Развитие рынка потребительского кредитования на примере АО "АЛЬЯНС БАНК"

Постепенно казахстанская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов Казахстана сторону, не приходится. Национальному банку Казахстана придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

Отсутствие до недавних пор четкой законодательной основы, необеспеченность банков соответствующий методической базы неразберихи, связанные с установлением размеров уставных фондов малых и больших банков, с механизмами санации, банкротство все это порождало немало проблем и препятствовало нормальному функционированию банковского сектора.

Проблематикой сегодняшнего дня, на наш взгляд, является также то обстоятельство, что коммерческие банки не стремятся использовать свои возможности для предоставления кредитов населению. Значительная доля активов хранится ими в виде средств на корреспондентских счетах в Нацбанке. Возможно, это объясняется рыночным характером их деятельности, направленной на получение прибыли. Однако особенности современного переходного периода, в частности, нестабильность макроэкономических показателей, делают кредитование посреднической деятельности наиболее выгодной в краткосрочном периоде.

Также одной из актуальных проблем развития кредитной системы Республики Казахстан является проблема выхода на финансовый рынок Казахстана иностранных банков. Позиция западных банков относительно сдержанного отношения к казахстанскому банковскому рынку объясняется, прежде всего, принципиальным различием функционирования банковских систем Казахстана и западных стран (несовершенство законодательной базы, недостаток рыночных ниш, в которых банк, оперирующий по западным принципам, мог бы рассчитывать на получение значительной прибыли).

Можно предположить, что ситуация в казахстанской банковской системе вряд ли измениться в течение ближайших 2-3 года, а значит, вряд ли стоит опасаться в этот период массированного выхода крупных иностранных банков на казахстанский рынок. В то же время, нынешнее состояние казахстанской экономики впервые за последние десять лет имеет положительную динамику и как только будет преодолен некий критический уровень, который можно назвать "сальдо предпочтений инвесторов", приток инвестиций в Казахстан резко усилится. А если структурные реформы в промышленности, законодательные и налоговые преобразования будут осуществляться высокими темпами, то такая ситуация может сложиться уже в ближайшие 5 лет, как это произошло в странах Восточной и Центральной Европы.

И тогда прямые инвестиции в капитал казахстанских предприятий могут частично уступить место другим каналам распределения инвестиций - прежде всего банкам. В этом случае интерес к банковской системе со стороны западных финансовых институтов (которые и станут важнейшим источников инвестиций) перейдет в совершенно иную плоскость. Когда уровень монетизации экономики низок, а внутренние каналы расширения ликвидности практически не используются, то опора на внешние ресурсы в таких условиях поставит иностранные банки в заведомо более благоприятное положение при невозможности со стороны казахстанских банков составить им адекватную конкуренцию. Кроме этого, подписание документов о присоединении к ВТО создаст условия для международной правовой защиты иностранных банков в случае ущемления их интересов.

В этот период даже крупнейшие казахстанские банки будут несопоставимо малы по сравнению с крупнейшими иностранными банками, и вхождение последних на казахстанский рынок, будет означать резкое повышение конкурентной борьбы на нем. По сути, не будет соблюдаться принцип "равных конкурентных возможностей", который поддерживается многими международными организациями.

В объективно-трудных условиях на пути стабилизации экономики для республики, обладающей огромным внутренним потенциалом, для роста экономики важно и необходимо проведение комплексных экономических мероприятий по эффективному использованию прежде всего, внутренних резервов республики и по созданию благоприятного инвестиционного климата. Немаловажно стабилизация финансовой системы республики и развитие множества новых финансовых инструментов оздоровления кредитной системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Республики Казахстан, Алматы: Данекер, 2001.-93-174с.

2. Закон, от 31 августа 1995 г. N 2444 О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан.-75-165с.

3. Правила включения банков второго уровня в систему обязательного коллективного страхования вкладов физических лиц Утверждены решением Правления АО "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц" от 11 мая 2001 г. № 6. 21-95с.

4. Положение о кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса. Утверждено решением Кредитного Комитета АО “АЛЬЯНС БАНК” Банк 22 января 2000 года.

5. Закон РК «О жилищных строительных сбережениях в РК». № 110-II от 07.12.2000г.

6. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона «Об ипотеке» от 23 декабря 1995 г. № 2723 (с изменениями, внесенными Законами РК N 154-1 от 11.07.97 года; № 96-II от 8.11.2000 г.)

7. Алдашов Б. Качество жизни в контексте рыночной экономики. Алматы: Евразия, 1994.

8. Большая Советская Энциклопедия, 2-е изд. Т. 18,

9. Колесников В.И. Банковское дело. М., 2000

10. Саниев М.С. Деньги, кредит, банки. Алматы, 2000

11. Сейткасимов Г.С. Деньги, банки, кредит. Алматы: Экономика, 1998

12. Сейкасимов Г.С. Банковское дело. Алматы: Каржы-Каражат, 2000

13. Экономическое обоснование развития системы стройсбережений в РК, г. Алматы, 2000 год

14. Атамкулов Б. Кредитование предпринимательства как фактор развития экономики // Экономическое обозрение - 2003. - №1.

15. Абенов Е. «Региональные проблемы малого бизнеса» Алматы 2000.

16. Бейсембетов И. Некоторые аспекты кредитования малого бизнеса в Казахстане // АльПари. - 2005. - №4. 78с.

17. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Бабичевой Ю.А. - М., Экономика, 1999. 16-85с.

18. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М., Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2001. 53-74с.

19. Банковский портфель - 2. / Под ред. Коробова Ю.И. - М., Соминтэк, 2005. 6-9с.

20. Грабовый С. Риски в современном бизнесе. - М., Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. 34-67с.

21. Годовой отчет АО “АЛЬЯНС БАНК” Банк за 2003, 2004, 2005 год

22. Программа кредитования малого и среднего бизнеса в Центральной Азии и Казахстане // Европейский Банк Реконструкции и развития.

23. Атамкулов Б. Развитие новых видов банковских услуг в практике коммерческих банков Казахстана // Экономическое обозрение - 2003. - №1.

24. Бейсембетов И. Некоторые аспекты кредитования населения в коммерческих банках Казахстана // АльПари. - 2000. - №4. 78с.

25. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие - М., Экономика, 2002. 16-85с.

26. Грабовый С. Риски в современном бизнесе. - М., Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. 34-67с.

27. Ефимова Л.Г. "Банковское право", издательство "Бек", М., 2004. -54-75с.

28. Жукова Е.Ф. Деньги, кредит, банки М, ЮНИТИ, 2000. -163-175с.

29. Заяц Н.Е. Теория финансов, “Вышэйшая школа”, Минск, 2002. -41-55с.

30. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- Алматы: Бiлiм, 2005 - 240-253 с.

31. Коробова Ю.И. Банковский портфель. М., Соминтэк, 1994. 6-9с.

32. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М., Финансы и статистика, 2004. 43-68с.

33. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки, ООО “Мисанта”, Минск, 2004 . 44-53с.

34. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. - Алматы: Гылым, 2001. -34-54с.

35. Лаврушина О.И. Банковское дело - М., Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2005. 53-74с.

36. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки, изд. 2, М: Финансы и Статистика, 2000. -12-43с.

37. О текущей ситуации на финансовом рынке // Банки Казахстана, 2006 г., №3

38. Поляков В.П. Московкина Л.А, Основы денежного обращения и кредита: Учебное пособие.- М., 2003

39. Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.- ИНФРА-М, 2001. -65-87с.

40. Русанов Ю.Ю. Банковский менеджмент, Учебное пособие, М., 2000. -37-41с.

41. Тукаев А. Анализ кредитования малого бизнеса в Казахстане. // АльПари. - 2003. - №2.

42. Текущее состояние банков на 1 декабря 2005 года // Банки РК, 2005, № 12

43. Тарасов “Деньги, кредит, банки”, (курс лекций), ООО “Мисанта”, г. Минск, 2001 г. -45-65с.

44. Тосонян Г.А. Винумян А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций., М., 2004

45. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции, М, 2001.

46. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование //Деньги и кредит. 2006. №5-6. -21-95с.

47. Финансовый менеджмент (под ред. Е.С. Стояновой), М: Перспектива, 2000. -113-119с.

48. "Положение об экономических нормативах" (28.03.95г., пр.№ 7);

49. Назарбаев Н.А. Концепия внешней политики требует адаптации к современным условиям. «Казахстанская правда», 3 октября 2000г.

50. Консультативное письмо Базельского комитета по банковскому регулированию (Базель, апрель 1997г.) Журнал «Банки Казахстана», №№ 1,2,3 2000г., №№ 1-10 2000г., №№ 1-6 2000г, №№ 3-7 2003г.

51. "Перечень банковских операций, проводимых инвестиционными банками в Республике Казахстан" (19.10.95г., постановление N 181);

52. Айманова Л.Б. Банковское дело. Алматы 2000

53. Жуков Е. Ф. Общая теория денег и кредита. - М., 2005

54. 3емцов А. В. Обзор современной банковской системы// Банковское дело, №1, 2003

55. Колесников В. И., Колесникова Л. П. Банковское дело. - М., 2000

56. Турысова К.Т., Есентугелов А. Экономические реформы, состояние экономики, пути и перспективы экономического развития. - Алматы.2002.

57. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М., 1999

58. Цыпкин Г.А. Банк: деятельность и ответственность // Экономика строительства. 2000. № 8. С. 63.

59. Текущее банков состояние на 1 декабря 2004 года. Банки РК. № 12 2004г.

Размещено на Allbest.ru