Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫй ЭКОНОМИЧЕСКИй УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра финансов и финансового менеджмента

Специальность - финансы и кредит

Допущена к защите

Заведующий кафедрой

______ Г.Е. Кобринский

«____» _______ 2012 г.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

на тему: Страхование средств автотранспорта и его развитие в Республике Беларусь (на примере ОАСО «Багач»)

Студент ФФБД, 5 курс, ДФС-2 А.С. Ждан

Руководитель

канд. экон. наук,

доцент И.В.Хозяева

Консультант

Нормоконтролер

МИНСК 2012



МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИй УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра финансов и финансового менеджмента

ПРЕЗЕНТАЦИЯ

ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ

на тему: Страхование средств автотранспорта и его развитие в Республике Беларусь на примере ОАСО «Багач»

Студент

ФФБД, 5 курс, РФФ-2 Александр Сергеевич Ждан

Руководитель

канд. экон. наук,

доцент Ирина Владимировна Хозяева

Консультант

МИНСК 2012



РЕФЕРАТ

Дипломная работа: с., рис., табл., источник, прил.

СТРАХОВАНИЕ, АВТОКАСКО, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВАТЕЛЬ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВАЯ СУММА, СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ, СТРАХОВОЙ РЫНОК

Объект исследования - страхование средств автотранспорта в Республике Беларусь

Предмет исследования - страхование средств автотранспорта в Республике Беларусь (с учетом опыта ОАСО «Багач»).

Цель работы: обобщение результатов по страхованию автотранспортных средств в ОАСО «Багач».

Методы исследования: экономического анализа, сравнения, относительных величин, графический.

Исследования и разработки: изучена сложившаяся в Республике Беларусь организация добровольного страхования средств автотранспорта, исследованы теоретические аспекты страхования автотранспортных средств, проведен анализ результатов и условий деятельности страховой компании, предложены перспективы страхования автотранспортных средств.

Элементы научной новизны: конкретные предложения по совершенствованию страхования автотранспорта граждан и организаций в Республике Беларусь.

Область возможного практического применения: процесс организации добровольного страхования средств автотранспорта ОАСО «Багач» и других аналогичных предприятий.

Автор работы подтверждает, что приведённый в дипломной работе расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положение и концепции сопровождаются ссылками на их авторов

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Добровольное страхование средств автотранспорта, его сущность, специфика и особенности организации

1.1 Экономическая сущность добровольного страхования средств автотранспорта

1.2 Добровольное страхование средств автотранспорта, особенности его организации

2. Современная практика страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь

2.1 Анализ рынка добровольного страхования средств автотранспорта в республике

2.2 Анализ состояния добровольного страхования средств автотранспорта (на примере Представительства Белгосстраха по Ленинскому району г.Минска)

3. Пути совершенствования страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь,

3.1 Проблемы и перспективы развития добровольного страхования автотранспортных средств в Республике Беларусь

3.2 Совершенствование организации добровольного страхования средств автотранспорта в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложение А. Структура поступивших взносов по страхованию наземных транспортных средств в РБ за 2007-2009 гг. и за первое полугодие 2010 г

Приложение Б. Структура выплат по страхованию наземных транспортных средств в РБ за 2007-2009 гг. и за первое полугодие 2010 г

Приложение В. Структура поступивших взносов по страхованию наземных транспортных средств в Представительстве Белгосстраха за 2007-2009 гг. и за первое полугодие 2010г

Введение

Переход к рыночным отношениям способствует появлению множества хозяйствующих субъектов, заинтересованных в обеспечении защиты своей предпринимательской деятельности, своего имущества и своих доходов от различных стихийных бедствий, от ошибок в коммерческой деятельности или от бездеятельности своих партнеров и своей собственной. В этих условиях государство вполне естественно и закономерно утрачивает свои традиционные функции гаранта возмещения ущерба. Эту роль принимает на себя развернутая и устойчивая система страхования. Другой более эффективный механизм защиты, чем страхование, сегодня предположить трудно. Наличие страховой защиты уже на переходном этапе позволяет существенно сгладить отрицательные явления этого этапа. Среди них - рост безработицы, остановка производства, перебои в тепло- и водоснабжении, ухудшение криминогенной обстановки, уменьшение размеров социальных выплат, падение уровня медицинского обслуживания, аварии, вызванные общим падением производственной дисциплины, и др. Отрицательные последствия любого из вышеперечисленных явлений в рыночно ориентированных государствах компенсируются страховыми организациями. При этом существенно экономятся государственные средства, уменьшается нагрузка на бюджет, снижается степень социальной напряженности, резко возрастает ответственность каждого гражданина и хозяйственного субъекта за последствия предпринимаемых ими действий.

Таким образом, с переходом к рыночным отношениям в целом в хозяйстве республики возникли большие потребности в страховых услугах, с одной стороны, и, с другой стороны, появилась возможность заниматься такой предпринимательской деятельностью, как страхование.

Страхование - это необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба. добровольный страхование автотранспорт беларусь

Мировая практика подтверждает, что в условиях рынка повышается вероятность возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает роль страховых фондов как важнейших условий предупреждения и ликвидации диспропорций в общественном производстве, страховой защиты участников данного процесса. Важное значение это положение имеет и для Республики Беларусь в связи с сокращением доли государства в покрытии чрезвычайных убытков субъектов хозяйствования при переходе к рыночным отношениям, как на внутреннем рынке, так и во внешнеэкономической деятельности.

В экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных денег в перспективные объекты материального производства, выгодные проекты, на банковские депозиты, закупки акций предприятий и другое. В этих условиях страхование служит важным фактором стимулирования хозяйственной деятельности.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в нашей республике могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Эффективные страховые отношения, стимулируя деловую активность и уверенность субъектов рынка, улучшая инвестиционный климат, являются важными условиями стабильности и экономического роста в стране. Степень развитости страхового рынка отражает финансовый потенциал государства и экономическую устойчивость системы в целом.

Важная роль страховых компаний в рыночной экономике, обязывает их уделять особое внимание организации собственных денежных средств и, как следствие, обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для белорусской экономики, которая до сих пор пребывает в сложном положении.

Актуальность данной работы заключается также и в том, что в ней будет проанализировано состояние рынка добровольного страхования транспортных средств, будут рассмотрены перспективы и проблемы развития автокаско в Беларуси, будут даны основные пути совершенствования данного вида страхования.

Объектом исследования является страхование средств автотранспорта.

Предметом исследования является страхование средств автотранспорта в Республике Беларусь (с учетом опыта ОАСО «Багач").

Целью данного исследования является обобщение результатов по страхованию автотранспортных средств в ОАСО «Багач".

Исходя из поставленной цели, в работе сформированы и решены следующие задачи:

ь Исследованы теоретические аспекты страхования автотранспортных средств;

ь Проведен анализ результатов и условий деятельности страховой компании;

ь Проанализированы перспективы страхования автотранспортных средств в РБ.

Для решения вышеперечисленных задач были использованы формы статистической отчетности, годовая бухгалтерская отчетность ОАСО «Багач" (за 2009, 2010 и 2011 годы), и различные нормативные документы.

Практическая значимость дипломной работы состоит в разработке рекомендаций, направленных на совершенствование организации добровольного страхования транспортных средств в Республике Беларусь.

Проблемам развития автотранспортного страхования посвящены труды как зарубежных так и отечественных экономистов. Теоретические основы, организация транспортного страхования достаточно хорошо освещены в учебных пособиях Д. Бланда, В.В.Шахова, О.Л. Алексеева, О.В. Агуреева, В.Л. Шабека и других авторов.

Поскольку страховая деятельность - достаточно регулируемый со стороны государства вид деятельности, поэтому рассмотрение многих вопросов данной работы будет производиться с учетом действующих в области страхования нормативно-правовых актов, таких как Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности», Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 29.12.2007 г. № 1884 «О порядке инвестирования и размещения страховыми организациями средств страховых резервов» и др.

Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

При выполнении работы использован табличный метод, графический метод, метод сравнений.



1. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА, ЕГО СУЩНОСТЬ, СПЕЦИФИКА И ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ

1.1 Экономическая сущность добровольного страхования средств автотранспорта

Прежде чем рассматривать автотранспортное страхование определимся с понятием и сущностью самого страхования. Итак, страхование как направление хозяйственной деятельности известно с древнейших времен. Первоначальное и наиболее широкое развитие, пожалуй, оно получило в сельском хозяйстве, когда члены общин формировали в натуральной форме общий страховой фонд на случай неурожая или других непредвиденных и неблагоприятных обстоятельств. При возникновении этого события из фонда поступала компенсация пострадавшему или же он распределялся между участниками, если неблагоприятные последствия касались всех.

Люди, наблюдая за природой и собственным сообществом, установили, что некоторые неблагоприятные события имеют рисковую природу, т.е. тенденцию повторяться с определенной частотой, и, как следствие, наносится вред, а создавая резерв, можно если не устранять, то снижать, минимизировать последствия катастроф.

С появлением в обществе денег страхование выделяется в самостоятельный вид предпринимательской деятельности.

При этом следует отметить, что любое государство мира по-прежнему создает централизованный резервный страховой фонд (как в натуральной, так и денежной формах), как инструмент защиты, экономической и политической безопасности.

Таким образом, страхование -- особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

В зависимости от объекта страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности. Мы подробнее остановимся на страховании имущества, а конкретнее на страховании транспорта. Имущественное страхование является одним из старейших направлений деятельности страховщиков, наиболее проработанным и популярным видом в большинстве стран. Его разновидностями, имеющими непосредственное отношение к транспорту, являются каско и карго страхование. Некоторые отечественные страховые организации в своем портфеле отдельно выделяют особенные виды транспорта, например, сельскохозяйственный. Другие же просто отражают специфические риски для отдельных видов спецтехники в рамках единой программы автокаско, ориентированной на все механические транспортные средства.

В настоящее время страхование транспортных средств представляет собой широко и повсеместно распространенные виды страхования. По мере появления и развития видов транспорта появлялись и развивались соответствующие виды страхования транспортных средств.

Морская торговля, ставшая интернациональной уже в XV- XVI вв., способствовала появлению морского страхования (страхование судов и перевозимых ими грузов) в Италии в XVI в. Более совершенные организационно-экономические и правовые основы морское страхование получило в Англии с принятием здесь первого закона (в 1600 г.) о страховании. В начале ХХ в. (в 1906 г.) обновленный закон о морском страховании создал условия для дальнейшего развития страхования, определил форму и содержание современных страховых полисов.

Страхование средств железнодорожного транспорта появилось, как и сам вид транспорта, значительно позднее страхования морских судов. Начало применения этого вида страхования относится к ХVIII в.

Страхование воздушных судов (авиационное страхование) началось только в конце второго десятилетия ХХ в. Первый страховой полис по страхованию воздушного судна был выдан корпорацией Ллойда в Лондоне в 1919 г. Более позднее время появления и развития авиации, огромная стоимость воздушных судов, особенно современных типов ( в среднем пассажирский лайнер стоит не менее 20 млн. долл. США) предопределили период начала страхования средств воздушного транспорта.

Страхование средств автотранспорта получило распространение в начале ХХ в. В 1901 г. в Ллойде был застрахован первый автомобиль, но по правилам морского страхования, поскольку правил автострахования не существовало, андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше [64, с.281].

Один из самых известных случаев возмещения убытков в результате дорожно-транспортного происшествия имел место в Великобритании. В 1920-х гг. на одном из железнодорожных переездов перед мостом через канал заглох автомобиль. Протаранив его, загруженный песком поезд сошел с рельсов и, пробив ферму моста, упал в канал. Песок из поезда запрудил канал, возникло небольшое наводнение, в результате которого оказались засоренными поля окружающих фермеров. Компания, где была застрахована ответственность этого автовладельца перед третьими лицами, выплатила стоимость поезда, затраты на ремонт моста, очистку канала и полей на общую сумму 2 млн. фунтов стерлингов. Сейчас в сопоставимых ценах это было бы 50-70 млн. фунтов [8, с.195].

В настоящее время страхование средств автотранспорта широко применяется во всем мире. Это объясняется массовостью производства и применения автомобилей разных типов и других видов мототехники, огромным количеством дорожно-транспортных происшествий на дорогах всего мира и гибнущих в связи с ними людей. Так, по данным статистики в 2011 году в Беларуси в результате дорожно-транспортных происшествий погибло 598 человек. Считается, что число погибших в ДТП в 2011 году по сравнению с 2010 годом сократилось на 32. Всего было зарегистрировано 1 616 ДТП с пострадавшими (на 316 меньше), в которых травмы получили 1782 человека (на 291 меньше).

Улучшение качества транспортных услуг непосредственно связано с совершенствованием самих транспортных средств, что приводит к удорожанию последних и, соответственно, требует надежных материальных гарантий интересов владельцев транспортных средств. Большое значение в этих условиях приобретает страхование средств транспорта.Страхование средств транспорта - это один из многочисленных видов государственного страхования, являющегося эффективным средством ликвидации последствий материального ущерба, связанного с повреждением автотранспорта, принадлежащего гражданам на праве личной собственности [5, с.54].

Экономическое назначение страхования автотранспорта - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Его особенность заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба транспортному средству в результате каких-либо непредвиденных событий[35, с.9].

Автокаско сегодня предлагается во всех страховых компаниях Минска. Это стоящее вложение средств, т.к. за 2-5% от страховой стоимости автомобиля можно обезопасить себя - практически любой ущерб будет возмещен.

Любая программа страхования, в том числе и автокаско, разрабатывается на основе таких правовых актов, как, например, Гражданский кодеск Республики Беларусь, Указ Президента Республики Беларусь №530 «О страховой деятельности».

У термина “КАСКО” старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом - владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно - груз, отдельно - корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

В реалиях сегодняшней жизни автокаско - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля.

Несмотря на то, что исторически этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО.

Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в ДТП - просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

Обычно понятие автокаско подразумевает под собой защиту имущества от таких рисков, как «ущерб» и «угон, кража». Таким образом, при использовании данного вида страхования страхователь получает возможность возместить расходы при ремонте личного автотранспортного средства (включая все возможные типы прицепных устройств), пострадавшего в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийных бедствий, хищения, противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов, кражи. Термин КАСКО как название подвида в общем случае применяется при страховании различных средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином «страхование каско» понимают возмещение ущерба от повреждения или гибели, утери только самого транспортного средства. Полный набор страхуемых рисков при заключении конкретного договора страхования определяется страхователем по согласованию со страховщиком. При этом каско не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Страхование автомобиля в настоящее время является единственным способом защиты своего транспортного средства от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСГОВТС) и добровольного (КАСКО) страхования.

Каждый водитель (собственник авто) обязан приобрести полис ОСГОВТС, который является подтверждением его права на возмещение ущерба, причиненного по его вине другому автомобилю, а также здоровью пассажиров, в нем находящихся. Таким образом, если по вине держателя полиса произошло ДТП, в результате которого пострадали другие транспортные средства, то страховая компания возмещает затраты на восстановление и ремонт получивших повреждения (ущерб) автомобилей.

В отличие от ОСГОВТС КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца транспортного средства. КАСКО без ОСГОВТС не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование - это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какую существенную роль играет добровольное страхование. Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полное КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями: марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания транспортного средства, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

Страховка КАСКО - это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.



1.2 Добровольное страхование средств автотранспорта, особенности его организации

Страхование транспортных средств (автокаско) относится к добровольным видам страхования. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением транспортных средств, принадлежащих физическим или юридическим лицам, находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя. Договор может заключаться в пользу страхователя либо третьего лица (выгодоприобретателя).

Формально взаимодействие сторон осуществляется за несколько этапов:

1)заполнение анкеты заявителя. Страхователь оформляет анкету, где указывает необходимые параметры объекта страхования и подает ее на рассмотрение в страховую организацию;

2)предварительная оценка страховой стоимости объекта и страховой суммы. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, на которую застрахован объект. Исходя из нее, определяются размеры страхового взноса и страхового возмещения. Ответственность страховщика по автокаско ограничена страховой суммой, которая определяется исходя из действительной (рыночной) стоимости транспортного средства с учетом всех видов износа (физический, моральный и внешний). Страховая сумма служит лимитом выплаты при полной гибели транспортного средства, а также при его утрате в результате угона, кражи, разбоя, грабежа. На основании анкеты специалисты страховой организации, оценщики проводят предварительную оценку страховой суммы принимаемого на страхование объекта;

3)заполнение заявления на страхование транспортного средства. Заявления является юридической основой для заключения договора страхования. В нем страхователь достоверно указывает все требуемые сведения о себе и страхуемом транспорте, а также предполагаемые к страхованию риски;

4)осмотр транспортного средства и определение окончательной стоимости. После заполнения заявления стороны согласовывают время и место осмотра транспортного средства специалистами, лишь после этого окончательно устанавливается стоимость полиса;

5)оплата и получение полиса [58, с.53].

По данному виду страхования могут быть застрахованы и некоторые виды дополнительного оборудования, не входящие в комплектность транспортного средства согласно инструкции завода-изготовителя (аудио-, теле-, видеооборудование, включая внешние антенны, таксометры, компьютеры, наружный багажник, буксировочный крюк, дуги безопасности, спойлеры, декоративные накладки, встроенные бары и холодильники, противоугонные устройства и др.). Как правило, дополнительным оборудованием считается оборудование, вмонтированное на постоянный срок и требующее при демонтаже применения механических средств и приспособлений. Таким образом, мобильные и сотовые телефонные аппараты не попадают под эту категорию.

Обычно договоры страхования заключаются по трем вариантам, включающим разное понятие страхового случая. Страховыми случаями являются следующие.

1. Утрата (гибель) или повреждение транспортного средства (дополнительного оборудования) в результате дорожно-транспортного происшествия (аварии); воздействия стихийных бедствий (наводнение, ураган, землетрясение и т.п.); попадания камней и падения предметов, грузов при погрузке (выгрузке); повреждения, уничтожения деталей остекления, освещения транспортного средства из-за попадания (падения) камней, посторонних предметов; противоправных действий третьих лиц, в том числе хищения отдельных частей и деталей транспортных средств, хищения самого транспортного средства -- «полное каско».

2. Утрата (гибель), повреждение транспортного средства (дополнительного оборудования) в результате дорожно-транспортного происшествия (аварии), воздействия стихийных бедствий (наводнение, ураган, землетрясение и т. п.), пожара, самовозгорания:, взрыва; попадания камней и падения предметов, грузов при погрузке (выгрузке); повреждения, уничтожения деталей остекления, освещения транспортного средства из-за попадания (падения) камней, посторонних предметов; противоправных действий третьих лиц, исключая хищение транспортных средств (его деталей и частей, дополнительного оборудования) -- «частичное каско».

3. Утрата (гибель) или повреждение транспортного средства (дополнительного оборудования) в результате дорожно-транспортного происшествия (обычно применяется при страховании транспортных средств, стоимость которых не превышает 5 000 евро и в отношении владельцев которых заключены договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств) [6, с.112].

По данному виду страхования, как правило, не являются страховыми случаями:

эксплуатация неисправного транспортного средства согласно требованиям Правил дорожного движения либо не прошедшего в установленном порядке государственный технический осмотр, а также несоблюдение правил технической эксплуатации транспортного средства, установленных заводом-изготовителем;

повреждение шин, без других повреждений транспортного средства;

управление лицами, не имеющими водительского удостоверения на право управления транспортным средством данной категории либо находящимися в состоянии алкогольного, наркотического, токсикологического опьянения или под воздействием психотропных веществ;

повреждение, уничтожение деталей, узлов и агрегатов автомобиля в результате их износа, вследствие коррозии, заводского дефекта либо их естественного износа;

при попадании внутрь агрегатов инородных предметов и веществ (гидроудар и др.);

изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения транспортного средства по распоряжению государственных органов;

в случае если страхователь не обеспечил должной защиты своему имуществу, потерял комплект ключей в период действия договора страхования, не поставив в известность страховщика, если вовремя не уведомил страховщика о наступлении страхового случая либо не принял разумных и доступных мер по уменьшению тяжести и величины ущерба;

перекраска всего транспортного средства, вместо покраски поврежденных частей;

производственный дефект, низкое качество или естественный износ материалов, выраженный в трещинах, смещениях, не связанных с механическими повреждениями;

использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях;

утеря багажа, отдельных частей, деталей и принадлежностей автомобиля во время его движения;

повреждение, повреждение, уничтожение, хищение застрахованной

магнитолы со съемной передней панелью или передней панели, если передняя

панель была оставлена в транспортном средстве и др.

В РБ страхование автокаско, как правило, проводится в зависимости от набора страхуемых рисков по следующим вариантам:

«частичное каско» -- в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех рисков, кроме противоправных действий третьих лиц, связанных с угоном (кражей) транспортного средства и кражей его деталей и частей (разукомплектование);

«полное каско» -- в этом случае страхование транспортных средств осуществляется от всех рисков.

Набор застрахованных рисков по этим вариантам у каждого страховщика может несколько отличаться, особенно в варианте «частичное каско». Так в некоторых компаниях в этом варианте полностью отсутствует риск «неправомерных действий третьих лиц».

Кроме этих двух вариантов страхователю иногда может быть предложено застраховать свой транспорт только по риску ДТП.

Кроме вариантов, связанных с количеством страхуемых рисков существуют варианты, связанные с расчетом страхового возмещения. В этом случае страхование может производиться по двум вариантам:

страхование по варианту А предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на новые запасные части без учета износа транспортного средства;

страхование по варианту Б предусматривает выплату страхового возмещения из расчета стоимости ремонта и цен на запасные части с учетом износа транспортного средства.

В разных страховых компаниях эти варианты могут называться или обозначаться по-разному, сохраняя изложенное значение: «А» и «Б», «1» и «2», «новое за старое» и «старое за старое». Застраховав свой автотранспорт по варианту А, страхователь получает право полностью компенсировать фактические затраты на ремонт. При страховании по варианту Б из стоимости заменяемых деталей будет вычтен размер амортизации, хотя работы по ремонту будут оплачены в полном объеме.

Как правило, белорусские страховщики не принимают на страхование по варианту А транспортные средства старше 8-10 лет, а на легковой транспорт этот срок может быть сокращен до 4-5 лет.

Вариант А удорожает стоимость страхования, но это удорожание вполне оправданно. Этот вариант выгоден в первую очередь для владельцев новых или почти новых (3-5 лет) иномарок, т.к. этот класс страхователей в наибольшей степени заинтересован в качественном ремонте и предпочитает восстанавливать свой автомобиль на специализированных СТО или у своих дилеров «под ключ».

Страховая сумма по данному виду страхования устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования в размере, не превышающем страховую стоимость застрахованного транспортного средства, дополнительного оборудования и принадлежностей к транспортному средству. Страховой стоимостью считается действительная стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Она определяется на основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость транспортного средства (дополнительного оборудования) (например, справка-счет, счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, чеки, квитанции, таможенные документы, каталоги транспортных средств и пр.). В некоторых страховых компаниях справка-счет используется только в том случае, если она выписана в течение месяца до дня обращения к страховщику, иначе определяется стоимость по каталогу «Eurotax-Schwacke» или иным. Страхование считается полным, если страховая сумма установлена равной страховой стоимости транспортного средства, и неполным, если она ниже страховой стоимости. На дополнительное оборудование большинством страховых компаний берется действительная его стоимость.

Страховой взнос определяется исходя из действующих тарифов с применением понижающих (повышающих) коэффициентов. Например, страховой тариф выбирается по классификации транспортных средств, по сроку его эксплуатации, от размера франшизы, способа страхования, принадлежности транспортного средства (используется в качестве такси, принадлежит частному либо юридическому лицу, прокатный автомобиль и т. д.), по сроку страхования; от возраста, стажа и безаварийной езды водителя; от количества видов страхования (за исключением обязательных договоров страхования); наличия противоугонных устройств и условий хранения; условий эксплуатации (с выездом за границу, срока пребывания); типа автомобильной комплектации и пр. В среднем годовая ставка страховой премии при страховой сумме в 3 000 долларов составит около 150 долларов. Страховой тариф по дополнительному оборудованию определяется исходя из его стоимости и не превышает 20 % (например, аудио-, теле-, видеооборудование, включая внешние антенны, таксометры, стоимостью менее 600 долларов США имеют тариф около 10 %, а большей стоимостью -- 13-15 %). Страховой взнос обычно может уплачиваться в рассрочку (поквартально либо в два этапа) или единовременно. Однако при наступлении страхового случая до уплаты очередной страховой премии страховщик может удержать часть страхового возмещения в счет неуплаченной страховой премии. При страховании от угона (кражи) транспортного средства для расчета применяется безусловная франшиза (по которой ответственность страховщика определяется размером ущерба за минусом франшизы). Она применяется по каждому конкретному страховому случаю. Для дополнительного оборудования франшиза не применяется.

При заключении договора страхования страхователь предъявляет транспортное средство для проведения экспертного осмотра страховщиком (сюрвейеру либо сотруднику страховой компании), который сверяет в присутствии страхователя соответствие номеров кузова (рамы) и двигателя с номерами, указанными в документах на транспортное средство (техническом паспорте), отмечает поврежденные детали кузова и остекления автомобиля -проводит внешний осмотр транспортного средства и проверку дополнительного оборудования, заявленного к страхованию, после чего составляет акт осмотра.

Договор страхования заключается на срок от одного дня до одного года на основании письменного заявления страхователя. Одновременно с заявлением о страховании страхователь - юридическое лицо предоставляет опись транспортных средств. Заявление о страховании и опись составляются в двух экземплярах. Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами остается у страховщика, второй после исчисления страховой премии по договору передается страхователю. После заключения договора страхования заявление и опись транспортных средств становятся его неотъемлемой частью.

При заключении договора страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования и вручить их ему, что обязательно удостоверяется записью в страховом полисе. В случае оплаты безналичным путем договор вступает в действие с момента поступления денег на расчетный счет страховщика. Договор действует на территории Республики Беларусь и в других странах, если страховщик имеет договорные отношения об оказании услуг минимум по оформлению документов для урегулирования убытков с компаниями этих стран. При оформлении страхователем очередного договора на год страховой тариф рассчитывается с применением системы бонус-малус. Страхователь получает надбавку, если он заявлял претензию по дорожно-транспортному происшествию по собственной вине либо связанную с повреждениями на стоянке, боем стекол, кражей деталей и дополнительного оборудования, попыткой угона (три и более претензий).

По соглашению между страхователем и страховщиком в Представительстве Белгосстраха по Ленинскому району г. Минска возможно заключение договора страхования по одному из следующих вариантов:

1. Вариант 1 (полное каско) - страхование от всех событий:

1. дорожно-транспортного происшествия, боя стекол, фар, а так же повреждения лакокрасочного покрытия из-за попадания камней.

Дорожно-транспортное происшествие (далее ДТП) - происшествие, совершенное с участием хотя бы одного находившегося в движении механического транспортного средства;

2. пожара, взрыва, самовозгорания;

3. стихийных бедствий: удара молнии, урагана, ливня*, града, обильного снегопада**, землетрясения, оползня, паводка, наводнения, затопления;

4. падения предметов на транспортное средство.

5. провала под лед, повреждения водопроводной, канализационной и отопительной системами;

6. противоправных действий третьих лиц, включая хищение отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства.

2. Вариант 2 (частичное каско) - страхование от одного или нескольких событий Варианта 1

3. Вариант 3 - страхование от всех событий указанных в пункте 3.1. определенных категорий транспортных средств: стоимостью свыше 30 000 долларов США; новых автомобилей приобретаемых в автосалоне у официального дилера; автомобилей приобретаемых с использованием банковского кредита [36, с.7].

Страховое возмещение по данному виду страхования может быть выплачено только после того, как будут установлены факт, причины, обстоятельства и размер ущерба от страхового случая, предусмотренного договором страхования, и составлен акт о страховом случае.

При утрате (гибели), повреждении застрахованного имущества размер ущерба и страхового возмещения определяется страховщиком на основании составленного им или его представителем акта осмотра поврежденного (уничтоженного) транспортного средства и дополнительного оборудования, сметы (калькуляции) на его ремонт (восстановление) и документов, полученных от компетентных органов. После получения всех необходимых документов страховщик обязан в течение 7 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым либо об отказе в выплате страхового возмещения.

Страховое возмещение за утрату (гибель), хищение, угон, повреждение транспортного средства выплачивается в пределах страховой суммы и его размер равен:

в случае повреждения - стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства с учетом условий страхования и за вычетом безусловной франшизы (если она предусмотрена договором страхования), а также затратам, понесенным страхователем по спасанию транспортных средств, транспортировке их до ближайшего пункта ремонта или стоянки, на изготовление фотоснимков (согласно прейскурантам фотоателье) на основании предоставленных документов, составлению сметы (калькуляции) при наличии письменного согласия страховщика на ее составление, а также налог на добавленную стоимость (НДС), уплаченный страхователем (выгодоприобретателем) при приобретении запчастей и деталей, возмещается только после предоставления документов, подтверждающих их приобретение, с учетом условий страхования;

в случае угона, хищения - страховой сумме, установленной договором страхования по застрахованному объекту за вычетом безусловной франшизы (если она предусмотрена договором страхования);

в случае гибели - страховой сумме, установленной договором страхования по застрахованному объекту, за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования (если страховая сумма установлена в размере страховой стоимости) и безусловной франшизы (если она определена договором страхования).

Выплата страхового возмещения производится только за повреждения, возникшие в результате страхового случая.

Из суммы страхового возмещения страховщиком вычитается стоимость восстановления элементов транспортного средства, которые имели повреждения или дефекты эксплуатации на момент заключения договора страхования, которые не были устранены, либо которые были устранены, но не предъявлены страховщику.

При наступлении страхового случая расчет суммы страхового возмещения производится в валюте, в которой установлена страховая сумма, а выплата страхового возмещения осуществляется в валюте, в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением между страховщиком и страхователем. Пересчет одной валюты в другую осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается:

-страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю);

-в случае смерти страхователя (выгодоприобретателя) - лицу, принявшему застрахованное имущество в порядке наследования.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5-ти рабочих дней после составления страховщиком акта о страховом случае.

Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение убытка от третьих лиц, страховщик выплачивает лишь разницу между суммой ущерба, подлежащего возмещению по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Если страхователю возвращается похищенное у него имущество после того, как получил за него страховое возмещение, он обязан в 3-дневный срок со дня возврата (не считая выходных и праздничных дней) возвратить страховщику страховое возмещение (его часть), за вычетом стоимости ремонта (восстановления) данного имущества, связанного с его хищением (угоном).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения если:

ь страхователь (выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

ь страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя);

ь убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

ь страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), за исключением случаев, когда лицом, ответственным за убытки является работник страхователя - юридического лица (индивидуального предпринимателя), при отсутствии у этого работника умысла по причинению убытков;

Если международными договорами Республики Беларусь или актами законодательства не предусмотрено иное, страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения если:

а)страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

б)страховой случай наступил вследствие военных действий, гражданской войны.

За несвоевременную выплату страхового возмещения страховщик уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) пеню за каждый день просрочки в размере 0,1 процента - юридическому лицу и 0,5 процента - физическому лицу от несвоевременно выплаченной суммы.

В случае купли-продажи или дарения застрахованного транспортного средства, получения в распоряжение, а также при разделе имущества страхователь может передать страховое свидетельство новому собственнику транспортного средства либо переоформить договор на другое транспортное средство той же категории (вида), которое приобретено взамен застрахованного. В таких случаях заключенный договор, как правило, переоформляется в течение месяца со дня приобретения данного транспортного средства. По истечении этого срока ответственность страховщика прекращается. При переходе застрахованного транспортного средства в собственность другого лица в порядке наследования договор может сохранять силу до конца указанного срока, без изменения в страховом свидетельстве фамилии и адреса страхователя.

Одновременно с транспортным средством или по дополнительному договору могут быть застрахованы багаж (предметы обихода и хозяйственного назначения, перевозимые застрахованным автомобилем, за исключением: антикварных и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметов религиозного культа, коллекций, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, документов и фотоснимков, огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов, а также предметов, не принадлежащих страхователю и членам его семьи, либо предназначенных для продажи в связи с частной предпринимательской деятельностью), а также водитель и пассажиры транспортного средства. Такое страхование является одной из разновидностей имущественного страхования и называется комбинированное страхование автомобиля, водителя, багажа -- «автокомби». Оно производится следующим образом: с полным возмещением ущерба; с участием страхователя в возмещении ущерба на определенную сумму (ущерб в размере франшизы не возмещается).

Объектами данного вида страхования являются: водитель (страхователь автомобиля), пассажир, багаж, находящийся в (на) данном транспортном средстве (прицепе, полуприцепе) либо закрепленный на его багажнике. Данный вид страхования представляет собой интегрированную систему по возмещению ущерба жизни и здоровью застрахованного лица, а также его имущества. Отдельным видом добровольного личного страхования, которое берет корни от «автокомби», является страхование водителей транспортных средств, а также пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности либо наступила смерть. Страховая сумма может устанавливаться для каждого места (в страховом свидетельстве указываются количество страхуемых мест и страховая сумма для каждого места) и для всех лиц, находящихся в транспортном средстве. В последнем случае количество застрахованных лиц не может превышать максимального количества пассажирских мест (по техническому паспорту автомобиля) и каждый из них считается застрахованным в определенной доле от общей страховой суммы, указываемой в договоре страхования.



2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Анализ рынка добровольного страхования средств автотранспорта в республике

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой по многим причинам. Во-первых, страхование представляет собой наиболее оптимальный способ сокращения убытков посредством управления рисками. С его помощью неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить на заранее определенные и невысокие расходы сегодня в виде страховой премии.

У страхования в Беларуси существует своя специфика. Специфика белорусского страхования в значительной степени определяется тем, что, в силу низкой капитализации белорусского страхового рынка, именно кадровый потенциал страховых компаний является, и будет являться главным фактором, обеспечивающим их выживание и развитие. Очевидно, что такое приоритетное значение кадровой составляющей отечественного страхового бизнеса сохранится и на долгосрочную перспективу[3, с.241].

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. В этот период страховое законодательство считалось одним из самых прогрессивных в СНГ.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.

Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

В настоящее время в Беларуси работает немало страховых компаний, которые постоянно прогрессируют и развиваются. При этом каждая белорусская страховая компания имеет собственные отличительные черты, а также определенные особенности в предоставлении страховых услуг гражданам и организациям.

Развитие страхового рынка и конкуренция, присутствующая на рынке страховых услуг Беларуси, положительно отражается на условиях страхования граждан и организаций, поскольку она приводит к увеличению ассортимента страховых услуг, предназначенных для самых разных сфер жизни.

В Беларуси работает множество надежных и стабильных страховых компаний которые с честью преодолевают даже самые трудные экономические условия, продолжая в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами.

Необходимость в страховании определяется самыми разными факторами. Однако существуют места обитания, а также профессии, которые имеют повышенный риск для жизни и здоровья. Для минимизации и устранения неблагоприятных последствий несчастных случаев страховые общества предлагают своим клиентам специализированный продукт. Он понадобится тем, кто может потерять источник дохода по причине несчастного случая, кто может испытывать финансовые затруднения с оплатой своего лечения и не желает стать обузой для своих близких. За данным продуктом обращаются кормильцы семьи, чья профессия связана с повышенным риском, например, охранники, водители или строители, моряки, летчики или спортсмены. В свою очередь, страховые компании Беларуси, надежно выполняя свои обязательства, обеспечивают поддержание благосостояния всего общества.

...