Основы страхования

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

21. Порядок заключения договора страхования

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: 1) он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); 2) он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком; 3) он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). ГК РФ определяет следующие исключения:

* воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

* военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

* гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

22. Организационно-правовые документы страховой компании

К таким основным документам относятся:

· правила страхования по каждому виду (подвиду, предмету) страхования или комбинированного страхования по нескольким их видам (или страховым случаям, рискам) одной либо разных подотраслей, отраслей (например, смешанное страхование жизни, включающее и страхование от несчастных случаев; комбинированное транспортное страхование, предусматривающее страховую защиту транспортного средства, страхование ответственности его владельца и страхование от несчастных случаев);

· стандартный договор страхования (страховой полис) к соответствующим правилам страхования (ч. 3 ст. 940 ГК РФ);

· письменное заявление страхователя (установленной формы) о страховании данного вида, предмета страхования (ч, 2 ст. 940 ГК РФ);

· страховые тарифы и их структура.

Предметы (объекты), подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (ч. 3 ст. 936 ГК РФ). Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора в соответствии с правилами, нормами гл. 48 ГК РФ (ч. 2 ст. 927 ГК РФ). Следовательно, к обязательному страхованию применима и норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ: «Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)».

Поэтому для проведения обязательных видов страхования и получения лицензии страховщики разрабатывают правила страхования соответствующих видов, в которых отражаются установленные законом объекты (предметы), подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых проводится страхование, страховые суммы, сроки страхования и страховые тарифы, их структура, условия дифференциации (если указаны в законе). Договоры обязательного страхования (кроме обязательного страхования госслужащих) заключаются страховщиками на основании письменного или устного заявления страхователя (ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

Таким образом, при обязательном страховании страховщиками применяется тот же перечень организационно-правовых документов, что и в добровольном страховании

23. Государственная регистрация страховой организации

Государственная регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Она осуществляется в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская организация на территории данной страны (исключение составляют страны ЕС, которые сейчас допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-либо форм коммерческого присутствия на территории данной страны). Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в Единый государственный реестр страховщиков и их объединений в органах страхового надзора (в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ), где параллельно с регистрацией производится лицензирование.

Для государственной регистрации создаваемого юридического лица в регистрирующий орган представляются следующие документы:

а) подписанное заявителем заявление о государственной регистрации по форме, утвержденной Правительством Российской Федерации. В заявлении подтверждается, что представленные учредительные документы соответствуют установленным законодательством Российской Федерации требованиям к учредительным документам юридического лица данной организационно-правовой формы

б) решение о создании юридического лица в виде протокола, договора или иного документа в соответствии с законодательством Российской Федерации;

в) учредительные документы юридического лица (подлинники или нотариально удостоверенные копии);

г) выписка из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иное, равное по юридической силе, доказательство юридического статуса иностранного юридического лица - учредителя;

д) документ об уплате государственной пошлины.

При государственной регистрации юридического лица, создаваемого путем реорганизации (преобразования, слияния, разделения, выделения), в регистрирующий орган представляются следующие документы:

а) подписанное заявителем заявление о государственной регистрации каждого вновь возникающего юридического лица, создаваемого путем реорганизации, по форме, утвержденной Правительством РФ.

б) учредительные документы каждого вновь возникающего юридического лица, создаваемого путем реорганизации (подлинники или нотариально удостоверенные копии);

в) решение о реорганизации юридического лица;

г) договор о слиянии или присоединении в случаях, предусмотренных федеральными законами;

д) передаточный акт или разделительный баланс;

е) документ об уплате государственной пошлины.

Государственная регистрация осуществляется в срок не более чем 5 рабочих дней со дня представления документов в регистрирующий орган.

Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения указанного учредителями в заявлении о государственной регистрации постоянно действующего исполнительного органа, в случае отсутствия такого исполнительного органа - по месту нахождения иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

24. Лицензирование страховой деятельности

25. Регулирование страховой деятельности

Процесс регулирования деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает в себя:

- создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций;

- отбор профессиональных участников страхового рынка, поскольку не любое лицо или не любая организация могут занять место страховщика, страхового посредника и т.п.;

- контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка (в том числе и страховщиками) норм и правил функционирования;

- систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.

Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные). На современном этапе преобладают административные методы регулирования.

Система административного регулирования опирается на действующую систему законодательства, которая включает в себя общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности, рода занятий. К ним следует отнести Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и др.

Специальное страховое законодательство регулирует специфические страховые отношения.

Центральное звено системы административного регулирования страховой деятельности - орган страхового надзора.

Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы посредством использования механизмов налогообложения, учетной политики, рынка ценных бумаг и т.п. Как отмечалось в п. 4.1, страховая деятельность регулируется комплексом нормативно-правовых актов: законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, подзаконными актами.

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

- Министерство финансов РФ, в структуре которого и содержится специальное подразделение, контролирующее деятельность страховщиков - Департамент страхового надзора;

- Министерство РФ по антимонопольной политике - устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

- Центральный банк РФ - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;

- Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг;

- Министерство РФ по налогам и сборам и др.

Кроме названных уровней государственного регулирования деятельности страховых организаций необходимо упомянуть и регулирование деятельности страховщиков на уровне конкретных субъектов (самих страховых организаций) - это так называемый внутрихозяйственный (внутрифирменный) контроль.

Основными функциями Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ являются (надо отметить, что с созданием Департамента функции надзора не претерпели существенных изменений, они остались прежними):

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) выдача в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным Законом о страховании к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, в том числе методики расчета соотношений между активами и принятыми обязательствами страховщика, методики расчета ставок страховых взносов и типовых правил страхования;

ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

26. Структура страхового рынка

Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности на страховые услуги и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями. Закон Украины «О хозяйственных обществах» регламентирует более конкретное использование разнообразных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

· местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

· национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

· мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования. Каждый из названных имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так:

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически обособленные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3. Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные в соответствии с Законом Украины «О страховании» с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины.

4. Страховые агенты и страховые брокеры -страховые посредники, - через которых страховщики осуществляют страховую деятельность. Закон Украины о страховании (ст. 14) определяет их функции таким образом:

5. Перестраховывающие компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцесию.

6. Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, которое содержится за счет средств страховщиков, которым позволено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и за условиями, предусмотренными международными договорами Украины относительно указанного вида страхования.

7. Комитет по делам надзора за страховой деятельностью - осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требования участниками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей. Основными функциями Комитета по делам надзора за страховой деятельностью являются:

1) ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков);

2) выдача лицензий на проведение страховой деятельности;

3) контроль за платежеспособностью страховщиков относительно выполнения их страховых обязательств перед страхователями;

4) установление правил формирования, размещения и учета страховых резервов;

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и предоставление в установленном порядке предложений относительно развития и совершенствования законодательства Украины о страховой деятельности;

7) участие в осуществлении мер относительно повышения квалификации кадров для страховой деятельности.

27. Страховые посредники

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Функции страховых агентов могут быть: поиск страхователей; консультирование страхователей в отношении деятельностипредставляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий, подписание договоров страхования и другой необходимой документации; обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат). Страховые брокеры - это юридические или физические лица,зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг: поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;· проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видамстрахования;· предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;· сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования, помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов, организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров.Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую можно отнести частично к разряду посредников. Сюрвейеры - это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта,о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлениемрисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба,возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они: проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества, устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая; ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями иливыгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят выплаты.

28. Правила страхования

Правила страхования -- документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования -- ОСАГО, ОСОПО -- государством.

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

29. Общества взаимного страхования

Общество взаимного страхования -- некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС -- осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран.

В зарубежных странах ОВС осуществляют страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, а также личное страхование, в частности страхование жизни.

Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховых взносов, которые уплачивают страхователи. Страхователи в ОВС являются сособственниками страхового предприятия. Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам. Решение о направлениях использования этих средств принимается на общем собрании членов ОВС или их представителей. Такие средства могут использоваться, например, для пополнения страхового фонда. В связи с этим собрание может принять решение о снижении размера страховых взносов для всех членов ОВС или только тех из них, кто длительное время не допускал наступления страхового случая и, следовательно, не получал страховые выплаты.

Члены ОВС сами управляют его деятельностью. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.

30 Сущность перестрахования

Практически в настоящее время любая страховая компания может принять на страхование риск с учетом постоянно возрастающих страховых сумм, имея твердое перестраховочное обеспечение.Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер.Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, - ретроцессионером .Под стоимостью перестрахования следует понимать не только причитающуюся перестраховщику поего доле премию, но и те расходы, которые компания будет нести по ведению дела в связи с передачейрисков в перестрахование (оформление перестраховочных договоров, ведение карточек, учет и т.д).Правильное определение размера перестрахования имеет важное значение для каждой страховой компании. В связи с этим определяющим фактором является так называемое собственное удержание цедента, представляющее собой экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой страховая компания оставляет (удерживает) на своей ответственности определенную долю страхуемых рисков и передает в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

31 Сущность личного страхования

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется (посредством получения им страховых взносов) в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести вы-плату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), также договор может быть долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

32 Классификация личного страхования

Личное страхование является, дополнением к существующему социальному страхованию и обеспечению, увеличивая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с жизнью и здоровьем застрахованных граждан. Личное страхование как отрасль страхования может быть поделено на две подотрасли, а именно: страхование жизни и страхование здоровья. Основой такого деления стали объем обязательств страховщика и срок страхования.

Договор страхования жизни в силу его специфики заключается на длительный срок (как правило, не менее 5 лет). Для данного договора характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до прописанного в договоре момента или, в случае его смерти, в течение действия страхового договора.

Также можно отметить, что из подотраслей личного страхования выделяют следующие группы: из страхования жизни - страхование на случай смерти, страхование на дожитие; из страхования здоровья - страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В договоре страхования на случай смерти указаны те виды страхования, условия которых заключаются в выплате страхового возмещения только в случае смерти застрахованного лица.

Условия заключения договора страхования на дожитие состоят в том, что страховые выплаты застрахованному лицу производятся в случае дожития им до определенного момента, оговоренного заранее, например до окончания срока страхования, до определенного возраста или события.

Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты, которые осуществляются в связи с потерей здоровья застрахованного лица, наступившей вследствие несчастного случая или болезни.

Сущность медицинского страхования состоит в том, что выплата по данному виду страхования выражается в размере стоимости лечения застрахованного лица в случае обращения его за медицинской помощью.

(По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие.)

33 Особенности страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется произвести страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя,как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель. Субъекты договора страхования жизни: В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два другихлица: застрахованный и выгодоприобретатель

34 Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

С 2000 г. на Фонд социального страхования РФ возложены функции по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, за счет которого выплачивается страховое обеспечение пострадавшим на производстве (пособия по временной нетрудоспособности при производственной травме, единовременная и ежемесячные страховые выплаты, дополнительные расходы на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию).

Взносы на страхование от несчастных случаев уплачиваются исключительно работодателем за работающих по трудовому договору (контракту). Задачами этого вида социального страхования являются: предотвращение несчастных случаев на производстве, восстановление трудоспособности пострадавшего, в том числе помощь в приобретении новой профессии, денежные страховые выплаты пострадавшему или его родственникам как возмещение понесенного работником ущерба.

К страховым событиям не относятся:

* травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

* травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или таксического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

* травмы или отравление в результате покушения страхователем на самоубийство;

* умышленное причинение себе страхователем телесных повреждений и т.д.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:

1. Страховой суммы, указанной в договоре;

2. Части страховой суммы, указанной в договоре;

3. Пенсии;

4. Страхового пособия;

5. Суточного вознаграждения.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплат страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя.

35 Сущность медицинского страхования

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах - обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС).

Правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования содержатся в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ». Закон обеспечивает конституционное право граждан РФ на медицинскую помощь. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика и является дополнительным медицинским страхованием.

Обязательному медицинскому страхованию

в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. Работающего гражданина с момента заключения трудового договора работодатель обязан обеспечить работника полисом обязательного медицинского страхования. Неработающие граждане самостоятельно получают полис ОМС в страховой медицинской организации, для новорожденных детей полис ОМС получают родители.

Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

На основе программы обязательного медицинского страхования утверждаются территориальные программы обязательного медицинского страхования, которые определяют объем медицинской помощи, предоставляемый застрахованным лицам.

Территориальные программы действуют на определенных территориях по всей стране. Например, на территории Саратовской области создан территориальный фонд обязательного медицинского страхования Саратовской области.

Созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. За счет страховых взносов, вносимых всеми категориями страхователей, формируются страховые резервы данных фондов.

36 Сущность и виды перестрахования

Перестрахование - это система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается соответствующая доля страховой премии. Частный случай перестрахования - сострахование, при котором одновременно два или несколько страховщиков по соглашению принимают на страхование крупные риски.

Страховая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев..

Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии принимать в страхование большее количество рисков, чем без перестрахования.,т.е перестрахование - необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов.

Самая важная функция перестрахования - это ограничение страхового риска отдельного страховщика. С передачей им части риска перестраховщику риск, который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера, который он готов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

Другая функция перестрахования имеет первостепенное значение для страховщиков, только начинающих операции на страховом рынке. Такие страховщики с помощью перестрахования могут увеличить объем ответственности по заключаемым договорам.

ВИДЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ. ДОГОВОРЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

В зависимости от метода передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные.

Факультативному методу перестрахования передающая страховая компания (цедент) может передавать принятые ею на страхование риски другой страховой компании. Договорные отношения по договору перестрахования носят обязательный, облигаторный, характер. Перестраховочный договор, определяет взаимоотношения сторон, в нем дается характеристика подлежащих перестрахованию рисков и их территориальная принадлежность.

Перестраховочные договоры делятся на две основные группы: пропорциональные и непропорциональные. К первой группе относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, а ко второй - договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

Квотный договор - наиболее простая форма перестраховочного договора. Согласно его условиям страховая компания передает в перестрахование в определенной доле все принятые на страхование риски по определенному виду страхования или ряду смежных страхований..

Определяющим фактором в механизме перестрахования по эксцедентному договору является так называемое собственное удержание страховой компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, ее превышающие.

Договор эксцедента убытка - наиболее распространенная форма непропорционального перестраховочного покрытия; инструмент перестрахования вступает в силу только в том случае, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную сумму.

Договор эксцедента убыточности (договор «стоп лосс»). Страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре размер. Договор имеет целью не гарантировать передающей компании прибыль, а лишь защитить ее от непредвиденных потерь.



37. Сущность имущественного страхования

В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательное - предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, колхозных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности - от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования обычно 1 год но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлен.

При имущественном страховании объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах, а также имущественные интересы. В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

· риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности;

· риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования имущества может быть заключен в отношении:

· средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта;

· средств воздушного транспорта;

· средств водного транспорта;

· грузов;

· сельскохозяйственного урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных:

· имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств;

· имущества граждан.

Перечисленные объекты страхования могут быть застрахованы от таких рисков, как пожар, наводнение, землетрясение, авария, взрыв, ураган, град и т. п.

38. Страхование имущества

Страхование Имущества Граждан

Страхование имущества

Страхование производится на следующие случаи: уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества, находящееся в собственности граждан, в результате несчастных случаев, стихийных бедствий и иных неблагоприятных событий. Имущественное страхование граждан имеет такие объекты страхования: транспортные средства, животные, строения, домашнее имущество.

Для того, чтобы рассчитать страховой платеж, используют тарифные ставки, которые зависят от страховой суммы за год.
Тарифные ставки по месторасположению различаются в зависимости от убыточности страховых сумм. Также страховые тарифы будут зависеть от того основной или дополнительный договор заключается. По дополнительному договору страховой тариф будет установлен в зависимости от степени риска.

Большая часть страховых компаний готовы предложить гражданам два вида договоров по страхованию имущества. Первый вариант страхового договора - это договор с обязательной оценкой страхуемого имущества страховым экспертом и индивидуальным набором определенных в договоре рисков. В такой полис можно будет включить драгоценности, сейф с его содержимым и другие ценные для хозяина дома вещи. Но и в этом списке есть свои ограничения, например, оружие, домашние животные и ряд других. Тариф на страхование будет зависеть от различных многих моментов - района, возраста постройки и многих других.

Имеется в арсенале страховых компаний и стандартный полис страхования, так называемая «коробочка». Этот вариант страхования производится без оценки страховым экспертом квартиры и имущества, находящегося в ней. При этом варианте риски четко оговорены в договоре, это действие огня, воды, посягательства третьих лиц. В этом случае вам предоставляется право самому заявить сумму наибольшей компенсации за предположительный ущерб. Но такой вариант страхования не безупречен: мебель, техника и ценные вещи в такую страховку не войдут, и в случае наступления страхового случая реальные ущерб может быть намного выше выплат по страховке

Стоит напомнить, что ущербом в имущественном страховании нужно считать такие случаи:

похищения или уничтожения предмета - его реальная стоимость (с учетом нормального физического износа), по рыночным ценам;

повреждения имущества - определяется разница между его реальною стоимостью и стоимостью поврежденного предмета с учетом обесценивания в результате наступившего страхового случая.

39.Сущность огневого страхования

Федеральный закон "О пожарной безопасности" от 21.12.1994 г. (с последующими изменениями) предусматривает, чтопротивопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Все предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, а также работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме. Страхование от огня -- традиционный и давно существующий вид страхования. По договору "огневого" страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера.

Объекты страхования

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество.

Договор страхования

Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т. д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

В страховании имущества различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки и хранения; имущество на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.

Страховщик обязан покрывать также расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы, не вызванные застрахованными рисками; произошедшие вследствие естественных процессов (физический износ, коррозия); вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

Размер страхового тарифа определяют при заключении договора страхования, исходя из объема ответственности страховщика в зависимости от вида имущества и страхуемых рисков. Тарификация -- это отнесение риска к определенной тарифной группе.

В тарификации риска выделяются следующие этапы:

§ определение вида строения (по материалу и морфологическим особенностям здания);

§ определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

§ классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и т. д., виды домашнего имущества);

§ определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).



40.Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с полной или частичной компенсацией убытков, наступивших вследствие перерыва в производстве, вызванного страховым случаем.

Застрахованными считаются:

* прибыль (выручка), получаемая в результате реализации производимой продукции, продажи товаров и оказания услуг;

* текущие расходы, которые покрываются доходами от производства и коммерческой деятельности страхователя, и:

-имеют место независимо от наступившего страхового случая и не связаны с объемом производимой и реализуемой продукции или выручкой от продажи товаров или оказания услуг;

-вызваны необходимостью продолжения деятельности предприятия в период перерыва в производственной или коммерческой деятельности.

Страховые риски

Возникновение в течение действия договора страхования финансовых убытков вследствие перерыва в производственной деятельности, возникшего в результате:

* пожара, взрыва, удара молнии;

* столкновения или падения пилотируемых летательный аппаратов;

* тушения пожара, сноса строений, расчистки территории в результате событий, указанных в п. 1-2.

В рамках действия договора могут покрываться дополнительные риски:

* распространение воды вследствие разрыва труб водопроводных, канализационных, отопительных систем;

* ложное срабатывание установок автоматического пожаротушения;

* кража со взломом, грабеж;

* буря, ураган, град, наводнение;

* наезд самоходного транспортного средства.

Страховая сумма

Страховая сумма является расчетной величиной и определяется на основании финансовых результатов деятельности предприятия (налогооблагаемой прибыли и текущих расходов) за 12 месяцев, предшествующих периоду страхования.

Размер возмещения

Совокупные расходы предприятия и недополученная средняя прибыль предприятия за период проведения ремонтно-восстановительных работ, по завершении которых деятельность предприятия будет осуществляться в нормальном (на уровне, предшествующем страховому событию) режиме.

Период возмещения

Страховое возмещение выплачивается страховой компанией в течение 15 дней после того, как будут документально установлены:

...