Деятельность АО "Kaspi Bank"

Миграция населения и интернационализация. Стремясь наиболее полно удовлетворить желания своих действующих и потенциальных клиентов, банки не могут не учитывать реалии современного общества. Прежде всего это - усиление в последние годы миграции населения внутри стран и за их пределы. Работая в рамках филиальной модели, банк практически не имеет шансов удержать старых клиентов, переезжающих туда, где у банка нет филиалов. Модель дистанционного банковского обслуживания позволяет банку предоставлять свои услуги клиентам, находящимся в любой точке страны и, не побоимся сказать, земного шара, где есть телефонная связь или доступ к Интернету.

Фактор времени. Переход к постиндустриальному обществу характеризуется ускоряющимся темпом жизни. Время становится товаром, и все больше людей начинают ставить знак равенства между потерями времени и потерями денег. В точки зрения клиентов ДБО намного эффективнее хождения по отделениям банков, и банки не могут не учитывать этого.

Средства коммуникации. Поскольку ДБО подразумевает обмен данными между банком и клиентом, важнейшим фактором, без которого развитие технологий ДБО было бы технически невозможно, является появление доступных широким массам средства передачи, хранения и обработки информации. Речь идет о снижении цен на персональные компьютеры, появлении компактных компьютеров - персональных коммуникаторов и возникновении такой общедоступной среды передачи информации, как Интернет.

Криптография. Успехи криптографии в течение последних десятилетий позволил разработать надежные и практически бесплатные средства аутентификации и цифровой подписи, благодаря которой создана основа для такого основополагающего для ДБО понятия, как удаленный контракт-заключение сделки в цифровом виде при отсутствии физического контакта сторон.

Преимущества дистанционного банковского обслуживания. Технологии дистанционного банковского обслуживания интенсивно распространяются, потому что их внедрение выгодно как банкам, так и клиентам. Удобства для клиента очевидны: не нужно каждый раз посещать банк, чтобы произвести операцию по счету, операции можно производить когда угодно и откуда угодно, в любой момент доступна актуальная информация о состоянии счетов, поступлении средств и т.п. Еще более значительный выигрыш получает банк:

Во-первых, конкурентные преимущества по отношению к другим банкам, еще не успевшим внедрить у себя систему дистанционного банковского обслуживания. Бизнес, построенный на модели дистанционного банковского обслуживания, легче масштабируется, поскольку рост числа обслуживаемых клиентов не ограничивает количеством филиалов и отделений и персоналом банка. Банковское обслуживание становится экстерриториальным, банк может обслуживать иногородних и иностранных клиентов, не открывая дополнительных удаленных отделений. Кроме того, появляется возможность обеспечить круглосуточный сервис, что, учитывая разницу во временных поясах таких стран, как Америка или Россия, очень актуально в плане привлечения удаленных клиентов. Упрощается расширение бизнеса и внедрение новых продуктов. Поскольку все операции производятся на центральном компьютере, то добавлять дополнительные услуги можно быстро и без существенных организационных издержек.

Во-вторых, дистанционного банковского обслуживания позволяет снизить операционные издержки в десятки и сотни раз в результате высвобождения персонала и снижения накладных расходов на управление отделениями. Если (для западного банка) стоимость проведения простой банковской операции в отделении составляет около 1 долл., а проведение операции по телефону через оператора составляет около 40 центов, то стоимость операции через интерактивную автоматизированную систему дистанционного банковского обслуживания составляет единицы и даже доли центов. Использование автоматизированных интерактивных систем дистанционного банковского обслуживания позволяет оптимизировать бизнес-процессы, перейти к полностью безбумажным технологиям. Автоматизация многих или всех этапов совершения операций обеспечивает существенную экономию на оплате труда, поскольку большое количество клиентов обслуживается малым количеством сотрудников банка. При наличии в стране или регионе системы электронного документооборота банк, предоставляющий интерактивное дистанционного банковского обслуживания, может легко включиться в эту систему, тем самым полностью исключив «бумажные стадии» обработки операций.

В-третьих, технологии дистанционного банковского обслуживания естественно интегрируются с другими банковскими и финансовыми продуктами и услугами, включающими элементы дистанционного доступа к счету (пластиковые карточки, электронная коммерция). В частности, интеграция с пластиковыми карточками решает проблему получения наличных и оплаты товаров и услуг.

Подводя итог сказанному, можно сделать достаточно оптимистический прогноз относительно перспективе развития дистанционного банковского обслуживания в Казахстане. Есть основание полагать, что трудности, испытываемые банками, мобилизуют их и заставят искать альтернативные формы работы с частными вкладчиками. Особенность ситуации в том, что у казахстанских банков есть уникальный шанс «проскочить» целый исторический этап и сразу перейти к новым формам работы с частными лицами. Если в других странах банки, уже обладая разветвленной розничной сетью, вынуждены уходить от филиальной модели эволюционно, путем постепенного изменения функций и роли филиалов, в Казахстане такой переход не нужен, поскольку розничной сети у многих банков просто нет.

Основы технологии дистанционного банковского обслуживания. Под дистанционным банковским обслуживанием понимается технология, в которой проведение операции не требует визита клиента в банк. При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа (телефон, Интернет и др.) при помощи различных средств доступа (телефонный аппарат, компьютер, персональный коммуникатор). В основе дистанционного банковского обслуживания лежат следующие принципы:

- Экстерриториальность и непрерывность работы системы. Клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от его нахождения и времени суток.

- Общедоступность. Средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены.

- Множественность каналов доступа. В системе должна быть предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации.

- Интерактивность обслуживания. Система должна обеспечивать возможность проведения операций в режиме самообслуживания, но при этом Клиенту должна предоставляться возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через оператора.

- Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно.

- Минимизация ручной обработки операций. Технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сохранить стадии, требующие ручной обработки. В идеале операции, проведенные клиентом в режиме самообслуживания, должны обрабатываться от начала до конца в электронном виде.

Полнофункциональная система дистанционного банковского обслуживания включает следующие компоненты:

- Интерфейс между системой и клиентами в виде серверов каналов. Задача сервера канала состоит в регистрации дистанционных распоряжений клиентов и создании соответствующих электронных документов в базе данных системы дистанционного банковского обслуживания. В числе прочего сервер канала занимается вводом поступающей от клиента информации (например, принимает данные, вводимые клиентом на клавиатуре телефонного аппарата) и передачей клиенту ответов системы. Функции и архитектуры сервера канала зависят от особенностей канала: серверы телефонных каналов состоят из платы компьютерной телефонии и соответствующего программного обеспечения сервер для канала Интернет представляет из себя программу на интернет-сервере.

- Зарегистрированные дистанционные распоряжения клиентов обрабатываются сервером обработки дистанционных распоряжений. Задача этого сервера превратить дистанционные распоряжения клиентов в реальные проводки по внутренним счетам системы дистанционного банковского обслуживания и сформировать необходимые документы (квитанции, извещения, платежные поручения и т.п.).

- Операционный день системы дистанционного банковского обслуживания. Здесь хранится информация о клиентах, счетах, оформленных клиентами шаблонах операций, проведенных операциях. В зависимости от конкретного решения операционный день системы ДБО может быть частью ААБС банка или представлен отдельной программой. В последнем случае в системе будут предусматривать модули, обеспечивающие взаимодействие с основным операционным днем банка.

- Безопасность. Задача обеспечения безопасности включает две составляющие: установление и проверка личности клиента (идентификация) и установление подлинности дистанционных распоряжений (аутентификация). Способы идентификации и аутентификации различны в зависимости от канала доступа. При доступе по телефону достаточный уровень безопасности может быть обеспечен использованием системы паролей и переменных кодов. Такая схема реализована в Системе Телебанк КБ ГУТА БАНК: при установлении телефонного соединения клиент по запросу Системы вводит свой уникальный номер и пароль, после чего получает доступ к определенным функциям, например, может узнать остаток на счете. С учетом открытости телефонной сети для прослушивания, защита постоянным паролем, не может считаться надежной. В связи с этим в Системе Телебанк предусмотрен второй уровень защиты: при проведении финансовых операций Система запрашивает переменный код из таблицы кодов, имеющейся в распоряжении клиента. Переменные коды используются однократно. Хотя пароль и переменные коды согласно ГК формально могут рассматриваться как аналоги собственноручной подписи, такое их применение не рекомендуется. Действительно, и пароль и переменные коды могут выступать только в качестве средства идентификации. Подтвердить с их помощью подлинность дистанционного распоряжения невозможно. Несколько отлична схема защиты при доступе к Системе по сети Интернет. Для идентификации, как и в случае доступа по телефону, используется уникальный номер клиента и пароль. В зависимости от конфигурации услуги может использоваться тот же пароль, что и при входе в Систему через телефон. Также клиенту может быть выдано миниатюрное устройство - токен, синхронизированное с сервером Системы Телебанк и содержащее набор криптографических ключей. При помощи токена может сгенерировать как пароль для входа в Систему, так и цифровую для запрошенной операции. Наконец используется способ идентификации и аутентификации при помощи индивидуального электронного Сертификата клиента и электронно-цифровой подписи на асимметричных ключах. Этот способ позволяет наиболее полно обеспечить требования безопасности при проведении операций через систему дистанционного банковского обслуживания.

Дистанционного банковского обслуживания и пластиковые карты. При разработке технологии дистанционного банковского обслуживания самое серьезное внимание следует уделить разработке операций, которые позволили бы клиентам использовать для совершения платежей пластиковые карты, выпускаемые самим банком, другими казахстанскими или зарубежными банками. Интеграция пластиковых карт в технологию дистанционного банковского обслуживания существенно расширяет спектр предлагаемых услуг и решает одну из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются банки при внедрении технологии дистанционного банковского обслуживания, а именно проблему снятия наличных со счета. В идеале система дистанционного банковского обслуживания должна обеспечивать следующие возможности:

- для карточек, эмитированных Банком, получение по телефону, факсу и на экран компьютера информации об остатке на счете карточки и получение выписок по карточным счетам;

- пополнение карточных счетов путем перевода в банк-эмитент либо путем файлового обмена, если карточные счета ведутся в банке, где установлена система;

- переводы средств с карточных счетов на счете в системе дистанционного банковского обслуживания и совершении платежных непосредственно со счетов пластиковых карточек с использованием стандартных механизмов платежных систем (авторизация, клиринг).

Дистанционная коммерция. Дистанционная коммерция - это форма обслуживания клиента, позволяющая ему заказывать и оплачивать товары и услуги без личного визита в магазин. Торговля по каталогам, продажа товаров и услуг по телефону (телемаркетинг) и электронная коммерция удобны для клиента в том случае, если выбранный и заказанный товар можно оплатить, не приходя в банк, т.е. с использованием возможностей дистанционного банковского обслуживания. В настоящее время развитие этих форм коммерции существенно сдерживается недостаточным распространением дистанционного банковского обслуживания. Общепринятые на Западе механизмы дистанционной оплаты товаров по карточкам пока не вошли в практику в Казахстане в силу, как недостаточного распространения карточек, так и опасности мошенничества.

Банковские услуги в век Интернет.

Тенденции рынка банковских услуг. В настоящее время происходит изменение структуры дохода казахстанских банков. Пора получения сверхвысоких прибылей от спекулятивных операций на рынке прошла, и банки активно ищут новый пути развития бизнеса. Значительную часть своего дохода кредитные организации начинают получать от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению. Расширение бизнеса в этом направлении требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов банка в любом его филиале и отделении, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако, традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться этого вследствие, главным образом невозможности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях в реальном масштабе времени, недостаточной поддержки различных каналов связи и периферийных устройств и высокой стоимости эксплуатации системы из-за отсутствия интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности.

Стремясь расширить рынок сбыта своих услуг и снизить их себестоимость, банки внедряют нетрадиционные методы их предоставления - электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными сценариями, а именно:

- удобство для клиентов;

- сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансовом рынке через глобальные сети телекоммуникаций;

- возможность круглосуточного предоставления услуг;

- возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка;

- возможность проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские продукты;

- предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться в интересующими их банковскими продуктами и выбрать наиболее подходящий.

Перечисленные особенности электронного способа предоставления услуг позволяет банку повысить конкурентоспособность и построить эффективное управление бизнесом.

Рынок электронных банковских услуг бурно развивается на Западе, где банки начали получать значительный доход от их использования. Основными направлениями этого развития являются:

- электронное обслуживание корпоративных клиентов (как правило, крупных);

- электронное обслуживание межбанковских расчетов;

- банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса;

- предоставление электронных услуг частным лицам через сеть филиалов и фронт-офисных подразделений банка;

- виртуальный банк - кульминация предоставления электронных банковских услуг, когда практически все банковские продукты можно получить через Интернет.

Рассмотрим подробнее новые направления банковского бизнеса, ориентированные на обслуживание частных лиц.

Home banking. Используемые сейчас средства предоставления банковских услуг существенно ограничивают набор возможных услуг и не позволяют банку проводить оперативный анализ их качества и ассортимента. Да и многим клиентам в последнее время перестает хватать заложенных в существующих системах функциональных возможностей. В отчет на возросшие требования банков и их клиентов и появились системы home banking. В любое время, в любой географической точке они позволяют клиенту:

- осуществлять мониторинг, анализ и управление своим портфелем;

- получать детальную информацию по своим счетам и управлять ими;

- проводить нефинансовые транзакции (посылать запросы и распоряжения различного вида, письма в отдел по работе с клиентами, изменять контактную информацию о себе и пр.);

- переводить средства между своими счетами в режиме онлайн;

- производить оплату счетов (коммунальные платежи, счета по кредитной карточке и пр.), в том числе с заданной периодичностью;

- получать в банке кредитно-депозитное обслуживание;

- размещать капиталы на денежном рынке;

- проводить работу с финансовыми инструментами по документарным операциям (аккредитивы, гарантии, инкассо, контракты);

- получать обслуживание, связанное со своими кредитными карточками;

- пробовать работу с различными банковскими продуктами в демонстрационном режиме.

Обслуживание клиентов через сеть филиалов Системы электронной доставки розничных услуг клиентам через сеть филиалов банка обеспечивают выполнение набора функций, характерных для работы филиала:

- реализуют все функциональные возможности фронт-офиса по мультивалютному обслуживанию текущих и депозитных счетов клиента в режимах онлайн и офлайн;

- позволяют проводить финансовые транзакции (посылать запросы и распоряжения различного вида, обрабатывать электронную почту, изменять контактную информацию и клиенте и пр.);

- позволяют проводить операции «открытия» и «закрытия» банковского дня филиала;

- позволяют наряду с единой базой данных о клиентах по всему банку вести локальную базу для филиала;

- включают расширенную систему аудита и обеспечения безопасности;

- осуществляют контроль подписи клиента;

- позволяют подключаться в режиме онлайн к любой бэк-офисной системе автоматизации розничного обслуживания при помощи сообщений стандартного формата IS08583;

- обладают расширенной поддержкой банковских периферийных устройств.

Виртуальный банк. Развитие банковских технологий и конкуренция среди поставщиков банковских услуг приводит к тому, что западным банкам приходится предоставлять через Интернет все более полный набор услуг. Организация виртуального банка в World Wide Web с охватом очень широкого круга потребителей обходится существенно дешевле, чем создание разветвленной сети филиалов. Кроме того, согласно результатам демографических исследований, клиентура виртуальных банков перспективнее, чем у традиционных банков, так как они в среднем богаче, поддерживают более высокие остатки на своих банковских счетах, показывают более высокий спрос на финансовые услуги и имеют тенденцию периодически менять финансовые институту.

Развитые электронные каналы предоставления услуг позволяют не только качественно удовлетворить запросы клиентов, но и автоматически собирать в хранилище данных информацию о доходности осуществляемых операций, которая, в свою очередь, позволяет определить доходность банковских продуктов в зависимости от клиентской базы. Результаты анализа дают банку возможность повысить эффективность предоставленных розничных услуг путем их реструктуризации по составу, ориентации на различные категории клиентов и способам доставки клиентам. Таким образом, использование электронной доставки банковских продуктов дает банку реальные конкурентные преимущества на рынке розничных услуг.

Комплексное решение. Комплексное многофункциональное решение по автоматизации предоставления электронных банковских услуг, учитывающие передовой опыт крупных западных банков, отлаженное для широкого спектра условий и применяемых средств и использующее развитые промышленные технологии и стандарты, реализовано в системе SYMBOLS-R компании System Access (подсистема SYMBOLS* Retail Delivery состоит из модулей SYMBOLS* Cyberdanking) и подвергается на казахстанский и российский рынок фирмой ФОРС. На данный момент эта система единственная на отечественном рынке, которая успешно решает указанные выше задачи и позволяет производить розничное обслуживание клиентов через Интернет или глобальные сети с помощью разнообразных технических средств - персональных компьютеров, киосков самообслуживания, интерактивного ТВ, Интернет - телефонов и сетевых компьютеров. Она обеспечивает повышенную безопасность и надежность функционирования модулей и за счет использования экономичных «тонких клиентов», работающих через Интернет - браузер, стоимость рабочих станций и эксплуатационные расходы. Стремительный рост интереса со стороны казахстанских банков к предоставлению электронных услуг клиентам ставит банк перед выбором - выйти на рынок электронных услуг, тем самым значительно повысив свою конкурентоспособность и доходность, или подождать, пока этот рынок захватят другие более расторопные банки. Успешно выйти на этот рынок можно, только используя хорошо отлаженные, надежные промышленные технологии, которые уже сейчас предполагают на казахстанском рынке.



3.2 Улучшение потребительского кредитования

В первые годы независимого Казахстана были отмечены тем, что практически все вновь созданные и прежние банки отказались от потребительского кредитования, как высоко рисковой банковской операции.

И только четыре-пять лет эта форма кредитования постепенно стала возрождаться.

В этой связи, основной проблемой на рынке потребительского кредитования - является увеличение объемов потребительского кредитования банками второго уровня.

Это может быть сделано за счет увеличения традиционных форм потребительского кредитования, а также за счет внедрения новых кредитных технологий в сфере потребительского кредитования.

Рост объемов потребительского кредитования очень полезное и необходимое условие роста экономики страны в целом. Чем больше народ станет покупать товаров, тем больше предприниматели будут производить и завозить эти товары, тем выше совокупная оборачиваемость вкладываемых в экономику средств и следовательно выше эффективность экономики.

То есть необходимость роста объемов потребительского кредитования - это проблема всего общества и оно, в лице государства, должно содействовать этому росту.

Однако рост потребительского кредитования сдерживается его мало доступностью для основной массы населения.

Основное препятствие широкого распространения потребительского кредитования в нашей стране - это либо отсутствие ликвидного залога, либо недостаточная платежеспособность клиента. Зачастую клиент не может доказать, что способен погасить кредит за счет своей заработной платы. Банк не может выдать кредит, заведомо зная, что он будет реализовывать залог.

Одна из основных проблем при получении кредита - залога обеспечения кредита, т.е. гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, заемщик неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же он оформил кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то он, недоплатив в срок 15-20% от общей суммы, опять-таки рискует потерять все приобретение.

Поэтому риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой «черной наличности». Дело в том, что для принятия решения о выделении кредита банку требуется официальный документ, подтверждающий доход клиента. Разумеется, со слов, что он якобы зарабатывает тысячу или две тысячи долларов в месяц, банк с ним работать не будет. Поэтому существует проблема недекларируемых зарплат, и эта проблема отражается на кредитном рынке. Правда, получить кредит под недекларируемые доходы в Казахстане можно - обходные пути такого рода существуют. Но эти пути лежат уже в полукриминальной плоскости и основаны на «серых» схемах. Это либо посредничество между банком и клиентом разного рода промежуточных структур (так называемое рекредитование), либо кредитные предложения частных структур вне банковской сферы. Идти на подобные кредитные соглашения очень опасно, поскольку они выходят за рамки законодательства и юридически практически никак не гарантированы.

В Казахстане вырисовалась парадоксальная ситуация, когда те кто имеет достаточное обоснование получить потребительский кредит (достаточный легальный доход, наличие залогового и иного обеспечения), не нуждаются в нем, и наоборот, тот кто нуждается в кредите, не имеет легальных, а порой и реальных возможностей получить его.

Такие проблемные вопросы как необходимость залогового или иного обеспечения кредита, наличие подтвержденного, легального заработка многими потенциальными заемщиками не могут быть решены. Причем среди них много реальных заемщиков, т.е. тех, кто реально и своевременно могут вернуть взятый в банке кредит.

Думается основная проблема лежит в корпоративной политике банков второго уровня, которые стремясь свести свои риски к нулю, делают не возможным доступ к потребительским кредитам основной массы населения. Это глубокий социальный вопрос. Его необходимо решать на уровне государства Республики Казахстан.

Жесткие пруденциальные нормативы Национального банка обязывают банки второго уровня придерживаться определенных правил при выдаче кредитов. Это касается всех видов кредитования. В связи с тем, что потребительское кредитование с позиции экономики - высокорискованное кредитование, банки логично требуют в качестве залогового обеспечения ликвидное имущество, зачастую отсутствующее у заемщика.

На наш взгляд, необходимо проблемы доступности к кредитам решить экономическими методами государственного регулирования. В частности, банки в настоящее время, получают сверхприбыль, за счет практического отсутствия рисков, т.е. угрозы разорения, и получения высокого размера маржи между привлеченными депозитами и кредитами и выдаваемыми кредитами. В настоящее время маржа достигает 100% и выше. Известно, что многие банки получают деньги в Нацбанке РК по объявленной учетной ставке (в настоящее время под 7,5% в нацвалюте), а затем размещают эти средства под 18-30 процентов годовых. Следовательно, необходимо изъять излишнюю прибыль путем внедрения дополнительных налогов на сверхприбыль.

Боязни того, что резко увеличатся тарифы на банковские услуги, нет оснований, т.к. финансовый рынок в Казахстане уже сложился и попытки отдельных банков по повышению тарифов на свои услуги, могут привести эти банки к потере клиентской базы и банкротству.

Банки требуют высоколиквидное обеспечение - недвижимость, автомобили, товары народного потребления, гарантии и т.п.

В данном случае часто обеспечение выступает не как гарантия возврата полученного кредита, а как продолжение коммерческой деятельности банков. Действительно, оценивая недвижимость в 50% от ее рыночной стоимости, в случае не возврата кредита, банк же не продает эту недвижимость по цене 50%, а норовит продать на аукционе, т.е. даже выше чем рыночная стоимость недвижимости.

В этой связи законодательным путем необходимо определить нижнюю границу залогового обеспечения, которая должна на наш взгляд составлять не менее 75% от рыночной стоимости залога.

Таким образом, можно снять значительный пласт проблем в области потребительского кредитования.

Реальным путем по улучшению кредитного обслуживания населения может быть широкомасштабное внедрение косвенного банковского кредитования.

В мировой практике известно, что кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клистиром и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако, общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки второго уровня;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.

В России практика потребительского кредитования демократичнее [20, с. 78-84]. Например, банки по договорам с магазинами ТНП кредитуют их клиентов следующим образом. Размер - до 30 тыс. рублей, первоначальный взнос - 20% от стоимости товара, вознаграждение - 10%, срок - до полугода. Самое принципиальное отличие от практики казахстанских банков-то, что для получения кредита покупатель всего лишь заполняет анкету. Никаких других документов (справки о доходах или копии трудовой книжки) не требуется. Автомобильные кредиты в России имеют условия, аналогичные казахстанским (вознаграждение - порядка 18-20% годовых, сроки - 1-2 года), однако есть отличия по залогу, например возврат денег московскому Промбизнесбанку гарантируется лишь подписью клиента под договором, как это принято в цивилизованных странах.

Причина более жестких условий потребительского кредитования в Казахстане в том, что у нас существуют: ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента - во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Поэтому банкам рекомендуется проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов (стандартные; сомнительные - субстандарт, неудовлетворительные, сомнительные с новым риском; безнадежные), ранжированных по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных кредитов. В наших банках эти резервы должны быть значительно большими в силу нестабильности экономической ситуации в стране.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т.п.

Поэтому современная практика кредитования казахстанскими банками индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволит населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

Как показало исследование, во всех странах мира потребительский кредит это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Главное назначение потребительского кредита - поощрение продажи товаров населению. Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос. Эта зависимость особенно проявляется в настоящее время в условиях насыщенности рынка товарами.

Сравнение данного вида кредита в различных странах показывает разную степень его развития. В Италии и Японии отношения общей суммы долга населения к валовому внутреннему продукту этих стран находится на уровне 10%, ФРГ и Франции 30%, а в Великобритании и США - более 60%. Потребительский кредит используется главным образом при покупке дорогостоящих товаров: автомобилей, электробытовых приборов, мебели и т.д. Чем дороже товар, тем чаще используется кредит. Более половины объема кредита в капиталистических странах приходится на долю продажи автомобилей. Остальные товары чаще продаются на условиях наличной оплаты.

В ряде развитых стран большое распространение получила практика открытия постоянных кредитов частным лицам, которая может быть применена при предоставлении потребительских кредитов в банках республики.

Речь идет о покупателях, приобретающих товары заочно с помощью каталогов или в гигантских универмагах. Цель потребительского кредита данного вида заключается в сохранении и расширении клиентуры и, соответственно, увеличении торгового оборота фирм.

Банковские учреждения активно подключились к системе потребительского кредита. Коммерческие банки США и Великобритании стали практиковать выдачу так называемых «персональных кредитов» частным лицам. Эти кредиты можно рассматривать как разновидность потребительского кредита, хотя они имеют ряд существенных отличий от финансирования продажи товаров.

Во-первых, персональные кредиты - это банковские ссуды в денежной форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие посредников делает систему таких кредитов более гибкой и простой, так как в ней участвуют лишь банк и заемщик.

Персональные кредиты используются для покупки потребительского товара, получения определенных услуг (например, оплаты туристских поездок). Часто эти кредиты получают молодые семьи, студенты на весь период обучения с погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Обычно сумма персонального кредита ограничивается 3-месячным окладом заемщика, срок погашения - 36 мес. В настоящее время правила использования персонального кредита стали более единообразными. Этому способствовало массовое применение кредитных карточек. Существует большое число видов этих платежных средств. Все их объединяет одно общее свойство - возможность купить товар с оплатой его в будущем.

Потребительский кредит играет огромную роль в экономике многих стран, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государственных органов. В нашей стране это прерогатива только Нацбанка РК. Государственное регулирование потребительским кредитованием за рубежом можно разделить на два вида: на уровне выдачи и на уровне использования. На стадии выдачи государство либо поощряет кредитование потребителей, либо сдерживает его. На этот вид деятельности банков и финансовых компаний распространяется действие кредитных ограничений.

Сегодня в нашей стране кредиты физическим лицам выдаются исключительно на условиях предоставления залога и под большие проценты. Средние процентные ставки по кредитам, выданным гражданам, существенно выше, причем как в национальной, так и в иностранной валюте. Причем, если процентные ставки по кредитам небанковским юридическим лицам все же имеют тенденцию к уменьшению, то для населения они, скорее, повышаются.

Разница между средними процентными ставками на вклады граждан и на кредиты, полученные гражданами у тех же банков, составляет целый порядок. В иностранной валюте этот разрыв меньше и составляет 4-5 раз.

То есть банки второго уровня принимают у населения депозиты и затем за счет этих средств кредитуют граждан, но по ставкам в 4-10 раз более высоким.

Многие банки республики расширили программу потребительского кредитования населения. Многие из этих форм кредитования могут быть распространены среди остальных банков Казахстана.

Приведем обзор условий предоставления потребительских кредитов в республике. Сегодня на казахстанском рынке обширно представлены кредиты банков, трейдеров, риэлторских фирм, строительных компаний, ломбардных организаций. Основой кредита в большинстве случаев является банковский капитал. Как правило, фирма, предлагающая какой-либо товар в рассрочку, работает аффилированно с одним или даже несколькими банками. Например, сразу с тремя банками, работает известный в республике автомобильный трейдер - фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. Остальные 70% на различных условиях оплачивают банки по выбору клиента. БТА Банк кредитует так же под 20-24%, но уже под залог собственного ценного имущества заемщика, например, недвижимости.

Аффилированная с банком БТА компания «БТА-ипотека» предоставляет жилищные кредиты на 5 лет под 21% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем «средней» стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья.

Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг (это аренда с последующим выкупом). Принципиальных отличий нет: те же 30% стоимости (реже - больше), вас попросят заплатить сразу, те же 22-24% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.

Одним из кредитных продуктов Народного Банка является кредитование работников предприятия на потребительские цели под его гарантию. Этот потребительский кредит предоставляется работникам предприятий, имеющим счета в филиалах Народного Банка и достаточный уровень финансовой устойчивости. Условия кредитования по данному продукту следующие:

- кредитование работников только финансово-устойчивых предприятий;

- сумма предоставляемого кредита, с учетом уплаты вознаграждения (интереса), не должна превышать 50% суммы заработной платы заемщика за период кредитования;

- срок кредитования составляет не более 12 месяцев;

- валюта кредита - казахстанский тенге;

- предоставление гарантии предприятием за каждого работника.

Обязательства по гарантиям предприятия-гаранта не должны превышать 30% среднемесячных оборотов по счетам в Банке за последние 6 месяцев. Краткосрочные кредиты на потребительские цели выдаются работникам предприятия, проработавшим не менее 1 года с предоставлением справки о заработной платы за последние 6 месяцев.

Должностным лицам, руководящим работникам предприятия и лицам, определенным в уставе как должностные лица предприятия, кредиты могут предоставляться по истечении 3 месяцев работы в занимаемой должности. Для получения кредита заемщик подает заявление необходимой формы, справку с места работы с указанием стажа работы на данном предприятии и полученным за последние 6 месяцев доходе и размере производимых удержаний, заключение независимого аудитора о финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия за последний отчетный год, финансовую отчетность предприятия за последние 2 года.

В качестве обеспечения возвратности кредита филиалами АО «Kaspi Bank» принимаются гарантии финансово-устойчивого предприятия за собственных работников. Работа с каждым заёмщиком осуществляется индивидуально на основе долгосрочного сотрудничества.

В последнее время распространение получили кредиты с погашением в рассрочку - название стандартных потребительских кредитов, например кредиты на приобретение, мелкие кредиты, частные кредиты, личные или немедленные кредиты.

Формой гарантии может выступать совместная ответственность супруга или супруги либо уступка прав на получение заработной платы и жалования.

В последние годы банками предлагается новая форма кредита для частных клиентов - погашение на базе оговоренных долей в комбинации с кредитом на базе свободного распоряжения иди в комбинации с кредитом па основе получения суммы, действительной на банковском счету.

Долгосрочные кредиты банков - это кредиты, процентные ставки и погашение которых определяются исходя из объекта. В Германии, например, приблизительно 70% всех банковских кредитов предприятиям и частным лицам являются долгосрочными, формы их могут быть таковы:

- кредит под залог реальных ценностей - одна из важных форм долгосрочных кредитов. Объектами финансирования являются в первую очередь квартиры, офисы, производственные здания и сельское хозяйство, а также в определенном объеме производственные объекты и суда, которые с правовой точки зрения рассматриваются как недвижимое имущество. Процентные ставки кредитов зависят от уровня процентной ставки на рынке капитала и его деятельности, периода, на который была установлена твердая процентная ставка. Зачастую формой гарантий выступает ипотека;

- кредит на жилищное строительство - долгосрочный специализированный кредит, который предоставляется для индивидуального жилищного строительства в целях создания жилых зданий. При решении о выдаче такого кредита учитываются не только гарантии, но и личная кредитоспособность, поскольку кредиты выдаются в максимальном размере (80% от стоимости объекта) и значительно превышают максимальный предел кредитов под залог реальных ценностей (50-60%).

АО «Kaspi Bank» в области потребительского кредитования значительно опережает другие казахстанские банки. Однако мы считаем, было бы целесообразно перенимать опыт других казахстанских банков, добившихся наилучших условий потребительского кредитования в Казахстане и за счет этого привлечь в АО «Kaspi Bank» новых клиентов.

3.3 Расширение и углубление форм корпоративного кредитования

Очевидно, что появление и развитие новых продуктов и услуг корпоративного кредитования может происходить лишь в условиях их востребованности действующим рынком. Если рынок не восприимчив к новшествам, то они не будут востребованы и усилия окажутся напрасными.

Вместе с тем, появление новых инструментов корпоративного кредитования уже по факту своего существования могут спровоцировать появление и увеличение востребованности в них. Так происходило со всеми инструментами, внедряемыми на казахстанском банковском поле, когда банки привнося новшества на рынок банковских услуг, становились пионерами этого процесса.

Анализируя рыночную ситуацию банки изучают перспективы тех или иных направлений банкинга и начинают постепенное внедрение его атрибутов в практику банковской деятельности.

Настоящее время имеется необходимость развить относительно новые продукты и услуги корпоративного кредитования такие как:

- проектное финансирование;

- факторинг;

- форфейтинг;

- дисконтирование документов в рамках экспортных аккредитивов с отсрочкой платежа;

- другие продукты, относящиеся к корпоративному кредитованию.

Многим компаниям, занимающимся реализацией товаров или предоставлением услуг, довольно часто приходится заключать договоры с отсрочкой платежа, оказываясь в роли кредитора, что требует не только дополнительных оборотных средств, но и умелого управления дебиторской задолженностью.

Основными причинами отставания по объемам продаж продуктов корпоративного кредитования от ведущих банков Казахстана, по нашему мнению, является:

- низкая осведомленность клиентов банков о преимуществах использования новых продуктов корпоративного кредитования;

- отсутствие консультационной и разъяснительной работы менеджеров по связям, направленной на усиление кросс-продаж;

С целью достижения наибольшей эффективности процесса продаж, по нашему мнению необходимо:

- осуществить детальный анализ внешнеторговых контрактов клиентов банков;

- на основании проведенного анализа выявить наиболее оптимальные продукты с целью предложения их клиентам;

- сформировать продуктовую линейку и / или продуктовое пакетное предложение по кредитованию для клиентов в зависимости от размера его бизнеса;

- провести обучение менеджеров по связям с целью грамотного предложения ими новых продуктов;

- разработать планы для всех клиентских подразделений по реализации продуктов корпоративного кредитования.

Также необходимо осуществить следующие мероприятия, направленные на улучшение технологий предоставления услуг по кредитованию:

- пересмотреть / переутвердить технологические карты по новым продуктам с целью улучшения процесса доставка и их распространения;

- в процесс предоставления услуг клиентам банка включить консультации по новым продуктам кредитования на этапе согласования условий контракта с партнером с разработкой нормативной документации по данной услуге;

- разработать внутрибанковские маркетинговые мероприятия, направленные на обеспечение осведомленности сотрудников Банка о новых продуктах кредитования.

Для повышения эффективности продаж кредитных продуктов необходимо выявить оптимальные продукты (с точки зрения эффективности), разработать четкую линейку продуктов, выделить и целенаправленно разрабатывать новые сегменты клиентов, перестроить систему работы с клиентом - предоставлять консультирование начиная с самого раннего этапа взаимодействия; разрабатывать новые продукты кредитования.

Формирование спроса на новые продукты кредитования должно стать стратегической задачей банков. Многие клиенты банков не знают о существовании таких удобных и экономически оправданных пакетов кредитования, какими являются факторинговые операции и форфейтинг, проектное финансирование.

Вместе с тем, сущность и нюансы новых инструментов должны знать прежде всего сотрудники самих банков. В этой связи одним из направлений может стать участие менеджеров банка в регулярно проводимых семинарах по новым кредитным продуктам на территории стран СНГ для банков содружества. Семинары эти проводятся на высоком практическом уровне, поскольку консультантами выступают ведущие менеджеры в области кредитования лидеров банкинга в данной области. Так, совершенно недавно проводился подобный семинар в Москве, где практикой кредитования делились менеджеры голландского ING банка. Программа семинара как раз раскрывала нюансы интересующих банки инструментов - факторинга и форфейтинга, а также встречающихся афер в сфере оформления аккредитивов и предоставления гарантий. Последнее также полезно для банков Казахстана, поскольку никто не застрахован от преступных действий в области банковской деятельности.

...