Достоинства и недостатки Что же привлекает клиентов в системе интернет-банкинга. Помимо того, что система интернет-банкинга является инструментом, позволяющим пользователям получать, а банкам предоставлять практически все банковские операции (проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, отслеживать все банковские операции по своим счетам, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные платежи, счета сотовой, пейджинговой связи и многое другое), она имеет еще ряд преимуществ. Во-первых, значительно возрастает оперативность проведения операций, не говоря уже о том, что доступ ко многим информации и операциям становится круглосуточным. Во-вторых, подавляющее большинство необходимых действий совершаются без физического присутствия в офисе банка или контакта с его специалистами, что позволяет проводить операции с наименьшими усилиями независимо от количества счетов и их месторасположения. В-третьих, в силу относительной новизны данного инструмента его пользователям предлогаются более выгодные условия, в частности более высокие процентные ставки (до 4% по некоторым видам счетов, по сравнению с 1 - 1,5% в обычных банках), и дополнительные банковские услуги (продажа и приобретение ценных бумаг, валюты, оплата коммунальных услуг), и другие моменты, делающие работу с подобного рода системами наиболее выгодной. В качестве одного из таких нововведений можно выделить интернет-карты, позволяющих обналичивать средства в любом банкомате. В настоящее время наиболее популярными операциями у пользователей интернет-банков являются переводы средств и покупка/продажа валюты, далее идут коммунальные платежи, внутри- и межбанковские операции и на последнем месте - открытие депозитов. Интернет-банкинг является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов (физических и юридических лиц), но и бес сомнения для самих банков, предоставляющих такие услуги. Ради чего же банки тратят столько сил, времени и средств? Во-первых, это необыкновенно эффективный способ привлечения новых клиентов по всему миру, практически не считаясь территориальным фактором. Во-вторых, значительная экономия на содержании филиальной сети (значительно сокращается штат сотрудников банковской сети в совокупности, а соответственно и затраты на его содержание и на содержание помещений). В-третьих, открывается совершенное новое поле для оказания принципиально новых услуг, повышение их конкурентоспособности, увеличение объемов и снижение себестоимости. В-четвертых же это возможность динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка. Сейчас в мире сложились две модели интернет-банкинга: традиционные банки, дополняющие свои услуги онлайновым бизнесом, и виртуальные банки, работающие только через интернет. Ну и естественно первый виртуальный банк Security First Network Bank появился в США в 1995 году. Интернет-банкинг обладает очевидным преимуществом по сравнению с услугами традиционных банков. Но, несмотря на это, банки не спешат внедрять новые технологии. Главной причиной медленного распространения интернет-банкинга является относительная небезопасность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Возможность несанкционированного доступа к чужой информации остается основной проблемой в интернете. В связи с этим существует опасность подделки электронной подписи, которая является неотъемлемым инструментом осуществления операций со счетом через интернет. Но в ответ на сложившиеся трудности в интернет-банкинге применяют современные технологии программно-аппаратной защиты, которые постоянно совершенствуются. Для предоставления повышенных гарантий конфиденциальности и сохранности средств на счету в дополнение к паролю используют базу данных отпечатков пальцев, либо ограничивают максимальные потери клиента на счету. Применяют смарт-карты - пластиковые карты со встроенной микросхемой и контактной площадкой, ридеры - устройства чтения/записи карточек, подключаемые к компьютеру пользователя. Уход банка в виртуальный бизнес сопряжен с рядом других трудностей. Проведение онлайновых операций требует наличие мощной внутренней информационной системы. К тому же требуется немедленное осуществление операций, инициированных клиентом, а при значительном увеличении скорости производимых клиентами операций, являющимся одним из наиболее значительных положительных моментов использования системы интернет-банкинга для клиентов, это создает немалые трудности, причем далеко не только технического характера. Например, обналичивание крупной суммы средств приводит к дисбалансу средств в банке, и без скоординированных действий банк не сможет их быстро аккумулировать.

Развитие и планы. С развитием широкополосного Интернета увеличивается и активность клиентов, подключающихся к системам интернет-банкинга. Если в центральных регионах рынок сетей широкополосного доступа уже подходит к насыщению, то периферия только начала их масштабное внедрение. Очевидно, что пройдет еще некоторое время и те пользователи, которые только что узнали об Интернете, станут полноправными абонентами и будут искать возможности активного включения сети в бизнес-процесс компании. Вполне вероятно, что одной из первых окажется востребованной именно услуга удаленного банковского обслуживания, предоставить которую сегодня готовы многие российские банки. Если сегодня развитие интернет-банкинга более активно идет в Москве и Санкт-Петербурге, то завтра эта тенденция затронет и регионы. Тем более, что инфраструктура сетей широкополосного доступа активно развивается. В настоящее время также формируется и национальная инфраструктура систем ЭЦП, которая в дальнейшем выступит катализатором развития систем банкинга, основанных на ЭЦП и имеющих возможность интеграции с различными удостоверяющими центрами. А это, в свою очередь, повлечет за собой еще более активное распространение систем электронных расчетов. Прошедший год можно назвать знаковым в истории развития систем удаленного банковского обслуживания -- впервые число подключений к услуге интернет-банкинга превысило количество подключений к классическим системам «банк-клиент». Что, опять же, напрямую связано с улучшением качества каналов доступа в Интернет.

Перспективы. Сейчас в России около 40 банков, предлагающих различные услуги по дистанционному управлению банковским счетом. По оценкам специалистов Гута банка к 2005 году в России такие услуги будут предоставлять 50% банков и пользоваться ими будут около 5% населения (8 - 10 млн человек). Над проектами интернет-банкинга сейчас работают также Сбербанк и Росбанк. Говорить о быстрой "интернатизации" в России в ближайшее время еще рано. Главными факторами, тормозящими развитие интернет-банкинга, остаются неразвитые законодательные базы и малая скорость распространения интернет. Но сторонники внедрения интернет-банкинга ожидают его успеха, который уже доказали на своем опыте банки США. Велик потенциал пользователей интернет в России, будущих клиентов интернет-банков.

Возможности. Остановимся на возможностях систем. Все они позволяют узнавать информацию по счету, в том числе просмотреть остаток на счете или выписку. Конечно, такое решение нельзя назвать полноценной системой интернет-банкинга, но в силу востребованности рынком, компании-разработчики банковского ПО предлагают и такие системы. Например, сервис нотификации компании «Банк'с Софт Системс». Некоторые банки ограничиваются информационным сервисом, однако большинство предлагают более функциональные системы. Так, если банк оказывает услуги интернет-банкинга не только как сервиса информирования, но и как активного операционного сервиса, то добавляются функции оформления платежных поручений и конвертации валюты. То есть именно те, которые наиболее часто востребованы пользователями. В большинстве случаев неважно, каким образом платежное поручение принято к исполнению: доставлено в банк на бумажном носителе или через систему интернет-банкинга, поэтому и платежи могут осуществляться в пользу различных получателей -- проводится оплата счетов и штрафов, перечисление налогов и зарплаты, а также многое другое. Если раньше можно было открывать счета и работать с ними, не появляясь в банке, то сейчас, с принятием закона 115 («О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем»), такая возможность исчезла -- закон запрещает открывать счета дистанционно. Конечно, традиционные возможности хотя и наиболее интересны для подавляющего большинства пользователей, но нельзя не упомянуть о менее популярных, скорее, экзотических функциях систем. Сюда можно отнести и пакетное зачисление заработной платы на карт-счета сотрудников компании, подачу заявлений на получение платежных карт, на получение или изменение кредитного лимита. Кроме того, для пользователей магнитных платежных карт можно менять ПИН-коды. Интересно, что, предоставляя клиентам возможность дистанционного управления счетом, банки зачастую предоставляют и защищенный канал для обмена любыми данными, неважно, будут это платежные поручения или фотографии залогового имущества.

Удобство в банке. Системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их. Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга -- возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки -- все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда банки распространяют свои карты в виде подарка.

Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договора на прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.

Значительную часть эмиссии пластиковых карт составляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.

В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть «кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиваться рынок кредитных карт.

Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).

На российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.



список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (с алфавитно-предметным указателем)

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I “О банках и банковской деятельности” (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г.)

3. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред. 29.11. 2000 № 854-У).

4. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. №266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт”

5. Проект Федерального закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации» // Банки и технологии.- 1998.- № 3.-C 26-33.

6. Годовой отчет ОАО «СКБ - Банка» за 2004, 2005 год публикуемая часть.

7. Устав ОАО “Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу”

8. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

9. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004. - 128 с.

10. Григорьев Л.М. Мировой опыт развития безналичных платежных систем: ориентиры для России. // Проблемы прогнозирования. - 2005. - №6. - с. 160

11. Гузнов А.Г. Применение Банком России мер принуждения к кредитным организациям: правовые аспекты. // Деньги и кредит. - 2005. - №12. - с. 30-40

12. Гедеев А.А. Банковское право. - М.: 2005

13. Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад - 2004.- № 20(27).- C 32-35

14. Кудашева Л.Л. Состояние и развитие рынка платежных карт в Вологодской области. // Деньги и кредит. - 2005. - №12. - с. 62-64

15. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии.- 2003.- № 2.- C 28-29.

16. Логвинова Н. Метаморфозы “служебного” пластика. // Финанс. - 12-18 сентября 2005. - №33 (123). - с. 58-62

17. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2003. - 37 с

18. Мисюк О. Сорок лет спустя // Эксперт. - 2003.- № 15.- C 32-38

19. Никифоров С. Карточный долг Родины // Известия. - 2001. - № 75 (259 13). - C 9.

20. Новиков А. Единственный конкурент - наличные деньги. // Аналитический банковский журнал. - март 2005. - №3 (118). - с. 70-80

21. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. - 312 с.

22. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательская группа “БДЦ-пресс”, 2005. - 624 с.

23. Полякова Т.И., Садуев В.А. Рынок платежных карт в Курской области - проблемы и перспективы. // Деньги и кредит. - 2005. - №12. - с. 58-61

24. Пискуровский Г. Чего не хватает российским картам // Известия. - 2001.- № 75 (259 13).- C 9.

25. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2004. - 256 с.

26. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2004. - 312 с.: 20

27. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль. - 2003.- № 47(219).- C 44-52.

28. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 261 с.

29. Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии.- 2002.- № 3.- C 34-36

30. С «Визой» по жизни //Известия.- 2004.- № 75 (259 13).- C 9.

31. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2004. - 144 с.

32. Шакланова Н.А. // Финанс. - 31 октября-6 ноября 2005. - №40 (130). - с. 19-28

33. Хурбатов В. Карты, деньги, два рубля. // Стань богаче. - февраль 2006. - с. 6-9

34. http://www.alfa-bank.ru/cards/services

35. http://www.fn.nn.ru/card/vid/korona.htm

36. http://www.fn.nn.ru/card/vid/stb.htm

37. http://www.skbbank.ru.



ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Акт приема-передачи банковских карт и ПИН-конвертов

«____» ________ 200_ г. г. ________________

Филиал (дополнительный офис) ___________________________

Настоящий Акт составлен в том, что работник Управления оформления и учета операций ____________________________________ передал, а ____________________________________

принял _______(_____________________________) штук банковских карт и _________ (________________) штук ПИН-конвертов согласно прилагаемой копии Заявки на персонализацию.

Передал:		Принял:
(должность)		(должность)
(Ф.И.О.)		(Ф.И.О.)
(подпись)		(подпись)
(дата)		(дата)
Место печати (штампа)		Место печати (штампа)



ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Отчет о выдаче банковских карт

УТВЕРЖДАЮ

Начальник

____________(___________)

"____"____________200__г.

ОТЧЕТ

О выдаче банковских карт держателям

"___"_____________200___г. г. _________________

Структурное подразделение ________________________________________________

Подотчетное лицо ________________________________________________________

Выдано банковских карт в количестве_ ____ __________штук

Приложение: Расписки в получении банковских карт___________________________

В количестве_________________________________________________________штук

Подпись ответственного исполнителя______________________(_______________)

Отчет принял____________________________________(_____________________)

Ф.И.О.

"___"_____________200__г.



ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Акт на уничтожение банковских карт

УТВЕРЖДАЮ

Председатель комиссии

________________(____________)

«____» __________ 200___г.

АКТ

На уничтожение бланков банковских карт и ПИН-конвертов

(персонализированных банковских карт и ПИН-конвертов)

(нужное подчеркнуть)

«_____» ___________200_ г.

Комиссия в составе:

Председателя ________________________________________________________________

и членов ____________________________________________________________________

(с указанием должности и фамилии)

_____________________________________________________________________________

______________________________________________________________________________

от "____" ______________ 200__ г. № ____________ произвела осмотр нижеперечисленных бланков банковских карт и ПИН-конвертов (персонализированных банковских карт и ПИН-конвертов) и установила: банковские карты и ПИН-конверты в количестве ________________________шт. подлежат уничтожению.

№	Реквизиты карты	Причина уничтожения

Бланки банковских карт и ПИН-конвертов (персонализированные банковские карты и ПИН-конверты) перед уничтожением сверили с записями в акте, а затем полностью уничтожили путем измельчения.

Председатель комиссии:______________________

Члены комиссии:____________________________



ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Заявление на перевыпуск карты



ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Заявление на аннулирование карты



ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Заявка на подключение/отключение «SMS-информирования»

ЗАЯВКА НА ПОДКЛЮЧЕНИЕ / ОТКЛЮЧЕНИЕ

(ненужное вычеркнуть)

К ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ УСЛУГЕ «SMS-ИНФОРМИРОВАНИЕ»

ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ДАННЫЕ ДЕРЖАТЕЛЯ ОСНОВНОЙ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТЫ

ФАМИЛИЯ _________________ ИМЯ __________________ОТЧЕСТВО ______________________

Номер пластиковой карты (подключенной/отключенной к услуге «SMS-ИНФОРМИРОВАНИЕ»)

(карта может быть основной или дополнительной)

Номер мобильного телефона (федеральный), на который отправляется SMS-сообщение.

8

ЗАЯВЛЕНИЕ - ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

1. Прошу подключить/отключить меня к дополнительной услуге «SMS - информирования» с «______» _________________ 200 ____ г.

2. Я согласен со списанием с моей основной пластиковой карты:

суммы за предоставление услуги «SMS-информирования» в размере ______________ ежемесячно.

3. Я уведомлен и согласен с тем, что вся информация предоставляется при участии оператора сотовой связи.

ПОДПИСЬ ЗАЯВИТЕЛЯ ___________________ «_____» _____________ 200 ___ г.

(держатель основной пластиковой карты)

ЗАПОЛНЯЕТСЯ БАНКОМ

Ф.И.О ответственного лица, работавшего с заявкой:

ПОДПИСЬ _____________________ (ВРЕМЯ ДАТА АВТОМАТ. АБС 3CARD-R)

ДАННЫЕ ПО SMS ИНФОРМИРОВАНИЮ (СЛУЖЕБНЫЕ):

ПЕРВИЧНОЕ ПОДКЛЮЧЕНИЕ	ИЗМЕНЕНИЕ СПИСКА УСЛУГ

(ненужное вычеркнуть)



ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Расписка о получении карты и ПИН-конверта

Настоящим подтверждаю, что сего числа мной получены международная банковская карта и ПИН-конверт, выпущенные на мое имя.

Подпись, приведенная ниже, идентична подписи на оригинальной карте.

Ф. И. О. (полностью) _________________________________________________

Подпись: __________________

Дата: _____/_______/_______

Номер карты: ______________________________________________________

Дата окончания срока действия карты: _____/_______/_______

Договор от _____________№___________



ПРИЛОЖЕНИЕ 8

Журнал регистрации операций с пластиковыми картами

Журнал регистрации блокирования карт

№ п/п	Ф.И.О. Клиента	Номер карты	Дата приема заявления	Время приема заявления	Время блокировки в ПЦ	Подпись исполнителя
1	2	3	4	5	6	7

Журнал регистрации разблокирования карт

№ п/п	Ф.И.О. Клиента	Номер карты	Дата приема заявления	Время приема заявления	Время разблокировки в ПЦ	Подпись исполнителя
1	2	3	4	5	6	7

Журнал регистрации сданных Клиентами карт

№ п/п	Дата	№ карты	ФИО Клиента	Дата уничтожения карты	№ Акта об уничтожении
1	2	3	4	5	6

Размещено на Allbest.ru

...