Организация автокредитования в коммерческом банке (на примере ООО "Русфинанс Банк")

При таком варианте развития банковской системы и взаимодействия банка и клиента банк будет являться своего рода хозяином собственного мини ноу-хау, которое позволит иметь неоспоримое преимущество перед конкурентом в какой-то конкретной особенности или части системы обслуживания клиента (например, в качестве подобного конкурентного преимущества в Банке могло бы стать использование того же онлайн-банкинга или консультации с клиентом при помощи интерактивного общения т т.д.). Для внедрения подобных конкурентных преимуществ как раз нужен и постоянный мониторинг рынка, проводимый независимыми аналитическими центрами и социологическими лабораториями, когда Банк может иметь представление о том, насколько вооружены его конкуренты на рынке. Следовательно, основной вывод из всего сказанного заключается в том, что на сегодняшний день в Банке для сохранения высокоэффективной деятельности в области привлечения клиентов и предложения определенного набора банковских услуг и продуктов, необходимо достижение качественных изменений и усовершенствование уже существующих банковских услуг с целью установления рынка монополистической конкуренции.

Условия предоставления по автокредитам практически во всех банках примерно одинаковые. ООО «Ресфинанс Банк», на основании накопленной банком статистики и при условии заключения договора с Национальным бюро кредитных историй, мог бы:

ѕ увеличить срок кредитования до 84 месяцев (стандартные условия 60 месяцев), увеличить сумму, выдаваемого кредита и предлагать более лояльные условия кредитования для физических лиц, имеющих положительную кредитную историю;

ѕ совершенствовать, для каждого из направлений кредитования, механизмы контроля качества платежного поведения клиентов и их платежной нагрузки;

ѕ внести изменения по улучшению системы риск-отчетности, качества и оперативности ее подготовки и анализа, по усовершенствованию принципов измерения риска портфеля, которые позволили бы проводить оценку риска кредитного портфеля (в любых необходимых для анализа разрезах) как на ранней стадии после выдачи - для оперативного реагирования на изменение риска и конкурентной среды, так и на поздних стадиях - для оценки реальных потерь;

Для расширения сегмента предлагаемых услуг в направлении потребительского кредитования банку можно предложить и дальше расширять список кредитуемых товаров и внести изменения некоторые базовые требования к клиентам.

Банку можно порекомендовать далее расширить список партнёров с возможностью кредитования с минимальным первоначальным взносом.



Заключение

В выпускной квалификационной работе автором достигнуты поставленные задачи:

В первой главе выпускной квалификационной работы автором подробно исследованы такие понятия, как «кредитование», «потребительский кредит», «сущность и функции банковского кредита», а так же приведены классификация и виды потребительского кредитования.

Во второй главе автором проведен анализ организации кредитования в России, в том числе, исследование рынков потребительского кредитования и автокредитования в различных коммерческих банках России.

В третьей главе автором выпускной квалификационной работы представлена характеристика ООО «Русфинанс Банк», анализ финансовой деятельности, проведены исследования программ автокредитования и предложены мероприятии по их развитию.

На основании всего вышесказанного, можно сделать вывод о том что, при сравнении того, что происходило на рынке автомобильных кредитов всего пару лет назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

ѕ рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

ѕ значительное распространение предложений кредитования при продаже автомобилей;

ѕ увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

ѕ усложнение и усовершенствования кредитных продуктов.

Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция (накопление, собирание) временно свободных денежных средств. По мере развития автокредитования условия банков по данному продукту все больше становятся стандартными, различия между кредитными программами банков постепенно становятся меньше. Большинство банков предоставляют кредиты как в рублях, так и в долларах или евро.

Данная выпускная квалификационная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под актуальное для всех видов кредитования физических лиц, а в частности под понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это очень важно для людей, готовых приобрести машину в кредит, но не имеющих возможность заранее просчитать затраты, да и вообще для всех тех кто обратится в банк для получения кредита. На сегодняшний день многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не могут учитывать все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают.

В выпускной квалификационной работе приведена характеристика ООО «Русфинанс Банк».

ООО «Русфинанс Банк» - является одним из лидеров рынка, который предлагает наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования, в том числе автокредитования.

Проведен анализ экономической деятельности Банка. Основную долю своих доходов Банк получает от проведения операций кредитования. По состоянию на 01.10.2013 года долю доходов в общей сумме доходов, получаемых Банком от операций кредитования составили 87,06%, что на 513 млн. руб. выше аналогичного показателя на 01.10.2012 года.

Экономический анализ ликвидности Банка, достаточности собственного капитала Банка для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов Банка показал что:

ѕ собственный капитал Банка за исследованный период соответствовал требованиям, установленным Банком России и его величина была адекватна величине активов;

ѕ значение норматива достаточности капитала по состоянию на 01.10. 2013 года составляет 18%, что значительно превышает минимальное пороговое значение, установленное Банком России;

ѕ значение достаточности капитала Банка находится на высоком уровне, что позволяет развивать программы потребительского кредитования и создавать требуемый уровень резервов на покрытие проблемных ссуд.

Банк обладает высокой ликвидностью, что, вместе с консервативной политикой в формировании работающих активов и эффективной системой управления рисками дает возможность Банку формировать обязательные нормативы ликвидности со значительным запасом. Проводя сравнительный анализ нормативов ликвидности на 01.10.2013 года и 01.10.2012 года, отмечается изменение на 7,55% в улучшении норматива ликвидности. Это можно объяснить тем, что Банк финансирует свою деятельность пассивами, срочность которых соответствуют структуре баланса.

Сбалансированная структура активов и пассивов Банка обеспечивает устойчивость Банка и соответственно снижает как процентный риск, так и риск ликвидности.

К основным факторам, вызывающим изменение обязательных нормативов можно отнести:

увеличение операций Банка по кредитованию физических лиц;

наращивание долгосрочной ресурсной базы Банка и снижение краткосрочных ликвидных активов.

В выпускной квалификационной работе автором исследованы программы автокредитования, реализуемые Банком. В кредит можно оформить любой автомобиль от «новых» - иностранного и отечественного производства, до автомобилей иностранного и отечественного производства с пробегом. В исследовании представлено несколько предложений по автокредитованию. Для получения кредита необходимо только два документа, к Заемщику предъявляются минимальные требования, и есть возможность подобрать автомобиль в кредит «по своему кошельку».

Заявку на кредит можно оформить в автосалоне (где есть представительство Банка), в офисе Банка, а так же можно подать online-заявку на сайте Банка и уже через 30 минут будет известно решение о том одобрен ли кредит.

Также при выборе кредитного предложения Заемщик может воспользоваться «кредитным калькулятором». «Кредитный калькулятор» помогает легко и быстро рассчитать затраты на покупку автомобиля в кредит и сравнить полученные результаты с любым другим банком.



Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации: http://www.consultant.ru 20.11.2013 год

2. Гражданский кодекс РФ (часть1 с 1января 1995 года, часть2 с 1 марта 1996 года): http://www.consultant.ru 21.11.2013 год

3. Федеральный закон от 02.12.2012 № 395-1 (ред. от )«О банках и банковской деятельности» // http://www.consultant.ru 21.11.2013 год

4. Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР»// Российская газета 2013. - № 47. - с. 14

5. Федеральный закон от 27 июля 2002 г. ФЗ-86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»// Собрание законодательства РФ 2009. - № 28.

6. Автокредит -- не роскошь: http://investcafe.ru/blogs 24.10.2013 год

7. «Автокредит: движение без помех. Итоги девяти месяцев 2013 года» Отчет Национального бюро кредитных историй: http://www.nbki.ru 10.11.2013 год

8. Автокредитованию снижение продаж авто не помеха: http://investcafe.ru/blogs 15.11.2013 год

9. Автокредиты растут умеренными темпами: http://investcafe.ru/blogs 07.10.2013 год

10. Автокредитование - 2011: как это делается: http.//www.123credit.ru 20.10.2013 год

11. Анализ рынка автокредитования за 2013 год://http://www.avtomobilkredit.ru 07.10.2013 год

12. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты/ И.Т.Балабанов - С-Пб.Питер, 2009.

13. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента Учеб. Пособие./ И.Т.Балабанов. - изд. 3-е, перераб. - М. «Финансы и статистика», 2010.

14. Банки и банковские операции./ Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юнити-Дана, 2009.

15. Банки и банковское дело Учеб. пособие/ Под редакцией И.Т.Балабанова.- С-Пб, «Питер», 2012.

16. Банковское дело Учебник/ Под редакцией О.И.Лаврушена,- изд. 2-е перераб. и дополненное.- М. «Финансы и статистика», 2010.

17. Банковское дело. Экспресс-курс : учебное пособие / О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.

18. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой . 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2008.: http://knigi-uchebniki.com 22.11.2013 год

19. Банковское дело: учебник/ Е.П.Жарковская - М.: «Омега-Л», 2012

20. Банковское дело: Учебник/ Под ред. д-ра экон. наук., проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2009

21. Борисов С.М. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 2011. - №8. - с.5.

22. Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит 2009. - №4. - с.31.

23. Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка// Бухгалтерия и банки 2012. - №10. - с.4-9.

24. Динамика выдачи автокредитов в России: http://www.autostat.ru 25.12.2013 год

25. Государственная программа льготного кредитования идет полным ходом: http//www.avtomobilkredit/ru 25.12.2013 год

26. Колеса в аренду: http://www.raexpert.ru 22.11.2013 год

27. Коллекторы перешли на автокредиты: http://lf.rbc.ru/news/auto 24.11.2013 год

28. Кондраков Н.П. Бухгалтерский учет: Учебное пособие - 4-е изд. - М.: ИНФРА-М.: 2011.

29. Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2009. - № 4. - С. 14-16.

30. Обзор российского рынка автомобильного кредитования: http://alto-group.ru/analitika 28.11.2013 год

31. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов: http://www.cbr.ru 25.11.2013 год

32. Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать?: http://www.finmarket.ru 24.11.2013 год

33. Рынок автокредитования набирает обороты: http://lf.rbc.ru 25.11.2013 год

34. Самые автокредитные банки 2012 года: http://rating.rbc.ru 26.11.2013 год

35. Условия автокредита: http://avtomobilkredit.ru 26.10.2013

36. Устав ООО «Русфинанс Банк»: http://www.rusfinancebank.ru 08.10.2013 год

37. Финансовый отчет ООО «Русфинанс Банк» по состоянию на 01.10.2013 года: http://www.rusfinancebank.ru 08.10.2013 год

38. http://banki.ru

39. http://newautocredit.ru

40. http://www.moodys.com

41. http://www.finkredit.com

42. http://www.finmarket.ru

43. http://www.fitchratings.ru/financial/banks/ratings

44. http://www.rating.rbc.ru

45. http://www.rusfinancebank.ru



Приложение

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №

Кредитор ООО «Русфинанс Банк» (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1792), в лице ________, действующего на основании Доверенности № ________ от ________г., адрес: 443013, г.Самара, ул. Чернореченская, д.42-«А». Корр/счет № 30101810900000000975 в РКЦ Самара г. Самара. БИК 043602975. ИНН 5012003647, и

Заемщик

Фамилия________

Имя________

Отчество________

Дата рождения«__»________________ г.

Паспорт ________

Дата выдачи«__»________ ____г.

Адрес регистрации ________

Адрес проживания ________

заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, именуемые далее в тексте настоящего договора и приложений к нему "Кредит", в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит, внести плату за него, указанную в п. 1.1.3., и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме.

1.1.1. Сумма Кредита: ________ (________).

1.1.2. Срок возврата Кредита: до __ ________ ____ г. включительно.

1.1.3. Размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка): _____ процентов (________ процентов годовых).

2. Цель Кредита

2.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит на одну или несколько из следующих целей:

2.1.1. для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счету),

2.1.2. для оплаты дополнительного оборудования (при его наличии),

2.1.3. для оплаты дополнительных услуг, предоставляемых Заемщику третьими лицами в связи с приобретением автотранспортного средства (при их наличии),

2.1.4. для оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии) (далее по тексту Страховщик),

2.1.5. для возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика (при наличии письменного согласия Заемщика на страхование Кредитором его жизни и здоровья).

3. Порядок выдачи Кредита

3.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит не позднее второго рабочего дня с даты подписания настоящего договора.

3.2. Для осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных в кредит, выдача Кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования №________ (далее - «Счет») с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям, указанным в п. 2.1. настоящего договора, на соответствующие счета получателей денежных средств.

3.3. Кредит считается выданным, а обязательство Кредитора надлежащим образом исполненным, с даты зачисления суммы Кредита на Счет.

4. Проценты за пользование Кредитом

4.1. За пользование Кредитом в течение срока, определенного п. 1.1.2. настоящего договора, Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты в размере, указанном в п. 1.1.3.

4.2. Проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, до дня возврата всей суммы Кредита на ссудный счет Заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

4.3. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (Кредиту) из расчета процентной ставки, установленной п. 1.1.3. настоящего договора, и количества дней процентного периода.

4.3.1. Процентным периодом, за который начисляются проценты по Кредиту, считается период с 1 числа по последнее календарное число каждого месяца.

4.3.2. В случае повторного погашения Кредита в процентном периоде излишне уплаченные проценты подлежат возврату путем последующего их перечисления на Счет.

4.4. Последний платеж процентов производится в день погашения задолженности по настоящему договору в полном объеме.

5. Порядок погашения задолженности

5.1. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа (________) на Счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи Кредита. Заемщик обязан обеспечить полное погашение Кредита не позднее даты, указанной в пункте 1.1.2. настоящего договора. Под рабочими днями понимаются рабочие дни по пятидневной рабочей неделе, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим законодательством РФ. Операции, совершаемые в выходные и праздничные дни, считаются совершенными следующим рабочим днем.

5.1.1. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по Кредиту.

5.1.2. Риск отсутствия необходимых денежных средств на Счете в сроки, указанные в настоящем пункте, несет Заемщик.

5.1.3. В случае если Сумма Кредита согласно п. 1.1.1. установлена в долларах США, то при совершении Заемщиком ежемесячных платежей по Кредиту в рублях, Заемщик подвергается риску (и принимает риск), что соответствующая сумма ежемесячных платежей в рублях будет изменяться в зависимости от официального курса доллара США к рублю Российской Федерации, устанавливаемого Центральным банком Российской Федерации.

5.2. Размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования Кредита в месяце выдачи, что составит (________). Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере первого погашения на Счете в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи Кредита.

5.3. Заемщик вправе возвращать Кредит (часть Кредита) и уплачивать проценты путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на Счет.

5.4. Не позднее следующего рабочего дня после зачисления денежных средств на Счет Кредитор производит списание денежных средств в погашение задолженности Заемщика по Кредиту и причитающимся процентам на соответствующие счета бухгалтерского учета.

5.5. Все повторные платежи, совершенные Заемщиком в текущем месяце, а также платежи, совершенные Заемщиком в месяце выдачи Кредита, рассматриваются как досрочное погашение Кредита. Комиссия за досрочное погашение Кредита не взимается (отсутствует).

5.6. Погашение Кредита в месяце его выдачи, повторное погашение в текущем месяце, равно как и погашение Кредита в большем размере, чем это предусмотрено п.п. 5.1. и 5.2. настоящего договора, в текущем месяце, не освобождает Заемщика от обязанности осуществить погашение задолженности по настоящему договору в следующем месяце в соответствии с условиями п. 5.1. настоящего договора.

5.7. В случае получения Кредитором как Выгодоприобретателем страхового возмещения по Договорам страхования, сумма возмещения направляется Кредитором на погашение задолженности Заемщика по настоящему договору. Сумма, оставшаяся после погашения задолженности Заемщика по настоящему договору, перечисляется Кредитором на Счет. В случае получения Кредитором страхового возмещения в валюте иной, чем валюта Кредита, конвертация осуществляется по курсу и на условиях, действующих у Кредитора на момент конвертации.

6. Штрафные санкции

6.1. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные п.п. 1.1.2., 5.1., 5.2. Заемщик выплачивает неустойку в размере % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

6.2. Размер штрафных санкций, определенных настоящим договором, может быть уменьшен Кредитором в одностороннем порядке.

6.3. Информация об изменениях, указанных в пункте 6.2. настоящего договора, доводится до Заемщика путем размещения объявлений на территории офисов Кредитора и/или через Интернет на сайте Кредитора.

7. Обеспечение обязательств Заемщика

7.1. Заемщик обязуется передать Кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль.

7.2. Все условия договоров обеспечения, указанных в п. 7.3. настоящего договора, Заемщику известны.

7.3. Исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечено ________; 8. Досрочный возврат Кредита

8.1. Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы Кредита и уплаты причитающихся процентов в случае, если:

8.1.1. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом;

8.1.2. Утрачено обеспечение либо ухудшилось его состояние.

8.2. Уведомление Кредитора с требованием досрочного возврата Кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование Кредитом может быть послано в адрес Заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо передано простым вручением.

8.3. Заемщик обязан вернуть Кредитору сумму Кредита и уплатить проценты в сроки, указанные в уведомлении.

9. Споры

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть из настоящего договора или связаны с ним, разрешаются в ________ либо по общим правилам подсудности, установленным законодательством РФ.

10. Заключение

10.1. Настоящий договор вступает в силу с даты подписания и прекращает свое действие по основаниям, определенным действующим законодательством РФ и условиями настоящего договора.

10.2. Заемщик обязуется заблаговременно уведомить Кредитора о своем намерении изменить фамилию, имя, отчество, место жительства, семейное положение, место работы, а также о наступлении других событий, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему договору.

10.3. Настоящим Заемщик дает свое согласие на полную или частичную передачу Кредитором прав требования по Кредитному договору: кредитным организациям, не кредитным организациям, а также лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций.

10.4. Кредитор имеет право без дополнительного уведомления сообщать информацию об исполнении или о ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по телефонам и адресам, заявленным Заемщиком Кредитору.

10.5. Полная стоимость Кредита на момент выдачи денежных средств, рассчитанная по формуле, рекомендованной Банком России, составляет ________ процент(ов) годовых.

10.6. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых исходит Заемщик при подписании настоящего договора, Заемщик принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не является основанием для изменения настоящего договора, а также для неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором.

10.7. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых передается Заемщику, второй - Кредитору.

Дата подписания: «__»________ ____ г.

Подписи Сторон

Кредитор Заёмщик

________ ООО «Русфинанс Банк»________

С памяткой по погашению, графиком погашения кредита и последствиями неуплаты кредита ознакомлен _____________(________)

Размещено на Allbest.ru

...