Направления совершенствования деятельности ЗАО "МТБанк" по привлечению средств во вклады

По статистике, старейший «спящий» вклад в Канаде дожидается своего хозяина с 1900 года, а самый большой невостребованный вклад составляет $424 млн [44].

Большая часть депозитов в Республике Беларусь размещена в системообразующих банках. Учитывая давний опыт работы системообразующих банков с физическими лицами, именно там находится и набольшее число невостребованных счетов.

Размер невостребованных (неподвижных) счетов в ЗАО «МТБанк» представлен в таблице 3.9.

Как видно из таблицы 3.10, за 5 лет число неподвижных счетов в ЗАО «МТбанк» увеличилось на 37 892 или на 103 052 880 рублей в рублевом эквиваленте.

Таблица 3.10 - Неподвижные остатки средств на депозитных счетах в ЗАО «МТБанк»

Динамика изменений представлена на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 - Динамика изменений невостребованных счетов в ЗАО «МТБанк» за 2007-2012 гг.

Как видно из рисунка 3.1, сумма невостребованных счетов за рассматриваемый период увеличилась на 103 052 880 рублей или на 134,4 п. п. соответственно. Возможные причины данного увеличения представлены в таблице 3.11 [45, с.28].

Таблица 3.11 - Классификация и причины невостребованных счетов

Увеличение среднего количества банковских счетов в расчете на одного жителя страны ускоряет образование НС 1-го типа. Вместе с тем рост благосостояния населения, а также инфляция способствуют тому, что величина среднего остатка по «незначительным» НС постоянно увеличивается.

Возрастная структура и смертность населения также влияют на образование НС. Последняя приводит к ежегодному образованию среднестатистического объема банковских вкладов, часть которых в случае отсутствия обращения наследников превращается в НС 2-й группы. С помощью специальных исследований существует вероятность выявления статистических коэффициентов, которые характеризуют отношение объема возникающих НС к объему всех счетов населения.

Для уменьшения числа невостребованных средств, предлагается создать унифицированную правовую базу регулирования института невостребованных финансовых активов в Республике Беларусь. Также существует необходимость проведения исследований в банках, предварительно задав единые критерии (такие, как срок невостребованности), а также создание механизма поиска невостребованных вкладов. Еще одним способом уменьшения невостребованных остатков является предложенное выше автопролонгирование депозитов.

Если судить обо всей ситуации в банковском секторе Республики Беларусь в целом, то можно предположить, что объем не активных более 1 года счетов физических лиц в банковской системе составляет 0,5-1,5% всего объема привлеченных средств населения, или 100-300 млрд. руб. Также следует отметить, что в большинстве белорусских банков отсутствует учет неактивных счетов, а в случае их наличия банки руководствуются различными критериями (остаток по счету, виды неактивных счетов и т.д.).

Подводя итог, следует отметить, что одной из важнейших задач коммерческих банков является наращивание ресурсной базы. Направления решения этой задачи предусматриваются в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2010-2015гг. В настоящее время в ресурсной базе банков выявляются определенные позитивные моменты: абсолютный рост ресурсов, в том числе и привлеченных; увеличиваются средства, прежде всего, резидентов; привлекаются средства нерезидентов; улучшается возврат ресурсов, сокращается доля проблемных активов; удешевляются ресурсы.

Вместе с тем по-прежнему актуальными являются вопросы улучшения структуры привлеченных ресурсов; несоответствия пассивов и активов по срокам, темпам роста, более низкого удельного веса в пассивах банков привлеченных средств на длительный срок; недостаточной гарантии сохранности и возврата ресурсов, размещаемых в банках; низкого удельного веса ценных бумаг, эмитируемых банками.

Возможность средних и небольших банков маневрировать ценовыми факторами привлечения ресурсов (процентными ставками) систематически снижаются под воздействием различных факторов: замедления инфляционных процессов, льготного кредитования государственных программ, денежно-кредитной политики, увеличение ставки рефинансирования. Процентные ставки по инструментам Национального банка Республики Беларусь, вкладного и кредитного рынков имеют тенденцию к систематическому увеличению. С учетом этого стратегия банков должна быть направлена на активное внедрение новых банковских продуктов, новейших технологий в банковском деле, улучшение сервиса, снижение комиссионных расходов на расчетно-кассовое обслуживание, рекламную деятельность, гарантию сохранения привлеченных ресурсов.

Совершенствование деятельности банка по оптимизации работы по управлению ресурсами лежит на путях как стратегического и среднесрочного планирования, так и оперативного управления активами и пассивами.

Проведение вкладных операций банка является многогранным, гибким механизмом и от ее эффективной работы непосредственно зависит результат деятельности банка.

Заключение

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Это одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствуют о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т. е. источники доходов банка. Вкладные операции позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь и проводить активные операции банка.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1) Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенную сумму денежных средств. Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций, в результате чего образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные. Ресурсная база в деятельности коммерческих банков предопределяет объем и структуру банковских доходов.

2) Основной объем ресурсов формируется коммерческими банками за счет привлеченных средств. Среди них можно выделить средства Государственного бюджета; Национального банка Республики Беларусь; средства, привлеченные от других коммерческих банков; средства на расчетных и текущих счетах предприятий, организаций и учреждений; средства населения, размещенные во вклады, а также средства индивидуальных предпринимателей.

3) На объем привлеченных денежных средств непосредственное влияние оказывает проводимая банком депозитная политика, которая представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка.

К основным направлениям деятельности банков по привлечению ресурсов можно отнести:

- осуществление поиска потенциальных партнеров среди клиентов банка;

- развитие консультационных услуг;

- организация встреч клиентов банка со специалистами банка;

- улучшение интерьера банка, качества предоставляемых услуг, культуры общения;

- продление времени работы с клиентами в структурных подразделениях;

- проведение рекламных акций;

- расширение видов депозитных вкладов и др.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;

- принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;

- активизировать рекламную деятельность банка;

- предложить соединение вкладных продуктов с кредитными.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

Проведение научной обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны:

– побуждать предприятие, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах;

– заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов.

Совершенствование деятельности банка по оптимизации работы по управлению ресурсами лежит на путях как стратегического и среднесрочного планирования, так и оперативного управления активами и пассивами.

Проведение вкладных операций банка является многогранным, гибким механизмом и от ее эффективной работы непосредственно зависит результат деятельности банка.

Список использованных источников

1 Банковский кодекс Республики Беларусь // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.- 2006. - № 113

2 Анализ деятельности банков : Учеб.пособие / И.К. Козлова [и др.] ; под общ. ред. И.К. Козловой. - Минск : Выш. шк., 2003. - 240 с.

3 Черкасов, В. Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты : учеб.-практ. пособие / В. Е. Черкасов, Л. А. Плотицина. - М. : Метаинформ, 1995. - 208 с.

4 Коноплицкая, М.А. Банковские операции : учебное пособие для вузов / М.А. Коноплицкая .- Минск : Вышэйшая школа, 2008.- 314с.

5 Александрова, Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов / Н.Г. Александрова. - Спб: Питер. 2002. - 224с.

6 Золотова, Е.А. Учет и операционная деятельность в коммерческих банках: учеб пособие / Е.А. Золотова. - Минск: Финансы и статистика. - 2007. - 208с.

7 Козлова, Е.П. Бухгалтерский учет в коммерческих банках / Е.П. Козлова, Е.Н. Галанина - М.: Финансы и статистика, 2000. - 660с.

8 Довнар, Ю.П. Правовое стимулирование организованных сбережений на современном этапе /Ю.П. Довнар// Юстиции Беларуси. - 2009. - №4. - С.36-38.

9 Таваснев, А.М. Банковское дело : учеб. пособие /А.М. Таваснев, В.А. Москвин. - Минск : ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 287с.

10 Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко - Минск : БГЭУ, 2007. - 444с

11 Гражданский кодекс Республики Беларусь // Ведомости Национального собрания Республики Беларусь. - 1999.- № 7-9.

12 Инструкция по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов: утв. Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 27.12.2006г. №219// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО "ЮрСпектр",Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2010.

13 Румас С.Н. Средства населения в ресурсной базе коммерческих банков // Банковский вестник.-2006. № 7.- С. 12-19.

14 Тарасов В.И. Взаимосвязь кредитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. - № 27. - С. 24-30.

15 Румас, С.Н. Проблемы управления пассивами коммерческого банка // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2010. - № 8.- С.27-35.

16 Вагонов, А.А. Новые законы увеличат доверие населения к банковской системе Беларуси // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. №8.- С.9-12.

17 Бабаш, Л.П. Бухгалтерский учет в банках : учеб. Пособие / Л.П. Бабаш, О.Н. Шестак, Л.П. Левченко. - Минск : Выш. шк., 2010. - 512 с.

18 О внесении дополнений и изменений в Банковский Кодекс Республики Беларусь : Закон Республики Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416-З // Бизнес-инфо : Аналитическая правовая система [Электронный ресурс] / ООО "Профессиональные правовые системы"; эталон. банк дан. правовой информ. : Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Электр. дан. и прогр. - Минск, 2012.

19 Мясникович, М.В. Эффективность банковской деятельности как фактор развития экономики / М.В. Мясникович // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование. - 2013. - № 6. - С. 3-8.

20 Бухгалтерский учет в банках : учебное пособие / В.И. Малая [и др.]; под общ. ред. В.И. Малой. - Минск : Выш. шк., 2008.- 447с.

21 Кравцова, Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации белорусских банков.-2010.№1-2.- С. 15-18.

22 Толкачева, Е.Г. Методика анализа и оценки депозитных (вкладных) операций банка / Е.Г. Толкачева, О.Н. Шестак //Бухгалт. учет и анализ. -2008.-№ 12.-С.31-35.

23 О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в банках республики Беларусь. Декрет Президента Республики Беларусь от 04 ноября 2008г., № 22 // Консультантплюс: Беларусь [электрон.ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2010г.

24 Об утверждении Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций // Национальный реестр правовых актов Республик Беларусь.- 16.11.2006.- № 186/15213.

25 О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: Закон Республики Беларусь от 08 июля 2008 № 369-3: с изм. и доп.: текст по состоянию на 01 января 2014 г. // Национальный реестр правовых актов Республики.- 18.07.2008.- № 172/1466.

26 Маманович, П. Банковский ритейл в Беларуси : состояние и перспективы развития / П. Маманович // Банковский вестник. - 2014.- № 1.- С.3-8.

27 Финансы и кредит / Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич и др.; под ред. М.И. Плотницкого. - Минск: изд-во книжный дом, Мисанта, 2005. - 336с.

28 Чаленко, А.Л. Депозиты и депозитные сертификаты: Недостатки достоинств не умоляют / А.Л. Чаленко // Вестник министерства по налогам и сборам. - 2010. - № 22. - С. 45-51.

29 Цупликов, С.И. Банковское дело: вопросы и ответы. / С.И. Пупликов. - Минск.: ООО "Банковское дело", 2003. - 148 с.

30 Свиридов, О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов: учебное пособие для вузов/ О.Ю. Свиридов. - Минск.: Март. 2005г.- 256с.

31 Сергеев, Е. Применение современных технологий анализа в банках на примере анализа вкладов и розничных операций с использованием технологии Business Objects / Е. Сергеев // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. - №8. - С. 68 - 70.

32 Сергеев, Е. Средства анализа в повседневных банковских бизнес-процессах / М. Сергеев // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2007. - №11-12. - С. 21 -23.

33 Сергеев, Е. Применение современных технологий анализа в банках на примере анализа вкладов и розничных операций с использованием технологии Business Objects / Е. Сергеев // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. - №8. - С. 68 - 70.

34 Таваснев, А.М. Банковское дело:учеб. пособие/А.М. Таваснев, В.А. Москвин. - Минск: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 287с.

35 Харитонова, Ю.В. Анализ процентных расходов банка / Ю.В. Харитонова // Бухгалтерский учет и анализ. - 2008. - №8.-. С. 38-39.

36 Ясинский, Ю.М. Основы банковского дела / Ю.М. Ясинский. - Минск: "Тесей",1999. - 448 с.

Размещено на Allbest.ru