Эти карты - классический карточный продукт, самый массовый и популярный в мире. Главное их достоинство - оптимальное соотношение показателей цена - качество.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 3.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Visa Classic / MasterCard Standard с индивидуальным дизайном

Теперь по желанию клиента на лицевую сторону банковской карты можно нанести фото ребенка, близкого человека, домашнего любимца или просто красивый пейзаж на память о проведенном отпуске. Фантазия клиента воплотится в уникальной карте, вид которой будет радовать при каждом ее использовании. Стать дизайнером просто: достаточно передать в дополнительный офис или филиал банка фотографию или электронный файл на любом носителе и заказать изготовление карты в индивидуальном исполнении. Получить карту клиент сможет через 5 рабочих дней, вместе с ней вернут фото или диск с изображением.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 4.

По своим потребительским свойствам карта с индивидуальным дизайном не отличается от классических карточных продуктов. С ее помощью можно оплачивать покупки в торговой сети, получать наличные в банкоматах или офисах банков, но кроме этого вызывать чувство восхищения у родных, друзей и коллег.

Требования, предъявляемые к качеству изображения:

- размер изображения 694 х 594 пикселя;

- формат предоставляемого файла - JPEG.

Рекомендации к предоставляемым фотоизображениям: для наилучшего эстетического вида выпускаемой карты рекомендуется учитывать, что ключевая информация фотографии (лица, надписи, значки и т.д.) должны находиться в верхней половине изображения, т.к. при нанесении номера на карту за счет деформации в районе наносимых цифр происходит небольшое искажение изображения.

Если файл или качество фотографии не соответствуют этим требованиям, банк не несет ответственности за качество изображения на карте и вправе отказаться от ее изготовления.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

MasterCard Virtual

Промсвязьбанк предлагает новый карточный продукт платежной системы MasterCard Worldwide - карту MasterCard Virtual, которая используется только для расчетов через сеть Интернет.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 5.

MasterCard Virtual не похожа на обычные пластиковые карты: она меньше по размерам, на ней нет магнитной полосы и работает она без ПИН-код. Для расчетов по карте MasterCard Virtual нужны лишь ее платежные реквизиты: номер карты, срок ее действия, CVC2 - трехзначный код проверки подлинности карты. С их помощью Интернет-магазин совершает обязательную авторизацию.

После того, как клиент воспользовался картой, для безопасности можно ее заблокировать, позвонив в банк. Чтобы разблокировать карту, клиент звонит в банк еще раз. Гораздо удобнее делать это прямо в Интернете - через систему PSB-Retail.

Чтобы клиент мог рассчитываться картой MasterCard Virtual, Промсвязьбанк откроет клиенту отдельный счет, для этого нужно написать заявление установленной формы и предъявить документ, удостоверяющий личность.

Преимущества использования банковской карты MasterCard Virtual:

1. простота использования - карта ничем не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете;

2. безопасность - клиент может пополнить карту суммой, достаточной для совершения конкретной покупки и не использовать для этого реквизиты классических банковских карт. После совершения покупки клиент может заблокировать карту, позвонив в банк по телефону (495) 787-33-33 (круглосуточно), 8-800-333-03-03, или самостоятельно, если является пользователем системы PSB-Retail.

Пополнить карту MasterCard Virtual можно в любом дополнительном офисе или филиале Промсвязьбанка, а также с использованием системы дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail.

Для безопасности и сохранности средств клиент должен держать в секрете реквизиты карты и делать все возможное, чтобы никто не воспользовался ей без его ведома. Если реквизиты все-таки были рассекречены, необходимо письменно сообщить в банк и карта будет заблокирована.

Карта MasterCard Virtual предназначена для самого широкого круга пользователей: от студентов до бизнесменов. Чтобы стать держателем карты, необходимо заплатить комиссию за годовое обслуживание в соответствии с тарифами на выпуск и обслуживание платежных карт.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

VISA Gold / MasterCard Gold

Карты категории Gold традиционно считаются признаком респектабельности и состоятельности клиента. Держатели карт MasterCard Gold / Visa Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения отелей и компаний по аренде автотранспорта и т.д.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 6.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Проанализируем популярность тех или иных пластиковых продуктов, используемых ОАО «Промсвязьбанк» вологодский филиал на основании приложения 7.

Как видно из приложения 7 подавляющее большинство предпочитает систему VISA как наиболее известную и знакомую. К тому же такое распределение объясняется тем, что большая часть карт, выпущенных в ОАО «Промсвязьбанк» вологодский филиал - кредитные. А кредитные карты возможны только платежной системы VISA. В 2008 году с введением программы «Доходная карта» и сокращение объемов выдачи кредитных карт увеличилась доля платежной системы MASTERCARD, так как программу «Доходная карта» поддерживала только эта платежная система. Но, с 2009 года возобновилось кредитование и доходные карты стали выпускаться обеих платежных систем, в связи с чем процент клиентов с картами VISA опять возрос.

В приложении 8 видим, что большая часть клиентов ОАО «Промсвязьбанк», использующая платежную систему VISA предпочитает карты моментального выпуска, как наиболее дешевый пластиковый продукт, требующий минимальной комиссии и времени на выпуск. Доля солидных клиентов банка, предпочитающих золотые карточки, наиболее значима в 2008 году в связи с пиком кредитования. Карты с индивидуальным дизайном не пользуются популярностью у клиентов, на данный момент в банке порядка 300 клиентов, использующих такой продукт. Количество клиентов, владеющих VISA electron остается стабильным на протяжении всего периода. Так как эта система поддерживает в основном карты по зарплатным проектам.

В приложении 9 видим, что как и с платежной системой VISA подавляющее большинство клиентов, предпочитающих эту платежную систему предпочитают карты моментального выпуска ввиду доступности по времени и стоимости. Клиентов, держателей золотых карт значительно меньше сравнительно с платежной системой VISA. Карт с индивидуальным дизайном не выпускалось вообще.

Большая часть клиентов предпочитает валюту рубль, согласно приложению 10 как наиболее известную и простую в обращении. Со временем и развитием предоставления доходных карт возрастает доля другой валюты, однако рубль остается в подавляющем большинстве.

Охарактеризуем выдачу пластиковых карт в приложении 11 ОАО «Промсвязьбанк» по основным направлениям: доходные карты, кредитные карты и дебетовые карты.

В 2008 году перед кризисом в банке существовала программа «Кредит+ карта». Она подразумевала получение пластиковой кредитной карты совместно с получением кредита. Однако с сентября 2008 года программа прекратила свое действие. Наблюдаем стабильный рост доходных и дебетовых карт в связи с активным развитием зарплатных проектов и введения в штатное расписание менеджеров по прямым продажам пластиковых продуктов в организации.

Программа: Доходная карта

Девиз доходной карты «Доходная карта» - доход без забот!

Если клиент хочет получать доход от размещения свободных денежных средств на карточном счете и при этом всегда иметь доступные денежные средства на собственные нужды, то «Доходная карта» Промсвязьбанка - это продукт, созданный специально для таких клиентов.

«Доходная карта» - это хороший доход по счету и мобильность банковской карты в одном продукте. Возможные дизайны карт отражены в приложении 12.

Условия «Доходной карты» будут интересны всем, кто активно пользуется банковскими картами, а также тем, кто хочет получить банковскую карту с выгодными условиями обслуживания.

«Доходная карта» будет особенно интересна держателям зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанк», имеющих регулярные поступления на карточные счета в банке.

Для получения постоянного дохода и удобства обслуживания клиент может оформить в банке заявление на регулярное перечисление денежных средств с карточного счета зарплатной карты или любого иного банковского счета, открытого в Промсвязьбанке, на счет «Доходной карты». Достаточно один раз прийти в дополнительный офис или филиал банка и оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств, и указанная клиентом в заявлении сумма будет автоматически в указанный вами срок перечисляться на «Доходную карту».

Преимущества:

1. За пользование денежными средствами, находящимися на карточном счете, банк начисляет проценты.

2. Начисление процентов в течение первого месяца обслуживания карты производится вне зависимости от наличия или отсутствия на счете установленного минимального остатка денежных средств.

3. Без первоначального взноса на карточный счет.

4. Возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет «Доходной карты» со счета зарплатной карты или иного счета, открытого в Промсвязьбанке.

5. Бесплатное подключение к системе дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail банка.

6. Возможность подключить услугу SMS-информирование об операциях по карточному счету «Доходной карты».

Используя «Доходную карту», клиент также сможет:

1. Снимать наличные денежные средства в банкоматах или офисах банка.

2. Пополнить карточный счет наличными денежными средствами через кассы дополнительных офисов и филиалов банка или через банкомат банка с функцией сash-in.

3. Подключить в банкоматах банка услугу SMS-информирование или изменить номер мобильного телефона для её получения.

4. Оплачивать товары и услуги предприятий торгово-сервисной сети.

5. Перечислять денежные средства на банковские счета (вклады) и в оплату за товары и услуги, в том числе с использованием системы PSB-Retail.

Для того чтобы получить «Доходную карту», достаточно обратиться в любой дополнительный офис или филиал Промсвязьбанка или заказать карту без визита в банк. Простота оформления «Доходной карты» при минимуме необходимых документов позволит в короткие сроки получить карту.

Чтобы оформить «Доходную карту», гражданину Российской Федерации необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Перечень документов для иностранных граждан и граждан без гражданства уточняйте в офисах Банка.

«Доходная карта» Visa Classic Instant Issue и Maestro Prepaid, в отличие от других карт, являются картами моментального выпуска, эти карты вам выдадут непосредственно в момент обращения в банк.

Банком взимается комиссионное вознаграждение за обслуживание счета «Доходной карты» и совершение операций по нему в соответствии с тарифами банка.

Порядок начисления процентов по «Доходной карте»

Расчет процентов производится ежедневно исходя из остатка денежных средств на вашем карточном счете и в соответствии с процентной ставкой, установленной для каждого типа карт и валюты счета. Сумма процентов выплачивается в последний день каждого месяца и зачисляется на карточный счет.

Если хотя бы в один из дней месяца остаток денежных средств на вашем карточном счете был ниже минимального остатка, установленного для данного типа карты, выплата процентов за текущий месяц не производится. Исключение составляет первый месяц действия карты.

Пример начисления процентов

май 2010 г.

Клиентом выпущена «Доходная карта» VISA Classic или MasterCard Standard в рублях. В течение этого месяца на карточном счете может находиться любая сумма денежных средств, вам все равно будут начисляться проценты в размере 4,5% годовых. Например, выпущена «Доходная карта» 10 мая, клиент внес на карточный счет 40 000 рублей. До конца месяца операций по счету не было. Тогда по состоянию на 31 мая клиенту будут выплачены проценты в сумме:

21 дней * 40 000 рублей * 4,5% = 103,56 рубля (1)

365 дней

июнь 2010 г.

Для того, чтобы в июне клиенту продолжали начисляться проценты по карточному счету «Доходной карты», необходимо поддерживать в течение всего месяца на карточном счете минимальный остаток свыше 30 000 рублей.

июль 2010 г.

В этом месяце клиент решил поехать в отпуск и потратил больше, чем планировал. Сумма денежных средств на карте стала ниже минимального остатка, необходимого для начисления процентов в текущем месяце. В этом случае проценты за июль по счету «Доходной карты» начислены не будут.

август 2010 г.

Пополнив «Доходную карту» в конце июля, в августе клиент может снова получать проценты по «Доходной карте», поддерживая минимальный остаток на счете карты, необходимый для начисления процентов.

Преимущества

«Доходная карта» лучше

- чем депозит

«Доходная карта» будет всегда рядом с клиентом, и в любой момент он сможет воспользоваться денежными средствами по своему усмотрению.

Не обязательно приходить в банк, чтобы пополнить карточный счет или совершить расходную операцию по счету.

Клиент не потеряет все причитающиеся проценты за весь срок пользования «Доходной картой», если в течение какого-либо из месяцев захочет потратить денежных средств больше и израсходует средства из минимального остатка, установленного для выбранного клиентом типа карты и валюты счета, т.к. в этом случае проценты за пользование денежными средствами не будут начислены только за такой месяц. То есть, контролируя остаток денежных средств на карточном счете, клиент сам выбирает, будут начисляться в текущем месяце проценты по счету карты или нет.

- чем обычная банковская карта

В отличие от обычной банковской карты по счету «Доходной карты» ежемесячно начисляются проценты при поддержании минимального размера остатка денежных средств на счете карты, определенного для каждого типа карт.

- чем держать деньги дома

«Доходная карта» дает клиенту уверенность в безопасности и сохранности денежных средств, т.к. в случае возникновения чрезвычайной ситуации он может в любой момент заблокировать карту от несанкционированного доступа, позвонив в банк.

Если клиент хранит денежные средства дома, их постепенно «съедает» инфляция. «Доходная карта» в значительной степени поможет сберечь покупательную способность денег.

Управление счетом доходной карты

Система PSB-Retail

Через интернет клиент сможет получить информацию о состоянии счета «Доходной карты», для этого достаточно пройти регистрацию на сайте банка по данным карты или оформить услугу в офисе банка.

Для получения возможности проведения операций по счету «Доходной карты» через интернет необходимо подключить систему дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail.

SMS-информирование

С помощью услуги SMS-информирование клиент сможет получать информацию о совершенных с использованием «Доходной карты» операциях и об остатке денежных средств на свой мобильный телефон, номер которого укажете при подключении услуги, в виде SMS-сообщения. Услугу можно подключить в любом банкомате или оформить в любом офисе Промсвязьбанка.

Банкоматы

В банкоматах Промсвязьбанка клиент может не только получать наличные и информацию о последних операциях, совершенных с использованием «Доходной карты», но и без комиссии оплачивать услуги компаний (операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, спутниковое телевидение и др.), осуществлять переводы между карточными и иными счетами, открытыми в банке (например, с зарплатной карты на «Доходную карту» и на другие счета, открытые в Промсвязьбанке), подключать, изменять номер телефона SMS-информирования или отказаться от услуги.

Банкоматы с функцией сash-in

Клиент может пополнять счет «Доходной карты» наличными денежными средствами, а также узнавать об остатке денежных средств на карте и совершать различные платежи через банкоматы банка с функцией сash-in (банкоматы с функцией приема наличных денежных средств). Операции в банкомате с функцией сash-in осуществляются в режиме реального времени.

Офисы Банка

Клиент может пополнять счет «Доходной карты» наличными денежными средствами или совершать наличные расходные операции, а также получать информацию о движении денежных средств по счету «Доходной карты» в любом офисе банка.

Как видно из приложения 14, доходная карта, появившаяся в июле 2008 года активно набирает обороты и ежегодно к этой программе подключается все больше клиентов. Можно говорить о стабильном уверенном развитии данного продукта и больших перспективах его дальнейшего использования и предложения клиентам.

Приложение 15 говорит о том, что клиенты доверяют данной программе и предпочитают размещать свои средства на доходных картах в связи с удобством использования и обращения.

Данный вид карт выгоден не только клиентам, но и Вологодскому филиалу. В приложении 16 видим возрастание комиссионного дохода по обслуживанию банковских кар о данной программе и можем сделать вывод о выгоде данной программы для банка.

Карты Visa c льготным периодом кредитования

Промсвязьбанк предлагает своим клиентам международную банковскую карту Visa с льготным периодом кредитования категории Visa Classic, Visa Gold, Visa Classic Instant Issue. Карты можно оформить в дополнительных офисах Москвы и Московской области, во всех филиалах Промсвязьбанка, а также в точках обслуживания партнеров банка.

В приложении 17 - возможные дизайны карт.

Это пластиковая карта с возобновляемым овердрафтом и льготным периодом уплаты процентов до 50 дней. В течение льготного периода клиент может бесплатно пользоваться кредитом. Льготный период распространяется на все операции с картой.

Кредитные карты банка выпускаются со счетом в рублях, долларах США и евро.

Величина предоставляемого овердрафта может составить до 250 000 рублей/10 000 долл. США/7500 Евро по картам Visa Classic и Visa Classic Instant Issue и до 350 000 рублей/14 000 долл. США /10 000 Евро по карте Visa Gold.

Оформляя в банке кредитную карту Visa , клиент получает следующие преимущества:

- отсутствие необходимости оформления кредита каждый раз, когда нужны средства,

- моментальный доступ к кредиту,

- отсутствие скрытых комиссий,

- управление счетом и погашение кредита через удаленные каналы обслуживания (PSB-Retail),

- гибкие условия погашения кредита -- клиент сам выбираете размер вашего ежемесячного платежа: он должен быть не менее 5% от суммы кредита плюс начисленные проценты (если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования) и стоимость различных сервисов, которые клиент оплатил с помощью карты,

- развитая сеть банкоматов и дополнительных офисов,

- возможность оплаты услуг сотовых операторов и коммерческого телевидения, интернет-провайдеров и других компаний,

- возможность довносить собственные средства,

- возможность получать информацию через банкоматы Промсвязьбанка о доступном платежном лимите,

SMS-информирование о проведенных операциях, о сумме и сроках погашения задолженности,

- бесплатное информационное обслуживание через информационно-справочный центр,

- возможность оформить дополнительные пластиковые карты банка (для Visa Classic и Visa Gold).

Требования к заемщику

Гражданство Российской Федерации.

Возраст:

- для женщин - от 23 лет до 53 лет на момент подачи анкеты на оформление карты;

- для мужчин - от 23 лет до 58 лет на момент подачи анкеты на оформление карты.

Постоянная регистрация, фактическое место жительства и постоянное место работы в любых регионах расположения подразделения банка (филиала банка или ДО банка / филиала банка). При этом карта может быть предоставлена в одном из регионов, в котором заемщик имеет постоянную регистрацию, или фактическое место жительства, или фактическое место работы. Москва и Московская область признаются одним регионом. Общий трудовой стаж - не менее 1 года. Стаж трудовой деятельности на последнем месте работы - не менее 4-х месяцев. Наличие не менее двух контактных телефонов, один из которых мобильный, паспорт гражданина Российской Федерации, один из следующих документов: водительское удостоверение, заграничный паспорт гражданина Российской Федерации, свидетельство о присвоении ИНН.

При кредитном лимите свыше 60 000 рублей (2 000 долларов США, евро) - справка с места работы о среднемесячном доходе (не менее чем за последние четыре месяца) по форме 2-НДФЛ.

При кредитном лимите до 60 000 рублей (2 000 долларов США, евро) - справка с места работы о среднемесячном доходе не требуется.

Проанализируем динамику по данной программе в приложении 18

Как уже было сказано выше, пик активного выпуска кредитных карт пришелся на 2008 год. В 2009 году значительно меньше клиентов смогла получить данную карту. Возобновление кредитования в 2009 году позволило вновь предлагать данную программу не только проверенным заемщикам, но и простым клиентам «с улицы»

Большой объем выдач , согласно приложению 19, 2007-2008 года и последующий кризис спровоцировал рост количества клиентов, вышедших на просрочку в 2009 году. В 2010 году ситуация стабилизировалась. Однако значительная доля клиентов все же остается в «просрочниках». Ситуацию в лучшую сторону также поменяло изменение тарифов. Если до ноября 2009 года, чтобы не выйти на просрочку клиенту требовалось погасить 10% основного долга по карте и начисленные процент, то с ноября 2009 года - только 5%. Это продлевает срок пользования картой, но существенно снижает сумму платежа, что положительно влияет на положение банка в сфере просроченной задолженности.

Приложение 20 говорит о том, что пропорционально уменьшению количества клиентов уменьшается и лимит кредитования. Если в 2008 году банк предоставлял карточки преимущественно с лимитом от 35 до 60 тыс руб., то с 2010 года лимит уменьшился до 15-30- ты. рублей по одной карте.

2.3 СОВМЕСТНЫЕ ПРОГРАММЫ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

Совместная карта Промсвязьбанк - Трансаэро Международная банковская карта Visa по совместной программе Промсвязьбанка и авиакомпании «Трансаэро». Возможные дизайны карт в приложении 21.

Оформив карту Промсвязьбанк - Трансаэро (далее - совместная карта) и став участником программы «Трансаэро Привилегия», клиент получает возможность накопить бонусные баллы, чтобы затем обменять их на бесплатный билет или повышение в классе обслуживания в компании «Трансаэро».

Накапливать баллы легко и приятно: клиент оплачивает товары и услуги совместной картой, совершает полеты рейсами авиакомпании «Трансаэро» - и получает бонусные баллы.

Участником программы может стать любой клиент, оформивший совместную карту Visa Classic или Visa Gold.

Оформив совместную карту, став участником программы «Трансаэро Привилегия», клиент получает:

- возможность проходить регистрацию на стойке бизнес-класса;

- повышенный приоритет на листе ожидания рейса;

- приоритетное обслуживание в собственных офисах «Трансаэро».

Карта Промсвязьбанка - прекрасный способ быстрее накапливать баллы. Клиент сможет получать баллы не только за полеты, но и за повседневные покупки, для этого необходимо просто указать свой номер участника в заявлении на оформление карты в Промсвязьбанке, чтобы сохранить ранее накопленные баллы.

Преимущества совместной карты Промсвязьбанка и Трансаэро

- после совершения первой транзакции по карте начисляются приветственные бонусные баллы.

- бонусные баллы начисляются при оплате товаров и услуг с использованием карты.

- начисляются бонусные баллы за полеты чартерными рейсами «Трансаэро».

- за полеты регулярными рейсами «Трансаэро» начисляются повышенные баллы.

- возможность выбора валюты счета - рубли РФ, доллары США или евро.

- эффективный контроль над расходами по карте.

Порядок начисления баллов по дополнительной карте

При открытии дополнительной карты на имя другого лица держателю дополнительной карты открывается отдельный бонусный счет в программе "Трансаэро Привилегия" и присваивается уникальный номер участника программы. Приветственные баллы и баллы за совершение транзакций будут поступать именно на этот бонусный счет.

Дополнительные возможности для держателей кредитных совместных карт

- возобновляемая кредитная линия - при погашении части задолженности лимит восстанавливается.

- кредитный лимит по карте - до 350 000 рублей.

льготный период кредитования - до 50 дней. Распространяется как на суммы, израсходованные в торгово-сервисной сети, так и на суммы, полученные наличными в банкоматах и пунктах выдачи наличных. В приложении 22 показано начисление баллов.

Расчет баллов производится после списания средств со счета карты. Баллы начисляются не позднее 15 числа месяца за транзакции, расчеты по которым совершены в прошлом месяце. В приложении 23 - пример начисления баллов.

Получение информации о начисленных баллах.

Клиенту для удобства предоставляется личная страничка на сайте авиакомпании «Трансаэро» www.transaero.ru

по телефонам клиентской группы «Привилегия» в Москве (495) 788 61 50, для звонков по России 8 800 200 74 54 ежедневно с 9.00 до 20.00

отправив запрос на e-mail: privilege@transaero.ru

Перечень документов

1. Документы, необходимые для оформления дебетовой карты

2. Документ, удостоверяющий личность в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

3. Документы, необходимые для оформления кредитной карты

4. Паспорт гражданина Российской Федерации.

Заявление формируется сотрудником банка на основании заполненной анкеты на получение карты.

Один из следующих документов: водительское удостоверение, заграничный паспорт гражданина Российской Федерации, свидетельство о присвоении ИНН.

При кредитном лимите свыше 60 000 рублей (2 000 долларов США, евро) - справка с места работы о среднемесячном доходе (не менее чем за последние четыре месяца) по форме 2-НДФЛ.

При кредитном лимите до 60 000 рублей (2 000 долларов США, евро) - справка с места работы о среднемесячном доходе не требуется.

Контроль над расходами по карте

Оформив Совместную карту Промсвязьбанк - Трансаэро, клиент получит возможность эффективно контролировать расходы по карте с помощью:

SMS-информирования. С помощью данной услуги клиент сможет контролировать операции по карте в режиме реального времени, а также получать ежемесячно информацию о сумме и дате внесения обязательного платежа - минимального ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом, иных платежей и комиссий Банка в соответствии с тарифами (для кредитных Совместных карт);

Системы PSB-Retail (интернет-банк). Через интернет клиент сможет получать информацию о состоянии счета Совместной карты Промсвязьбанк-Трансаэро, для этого достаточно пройти регистрацию на сайте банка по данным карты или оформить услугу в офисе банка.

Для получения возможности проведения операций через Интернет, оплаты мобильной связи, коммунальных услуг и многого другого необходимо подключиться к системе PSB-Retail (интернет-банк), посетив офис банка;

- круглосуточного Контакт-центра, специалисты которого ответят на любые вопросы, связанные с получением и обслуживанием Совместной карты;

- счета-выписки для держателей кредитных Совместных карт. Ежемесячно на почтовый адрес или адрес электронной почты клиента, указанный в анкете, будут направляться счета-выписки. В них перечисляются все совершенные с использованием карты операции и указаны сумма и дата внесения обязательного платежа (минимального ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом, иных платежей и комиссий Банка в соответствии с тарифами).

Благотворительная карта Промсвязьбанк - Линия жизни

Международная банковская карта Visa «Промсвязьбанк - Линия жизни» по благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни». Возможные дизайны карт в приложении 24.

Актуальность данной программы обусловлена тем, что в нашей стране ежегодно умирают десятки тысяч детей, причём значительная часть -- от несвоевременного оказания медицинской помощи.

Эту страшную статистику можно изменить, присоединившись к программе спасения тяжелобольных детей благотворительного фонда спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

Благотворительный фонд «Линия жизни» создан 1 июня 2004 года.

Миссия фонда - снижение показателей детской смертности от тяжелых заболеваний, излечимых при современном уровне развития медицины.

Фонд «Линия жизни» оказывает адресную помощь детям, страдающим опасными для жизни заболеваниями, по сбору средств:

- на оплату высокотехнологичных операций;

- на приобретение специальных устройств, применение которых гарантирует наилучший результат лечения каждого конкретного ребенка.

Благотворительная карта Промсвязьбанка и благотворительного фонда спасения тяжелобольных детей «Линия жизни» позволит клиенту не остаться в стороне и повлиять на судьбы детей, просто совершая покупки.

Помогать детям с помощью благотворительной карты «Промсвязьбанк - Линия жизни» просто.

Оформив благотворительную карту, клиенту не требуется прикладывать дополнительных усилий и финансовых затрат, чтобы участвовать в программе спасения тяжелобольных детей. Он, как обычно, ходит в магазин, используя карту для оплаты покупок. Никаких дополнительных сумм, кроме стоимости покупки, со счета карты не списывается. Банк перечисляет в фонд «Линия жизни» пожертвования из собственных средств, размер которых определяется исходя из сумм, израсходованных вами в торгово-сервисной сети.

Принцип работы:

Клиент активно пользуется картой, оплачивая товары и услуги.

Банк ежемесячно из собственных средств перечисляет в фонд благотворительные пожертвования, размер которых зависит от того, насколько часто вы используете карту для оплаты товаров и услуг, и определяется следующим образом:

50 % от суммы комиссии банка за первый год обслуживания счета карты, 0,5 % от суммы покупок, совершенных вами с использованием карты.

Перечисление денежных средств в фонд осуществляется один раз в месяц.

Подробную информацию о благотворительном фонде спасения тяжелобольных детей «Линия жизни», а также о размере перечисленных средств и помощи, оказанной детям на эти средства, клиент сможет узнать из официально опубликованных отчетов фонда на сайте www.life-line.ru.

Специальные программы также дают свой эффект как к выгоде клиентов, так и к выгоде банка. Все больше клиентов согласно приложению 25 в связи с удачной рекламой предпочитают оформлять не просто карту ОАО «Промсвязьбанк» а пользоваться дополнительными преимуществами.

Выгода для клиента по таким программам - очевидна. Выгода для банка выражается в сумме дополнительных комиссий, получаемых за счет введения новых программ. Как видно из рисунка, данные программы стремительно набирают обороты, особенно понравилась клиентам программ «Трансаэро», к которой тут же были подключены практически все ключевые клиенты банка.

2.4 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

При получении карты клиенту вручают конверт с Персональным идентификационным номером (ПИН-кодом) к карте. Необходимо убедиться в том, что он надежно запечатан.

Открывая конверт, клиент должен быть уверен в том, что никто кроме него не сможет увидеть ПИН-код. Нельзя хранить конверт с ПИН-кодом вместе с картой и записывать его на карте. Нельзя записывать ПИН-код так, чтобы его мог прочитать кто-либо, кроме самого клиента. Лучше запомнить свой ПИН-код и сразу после этого уничтожить конверт. Если клиент забывает свой ПИН-код, нужно обратиться в банк для перевыпуска карты.

Промсвязьбанк совместно с Центральным Банком Российской Федерации обращают внимание клиентов на то, что в последнее время участились случаи мошенничества c международными платежными картами.

Соблюдение рекомендаций, содержащихся в настоящей Памятке "О мерах безопасного использования банковских карт", позволит обеспечить максимальную сохранность банковской карты, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций с использованием банковской карты в банкоматах и при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.

В офисах банка а также в «Памятке держателя банковской карты» клиентам Вологодского филиала даются следующие рекомендации, отраженные в приложении 26.

Промсвязьбанк предоставляет удобную услугу держателям платежных карт Visa International и MasterCard Worldwide - SMS-информирование.

SMS-информирование позволяет не только контролировать расходы по основной и дополнительным картам, но и отслеживать проведение операций в режиме реального времени, что значительно снижает риски мошеннических операций.

На мобильный телефон формата GSM поступают сообщения о следующих событиях:

авторизация по карте, доступный платежный лимит;

отмена авторизации по карте;

поступление денежных средств на счет;

подключение/отключение услуги "SMS-информирование";

информация о размере задолженности и обязательном платеже (для банковских карт с льготным периодом кредитования).

Подключить услугу "SMS-информирование" самостоятельно клиент может в любом банкомате Промсвязьбанка. Порядок подключения следующий (отражен в приложении 28):

Также клиент может подключить услугу "SMS-информирование", передав заявление на подключение услуги в любой дополнительный офис и/или филиал Промсвязьбанка.

Как видно из приложения 29 динамика подключения новых клиентов к услуге смс-информирования соответствует динамике выдачи пластиковых продуктов. Наибольшее количество клиентов было подключено в 2008 году на пике кредитования. Тогда данную услугу подключали в основном именно к кредитным картам. С 2009 года данная услуга стала востребована держателями зарплатных и доходных карт.

Несмотря на то, что пик подключения смс-сервиса пришелся на 2008 год, согласно приложения 30, все большее количество вновь привлеченных клиентов просят данную услугу. Так, в 2010 году из всех новых клиентов - держателей пластиковых карт подключилось более 50 процентов. Это положительно сказалось на доходах банка.

Однако, на увеличение дохода по смс-информированию согласно приложения 30, положительно сказалось не только увеличение количества клиентов, но и увеличение тарифов с ноября 2009 года. Ранее смс-информирование стоило 270 руб. в год. С ноября 2009 года данный тариф стал действовать только для держателей зарплатных карт, для всех остальных стоимость услуги составляет 540 руб. в год. Однако клиентов, привыкших контролировать свои расходы это не смутило, что принесло банку дополнительную прибыль.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» ВОЛОГОДСКИЙ ФИЛИАЛ

3.1 ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ ОАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»

В Вологодском филиале ОАО «Промсвязьбанк» с целью поддержки должного уровня обслуживания клиентов регулярно проводятся небольшие опросы. Анкетирования проводят анонимно, путем раскладывания в кассе банка небольших опросных листов. Клиент, ожидая пересчета наличности может заполнить форму.

В опросных листах достаточно часто встречаются вопросы касающиеся одного из самых востребованных продуктов вологодского филиала ОАО «Промсвязьбанк» - пластиковых карт.

В ходе исследования клиентам было предложено внести идеи по усовершенствованию операций с пластиковыми картами.

Опрос проводится три дня. В нем приняло участие 122 человека.

В рамках дипломного проекта предложу основные идеи, предложенные клиентами а также проблемы.

1. Снижение или полная отмена комиссии по доходным картам при снятии в кассе

2. Увеличение количества банкоматов в городе Вологда и области

3. Ускорение оповещений СМС-сервиса

4. Совершенствование способа предоставления выписки по операциям с картой

5. Установка банкоматов с функцией cash-in в городе Вологда

6. Совершенствование безопасности пользования картой при оплате в торгово-сервисных сетях

7. Снижение комиссии за смс-информирование

8. Упрощение системы получения кредитной карты

9. Сокращение времени выпуска именной карты.

10. Учет суммы комиссии за снятие при выдаче выдает суммы и снижение тем самым процента возникновения несанкционированной задолженности

11. Ввести мультивалютные карты.

Помимо экономических и технических мероприятий, для дальнейшего направления совершенствования пластиковых карт необходимо развитие системы мониторинга. Для эффективной работы филиалу необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

Среди владельцев кредитных карт высока доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Наибольшей известностью среди опрошенных традиционно пользуется Сбербанк (95,6%). 85,8% участников опроса знают Альфа-Банк и 80,4% - Банк Москвы. Вторую по известности группу составляют Внешторгбанк (63%), Промсвязьбанк (58,9%) и Ситибанк (57,4%). Далее следуют Уралсиб (40,1%), БинБанк (37%). Чуть более четверти опрошенных указали, что слышали об Абсолют Банке (28,7%) и Райффайзенбанке (28,4%).

Наиболее информированы о перечисленных банках держатели кредитных карт - они называли в среднем 7 банков из десяти (для потенциальных клиентов этот показатель не превышает 6,5, а для не потребителей - 5,6).

Российский рынок пластиковых банковских карт, возникнув относительно недавно, на волне «зарплатных проектов», демонстрирует впечатляющие темпы роста. Пока российский рынок кредитных карт выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками.

В перспективе стоит развивать работу филиала с двумя наиболее развитыми сегментами рынка кредитных карт:

1. Сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

2. Сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов). Банку, предъявляющему «непрозрачные» условия, необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами:

1. предлагать льготный период погашения;

2. бонусы за использование карты;

3. особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.

Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. Исследования показывают, что 28% вологжан имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках.

Основные группы претензий:

1. очереди, плохая работа персонала (24%),

2. неудобные часы работы (24%),

3. сложно дозвониться в офис (22%),

4. сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).

Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время.

Сейчас наблюдается определенное насыщение рынка потребительскими кредитами, потребности людей изменились - они хотят использовать удобства кредитных карт при покупке еды, мебели и бытовой техники для новых квартир, бензина для автомобиля. По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard, российские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых. ПРОМСВЯЗЬБАНК необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос потребителя.

В России доля безналичных расчетов составляет 66% от общей суммы платежей, что значительно меньше показателей развитых стран (90% и выше). В развитии системы безналичных расчетов заинтересовано государство, так как оно экономит на издержках, связанных с денежным обращением. У банков увеличивается доходность и скорость проведения банковских операций, и, как следствие, появляется возможность снижения тарифов на услуги. Клиенты имеют дистанционный доступ к средствам на своем счете, могут оплачивать товары и услуги в любой валюте независимо от валюты счета.

Широкое использование пластиковых карт населением заметно влияет на развитие розничного сектора банковского бизнеса. Еще одной сильной тенденцией является развитие «пластикового» сектора рынка главным образом за счет роста числа зарплатных проектов. В дальнейшем зарплатные карты будут, скорее всего, доминировать в общем объеме эмиссии банков. В настоящее время процент зарплатных карт от общего числа пластиковых карт на рынке России превышает 80%.

Большинство клиентов вологодского зарплатных проектов снимают все средства с карты в день зачисления зарплаты. 98% населения страны (по отчету ЦБ) используют «пластик» лишь для снятия наличных средств.

Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами банку ОАО «Промсвязьбанк» в первую очередь необходимо восстановить подорванное доверие к банкам в целом (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности). Для этого в частности филималу целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться активная пропаганда банка, его успешности, прибыльности и надежности.

Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для банка должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них). Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых банком, клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта.

Также в настоящем времени потребителя зачастую не устраивает низкое качество обслуживания в банках, поэтому клиенты часто меняю банки, что не выгодно ни одним, ни другим (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания банков в России). Поэтому первостепенное значение для банка должно иметь грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

3.2 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ ПРЕДЛАГАЕМЫХ МЕРОПРИЯТИЙ

Рассмотрев данные ответы в рамках дипломного проекта могу дать предложения и пояснения к усовершенствованию операций с пластиковыми картами а также просчитать их затратность и экономическую эффективность, отраженные в приложении 31.

Основные направления, выделенные мной в ходе написания проекта следующие:

Самое главное мероприятие - увеличение количества банкоматов в г. Вологда. Анализ показывает, что банкоматами охвачены далеко не все районы нашего города. К тому же неплохо было бы установить банкоматы на центральных площадях крупных населенных пунктов вологодской области, а тоже пересмотреть планировку банкоматов в г. Череповец и г. Сокол. Данное мероприятие потребует затрат в сумме 1750000 руб., однако принесет экономический эффект на сумму 9125000 руб. в год.

Второе рассматриваемое мной мероприятие - снижение комиссии за смс-информирование. В рамках этого мероприятия неплохо было бы рассмотреть также предоставление 1 месяца в подарок постоянным или новым клиентам банка, предложение системы скидок за эту услугу при достижении определенной сумме остатка денежных средств на карте или предоставление услуги по сниженной цене в комплекте при покупке других банковских продуктов. Данное мероприятие принесет снижение прибыли на сумму 18779040 рублей. Однако прибыль составит 46947600 рублей.

В Вологде открывается много торговых центров. Имеются крупные торговые и развлекательные сети типа «Макси», «Золотой ключик». По последним данным ТЦ «мармелад» пользуется особой популярностью у вологжан. Особенно посещаем «Синема-парк». Сотрудничество с как можно большим количеством крупных торговых сетей приносит популярность и существенный доход. Выпуск рекламных буклетов совместно с ТЦ «Мармелад» займет около 25000 рублей. При этом ожидаемый доход составит 1000000 рублей.

Это же касается установки банкоматов с функцией приема денег, так как это существенно упростило бы работу операциониста не только по пластиковым продуктам но и по другим услугам банка. Стоимость установки двух таких банкоматов = 875 000 руб. Однако окупаемость банкоматов составит всего 1. 67 лет.

Предоставление счета - выписки - важная часть информирования клиентов. Необходимо минимизировать почтовые затраты переведя клиентов на электронное обслуживание. При подаче заявления взимается комиссия, если клиент заинтересован получить счет-выписку в распечатанном виде - также взимать комиссионные. Затрат данное мероприятие не потребует. А вот дополнительные комиссии составят 200000 рублей ежемесячно.

Особое место занимает перспектива увеличения количества клиентов - держателей кредитных карт. Здесь стоит пересмотреть клиентскую базу и предоставить возможность получения карты рекомендованным клиентам банка на специальных условиях - с минимумом документов. Затрат данное мероприятие не требует. А прибыль составит 150000 рублей в год.

В банке существует два курса обмена валюты: курс кассы и внутренний. Этого аспекта деятельности касается следующее предложение. Предоставление более выгодного курса можно предложить как альтернативу скидкам торгово-сервисных сетей. К тому же это позволит увеличить оборот денежных средств в банке, особенно если ввести условие, что деньги должны находится несколько дней на счете. Потери за счет конвертации составят 54000 руб. в год. Прибыль от мероприятий 1560000 рублей в год.

Программа «Привилегия» успешно действует в крупных городах России, таких как Санкт-Петербург, Москва, Екатеринбург. Помимо скидок, предоставляемых по карте наиболее престижным клиентам банка, можно предложить обслуживание по карте вне очереди в филиалах банка по всей России и в торгово-сервисных сетях г. Вологды. Предоставление скидок держателям карт с годовым оборотом не менее 100000 руб. не повлечет дополнительных трат. Прибыль от мероприятия составит 65000 рублей в год.

Как видно из таблицы расчетов, предложенные мероприятия существенно увеличивают доход Вологодского филиала ОАО «Промсвязьбанк» при минимальных затратах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние несколько лет рынок платежных карт в России демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Широкое использование пластиковых карт населением сильно влияет на развитие розничного сектора банковского дела.

Анализ операций с пластиковыми картами, в котором был исследован рынок пластиковых карт в целом, так и расчетных операций с пластиковыми карточками Промсвязьбанк позволяет судить, что исследуемый банк занимает стабильное положение в этом секторе рынка. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем карт Промсвязьбанка. Распространению всех видов карт содействует развитие инфраструктуры их обслуживания.

Значительный рост рынка пластиковых карт - весьма закономерное явление, так как пластиковые карты являются универсальным инструментом, к которому может быть привязан широкий спектр банковских услуг.

В этом году ожидаемым будет увеличение доли классических и престижных продуктов, а также, разумеется, кредитных карт.

В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов). Вологодскому филиалу, предъявляющему «непрозрачные» условия, необходимо стимулировать клиентов к сбору документов бонусами и льготными программами:

1. предлагать льготный период погашения;

2. бонусы за использование карты;

3. особые условия в зависимости от специфики пользования финансовыми услугами (например, получение процентов на остатки на счетах), привычек (скидки в торговых центрах, ресторанах, аптеках и пр.), домашних функций (оплата коммунальных счетов, связи) и др.

Однако пока ключевое значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями поскольку в настоящее временя потребителя зачастую не устраивает низкое качество обслуживания в банках, поэтому клиенты часто меняю банки, что не выгодно ни одним, ни другим (около 15% представителей среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, временем и технологиями обслуживания банков в России). Поэтому основное значение для банка вологодского филиала должна иметь налаженная работа с потенциальными потребителями, ведь эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами филиалу в первую очередь необходимо наладить доверие к банкам в целом (до 35% представителей среднего класса сомневаются в их надежности). Для этого в частности вологодскому филиалу целесообразно проводить активную работу со своими клиентами посредством Средств Массовой Информации, в которых должна проводиться активная пропаганда банка, его успешности, прибыльности и надежности.

Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для банка должно стать преодоление незнания клиентом банковских продуктов (до 20% представителей среднего класса плохо осведомлены о них). Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых банком, клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта.

...