностью взглянуть на программы экспресс-кредитования на потребительские нужды у других банков за счет снижения стимулов к накоплению [28]. В среднесрочной перспективе можно с достаточной степенью уверенности спрогнозировать снижение ставок по розничным кредитам и другими банками. Пока что за 2006 год средневзвешенные процентные ставки по кредитам до 1 года были на уровне 18,1%, а по кредитам свыше 1 года - 16,85%, и наблюдалась явная тенденция к их снижению [9].

...