Главная
Коллекция "Revolution"
Банковское, биржевое дело и страхование
Совершенствование операций с пластиковыми картами (на примере Вологодского филиала ОАО "Промсвязьбанк")
Совершенствование операций с пластиковыми картами (на примере Вологодского филиала ОАО "Промсвязьбанк")
Теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Возникновение и виды пластиковых карт. Основные пластиковые продукты и программы. Анализ операций банка с пластиковыми картами, их совершенствование, экономическая безопасность.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 09.04.2015 |
| Размер файла | 83,9 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
[Введите текст]
Совершенствование операций с пластиковыми картами (на примере Вологодского филиала ОАО «Промсвязьбанк»)
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами
1.1 Возникновение и виды пластиковых карт
1.2 Платежные схемы безналичных расчетов на основе пластиковых карт
1.3 Нормативно-правовая база операций с пластиковыми картами
1.4 Роль пластиковых карточек в российском платежном обороте
2. Анализ операций ОАО «Промсвязьбанк» с пластиковыми картами
2.1 Краткая экономико-организационная характеристика оао «промсвязьбанк»
2.2 Основные пластиковые продукты и программы вологодского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
2.3 Совместные программы ОАО «Промсвязьбанк»
2.4 Экономическая безопасность
3. Совершенствование операций с пластиковыми картами ОАО «Промсвязьбанк» вологодский филиал
3.1 Перспективы совершенствования операций с пластиковыми картами ОАО «Промсвязьбанк»
3.2 Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий
Заключение
Список используемых источников
ВВЕДЕНИЕ
Пластиковая карта (банковская карта) - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Прием пластиковой карты к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание банковской карты [13, С.112].
За последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом [10, С. 92].
Объектом исследования дипломной работы является ОАО «Промсвязьбанк» Вологодский филиал
Предметом исследования является деятельность банка с операциями по пластиковым картам, применение и внедрение новых видов банковских услуг.
Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично - денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.
Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции базируются на заемных средствах.
Как показывает российская банковская практика основную часть в пассивах коммерческих банков, в том числе и ОАО «Промсвязьбанк» занимают привлеченные средства. Относительно исследуемого объекта - это вклады населения. Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
Цель работы - изучение основ организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами, а также выработка практических мероприятий по совершенствованию этих операций на примере ОАО «Промсвязьбанк» Вологодский филиал.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд конкретных задач:
- рассмотреть теоретические основы использования банковских карт
- рассмотреть современные особенности обращения банковских карт (современные продукты, схемы, услуги);
- провести краткий экономический анализ деятельности ОАО «Промсвязьбанк» Вологодский филиал
- рассмотреть и проанализировать операции филиала с пластиковыми картами;
- определить пути совершенствования операций с пластиковыми картами.
Цели и задачи работы определили ее структуру. Дипломная работа состоит из трех частей: пластиковый карта программа безопасность
Теоретическая часть, в которой излагаются сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт, механизм и современные особенности обращения банковских карт.
В аналитической части предлагается общая характеристика операций банка и проведение краткого экономического анализа деятельности ОАО «Промсвязьбанк» Вологодский филиал.
В качестве исходной информационной базы послужили нормативные и законодательные документы, теоретические материалы исследования различных авторов, учебники и учебные пособия, статистический материал. Основной информационной базой для проведения анализа пассивных и активных операций в системе ОАО «Промсвязьбанк», на примере Вологодского филиала, послужили данные бухгалтерской отчетности за 2006-2010 гг. отчетность отдела вкладов населения, экономического отдела и др. Представляется, что проведенное исследование может иметь определенное практическое значение.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
1.1 ВОЗНИКНОВЕНИЕ И ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Платежные карты имеют свою историю
1914 год - кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками постоянным клиентам;
1928 год - Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;
1946 год - Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;
1950 год - появилась ресторанная карточка Diners Clab;
1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;
1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;
1967 год - из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.
1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);
1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире;
1992 год - три европейские “карточные” компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.
В 90-х годах двадцатого века учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов [20. С. 123].
Соотношение систем на современном рынке пластиковых карточек таково:
VISA - 50%
EuropayCard/MasterCard - 18%
American Express - 10%
Diner Club - 1,5%
JSB Card - 0,5%
В России к настоящему моменту существуют четыре отечественные платежные системы:
- Юнион Кард
- STB Card
- Золотая Корона
- Ortcard
Эти системы объединяют в общей сложности более 500 банков. Кроме этого, заметное число банков выпускает автономные карточки. Тем не менее абсолютное число находящихся в обращении карточек пока невелико: по оценкам экспертов оно заведомо не превышает 700 - 1000000 штук. Обе цифры, конечно представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только начинается, и есть надежда, что главное - впереди.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы [21, С. 110].
Существует много оснований для классификации карт.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластковые;
- металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.
Ламинирование - это довольно простая, дешевая и легкодоступная процедура, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.
В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
2. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодировка на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Был изобретен чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.
Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.
Не все чиповые карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность [15. С. 66].
Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.
В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. [11. С. 56].
3. По общему назначению:
- идентификационные;
- информационные;
- для финансовых операций (расчетов).
Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1. является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
2. на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);
3. помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).
Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя [23. С. 34].
4. По эмитентам:
- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
- автономный “электронный кошелек”;
- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.
Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.
С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
- обычная карточка;
- серебряная карточка;
- золотая карточка;
- электронная карточка.
В системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.
7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.
Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц [21. С. 48].
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.
В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти [21. С. 46].
1.2 ПЛАТЕЖНЫЕ СХЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Традиционно по форме расчетов банковские карты делят на дебетовые и кредитные.
Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий.
В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта.
Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или Eurocard/Mastercard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. В России потенциальными обладателями таких карточек может стать ограниченное число лиц. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов [32. С. 117].
Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, его ежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичным является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.
Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период, обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк.
При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.
Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты получают все выгоды от пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30+N дней) 100 %-го погашения долга.
Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования, и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.
Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.
Суть дебетовых карт в том, что проведение по ним операций в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита [23. С. 84].
Авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг - оборудовать специальными устройствами - POS-терминалами - для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.
Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.
Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной или предоплатной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.
Таким образом, карты российских эмитентов с одной стороны являются дебетовыми, так как необходимо наличие средств на счете, с другой стороны - по организационно-технологическим причинам - допускают кредитование клиента.
Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией [12. С. 103].
1.3 НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
После 1 апреля 2010 года применение банкоматов при приеме платежей физических лиц банковскими платежными агентами без использования контрольно-кассовой техники, соответствующей требованиям статьи 13_1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и требованиям Федерального закона от 22 мая 2003 года N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт", не допускается. При этом в банкоматах не соответствующая данным требованиям контрольно-кассовая техника, включенная в Государственный реестр контрольно-кассовой техники до 1 января 2010 года, может применяться при приеме платежей до 1 января 2014 года при условии ее регистрации банковским платежным агентом в налоговых органах до 1 января 2011 года. Об этом говорит Федеральный закон от 03.06.2009 N 121-ФЗ.
4 октября 2010 года вступает в силу Федеральный закон от 01.07.2010 N 148-ФЗ, согласно которому кредитная организация - владелец банкомата до момента осуществления расчетов обязана информировать предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, а также отражать информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае его взимания на чеке банкомата.
1. Основные положения по вопросам применения банкоматов отражены в Федеральном законе от 22 мая 2003 года N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт".
2. Банкомат - устройство, представляющее собой электронный программно-технический комплекс, для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента) наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений согласно статье 1 Федерального закона от 22 мая 2003 года N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" и пункта 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П)
2. Основные положения по вопросам использования банковских карт см. в Положении Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
Банковская карта - эмитированная кредитной организацией платежная карта, представляющая собой инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, (держатели банковской карты), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом согласно пункту 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов согласно пункту 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П:
Расчетная (дебетова) карта - предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта - предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта - предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт - для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц (пункт 1.6 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П).
3. Об операциях, совершаемых с помощью банковской карты, говорит глава 2 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П. [23. С. 21].
1.4 РОЛЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РОССИЙСКОМ ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ
Как известно, доминирующими расчетно-платежными системами стали "Европей", "ВИЗА" и "Америкой Экспресс", являющиеся транснациональными корпорациями. Платежные инструменты этих систем используются во многих странах мира - и во внутреннем, и во внешнем платежном обороте [20. С. 64].
Основная проблема в РФ - это уменьшение объемов налично-денежного обращения за счет разных форм и методов безналичных расчетов и его защиты. Сделать это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему. В рамках международных систем российские банки могут использовать международные платежные инструменты; эти же платежные инструменты в рублях могут использоваться во внутреннем платежном обороте, что, кстати, уже активно используют ведущие российские коммерческие банки. Это может стать существенным техническим элементом практической реализации полной конвертабельности российского рубля.
Остается сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.
Прорыв большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное значение.
Основной формой платежа в России пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение порождает огромные издержки, связанные с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить налично-денежное обращение, снизить издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко представлять, какое пространство может эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает с него суммы по заранее заключенному договору.
Пластиковые карты эффективны в своем большом пространстве, где можно в удобное для пользователя время и в удобном месте получать товары и услуги по предъявлении этих карт. В этом же пространстве обращается "Еврочеккард" [23. С. 132].
Сейчас контрольная карта может работать как платежная (дебетовая) карта, а там, где нет соответствующих терминальных устройств, выписывается чек и пластиковая карта используется как контрольная.
В этом же пространстве используются и дорожные чеки. Этот платежный инструмент не утратил своей востребованности со стороны клиентуры банков. Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи клиента в момент продажи чеков). В случае утраты или хищения чеков соответствующая сумма может быть возмещена при соблюдении правил пользования чеками. Эти чеки удобны там, где лимиты пластиковых карточек не позволяют осуществить крупную покупку товаров или услуг.
Свое пространство занимает и банковский чек. Это платежное средство в основном используется в межбанковском обороте при наличии договоренности между банками, зафиксированной в соглашении о корреспондентских отношениях. Оно очень удобно при транспортировке и получении крупных сумм денег в других городах, странах.
В этом же пространстве может использоваться другой платежный инструмент, когда необходимо производить регулярные платежи в больших суммах в определенные сроки организациям и гражданам, находящимся в других городах и странах. Это - безотзывный револьверный денежный аккредитив. Этот платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом корреспондентского соглашения с определенным банком.
Комбинация платежных инструментов, эффективно действующих в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять своим клиентам более удобные и дешевые услуги.
Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед [12. С. 65].
2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ
2.1 КРАТКАЯ ЭКОНОМИКО-ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»
Промсвязьбанк - российский частный банк, входящий в число 10 ведущих банков России и 500 крупнейших мировых банков. Банку присвоены высокие рейтинги ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. В ноябре 2006 года в состав акционеров вошла дочерняя компания Commerzbank AG - Commerzbank Auslandsbanken Holding AG. В феврале 2010 года акционером Промсвязьбанка стал Европейский банк реконструкции и развития.
Промсвязьбанк - универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий, на сегодняшний день количество вкладчиков и заемщиков банка достигает 400 тыс. человек, а число держателей банковских карт составляет более миллиона человек. Региональная сеть банка - это более 240 точек продаж в крупных городах России, филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае и на Украине.
Система управления Промсвязьбанка представляет собой многоуровневую структуру, каждый уровень которой отвечает за отдельные направления деятельности банка.
Общее собрание акционеров является высшим органом управления. На собрании акционеров избирается совет директоров, который является органом, осуществляющим руководство деятельностью банка, за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров банка, включая определение стратегии, координацию деятельности банка и контроль над ней.
Совет директоров избирает правление банка - коллегиальный исполнительный орган банка, а также президента банка, который выполняет функцию единоличного исполнительного органа Промсвязьбанка. Президент банка председательствует на заседаниях правления и совместно с правлением отвечает за текущую деятельность Промсвязьбанка.
Стратегическая цель Промсвязьбанка - стать частным банком №1 в России по рыночной стоимости бизнеса к 2015 году.
На период до 2013 года Промсвязьбанк установил для себя следующие приоритетные задачи, решая которые ОАО «Промсвязьбанк» планируем достичь нашей стратегической цели:
обеспечение максимальной прибыльности бизнеса;
диверсификация кредитного портфеля и доходов;
повышение качества клиентской базы;
привлечение и развитие лучших сотрудников;
укрепление бренда;
повышение качества обслуживания клиентов;
внедрение инновационных продуктов и технологий;
повышение операционной эффективности;
развитие сети офисов и альтернативных каналов продаж и обслуживания.
Основными целями, стоящими перед банком в 2010 году, являются обеспечение прибыльности и операционной эффективности бизнеса. Для достижения данных целей банк ставит перед собой следующие ключевые задачи:
- обеспечить рост кредитования за счет качественной клиентской базы;
- обеспечить максимальную маржинальность при допустимом уровне риска;
- минимизировать проблемную задолженность;
- повысить долю комиссионных доходов;
- обновить продуктовую линейку всех направлений бизнеса за счет современных технологичных продуктов;
- повысить уровень клиентского сервиса;
- повысить уровень знания бренда банка ;
- существенно повысить централизацию и автоматизацию операций;
- расширить функционал дистанционных каналов продаж и обслуживания.
В корпоративном бизнесе Промсвязьбанк ставит перед собой цель - сохранить ведущие позиции на рынке корпоративного кредитования и привлечения средств юридических лиц. Корпоративный бизнес останется ключевым для банка и будет формировать основную долю кредитного портфеля. В перспективе до 2013 года основными направлениями развития корпоративного бизнеса станут:
- сохранение лидерских позиций на рынке факторинга, международного финансирования, стандартных кредитных продуктов;
- создание стабильной, диверсифицированной за счет увеличения объёмов комиссионных поступлений базы доходов;
- внедрение сервисной модели, ориентированной на высочайшее качество обслуживания и максимальное использование потенциала клиента.
Перед направлением "Малый и средний бизнес" стоит цель войти по результатам 2013 года в топ-5 российских банков по кредитному портфелю сегмента МСБ.
Основные усилия будут сосредоточены на следующих областях:
- развитие продуктового предложения;
- создание системы комплексного, высококачественного обслуживания клиентов;
- развитие дифференцированных каналов продаж и обслуживания для разных клиентских сегментов.
Розничный бизнес играет важную роль в диверсификации портфеля активов и пассивов банка, увеличении рентабельности бизнеса. Цели розничного блока на 2013 год - войти в топ-5 российских банков по привлечению средств физических лиц и в топ-10 по кредитованию. В качестве целевого клиентского сегмента в розничном бизнесе банк рассматривает сегменты affluent и upper-mass. Своими приоритетами в рознице банк считает:
- развитие пакетных продуктов ;
- повышение качества клиентского сервиса, развитие программ лояльности;
- развитие каналов дистанционного обслуживания и партнерских программ.
Также одним из приоритетных направлений для банка будет развитие финансового VIP-сервиса в сфере Private Banking. К 2013 году Банк планирует войти в топ-5 лидеров Private Banking по объему привлечения капитала.
Планируется появление специальных программ для VIP- клиентов, внедрение новых продуктов (вклады, инвестиционные услуги, небанковские продукты), открытие новых точек продаж для клиентов данного сегмента.
Блок "Инвестиционный бизнес, финансовые институты и рынки капитала" играет значительную роль в обеспечении полного комплекса услуг универсального банка.
В 2013 году Промсвязьбанк планирует стать лидером российского рынка долговых инструментов (войти в ТОР-5 организаторов публичных долговых инструментов в рублях для эмитентов 2-го и 3-го эшелона, ТОП-5 в организации структурных инструментов для российских эмитентов, включая CLN и еврооблигации, обеспечить стабильное нахождение в тройке лидеров вторичного рынка по торговле долговыми инструментами в рублях и валюте).
Кроме того, перед банком стоят долгосрочные задачи по укреплению лидерских позиций среди рублёвых клиринговых банков, развитию сделок торгового финансирования с банками СНГ, привлечению средне- и долгосрочного фондирования, и обеспечению потребности банка в капитале.
Успех универсального банка зависит от того, насколько полно ему удастся использовать синергетический эффект от деятельности всех направлений бизнеса. Поэтому общими задачами для всех бизнес-блоков Промсвязьбанка на период до 2013 года являются:
- активное развитие перекрёстных продаж;
- максимизация количества продуктов на одного клиента;
- рост доли комиссионных и других непроцентных доходов.
Важной долгосрочной задачей Промсвязьбанк также считает активное внедрение современных технологий, направленных на реализацию полноценного цикла стратегического управления, включающего в себя анализ внешней и внутренней среды, определение стратегических целей, долгосрочное планирование, каскадирование стратегии, контроль и регулярное обновление стратегических планов.
Своей деятельностью ОАО «Промсвязьбанк» способствует созданию долгосрочных отношений с клиентами и стремится к тому, чтобы все сотрудники банка бережно относились к доверию клиентов и делали всё для максимального удовлетворения их потребностей.
По всей сети банка действуют единые стандарты качества обслуживания клиентов. Мониторинг соблюдения данных стандартов производится на постоянной основе, что позволяет нам регулярно получать информацию о качестве обслуживания. ОАО «Промсвязьбанк» постоянно совершенствует стандарты, учитывая изменяющиеся потребности и желания клиентов.
Принципы клиентского сервиса ОАО «Промсвязьбанк»:
1. Быть профессионалом - работать так, чтобы клиент был рад вновь обратиться в банк
2. Предоставляем квалифицированные ответы по любому вопросу в рамках нашей деятельности.
3. Предлагать широкий спектр банковских услуг, соответствующих потребностям клиентов.
4. Бережно относиться к доверию клиента и стремиться оправдать его. Отвечать за свои слова и решения.
Сохранять банковскую тайну операций клиентов. Не совершать действий, которые могут нанести ущерб деловой репутации, нематериальным и материальным интересам клиентов.
Работники банка вежливы и доброжелательны - клиент является главным человеком для банка.
Вежливость и доброжелательность - «визитная карточка» банка. Обратившись к сотруднику, клиент чувствует, что в данный момент он - главный человек для банка.
Соотносить все свои действия с пользой для клиента и формировать у него устойчивое положительное отношение к банку.
Ценить время клиента - действовать быстро, но без ущерба качеству
Делать все возможное, чтобы свести к минимуму время ожидания клиента.
Действовать в соответствии с установленными в банке правилами и процедурами.
Стремиться быть максимально эффективными при решении любой задачи, грамотно распределяя ресурсы.
Банк открыт отзывам клиентов - отзыв клиента является возможностью для банка стать лучше.
Относиться к претензиям клиентов с пониманием и готовностью помочь.
Благодарить клиента за то, что он обратил наше внимание на проблему.
Использовать все возможности оказать содействие в скорейшем решении проблемы или вопроса клиента.
Информировать клиента о действиях, призванных устранить причину его недовольства.
По данным Центробанка, за I квартал 2010 г. количество пластиковых карт по стране возросло до 128,6 млн. против 121,7 млн. карты в I квартале 2009 г. При этом в России постоянно проживает 141,9 млн. человек. Учитывая интенсивность, с какой банки эмитируют банковские карты, уже в этом году на каждого россиянина будет приходиться по одной пластиковой карте, а дальше Россия устремится за Москвой и развитыми странами, в которых на каждого гражданина приходится по несколько карточек.
Банки оправились от кризиса и наращивают эмиссию «пластика» ? об этом говорят данные ЦБ. Если за весь прошлый год банками было выпущено всего 4,7 млн. новых банковских карт, то лишь за I квартал нынешнего прирост «пластика» по стране составил 2,8 млн карт. Если банки и в последующие месяцы выдержат данный темп, количество карт практически сравняется с численностью населения станы.
Традиционно лидируют Москва и область, где банковские услуги развиты лучше всего: на каждого жителя столичного региона приходится почти по три карты на 17,2 млн жителей приходится 49,5 млн карт Остальные регионы безнадежно отстали: на 2-м месте по количеству пластика Санкт-Петербург и Ленинградская область, у жителей которых всего 8,3 млн карт на 6,2 млн жителей. Как и прежде, жители России оплате картами товаров и услуг предпочитают снятие наличных, 455,6 млн. операций приходится на снятие денег, 211,5 млн -- на операции в сетях причем в некоторых регионах объемы обналичивания составляют более 95%.
В Вологде и Вологодской области складывается положительная динамика на рынке пластиковых карт. ОАО «Промсвязьбанк» Вологодский филиал находится на шестом месте по Вологде и области по количеству выданных пластиковых карт за 2010 год, что показано в приложении 1.
В ближайшем будущем ОАО «Промсвязьбанк» намерен упрочить лидерство во всех основных сегментах Вологодского рынка банковских услуг, в том числе за счет привлечения клиентов по пластиковым продуктам.
2.2 ОСНОВНЫЕ ПЛАСТИКОВЫЕ ПРОДУКТЫ И ПРОГРАММЫ ВОЛОГОДСКОГО ФИЛИАЛА ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»
Статистика использования и производства пластиковых карт показывает, что на рынке существует всего несколько больших компаний, которые занимают львиную долю в предоставлении услуг.
Наиболее популярны и в нашей стране, и за рубежом пластиковые карты Visa. Это - компания с колоссальными миллионными оборотами, занимает почти половину доли рынка по созданию карт.
Вслед за ней идет MasterCard. Количество пластиковых карт, выпускаемых этой компанией, примерно в два раза меньше. Для нас, обычных граждан, принципиального значения, что выбирать нет. В России сейчас практически все виды платежей осуществляются с приемом этих двух типов карт. Учитывая то, что банки предлагают клиентам на выбор либо Visa, либо MasterCard, вы можете быть уверены, что, являясь держателем той или иной карты, сможете расплатиться за товары и услуги в большинстве случаев.
Третий участник рынке по количеству пластиковых карт на занимаемом рынке - это American Express. Статистика пластиковых карт этой компании показывает, что она более ориентирована именно на США, но в нашей стране тоже популярны такие карты. Однако ОАО «Промсвязьбанк» эмиссией таких карт не занимается.
Охарактеризуем основные карточные продукты ОАО «Промсвязьбанк» Вологодский филиал
Visa Electron / Maestro
Самые доступные и недорогие в обслуживании платежные карты. Все операции по ним проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает, что на счету клиента находится достаточно средств. Это дополнительно защищает использование карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы.
Возможные дизайны карт отражены в приложении 2.
Карты Visa Electron и Maestro клиенту выдадут, даже если у клиента нет банковской истории и опыта пользования платежными картами.
В силу своей универсальности и удобства Visa Electron и Maestro могут использовать любые категории держателей для совершения ежедневных платежей.
Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Visa Electron Instant Issue / Maestro Prepaid
Промсвязьбанк рекомендует банковские карты моментального выпуска Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue. Эти электронные дебетовые карты клиенту выдадут непосредственно в момент обращения в банк - в отличие от традиционных банковских карт на картах Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue отсутствует фамилия и имя держателя.
Карты Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue сохраняют все функции электронных банковских карт и позволяют клиенту оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства практически в любом банке и во всех банкоматах, пополнять счет банковской карты наличными в офисах банка и в банкоматах с функцией cash-in, оплачивать в банкоматах банка услуги телекоммуникационных компаний.
Воспользоваться картами Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue можно во всех пунктах, где принимаются карты Maestro и Visa Electron.
Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.
Visa Classic / MasterCard Standard
...Подобные документы
Аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Платежная система и ее участники. Анализ пассивных и активных операций, выполнения экономических нормативов коммерческого банка, финансовых результатов и операций с пластиковыми картами.
дипломная работа [414,2 K], добавлен 12.06.2009Понятие и виды пластиковых карт. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами. Анализ операций с банковскими картами ОАО "ВТБ". Зарубежный опыт использования пластиковых карт. Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности.
дипломная работа [235,3 K], добавлен 16.08.2010Классификация и виды банковских карт. Современное состояние банковской системы Российской Федерации. Организация проведения операций с пластиковыми картами в ОАО "Северный кредит". Совершенствование системы операций с пластиковыми картами в России.
дипломная работа [126,6 K], добавлен 19.11.2014Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций.
дипломная работа [314,9 K], добавлен 07.08.2012Порядок расчетов с использованием пластиковых карт и характеристика используемых платежных систем. Анализ состояния и проблемы рынка пластиковых карт в России. Оценка работы с пластиковыми картами на примере банка, предложения по ее усовершенствованию.
дипломная работа [317,4 K], добавлен 09.02.2011Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов. Анализ банковских операции с пластиковыми картами на примере Россельхозбанка. Подтверждение платёжеспособности. Анализ организации работы, а также активных и пассивных операций.
дипломная работа [75,7 K], добавлен 08.03.2014Быстрое развитие инструментов безналичных денежных расчетов в РФ. Сущность, значение расчетов пластиковыми картами. Порядок отражения операций по счетам. Анализ современного состояния развития пластиковых карт в России. Оценка рисков и пути их решения.
курсовая работа [360,5 K], добавлен 24.05.2014Сущность, значение, классификация банковских карт. Нормативно-правовое регулирование работы банков с банковскими картами. Сравнительный анализ организации работы с пластиковыми картами Банком ВТБ 24 (ЗАО) и другими банками в Костромской области.
дипломная работа [1,0 M], добавлен 11.09.2014Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт.
реферат [19,2 K], добавлен 25.11.2010Виды банковских карт. Нормативно-правовая база операций с банковскими картами. Организация работы с кредитными картами в Уральском банке реконструкции и развития. Развитие и совершенствование операций с кредитными картами. Обеспечение безопасности банка.
курсовая работа [62,4 K], добавлен 04.06.2015История развития пластиковой карты, их современные виды. Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт. Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт. Функционирование единой универсальной расчетной сети.
дипломная работа [347,9 K], добавлен 18.09.2012Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.11.2006Изучение теоретических и методологических основ рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт. Анализ деятельности по ведению операций с пластиковыми картами ЗАО "Райффайезенбанк Австрии" в разрезе экономических и финансовых показателей.
дипломная работа [433,6 K], добавлен 26.11.2012Понятие банковского продукта. Принципы работы с пластиковыми картами. Анализ услуг, предоставляемых банком для физических и юридических лиц. Перспективы совершенствования операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках Российской Федерации.
дипломная работа [254,0 K], добавлен 02.06.2014История развития и применения пластиковых карт в банковской практике. Российская практика развития электронных банковских услуг. Анализ операций с пластиковыми картами (на примере Кировского отделения Сибирского банка Сберегательного банка России).
курсовая работа [169,0 K], добавлен 07.10.2010История развития пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования. Виды пластиковых карт Сбербанка. Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт. Мировой и российский опыт их использования и операции с ними.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 29.05.2010Анализ рынка, механизм и особенности обращения банковских пластиковых карт. Экономический анализ деятельности филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке, мероприятия по совершенствованию программ кредитования с использованием банковских карт.
дипломная работа [221,0 K], добавлен 12.06.2009Банковские операции с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых и российских платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Совершенствование процесса использования банковских карт в РФ.
дипломная работа [125,3 K], добавлен 06.12.2009Теоретические аспекты банковских пластиковых карт, история их возникновения, виды и преимущества, основные операции и нормативное регулирование. Анализ эффективности пластикового бизнеса в АКБ "БТА-Сызрань". Рекомендации по его совершенствованию.
дипломная работа [639,6 K], добавлен 17.09.2013История появления и классификация пластиковых карточек. Механизм взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с банковскими пластиковыми картами. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси.
дипломная работа [444,4 K], добавлен 19.12.2009
