Скориставшись пропозицією банку рефінансувати свою валютну заборгованість, позичальник повністю позбавляється від ризику подальшого зростання курсу іноземної валюти. Природно, процентна ставка за гривневим кредитом буде декілька вище, ніж ставка, яка діяла по валютному кредиту, оскільки була завжди присутня різниця ціни гривневих і валютних кредитів (наприклад, рік тому, якщо ставка за доларовим кредитом була 13-14% річних, то по гривневих діяла на рівні 17-18% річних). І курс обміну іноземної валюти на гривну, при здійсненні операції, використовуватиметься що діє на день операції. Так, позичальник несе певні втрати при виконанні операції по зміні валюти кредиту.

Самі ж банки також несуть певні втрати при проведенні даної операції, оскільки робить по гривневому кредиту процентну ставку значно нижче ринковою, і навіть нижче, ніж вартість що привертаються сьогодні банком ресурсів. Тому даний крок банку направлений не на отримання додаткових доходів, а на підтримку платоспроможності позичальників, на продовження нормальних взаємин з цими клієнтами.

В умовах фінансової кризи застосування вищеописаних заходів по реструктуризації валютних кредитів направлене на те, щоб допомогти клієнтам банків своєчасно виконати власні зобов'язання незалежно від валюти кредиту.

Проте банк, який розробив і упровадив стандартні програми реструктуризації, вже знатиме що запропонувати і тим клієнтам, у яких втрата платоспроможності пов'язана не з валютними ризиками, а з втратою джерел доходу.

Отже, банківське кредитування населення, як і вся діяльність, яка пов'язана з наданням кредитів є ризикованою. Ми виділили такі чотири групи ризиків та шляхи їх мінімізації: ризики, які пов'язані із цільовим призначенням; ризики, які пов'язані із спрощенням процедур оцінки платоспроможності позичальника; ризики, які пов'язані внаслідок розбалансованості активів і пасивів за термінами; ризики, які виникли у зв'язку з валютної незбалансованістю кредитних вкладень. Потрібно не тільки зважено підходити до оцінки кредитних ризиків, але і правильно ними управляти. А основними напрямками вдосконалення банківського кредитування населенню потрібно створити єдине кредитне бюро історій, вдосконалити політику ризик-менеджменту та у зв'язку з критичною економічною ситуацією в країні підтримувати якість кредитного портфелю не за допомогою підвищення відсоткових ставок діючих кредитів та їх достроковим погашенням, яке здійснюється в примусово-добровільній формі, а за допомогою реструктизації боргу або відстрочки платежів, або конвертації валютних кредитів, що дасть поштовхом до відновлення довіри населення до банку.

Висновки

У дипломній роботі досліджується тема стосовно банківського кредитування населення та проблеми, і перспектив його розвитку в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування, проведення детального аналізу операцій із банківського кредитування населення комерційного банку на прикладі ЗАТ КБ ««ПриватБанк»».

В даній роботі була зроблена спроба зібрати і об`єднати різні погляди вчених та досвід окремих банків по обраному питанню. Дослідження даної теми проводилося за наступними напрямками:

- теоретичні основи кредитування;

- сучасний стан кредитування населення в Україні;

- аналіз кредитування населення в ЗАТ КБ «ПриватБанк»;

- особливості здійснення споживчого кредитування в ЗАТ КБ «ПриватБанк»;

- мінімізація ризиків, що виникли при споживчому кредитуванні;

- основні напрямки вдосконалення кредитування населення в Україні.

Економічна сутність кредити є найскладнішою категорією товарно-грошових відносин. Багато років вчені прагнули з'ясувати значення кредиту в економіці і суспільстві, але й нині продовжуються наукові дослідження щодо економічної суті, принципів і ролі кредиту.

Споживче кредитування населення є одним із основних видів кредитування та входить до складу важливих активних операцій комерційних банків. В економічній літературі існують різні трактування споживчого кредиту і кожне з цих трактувань є вірним. Споживчі кредити надаються в різних формах, які мають свою переваги і недоліки.

Розвинутість такого виду кредиту характеризує рівень життя населення. Надання споживчого кредиту населенню підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень, прискорює реалізацію товарів, тобто цивілізованих відносин на споживчому ринку країни.

У банках зарубіжних ринкових країн широко розвинуті такі грошові споживчі кредити, які за термінами погашення класифікуються на: кредити на виплату; револьверні (відновлювальні) кредити; кредити одноразового погашення. Доцільно використовувати банкам досвід зарубіжних країн для здійснення кредитування населення в нашій країні.

У ході аналізу кредитування населення банками України та ЗАТ КБ «ПриватБанк» за 2005 - 2008 роки, ми прийшли до висновку, що за це період у банківському кредитуванні стався значний перекіс у бік стимулювання попиту споживчого кредитування. Вимоги банків за наданими кредитами за 2005 - 2008 роки зросли на 477,34 млрд. грн., в тому числі суб'єктів господарювання на 284,32 млрд. грн., населення - на 193,02 млрд.грн. Як відомо, 60 - 70% банківських активів складають кредитні операції і, для того, щоб мати прибуток, банки повинні якнайбільше мобілізувати кошти та якнайшвидше віддавати кошти під певний відсоток для отримання власного прибутку.

Слід зазначити, що ЗАТ КБ «ПриватБанк» займає лідируючі позиції по кредитуванню на ринку банківських послуг. В роботі було визначено, що ЗАТ КБ «ПриватБанк» має розгалужену систему філій та відділень по всій Україні, пропонує всі види банківських послуг, банк слідкує за зміною потреб ринку, постійно працює над вдосконаленням своєї діяльності. Йому вдалося розробити актуальну і доступну клієнту систему масового оформлення кредитів. Клієнт може придбати таку необхідну річ трьома шляхами: оформити кредит в магазині-партнері банку, в найближчому відділені або оформити кредитну картку і нею розплатитися за обраний товар.

Теоретично механізм кредитування «ПриватБанку» чітко регламентований, але на практиці виникають певні негаразди в механізмі кредитування «ПриватБанк»у. ЗАТ КБ «ПриватБанк» має високу частку ринку кредитування населення, але за 2008 рік посідає тільки дев'яте місце у рейтингу цього виду кредитування серед найбільших банків України.

У роботі визначено основні ризики, властиві споживчому кредитуванню та шляхи їх мінімізації. Основними ризиками споживчого кредитування, які ми виділили, є: ризики, які пов'язані із цільовим призначенням; ризики, які пов'язані із спрощенням процедур оцінки платоспроможності позичальника; ризики, які пов'язані внаслідок розбалансованості активів і пасивів за термінами; ризики, які виникли у зв'язку з валютної незбалансованістю кредитних вкладень.

Мінімізація ризиків можлива при забезпечені таких заходів: підвищення збалансованості за строками залучених депозитів і наданих кредитів фізичним особам у розрізі валют; удосконалення методики оцінки платоспроможності позичальників - населення, зокрема скорингових моделей, які б давали змогу об'єктивно оцінювати надійність позичальника; створення єдиного кредитного бюро історій та використання його інформації у процесі оцінки ризику за кредитними операціями; підвищення ефективності функціонування ЄІС «Реєстр позичальників», своєчасне внесення банками у повному обсязі інформації щодо недобросовісних позичальників, у тому числі фізичних осіб, участь усіх банків у ЄІС «Реєстр позичальників»; розкриття реальної ставки за споживчими кредитами; надання споживчих кредитів лише тим фізичним особам, які мають позитивну кредитну історію, тобто які раніше брали в банках позички і своєчасно їх повертали; надавати споживчі кредити в валюті лише тим фізичним особам, які мають джерело доходу в іноземній валюті; підвищення якості прийняття рішень про кредитування населення та моніторинг фінансового стану позичальників.

Стрімкий розвиток споживчого кредитування зумовив зростання банківської системи України та зростання економіки в цілому. При цьому з'явилися негативні проблеми, що потребують вирішення. На нашу думку, необхідним є створення єдиного бюро кредитних історій, вдосконалення політики ризик-менеджменту та у зв'язку з критичною економічною ситуацією в країні, це підтримати якість кредитного портфелю банків.

Підґрунтям фінансової дестабілізації в Україні стали системні суперечності:

- високий рівень фіскального вилучення коштів на потреби споживання;

- надмірна частка споживання та недостатні обсяги нагромадження;

- стрімке зростання попиту на споживчі кредитні ресурси при інституційній нерозвиненості фінансової системи;

- несприятливі умови для довгострокового інвестування.

Реальна економіка, зокрема, вітчизняний товаровиробник, відчували брак фінансування. Воно здійснювалося на досить короткий термін, як правило, три-шість місяців. Ці та інші чинники, які, зауважте, є внутрішніми, а не зовнішніми, істотно погіршили позиції української економіки, призвели до формування достатньо великої зовнішньої заборгованості.

Активним негативним чинником, який зробив свій внесок в дестабілізацію економічної ситуації стало наростання політичної кризи восени 2008 року, яка посилює песимізм суб'єктів ринку в оцінках перспектив розвитку кризових явищ.

Зростання споживчого кредитування в жодному разі не можна пускати на самоплив. Необхідно старанніше підходити до оцінювання платоспроможності позичальників, уніфікувати нормативи ліквідності комерційних банків і кредитних спілок, щоб виключити необґрунтовані перекоси та преференції.

В ринковій економіці, як відомо, виживає найсильніший та найспритніший, тому необхідно постійно думати над вдосконаленням роботи комерційного банку. Послуги українських банків мають стати більш доступними населенню, має суттєво розширюватись перелік послуг, знаходитись компроміси щодо відсоткових ставок, щоб кожний громадянин міг жити достойно - в новій квартирі, мати автомобіль і користуватися всіма надбаннями людства.

Список використаної літератури

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 7.12.2000, № 2121-ІІІ // ВВР.- 2001. - № 5, 6. - С. 36.

2. Закон України «Про захист прав споживачів»

3. Закон України «Про Національний банк України» від 20 травня 1999р. № 679-ХІV// Урядовий кур'єр. - 1999. - 1 липня. - С. 1-9.

4. Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001, № 2664-ІІІ // Урядовий кур'єр. - 2001.- 29 серпня. - С. 8-16.

5. Інструкція «Про порядок регулювання діяльності банків в Україні», Затв. Постановою Правління НБУ від 28.08.2001р. №368// Законодавчі та нормативні акти з банківської діяльності. - 2001.-№10

6. Положення про порядок формування та використання банками резервного фонду // Затв. постановою Правління НБУ № 334 від 8.08.2001 р.

7. Постанови Правління Національного банку України від 10.05.2007 р. №168, Про окремі питання діяльності банків: постанови Правління Національного банку України від 04.12.2008 N 413

8. Про банки і банківську діяльність: Закон України від 07.12.2000 № 2121-Ш // Офіційний вісник України. - 2001. - № 1-2. - Ст. 1.

9. Про порядок формування і використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями комерційних банків: Положення НБУ, затверджене постановою Правління Національного банку України № 279 від 06.07.2000 р.

10. Акимова Н., Петрова С., Карташева С. Кредиты населению: Не верь, не бойся, но проси // Деньги. - 1997. - №6. - С. 32-35.

11. Аналіз банківської діяльності. - За ред. А. М. Герасимовича. - К.: КНЕУ, 2003. - 599 с.

12. Антонов Н.Г., Пессель М.А., Денежное обращение, кредит и банки. - М., 1995. - 130 с.

13. Артус М.М. Гроші та кредит. - К.: Видавництво Європейського ун-ту, 2004. - 162 с.

14. Алексеєнко М. Споживчий кредит та забезпечення житлом населення України // Вісник НБУ. - 2000. - №9. - С.26-29.

15. Банківські операції: Підручник / За ред. А. М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2002. - 476 с.

16. Банківські операції: Підручник / А.М.Мороз, М.І.Савлук, М.Ф.Пуховкіна та ін.; За ред. А.М.Мороза. - К.: КНЕУ, 2000. - 384 с.

17. Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. И. Колесникова. Л. П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 464 с.

18. Бекешкіна І. Кредитні спілки в Україні: вплив на рівень та якість життя. - К., 1998. - 72 с.

19. Белоусов Л.Ю. Деньги и кредит. - Харьков: Прапор, 2004. - 296 с.

20. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Банківська справа. - Санкт-Петербург. - 2008 р. - 239 стр.

21. Березовик В. Проблеми правового регулювання кредитних операцій // Вісник Національного банку України. - 2001. - №7. - С. 29-30.

22. Бобиль В., Сучасний ризик-менеджмент у банківській діяльності: теоретичний аспект // Вісник НБУ. - 2008. - №11. - 28 - 32.

23. Бодрецький М. Проблематика довгострокового кредитування. - 2007. - №5

24. Бюлетень Національного банку України. - 2008. - №9

25. Гроші та кредит: Підручник // За заг. ред. М. І. Савлука. К.: КНЕУ, 2003.

26. Деякі аспекти правового регулювання споживчого кредитування в Україні / А. Луценко // Економіка України. - 2008. - N 5. - С. 37-41.

27. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран. - М.: Экономистъ, 2004. - 399 с.

28. Гавриленко Є.Ю. Проблеми формування та функціонування кредитних спілок в Україні // Вісник економічної наук України. - 2006. - №1. - С. 38-41.

29. Гадзевич О. Кредитні спілки в становленні ринкових відносин в Україні // Банківська справа. - 1997. - №5. - С. 61-62.

30. Гриньова В.М., Проскура О.Ю. Гроші і кредит. - Харків: ВД «ІНЖЕК», 2003. - 207 с.

31. Гроші та кредит: Опорний конспект лекцій / Н.М.Сушко (уклад.). - К.: Видавництво КНЕУ, 2003. - 210 с.

32. Даниленко А., Шелудько Н. Тенденції та наслідки активізації споживчого кредитування в Україні // Вісник НБУ. - 2006. - №5. - С. 36-39.

33. Денисенко М.П. Гроші та кредит у банківській справі. - К.: Алерта, 2004. - 478 с.

34. Добросердова Т.О., Кардашова Т.М. Гроші, грошовий обіг та кредит. - Бердянськ: ТОВ «Будинок техніки плюс», 2002. - 110 с.

35. Долгов С.И., Бартенев С.А., Беликова А.В., Бондаренко И.А., Евстратенко Н.Н. Финансы, деньги, кредит. - М.: Юристъ, 2000. - 784 с.

36. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2004. - 440 с.

37. Зимовець В., Шелудько Н., Макроекономічні аспекти активізації банківського кредитування в Україні // Вісник НБУ. - 2006. - №11. - 54 - 58.

38. Зінченко В., Карчева Г., Підвищення ефективності управління ризиками в умовах активізації споживчого кредитування // Вісник НБУ. - 2007. - №. 10. - 7 - 10.

39. Івасів Б.С. Гроші та кредит: Підручник. - Тернопіль: Карт-бланш, 2000. - 510 с.

40. Карасьова З., Чайка О. Кредитування фізичних осіб під заставу дорогоцінних металів за участю ломбарду // Вісник НБУ. - 2000. - №5. - С. 12-13.

41. Карманов Є. Бюро кредитних історій: ремонт відносин чи реконструкція // Вісник НБУ. - 2006. - №7. - 45 - 49.

42. Кириченко О., Гіленко І. , А. Ятченко Банківський менеджмент: Навч. посібник. - К.: Основи, 1999. - 671 с.

43. Когогина М.И., Халилова М.Х. Банковский кредит. - Казань: Издательство Казанского ун-та, 2001. - 196 с.

44. Козловский А.А. Потребительский кредит в США. - М.: Наука, 1968. - 143 с.

45. Колесников В.И., Черненко В.А., Мельникова С.А., Иванова Л.М. Кредит и его основные формы. - СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2001. - 74 с.

46. Конопатська, Лариса Василівна. Банківський нагляд : навч. посібник / Л. В. Конопатська, К. Є. Раєвський; М-во освіти і науки України, Держ. вищ. навч. заклад «Київський нац. екон. ун-т ім. В. Гетьмана». -К. : КНЕУ, 2008.-336 с.

47. Корнійчук Л.Я., Татаренко Н.О - Історія економічних учень:Підручник/ За ред. Корнійчук Л.Я., Татаренко Н.О., Поручник - К: КНЕУ,1999

48. Коцовська Р., Ричаківська В., Табачук Г., Вознюк М. Операції комерційних банків: 3-тє вид. - К.: Алерта; Львів: ЛБІ НБУ, 2003. -500 с.

49. Кредитна кооперація / Під ред. Ю.М.Гавриленка. - Донецьк: Проект, 2002. - 330 с.

50. Кудряшов C. В. Потребительский банковский кредит в Украине: ресурсное обеспечение и эффективность. - Рукопись.

51. Лагутін В.Д. Кредитування: Теорія і практика. - К.: Знання, 2004. - 215 с.

52. Лист Національного банку України від 10.11.2008 р. N 40-511/4640-15577 «Про розміщення Пам'ятки позичальника банку за споживчим кредитом».

53. Михайленко Е. Банковский кредит: как получить и отразить в учете. - Харьков: Издательский дом «Фактор», 2005. - 187 с.

54. Мороз А.М. Банківські операції: Підручник. - 2-ге вид., випр. і доп. - К.: КНЕУ, 2002. - 476 с.

55. Мороза А.М. Банкiвська енциклопедія. - К.: Ельтон, 1993.- 328 с.

56. Монетарний огляд. - Національний банк України Департамент монетарної політики. - 2006 - 2008р.

57. Ніколенко Ю.В. Основи економічної теорії. - під редакцією - Київ: Либідь

58. Олексієнко М., Ольшанський В., Першиков Е. Кредит і кредитні правовідносини: економічна природа і практика законодавчого регулювання. - К., 1996. - 220 с.

59. Олексієнко М.Д. Кредит i кредитні правовідносини: економічна природа i практика законодавчого регулювання. - К.: Козаки, 1996. - 144 с.

60. Оленчик А. Законодавче забезпечення кредитних спілок: передумови, сучасний стан та перспективи вдосконалення // Финансовые услуги. - 2001. - №1-2. - С. 20-25.

61. Оленчик А. Небанковский финансовый сектор в Украине: состояние и приоритеты дальнейшего развития // Финансовые услуги. - 2001. - №11-12. - С. 8-17.

62. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г.Ищенко, В.И.Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература, 1997. - 352 с.

63. Основні показники діяльності банків України на 1 жовтня 2008 року // Офіційний сайт НБУ. - www.bank.gov.ua

64. Офіційний сайт банківський портал «uabanker.net». - www.uabanker.net

65. Офіційний сайт ділового тижневику «Контракти». - www.kontrakty.com.ua

66. Офіційний сайт журналу «Деньги. ua». - www.dengi.ua

67. Офіційний сайт журналу «Дзеркало тижня». - www.dt.ua

68. Офіційний сайт ЗАТ КБ «ПриватБанк»у. -www.privatbank.com.ua

69. Офіційний сайт порталу «Економічна правда». - www.epravda.com.ua

70. Офіційний сайт порталу про гроші «finance.ua». - www.finance.ua

71. Офіційний сайт порталу «Украинский банковский портал». - www.banker.ua

72. Офіційний сайт порталу «Tristar». - www.tristar.com.ua

73. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997. - 464 с.

74. Побединська В.О. Проблеми споживчого кредитування в Україні // Вісник НБУ. - 1999. - №2. - С. 42-43.

75. Показники діяльності банків // Офіційний сайт Асоціації Українських Банків. - www.aub.com.ua

76. Примостка Л. О. Фінансовий менеджмент банку: Навч. посібник. - К.: КНЕУ, 1999.

77. Примостка Л. О. Банківський менеджмент, хеджування фінансових ризиків. - К.: КНЕУ, 1998.

78. Річний звіт ЗАТ КБ «ПриватБанк». - Дніпропетровськ. - 2005- 2007.

79. Савлук М.І. Гроші та кредит: Підручник. - К.: КНЕУ, 2001. - 602 с.

80. Смовженко Т.С., Коцовська Р.Р., Крупський В.М., Хім'як В.С. Кредитування і контроль. - Львів: ЛБІ НБУ, 2004. - 136 с.

81. Софіщенко І., Особливості та основні тенденції валютного фінансування банками національної економіки // Вісник НБУ. - 2006. - №1.-36-41.

82. Стадник А.А. Розвиток кооперативного руху в Україні // Фінанси України. - 2004. - №7. - С. 104-108.

83. Стеблій Г.Я. Кредитні спілки як вагома альтернатива сучасним банкам // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Банківська і фінансово-кредитна системи та їх роль у сучасних умовах (Щорічник наукових праць): За матеріалами доповідей міжнародної науково-практичної конференції, м. Львів, 24 березня 2000 р. / НАН України, Інститут регіональних досліджень. Редкол.: відповідальний редактор М.І. Долішній. - Випуск XVII. - Львів, 2000. - С. 275-278.

84. Стойко О.Я. Банківські операції. - К.: Лібра, 2000. - 252 c.

85. Сушкевич А.Г. Кредитные союзы США // США. Канада - экономика, политика, культура. - 1999. - №1. - С. 61-65

86. Уваров К., Куценко О., Методичні рекомендації щодо організації та функціонування систем ризик-менеджменту в банках України: орієнтир на майбутнє // Вісник НБУ. - 2005. - №1. - 60 - 63.

87. Хмеленко О.В., Вовк В.Я. Кредитування та контроль. - Харків: ВД «ІНЖЕК», 2004. - 240 с.

88. Христофорова О.М. Кредитні потоки банків: теоретичне узагальнення, аналіз управління.- Харків: Константа, 2005.- 101 с.

89. Чайковський Я. Тенденції та шляхи розвитку системи банківського кредитування // Вісник Тернопільської академії народного господарства. - 2004. - №3. - С. 72 - 83.

90. Шамова І.В. Грошово-кредитні системи зарубіжних країн. - К.: КНЕУ, 2001. - 195 с.

91. Швайка, Михайло Андрійович. Кредитна грошова система: її суть та особливості функціонування / М. А. Швайка. - К. : Київський міжнар. ун-т, 2008. - 240 с.

92. Юргелевич С. Основні принципи іпотеки та іпотечне кредитування // Вісник НБУ. - 2002. - №1. - С. 33-35.

Размещено на Allbest.ru