Основы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Сущность и роль страхования

Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства и проявляется в конечных результатах, которые выражаются в:

- обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба;

- участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;

- показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:

- наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

- перераспределение ущерба во времени;

- удовлетворение объективно существующей потребности физических и юридических лиц, а также граждан в покрытии возможного ущерба;

- возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей в форме страховых возмещений.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение этой экономической категории: рисковая функция, предупредительная, сберегательная и контрольная.

2. История возникновения и развития страхования

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до настоящего времени, изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла. Сохранились также изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п.

Страхование в средние века в экономической литературе называют гильдейско-цеховым этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

В поздний период средневековья с ростом числа городов в связи с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в начале XIV в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы можем сделать вывод, что в Западной Европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

В России основы государственного страхования были заложены Стоглавым собором ("Стоглав") в 1551 г. В связи с постоянными набегами крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство, было принято решение об освобождении пленных соотечественников путем выкупа.

В 1827 г. было организовано "Первое российское от огня страховое общество" (1827-1917 гг.), которое получило исключительное право на страхование строений от огня в Москве, Петербурге, Одессе и прибалтийских губерниях. В 1835 г. было создано "Второе российское от огня страховое общество", проводившее аналогичные операции. В этом же 1835 г. в России было положено начало личному страхованию - было организовано частное акционерное страховое общество "Жизнь".

Активное развитие страхового дела в России во второй половине XIX в. связано с отменой крепостного права, вытеснением натурального хозяйства товарным производством, развитием промышленности и строительством железных дорог. В этот период в России начал складываться национальный страховой рынок. За короткое время возникло много страховых обществ и товариществ, некоторые просуществовали до начала XX в.

В 1913 г. всеми страховыми обществами России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб., на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, городских обществ взаимного страхования - 8%. Отечественные акционерные общества в 1913 г. собрали 129 млн руб. страховых платежей, иностранные - 12 млн руб.; городские общества взаимного страхования - около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных касс составила 15,5 млн руб. В 1913 г. по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. страховых платежей. Русские страховые общества владели значительным капиталом (активы составляли 374 млн руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны.

В период гражданской войны в России страхование фактически прекратило свое существование, было отменено государственное имущественное страхование, однако предусматривалось оказание государственной помощи натурой - зерном, скотом, инвентарем.

Однако уже в октябре 1921 г. СНК РСФСР принял декрет "О государственном имущественном страховании", который фактически положил начало государственному страхованию в России. Этим декретом предусматривалась организация страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы. В июле 1922 г. Госстраху было предоставлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации принято постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер по совершенствованию налогового законодательства, связанного со страховым бизнесом, а также участие международных финансовых организаций по поддержанию рынка страхования в России.

3. Сущность страхового риска

Страховой риск - это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

страхование рынок договор лицензирование



4.Функции страхования

Всего четыре функции:

1) рисковая;

2) предупредительная;

3) сберегательно-накопительная;

4) контрольная.

Рисковая: Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страховой деятельности, должно обладать признаками страхового риска - случайности и вероятности его наступления. То есть если нет случайных опасностей, предполагаемых как страховые риски, которые могут нанести человечеству (его насущным жизненным интересам) вред или ущерб, то нет и потребности в страховании - в его сущности, содержании и формах.

Предупредительная: страховщики иогут проводить мероприятия по предупреждению наступления страхового случая
Сбер.-накоп.: страховые премии и страховые взносы накапливают страховые фонды
Контрольная: Эта функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность.

5. Участники страхового рынка

Страхователь -- это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь - тот кто приходит в страховую компанию и страхует какой-либо свой риск.

Застрахованный (застрахованное лицо)- физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

Выгодоприобретамтель (также бенефициарий, бенефициар от фр. benefice -- прибыль, польза) -- лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе

Страховщик -- юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховой агент -- физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховой компании занимающиееся продажей страховых полисов и/или заключением договоров страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Страховомй бромкер -- самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику)

Актуамрий -- специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

6. Характеристика рынка страховщиков

Страховой рынок -- это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Структура страхового рынка формируется из:

страховых организаций;

страхователей;

страховых продуктов;

страховых посредников;

профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

объединений страховщиков;

объединений страхователей;

системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания -- негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование -- некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка -- страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляютстраховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -- создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры -- независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги -- посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убыт-ков -сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры -- инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры -- это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

7 и 9. Основные термины страхования

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании).

Страхователь -- физ или юр лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик -- организация (юр лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.

Застрахованный -- физ лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный - лицо, чей риск ответственности застрахован.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Страховой агент - это физ лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.

Страховой брокер - юр или физ лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул); в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма имущественного страхования - это сумма, на которую застраховано имущество. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховой взнос - часть страховой премии вносимая единовременно.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховой полис -- документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия

Генеральный полис - один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

8. Характеристика рынка страховщиков

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации -- институциональная основа страхового рынка.

Страховая организация или страховая компания -- это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация -- экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, публино-правовые и общества взаимного страхования.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

10. Характеристика основных участников страховых отношений

Участники страховых отношений

страхователи; общества взаимного страхования; страх. Орг; стр. брокеры; стр.актуарии; стр.агенты; объединения субъектов стр.дела; орган стр.надзора.

Участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. Страхователями признаются юр лица и дееспособные физ лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) - в договорах личного страхования - лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. Акционерное страховое общество - форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования - общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

страховые брокеры - юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;. разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования; . подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора; . консультационные услуги по страхованию;. организация услуг аварийных комиссаров (страховой случай), экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; . размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;. другие услуги;

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии имеют общее регулирование: - их деятельность подлежит лицензированию, кроме актуариев, деятельность которых подлежит аттестации; - все они подлежат внесению в государственный реестр субъектов страхового дела, который ведет орган страхового надзора.

11. Термины, связанные с формированием и расходованием страхового фонда

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

Страховая оценка -- критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.

Система пропорциональной ответственности -- организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции).

Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Оставшаяся часть ущерба остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности -- организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Система первого риска -- организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма.

Страховой тариф, или брутто-ставка -- нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

Страховая премия -- оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа.

Срок страхования -- временной интервал, в течение которою застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дожей до значительного числа лет (15--25);

Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой риск- это1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая; 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба.

Страховое событие -- потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай -- фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

Страховой акт -- документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая.

Страховой ущерб -- стоимость полностью погибшего или обесцененной части повреждённого имущества по страховой оценке.

12. Международные страховые системы

Международные системы страхования(в ред. Федерального закона от 01.12.2007 N 306-ФЗ)

1. В случае временного использования транспортного средства, зарегистрированного на территории Российской Федерации, на территории иностранного государства, в котором применяются международные системы страхования, владелец такого транспортного средства обязан застраховать риск своей гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории указанного иностранного государства, на срок временного использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней.

2. Условия, на которых в рамках международных систем страхования осуществляется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территориях иностранных государств и временно используемых на территории Российской Федерации, должны соответствовать законодательству Российской Федерации о страховании, нормативным правовым актам Правительства Российской Федерации, определяющим правила обязательного страхования.

3. Условия, на которых в рамках международных систем страхования осуществляется страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Российской Федерации и временно используемых на территориях иностранных государств, в которых применяются международные системы страхования, должны соответствовать требованиям и правилам таких международных систем.

4. Координация действий по участию профессионального объединения страховщиков в международных системах страхования осуществляется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

13. Термины, связанные с расходованием страхового фонда

Страховое событие -- это потенциальный, возможный страховой случай, в отношении которого проводится страхование.

Страховой случай -- это свершившееся страховое событие, в связи с наступлением которого возникает обязанность страховщика по страховой выплате.

Страховой риск -- это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть вероятностным и случайным.

Страховой ущерб представляет собой материальный или иной урон, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Различают прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб -- это первичный, видимый ущерб, связанный с гибелью или повреждением застрахованного имущества, а также с расходами страхователя по спасению этого имущества и приведению его в порядок. Косвенный ущерб связан со скрытыми убытками, которые проявляются уже после страхового случая, например неполучение дохода в связи с остановкой производства из-за повреждения или уничтожения машин и оборудования по страховым причинам.

Страховая выплата -- это выплата страхового возмещения страховщиком страхователю в связи с ущербом, нанесенным страховым случаем застрахованному имуществу, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации вреда жизни, здоровью, трудоспособности застрахованного лица либо накопленного дохода при наступлении соответствующего страхового случая или события в жизни этого лица по договорам личного страхования.

Франшиза -- освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, если размер убытка не превышает оговоренной в договоре величины. Франшиза может быть условной - освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу и безусловной. Наличие в договоре безусловной франшизы означает ее применение в безоговорочном порядке. В этих случаях ущерб всегда возмещается за вычетом франшизы.

Форс-мажор -- обозначение причин освобождения страховщика от страховой выплаты в случаях, которые не могут быть предусмотрены.

Выкупная сумма -- стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю при досрочном расторжении им договора. .

Убыточность страховой суммы -- экономический показатель деятельности страховой компании, характеризующийся отношением объема выплат к объему полученных по всем застрахованным объектам премий.

Страховой акт -- документ, подтверждающий факт и причину произошедшего страхового случая.



14. Среда функционирования страховой организации

Страховой рынок -- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка -- необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок -- местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.



15. Сущность предпринимательской среды страховой компании

Предпринимательская среда страхования - это совокупность определенных внешних и внутренних факторов (условий), обеспечивающих благоприятные возможности для развития страхового предпринимательства. Иначе говоря, это среда, в рамках которой осуществляется деятельность страховых организаций (компаний).

Внутренняя предпринимательская среда страхования представляет собой совокупность внутренних условий функционирования страховых предпринимательских организаций. Условной границей внутренней предпринимательской среды является действие контролируемых факторов, т.е. факторов, чье влияние на систему (страховщиков и их деятельность) полностью управляемо страховщиком. Отсюда границы внутренней среды определяются степенью (возможностью) управляемости действия определенных факторов, влияющих на деятельность страховщиков.

Внешняя предпринимательская среда страхования - это совокупность внешних факторов и условий, прямо или косвенно влияющих на становление и развитие страхового предпринимательства. Условной границей внешней среды является действие так называемых неконтролируемых факторов, т.е. такой совокупности условий, которые действуют независимо от предпринимательских страховых организаций и не могут управляться ими.

16. Классификация страхования по объектам страховой защиты

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как:

- жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

- доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества.

Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.

17. Классификация страхования на основе дополнительных признаков

Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду признаков:

1. территориальное распространение страховой деятельности страховщика: региональное страхование (страхование на территории отдельного региона - края, области, района); внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т. е. на внутреннем страховом рынке); внешнее страхование (страхование на территории иностранных государств, т. е. на внешнем страховом рынке); смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховых рынках).

2. форма собственности, на основе которой создается страховая компания;

3. организационно - правовая форма страховщика: открытого акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, государственного или муниципального унитарного предприятия;

4. целевой характер деятельности страховщика: страхование коммерческими страховыми организациями, страхование некоммерческими организациями (объединениями страховщиков, например обществами взаимного страхования);

5. организационно - экономическая форма участия страховщика в страховании крупных рисков: сострахование - страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками; страхование участниками страхового пула - добровольного объединения страховщиков, не являющегося юридическим лицом, которое создается путем заключения соглашения для совместного страхования крупных рисков; перестрахование, т. е. передача страховщиком части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации.

18. Формы страхования

Две формы: обязательно и добровольное страхование.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с принудительным образованием и использованием ресурсов страхового фонда.

Обязательное страхование основывается на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

К области обязательного страхования относятся:

1. обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

2. обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

3. обязательное государственное личное страхование сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;

4. обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской катастрофы;

5. обязательное медицинское страхование граждан РФ;

6. обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;

7. обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и др.);

8. обязательное страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;

9. обязательное социальное страхование граждан РФ.

Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон - страховой компании и физического или юридического лица, которые закрепляются в письменном договоре страхования.

К заключенному договору страхования физическому или юридическому лицу выдается страховой полис. Эта форма страхования не носит обязательного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие.

19. Характеристика договора страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) - выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица.

Участниками страховых отношений могут являться:

· страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

· страховые брокеры - физические или юридические лица - предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);

· страховой пул - добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:

· двойное страхование - это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

· перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;

· взаимное страхование - это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

Права страхователя по договору страхования:

1. заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица;

2. назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат;

3. заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика;

4. совершать сострахование, дополнительное страхование;

5. потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая;

6. ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 Гражданского кодекса для него необязательны.

Права страховщика по договору страхования:

1. потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск;

2. произвести осмотр имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования;

3. провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья;

4. применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования;

5. самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;

6. зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения, по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, если страховой случай наступил до уплаты просроченного очередного страхового взноса;

7. потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

8. потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска при получении от страхователя уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

9. потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

10. не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

Обязанности страховщика по договору страхования: ознакомить страхователя с правилами страхования; по требованию страхователя выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающего под действие генерального полиса; перезаключать договор по заявлению страхователя в случае наступления обстоятельств, уменьшающих риск возникновения страхового случая и размера возможного ущерба застрахованному имуществу; произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая (при несоблюдении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки); возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если эта обязанность предусмотрена правилами страхования (возмещение расходов производится только в пределах суммы ущерба); не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении; возместить страхователю часть убытков, понесенных последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Страховщик не обязан осуществлять страховую выплату, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, кроме случаев, при кот. он не освобождается от выплаты: за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет; при наступлении страхового случая вследствие неосторожности страхователя, как легкой, так и грубой (если это не связано с договором имущественного страхования);

б) страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или военных мероприятий; гражданской войны, забастовок;

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя по договору страхования: сообщить страховщику при заключении договора об обстоятельствах, имеющих значение для правильной оценки страхового риска, а также о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта страхования; сообщать в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок; своевременно вносить страховые взносы; немедленно сообщить о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; подать страховщику заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

20. Существенные условия договора страхования

В соответствии ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ важнейшим условием любого договора является условие о его предмете. Предмет договора страхования уже определен в п. 1 ст. 929 ГК РФ для имущественного страхования и в п. 1 ст. 934 ГК РФ для личного страхования. Следует ли в каждый договор страхования переписывать этот текст?

В одном из дел суд, анализируя договор перестрахования, указал, что его предмет полностью определен законом и не обязательно его переписывать из п. 1 ст. 967 ГК РФ (Постановление ФАС РФ Московского округа от 4 марта 1999 г. N КГ-А40/460-99). Это справедливо, конечно, и в отношении договоров страхования. Если из текста договора и без того ясно, что это договор страхования, и понятно, какого именно страхования - имущественного или личного, то нет нужды переписывать предмет договора страхования из ст. 929 или ст. 934 ГК РФ в текст договора.

Если же стороны решили заключить договор со сложной правовой природой и включить в него страховой элемент, то лучше, конечно, текст из нормы ГК РФ переписать дословно, чтобы при возникновении спора для подтверждения страхового характера отношений сослаться на норму закона. Другими словами, с предметом договора страхования особенных проблем не возникает.

...