У цілому ж схема іпотечного кредитування у Німеччині така. Клієнт бере в банку кредит - певну суму на певний час. З початком виплат його внески поділяються на дві частини: погашення власного боргу і виплата процентів, які можна розглядати як вартість самої послуги банку з надання кредиту. У разі примусового продажу нерухомості з причини неплатоспроможності клієнта, він отримує виплачену суму, а банк забирає собі проценти і решту боргу. Клієнт зобов'язаний виплатити банку всі проценти за весь термін дії кредитної угоди, тобто компенсувати банку «випадаючий» прибуток. Таким чином, клієнт, що є продавцем нерухомості, зобов'язаний з витраченої за її продаж суми виплатити банку і решту суми боргу і всі проценти на цю суму. Сам банк ніколи не виступає у ролі продавця нерухомості: у разі «примусового» аукціону продавцем є держава в особі судового виконавця. У практиці іпотечних банків Німеччини частка «примусових» аукціонів - причому таких аукціонів, які дійсно були доведені до кінця, і об'єкт було продано - складає лише 0,23%. У Німеччині сьогодні на іпотечному кредитуванні перебуває 1,5 млн. об'єктів нерухомості. Це надзвичайно мало - 3600 випадків.

Таким чином, банкам та небанківським установам України доцільно використовувати досвід зарубіжних країн для здійснення кредитування населення в нашій країні.

Отже, можна зробити висновок, що необхідність кредиту викликана існуванням товарно-грошових відносин. Його передумовою є наявність поточних або майбутніх доходів у позичальника, а конкретними причинами, що обумовлюють необхідність кредиту, коливання потреби в коштах та джерелах їх формування як у юридичних, так і у фізичних осіб. Коли в одних із них кошти вивільняються, іншим їх не вистачає. Ця суперечність розв'язується за допомогою кредиту, котрий необхідний позичальнику для розширення виробництва або для повнішого задоволення власних потреб.

Кредитування населення має багато специфічних рис, пов`язаних із особливостями сфери особистого споживання громадян.

Отже, для населення кредитування носить тільки позитивний характер, так воно прискорює одержання визначених благ (товарів, послуг), які вони могли б мати (одержати) тільки в майбутньому - при умові накопичення суми грошових коштів, матеріальних цінностей або послуг, будівництва або інших.

Головними параметрами кредитування фізичних осіб є: доступність кредиту; величина кредитної ставки; строки надання та погашення; здатність позичальника повернути кредит.

Фізичним особам кредитні установи України залежно від цільового характеру (об'єкта) надають такі види позик: іпотечні кредити; кредити на розвиток особистого господарства; кредити на нагальні потреби; цільові кредити для окремих соціальних верств; позики на нецільові споживчі (нагальні потреби).

Сучасна кредитна система виконує дуже багато функцій, саме тому її структура надзвичайно різноманітна і включає в себе різні інститути. На жаль, ринок цінних паперів в Україні слабо розвинений, тому наша кредитна система не така досконала, як у країнах з розвиненою ринковою економікою.

У банках і небанківських установах зарубіжних ринкових країн широкого розвитку набули такі грошові споживчі кредити, що за термінами погашення класифікуються на: кредити на виплату; револьверні (відновлювальні) кредити; кредити одноразового погашення.

Також, наостанок, можемо зазначити, що банкам та небанківським установам України доцільно використовувати досвід зарубіжних країн для здійснення кредитування населення в нашій країні.

Розділ ІІ. Аналіз кредитування населення на прикладі ЗАТ КБ «ПриватБанк»

2.1 Аналіз сучасного стану кредитування населення банками України

Банківська система України є однією з найбільш розвинених галузей в Україні. За 17 років незалежності українські банки досягли розвитку, до якого банки інших країн йшли десятиріччями. Упродовж останніх років простежується позитивна динаміка основних показників банківської діяльності.

За станом на 01 жовтня 2008 року ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій мали 181 банк, у тому числі: 152 банки (84,0% від загальної кількості діючих банків) - акціонерні товариства (з них: 112 банків (61,9%) - відкриті акціонерні товариства, 40 банків (22,1%) -закриті акціонерні товариства), 29 банків (16,0%) - товариства з обмеженою відповідальністю. Філійна мережа банків України складається з 1 344 діючих філій.

У стані ліквідації перебуває 13 банків, з них 10 банків ліквідуються за рішеннями НБУ, 3 -за рішеннями господарських (арбітражних) судів.[19,84]

За період 2005 - 2008 років капітал банківської системи зріс у 5 разів, з 18,7 млрд. грн. на 01.01.2005 року до 93,5 млрд.грн. станом на 01.10.2008 року. З 2005 року до 01.10.2008-го року кредити, надані комерційними банками, зросли в 6,46 рази, зокрема у 2004 році вони становили 97,2 млрд.грн., а на 01.10.2008 року - 628,1 млрд.грн.

Аналіз сучасного стану кредитування населення доцільно розпочати з аналізу банківської системи в цілому по Україні. Тенденції банківського кредитування банками України за 2005 - 2008 роки свідчать, що банки активно надавали кредити на споживчі потреби. Вимоги банків за наданими кредитами за 2005 - 2008 роки зросли на 477,34 млрд. грн., в тому числі суб'єктів господарювання на 284,32 млрд. грн., населення - на 193,02 млрд. грн. Питома вага кредитів населенню у загальному обсязі вимог банків за кредитами в економіку України станом на 01.10.2008 року зросла до 36,72%, тоді як в 2005 році становила 16,70%.

Темпи приросту заборгованості за кредитами, наданими населенню, перевищували темпи приросту заборгованості за кредитами наданими суб'єктам господарювання в 2005 році - 77,66%, в 2006 році - 82,62%, в 2007 році - на 35,08%, а станом на 01.10.2008 року перевищували на 1,75% (див. рис. 2.1).

Рис. 2.1 Динамка вимог банків за наданими кредитами у 2004 - 2008 рр.

Це свідчить про те, що в кредитній політиці банку відбулися зміни, вплинули на ці зміни такі фактори: підвищення рівня платоспроможності населення; дешеві ресурси; зниження попиту на кредити суб'єктів господарювання; висока конкуренція. Зростання номінальних доходів населення відбулося переважно за рахунок збільшення доходів від соціальних допомог та інших одержаних поточних трансфертів, та заробітної плати Загалом у 2005 - 2008 роках виразно простежується тенденція нарощування обсягів кредитування населення (до 207,82 млрд.грн.) значно випереджали темпи розширення кредитної підтримки суб'єктів господарювання (до 358,11 млрд.грн.).

В 2005 році відбулося загострення політичної ситуації в країні, як наслідок відплив депозитів зменшив ресурсну базу банків та стримав їх кредитну активність та в 2008 році - посилення заходів НБУ з метою зниження ризиків, існуючими інфляційними процесами, а також подорожчанням кредитних ресурсів у наслідок погіршення умов на міжнародному фінансовому ринку та зменшення довіри населення.

Вимоги банків за кредитами, наданими населенню, за 2005 рік збільшилися на 66,62% і на кінець року становили 14,8 млрд.грн., заборгованість за кредитами в національній валюті зростали вищими темпами (65,9%), ніж в іноземній (63,6%), що позначилось на структурі вимог банків за кредитами фізичним особам у розрізі валют За 2005 рік вимоги банків за кредитами наданими населенню збільшилися на 126,6% і на 01.01.2006 р. становили 33,52 млрд.грн., заборгованість за кредитами в іноземній валюті зростали вищими темпами (на 142,58%), ніж в національній (на 106,98%), така тенденція зберігалася до 2008 року.

Хоча питома вага кредитів наданих суб'єктам господарювання в національній валюті залишається найбільшою в загальній сумі кредитів наданих в економіку України, але як видно з таблиці 2.3 з кожним роком скорочується, в 2005 році - 47,08%, в 2006 році - 38,92%, в 2007 році - 37,21, а на 01.10.2008 році частка становила 34,91%.

В 2006 році темпи приросту за кредитами наданими населенню в іноземній валюті становили 153,86%, в національній - 106,15%. В 2007 році в іноземній валюті - 100,16%, а в національній - 93,93%. На кінець вересня 2008 році ситуація змінилася, темпи приросту за кредитами наданими населенню в національній валюті - 40,90%, в іноземній - 29,75%, що позначилось на структурі вимог банків за кредитами населення у розрізі валют (див. рис. 2.2).



Рис. 2.2 Вимоги банків за кредитами, наданими в економіку України за видами валют за 2004 - 2008 рр.

В 2007 році темпи приросту обсягів довгострокового кредитування фізичних осіб (203%) були помітно вищими, порівняно з темпами кредитування суб'єктів господарювання на 173%, зростання обсягів довгострокових кредитів мало переважно споживче призначення. Протягом 2007 року населення найбільшу перевагу віддавали кредитам у іноземній валюті (200,16% до попереднього року). Темпи приросту довгострокових кредитів населення в національній валюті (204,16%) перевищили на 0,98 п.п. темпи приросту короткострокових кредитів в іноземній валюті (203,18%). Темпи приросту короткострокових кредитів фізичних осіб в національній валюті (171,10%) перевищили на 18,92 п.п. темпи приросту короткострокових кредитів в іноземній валюті (152,19%). Так на 01.01.2008 р. вимоги банків за довгостроковими кредитами , наданими населенню, дорівнювали 135,9 млрд. грн., з яких 70,2% становили кредитні кошти на купівлю автомобілів, побутової техніки тощо та 29,8% - вимоги банків за іпотечними кредитами. В 2007 році повільніше зростали зазначені групи кредитів порівняно з попереднім роком, що деякою мірою було зумовлено насиченням споживчого ринку товарами та високим рівнем цін на нерухомість.

Упродовж 2008 року вимоги банків за короткостроковими кредитами наданими населенню порівняно до початку року зростали нижчими темпами (130%) і на 01.10.2008 року складали 25,3 млрд. грн., ніж за довгостроковими кредитами (134%) і на 01.10.2008 року складали 182,5 млрд. грн.; порівняно з 2007 роком темпи приросту вимог банків за короткостроковими (166,31%) та довгостроковими (203,47%) кредитами наданими населенню сповільнилися. Спостерігалося перевищення темпів зростання кредитних вкладень населенню у національній валюті (140,9%) над іноземною (129,75%), станом на 01.10.2008 року кредити надані фізичним особам в національній валюті становили 77,5 млрд. грн., а в іноземній - 130,4 млрд. грн., що пояснювалося посиленням заходів Національного банку України з метою зниження валютних ризиків, існуючими інфляційними процесами, а також подорожчанням кредитних ресурсів, запозичених на зовнішньому ринку. В свою чергу банки ускладнили умови видачі кредитів, одним з цих умов це підвищення відсоткових ставок.

В 2008 році відсоткові ставки за кредитатами значно підвищилися. Процентна політика банків здійснювалася відповідно до ситуації на грошово-кредитному ринку. Національний банк України з початку 2008 року двічі підвищував рівень облікової ставки, зокрема: з 1 січня - із 8.0 до 10.0% річних, з 30 квітня - до 12.0% річних. У вересні 2008 року облікова ставка Національного банку України залишалася на рівні 12.0% річних. Зростання середньозваженої процентної ставки за кредитами, наданими фізичним особам було зумовлене підвищенням вартості кредитів у іноземній валюті.

Розглянемо динаміку відсоткових ставок вимог банків за кредитами наданими населенню за 2005 - 2008 рр. (див. рис. 2.4).

кредитування споживчий банківський



Рис. 2.4 Процентні ставки за кредитами банків наданими фізичним особам у 2004 - 2008 рр.

З 2004 року середньозважена річна відсоткова ставка в іноземній валюті за кредитами банків, наданих населенню, зменшувалась до 2006 року і невелике збільшення в 2007 році на 0,3%: 2005 р. - 13,4%; 2006 р. - 12,7%; 2007 р. - 13%. Така ж тенденція відбулася з середньозваженою річною відсотковою ставкою в національній валюті за кредитами банків наданих населенню: 2005 р. - 20%; 2006 р. - 19,1%; 2007 р. - 19,2%.

Поряд із загальною інституційною слабкістю банківської системи викликає певне занепокоєння погіршення якості кредитних вкладень банків України. За період 2005-2008 років проблемні кредити (прострочені та сумнівні) банківської системи зросли у 3,4 рази з 3,15 млрд. грн. на 01.01.2005 року до 10,7 млрд.грн. станом на 01.10.2008 року .

Таблиця 2.1. Проблемні кредити (прострочені та сумнівні) банків України за 2005 - 2008 рр.

Показники	2005	2006	2007	01.10.2008
Проблемні кредити (прострочені та сумнівні), млн. грн.	3379	4456	6357	10655
Приріст проблемних кредитів, млн.грн.	234	1077	1901	4298
Темпи зростання проблемних кредитів до попереднього року, %	107	132	143	168
Темпи зростання кредитних вкладень до попереднього року, %	162	171	174	133

На рисунку 2.5 зображено темпи зростання кредитних вкладень та проблемних кредитів банків України, з 2005 року по 2007 рік кредитні вкладення стабільно зростали: 2005 рік приріст становив 162%, в 2006 році - 171%, в 2007 році - 174%. Зростання в 2008 році за простроченими та сумнівними кредитами відбувалося вищими темпами (168%), ніж приріст загального обсягу кредитних вкладень (133%). Заборгованість населення за проблемними кредитами за 2008 рік подвоїлася, що спричинило збільшення проблемних кредитів в загальному обсязі. Надмірно ризикова кредитна діяльність банків (особливо на ринку споживчих кредитів) спричинила поглиблення ризиків накопичення фінансових дисбалансів, які в разі реалізації впливають і на стабільність національної грошової одиниці.

Національний банк України періодично намагається впровадити ті чи інші обмежувальні регуляторні заходи, це дещо сповільнює зростання банківського бізнесу, але в остаточному підсумку це піде тільки на користь усій банківській системі. Політика НБУ була спрямована не стільки на обмеження темпу зростання кредитних вкладень узагалі, скільки на стримання кредитної активності тих банків, які не мають для цього необхідного обсягу ресурсів належної строковості.



Рис. 2.5 Темпи зростання проблемних кредитів та кредитних вкладень банків України за 2004 - 2008 рр., у % до попереднього періоду

Для того, щоб повністю проаналізувати сучасний стан кредитування населення банківської системи України, проаналізуємо темпи споживчого кредитування найбільшими банками України.

На рисунку 2.6 відображено темпи кредитної діяльності найбільших банків України, таких як «ПриватБанк», Райффайзен банк Аваль, Укрсоцбанк, Укрсиббанк, Ощадбанк, Надра та ОТП Банк. Згідно з таблиці 2.7 темпи зростання кредитування населення станом на 01.10.2008 року порівняно з 2007 роком уповільнилися: на 01.10.2008 року вимоги за кредитами наданими населенню Райффайзен банк Авалем зросли на 7,71% порівняно з 2007 роком (68,32%); Укрсоцбанк в 2008 р. на 31,05%, 2007 р. - 89,74%; Укрсиббанк в 2008 р. на 17,95%, 2007 р. - 81,93%; ОТП банк в 2008 р. на 47,71%, в 2007 р. - 64,65%; Надра в 2008 р. на 49,61%, в 2007 р. - 122,91%; Ощадбанк в 2008 р. на 29,38%, 2007 р. - 92,8%.

Макроекономічна ситуація у 2008 році характеризувалася збереженням інфляційного тиску та посиленням зовнішніх ризиків макроекономічної стабільності. Разом з тим у вересні проявилися ознаки, що засвідчили посилення напруги на фінансовому ринку, які в основному матеріалізувалися вже в жовтні.

Зазначені прояви спричинені впливом певних не лише зовнішніх, а й внутрішніх чинників, найвагомішими серед яких є такі:

- відсутність суттєвих зрушень у структурному реформуванні економіки - тривале проведення економічної політики на засадах соціального популізму мало наслідком поглиблення макроекономічних диспропорцій, які в умовах реалізації зовнішніх ризиків призводили як до прискорення інфляційних процесів, так і до виникнення тиску на обмінний курс гривні;

- посилення напруги на світових фінансових ринках - погіршення глобальної ліквідності, банкрутства провідних банків США та націоналізація кількох великих банків у країнах Європи значно обмежили доступ українських банків до зовнішніх джерел запозичень, що вплинуло на стан їх ліквідності та посилило попит на іноземну валюту на внутрішньому ринку;

- штучно спровоковане посилення недовіри до фінансового стану окремих банків (зокрема, Промінвестбанку), у т.ч. через відповідні публікації в засобах масової інформації - вплинуло на загальний рівень довіри між банками, зниження обсягів операцій на міжбанківському ринку, спровокувало погіршення очікувань населення та знижувало довіру громадян до банківської системи в цілому.

Антиінфляційна спрямованість політики Національного банку України негативно не позначилася на динаміці ліквідності банків. Навпаки, Національний банк України через проведення своїх операцій постійно намагався підтримувати рівень ліквідності банків на оптимальному рівні для забезпечення рівноваги на грошово-кредитному ринку. Політика Національного банку України була спрямована не стільки на обмеження темпу зростання кредитних вкладень узагалі, скільки на стримування кредитної активності тих банків, які не мають для цього необхідного обсягу ресурсів належної строковості. Надмірно ризикова кредитна діяльність банків (особливо на ринку споживчих кредитів) спричинила поглиблення ризиків накопичення фінансових дисбалансів, які в разі реалізації впливають і на стабільність національної грошової одиниці.

У зв'язку з цим Національний банк під час розгляду питання про підтримання ліквідності банків шляхом рефінансування враховував інформацію щодо проведення ними кредитної політики в межах наявних за термінами та обсягами кредитних ресурсів.

Національний банк і надалі проводитиме зважену грошово-кредитну політику, спрямовану на забезпечення стабільності національної грошової одиниці та збалансування попиту і пропозиції на гроші.

З огляду на певну напругу на фінансовому ринку України, зумовлену негативними тенденціями в розвитку світової економіки, Національний банк України запровадив додаткові заходи щодо діяльності банків, які, зокрема, стосуються розширення можливостей з підтримки ними своєї ліквідності через механізми рефінансування, обмеження на здійснення певних активних операцій банків в іноземній валюті, недопущення відпливу коштів клієнтів з банківської системи, безперебійного здійснення платежів, тимчасового лімітування відхилень між курсами купівлі та продажу готівкової іноземної валюти, пом'якшення умов використання кредитів в іноземній валюті від нерезидентів, обмеження попиту банків на іноземну валюту.

Національний банк України вносить заходи щодо упередження кризових явищ у банківській системі, які повинні сприяти зменшенню темпів щоденного відпливу коштів з банків і забезпечили платоспроможність та своєчасність розрахунків банківської системи в цілому, заходи відображені в постанові Правління Національного банку України № 413 «Про окремі питання діяльності банків». Згідно цієї постанови НБУ зобов'язав банки [73]:

- забезпечити суворий контроль за дотриманням розроблених графіків щодо приведення рівнів невідповідностей активів та пасивів за строками погашення (ГЕПів) до прийнятних розмірів;

- здійснити перегляд вартості отриманого в заставу майна з метою врахування його під час розрахунку резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями за ринковою вартістю;

Рекомендував банкам:

- переглянути в бік зменшення процентні ставки за кредитами, наданими в іноземній валюті, з урахуванням якості стану обслуговування позичальниками заборгованості за основним боргом та відсотками/комісіями за ним, а також стану дохідності банку, з метою зниження ризиків невиконання позичальниками своїх зобов'язань за такими кредитами;

- у разі погіршення ліквідності:

- відмовитися від укладання договорів про відкриття кредитних ліній і надання інших безумовних кредитних зобов'язань;

- з урахуванням стану дохідності банку та реальних можливостей позичальників вживати заходів щодо дострокового погашення кредитів.

З ужиттям цих заходів поступово стають помітними ознаки стабілізації ситуації на грошово-кредитному ринку, які мають закріпитися і надалі.

2.2 Аналіз кредитного портфелю на прикладі ЗАТ КБ ««ПриватБанк»»

Першим за обсягами виданих кредитів населенню виступає «ПриватБанк». Заснований 19 березня 1992 року, він в даний період часу входить до складу найбільших системних банків країни, і є визнаним лідером банківської системи України. На 01.10.2008 року капітал склав майже 7 696 млн.грн., розмір активів складав 73 412 млн.грн. Прибуток станом на 01.10.2008 року склав 10 573 млн.грн., відносна зміна з початку року становить 3 944 млн.грн. або 39,63%. У 2007-му році Global Finance четвертий рік підряд визнає «ПриватБанк» кращим банком в Україні по рейтингу World's Best Foreign Exchange Banks 2007. В кінці 2005 року в рамках рейтингу Best Bank Award журналу Global Finance «ПриватБанк» третій рік підряд визнаний «Кращим банком в Україні». Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал «The Banker» за наслідками проведеного в 2000 і 2002 роках дослідження, привласнив «ПриватБанк»у звання «The Bank of Year». Інший впливовий журнал - «Euromoney» в течію п'ять років - в 1999, 2000, 2001, 2002 і 2005 роках визнає «ПриватБанк» кращим банком України. Переваги банку: найбільша мережа відділень, кваліфікований персонал, гнучкість обслуговування і ставки на нові технології обслуговування клієнтів.

Володіючи генеральною ліцензією Національного Банку України на проведення банківських операцій, ЗАТ КБ «ПриватБанк» здійснює весь спектр банківських послуг, що є на вітчизняному ринку з обслуговування корпоративних і приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта - головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда фахівців та персональні менеджери, які несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне та точне задоволення потреб клієнта.

Саме аналіз кредитних операцій банку з погляду ступеня ризику, забезпеченості та дохідності лежить в основі аналізу якості активів, що, у свою чергу, є важливим напрямом рейтингової оцінки діяльності банку.

Кредитні операції являють собою один із найефективніших, тобто прибуткових способів розміщення ресурсів банку. Водночас кредитні операції - це найбільш ризикований вид операцій банку. Кредитні операції формують його кредитний портфель. Кредитні вкладення, або кредитний портфель комерційного банку, - сукупність усіх позик, наданих банком з метою отримання доходу. Від структури і якості кредитного портфеля банку значною мірою залежить його стабільність, репутація та фінансовий успіх [2].

Аналіз кредитної діяльності «ПриватБанк»у почнемо з визначення місця, яке посідають кредитні операції в загальному обсязі активів банку, тобто дамо загальну оцінку масштабів кредитної діяльності. Для цього розраховується коефіцієнт частки кредитів (Чк.о) у загальних активах банку за формулою:

Чк.о = Середні кредитні вкладення / Середні активи (див. табл. 2.2.)

Таблиця 2.2 Кредитна активність ЗАТ КБ «ПриватБанк»у за 2005 - 2008 рр.

Дата	Активи, млн.грн.	Кредитний портфель, млн.грн.	Питома вага кредитів у загальних активах, %
01.10.2008	73412,39	59145	80,57%
01.01.2008	56211,41	43829,99	77,97%
01.01.2007	32679,96	26349,7	80,63%
01.01.2006	21664,36	15695,98	72,45%
01.01.2005	14668,2	10567,94	72,05%

Показник показує частку кредитних операцій у загальних активах банку і характеризує кредитну активність банку. Як бачимо, даний коефіцієнт занадто високий, це означає, що діяльність «ПриватБанк»у, можливо, недостатньо диверсифікована, що, у свою чергу, підвищує ризик у разі погіршення кредитного портфеля. Вважається, що банк, який занадто перевантажений позиками, має високий коефіцієнт частки позик у загальних активах. Показник понад 65 % вважається високим. Ліквідні банки мають нижчий рівень цього коефіцієнта, але більшу частку коштів у короткострокових коштах грошового ринку та в інвестиційних цінних паперах, які, у свою чергу, можуть легко конвертуватися в грошові кошти, що потім можуть бути видані у формі позик.

Кредити є найприбутковішим банківським активом, створюючи, як правило, більшу частину доходів банку. Проте кредитна діяльність не є винятком із загального правила щодо співвідношення між доходом і ризиком. А це означає, що висока дохідність неодмінно супроводжується підвищеним ризиком, унаслідок чого кредитні операції залишаються найризикованішою частиною активів банку. Саме тому ефективність кредитних операцій треба оцінювати за співвідношенням очікуваних доходів та кредитного ризику операції.

Тільки такий підхід дає змогу отримати комплексну оцінку ефективності кредитної діяльності банку та знайти оптимальне співвідношення між доходом і ризиком. У цьому зв'язку варто звернути увагу на те, що намагання знизити кредитний ризик хоч є й природним, але виправдовується лише до певної межі, адже разом зі зменшенням ризику знижується і дохідність кредитної операції. Можливі також ситуації, коли банк погоджується на збільшення ризику, якщо очікувана дохідність є достатньо високою. Тому в процесі аналітичного дослідження слід виявити рівень кредитного ризику, який є прийнятним для банку і забезпечує достатній дохід від кредитної операції. Отже, будь-яке рішення щодо проведення кредитної операції має базуватися на результатах аналізу співвідношення очікуваного доходу й ризику

Аналізуючи кредитний портфель «ПриватБанку» в масштабах кредитної діяльності порівняно з минулими роками та найбільшими банками України (див. табл. 2.3.), можна з упевненістю говорити, що «ПриватБанк» є лідером на ринку банківських послуг, за 5 років не поступився своєю першістю. За аналізом тенденцій банківського кредитування банками України за 2005 - 2008 роки було виявлено, що банки активно надавали кредити на споживчі потреби. Темпи приросту заборгованості за кредитами, наданими населенню, перевищували темпи приросту заборгованості за кредитами наданими суб'єктам господарювання в 2005 - 2008 роках.

Вимоги за кредитними операціями «ПриватБанку» за 2005 - 2008 роки зросли на 48,6 млрд. грн. і станом на 01.10.2008 року становили 59,15 млрд. грн., в тому числі суб'єктів господарювання зросли на 25,8 млрд. грн. і становили 31,24 млрд. грн., кредити населенню зросли на 18,8 млрд.грн. і становили 21,89 млрд.грн. (див. табл. 2.10).

Таблиця 2.3 Кредитний портфель найбільших банків України за період 2005 - 2008 р.

№ п/п	Кредитний портфель	2005	2006	2007	01.10.2008
1	«ПРИВАТБАНК», млн. грн.	15695,98	26349,7	43829,99	59145
	у % до попереднього року	148,52	167,88	166,34	134,94
2	УКРСИББАНК, млн. грн.	7818,79	18412,81	32062,5	37671,42
	у % до попереднього року	215,33	235,49	174,13	117,49
3	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ, млн. грн.	12921,94	21523,23	37014,85	41160,15
	у % до попереднього року	155,98	166,56	171,98	111,20
4	УКРСОЦБАНК, млн. грн.	7108,46	12468,91	23799,61	32279,02
	у % до попереднього року	172,42	175,41	190,87	135,63
5	ОТП БАНК, млн. грн.	5792,19	9566,74	15113,06	21435,1
	у % до попереднього року	178,95	165,17	157,98	141,83
6	НАДРА, млн. грн.	4733,05	8417,92	16886,75	20262,05
	у % до попереднього року	166,11	177,85	200,60	119,99
7	ОЩАДБАНК, млн. грн.	2100,19	5416,67	11071,45	15968,37
	у % до попереднього року	118,69	257,91	204,40	144,23

Питома вага кредитів населенню у кредитному портфелі «ПриватБанк»у за підсумками 2008 року зросла до 37,01%, тоді як в 2005 році становила 29,26%.

Більш детально та наглядно проаналізуємо вимоги ЗАТ КБ «ПриватБанк»а за кредитами, наданими населенню та суб'єктам господарювання. У 2005 - 2007 роках виразно простежується тенденція нарощування обсягів кредитування населення, які значно випереджали темпи розширення кредитної підтримки суб'єктів господарювання: 2005 році 205,39 проти 142,94 - це найбільший розрив темпу приросту за 5 років, з 2006 року темп приросту населення почав скорочуватися, 2006 рік 182% проти 169,89%, в 2007 році 156,93% проти 150,14%, все ж таки питома вага кредитів наданих суб'єктам господарювання переважає над кредитами наданими населенню.

Таблиця 2.4. Вимоги «ПриватБанк»у до суб'єктів господарювання та населення за наданими кредитами у 2005 - 2008 рр.

№ з/п	Кредитний портфель	2005	2006	2007	01.10.2008
1	Кредитний портфель млн. грн.	15695,98	26349,7	43829,99	59145
2	Кредити суб'єктам господарювання, млн. грн	7768,04	13197,29	19813,98	31241,08
	у % до попереднього року	142,94	169,89	150,14	157,67
	питома вага в загальній сумі кредитів, %	49,49	50,09	45,21	52,82
3	Кредити населенню, млн. грн.	6351,3	11559,05	18139,22	21889,64
	у % до попереднього року	205,39	182,00	156,93	120,68
	питома вага в загальній сумі кредитів, %	40,46	43,87	41,39	37,01

Уповільнення темпів кредитування населення в 2008 році стало більш значущим, приріст становив 120,68% або 3750,42 млн.грн., а приріст кредитів наданих суб'єктам господарювання становив 157,67% або 11427,1 млн.грн.

Розглянемо кредити, надані «ПриватБанк»ом населенню, за строками надання. Кожен мабуть знає, що банк, який аналізується, спеціалізується більше на короткостроковому кредитуванні (див. табл. 2.4 та рис. 2.8).

Рис. 2.7 Вимоги «ПриватБанк»у до суб'єктів господарювання та населення за наданими кредитами у 2004 - 2008 рр., млн.грн.

В 2005 році темпи приросту кредитування населення на довгостроковій основі випередили темпи приросту на короткостроковій: 217,02% проти 167,64%. Питома вага довгострокових кредитів наданих населенню зросла і становила 80,77% в загальній сумі кредитів, така тенденція збереглася до 01.10.2008 року.

Дивлячись на таку тенденцію можна із певністю сказати, що «ПриватБанк» з 2005 року активізував кредитування населення на довгостроковій основі: запущені були програми кредитування «Авто в кредит», «Житло в кредит», додатково були розглянуті різні схеми такого кредитування, строки надання авто в кредит були подовженні з 5 до 7 років, житло в кредит - 10 до 30 років. Були розроблені такі програми кредитних карток, як «Подія» «Універсальна», «ТВР», «МЕТРО».

Таблиця 2.5 Вимоги «ПриватБанк»у до населення за наданими кредитами у 2005 - 2008 рр. на кінець періоду

Показники	2005	2006	2007	01.10.2008
Кредити, що надані фізичним особам, млн. грн.:	6351,30	11559,05	18139,22	21889,64
Короткострокові, млн.грн.	1221,35	1784,72	2398,00	2779,98
у % до попереднього року	167,64	146,13	134,36	115,93
питома вага в загальній сумі кредитів, %	19,23	15,44	13,22	12,70
Довгострокові, млн.грн.	5129,95	9774,33	15741,22	19109,66
у % до попереднього року	217,02	190,53	161,05	121,40
питома вага в загальній сумі кредитів, %	80,77	84,56	86,78	87,30



Рис. 2.8 Динаміка вимог «ПриватБанк»у за кредитами наданими населенню за строками надання з 2004 - 2008 роки

Уповільнення темпів призвели економічні умови, як вище зазначалось, це світова фінансова криза, проблеми з ліквідністю банків, підвищення кредитних ризиків, проблеми з залученням ресурсів, підрив довіри населення до банківської сфери, політична криза в країні, соціальні проблеми.

Розглянемо вимоги «ПриватБанк»у за кредитами, наданими населенню у розрізі іпотечних кредитів, кредитних лімітів та овердрафтів по платіжним карткам та проблемності кредитування населення.

Як видно з табл. 2.5., y 2005 році темп приросту таких кредитів становив 3607,75% і складав в загальній сумі кредитів 11,73%, це свідчить про те, що «ПриватБанк» розгорнув нову схему іпотечного кредитування, що дало змогу наростити такими темпами іпотечне кредитування. В 2006 році темп прирости іпотечного кредитування становим 277,72% і станом на кінець 2006 року сума таких кредитів становила 2069 млн. грн. З 2007 року темпи іпотечного кредитування почали поступово знижуватися і на кінець року становило 2982 млн. грн., а на кінець 01.10.2008 року 2832 млн. грн., це свідчить про скорочення видач такого виду кредитування.

З одного боку це добре, бо така тенденція свідчить про те, що кредити у банку погашаються, а з іншого - погано, бо банк основний дохід отримує від кредитної діяльності, а зменшення обсягу виданих кредитів приводить до зменшення отримуваного доходу. Аналогічну ситуацію простежуємо і по кредитним карткам наданим населенню, темпи приросту в 2005 році становили 211,38%, в 2006 році - 182,27%, в 2007 році - 156,11% і станом на кінець 01.10.2008 року приріст склав 143,07%, а сума таких кредитів складала 7185 млн. грн. Як видно з рис. 2.9 динаміка такого виду кредитування зростає попри економічну нестабільність в 2008 році та обмеження в кредитуванні.

Рис. 2.9 Вимоги «ПриватБанк»у за кредитами наданими населенню та проблемність за ними з 2004 - 01.10.2008 рр.

Таблиця 2.6 Вимоги «ПриватБанк»у до населення за наданими кредитами у 2004 - 2008 рр. на кінець періоду

Показники	2005	2006	2007	01.10.2008
Кредити, що надані населенню, млн. грн.:	6351,30	11559,05	18139,22	21889,64
В тому числі:	х	х	х	х
Іпотечні кредити, млн. грн.	745,00	2069,00	2928,00	2832,00
у % до попереднього року	3607,75	277,72	141,52	96,72
питома вага в загальній сумі кредитів, %	11,73	17,90	16,14	12,94
Кредитні картки, млн. грн.	1765,00	3217,00	5022,00	7185,00
у % до попереднього року	211,38	182,27	156,11	143,07
питома вага в загальній сумі кредитів, %	27,79	27,83	27,69	32,82
Проблемні кредити, млн. грн.	170,00	198,00	543,00	708,00
у % до попереднього року	107,59	116,47	274,24	130,39
питома вага в загальній сумі кредитів, %	2,68	1,71	2,99	3,23

Проблемність споживчого кредитування «ПриватБанку» поступово почала зростати. Отже, сьогоднішня ситуація в банківському секторі не приваблива, «ПриватБанку» та багатьом іншим банкам доводиться стикатися з такими проблемами як ресурсна дієта, проблема з ліквідністю, з різними антиінфляційними методами Національного банку України, політичною кризою, виробничою кризою, соціальною кризою. І всі ці негативні фактори можуть вплинути на поверненість кредитів. За всіма даними, які проаналізовано, можна сказати, що проблемність неповернення кредитів незабаром стане дуже актуальною проблемою.

Повернемося до аналізу кредитного портфелю ЗАТ КБ «ПриватБанк» в розрізі валют за період 2005 - 2008 роки.

Дивлячись на рисунок 2.10 можна сказати, що основною валютою в кредитному портфелі «ПриватБанк»у є гривня. З 2005 року темпи приросту кредитів в іноземній валюті почали зростати з 126,32% в 2005 році, в 2006 році становив 225,16%, в 2007 році - 195,51% і на кінець 01.10.2008 року становив 129,47%.

Таблиця 2.7 Кредитний портфель «ПриватБанку» за видами валют з 2005 - 2008 роки, у % до попереднього року

Показники	2005	2006	2007	01.10.2008
Кредитний портфель:	15695,98	26349,7	43829,99	59145
- в іноземній валюті	4533	10207	19956	25837
у % до попереднього року	126,32	225,16	195,51	129,47
питома вага в загальній сумі кредитів, %	28,88	38,74	45,53	43,68
- в національній валюті	11163	16 143	23874	33308
у % до попереднього року	159,95	144,61	147,89	139,52
питома вага в загальній сумі кредитів, %	71,12	61,26	54,47	56,32

Питома вага кредитів в національній валюті залишається більшою за іноземну, але є динаміка про зменшення. На кінець 01.10.2008 року кредити в іноземній валюті становили 25837 млн. грн., кредити надані в національній валюті становили 33308 млн. грн.

Розглянемо середньозважені відсоткові ставки вимог «ПриватБанку» за кредитами наданими населенню та їх динаміку за 2005 - 2008 рр. (див. табл. 2.4 та рис. 2.6.).

Рис. 2.10 Динаміка кредитного портфелю «ПриватБанку» в розрізі валют за 2004 - 2008 рр. (млн.грн.)

Середньозважені відсоткові ставки з 2005 року по 2007 роки в гривні стабільно зменшувалися,а з 2008 року - підвищились на 2,99%. Простежується практично така ж динаміка відсоткових ставок по доллару США та євро, крім 2005 року. В 2005 році середньозважена відсоткова ставка в долларах США підвищилася до минулого року на 1,46%, а в євро - на 0,05%. Середньозважена відсоткова ставка в доларах США на 01.10.2008 підвищилась на 1,1%, в евро на 0,76%.

Таблиця 2.8 Процентні ставки «ПриватБанк»у за кредитами наданими населенню за 2005 - 2008 рр. (середньозважені ставки в річному обчисленні), %

Показники	Середньозважені ставки в річному обчисленні, %
	Гривня	Долар США	Евро
2005	20,7	18,8	17,3
2006	18,89	16,91	16
2007	20,53	16,9	16,04
01.10.2008	23,52	18	16,8

Незважаючи на лист від 04.12.2008 р. № 47-112/3204-17164 Національного банку України «Про дотримання банками вимог чинного законодавства» «ПриватБанк» ухвалив рішення про збільшення з 01.02.2009 року по гривневим, і з 01.03.2009 року по валютним кредитам розмір відсоткових ставок за кредитами, наданими на придбання авто та іпотеки.

Рис. 2.11 Динаміка процентних ставок «ПриватБанку» за кредитами наданими населенню за 2004 - 2008 рр.

ЗАТ КБ «ПриватБанк» пояснив, що такі зміни пов'язані з істотним збільшенням вартості ресурсів, що залучаються, на світовому і українському фінансових ринках.

2.3 Програми та практика кредитування населення ЗАТ КБ «ПриватБанк»

ЗАТ КБ «ПриватБанк» є лідером банківської системи і універсальним міжрегіональним банком України, який орієнтований на інтереси клієнтів усіх форм власності та надає повний спектр якісних послуг по всіх сегментах фінансового ринку, переважно на ритейловому.

Основний пріоритет у роботі банку - довгостроковий інтерес клієнтів. Для досягнення встановленого пріоритету з клієнтами працює висококваліфікована команда фахівців і персональних менеджерів банку, що несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне і точне задоволення потреб клієнтів.

Споживче кредитування є найризикованіший вид кредитування. У середньому по банківській системі близько 15% споживчих кредитів вважаються проблемними. У деяких банках заборгованість за такими кредитами сягає 30% виданих позик. Банкіри визнають: банківські службовці в Україні поки що не навчилися працювати зі скоринговими системами (оцінюють ризик неповернення кредиту позичальником), а тому рівень «поганої» заборгованості за споживкредитами зростатиме [66,25].

ЗАТ КБ «ПриватБанк» радий запропонувати своїм клієнтам - фізичним особам найсучасніші, найзручніші банківські продукти і послуги: різноманітні програми кредитування (кредитки, кредити на автомобілі, житло, товари народного споживання).

За 2005 - 2007 роки приріст споживчого кредитування був найбільшим з моменту незалежності України. Перевагою споживчих кредитів порівняно з корпоративними є менша залежність від відсоткових доходів. Значну частину доходів за цими кредитами банки можуть отримувати від комісійних платежів. Кредитний портфель споживчих позик є більш диверсифікованим не тільки за кількістю контрагентів, а й програм.

Кредитний портфель фізичних осіб ЗАТ КБ «ПриватБанк» на 01 січня 2008 року перевищив 18139 млн.грн. Подібних результатів ЗАТ КБ «ПриватБанк» досяг за рахунок упровадження нової спрощеної методики оформлення кредиту, яка передбачає мінімальну кількість документів з боку клієнта і максимально стислі терміни розгляду споживчого кредиту.

Механізм кредитування фізичних осіб чітко визначений в Кредитних процедурах і Декларації про кредитну політику банку. Керівництво «ПриватБанку» чітко визначає кредитну стратегію як таку, що передбачає обережність в виборі клієнта, орієнтацію на побудову та підтримку диверсифікованого кредитного портфелю, затвердження та виконання лімітів ризику, створення системи кредитного рейтингу, помірковану політику відсоткових ставок та комісійних.

До переліку послуг кредитування населення в 2005 - 2008 років, що надавав банк входять: «Розстрочка», «Подієве кредитування», «АвтоКредит», «Житло в кредит», кредитні карти: «Товари в розстрочку», «Універсальна», «Подія», «МЕТРО». Банк цінує таких клієнтів, що мають зарплатну карту, користувалися програмами кредитування, своєчасно і в повному обсязі розрахувалися з банком. Ці клієнти продемонстрували свою відповідальність та надійність, тому банк намагається втримати їх, пропонуючи знижені відсоткові ставки, спрощену систему ідентифікації клієнта, нові продукти.

Кредитні картки є самостійним банківським високодохідним кредитним продуктом. Це передова банківська технологія віддаленого кредитування, яка дозволяє залучити до кредитування більшу кількість платоспроможних клієнтів, здатних на достатньому рівні обслуговувати кредит .

Кредитні картки - це пріоритетний напрям кредитування індивідуальних клієнтів «ПриватБанк»у. Цей напрям найбільш швидко розвивається і є дуже перспективним.

Продуктовий ряд кредитних карток «ПриватБанк»у постійно зазнавав змін. На сьогоднішній день основним масовим продуктом є кредитка «Універсальна». В даний момент кредитки «Універсальна» оформлюються тільки в гривні. Кредитки «Універсальна» слід розділити на два види:

а) миттєві, не персоніфіковані;

б) персоніфіковані, з вказаним ім'ям і прізвищем клієнта (з фотографією або без).

Якщо картка миттєвого випуску - при здійсненні покупок в ТСП від клієнта потрібне обов'язкове введення ПІН-коду; якщо персоніфікована без фотографії - в ТСП обов'язкове надання документу з фотографією, що засвідчує (підтверджує) особу держателя картки.

Ще в 2006 році з метою максимального використання буд якого контакту з клієнтами для просування кредитних карток була введена в дію процедура видачі клієнтам касирами-операціоністами неактивних карток «Подія» або «Товари в розстрочку» при обслуговуванні в касі. За весь період дії програми касирами-операціоністами було вручено клієнтам більше 1,5 млн. карток, з яких згодом оформилося близько 50%.

З переведенням картки «Універсальна» на платформу миттєвого випуску потреба в продуктах «Товари в розстрочку» і «Подія», як в єдиному можливому засобі швидкого доступу до кредитних засобів, відпала. В той же час, канал продажу через касирів-операціоністів не закритий, він трансформований під «Універсальні» миттєвого випуску, з включенням в процес оформлення процедур роботи Кредитного Центру.

Мета - створення максимально розвиненої, активно діючої мережі торгівельних точок Партнерів програми, що надають бонуси Клієнтам при оплаті кредитками в мережі еквайрингу «ПриватБанк»у, а також створення впізнаваємого та популярного бренду Програми лояльності «Бонус +».

До завдань програми «Бонус +» відносяться: створення мережі Партнерів програми з числа торгівельних точок; підвищення привабливості й активності кредитних карток; збільшення кількості транзакцій в еквайринговій мережі; отримання вигоди від користування грошима, накопиченими на бонусних рахунках; збільшення прибутку банку від обороту в еквайринговій мережі (комісія) і за користування кредитом (відсотки); зміцнення лояльності серед клієнтів і компаній.

Кредитна картка «Універсальна», для задоволення практично будь-яких потреб, на вибір пропонує 2 схеми обслуговування «безкоштовного кредиту», використовуваного як для оплати товару, так і для зняття готівки (див. рисунок 2.7).

Схема 1. Відсотки не нараховуються протягом 30 днів за кожною витратою (гарантований безкоштовний період - незалежно від того, коли і в якому обсязі сплатили заборгованість).

Схема 2. Пільговий період - до 55 днів. Відсотки не нараховуються за умови погашення заборгованості по картці до 25 числа наступного місяця.

Наведені дані станом на 01.01.2008 року.

Тип карти: VISA

Строк: до 3 років, поновлювальна кредитна лінія з торговим кредитним лімітом. Сума кредиту: 10 000 грн. Базова % ставка від залишку заборгованості, на місяць за схемою 1 - 3%, комісія за кредитне обслуговування (щомісячна), від залишку заборгованості - 1%. Базова % ставка від залишку заборгованості, на місяць за схемою 2 - 2,5% на місяць.

Дохідність по програмі «Універсальна» 30 днів складає, при погашенні заборгованості з випередженням графіка, 23,16% або 1,93% на місяць, при погашенні заборгованості мінімально можливими платежами 39,12% або 3,26%.

Пільговий період - до 55 днів складає при погашенні заборгованості з випередженням графіка 34,91% або 2,91% на місяць, при погашенні заборгованості мінімальне можливими платежами 35,04% або 2,92%.

Ще одна програма споживчого кредитування - «Авто в кредит».

Мета: кредитування фізичних осіб та приватних підприємців для покупки автомобіля.

Строк: до 5 років, на автомобілі з площадок «ПриватБанк»а до 7 років.

- Авансовий внесок - нові автівки - 30%, з пробігом - 50%

- Валюта кредиту - гривня, доллари США і євро.

- Дохідність по кредиту - нові UAH: 25,80%, USD: 19,80%, EUR:19,80% річних; з пробігом - UAH: 27,84%, USD: 21,84%, EUR: 21,84%.

Програма «Житло в кредит».

Мета: надання кредитів фізичним особам на (для придбання) купівлю нерухомості. Дана програма «ПриватБанк»у розроблена на базі Стандартів Житлового іпотечного кредитування, затверджених Загальними зборами членів української національної іпотечної асоціації. З метою забезпечення більш гнучкого підходу до потреб клієнтів банку можлива видача кредиту на стандартних та звичайних умовах. До позичальників, які отримують кредит на стандартних умовах, висуваються більш жорсткі вимоги, але при цьому їм надаються привабливіші умови кредитування. Звичайні умови є менш привабливі, але й вимоги менш жорсткі.

Строк: до 10 років.

- Авансовий внесок - від 50%.

- Валюта кредиту - гривня і долари США, євро.

- Дохідність по кредиту - UAH 26.64%, USD 20,64%, EUR 20,64% річних.

На даний момент за всіма програмами споживчого кредитування, крім кредитних карток, підвищено ставки за кредитами та стали набагато жорсткіші умови отримання цих кредитів

Порівняльна таблиця доходностей відносно кредитування фізичних осіб станом на 01.01.2007 (див. табл. 2.7.) Можна виділити такі переваги «ПриватБанк»у при кредитування населення під покупку товарів широкого вжитку: швидкість оформлення, доступність ставки, незначне подорожчання товару, можливість дострокового погашення кредиту.

Кредитку може отримати будь-який бажаючий, який задовольняє наступним вимогам банку:

- громадянин України;

- вік від 20 до 65 років;

- наявність прописки;

- наявність постійного місця роботи,

- наявність стаціонарного домашнього телефону;

- наявність мобільного телефону.

Таблиця 2.9 Характеристика кредитів, що надавалися населенню на 01.01.2007 року

Вид кредиту	Максимальний термін, років	Ставка в національній валюті, річних	Ставка в іноземній валюті, річних
		UAH	USD	EUR
Програма «Авто в кредит»	5	25,80%	19,80%	19,80%
Програма «Житло в кредит» та під заставу нерухомості	10	26.64%	20,64%	20,64%
Програма «Кредит на ремонт» (під заставу житлової нерухомості)	2	35.52%	26,64%	26,64%
Подієве кредитування та кредити з поручителем	3	від 24%	-	-
Кредитні картки:
«Товари в розстрочку», «Метро», «Універсальна»	2	30% - 43%	-	-

Для отримання Кредитки необхідно звернутися до найближчого відділення «ПриватБанк»у, заповнити заяву і надати мінімальний пакет документів:

- паспорт громадянина України;

- якщо Ви не є клієнтом банку - Документ, що підтверджує доходи: довідка з місця роботи про отриманий дохід за останні 6 місяців або інші документи, що підтверджують платоспроможність.

Додаткові документи:

а) При відсутності довідки, як мінімум, необхідний один з цих документів:

- рахунки за оплату контрактного мобільного зв'язку за 3 останніх місяці (приймаються до уваги рахунки на суму не меншу 200 грн. на місяць);

- квитанції за оплату комунальних платежів за 3 останніх місяці (приймаються до уваги квитанції на суму не меншу 100 грн. на місяць);

- декларація про доходи (приймається до уваги такі, сума яких не менша 500 грн. на місяць).

б) Інші документи, що підтверджують майновий стан:

- техпаспорт на особистий автомобіль;

- документи на нерухомість, власником якої є Ви;

- інші документи.

Позичальник звертається у відділення, після обговорення умов надання кредиту та за наявності повного пакету документів позичальник заповнює та підписує заяву на видачу кредиту.

Кредитний менеджер або кредитний співробітник банку виконує:

- перевірку паспорту покупця (візуальна ідентифікація фотографії та обличчя, перевіряє відсутність виправлень, кількість сторінок тощо);

- знімає копію паспорта (1, 2 - 3, 10 - 11ст.), ідентифікаційного коду, додаткового документу - завіряє підписом про відповідність оригіналу;

- надає допомогу в заповненні анкети;

- проводить розрахунок платоспроможності клієнта, розраховує фінансовий стан;

- заносить в програму та видає кредитну картку.

Банк обов'язково проводить оцінку кредитоспроможності позичальника. Метою аналізу кредитоспроможності позичальників (фізичних осіб) є оцінка кредитних ризиків, які дещо відрізняються від ризиків при кредитуванні юридичних осіб. Більшість споживчих кредитів невелика за розмірами, саме тому собівартість операцій відносно висока, тому банки змушені збільшувати кількість позичальників, щоб покрити власні витрати на кредитування.

Найчастіше вивчення кредитоспроможності позичальників здійснюється за бальною системою оцінки надійності клієнтів і ця методика використовується «ПриватБанком».

Аналіз фінансового стану позичальника є одним з основних елементів кредитного аналізу. Основними критеріями високої кредитоспроможності фізичної особи є:

- стійкі позитивні грошові потоки , що підтверджені документально;

- високі моральні якості;

- стабільність сімейних відносин;

- якісне забезпечення кредиту.

Результатом перевірки фінансового стану позичальника з точки зору його платоспроможності є віднесення його до одного з класів (А, Б, В, Г, Д). Перевірка достовірності анкетних даних, вказаних у заяві ...