Продукт (результат, эффект) консультационной деятельности отличается не только от продукта промышленности, но и от продукта других отраслей сферы услуг. Особенность консультационных услуг в этом плане состоит в том, что любую из них клиент может, а во многих случаях должен получить заранее. Иначе говоря, имеет место значительный временной разрыв между моментами приобретения большинства предлагаемых услуг и получением покупателем ожидаемого эффекта. Примером консультационных услуг, которые оказаны в настоящее время, а будут использованы в будущем, могут служить разработанные консультантами многовариантные стратегии развития в различных ситуациях; прогнозы; юридические консультации перед началом масштабных преобразований предприятия.

Кроме того, консультационные услуги характеризует большая степень зависимости фактически полученного эффекта от компетенции пользователей, что во многих случаях предопределяет необходимость прямого участия консультанта в процессе практической реализации собственных рекомендаций.

Как уже отмечено выше, консультационные услуги предоставляются на основании ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», где об этом сказано всего четыре слова. Понятно, что для соответствующей реальной деятельности этого слишком мало. Другими словами, вопрос оказания банками консультационных услуг в российском законодательстве фактически не проработан. Но и за пределами законодательства на сегодняшний день нет ни одного нормативно-правового акта, относящегося к банковской деятельности, который регламентировал бы, какие, собственно, услуги следует относить к консультационным, каковы должны или могут быть порядок и правила оказания таких услуг, какова должна быть общая форма договора о предоставлении консультационных услуг.

Всю совокупность консультационных услуг, которые банки могут оказывать клиентам, целесообразно разделить на два блока: услуги общего характера и услуги специальные.

Консультационные услуги общего характера не являются в прямом смысле слова банковскими операциями (сделками), так как сами по себе они не предполагают какие-либо действия с деньгами (прием, выдачу, перевод и т.п.) в любой их форме. В то же время они представляют собой вид сопутствующих услуг (по классификации, принятой в данной книге), причем сопутствующих в принципе всем операциям банков: базовым (кредитным, депозитным и др.), общим (лизинговым, доверительного управления и др.), вспомогательным и даже сопутствующим базовым. То есть данные услуги пронизывают собой практически все направления деятельности любого банка, нормально общающегося с клиентами.

Кроме того, банки оказывают (могут оказывать) некоторые консультационные услуги специального характера, которые связаны с банковскими операциями (сделками) для конкретных клиентов лишь опосредованно и к тому же не могут считаться общераспространенными. Главное их отличие от консультационных услуг общего характера состоит в том, что они не являются, как правило, сопутствующими, технологически поддерживающими указанные выше виды операций, а представляют собой самостоятельный предмет отношений (договоров) между банками и клиентами.

Банковские консультационные услуги общего характера можно разделить по критерию содержания на:

-- технологические;

-- правовые;

-- информационно-справочные.

Кроме того, по другим основаниям их можно представлять как услуги; оказываемые на постоянной или временной основе;

-- платные и бесплатные.

Еще раз подчеркнем, что получение клиентом любой услуги от банка связано с информацией. Прежде чем решить, с каким банком вообще следует заключить тот или иной договор, потенциальный клиент знакомится с информацией о банках; в СМИ, на рекламных стендах в офисах банков (информация о банке и об условиях, на которых он обслуживает клиентов, плакаты и буклеты, образцы заполнения банковских документов и т.п.). Эта информация необходима клиенту даже для заключения самого простого договора с банком.

Расширение разнообразия и сферы банковских операций, а также увеличение их сложности обусловливают необходимость для банка предоставлять клиентам более объемную и подробную информацию. Этим способом банки улучшают свои конкурентные позиции, поскольку речь фактически идет о внедрении новых видов сервиса, дополняющих или повышающих привлекательность традиционных банковских продуктов.

Банки заинтересованы в консультировании клиентов по целому ряду причин, среди которых в качестве основных можно отметить следующие:

-- удержание имеющихся клиентов (они должны быть довольны тем, как с ними работает банк);

-- демонстрация уровня профессионализма служащих банка и их готовности к развитию партнерских отношений с клиентами, создание положительного имиджа банка;

-- рост банковской квалификации клиентов (их представителей), что облегчает общение и повышает эффективность взаимодействия сторон;

-- привлечение новых клиентов (если это соответствует политике банка);

-- увеличение объема реализации основных услуг (поддерживаемых с помощью консультационных) и, в конечном счете, получение большей прибыли.

Наиболее эффективным с точки зрения финансового результата будет комплексное консультационное обслуживание клиента, интегрированное с традиционными банковскими продуктами.

К консультационным услугам общего характера,¹ связанным с базовыми банковскими операциями, можно отнести, например, консультации:

-- о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;

-- о правилах ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;

-- об операциях с ценными бумагами;

-- об операциях с иностранной валютой;

-- об оформлении банковских расчетно-платежных документов.

Подобные услуги - необходимая часть деятельности любого банка. Довольно часто их оказывают рядовые специалисты банка в форме советов, рекомендаций, в режиме «вопрос - ответ» и без оплаты. В этом случае консультации носят разовый характер и непродолжительны по времени.

Ряд консультационных услуг позволяет повысить авторитет банка, сделать ему дополнительную рекламу, но не обязательно приносит прямую коммерческую выгоду. Так, некоторые банки для повышения качества обслуживания предлагают своим клиентам услуги персонального менеджера, через которого и происходит общение клиента с банком. Персональные менеджеры стараются выяснить, каковы потребности клиента, в чем конкретно ему необходимо содействие - в получении кредита, в работе с ценными бумагами, в кассовом обслуживании, в управлении его счетом и т.д., и оказывают соответствующие информационные и консультационные услуги. Услуги, оказываемые персональными менеджерами, зачастую предоставляются бесплатно.

Однако проконсультировать клиента подобным образом не всегда возможно. Например, консультации по поводу выпуска и обращения ценных бумаг требуют большого объема работы и соответственно значительных затрат времени. Возможные виды работ здесь следующие; анализ рынка ценных бумаг; правовое консультирование; профессиональное обучение сотрудников клиента; оценка ликвидности и перспективности конкретных ценных бумаг; покупка-продажа контрольного пакета акций, консолидация контрольного пакета акций; информационное обслуживание.

Индустрия ценных бумаг весьма сложна, продукты (инструменты) фондового рынка многообразны, обстановка на нем меняется быстро, присутствует множество рисков, и все это не позволяет клиенту самому разобраться как следует в этих проблемах и, следовательно, побуждает его обратиться к банковским специалистам. Специалист банка должен обладать умением получить от клиента большой объем разнообразной информации, чтобы из широкого спектра решений выбрать те, которые в наибольшей степени соответствовали бы его желаниям и возможностям. Прежде всего консультанту необходимо ясно представить цели, которые клиент рассчитывает достичь в результате вложения средств, мотивы, побуждающие его к достижению указанных целей, а также степень риска, которую вкладчик готов принять.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последнее время российский рынок ценных бумаг переживает бурное развитие. Коммерческие банки играют на нем одну из важнейших ролей. Они могут выступать на рынке ценных бумаг в качестве финансовых посредников и профессиональных участников. Наиболее разработаны в методическом отношении и наиболее регламентированы операции коммерческих банков по эмиссии собственных ценных бумаг. Коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов собственных акций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов и других ценных бумаг.

Сегодня в России продолжаются процессы создания новых акционерных банков (хотя пик создания новых банков уже прошел), постоянного увеличения уставного капитала банков, а также преобразования паевых банков в акционерные, сопровождаемые эмиссией акций банков. Последние обладают наиболее привлекательными инвестиционными характеристиками: высокой доходностью, надежностью и ликвидностью. Акции банков приносят их владельцам довольно высокие дивиденды. Банковская деятельность достаточно жестко контролируется Центральным Банком РФ и является объектом тщательного анализа других заинтересованных организаций. Банки постоянно публикуют результаты своей финансовой деятельности, отчетные балансы, отчитываются перед Центральным Банком РФ по широкому кругу показателей. Это позволяет проводить объективную рейтинговую оценку их работы, что повышает надежность банковских акций. Эмиссии банковских облигаций в России пока широко не практикуются. Это объясняется тем, что инвесторы пока не способны на долгосрочное инвестирование средств. Но я думаю, что с развитием рынка ценных бумаг и стабилизацией экономики в целом банковские облигации займут значительное место на финансовом рынке. Банковские векселя в настоящее время уже пользуются большой популярностью. Многие банки выпускают не только просто чисто финансовые векселя (как аналог депозитного займа), но и используют векселя для совершения разнообразных торгово-финансовых операций. Вексельное обращение в России имеет весьма хорошие перспективы развития. Итак, с развитием рынка ценных бумаг и становлением банковской системы ценные бумаги коммерческих банков пользуются возрастающим доверием и популярностью у инвесторов и приобретают все большее значение на финансовом рынке.

Эффективно работающий рынок ценных бумаг выполняет важную макроэкономическую функцию, способствуя перераспределению инвестиционных ресурсов, обеспечивая их концентрацию в наиболее доходных и перспективных отраслях и одновременно отвлекая финансовые ресурсы из отраслей, которые не имеют четко определенных перспектив развития. Таким образом, рынок ценных бумаг является одним из немногих возможных финансовых каналов, по которым сбережения перетекают в инвестиции. В то же время рынок ценных бумаг предоставляет инвесторам возможность хранить и преумножать сбережения.

Давая общую оценку значения ценных бумаг в экономике, можно выделить следующие важнейшие моменты. Во-первых, ценные бумаги выступают гибким инструментом инвестирования свободных денежных средств юридических и физических лиц. Во-вторых, размещение ценных бумаг - эффективный способ мобилизации ресурсов для развития производства и удовлетворения других общественных потребностей. В-третьих, ценные бумаги активно участвуют в обслуживании товарного и денежного обращения. В-четвертых, на рынке ценных бумаг, прежде всего фондовых биржах, складываются курсы ценных бумаг. Эти курсы - барометр любых изменений в экономической и политической жизни той или иной страны. Курсы резко падают в годы кризисов и неблагоприятной конъюнктуры и, наоборот, повышаются в периоды оживления и подъема производства.

Рынок ценных бумаг выступает составной частью финансовой системы государства, характеризующейся институциональной и организационно - функциональной спецификой. Развитие рынка ценных бумаг вовсе не ведёт к исчезновению других рынков капиталов, происходит процесс их взаимопроникновения, взаимостимулирования. С одной стороны, рынок ценных бумаг оттягивает на себя капиталы, но с другой - перемещает эти капиталы через механизм ценных бумаг на другие рынки, тем самым способствует и их развитию.

Основными сегментами рынка, на которых Сбербанк продолжит формировать торговые портфели ценных бумаг, будут: рынок корпоративных ценных бумаг, рынок еврооблигаций российских эмитентов. Предполагается открыть лимиты на формирование небольших мультивалютных торговых портфеле инструментов международного фондового рынка, представляющих потенциальный интерес для клиентов Банка. Сбербанк не планирует существенного роста портфеля субфедеральных и муниципальных ценных бумаг. Постепенное возрождение российского рынка корпоративных ценных бумаг позволяет банку рассчитывать на дальнейший рост его инвестиционной привлекательности. Сбербанк предполагает сформировать инвестиционные портфели акций корпоративных эмитентов, возможность их наращивания будет определяться динамикой развития рынка. Особый интерес для инвестиций банка будут представлять корпоративные долговые обязательства, которые на сегодняшний момент составляют незначительную долю в портфеле ценных бумаг Дальневосточного банка, и векселя предприятий реального сектора российской экономики. Предпочтение будет отдаваться долговым обязательствам крупных эмитентов, представляющих наиболее инвестиционно привлекательные отрасли экономики. Дальневосточный банк не осуществляет вложения средств в ценные бумаги иностранных эмитентов.

Предоставление услуг по операциям с ценными бумагами требует существенного развития системы депозитарного обслуживания. Для российских инвесторов, как физических так и юридических лиц, банк обеспечивает надежный, оперативный доступ к максимально широкому кругу инструментов фондового рынка.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст]: [принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 21.10.94] с изменениями и дополнениями.

2. Российская Федерация Федеральный закон от 02.12.90 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» [Текст] с изменениями и дополнениями.

3. Российская Федерация Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» [Текст] с изменениями и дополнениями.

4. Российская Федерация Федеральный закон от 22.04.96 №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» [Текст] с изменениями и дополнениями.

5. Российская Федерация Федеральный закон от 05.03.99 №46-ФЗ «О защите прав и законных интересах инвесторов на рынке ценных бумаг» [Текст] с изменениями и дополнениями.

6. Инструкция Банка России от 10.03.2006 №128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» [Текст] с изменениями и дополнениями.

7. Положение Банка России от 20.03.2004 №255-П «Об обязательных резервах Кредитных организаций» [Текст] с изменениями и дополнениями.

8. Положение Сберегательного банка Российской Федерации от 14.12.93 №36-р «О депозитном сертификате Сберегательного банка Российской Федерации» [Текст]

9. Положение Сберегательного банка Российской Федерации от 06.08.2001 №64-п «О депозитарии Дальневосточного банка Сбербанка России» [Текст]

10. Адекенов Т.М. Банки и фондовый рынок [Текст]: учебник / Л.П. Белых.-- М.: ЮНИТИ, 2002.

11. Анесянц С.А. Основы функционирования рынка ценных бумаг [Текст] : учеб. пособ. / Н.Ф. Самсонова.-- М.: ЮНИТИ, 2004.

12. Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг [Текст]: учеб. пособ. / -- М.: ЮНИТИ, 2005.

13. Галанов В.А. Рынок ценных бумаг [Текст]: учебник. -- М.: ИНФРА-М.-- 2006.

14. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник / С.Н. Кабушкин. -- М.: Новое знание, 2006.

15. Килячков А.А. Рынок ценных бумаг и биржевое дело [Текст]:

16. Колтынюк Б.А. Рынок ценных бумаг [Текст]: учебник / С.А. Макарова. -- М.: ЮНИТИ, 2006.

17. Коробова Г.Г. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Г. Коробова --2-е изд., -- М.: Экономистъ, 2003.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин. --2-е изд., перераб. и доп. -- М.: Финансы и статистика, 2006.

19. Маковецкий С.Н. Роль рынка ценных бумаг в инвестиционном обеспечении экономического роста [Текст]: учеб. пособие / С.Н. Кабушкин. -- М.: Новое знание, 2006.

20. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит [Текст]: учеб. пособие / Л.В. Перекрестова -- 4-е изд., перераб. и доп. -- М.: Финансы и статистика, 2006.

21. Фабоции Ф.М. Управление инвестициями. [Текст]: учебник:-- М.: ИНФРА-М, 2003

22. Ческидов Б.М. Методология моделей рынков ценных бумаг [Текст]: учебник / Б.М. Ческидов -- М.: Финансы и кредит, 2004.

23. Ческидов Б.М. Рынок ценных бумаг и биржевое дело [Текст]: курс лекций / -- М.: Финансы и статистика, 2006.

Размещено на Allbest.ru