Денежное обращение

3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КАССОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

В новом тысячелетии перед всеми сферами бизнеса встает вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условия. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации, минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов, возможность использования новейших достижений научно - технического прогресса. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стала создание “виртуальной” экономике, не миновали эти новшества и банковскую сферу.

Эффективность работы банка и его конкурентно способность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий. Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию, что буквально означает “инвестиция в новацию”. Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т.п.). В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или в нутрии банка. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений.

Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою нишу рынка, быстро создает себе имидж. Банковская инновация есть функция времени. Жизненный цикл банковской инновации - это определенный период времени, в течение которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Одна из наиболее привлекательных услуг Сбербанка России (бесплатные расчеты) - списание средств со счета по вкладу в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги.

Клиенты не тратят своего времени на посещение банка и заполнение платежных документов. Их платежи перечисляются во время, в указанные сроки. Банк сам корректирует размер платежа при изменении тарифов на услуги (при наличии договорных отношений с организацией). В филиалах Сбербанка можно оформить как разовое, так и длительное поручение на списание сумм со счета по вкладу. Если в филиале банка у клиента открыт счет, ему достаточно предъявить в банк платежный документ (квитанцию) с реквизитами организации-получателя платежа для автоматизированного заполнения бланка поручения на списание работником банка. Клиент может получить в банке справку о произведенных с его счета списаниях сумм платежей.

Система электронных расчетов основана на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых предприятиях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка - это обобщающийся термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек не зависимо от их совершенства состоит в том, что на них храниться определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере дальнейшего обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что они являются важнейшим элементом так называемой “технологической революцией” в банковском деле Семикова П. В. Безналичные расчеты. М.: - 2004. - 304 с.. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запад, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. Карточки позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. Что касается менее приятной стороны “карточного” бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, а также слабое развитие современных средств связи, особенно в начале работы с карточками.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10 % всего дохода, получаемого этими банками. Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие “карточного” бизнеса, обладает уникальной возможностью “перепрыгнуть” традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие общей экономической не стабильности.

В настоящее время большинство Российских банков используют как депозитные пластиковые карты, так и кредитные, за исключение Сбербанка. Сбербанк России не использует кредитные карты, но предлагает такие карты как «дебетовая карта с разрешенным овердрафтом», также Сбербанк России предлагает своим клиентам широкий спектр различных карточных продуктов с использованием, как международных пластиковых карт, так и собственных карт банка.

Последствия социально-политической и экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные для посткризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе Сбербанка России в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижения ставок налогообложения доходов граждан, возможности Банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Банк рассматривает как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население страны и молодежь. Банк продолжит разработку и внедрение комплекса мер, направленных на привлечение на обслуживание данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Банк предложит соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработает продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению данной группы клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства Банка и клиента будет способствовать развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения, будет предложено индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов.

Сбербанк России будет расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц.

Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

Одновременно с программой развития международных банковских карт Банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Сбербанк России определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

1. Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов·Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron -- предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

2. Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ -- для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

3. Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ (эквайринг). Защищенность, скорость проведения операций по карте, быстрота получения (в течение 10-15 мин после заполнения заявления) остаются их конкурентными преимуществами. При этом сегодня с уверенностью можно говорить о том, что в настоящий момент карты АС Сберкарт - успешно реализованный проект Сбербанка России. Они, являясь аналогом электронной сберегательной книжки, принимаются к обслуживанию в 130 подразделениях Дальневосточного банка Сбербанка России, в 2880 населенных пунктах России, около 9400 магазинах и предприятиях сервиса и составляют достойную конкуренцию другим локальным платежным системам, получившим распространение на территории РФ.

4. Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт будет обеспечиваться дальнейшим распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Корпоративные банковские карты широко используются для оплаты клиентами представительских и хозяйственных расходов, а также максимально удобны для небольших предприятий и индивидуальных предпринимателей, позволяя оперативно осуществлять расчеты с использованием корпоративной банковской карты через широкую сеть филиалов банка. Для организации выплаты заработной платы и других денежных доходов сотрудникам предприятий банком предлагаются “зарплатные” карточные продукты.

Схемы выдачи заработной платы с использованием пластиковых карт были и остаются самыми масштабными эмисcионными проектами для большинства российских банков, и наш банк в этом смысле не исключение. Пластиковая карта для предприятий, стабильно выплачивающих своим сотрудникам заработную плату, - оптимальный способ упрощения процедуры ее выплаты. Преимущества очевидны - зарплатные проекты позволяют компании минимизировать кассовые операции, связанные с выдачей наличных, устранить очереди в день выдачи зарплаты, сохранить конфиденциальность информации о доходах сотрудников, избавляют от необходимости депонировать невостребованные средства и устраняют риск, связанный с перевозкой и хранением наличных.

Клиентами Дальневосточного банка Сбербанка России в рамках реализации зарплатных проектов уже являются более 1500 предприятий и организаций Дальнего Востока. В процентном соотношении две трети эмитированных банком карт - «зарплатные», общее число держателей которых достигло к настоящему моменту более 200000 человек.

Реализация зарплатных проектов - сегодня одна из самых конкурентных услуг банков региона. Наше основное преимущество - гибкая тарифная политика в отношении предприятий, заключающих с нами договор. Тарифы устанавливаются банком для каждого из них индивидуально в зависимости от фонда заработной платы и общего количества сотрудников. В случае реализации крупного проекта мы готовы установить на территории организации банкомат, что несомненно упростит процедуру получения заработной платы сотрудниками компании. Тем не менее, у с учетом того, что банковская карта - это прежде всего инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг, мы стараемся ориентировать нашего клиента на использование карты по своему прямому назначению, активно развивая эквайринговую сеть в торговле, сфере услуг, проводя поощрительные маркетинговые программы по стимулированию владельцев банковских карт для совершения покупок в торгово-сервисной сети.

Продвигать на рынок зарплатные карточки, делать их все более популярными позволяет предложение дополнительных услуг, и, в частности, наш банк предлагает по зарплатным проектам, реализованным на основе Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass, овердрафтное кредитование. Данный кредитный продукт позволяет владельцу карты в случае окончания собственных денежных средств на счете воспользоваться заемными средствами банка. При этом лимит овердрафта в нашем банке составляет до 2/3 заработной платы, а процентная ставка Сбербанка по кредиту на неотложные нужды - одна из самых лояльных.

При подаче корпоративным клиентом заявки на оформление работникам предприятия, к примеру, карт Visa Classic с возможностью овердрафта, банком оценивается кредитоспособность каждого отдельного сотрудника.

Сбор документов, их обработку и систематизацию, а также выпуск карточек и их выдачу сотрудникам организации непосредственно на месте работы банк осуществляет самостоятельно.

Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass, Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron и АС Сберкарт выдаются не только в рамках заплатных проектов. Но у банка есть и достаточно интересные индивидуальные «карточные» продукты, такие как Сбербанк-Maestro Студенческая и Сбербанк-Maestro Социальная, а также очень интересная карта Visa Аэрофлот. Последняя из перечисленных карт - это кобрэндинговый проект, который реализован в рамках проекта компанией Аэрофлот - Аэрофлот-Бонус.

Проект Аэрофлот-Бонус предусматривает программу лояльности, которая была разработана Аэрофлотом для стимулирования частных лиц на совершение полетов рейсами данной авиакомпании. Программа предусматривает в зависимости от количества «налетанных» человеком миль или километров накопление на его счете определенных бонусов или баллов. Результатом программы является то, что при достижении определенного количества баллов клиенту авиакомпании предоставляется бесплатный полет или право на полет бизнес - или первым классом. Более того, существуют дополнительные схемы поощрения клиентов.

На базе этой системы Сбербанком России был разработан проект Visa Аэрофлот, объединивший преимущества пользователей услуги Аэрофлот-Бонус (баллы начисляются за количество налетанных миль) с системой поощрения, действующей для держателей карт Visa Classic (при использовании пластиковой карты в торгово-сервисной сети ТСС за каждые $2 ил 60 рублей покупки держателю карты начисляется балл).

Карты Visa Gold, Master Card Gold составляют отдельную категорию продуктов Сбербанка для VIP-клиентов. Это овердрафтные карты, которые позволяют их владельцам использовать достаточно высокий кредитный лимит банка, устанавливаемый индивидуально в зависимости от платежеспособности, кредитной истории и взаимоотношений банка с этим клиентом.

Международная пластиковая карта - продукт мультивалютный. Держатель карты может использовать ее в любой стране и совершать операции по ней в любой валюте. Просто при использовании карты за границей автоматически происходит конверсия денежных средств в валюту счета карты и их списывание с банковского счета владельца карты с учетом валютного курса Сбербанка России. Таким образом, общее количество выпущенных валютных карт - показатель региона, где эти карты эмитируются. Как правило, те люди, которые открывают карты в валюте, во-первых, имеют стабильный валютный источник дохода - моряки, например, во-вторых, они очень часто выезжают за границу. В этом случае проще тратить деньги в оригинальной валюте.

На сегодняшний день владельцы пластиковых карт, эмитированных Сбербанком России, могут совершить операции по обналичиванию денежных средств в 110 банкоматах и 259 операционных кассах Дальневосточного банка Сбербанка России. Причем на территории всего ДВ выдача денежных средств в банкоматах и филиалах банка производится без взимания комиссии независимо от суммы. В прошлом году банк увеличил количество банкоматов в регионе в 3 раза, в этом году планирует нарастить парк банкоматов до 200 шт.

Банкомат - это устройство по выдаче наличных денег. Перегружать его дополнительными функциями - значит инициировать возникновение очередей из держателей пластиковых карт (на проведение любой безналичной транзакции уходит в несколько раз больше времени, чем на снятие наличных).

Что касается международных пластиковых карт, то одна из основных причин, почему Сбербанк России начал работу с ними, - это развитая инфраструктура, предоставляемая пользователю данных платежных систем: возможность получить наличные в одном из более чем 500 000 банкоматов, совершить покупку в одном из более чем 12000000 торговых предприятий, расположенных по всему миру. При этом повсеместно в торговой сети они обслуживаются бесплатно.

В прошлом году Сбербанк провел ряд мероприятий, стимулирующих владельцев пластиковых карт на их использование в торгово-сервисной сети, заключили договора с рядом магазинов и торговых центров на предоставление скидок при оплате товаров и услуг по картам Сбербанка России. В частности, система скидок действует в магазинах «Алмаз», «Весна», «Контакт-Плюс» и других торговых предприятиях Хабаровска.

Уже около года Сбербанк России предоставляет владельцам международных пластиковых карт достаточно уникальную услугу - мобильный банк. Сбербанк был одними из первых на рынке, кто предложил подобный продукт, и он достаточно хорошо зарекомендовал себя у держателей карт.

Подключаясь к услуге мобильный банк, клиент банка получает возможность управлять своим карточным счетом с мобильного телефона: оперативно получать информацию о состоянии своего счета (доступный лимит расходования по карте), блокировать карту в случае необходимости (потере), запрашивать историю проведенных операций, оплачивать услуги сотовой связи. Самое главное из всего перечисленного - оперативное получение информации обо всех проделанных операциях по карте, будь то оплата товара в ТСС или приход денег на счет. Это означает, что, к примеру, в случае утраты карты и до ее блокировки (кстати, тоже с помощью мобильного телефона) владелец карты может оперативно отследить, где и какие транзакции с использованием его карты совершаются.

Возможность оплаты услуг сотовой связи со своего мобильного телефона появилась у пользователей услуги мобильный банк в 2006 году. В планах банка предоставить держателям карт возможность осуществлять переводы с одного счета банковской карты на другой по мобильному телефону.

Другой достаточно популярной услугой, связанной с развитием информационных технологий и появившейся в банке в 2006 году, является отправка отчета по операциям, совершенным с использованием пластиковой карты на электронный адрес ее владельца (для безопасности в таком отчете не указываются персональные данные держателя карты).

Помимо уже названного к услугам Сбербанка России, предоставляемым владельцам международных пластиковых карт, относится возможность выпуска до 8 дополнительных карт к основному «карточному» счету. При этом держателями дополнительных пластиковых карт могут стать любые частные лица - члены семьи, друзья, знакомые держателя «карточного» счета.

Для контроля расходования средств по дополнительным картам, владелец счета может подключиться к услуге мобильный банк и получать оперативную информацию по всем совершаемым с помощью дополнительных карт транзакциям. Дополнительно он может выставить лимиты расхода денежных средств по дополнительным картам, при чем отдельно на совершение операций в ТСС и на выдачу наличных.

Банкоматы (АТМ - Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 90-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост - банк и Кредит - Москва. Банкоматы работали в системе EuroCard\MasterCard.

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы «банк-клиент», однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

1) выдача наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

2) прием вкладов на текущий, срочный и другие счета;

3) перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

4) платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Альфа Банк использует для обслуживания клиентов банкоматы и терминалы. Банкоматы «Альфа Кэш» с функцией моментального зачисления наличных. С помощью этого банкомата клиент может моментально пополнить счет и погасить кредит, снять наличные деньги, получить информацию об остатке по любому счету, осуществить перевод средств между счетами в одной валюте, получить мини-выписку по карте, оплатить услугу операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, спутникового телевидения, изменить PIN-код по карте. Терминалы Элекснет «Моментальная оплата» - удобный способ погасить кредит или пополнить счет. Более 800 терминалов расположено в магазинах и торговых центрах Москвы и Московской области, многие из которых доступны круглосуточно.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов - кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие банкоматов объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждением в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.

Home banking - банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте с использованием электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенты банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. Серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.

В настоящее время, например во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. В последние годы в России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по велению банковских операций на дому и офисе. Особенностью, например, системы Optimum Cash является тот факт, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент - Банк» она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизацией телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратиться в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных платежных карт, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться, и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Прогнозируемое развитие Интернет-технологий может несколько ослабить конкурентные преимущества Банка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от Банка принятия адекватных мер. Сочетание системы типа “Клиент-Банк” на базе Интернет-технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит Банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

С целью повышения качества проводимых операций и оптимизации затрат при автоматизации деятельности Банка планируется поэтапное создание интегрированной (единой) банковской системы, обеспечивающей сквозную обработку данных, интеграцию информационных потоков бизнес-систем, централизацию систем хранения и обработки информации. Решение этой задачи будет достигнуто путем поступательного развертывания корпоративной интранет-сети, использующей на различных уровнях организационной структуры Банка унифицированные программно-технические решения, выполненные в многоуровневой архитектуре “клиент-сервер”.

Банк предполагает предоставить клиентам конкурентоспособный комплекс услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный банкинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Предполагается внедрение решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов ? юридических лиц Банка друг с другом.

Система «Клиент-Сбербанк» позволяет клиенту осуществлять операции по своему счету, а также получать текущую информацию о состоянии счета непосредственно из офиса без посещения операционного зала банка. Банк обладает современной технологией, максимально защищающей клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации. Формат данных, используемых в системе «Клиент-Сбербанк», позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из внешних баз данных клиента, что упрощает процесс формирования платежных документов и обработки банковской выписки.

Система «Клиент-Сбербанк» основана на автоматизированной телекоммуникационной связи и предназначена для подготовки, приема-передачи по линиям связи, учета и предварительной обработки платежных документов.

Внешторгбанк предлагает своим клиентам такую услугу как «Электронный банк». Благодаря использованию услуги «Электронный банк» клиент может обмениваться электронными документами с Банком. Основные выгоды и преимущества этой системы состоят в следующем:

1. Происходит оперативный обмен информации между клиентом и банком.

2. Экономия времени (клиент не печатает и не предоставляет в банк оригиналы платежных документов).

3. Передаваемая по каналам связи информация шифруется и подписывается электронной подписью.

4. В системе используются сертифицированные ФАПСИ средства криптографической защитной информации.

5. Система помогает правильно заполнить поля документов, позволяет их распечатать и ведет архив переданных и полученных документов.

6. Система оснащена справочниками.

Благодаря системе «Электронный банк» банк и клиент могут обмениваться следующей информацией:

1) расчетными документами, в том числе платежными поручениями, поручениями на покупку/продажу иностранной валюты за рубли, заявлениями на перевод иностранной валюты;

2) выписками по счетам;

3) сообщениями, касающимися отказа в принятии к исполнению платежного поручения;

4) иными сообщениями, не влекущими правовых последствий для сторон.

Для установки системы необходимо заключить с банком договор об оказании услуги «Электронный Банк», а также иметь персональный компьютер, линию связи, специальное программное обеспечение, которое предоставляет банк.

Банк «Возрождение» предлагает своим клиентом услугу «Клиент - банк». Клиент может воспользоваться возможностью управления своими счетами прямо из своего офиса. Даже при небольшом количестве платежей процесс управления счетом - ответственный и трудоемкий. Этот процесс легко упростить, используя систему удаленного управления счетом «Клиент - Банк». Этой системой пользуются уже более четырех с половиной тысяч корпоративных клиентов.

Система удаленного управления счетами обеспечит постоянную операционную связь с банком. При этом отпадает необходимость частых посещений банка для доставки и получения платежных и расчетных документов, и расстояние, отделяющее офис клиента от банка, и время, которое уходит на дорогу и ожидание, перестанут иметь для клиента значение - все расчетные операции он сможете выполнять со своего рабочего места.

С помощью системы «Клиент -- Банк» можно передавать в банк и получать из банка все виды рублевых и валютных документов, электронную почту и другие документы.

Система удаленного обслуживания нетребовательна к системным ресурсам. Для работы подходит любая версия Windows, начиная с Windows 95. Требования к компьютеру минимальны: процессор: Pentium 166MMX, оперативная память: 64 МБ, свободное место на диске: не менее 100 МБ.

Процесс установки системы очень прост и логичен. Система сама предложит выбрать необходимые параметры. В случае затруднения специалист банка всегда проконсультирует по всем вопросам, связанным с работой системы. При необходимости систему установят специалисты банка.

Программа устанавливается на один компьютер в офисе, с которого будит осуществляться управление счетом организации. Прекрасно подходит для небольших организаций с простой организацией бухгалтерии и небольшим количеством управляющего персонала. Позволяет работать как с использование модемной связи, так и через e-mail.

Чтобы приобрести данную систему нужно только заполнить бланк типового соглашения, указав реквизиты организации. Обратившись в ближайший филиал банка, клиент получит помощь и содействие менеджера в оформлении документов при приобретении системы.

Клиент-Банк «Офис» - это сетевая программа, необходимая для распределения рабочих мест бухгалтера, генерального директора и других лиц, ответственных за работу с Банком и имеющих право подписи.

Клиент-Банк «Корпоративный контроль» идеально подходит для холдингов и корпораций с распределенной структурой дочерних организаций, когда необходимо контролировать несколько расчетных счетов: получать выписки, акцептовать платежи и многое другое.

Также банк «Возрождение» предлагает своим клиентом услугу «Мультиклиент» системы «Клиент - Банк» - это возможность работы со счетами нескольких организаций с одного рабочего места. Для работы с банком, возможно, объединить в одну программу работу с каждой организацией. При оплате и просмотре выписки нужно только выбрать счет, и система переключится на нужную организацию. Должностное лицо организации обладает собственной подписью, и работа с ее счетом без этой подписи невозможна. Выписки приходят сразу по счетам всех организаций. Клиент можете просматривать их по всем счетам одновременно или только по тем счетам, которые его интересуют в данный момент. Платежи в Банк по разным организациям отправляются вместе одним пакетом, что упрощает работу клиента и экономит время.

Альфа Банк предлагает своим клиентам услуги интернет-банк «Альфа-Клик» и телефонный центр «Альфа Консультант» - это отличный способ для тех, кто ценит свое время. Благодаря этим услугам клиент может проводить большинство банковских операций прямо из дома или офиса, контролировать счетами даже во время пребывания за границей. Также клиент экономит деньги, так как многие услуги, доступные через эти каналы, значительно дешевле по сравнению с аналогичными услугами, предоставляемыми в отделении.

ОАО «Далькомбанк»предлагает своим клиентом систему дистанционного банковского облуживания «Интернет-банкинг», обеспечивающую полноценный банковский сервис через систему Интернет из любой точки земного шара. «Интернет-банкинг» - это телекоммуникационная система, позволяющая осуществлять банковские операции с компьютера, на котором не требуется устанавливать дополнительных программных средств. Все, что нужно для работ - это наличие доступа в сеть Интернет. С помощью данного сервиса клиент сможет круглосуточно получать банковские услуги на дому и в офисе, а именно получать информацию об остатке денежных средств на банковском счете, об имеющихся кредитах, а также информацию о начисленных процентах за кредит; совершать переводы в рублях; совершать довложения во вклады, в счета банковских карт с режимом пополнения; оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в Интернет и многое другое. Установка программного модуля для работы в системе «Интернет-банкинг» осуществляется клиентом самостоятельно, необходимо только оформить договор в банке на оказание услуг через систему «Интернет-банкинг».

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути, банковская система представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность ее функционирования. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к банковской системе -- обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например, Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских систем (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все и банки и их клиенты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исследование развития кассового обслуживания коммерческих банков в России в силу своей практической значимости является одной из важнейших задач эффективного развития экономической системы страны. В условиях централизованной системы планирования и регулирования денежного обращения руководство денежно-кредитной системы и кассого-эмиссионное регулирование являлись исключительным правом правительства, которое определяло размеры эмиссии или изъятие денег из обращения.

Движение наличных денег планировалось путем составления баланса денежных доходов и расходов населения, кассового и кредитного плана Государственного банка. Переход к рыночной экономики повлек отказ от жестокого кредитного и кассового планирования денежного обращения. Проведенные исследования свидетельствуют, что одной из особенностей денежного обращения в России является высокий уровень наличных денег в обращении. Значительный объем сферы наличного денежного обращения определяет огромный объем кассовых операций, связанных с инкассацией, хранением и выдачи наличных денег, которые выполняют российские кредитные организации. Действующая организация кассовой работы РФ позволяет обеспечить концентрацию в их операционных кассах основного объема денежной наличности, находящейся в обращении, а также покрывать текущие потребности клиентов в наличных деньгах. Выполнение этих задач требует неукоснительного использования банками кассовой дисциплины, четкой организации технологического процесса совершения каждой кассовой операции, обеспечивающего надлежащий уровень надежности.

В дипломной работе раскрываются направления деятельности коммерческого банка по сокращению налично-денежного оборота. Система безналичных расчетов основана на применении пластиковых карт, и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых предприятиях, система банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. Благодаря различным формам безналичных расчетов Россия могла бы решить многие проблемы налично-денежного оборота, во многом зависящего от движения денег в экономике и устойчивости покупательской способности.

Исследуя анализ и динамику кассовых операций в специальном дополнительном офисе № 034 Дальневосточного банка Сбербанка России, следует отметить, что кассовые обороты увеличиваются с каждым месяцем, а, следовательно, они увеличиваются и с каждым годом. Объем наличного денежного обращения растет. Сумма средств, привлеченных банком во вклады в первом квартале 2007 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась почти в 1,5 раза. Изменилась и структура вкладов. Повышенным спросом у населения пользуются так называемые «длинные» вклады со сроком хранения от 1 года до 2 лет: «Накопительный», «Пенсионный - плюс», «Срочный пенсионный», «Особый Сбербанка России». Дополнительный офис № 034 Дальневосточного банка Сбербанка России предлагает достаточно широкий выбор вкладов в рублях, долларах США и евро. Благодаря этому, каждый клиент банка может выбрать наиболее подходящий для себя вид вклада в зависимости от целей и финансового состояния.

В 2006 году в операционную кассу Дополнительного офиса № 034 поступило денежной наличности на 259,8 млрд. рублей больше чем в 2005 году, а выдача наличных денег из операционной кассы увеличилась на 293,1 млрд. рублей.

В ходе проведенного анализа выяснилось, что практически при равных кассовых оборотов, как по приходу, так и по расходу - 62 673 300 тыс. руб. и 58 678 483 тыс. руб. соответственно, одинаковые их составляющие имеют значительно различающиеся доли, если рассматривать их отдельно в каждом из оборотов.

Кроме того, можно сделать вывод о том, что операции, как по приходу, так и по расходу имеют общую тенденцию к росту, постоянно увеличивая тем самым налично-денежный оборот, нагрузку на операционно-кассовых работников, влекут увеличение численности персонала, рост непроцентных расходов и снижение прибыли. В связи с этим руководству Дальневосточного банка следовало бы разработать комплекс мероприятий, направленных на оптимизацию кассовой работы в системе Сбербанка, с целью сокращения операций с наличными деньгами и как альтернативу предложить спектр услуг по внедрению форм безналичных расчетов. Как Сбербанку, так и всем кредитным организациям следует принять зарубежный опыт и прибегнуть к средствам инновационных технологий. Осуществление операций безналичным путем, применение электронных технологий, проведение расчетов между клиентами и банками через Интернет способствует снижению размера объемов наличных денег в обороте, снижению непроцентных расходов на отплату труда сотрудников, экономии и повышению доходности деятельности банков.

Дополнительным офисом производится целый ряд операций по расчетно-кассовому обслуживанию населения. Наиболее массовой операцией является прием платы за квартиру, коммунальные услуги, за содержание детей в детских учреждениях, налоговых, страховых и других платежей. Подавляющая часть платежей вносится населением наличными деньгами. Однако уже теперь принимаются активные меры по развитию безналичных расчетов. При помощи безналичных расчетов вкладчики могут уплатить за квартиру, газ, свет, телефон, а также за другие услуги, предоставляемые им предприятиями, учреждениями и организациями. Поручения вкладчиков об этом выполняются как в разовом порядке, так и в течение продолжительного времени - квартал, год или впредь до отмены поручений.

В дополнительном офисе № 034 в течение операционного дня основное время на проведение операций с наличными деньгами приходится с 14:00 до 19:00 часов и составляет 74% от общего объема, с утра 8:30 до обеда 13:00 наплыв клиентов не значительные и в целом составляют 26%.

На мой взгляд, руководству банка следует пересмотреть график работы операционных работников и кассиров, предусмотреть выход на работу отдельных служащих с обеда. Чтобы не вызывать негативного отношения к банку желательно при массовом наплыве народа дополнительно открывать операционные окна, которые бы осуществляли операции по приему денежных средств для перевода, по открытию новых лицевых счетов по вкладам. Операция по открытию вкладов занимает достаточно много времени в оформлении бланков, поэтому, я бы хотела, чтобы в филиалах Дальневосточного банка Сбербанка России создавались отдельные операционные окна по обслуживанию клиентов.

В целом развитие кассового обслуживания носит положительный характер для экономики России. Это свидетельствует о том, что коммерческий банк - основная структурная единица сферы денежного обращения, так как все сегменты финансового рынка России развиваются при непосредственном участии коммерческих банков. Это доказано тем, что они аккумулировали значительные денежные ресурсы, показали умения быстрыми темпами осваивать новые для нашей страны финансовые операции. Одной из важнейших функций банков является обеспечение четкого и своевременного кассового обслуживания своих клиентов, для этого они выполняют кассовые операции. Роль банка можно упрощенно определить как посредника: банки удовлетворяют потребность в наличных деньгах предприятий, не имеющих постоянной наличной выручки, и организует хранение, пересчет и зачисление на счета выручки предприятий, осуществляющих свою деятельность за наличный расчет. Продуктом банковской деятельности являются услуги, связанные с организацией платежей и расчетов, ведением счетов юридических и физических лиц, хранением денежных средств, кредитованием и выполнением прочих банковских операций. Результат работы банка - это экономическая выгода, получаемая как им самим, так и его клиентами.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ (вторая часть) п. 2 с.861.

3. Указ Президента Российской Федерации от 14.06.1992 № 622 «О дополнительных мерах по ограничению налично-денежного обращения».

4. Положение Банка России от 05.01.1998 № 14-П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации».

5. Положение Банка России от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

6. Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

7. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

8. Указание Банка России от 14.11.2001 № 1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке».

9. Указание Банка России от 07.02.2005 № 1548-У «О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)».

10. Порядок завершения операционного дня структурного подразделения Сбербанка России по операциям, связанным с обслуживанием физических лиц от 21.12.2000 № 664-р.

11. Порядок операционно-кассового обслуживания банкоматов Сбербанка России (с учетом изменений № 1-2) от 26.12.2002 № 570-2-р.

12. Порядок совершения операций по приему наличных денежных средств в валюте Российской Федерации от клиентов банка, имеющих банковские счета в других подразделениях Сбербанка России (с учетом изменений № 1) от 03.06.2005 № 1196-2-р.

13. Временной порядок управление кассовой ликвидностью внутренних структурных подразделений ОПЕРУ Дальневосточного банка Сбербанка России от 25.04.2005 № 271-п.

14. Порядок сбора и исполнения заявок на подкрепление внутренних структурных подразделений Дальневосточного банка Сбербанка России денежной наличности 22.02.2006 № 298-п.

15. Регламент совершения кассовых операций во внутренних структурных подразделениях филиалов Сбербанка России от 18.05.2005 № 1354-р.

16. Регламент совершения кассовых операций в Сбербанке России и его филиалах (с учетом изменений № 1-2) от 07.07.2005 № 628-3-р.

17. Регламент взаимодействия подразделения Дальневосточного банка Сбербанка России при установлении и контроле лимитов максимальных остатков наличных денежных средств в подразделениях отделений Сбербанка России, организованно подчиненных Дальневосточному банку, и лимит максимальной загрузки наличных денежных средств в банкоматы от 30.09.2005 № 290-п.

18. Налоговые споры: теория и практика, 2005, № 8.

19. Годовой отчет Сбербанка России 2004, 2005

20. Реальные деньги, прямые инвестиции / № 02 (46) 2006.

21. Бреславцева, Н.А. Организация кассовой работы и налично-денежного обращения: учеб. пособие/ Н.А. Бреславцева, А.В. Калтырина -- М.: ПРИОР, 2001.

22. Белоглазова, Л.П. Банковское дело: учебник / Л.П. Белоглазова, Г.Н. Кроливецкая -- М.: Финансы и статистика, 2003.

23. Корбова, Г.Г. Банковское дело: учеб. пособие / Г.Г. Корбова. -- М.: ЮРИСТ, 2002, 2004.

24. Лаврушина, О.И. Банковские операции: учеб. пособие / О.И.Лаврушина. -- М.: ИНФРА-М, 1995.

25. Патрин, О.В. Кассовая работа на предприятиях и в коммерческих банках: учеб. пособие / О.В. Патрин, Г.А. Яковлев. -- М.: ИНФРА-М, 1998.

26. Семикова, П.В. Безналичные расчеты: учебник / П.В. Семикова; под ред. П.И. Вахрина. -- М.: «Экзамен», 2004.

27. Тавасиева, А.М. Банковское дело: учебник / А.М. Тавасиева. -- М.: Финансы и статистика, 2005.

28. Ширинская, З.Г. Бухгалтерский учет и операционная техника в банках: учебник / З.Г. Ширинская, Т.Н. Нестерова, Н.Э. Соколинская. -- М.: ИНФРА-М, 1997.

29. Жукова, Е.Ф. Денежное обращение / под ред. Е.Ф. Жукова. -- М.: Деньги. Кредит. Банки, 1999. -- С. 622, 2005. -- С. 703.

30. Козлова, Е.Л. Бухгалтерский учет в коммерческих банках / под ред. Е.Л. Козлова, Е.Н. Галанина. -- М.: Финансы и статистика, 2000. -- С. 640.

31. Макаренко, Н.В. Кассовые операции в кредитных организациях / под ред. Н.В. Макаренко, А.С. Рябова. -- М.: Бухгалтерия и банки, 1-3\. -- 2005.

32. Парфенов, К.Г. Организация кассовой работы в банке. -- М.: Бухгалтерия и банки, 10\. -- 2003.

33. Посадская, М.А. Изменения в порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях. -- М.: Бухгалтерия и банки, В-9\. -- 2004.

34. Тарин, Р.Ф. Анализ методических рекомендаций по проверке кассовой работы в банках. -- М.: Бухгалтерский учет, 3\. -- 2005.

35. Хресин, А.Н. Сейфы на колесах. -- М.: Бухгалтерия и банки,3\. -- 1998.

36. Цеханов, В.С. Стратегический анализ конкуренции на рынке инкассационных услуг / под ред. В.С. Цеханов, Е.Б. Комлев. -- М.: Деньги и кредит, 4\. -- 2004.

37. http://www.ukrsibbank

38. http://www.fesb.ru/

39. http://www.sbrf.ru/ruswin/jurrko.htm

40. http://www.cbr.ru

41. http://www.cashculture.ru

42. http://www.numizmatik.ru

43. http://forex-manual.ru

Размещено на Allbest.ru

...