Безналичные зачисления по видам вкладов в динамике за 2004-2006 годы

Наибольший удельный вес в структуре безналичных поступлений занимают пенсии (72,8%).

Прочие безналичные поступления увеличились с 7562,6 тыс. руб. в 2004 году до 9574,6 тыс. руб. в 2006 году и составили в относительном выражении 14,9% в общей структуре. В целом по результатам анализа вкладных операций физических лиц в Дальневосточном банке Сберегательного банка Российской Федерации можно отметить, что главным источником ресурсной базы Сбербанка России являются средства физических лиц, и приток этих денег растет.

Все безналичные расчеты населения через учреждения Сберегательного банка носят исключительно добровольный характер. Сберегательный банк предлагает населению такие виды безналичных операций как:

открытие вклада безналичным путем (в присутствии клиента);

перевод части или всей суммы вклада в пользу (физических лиц в системе Сбербанка РФ и другие кредитные организации);

списание со счетов по вкладам коммунальных и прочих платежей по поручениям вкладчиков в пользу юридических лиц;

использование расчетных чеков;

перечисление зарплаты предприятиями на счета по вкладам.

Учреждения Сбербанка РФ обеспечивают своевременность и полноту расчетов с организациями-получателями платежей, а также осуществляют контроль за законностью совершения этих операций. Суммы платежей перечисляются по назначению не позднее 3-х дневного срока после поступления в учреждение банка документа или в оговоренные договором сроки, расчет производится с учетом удержанного комиссионного вознаграждения за оказанную услугу.

На счета по вкладу безналичным путем поступают: заработная плата, пенсии, различные пособия, денежные доходы за сданную сельхозпродукцию и другие суммы в пользу физического лица от предприятий, организаций или учреждений. При этом вкладчик подает письменное заявление по месту работы или назначения пенсий, пособий. Списки на перечисление сумм во вклады и платежное поручение должны быть удостоверены подписями должностных лиц и оттиском гербовой печати соответствующего предприятия или организации (учреждения). При первом появлении вкладчика в его сберегательную книжку записываются суммы, поступившие безналичным путем.

Кроме вкладов, одной из форм привлечения денежных средств населения являются сберегательные сертификаты. Их преимущество в том, что сберегательный сертификат является ценной бумагой на предъявителя со сроками хранения 3, 6, 9, 12 месяцев и 2 года и, имея более высокий процентный доход (фиксированный), служит хорошей альтернативой вкладу, так же используется физическим лицом как средство накопления (сбережения). Сберегательный сертификат может являться залогом при получении кредита в банке и по желанию держателя - принят на ответственное хранение.

Сберегательный сертификат Сбербанка России:

имеет фиксированную процентную ставку, установленную при выдаче сертификата;

может быть предъявлен к оплате досрочно;

выдается и оплачивается в любом подразделении банка, обслуживающем физических лиц;

используется в качестве залога при получении кредита;

принимается на хранение.

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги другому лицу без уведомления банка.

Таблица 8

Сберегательные сертификаты Сбербанка России

Сбербанк России в 2006 году начал выпуск сберегательных сертификатов номиналом 100000 рублей. (см. табл. 8). На 01.01.2007 года в доп. офисе № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России в сберегательных сертификатах Сбербанка России размещено более 18 млн. руб.

Таким образом, по результатам проведенного анализа вкладных операций доп. офиса № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России г. Хабаровска можно сделать следующие выводы:

за исследуемый период времени с 2004 по 2006 год произошло увеличение объемов вкладов населения и средних сроков их хранения, что свидетельствует о повышении доверия и стабильности банка;

наблюдается снижение процентных банковских ставок, вызванное стабилизацией денежной системы России;

наблюдается рост безналичных зачислений во вклады за счет пенсий и заработной платы, этому способствует постоянно проводимая работа по заключению договоров с предприятиями на выплату заработной платы через филиалы, беседы с пенсионерами по привлечению их на обслуживание в филиалы в Доме ветеранов и Совете ветеранов.

наибольший удельный вес в общей структуре вкладов населения приходится на пенсионные пополняемые депозиты, что объясняется увеличением размеров пенсий и ростом уровня жизни населения.

Сбербанку России в сложных экономических условиях 1998 года удалось значительно упрочить свою репутацию самого надежного, доступного для клиентов банка России, истинно народного банка. Выполнение своих обязательств перед вкладчиками, принятие правильной стратегии на рынке банковских услуг, что позволило преодолеть опасную тенденцию изъятия вкладов, и способствовала возврату вкладов в Сбербанки. В настоящее время наблюдается стабильное увеличение денежных средств на счетах населения.

90% семей приходит в банк за детскими или иными пособиями. Сберегательный банк выплачивает гражданам компенсацию на основании постановления Правительства РФ от 13 марта 2002 года № 52 «О выплате в 2002 году предварительной компенсации вкладов отдельных категорий граждан РФ в Сберегательном банке РФ по состоянию на 20 июня 1991 года по гарантированным сбережениям граждан хранящихся в Сберегательном банке».

Наряду с традиционными формами обслуживания населения Дальневосточный банк Сбербанка России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке банковских карт края составляет более 25%. Банком активно развивается собственная система расчетов АС Сберкарт на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты. Сбербанк постоянно развивает направления деятельности, связанные с предоставлением услуг по банковским картам и в настоящее время в филиале осуществляется обслуживание международных карт платежных систем VISA International и Master Card International, эмитированные Сбербанком России и сторонними банками.

В связи с этим Дальневосточный банк Сбербанка России выбрал в 2001-2006 годах привлечение клиентов в зарплатные проекты одним из основных направлений своей деятельности.

Безналичные перечисления и расчеты помогают предприятиям-клиентам избежать лишних административных затрат на осуществление кассовых операций, хранение, транспортировку наличных денежных средств, упростят процесс зарплаты, снизят риск потери или кражи денежных средств.

Зарплатные проекты стали активно внедряться с июня 2000 года и уже более 600 организаций Хабаровского края перешли на обслуживание своих сотрудников через Сбербанк. Опыт внедрения зарплатных проектов показал высокую оседаемость средств на счетах клиентов. Остаток средств клиентов по данным счетам постоянно растет за счет ежемесячных перечислений заработной платы, а оседаемость средств на счетах составляет более 30% ежемесячно.

В доп. офисе № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России г. Хабаровска осуществляется прием наличных денег для перечисления по назначению (оплачиваются коммунальные услуги, принимается плата за телефон, налоговые платежи и платежи в бюджеты всех уровней).

Данные по объему комиссии от приема платежей представлены в таблице 9.

Таблица 9

Объем комиссии от приема платежей по доп. офису № 023 Дальневосточного банка Сбербанка РФ за 4 квартал 2006 года

Как видно из данных таблицы отмечается увеличение комиссии на 5,58% 21,2% и 29,58% соответственно. Данный вид услуги приносит стабильный и высокий доход.

В доп. офисе № 023 г. Хабаровска можно осуществлять рублевые и валютные переводы по территории России и за рубеж. Существует гибкая система оплаты за перевод, аналогов по выгодности не может предложить ни одна организация. В целях расширения предоставляемых населению услуг с августа 1999 года введены операции по переводу наличных средств в рублях для выплаты наличными деньгами через структурные подразделения банка.

В последние годы широкое развитие получили безналичные переводы части или всей суммы вкладов в пользу физических лиц, как в учреждения Сбербанка РФ, так и в другие кредитные организации. Такие переводы осуществляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте, они привлекательны для населения тем, что плата за них по сравнению с аналогичными операциями, осуществляемыми почтовыми учреждениями, намного ниже, а наличие электронной связи обеспечивает максимальную скорость их прохождения.

С марта 2006 года доп. офис № 023 осуществляет срочные денежные переводы «Блиц» наличными деньгами в валюте РФ между физическими лицами по России.

Система срочных денежных переводов Сбербанка России «Блиц», основанная на применении новых банковских технологий и высокоскоростных каналов связи, обеспечивает перевод денежных средств в рублях по всей территории Российской Федерации и выплату перевода получателю в течении одного часа с момента оформления его отправителем. Прием и выдача срочных денежных переводов в системе «Блиц» осуществляется в 4100 филиалах Сбербанка России. Для выплаты перевода получателю достаточно назвать уникальный контрольный номер перевода, а так же предъявить документ, удостоверяющий личность.

Проанализируем объем отправленных переводов по доп. офису № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2005-2006 год в таблице 10

Таблица 10

Объем отправленных переводов по доп. офису № 023 Дальневосточного банка Сбербанка РФ за 2005-2006 год

Тыс. руб.

Из данных таблицы видно, что введение в конце 1 квартала 2006 года новой услуги - переводы Блиц - увеличило объем отправленных переводов. В 1 квартале объем увеличился на 171,6%, во втором - на 258,5%, в 3 квартале - на 475,1%, а в 4 квартале на 228,7%. Всего за 2006 год было отправлено переводов на 264,8% больше, чем в 2005 году.

Еще один вид услуги, оказываемый в доп. офисе № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России - продажа расчетных чеков.

Расчетный чек - именной денежный документ, удостоверяющий право владельца на получение суммы в валюте Российской Федерации в любом структурном подразделении Сбербанка России.

Расчетный чек - удобный и безопасный способ хранения средств во время деловых поездок и путешествий по России. Совершение операций с расчетными чеками отличается быстротой их исполнения. Расчетные чеки выдаются и оплачиваются всеми учреждениями Сбербанка России непосредственно в момент обращения клиента в филиал.

Расчетный чек выдается на имя физического лица при внесении им наличных денежных средств на расчетный чек либо списанием суммы со счета по вкладу и может быть использован клиентом для получения наличных денежных средств либо зачисления суммы расчетного чека на счет по вкладу. По желанию клиента расчетный чек может быть выписан на имя другого лица, которое в этом случае становится владельцем расчетного чека.

Расчетный чек выдается на любую сумму от 10 до 100 000 рублей, кратную 10 рублям, на имя одного лица может быть выдано несколько расчетных чеков.

Кассовые операции в Сбербанке России регламентируются Положением Банка России «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» № 199-П от 09.10.2002. Для проведения таких операций кассовый узел должен соответствовать требованиям Центрального Банка Российской Федерации.

Для обеспечения рациональной работы кассы банк на основе заявок клиентов составляет прогноз поступлений и выплат наличными. При недостатке наличности в кассе деньги получают из РКЦ за счет средств на корсчете. В конце дня составляется справка об остатках денежной наличности и других ценностей в кассе, сверхлимитный остаток подлежит сдаче в РКЦ для зачисления на счет.

В доп. офисе № 023 Дальневосточного банка Сбербанка РФ производятся операции с долларами США, Евро, китайскими юанями и японскими иенами.

В доп. офисе № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России находится обменный пункт. Работа обменных пунктов регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № 113-И от 28.04.2004 г. «О порядке организации работы валютных пунктов на территории Российской Федерации».

По купле-продаже иностранной валюты физическим лицам данные в динамике по годам представлены в таблице 11.

Таблица 11

Покупка-продажа иностранной валюты в доп. офисе № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2004-2006 гг

Тыс. руб.

Оборот по покупке денежных средств в иностранной валюте за 2006 год составил 29654 тыс. руб., что на 6865 тыс. руб. больше, чем в 2005 году.

Оборот по продаже денежных знаков в иностранной валюте составил в 2006 году 34658 тыс. руб., что на 7510 тыс. руб. больше, чем в 2005 году.

Доп. офис № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России предлагает своим клиентам, выезжающим за рубеж, дорожные чеки American Express, Thomas Cook, Visa - в долларах США и евро.

Дорожные чеки - удобный и надежный способ использования денег в поездках, существующий более 100 лет, минимальный риск в зарубежных деловых и туристических поездках.

Преимущества дорожного чека перед наличной иностранной валютой:

быстрая платежеспособность - срок действия дорожного чека не ограничен, его можно хранить до следующей поездки;

неограниченное количество - не смотря на то, что деньги в дорожных чеках необходимо декларировать на таможне, их можно провозить в неограниченном количестве;

различный номинал - при покупке чеков крупным номиналом, уменьшается их количество;

деньги, которые невозможно потерять - к услугам клиентов круглосуточная всемирная служба возмещения. При утрате дорожного чека достаточно позвонить по телефону службы возмещения, где сотрудники, владеющие многими языками, примут Заявление, и посоветуют, где и как можно получить возмещение.

Доп. офис № 023 Дальневосточного банка Сбербанка России осуществляет операции с драгоценными металлами:

- операции по покупке и продаже драгоценных металлов

- открытие обезличенных металлических счетов (ОМС)

Дальневосточный банк Сбербанка России является одним из активных участников рынка драгоценных металлов. Для пр...