Анализ особенностей развития банковской конкуренции на современном уровне развития

· конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других - как покупатели;

· внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;

· банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала;

· в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (вчастности, патентная защита), что ведёт к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики;

· ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы;

· банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики кредитных институтов. В некоторых странах (например, в Германии) наряду с индивидуальной существует групповая банковская конкуренция.

В качестве основных закономерностей банковской конкуренции на современном этапе можно назвать следующие:

· универсализация банковской деятельности;

· либерализация государственного регулирования банковской деятельности;

· расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов;

· проникновение на банковский рынок небанков;

· возрастание значения неценовой конкуренции;

· глобализация банковской конкуренции;

· усиление интенсивности банковской конкуренции - как результирующая всех названных закономерностей.Ривуар Ж. Техника банковского дела. - М., 2004. - 289с.

3.2 Государственная политика развития конкуренции в банковской сфере

Острейшей проблемой развития банковского сектора является сейчас повышение эффективности ее функционирования, которое может быть достигнуто путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.

Поощрение добросовестной конкуренции и саморегулирования в банковской сфере, освобождение банков от навязанных им отношений подчиненности интересам различных партий и групп является условием перехода от нормативного, к осуществляемому НБКР, так называемому, риск-ориентированному надзору за банками. Риск-ориентированный надзор, предполагающий надзор и оценку эффективности внутренних банковских систем управления рисками, освобождает инициативу банков, побуждает к поиску ими новых форм организации работы, разработку новых услуг, внедрение современных информационных систем, стимулирует развитие конкуренции.

Формирование риск-ориентированного надзора соответствует общемировым тенденциям развития надзорной деятельности в сфере финансового посредничества, которые заключаются в его переориентации с контроля выполнения количественных показателей и нормативов на анализ эффективности систем управления банками с целью поддержания цивилизованной конкуренции.

Возможности НБКР в сфере регулирования банковской конкуренции можно рассматривать по нескольким направлениям.

Во-первых, это может осуществляться посредством нормативно-правового регулирования коммерческих банков.

Упорядочивающее воздействие нормативных актов на развитие банковской конкуренции во многом зависит от качества нормотворческой деятельности, основополагающими принципами которой являются: обязательность нормативных актов, их непротиворечивость государственным законам, официальное опубликование.

Во-вторых, значительное воздействие на банковскую конкуренцию главный банк страны может оказывать и в процессе осуществления денежно-кредитной политики.

В-третьих, эффективность воздействия НБКР на процесс банковской конкуренции, во многом зависит от решения проблем, связанных с организацией его работы по регулированию деятельности коммерческих банков, управлению их ликвидностью посредством системы обязательных нормативов, которые влияют на формирование конкурентной среды и создание условий конкуренции. На наш взгляд, существующая система экономических нормативов не выполняет свои функции по эффективному управлению банковской ликвидностью.

Анализируя сегодняшнюю ситуацию, можно сделать вывод о том, что деятельность, в данный момент, не направлена на развитие банковской конкуренции. Современные подходы к регулированию отношений агентов банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. Задача такого регулирования - отделить “хорошие” банки от “плохих” и применить к “плохим” специальные меры воздействия вплоть до отделения от банковской системы. С содержательной точки зрения такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но несинтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на отечественном рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих “барьеров”.

Политика регулирования конкуренции в условиях требует идентификации особенностей банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции.

Одна из задач реформирования банковской системы состоит в том, чтобы создать конкурентную среду какестественный стимул для саморазвития банков. НБКР как орган надзора должен организовывать конкуренцию в нужном направлении, применяя соответствующие стимулы и ограничения.

По нашему мнению НБКР следует перенести акценты регулирования на снятие барьеров для добросовестной конкуренции, которая выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих “правил игры”, эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников.

Необходимым условием для эффективного функционирования банковской системы является доверие.

Банковская система будет развиваться, если будет доверие и деятельность НБКР должна быть направлена на обеспечение доверия к системе.

НБКР должен быть - эффективным регулятором, задача которого, обеспечивать поддержание стабильности, т.е. при возникновении проблем возвращать систему в равновесие. Но также необходимо учитывать то, что чрезмерное использование власти в период стабильности может привести к дестабилизации.

Условия существования банковской системы должны быть наблюдаемы. В таком случае можно определить состояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить какое регулирующее воздействие необходимо для возвращения в сбалансированное состояние. В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы. НБКР постоянно работает над расширением состава публикуемой отчетности кредитными организациями. Решающее влияние на повышение транспарентности банков и более адекватную оценку их финансового состояния оказало внедрение международных стандартов бухгалтерского учета.

Значительное воздействие на банковскую конкуренцию оказывают также банки с государственным участием. Существенная часть банковской системы состоит из мелких и средних банков с низким уровнем капитализации, зачастую выступающих исключительно в качестве казначейских департаментов “родительских” структур. С другой стороны, РСК Банк, Айыл Банк аккумулируют огромное количество активов банковской системы.

Таким образом направления развития банковской конкуренции в условиях Кыргызской Республики во многом будут определяться деятельностью НБКР и его регулятивной функцией. В частности, согласно выработанной стратегии развития банковского сектора НБКР предопределил решение следующих задач:

· повышение и укрепление устойчивости банковской системы;

· усиление роли государства в части стимулирования и содействия дальнейшему развитию банковского сектора; 

· создание условий для повышения качества и расширения доступа банковских услуг;

· совершенствование функционирования платежной системы и увеличение доли безналичных платежей и расчетов;

· развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности коммерческих банков;

· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; 

· искоренение вероятности возникновения коррупциогенных факторов и причин, её порождающих; 

· укрепление доверия к банковскому сектору республики со стороны инвесторов. www.nbkr.kg

Для достижения вышеотмеченных целей и выполнения поставленных задач необходимы совместные действия коммерческих банков и Национального банка Кыргызской Республики по следующим направлениям: 

· Создание благоприятных условий для расширения видов банковских услуг, включая дальнейшее развитие лизинга и ипотечного кредитования; 

· Повышение доверия населения к банковской системе и повышение уровня внутренних сбережений населения путем совершенствования системы защиты депозитов и повышения эффективности надзорной функции Национального банка; 

· Повышение здоровой конкуренции участников банковском секторе и укрепление рыночной дисциплины. Успешная реализация данных мероприятий будет также способствовать стабилизации и снижению процентных ставок по кредитным продуктам банковского сектора, что в свою очередь обеспечит расширение доступа к финансовым услугам и дальнейший рост внутренних ресурсов банковской системы (депозиты) и повышение уровня финансового посредничества; 

· Разработка и создание нормативно-правовой базы для обеспечения реализации антикоррупционной политики. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Важное условие сохранения конкурентоспособности банка состоит в том, что на стабильность работы, прибыльность, последовательное развитие могут рассчитывать только те банки, которые непротивопоставляют количество продуктов их качеству, не видят в качестве и цене две непримиримые категории. Отсюда прослеживается стратегическая линия поведения банка в рыночных условиях - хорошее качество услуги с приемлемой для клиента ценой.

Банковский рынок не является чем-то единым, а представляет множество частных рынков. Любой же банк может выступать как в роли продавца, так и в роли покупателя. На банковском рынке в настоящее время по крайней мере один сектор - рынок временных прав на привлекаемые кредитные ресурсы является наверняка конкурентным, причем банковская конкуренция здесь выступает в форме конкуренции покупателей. Отсюда разработка проблем банковской конкуренции и банковского маркетинга для банкиров приобретает не только теоретическое, но и практическое значение.

Руководителям банка все чаще приходится задумываться о выработке конкурентной стратегии, освоении маркетинговых возможностей, перестройке банковской структуры и переподготовке персонала.

В области конкуренции в банковском бизнесе в современных условиях прослеживаются следующие тенденции.

Активизация усилий, направленных на сохранение и приумножение клиентской базы.

Поворот большинства банков к расширенному обслуживанию физических лиц на основе индивидуального подхода.

Переход на более эффективные способы предоставления услуг, повышение их качества, привлекательности для потребителей.

Более гибкое, эластичное, мобильное применение процентных ставок, платы за услуги, но одновременное усиление неценового характера конкуренции.

Увеличение сети филиалов, отделений банков, осуществление экспансии в различные регионы страны, в государства СНГ с целью более широкого охвата клиентуры, захвата свободных ниш рынка, вытеснения конкурентов.

Расширенное внедрение консалтинга, консультирования партнеров, вкладчиков по проблемам лучшего применения их свободных средств, управления денежными ресурсами клиентуры.

Перестройка и постоянное совершенствование технической базы банков с целью обеспечения возможностей предложения новых банковских продуктов, создания условий для функционирования на основе самых современных требований и представлений.

Привлечение к работе в банке специалистов высокой квалификации, постоянное обучение и переобучение имеющихся кадров, в том числе и за рубежом, привлечение специалистов из обанкротившихся банков.

Усиление конкурентной борьбы с небанковскими учреждениями и нефинансовыми организациями, постепенно захватывающими часть рынка банковских услуг.

Проведение последовательной политики, направленной на уменьшение стоимости банковских услуг и увеличение денежных поступлений. В системе доходов банков существенно возрастает роль различных комиссий за услуги.

Осуществление большой информативной работы о банке, его финансовом положении, стабильности, ликвидности, имеющей целью упрочение имиджа кредитного учреждения.

Внедрение управления конкурентоспособностью банковских продуктов на основе анализа и учета жизненного цикла каждой отдельной услуги.

Ориентация на ускорение и совершенствования расчетов, в результате чего списание и зачисление средств клиентов в течение одного дня становится обычным. Внедряется новый инструментарий на рынке"коротких денег", в частности краткосрочные депозитные сертификаты и т.д.

Все более активно проявляется стремление крупных банков проникнуть на рынки промышленно развитых стран, получить доступ к более дешевым денежным ресурсам.

Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределения экономических ресурсов.

В целом, основными целями дальнейшего развития банковского сектора можно назвать:

1. Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

2. Повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3. Укрепления доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

4. Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5. Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые источники:

1. Закон КР « О Национальном Банке КР»

2. Закон КР «О банках и банковской системе»

3. Закон КР «О банковской тайне»

4. Закон КР «О защите банковских вкладов»

Учебная и научно-методическая литература:

5. Банковское дело/ О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - М., Банк. и биржевойнауч.-консультац. центр, 2003. - 428с.

6. Банковское дело: Учебное пособие / Д.Г. Черник [и др.]; под ред. Д.Г. Черника - 4-ое изд. - М.:Финансы и статистика, 2003. - 254 с.

7. Гарантии в современной банковской практике. Учебное пособие / А.Д. Голубович/ под ред. А.Д.Голубовича. - М.: Менатеп-Информ, 2000. - 158с.

8. . Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. - Мн.: Алгоритм, 2000. - 262с.

9. . Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков. - М.: Финансы и статистика. 2003. - 210с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. -623с.

11. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. - Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент,2003. - 287с.

12. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова - Мн.: Мисанта, 1999. - 434с.

13. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., “Банки и биржи”. Издательское объединение “ЮНИТИ”,2003. - 374 с.

14. Жоромская Н.И. О банковской классификации доходов и расходов в РФ // Налоговый вестник. - 2003.№ 10. - С. 94-97.

15. . Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ.пос. - М.: Русская деловая лит.-ра, 2001. - 320с.

16. . Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. - М.: ОАО "НПО"Экономика", 2002. - 278с.

17. Караваева И. В. Банковское дело. - М.: Юристъ, 2003. - 421с.

18. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. //Налоги. - 2003. - № 2. - С. 28-33.

19. Колосова А.Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. - 2005. - № 7. - С.2-15.

20. Лыкова Л.Н. Банки в России. - М.: ВЕК, 2002. - 210с.

21. Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. - М.: ИНФРА - М, 2002. -347с.

22. . Нестерова Т.Н. Банковский менеджмент. Учебное пособие. - М.: Инфра-М., 2003. - 94с.

23. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. - Мн.: Тесей, 2002. - 446с.

24. . Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2002.- 271с.

25. . Пушкарева В. М. История финансовой мысли. М.: Финансы и статистика, - 2004. - 312с.

26. Ривуар Ж. Техника банковского дела. - М., 2004. - 289с.

27. . Сажина М.А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать. // Финансы. - 2003. - № 7. -С. 10-13.

28. Сарбащева С.М. Нужны кардинальные перемены. // Финансы. - 2003. - № 10. - С. 46-49.

29. . Силин А. Государственная собственность и налогооблагаемая база // Экономист. - 2002. - № 10. -С. 23-27.

30. Совершенствование законодательной базы. // Вопросы экономики. - 2000. - № 3. - С. 51-59.

31. Сидельникова Л.М., Сидорова С. Проблемы организации VIP обслуживания клиентов в коммерческихбанках. Банковский маркетинг. - М.: 2003, № 4. - С.61.

32. Севрук В.Г. Банковский маркетинг. - М.: Дело, 2006. - 70с.

33. . Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. - М.: Вече;Московское финансовое объединение, 2004. - 319с.

34. Тарасов В.И. Банковский маркетинг: (Курс лекций). - Мн.: Мисанта, 2003. - 342с.

35. Тартышный С.А. Зарубежный опыт организации маркетинга коммерческих банков. Финансы. - М.: 2003,№ 7. - С.12.

36. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: Экономика, 2000. -

37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 2004. -320с.

38. . Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. -М.: ЮНИТИ, 2000. - 479 с.

39. . Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 2005. - 272 с.

40. Човушан Э.О., Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие. Учеб.пос. - М.: РЭА, 2003.

- 526 с.

42. Ясинския Ю.М. Денежно-кредитная система и банковскийконтролинг. - Мн.: БГУ, 2004 - 146 с.

43. Экономика и жизнь, № 8 (8858). Март, 2001г. Данные по банкам России на 01.01.2006 г.

44. Черник Д.Г. Реформы продолжаются. Банки. - М.: 2004, № 1. - С.18.

45. Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. - 144 c.

Размещено на Allbest.ru