Состояние развития безналичного расчета в Республике Беларусь

Действующий в Республике Беларусь порядок проведения расчетов в безналичной форме между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, а также физическими лицами законодательно установлен Гражданским кодексом Республики Беларусь и Банковским кодексом Республики Беларусь, регулируется Указом Президента Республики Беларусь “Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь” от 29.06.2000г. № 359 [10]. Эти основные документы составляют правовую базу для более детального нормативного оформления расчетных отношений. Например, глава 24 Банковского кодекса Республики Беларусь, который вступил в силу 01.01.2001 г., посвящена безналичным расчетам.

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в белорусской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но белорусские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

В последние годы со стороны белорусских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

Одним из направлений активного внедрения инноваций в белорусскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

Будущее интернет-банкинга в Республике Беларусь тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Другим важным направлением совершенствования платежной системы Республики Беларусь является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Национальный Банк. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

Применение зарубежного опыта может помочь решить ряд проблем, однако не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего необходимо изучить потребности белорусских клиентов.

Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в Республике Беларусь. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, Интернет-Банк и Клиент-Банк). Таким образом, можно предположить, что белорусские банки и в дальнейшем будут активно использовать положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что может способствовать интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.

Подводя итоги изложенного выше, можно отметить возрастающую роль инноваций в совершенствовании безналичных расчетах. Именно революционный путь позволяет найти более удобные, быстрые, экономически целесообразные способы расчетов между хозяйствующими субъектами.

Наиболее востребованными методами расчетов становятся методы, основанные на использовании доступа к высокоскоростным сетям, удаленный интернет-банкинг, развитие сети мобильного банкинга и применение договоров о неоднократном списании средств. Несмотря на то, что белорусская платежная система в определенных моментах отстает от новейших достижений экономически развитых стран, создание национальной платежной системы, разработка Концепции развития национальной платежной системы позволят в ближайшее время разработать необходимую нормативно-правовую базу для развития системы безналичных расчетов в Республике Беларусь, а также создадут условия для использования новейших мировых тенденций.

Важность создания национальной платежной системы обусловлена необходимостью модернизации белорусской экономики, обеспечения международных стандартов в рамках членства Республики Беларусь в комитете по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов. Кроме того, важным фактором совершенствования платежной системы является развитие современных информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников рынка платежных услуг.

В действующем законодательстве Республики Беларусь отсутствует системная правовая база, регулирующая весь комплекс отношений в сфере функционирования национальной платежной системы, оно ограничивается регулированием лишь отдельных вопросов.

Объем безналичных платежей в Республике Беларусь ежегодно увеличивается, но этот рост значительно отстает от экономически развитых стран. Большое значение в этой проблеме занимает недостаточный уровень развития инфраструктуры обслуживания платежных карточек. Сегодня практически невозможно одновременно соответствовать технологическим и финансовым условиям организации приема платежных карточек (определяются международными платежными системами) и эффективно, с выгодой для банка и торгового предприятия размещать точки обслуживания карт там, где население тратит свои деньги.

В Республике Беларусь практически отсутствует упорядоченная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. Нормы действующего законодательства позволяют лишь при определенных условиях построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг.

Еще одна проблема совершенствования безналичных расчетов в белорусских платежных системах -- это организация необходимого уровня безопасности. Особенно остро она проявляется при разработке систем on-line сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, тормозящей развитие интернет--услуги. При решении этой проблемы важно не только правильно оценивать и учитывать риски, связанные с ней, но и не отказываться от перспективного начинания. Наиболее динамично развивающейся on-line системой в Республики Беларусь остается интернет-банкинг, для которого основными недостатками являются следующие:

1 большинство действующих систем не охватывают весь спектр банковских операций, некоторые системы ограничены до информационного уровня, лишая клиента возможности проведения каких-либо транзакций;

2 системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;

3 большинство банков не прибегают к комплексному введению в действие системы интернет-банкинга: для обслуживания и физических, и юридических лиц.

16 октября 2014 года в Минске прошла международная практическая конференция «Развитие системы безналичных расчетов в Республике Беларусь». Международный статус мероприятию придало участие в нем специалистов из России, а повестка дня предусматривала анализ и обсуждение с субъектами хозяйствования, работающими в первую очередь в сфере торговли, ситуации, складывающейся в области внедрения и расширения возможностей безналичных расчетов.

Участники конференции рассмотрели актуальные вопросы развития системы безналичных расчетов с позиции сразу нескольких заинтересованных сторон, в центре дискуссии находились организационные, правовые, технические и иные проблемы, возникающие в работе. Пока, констатировали эксперты, доля безналичных расчетов в общем объеме расчетов в стране невелика: суммы перечисляемые контрагентами друг другу в безналичном порядке не превышают 25 %. В то же время расчеты «пластиком» в стране постепенно занимают все более уверенные позиции, а доля активных карточек, т.е. тех, владельцы которых пользуются предоставленными им электронными возможностями, растет. На сегодняшний день эта доля составляет около 64 % от всех выпущенных в обращение белорусскими банками карточек.

Впрочем, следует заметить, безналичные расчеты способствуют не только упрощению и безопасности расчетов, а также повышению оборачиваемости денежных средств, - у них есть задачи государственного масштаба, а вопросы безопасности могут затрагивать интересы всей экономики республики в целом.

Развитие системы безналичных расчетов преследует целью сокращение объема теневой экономики, а это одна из компетенций налоговой службы. И здесь важно не только само по себе пополнение бюджета. В данном случае немалое значение имеет необходимость обеспечения более равномерного и справедливого распределения налогового бремени на всех субъектов экономической деятельности. Добиваясь легализации теневых доходов, налоговые органы способствуют устранению незаконных конкурентных преимуществ компаний, уклоняющихся от уплаты налогов, в сравнении с добросовестными налогоплательщиками. Тем самым достигается оздоровление конкурентной среды в целом, повышается эффективность экономической деятельности всех участников рынка, расширяется и укрепляется их налоговый потенциал. В перспективе это сулит бюджету дополнительные доходы, а участники экономической сферы деятельности могут реально рассчитывать на снижение налогового бремени.

Международный опыт свидетельствует о том, что в современных условиях значительный эффект могут обеспечить меры, когда во взаимоотношения между продавцом и покупателем внедряется третья независимая сторона. Таким образом, создаются условия, объективно препятствующие сокрытию выручки.

В настоящее время Министерство активно участвует в реализации различных инициатив, направленных на расширение безналичных платежей, а также само является инициатором реализации ряда проектов, важных для расширения «зоны» применения безналичных расчетов.

Эксперты, принявшие участие в конференции, высказали мнение о том, что состоявшаяся дискуссия будет способствовать сближению позиций заинтересованных в развитии системы безналичных расчетов сторон, а также более ясному пониманию природы возникающих проблем.

И так, на сегодняшний день перед системой безналичных расчетов Республики Беларуь остро стоит целый ряд нерешенных проблем:

-- создание действенной национальной платежной системы;

-- большое количество наличных денег в обращении;

-- медленное и ограниченное внедрение интернет-банкинга;

-- недоработки в области системы клиринговых расчетов;

-- проблемы применения универсальной электронной карты;

-- большое количество препятствий для мобильных платежей;

-- недостаточная скорость совершения платежей;

-- отсутствие надежной системы защиты межбанковских переводов от несанкционированного доступа;

-- нехватка высококвалифицированных банковских кадров, не смотря на большое количество выпускников специализированных учебных заведений.

Таким образом, несмотря на динамичное развитие сферы безналичных расчетов, увеличение количественных и качественных показателей, в платежной системе Республики Беларусь наблюдаются противоречия, не позволяющие использовать весь потенциал быстро развивающейся экономики страны. В первую очередь это вызвано отсутствием национальной платежной системы, что ставит белорусскую экономику в зависимость от иностранных платежных систем.

Большим недостатком является отставание нормативной и законодательной базы, затрудняющее использование передового мирового опыта, создающее предпосылки для отказа от некоторых прогрессивных видов безналичных расчетов из-за невозможности их интегрирования в о отечественный платежные системы. Решение проблемы совершенствования безналичных расчетов в платежной системе Республики Беларусь возлагается в первую очередь на Национальный Банк, как на основной субъект организации и контроля безналичных расчетов в платежных системах.

Рассмотренные в первой главе вопросы свидетельствуют о колоссальной роли платежной системы в экономике Республики Беларусь, именно надежная платежная система способствует своевременному и качественному проведению платежей, являющихся основным условием совершения хозяйственных операций. В современной экономике существует большое количество платежных систем, но общим для всех фактором является преобладания безналичных расчетов по сравнению с наличным денежным оборотом, что обусловлено высокой скоростью их осуществления, удобством и надежностью.

Безналичные расчеты разнообразны по форме проведения, механизму проведения и контролю по их исполнению. Быстрая модернизация современной экономики предъявляет высокие требования к безналичным расчетам, в связи с чем появляются новые их формы, совершенствуются старые. Вопрос соответствия белорусских платежных систем предъявляемым требованиям и международным стандартам очень остро проявляется в современных условиях, в совершенствовании безналичных расчетов в Республике Беларусь имеется целый ряд проблем, от решения которых зависит дальнейшее поступательное экономическое развитие страны.

3.3 Перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов в Республике Беларусь