Развитие рынка потребительского кредитования в России

Увеличение размера субординированных кредитов, предоставляемых банкам, или даже временное вхождение государства в капитал крупнейших частных банков через покупку привилегированных акций также существенно увеличило бы их пассивную базу. Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Для российских банков в этом году самым важным будет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Поэтому работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для любого крупного и среднего банка, достаточно вовлеченным в ритейловый бизнес. При этом некоторое ограничение темпов развития розничной сети может выглядеть весьма разумным, а банкам, обладающим широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, придется задуматься о серьезной оптимизации издержек. В случае с корпоративными клиентами необходимо будет проводить детальный анализ кредитных портфелей по таким направлениям, как отраслевая привлекательность на каждом из этапов развертывающегося кризиса, финансовое положение каждого конкретного предприятия и важность этого клиента для банка.

В интересах кредитных организаций будет помогать клиентам, которые, пусть и испытывают определенные финансовые трудности, но при этом являются важными партнерами, доказавшими стабильность своего денежного потока по процентным и комиссионным доходам, чья финансовая состоятельность оправдается в будущем по мере преодоления временных проблем.

Также крайне важным для банков будет научиться сотрудничать и зарабатывать на тех проектах и секторах экономики, которым будет оказываться целевая государственная поддержка. В ближайшие год два можно ожидать некоторого сокращения доли розничного банковского бизнеса по отношению к корпоративному: как с точки зрения объемов кредитов и депозитов, так и в отношении объемов получаемых доходов.

Таблица 5 Характеристики категорий качества кредитов

Заключение

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

- Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

- Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

- Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

- Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

- Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

- Увеличивает скорость денежного обращения.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

- На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

- Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

- На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

- В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

Российский рынок потребительского кредитования находится в процессе активного развития, несмотря на экономические трудности, законодательные барьеры и недоработки юридической и информационной базы.

Отечественными банками, в отличии от западных, не собрана информация о кредитных историях людей за продолжительный период (в США, Канаде и Финляндии такие информационные массивы имеются за более чем сто лет формирования кредитного рынка). Работа по формированию в России информационной базы кредитных историй проводится только с 2005 года, в связи с чем кредитные организации действуют в условиях неполной информации.

В такой ситуации неопределенности банками не могут быть с большой точностью оценены свои риски, именно поэтому оформление потребительских кредитов в России продолжается больший период времени, чем в западных банках, а размер процентных ставок выше. Эти эффекты задерживают развитие рынка потребительского кредитования, а вот по мере заполнения информационных баз данная ситуация должна прийти в норму.

Необходимо отметить, что информационными системами не могут быть решены вопросы налоговой и экономической нестабильности и неразберихи в судебной и законодательной системе. Количество потенциальных российских заемщиков сужается и такие факторами, как «серыми» схемами оплаты труда, отсутствием правдивой информации о размерах оплаты труда работников коммерческих организаций. Такие условия затрудняют цивилизованное развитие потребительского кредитования. Не смотря на это, наблюдается безостановочное формирование рынка экспресс-кредитования, а также овердрафтовых кредитов. Банками и их клиентурой проявляется всё большая заинтересованность в долгосрочных кредитах.

Ежегодно присутствие зарубежных участников на рынке расширяется. Не секрет, что ряд больших западных банков стремиться (GE Consumer Finance, Societe Generale) занять весомую долю российского рынка кредитования. От такой конкуренции со стороны зарубежных компаний выигрывают, в первую очередь, потребители, ведь известно, что увеличение предложения постепенно должно привести к уменьшению кредитных ставок.

Вопреки всем сложностям, спрос на потребительское кредитование в России растет, а значит, данный рынок обладает всеми шансами на прогрессивное формирование.

Операции потребительского кредитования - одно из самых главных и значимых направлений банковской деятельности. Вместе с тем операции кредитования являются очень сложным процессом, поэтому ясная и четкая организация работ по управлению кредитными операциями позволила бы банку оперативней реагировать на изменяющиеся показатели ссудного рынка. Это может помочь руководству банка в поисках наиболее приемлемого соотношения «доходность - риск». В связи с этим важный момент в руководстве кредитной деятельностью - исследование кредитных рисков. Поэтому необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения. Современной практикой кредитования включаются следующие главные этапы, которые должны быть предусмотрены в кредитной политике. Они характеризуются рассмотрением кредитной заявки, собеседованием с заемщиком; изучением его кредитоспособности, оценкой кредитного риска; подготовкой и заключением кредитного договора, кредитным мониторингом. Все эти этапы - слагаемые успешной кредитной политики.

Список использованных источников и литературы

Нормативная литература

1 Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).

2 Гражданский кодекс РФ, часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ (в ред. от 14.11.2013).- М.: Юрист, 2002. - С.437.

3 Гражданский кодекс РФ, часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ по (в ред. от 14.11.2013).- М.: Юрист. - 2002. - Ст.1551.

4 Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (в ред. от 01.01.13). - "Российская газета", N 153-154, 12.06.1992

5 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (действующая редакция от 01.01.2014) / "Российская газета", N 27, 10.02.1996.

6 Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. от 23.07.13) / "Российская газета", N 137, 4.01.2005,

7 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 19.05.13) / "Российская газета", N 137, 22.07.1998

8 Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О бухгалтерском учете" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2014) / "Российская газета", N 184, 12.12.2011

9 Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 12.03.14) / "Российская газета", N 253, 17.12.2003.

10 Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) (в ред. от 12.03.14)" / "Российская газета", N 209-210, 02.11.2002.

11 Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"(в ред. от 01.09.13) / "Российская газета", N 8, 16.01.1996.

12 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" / "Российская газета", N 26, 16.01.2014.

13 "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 10.08.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)

Литература данных по банковской системе РФ на 2011 год.

14 Азрилиян А.Н. «Большой экономический словарь» // Москва, Фонд «Правовая культура», 2009 г. - 856 с.

15 Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. Сборник статистических

16 «Банковский капитал» // Коммерсант №37 10 октября 2013 г.

17 Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков. М.: Рейтинговое агентство «Эксперт», 2011. - 25 с. (Бюллетень)

18 Вулфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов/Ч. Дж. Вулфел; ЗАО "Корпорация Федоров". - Самара, 2003. - 1584 с.

19 Гамидов Г.М. «Банковское и кредитное дело» // Москва, Банки и биржи, 2009 г. - 652 с.

20 Горина Т.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2010. - 152 с.

21 Егоров С.Е. «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики» // Деньги и кредит, 1995 г. №6.

22 Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник / Е.П. Жарковская. - 2-е изд., стер. - М. : Издательство «Омега-Л», 2011. - 325 с.

23 Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону О банках и банковской деятельности - Система ГАРАНТ, 2010.

24 Когденко В.Г. Экономический анализ. Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2011. - 399 с.

25 Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 2011 г. - 785 с.

26 Конягина М.Н. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 205 с.

27 Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. «Портфель делового человека. Банковский портфель - 1» // Москва, СОМИНТЭК, 2010 г. - 574 с.

28 Лаврушин О.И. «Банковское дело» // Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2010 г. - 652 с.

29 Лаврушин О.И. «Банковские операции. Часть 1» // Москва, Инфра-М, 2012 г. - 652 с.

30 Моисеев С.Р. Инструментарий денежно-кредитной политики центрального банка для таргетирования инфляции / Автореф.. д-ра экон. наук. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2009. - 118 с.

31 Отчет Центрального банка Российской Федерации

32 Официальный сайт ЦБ РФ

33 Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с.

34 Тихомирова Е.В. Банковский рынок корпоративных кредитов России. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 259с.

35 Уткин Э.А. «Банковский маркетинг» // Москва, Инфра-М, 2012 г. - 528 с.

Литература из ЭБС IQLib:

36 Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыбакова С.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. №395-1 О банках и банковской деятельности, 2011. - 327 с.

37 Ширинская Е.Б. «Операции коммерческих банков» //Москва, Финансы и статистика, 2006 г. - 685 с.

38 Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 490 с.

Статьи

39 Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий». // Деньги и кредит, 2012, № 11, с. 14-19

40 Великанова О. Банки и малый бизнес: трудности понимания. Журнал Эксперт Северо-Запад, №12. - 2011. - 68 с.

41 Доклад, подготовленный Институтом проблем рынка РАН «Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса» // Деньги и кредит, 2010 г. №2.

42 Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика» // Деньги и кредит, 2013, № 4, с. 26-38

43 Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования». // Деньги и кредит, 2012, № 1, с. 23-34

44 Финансы и кредит 2011 №42. Журнал «Финансы и кредит». - 2011. - №42 - 79 с.

45 Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности». // Деньги и кредит, 2011, № 11, с. 58-62

46 Ямпольский М.М. «Особенности деятельности коммерческого банка» // Деньги и кредит, 2012 г. №2.

Размещено на Allbest.ru