Организация автокредитования в коммерческом банке (на примере ООО "Русфинанс Банк")

Экстенсивный рост объемов розничных операций по кредитованию неизбежно должен был привести и привел к увеличению доли просроченной задолженности в банковских активах. Проблема просрочки вызвала живой интерес у различных средств массовой информации и рост обеспокоенности регулирующих органов власти и банковского сообщества в целом.

Актуальность вопроса о программах автокредитования объясняется следующим, доля автомобилей, купленных в кредит, в общем объеме зарегистрированных машин достигла по итогам III квартала 2013 года 45,82%. За тот же период прошлого года эта цифра была равна 28,65%. Такие данные содержатся в отчете Национального бюро кредитных историй (НБКИ) «Автокредитование: движение без помех. Итоги девяти месяцев 2013 года». Это означает, что почти каждый второй автомобиль в России на данный момент покупается в кредит. Несмотря на то, что розничное кредитование растет быстрее, чем автомобильное, разрыв между ними постепенно сокращается. Так, в 2013 году рост суммарного объема розничного кредитования составил 28,43%, а рост объема автокредитования - 17,07% [7].

Все эти данные позволяют говорить о том, что российский автомобильный рынок все сильнее впадает в зависимость от кредитования, а банки хоть очень медленно, но все же поворачиваются от необеспеченного кредитования в сторону залогового. Автокредитование в России получило мощный толчок к уверенному развитию, по нашим прогнозам, доля автомобилей, купленных в кредит, достигнет 50% уже в 2014 году [7].

Еще одно любопытное изменение касается отношения клиентов к автомобильным кредитам. Ранее человек выбирал сначала конкретную машину, а уже потом обращался в банк за деньгами. На данный момент ситуация иная: клиенты стали более скрупулезно относиться к кредитным программам и стараются получить наиболее выгодные условия, прежде чем выбрать приглянувшийся автомобиль.

Причину народной любви к автокредитам объясняет заместитель директора департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Анна Романенко: «… она полагает, что мощный толчок дала госпрограмма льготного автокредитования, которая нацелена на стимулирование развития отечественного автопрома» [10]. По данным Минпромторга, на конец сентября 2013 года по этой программе реализовано около 86 тыс. автомобилей, при этом поступило заявок уже более 280 тыс. [6].

Таким образом, хотя спрос на автомобильные кредиты и растет достаточно быстро, сам автопром находится в стагнации. Эксперты Ассоциации европейского бизнеса отмечают, что в первом полугодии 2013 года в России было продано на 6% меньше автомобилей, чем за аналогичный период прошлого года. Также ожидается, что по итогам 2013 года будет продано на 5% меньше машин, чем в 2012 году [8].

Несмотря ни на что, кредитный автомобиль становится доступнее для все более широких слоев населения, а возрастающий спрос связан с появлением более доступных кредитных программ и ростом конкуренции в этом секторе. Банки активно развивают кредитные программы, предлагая минимальную ставку в размере 9,5-12% годовых, а государство вводит программы льготного автокредитования. Государственное субсидирование части процентной ставки по автокредитам в первую очередь нацелено на стимулирование спроса потребителей на отечественные автомобили и иномарки, которые собирают на территории страны [8].

Такие условия становятся для клиента все более привлекательными, что ведет к росту рынка автокредитования (наибольшей популярностью пользуются кредиты на автомобили из бюджетного сегмента). Примечательно, что меньше всего людей интересуют подержанные автомобили. Как правило, доля «машин с пробегом» на рынке автокредитования ежегодно составляет 3%. Это объясняется в первую очередь повышенной процентной ставкой (на 1-5%) и увеличенным минимальным авансовым платежом по ссуде (15-50%) [9].

Таким образом, в связи со всем вышеизложенным видно, что вопрос об автокредитовании физических лиц очень интересный и объемный и будет рассмотрен отдельно в следующем параграфе выпускной квалификационной работе.

2.2 Исследование рынка автокредитования

автокредитование банковский потребительский коммерческий

Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году. По словам заместителя директора департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидии Кашириной, снижение темпов продаж автокредитов можно объяснить несколькими причинами: приближением рынка к насыщению, удорожанием автокредитов, а также частичным смещением спроса населения и приоритетов банков с продуктов автокредитования в сегмент нецелевых кредитов [30].



где, Размещено на http://www.allbest.ru/

объем рынка автокредитования в России, млрд. руб.

Рисунок 3 - Динамика выдачи автокредитов за 2007-2012 г.г. [32]

Общая емкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 млрд. руб. в 2011 году до 830 млрд. руб. в 2012 году [32].

На рисунке 3 представлена динамика выдачи автокредитов. Начиная с 2009 года выдача кредитов на приобретение автомобиля возрастала ежегодно почти в 2 раза, этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.

Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка [23]. По мере развития автокредитования в Poccии ycловия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Paзличия мeжду программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от «простого банковского» до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопроизводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных пpогрaмм, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или cпeциальные пpoграммы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются «Сбербанк», «ВТБ 24», «Русфинанс Банк», «Росбанкс» и др. [28].

Рисунок 4 - Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов на 01.07.12 гoд [23]

На рисунке 4 представлен рейтинг банков по объему портфеля автокредитов по состоянию на 01.07.2012г. По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залогa и в oбязатeльном пopядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, котopая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по пpoграммам aвтокpeдитовaния, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5- 0,7% [27]. В то же время существуют некоторые проблемы, с которыми сталкиваются банки.

Первая проблема - это некорректное оформление страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Вторая проблема - несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков.

Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход [23].

Третья проблема - это рост просроченной задолженности по автокредитам Рассматривая диаграмму, представленную на рисунке 5, можно сделать следующие выводы: с 2009 года доля задолженности по автокредитам выросла в геометрической прогрессии, свидетельствует статистика. В настоящее время, по данным Центрального Бaнка, отмечен рост просрочки по займам, которые банки предоставили на покупку автомобиля. В 2012 году просроченная задолженность по автокредитам достигла 27,7 млрд рублей (это 5% от общего объема автокредитования и 9% от объема совокупной просроченной задолженности по кредитам) [25]. Рост просроченной задолженности по автокредитам стал следствием экономического кризиса 2009 года, роста объемов автокредитования в после кризисный период и смягчением требований банков по выдаче кредита на автомобиль.

Рисунок 5 - Рост просроченной задолженности по автокредитам [25]

В число лидеров по просроченным автокредитам входят такие регионы как Москва, Санкт-Петербург, Республика Татарстан, Новосибирская, Свердловская, Ростовская, Кемеровская области и Краснодарский край [25].

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации, по большей мере это связано с насыщением данного рынка в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Все большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль. В ближайшее время доля таких банков на рынке значительно увеличится [30]. На рисунке 5 представлен рост просроченной задолженности по автокредитам, это объясняется, как следствие экономического кризиса 2009 года, то есть, роста объемов автокредитования в после кризисный период и смягчением требований банков по выдаче кредита на автомобиль [25].



Глава 3. Программы атокредитования в ООО «Русфинанс Банк» и предложения по их развитию

3.1 Характеристика ООО «Русфинанс Банк»

Полное фирменное название - Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (Limited Liability Company Rusfinance Bank).

Сокращенное фирменное название - ООО «Русфинанс Банк» (LLC Rusfinance Bank).

ООО «Русфинанс Банк» -- крупный по размеру активов региональный розничный банк и является одним из лидеров рынка, который предлагает наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории Российской Федерации ООО «Русфинанс Банк» представлен в 64 регионах - от Калининграда до Владивостока.

Единственным Участником ООО «Русфинанс Банк» является ОАО АКБ «Росбанк», расположенный по адресу: г. Москва, ул. М.Порываевой, 11. ОАО АКБ «Росбанк» и, соответственно, ООО «Русфинанс Банк» входят в группу Societe Generale - одну из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:

ѕ розничные банковские и финансовые услуги;

ѕ управление инвестициями;

ѕ корпоративные и инвестиционные банковские услуги.

Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.

Миссия ООО «Русфинанс Банк» звучит следующим образом: «Мы призваны способствовать повышению качества жизни российских граждан путем предоставления финансовых услуг мирового уровня на стабильной долгосрочной основе» [33]. В отношениях с клиентами и участниками рынка банк использует принципы рыночной конкуренции, соблюдая нормы деловой этики, утвержденные внутренними документами и действующие в банке на постоянной основе, а также нормы действующего законодательства.

Фирменное название кредитной организации зарегистрировано в государственном реестре товарных знаков и знаков обслуживания Российской Федерации 09.11.2009 года (Свидетельство № 393323). Предшествующие фирменные наименования и организационно-правовые формы ООО «Русфинанс Банк» [33].

Дата изменения	Полное фирменное наименование до изменения	Сокращенное фирменное наименование до изменения	Основание изменения
1	2	3	4
21.12.1998	Товарищество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Промэк-Банк»	ТОО КБ «Промэк-Банк»	Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» № 14-ФЗ от 08.02.1998, Протокол общего собрания участников ТОО КБ «Промэк-Банк» № 35 от 21.12.1998
02.02.2006	Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Промэк-Банк»	ООО КБ «Промэк-Банк»	Решение № 6 единственного участника от 09.11.2005

Сведения о государственной регистрации кредитной организации [33]

Основной государственные регистрационный номер	1026300001991
Дата регистрации в Банке России:	«12» мая 1992 года.
Регистрационный номер кредитной организации - эмитента в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций:	1792



Сведения о наличии у кредитной организации лицензий (разрешений, допусков к отдельным видам работ)

Вид лицензии (деятельности, работ)	Генеральная лицензия на осуществление банковских операций
Номер лицензии (разрешения) или документа, подтверждающего получение допуска к отдельным видам работ	1792
Дата выдачи лицензии (разрешения, допуска)	13 февраля 2013 года
Орган, выдавший лицензию (разрешение, допуск)	Центральный банк Российской Федерации
Срок действия лицензии (разрешения, допуска)	Без ограничения срока действия
ИНН:	5012003647
ОКВЭД:	65.12

Контактная информация [33]

Место нахождения кредитной организации:	Российская Федерация, 443013, г. Самара, ул. Чернореченская, 42А
Адрес для направления почтовой корреспонденции:	Российская Федерация, 443013, г. Самара, ул. Чернореченская, 42А
Номер телефона, факса:	Тел.: (846) 276-44-11 Факс: (846) 276-44-16
Адрес электронной почты:	treasury@rusfinance.ru
Адрес страницы (страниц) в сети Интернет, на которой (на которых) доступна информация о кредитной организации - эмитенте, выпущенных и (или) выпускаемых ею ценных бумагах	http://www.e-disclosure.ru/portal/company.aspx?id=8434; www.rusfinancebank.ru

Банк обладает рейтингом Ba1/NP», присвоенным международным рейтинговым агентством Moody's [35] и рейтингом, присвоенным международным агентством Fitch Ratings «ВВВ+ [28].

Основной вид деятельности ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту - Банк) - это потребительское кредитование физических лиц.

Доля доходов Банка от основной деятельности выражена в общей сумме, полученных за соответствующий отчетный период доходов Банка за последний завершенный финансовый год и за отчетный квартал (Таблица 1) [34]:



Таблица 1 - Доходы Банка за 10 месяцев 2012 года и аналогичный период 2013 года, тыс. руб.

№ п/п	Наименование статьи	2013	Доля, %	01.10.2012	Доля, %	01.10.2013	Доля, %
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	18 561 035	89,99	13 723 801	86,97	14 236 867	87,06
1.2	- от размещения средств в кредитных организациях	124 299	0,6	77 976	0,49	166 647	1,02
1.3	- от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	18 436 736	89,39	13 645 825	86,48	14 070 220	86,04
2	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам	-1 199 207	-5,81	-267 766	-1,7	-441 686	-2,7
3	Чистые доходы от операций с финансовыми активами	-50 145	-0,24	-39 009	-0,25	10 901	0,07
4	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-8 747	-0,04	-8 665	-0,05	33 659	0,21
5	Комиссионные доходы	352 174	1,71	209 231	1,33	296 601	1,81
6	Прочие доходы	3 034 350	14,71	2 157 611	13,67	2 140 333	13,09
7	Изменение резерва по прочим потерям	-64 590	-0,31	4 729	0,03	76 344	0,47
8	Итого доходов	20 624 870	100	15 779 932	100	16 353 019	100

Изменения размера доходов Банка от основной деятельности на 10 и более процентов по сравнению с соответствующим предыдущим отчетным периодом и причины таких изменений. Основную долю своих доходов Банк получает от проведения операций кредитования. На конец отчетного квартала доля таких доходов в общей сумме доходов, получаемых Банком, составили 87,06%, что на 513,1 млн. руб. выше аналогичного показателя на 01.10 2012 года.

В структуре процентных доходов доминирует доля процентных доходов от операций кредитования физических лиц - 83,70%, что, обусловлено спецификой деятельности Банка.

Доля доходов, полученных от размещения средств в кредитных организациях в общей структуре доходов составляет 1,02% от общих доходов Банка. Уменьшение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а так же начисленным процентным доходам произошло вследствие улучшения качества ссудной задолженности. В абсолютной величине изменение данного показателя составило 173,9 млн. руб.

Доходы от переоценки иностранной валюты выросли на 42,3 млн.руб. данная ситуация объясняется колебаниями основных курсов валют в течение 2013 года. Банк, специализируясь на потребительском кредитовании, не совершает спекулятивных операциях на валютном рынке. Незначительные валютные активы, отраженные в учете Банка, сбалансированы с валютными обязательствами, риск потерь от изменения курса валют, которые захеджированы благодаря заключению форвардных сделок аналогичной срочности.

Рост комиссионных доходов на 87,4 млн. руб. (41,76%) обусловлен увеличением кредитного портфеля Банка, в том числе объясняющимся и восстановлением потребительского спроса на кредитные продукты [34].

Прочие доходы незначительно снились на 0,80% за анализируемый период и составили 2 140,3 млн. руб. по состоянию на 01.10.2013 года. Наибольшую долю (97%) в структуре прочих доходов составили прочие операционные доходы (2 084 млн. руб.) (форма «Отчет о прибылях и убытках кредитной организации), которые, в свою очередь, состоят из доходов от:

ѕ компенсации расходов за страхование автокредитов, POS, DS - 1 366 млн. руб. (65,56%);комиссий в рамках договоров о сотрудничестве со страховыми компаниями - 620 млн. руб. (29,77%);

ѕ соглашений о сотрудничестве с юридическими лицами по потребительскому кредитованию - 19 млн. руб. (0,93%);

ѕ агентских вознаграждений - 43 млн. руб. (2,07%);

ѕ операций с банковскими картами - 3 млн. руб. (0,17%).

Показатели финансово-экономической деятельности Банка за 2012 год, а также за 9 месяцев 2013 года, а также за аналогичный период 2012 года (Таблица 2) [34]:

Таблица 2 - Показатели финансово-экономической деятельности Банка за 2012 год, а также за 9 месяцев 2013 года, а также за 9 месяцев 2012 года, тыс. руб.

№	Наименование показателя	2012 год, 9 мес. (01.10.2012г.)	2012 год	2013 год, 9 мес. (01.10.2013г.)
1	2	3	4	5
1.	Уставный капитал, тыс. руб.	12 016 960	12 016 960	12 016 960
2.	Собственные средства (капитал), тыс. руб.	23 204 683	22 993 725	21 896 127
3.	Чистая прибыль (непокрытый убыток), тыс. руб.	2 904 782	2 771 872	1 573 113
4.	Рентабельность активов, %	3,91	2,89	2,15
5.	Рентабельность капитала, %	16,39	11,78	9,35
6.	Привлеченные средства: (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.	76 889 104	70 344 968	74 772 516

Показатели рассчитаны (в тыс. руб.) по данным бухгалтерской отчетности, подготовленной в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Рентабельность активов рассчитана как соотношение чистой прибыли на отчетную дату к средней величине активов за соответствующий период.

Показатель рентабельности капитала рассчитан как отношение чистой прибыли на отчетную дату к средней величине собственных средств за соответствующий период.

Анализ финансово-экономической деятельности Банка. В течение всего анализируемого периода Банк остается прибыльным, несмотря на снижение чистой прибыли на 45,8% по состоянию на 01.10.2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Снижение данного показателя произошло вследствие увеличения отчислений в резервы на возможные потери по ссудам, так как изменился размер ставок резервирования (Положение о резервировании). Банк предпринимает все необходимые меры для эффективного управления кредитными рисками и улучшения качества кредитного портфеля.

По состоянию на 01.10.2013 года собственные средства показывают незначительное снижение на 5,6% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, это вызвано выплатой дивидендов в сумме 2,8 млрд. руб. в апреле 2013 года. Собственные средства по состоянию на 01.10.2013 год составляют почти 22 млрд. руб., позволяя Банку со значительным запасом выполнять требования Центрального Банка РФ к достаточности капитала [34].

В IV квартале 2012 года объем привлеченных средств сократился на 70,3 млрд. руб. (8,5%), что вызвано соответствующим снижением размера активов из-за проводимой консервативной политики продаж кредитных продуктов и продажи кредитного портфеля на сумму 4,9 млрд. руб. в декабре 2012 года. Таким образом, тенденция на сокращение активов в конце 2012 года сменилась их остом в 2013 году, что привело к росту ресурсной базы по итогам 9 месяцев 2013 года на 4,4 млрд. руб. (6,3%). При этом структура ресурсной базы претерпела ряд изменений:

Получение Банком Генеральной лицензии, выданной Банком России в феврале 2013 года позволило существенно нарастить объем привлеченных средств от юридических лиц, в том числе, от управляющих компаний средствами негосударственных пенсионных фондов. Если по состоянию на 31.12.2012 года объем депозитов юридических лиц составлял 6,7 млрд. руб., то на 01.10.2013 года указанные выше депозиты достигли 14,9 млрд. руб., что более чем в 2 раза превышают уровень начала 2013 года:

1. Банк сумел укрепить свое положение на российском облигационном рынке, так по состоянию на 31.12.2012 года на рынке обращались облигации Банка на общую сумму около 20 млрд. руб. К концу III квартала 2013 года Банк сумел разместить две серии новых облигаций на общую сумму 8 млрд. руб. и продлить посредством предложения оферт существующие серии облигации на общую сумму 7,3 млрд. руб., в результате чего объем облигаций в обращении превысил 23 млрд. руб.

2. Благодаря росту привлечения от юридических лиц и эмиссии облигаций Банку удалось сократить на 24% фондирование от Societe Generale и единственного участника - ОАО АКБ «РОСБАНК», что позволило сформировать более диверсифицированную и устойчивую структуру фондирования по состоянию на 01.10.2013 года [34].

Рентабельность активов по состоянию на 01.10.2013 года составила 2,15%, снизившись с 3,91% в сравнении с концом III квартала 2012 года соответственно. Сокращение рентабельности адекватно динамике чистой прибыли.

Рентабельность капитала по итогам III квартала 2013 года составила 9,35%, а в сравнении с аналогичным периодом 2012 года она была 16,35% (-7%). Несмотря на снижение, рентабельность капитала остается достаточно высокой, что свидетельствует о том, что Банк эффективно управляется и обеспечивает единственного участника справедливой нормой прибыли на капитал. Снижение показателей рентабельности обусловлено соответствующей динамикой прибыли. Заемные средства и кредиторская задолженность (Таблица 3, Таблица 4).



Таблица 3 - Структура заемных средств Банка за исследуемый период, тыс. руб.

№ п/п	Наименование показателя	Значение показателя, тыс. руб.
		2012 год	30.09.2013
1	2	3	4
1	Кредиты и депозиты, полученные от:	39 008 683,44	27 636 145,89
1.1	- кредитных организаций	16 521 260,89	13 422 641,57
1.2	- от банков-нерезидентов	22 487 422,55	14 213 504,32
2	Кредиты и депозиты, полученные от Банка России	1 000 000,00	5 000 000,00
3	Депозиты физических лиц	558 898,26	639 954,66
4	Депозиты юридических лиц:	5 786 025,31	13 874 099,11
4.1	- резидентов	4 286 025,31	12 374 099,11
4.2	- нерезидентов	1 500 000,00	1 500 000,00
5	Средства клиентов	3 922 837,65	4 249 302,59
6	Средства на счетах кредитных организаций-корреспондентов	68 525,21	101 885,71
7	Задолженность по выпущенным ценным бумагам (облигациям)	19 999 999,00	23 271 128,00
8	Итого	70 344 968,86	74 772 515,97

Таблица 4 - Структура кредиторской задолженности Банка, тыс. руб.

№ п/п	Наименование показателя	Значение показателя, тыс. руб.
		2012 год	30.09.2013
1	2	3	4
1	Расчеты по налогам и сборам	52 325,07	54 700,81
2	Задолженность перед персоналом, включая расчеты с работниками по оплате труда и по подотчетным суммам	351,33	835,15
3	Расчеты с поставщиками, подрядчиками и покупателями	12 769,80	4 367,74
4	Прочая кредиторская задолженность	1 961 161, 97	2 272 868, 48
5	Итого	2 026 608, 16	2 332 772, 18

В структуре просроченной задолженности по кредитным продуктам основную долю составляли автокредиты и потребительские кредиты - 60,7% и 20,4%, соответственно. Остальные 18,9% просроченной задолженности приходились на кредиты, предоставленные посредством банковских карт, кредиты, выданные посредством технологий прямого маркетинга и обесцененные на 31.12.2013 ссуды. При этом доля просроченной задолженности в портфелях составляла:

ѕ для автокредитов - 8,4%;

ѕ для потребительских кредитов - 14,3%;

ѕ для кредитов, выданных с применением технологий прямого маркетинга - 10,7%;

ѕ для кредитов, предоставленных посредством банковских карт - 28,3% [34].

Долгосрочная стратегия Банка и краткосрочные стратегические задачи. На 01 января 2013 года региональная сеть Банка насчитывает 126 кредитно-кассовых офисов и 10 дополнительных офисов, которые зарегистрированы в 64 регионах РФ, в том числе, в Республике Карелия Банк имеет один кредитно-кассовый офис в г. Петрозаводске, а в остальных городах республики находятся точки продаж, расположенные в крупных магазинах.

Как уже упоминалось в выпускной квалификационной работе, Банк специализируется на потребительском кредитовании населения и предлагает следующие виды кредитов:

1. Кредиты на приобретение автомобилей, данный продукт является основным видом деятельности Банка. Банк занимает лидирующие позиции на рынке автокредитования в течение 6 последних лет. Так с 2006 по 2009 год Банк занимал второе место в Российской Федерации по объему выданных автокредитов, согласно рейтингу агентства РБК [39]. По данным того же информационного агентства Банк передвинулся на первое место в данном рейтинге по итогам 2010 года и полугодия 2011 года [39]. По итогам 2011 года и на конец I полугодия 2012 года ООО «Русфинанс Банк» уверенно занимает третье место по объему выданных автокредитов, уступая лишь банкам с государственным участием, а именно, Сбербанку и ВТБ 24 [39].

2. Потребительские кредиты в точках продаж. Банк предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) практически на всей территории Российской Федерации.

3. Кредиты наличными и кредитные карты. Банк является одним из немногих российских банков предлагающих возможность дистанционного оформления кредита наличными. При этом коммуникации между Банком и клиентом происходят посредством телефона, почты, интернета или офиса Банка. Преимуществами данного вида кредитов является высокая скорость принятия решения, удобство оформления (кредит можно оформить, даже, находясь дома) и широкая география покрытия.

4. Корпоративное кредитование автомобильных дилеров - партнеров Банка по программам автокредитования. Данный продукт начал развиваться в 2008 году. Планируется его дальнейшее развитие в 2013 и 2014 годах, которое приведет к сотрудничеству с новыми брендами, росту количества дилеров и объемов кредитования. Кредитование дилеров позволяет эффективно размещать средства Банка и развивать дальнейшее сотрудничество с партнерами Банка в сегменте кредитования на приобретение автомобилей.

Целью долгосрочной стратегии Банка является удержание ведущих позиций в первой пятерке игроков на российском рынке потребительского кредитования среди российских кредитных организаций.

Банк стремится стать ключевой структурой группы Sociйtй Gйnйrale в направлении массового привлечения российских клиентов через каналы авто- и потребительского кредитования в точках продаж.

В настоящее время количество активных клиентов ООО «Русфинанс Банк» составляет более 1,4 миллионов, доступность услуг Банка на территории Российской Федерации для которых - 93%.

В основе долгосрочной стратегии Банка лежат следующие принципы:

1. Специализация на кредитовании физических лиц в точках продаж. В рамках данного направления Банк осуществляет: - кредитование на покупку транспортного средства; - кредитование на покупку товаров длительного пользования; - кредитование с использованием пластиковых карт международных платежных систем; - отдельным направлением выделяется нецелевое кредитование с использованием технологии прямого маркетинга.

2. Дальнейшее развитие и оптимизация региональной сети. Развитие и оптимизацию региональной сети предполагается осуществлять через повышение эффективности деятельности существующих подразделений. Расширение собственной сети планируется осуществлять за счет углубления присутствия на имеющейся территории (область, города сателлиты) и увеличение количества партнеров.

3. Выстраивание и совершенствование партнерских взаимоотношений с предприятиями, выступающими ключевыми каналами сбыта кредитных продуктов (автопроизводителями, автосалонами и розничными сетями), торговые площадки которых используются для привлечения клиентов. Данное сотрудничество предусматривает следующие направления:

ѕ разработка совместных программ кредитования клиентов, позволяющих реализовывать индивидуальный подход к нуждам партнеров, и предполагающих совместное планирование объемов продаж и контроль выполнения плановых показателей в каждой отдельной торговой точке;

ѕ построение долгосрочных отношений с партнерами с целью получения конкурентного преимущества;

ѕ разработка совместных программ продвижения кредитных продуктов, рекламных кампаний с последующей оценкой эффективности проводимых мероприятий, в перспективе планируется внедрение программы лояльности для клиентов торговых сетей на базе кредитных кобрендинговых карт Банка и скидок для клиентов со стороны торговых сетей [40].

4. Повышение эффективности управления кредитными рисками. Основополагающей целью Банка является совершенствование системы управления кредитными рисками, направленной на ограничение уровня принимаемых рисков с целью достижения целевого уровня рентабельности деятельности. Управление рисками банковской деятельности направлено:

ѕ на совершенствование практики работы Банка;

ѕ на определение приоритетов в области управления рисками на основе потребностей бизнеса;

ѕ на оптимизацию кредитных рисков в процессе банковской деятельности;

ѕ на повышение качества обслуживания клиентов;

ѕ на объединение усилий различных подразделений Банка по управлению другими видами рисков, связанных с кредитным риском (в частности, операционным риском).

5. Повышение операционной эффективности. Ограничение расходов и снижение затрат при одновременном сохранении позиций в занятых сегментах рынка (увеличение доли рынка в сегменте кредитования в точках продаж) являются непременными условиями развития Банка.

6. Интенсивное развитие проекта приема платежей по кредитам через собственную сеть платежных терминалов во всех регионах присутствия Банка.

7. Повышение уровня технологического обеспечения банковской деятельности путем развития информационной платформы Банка для обеспечения непрерывности бизнес-процессов, возможности внедрения новых банковских продуктов и модификации существующих продуктов в соответствии с бизнес-планами по развитию и требованиями регулирующих органов.

В краткосрочной перспективе ключевыми направлениями развития Банка являются:

1. Развитие направлений диверсификации ресурсной базы. Банк в феврале 2013 года получил Генеральную лицензию, что расширяет возможности для диверсификации источников фондирования за счет привлечения временно свободных средств Министерства финансов Российской Федерации, Пенсионного Фонда Российской Федерации, пенсионных накоплений граждан Российской Федерации под управлением государственной управляющей компании Внешэкономбанк и негосударственных пенсионных фондов, государственных корпораций и региональных бюджетов.

2. Удержание лидирующих позиций на рынке автокредитования, в том числе и дальнейшее развитие направления оптового финансирования дилеров.

3.2 Исследование программ автокредитования и предложения по их развитию в Банке

Направления деятельности ООО «Русфинанс Банк» [33].

1. Кредит на автомобиль.

ООО «Русфинанс Банк» в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования.

В ООО «Русфинанс Банк» можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

ѕ Сумма кредита - до 90% от стоимости автомобиля.

ѕ Гибкие сроки кредитования.

ѕ Минимальный набор документов.

ѕ Предварительное решение о выдаче кредита - от 30 минут.

ѕ Специальные кредитные программы с автопроизводителями.

ѕ Потребительский кредит.

ООО «Русфинанс Банк» предоставляет потребительские кредиты на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) более чем в 7 000 магазинах по всей России.

ѕ Сумма потребительского кредита - от 2 250 до 300 000 руб.

ѕ Гибкие сроки кредитования - от 3 месяцев до 2 лет.

ѕ Минимальный набор документов.

ѕ Специальные тарифные программы для партнеров.

ѕ Совместные рекламные кампании с торговыми сетями.

ѕ Кредитные карты

ООО «Русфинанс Банк» предлагает кредитные карты платежной системы VISA с льготным периодом кредитования.

ѕ Льготный (беспроцентный) период кредитования - до 50 дней.

ѕ Начисление процентов только на фактическую задолженность.

ѕ Простота оформления.

ѕ Возможность многократного использования кредита при однократном оформлении.

ѕ Гибкая система погашения.

2. Кредит наличными

Любое физическое лицо может получить кредит наличными от 5000 до 50000 рублей. Сумма выплат фиксируется сразу, не меняясь в течение всего срока погашения кредита. Можно заранее рассчитать ежемесячный платеж с помощью «кредитного калькулятора». Упрощенная процедура получения кредита.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование программ автокредитования в Банке и предложений по улучшению системы автокредитовния.

В банке предусмотрены различные программы автокредитования (расчеты, представленные ниже, выполнены на основе средней рыночной стоимости автомобиля по тарифам банка, действующим на 01.01.2014 года):

1. Программа «Форсаж» - кредит на приобретение нового иностранного автомобиля.

Преимущества программы:

ѕ Срок кредитования на 24 мес., 36 мес., 48 мес., 60 мес.

ѕ Отсутствие комиссий.

ѕ Возможность досрочного погашения кредита без штрафов и ограничений.

Специальное предложение с комплексным страхованием «Защита» (данные тарифы действительны не во всех автосалонах):

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 70% и более	RUR	9.5%	--	--	Отсутствует
от 30% и более	RUR	12.4%	Отсутствует
от 15% до 30%	RUR	13.5%	Отсутствует

Специальное предложение с комплексным страхованием «Защита»:

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 30% и более	RUR	16,0%	Отсутствует
от 15% до 30%	RUR	17,0%	Отсутствует
от 10% до 15%	RUR	18,0%	Отсутствует

Специальное предложение страхование жизни и здоровья Заемщика:

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 30% и более	RUR	17,0%	Отсутствует
от 15% до 30%	RUR	18,0%	Отсутствует
от 10% до 15%	RUR	19,0%	Отсутствует
Страхование		Возможно: включение страховых премий по страхованию жизни и здоровья заемщика в сумму кредита на весь срок кредита КАСКО; за счет собственных средств заемщика или КАСКО включается в сумму кредита на первый календарный год;



В сумму кредита по желанию Заемщика возможно включить:

ѕ страховые премии по КАСКО за весь срок действия кредитного договора.

ѕ страхование жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора.

Стандартное предложение Банка:

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 30% и более	RUR	18,0%	Отсутствует
от 15% до 30%	RUR	19,0%	Отсутствует
от 10% до 15%	RUR	20,0%	Отсутствует

Для коммерческих автомобилей установлен минимальный размер первоначального взноса 15% от стоимости автомобиля.

ѕ Минимальная сумма кредита 50 тыс. рублей.

ѕ Максимальная сумма кредита 6,5 млн. рублей.

ѕ Обязательно оформление полиса КАСКО.

2. Программа «Отличная возможность!»

Программа «Отличная возможность!» - это кредит на новый отечественный автомобиль.

Условия кредитования:

Специальное предложение с комплексным страхованием «Защита» (данные тарифы действительны не во всех автосалонах)

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 70% и более	RUR	9,5%	--	--	Отсутствует
от 30% и более	RUR	14,0 %	Отсутствует
от 15% до 30%	RUR	16,5%	Отсутствует

Специальное предложение с комплексным страхованием «Защита»:

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 30% и более	RUR	17,5%	Отсутствует
от 15% до 30%	RUR	18,5%	Отсутствует
от 10% до 15%	RUR	21,0%	Отсутствует

В сумму кредита по желанию Заемщика возможно включить:

ѕ страховые премии по КАСКО за весь срок действия кредитного договора;

ѕ страхование жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора.

Стандартное предложение Банка:

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 30% и более	RUR	20,0%	Отсутствует
от 15% до 30%	RUR	21,5%	Отсутствует
от 10% до 15%	RUR	23,5%	Отсутствует

Кредиты выдаются в рублях:

Для коммерческих автомобилей установлен минимальный размер первоначального взноса - 15% от стоимости автомобиля.

ѕ Минимальная сумма кредита 50 тыс. рублей.

ѕ Максимальная сумма кредита 6,5 млн. рублей.

ѕ Обязательно оформление полиса КАСКО.

3. Программы «То, что надо!» и «Движ'OK» - эти кредитные программы предназначены для приобретения иностранных и отечественных автомобилей с пробегом.

Условия кредитования

Специальное предложение с комплексным страхованием «Защита»

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 40% и более	RUR	19,5%	Отсутствует
от 30% до 40%	RUR	21,5%	Отсутствует
от 20% до 30%	RUR	26,0%	Отсутствует

В сумму кредита по желанию Заемщика возможно включить:

ѕ страховые премии по КАСКО за весь срок действия кредитного договора

ѕ страхование жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора

Стандартное предложение Банка:

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 40% и более	RUR	22,5%	Отсутствует
от 30% до 40%	RUR	24,5%	Отсутствует
от 20% до 30%	RUR	29,0%	Отсутствует
от 30% без КАСКО (обязательное предоставление акта оценки кредитуемого автомобиля и ксерокопии лицензии на осуществление оценочной деятельности организации, выдавшей акт оценки)	RUR	27,0%	Отсутствует
от 25% до 30% без КАСКО (обязательное предоставление акта оценки кредитуемого автомобиля и ксерокопии лицензии на осуществление оценочной деятельности организации, выдавшей акт оценки	RUR	29,0%	Отсутствует

ѕ Кредиты выдаются в рублях.

ѕ Минимальная сумма кредит 50 тыс. рублей.

ѕ Максимальная сумма кредита при первоначальном взносе менее 30% для тарифов с комплексным страхованием «Защита» 250 тыс. рублей.

ѕ Максимальная сумма кредита при первоначальном взносе менее 30% для стандартного предложения Банка 220 тыс. рублей.

ѕ Максимальная сумма кредита при первоначальном взносе от 30%:

ѕ для легковых автомобилей 350 тыс. рублей;

ѕ для коммерческих автомобилей 450 тыс. рублей.

При приобретении автомобиля с пробегом обязательно оформление полиса КАСКО кроме тарифа «от 25% без КАСКО».

Подробную информацию обо всех программах автокредитования ООО «Русфинанс Банк» можно получить по телефонам и в офисах Банка.

При погашении кредита через иные кредитные организации, платежные системы, Почту России взимается комиссия за перевод средств. В случае несвоевременной уплаты процентов и возврата кредита с заемщика взимается 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов и части непогашенной ссудной задолженности, за каждый день просрочки.

4. Специальные кредитные программы

Начав в 2006 году свое сотрудничество с производителем Форд, в настоящее время ООО «Русфинанс Банк» - лидер по программам с производителями. Вряд ли кто из других банков сможет обеспечить качественный сервис одновременно с 13 производителями по 18 брендам. Благодаря совместной работе с партнерами-производителями Банк обеспечивает и европейский уровень финансового сервиса для наших клиентов, и привлекательные ценовые решения по приобретению автомобилей. Рассмотрим для примера несколько программ автокредитования:

Преимущества программы кредитования Audi Credit:

ѕ срок рассмотрения кредитной заявки от 30 минут;

ѕ для подачи заявки достаточно 2х документов: паспорт + любой документ, подтверждающий личность, из списка:

ѕ водительское удостоверение;

ѕ заграничный паспорт гражданина Российской Федерации;

ѕ свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН);

ѕ страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

ѕ военный билет (для лиц призывного возраста обязательно);

ѕ заявка оформляется непосредственно в автосалоне у кредитных специалистов без визита в офис Банка;

ѕ отсутствуют комиссии:

ѕ отсутствует мораторий на досрочное погашение, возможно частичное и полное досрочное погашение без штрафов и ограничений по сумме.

Условия кредитования

Первоначальный взнос	Валюта кредита	Срок кредита
		12 мес.	24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 30% и более	RUR	--	12,0%
от 20% до 30%	RUR	--	13,5%
Страхование		КАСКО, страхование жизни и здоровья заемщика возможно включить в сумму кредита на весь срок кредита по желанию Заемщика
от 30% и более	RUR	--	13,5%
от 20% до 30%	RUR	--	14,5%
Страхование		По желанию Заемщика возможно включение страховых премий по страхованию жизни и здоровья заемщика в сумму кредита на весь срок кредита, КАСКО за счет собственных средств заемщика или КАСКО включается в сумму кредита на первый календарный год
от 50% и более	RUR	14,0%	15,0%
от 30% до 50%	RUR	14,5%	15,5%
от 20% до 30%	RUR	15,0%	16,0%
Страхование		КАСКО за счет собственных средств заемщика или КАСКО включается в сумму кредита на первый календарный год

Дополнительная информация:

Минимальная сумма кредита 50 тыс. рубл...