Роль и значение депозитных операций коммерческих банков в Республике Казахстан

В августе средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 2,2% (в июле 2005 года - 2,4%), а по депозитам физических лиц - 9,1% (9,4%).

На 1 октября 2005 года по данным Агенства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций объем депозитов составил 1301,1 млрд. тенге. В том числе сумма вкладов юридических лиц составили 898 млрд. тенге, сумма вкладов физических лиц - 403,1 млрд. тенге.

Объем привлеченных банками депозитов по состоянию на 01.10.2005 года увеличился до 21% от ВВП государства.

На 1 марта 2006 года общая сумма вкладов, привлеченных банками от юридических и физических лиц (за исключением международных финансовых организаций) составила 1 713,6 млрд. тенге, увеличившись за истекший месяц на 8,4 %. В том числе сумма вкладов юридических лиц составила 1 253,9 млрд. тенге, увеличившись на 10,5% сумма вкладов физических лиц составила 459,7 млрд. тенге, увеличившись на 3,0%.

Ставки вознаграждения по депозитам имеют склонность к снижению. Средневзвешанная ставка вознаграждения по депозитам в тенге небанковских юридических лиц снизилась с начала года, по данным Национального Банка РК, на 42% - до 1,8% годовых, а по депозитам физических лиц - на 50,8 % - до 3,2% годовых.

Сейчас более подробно предоставляю информацию Национального Банка РК о вкладах населения в банках второго уровня. Для того чтобы сравнить объемы вкладов рассмотрим статистику за 2004, 2005, 2006 гг.

Таблица 2 - Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2004 год

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.	условные вклады	Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта
01.04	261374	22476	20072	-	-	45579	173247
02.04	265105	24136	20597	-	-	48794	171578
03.04	272082	24923	20527	-	-	53793	172838
04.04	279601	26095	21032	-	-	57996	174478
05.04	286865	27636	21638	27	301	61433	175830
06.04	292542	29464	22211	42	303	66297	174225
07.04	300580	30149	23299	45	312	71623	175512
08.04	306655	31494	22968	47	314	73837	177996
09.04	315463	31248	21975	140	327	76744	185030
10.04	327616	32730	24678	51	319	81339	188499
11.04	333392	33401	24693	54	345	85441	189458
12.04	343229	36327	23446	85	408	92254	190709

Таблица 3 - Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2005 год

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.	условные вклады	Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта
01.05	342620	33774	22513	295	371	108587	177080
02.05	352253	37354	21723	359	513	112365	179939
03.05	358517	37991	21602	564	746	115463	182150
04.05	371380	39728	23088	631	1424	118854	187655
05.05	377222	40650	25314	764	1884	124030	184780
06.05	389536	44069	26037	949	2643	130264	185572
07.05	395866	46028	24896	1193	3891	136825	183034
08.05	403077	45757	25529	1307	4798	143111	182575
09.05	407093	45957	25240	1300	5567	147551	181479
10.05	414442	47027	23534	1378	6347	158268	177889
11.05	420903	48440	23103	1365	7024	174541	166430
12.05	447976	54468	22536	1567	7795	199264	162347

Таблица 4 - Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2006 год

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.	условные вклады	Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	Ин. валюта	тенге	ин. валюта
12.05	447976	54468	22536	1567	7795	199264	162347
01.06	446301	46584	21883	1579	8287	204256	163712
02.06	459723	50160	23294	1655	8966	210536	165113
03.06	476703	53210	23516	1952	9942	217331	170752

По выше перечисленным данным можно с уверенностью сказать, что объем депозитов в целом растет из месяца в месяц, и это говорит о том, что экономика Казахстана тоже растет, как и доверие потребителей к коммерческим банкам. В сравнении с началом 2000 года сумма привлеченных вкладов в банках второго уровня увеличилась почти в 6 раз, перешагнув на сегодняшний день рубеж в 1 трлн. тенге или 7,5 млрд. долларов США. При этом доля депозитов населения в совокупной сумме депозитов увеличилась с 32% до 40%. Отмечается поступательное снижение доли депозитов в иностранной валюте, что вызвано укреплением тенге в последние 2 года и более низкими ставками вознаграждения по данной категории депозитов. При этом соотношение примерного паритета между депозитами в иностранной валюте и депозитами в тенге сохраняется.

2.2 Деятельность коммерческих банков на депозитном рынке

На начало 2001 года в Республике Казахстан осуществляли свою деятельность 1 государственный, 16 банков с международным участием. Совокупный собственный капитал составлял 98,653 млрд. тенге, что почти в 6,6 раза больше, чем на начало 1997 года. В настоящее время в республике функционирует 13 банков второго уровня, имеющих оплаченный уставный капитал свыше 1,3 млрд. тенге, среди которых БанкТуранАлем, Казкоммерцбанк, Народный сберегательный банк, Евразийский банк, Темирбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Нурбанк и другие, которые имеют право в дополнение к лицензии на банковские операции осуществлять брокерско - дилерскую деятельность, операции с валютой и драгметаллами, предоставлять кастодиальные услуги пенсионным фондам.

В 2001 году завершаена программа перехода банков на международные стандарты деятельности, по требованиям которых все банки, включая региональные, должны иметь собственный капитал не менее 1 млрд. тенге. В данных условиях предполагается дальнейшее расширение финансового посредничества банков. Денежная стабилизация создает условия для повышения макроэкономической эффективности банков.

Объем привлекаемых Банком «ТуранАлем» депозитов в основном зависит от следующих 4-х факторов:1) объема денежных доходов населения; 2) уровня его доверия банковской системе; 3) реальной ставки процента по вкладам; 4) уровня развития банковской системы страны и его финансовых продуктов. Объем денежных доходов населения определяет потенциально возможный объем привлечения вкладов в банковскую систему. Чем больше люди имеют доходов, тем больше они могут не только потреблять, но и сберегать. Кроме того, рост доходов населения сверх прожиточного минимума сопровождается увеличением склонности населения к сбережениям.

Другим важным фактором привлечения сбережений является уровень доверия населения к банковской системе. Данный фактор имеет для вкладчиков большее значение, чем процентная ставка по вкладам, т.к. связан с риском полной или частичной потери ими своих вкладов в случае, если банк вдруг окажется неплатежеспособным или банкротом.

Реальные ставки процента по всем видам привлеченных депозитов за исключением срочных депозитов физических лиц были отрицательными. Однако, в привлеченных Банком «ТуранАлем» депозитах до сих пор преобладают депозиты до востребования (за 9 месяцев 2005 года - около 65%), а предприятия тем не менее держат свои средства на срочных вкладах в банках.

Юридические лица в силу обеспечения непрерывности производственного процесса и обеспечения своевременности расчетов с поставщиками и потребителями вынуждены держать свои средства на счетах в уполномоченных банках. Рост размещенных ими средств на текущих счетах и депозитах косвенно свидетельствует о росте объемов их хозяйственной деятельности. Что касается физических лиц, то они также вынуждены делать это, так как многие предприятия перешли к выдаче заработной плате при помощи банковских платежных карточек. А большей части населения заработной платы едва хватает только на текущее потребление, поэтому срочные вклады являются больше уделом избранных, а не всех.

Что же касается процентной политики Банка «ТуранАлем» в отношении валютных депозитов, то она в целом остается такой же, как и в отношении тенговых депозитов. Единственное в отношении валютных депозитов предприятий, Банк «ТуранАлем» устанавливал наиболее высокие реальные положительные ставки по вкладам сроком от 1 до 3-х лет, что объясняется тем, что долгосрочные средства предприятия предпочитали, по своей видимости, сберегать в валюте.

Что касается вкладов населения, то здесь ситуация не столь однозначна. Если брать все вклады: как до востребования, так и срочные населения, то налицо более высокие реальные ставки по долларовым депозитам за все рассматриваемые периоды. В то же время по депозитам до востребования в национальной валюте было выгодно вкладывать только в 1998 и 2000 годах, в остальные периоды реальная ставка по срочным валютным депозитам была более высокой.

Более высокий уровень благосостояния населения в индустриальных регионах привел к более высокой склонности к срочным сбережениям в данных регионах по сравнению с преимущественно аграрными регионами.

В 2003 году капитализация банков возросла почти на треть, что свидетельствует о повышении значения банковской системы в целом. Начиная с 2003 года все банки Казахстана работают по международным стандартам финансовой отчетности. Быстрыми темпами растут вклады населения и кредиты реальному сектору экономики.

В середине 2004 года вклады населения в банковской системе превышали 2 млрд. долларов, что говорит о повышении доверия к банковской системе. Существенную роль в обеспечении роста депозитных вкладов населения, на наш взгляд, сыграло создание системы защиты вкладов физических лиц и ужесточение законодательства по охране банковской тайны. В соответствие с последним налоговые и таможенные органы в настоящее время не имеют доступа к банковским файлам, а правоохранительные органы получают сведения о движении денег на счетах физических лиц в банках только при возбуждении уголовного дела и по санкции прокурора.

Снижение депозитных ставок является вполне закономерным явлением, ибо для развития экономики нужны дешевые кредитные ресурсы. Вместе с тем при дальнейшем сокращении ставки вознаграждения по депозитам рост банковских вкладов может стать вялотекущим. Возможности для дальнейшего снижения уровня депозитных ставок, как нам представляется, при сохранении современного уровня инфляции в ближайшее время исчерпаны. Ясно, что в государственной помощи нуждаются все сектора экономики, среди которых банковский сектор является наиболее окрепшим и именно он уже должен, соответственно рискуя, оказывать помощь реальному производству. Иначе говоря, помощь государства должна быть оправдана и оказываться селективно. Например, важным условием устойчивости финансовой системы в стране является повышение государственного участия в становлении, хорошо зарекомендовавшей себя в сельской местности, кредитной кооперации. Это участие, в частности, может выражаться в формировании уставного капитала кредитного кооператива за счет республиканского бюджета.

В Казахстане достигнута весьма высокая концентрация банковского капитала. Так, по состоянию на 1 июня 2005 года доля 3 крупнейших банков (Казкоммерцбанка, Народного банка и БанкаТуранАлем» в совокупных активах банковской системы страны составила 63,7%, а доля 5 крупнейших банков - 73,6%. Доля 3 крупнейших банков в совокупных обязательствах банковского сектора - 65,4%, а в совокупном ссудном портфеле - 63%. Также необходимо отметить, что 79,3% депозитов физических лиц в 2005 году было сконцентрировано в 5 крупнейших банках.

В последние годы характерной тенденцией развития депозитного рынка страны являются неуклонный рост объема депозитов в банках и постепенное укрепление доверия населения к банковской системе.

В настоящее время в Казахстане средний размер вкладов на душу населения составляет около 6,2 тыс. тенге, или 42,6 долларов США, что является самым высоким показателем среди стран СНГ после России. Проявление такой тенденции во многом обусловлено созданием благоприятных условий для привлечения свободных денег населения в экономику, а именно функционированием системы гарантирования (страхования) срочных депозитов физических лиц и принятием законодательных актов по банковской тайне применительно к счетам физических лиц. Существующая система защиты вкладов населения является одним из важных достижений банковской сферы Казахстана, поскольку в других странах СНГ такой системы вообще нет. Однако при выборе соответствующего вида депозитных услуг потенциальный вкладчик не всегда может принять оптимальное решение.

С точки зрения доходности и надежности предпочтительным все же является хранение денег в банках, а не в «чулках». Система защиты вкладов населения обеспечивает их максимальную сохранность и возвратность, а уровень доходности по депозитам намного превышает уровень инфляции.

При выборе банка для размещения денег на депозит следует учесть, что уровень доходности по депозитам казахстанских банков значительно превышает уровень доходности по депозитам банков, находящихся за рубежом. С точки зрения получения максимального дохода по депозитам предпочтительным является срочный тенговый депозит.

Сравнение процентных ставок и условий по депозитам банков-конкурентов

Таблица 5 - Депозит «Сезонный»

	Банк ТуранАлем Сезонные депозиты	Казкоммерц банк Депозит «Лучший»	Народный Банк Депозит «Народный»	АльянсБанк Депозит «Премиальный»	Банк ЦентрКредит Депозит «Срочный»
Мин-ая Сумма	75000тг/500$/500 Евро	75000тг/500$/500 Евро	2000тг/50$/ 50 Евро	15000тг/100$/ 100 Евро	нет
Условия Доср-ого Растор-ия	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	До 6мес. - Ставка вознаграждения вклада «До востребования»	Менее 1-го мес.- вознаг-ие не выплачивается Более 1-го мес.- по ставке «До востр-я»
Годовая проц-ая ставка в завис-ти от срока хран-ия	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированные ставки вознаграждения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированная	Фиксация на 18 месяцев
Доп-ые Взносы	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Без ограничений	Не допускаются
Част-ые востр-ия	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются
Ставки:
1 мес.	-	-	-	-	4,5%/3,5%/2%
3 мес.	8,5%/5,3%/ 4%	8%/4,5%/ 3,5%	8%/5%/4%	6%/4,5%/3,5%	8,5%/5%/4%
6 мес.	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/4,5%	9%/5,5%/4,5%
9 мес.	11,5%/6%/5%	-	11,5%/6%/5%	-	11%/6%/5%
12 мес.	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/5,5%	12%/6,5%/5,5%
13 мес.	-	12%/6,8%/ 5,8%	-	-	12%/6,5%/5,5%
18 мес.	13%/7,5%/6%	13%/7%/6%	12%/6.5%/ 5.5%	-	13%/7.5%/6.5%
24 мес.	13,5%/8,5%/ 7%	-	13,5%/8%/7%	-	13,3%/7,9%/7%
36 мес.	14%/8,5%/ 7,5%	-	14%/8,5%/ 7,5%	-	13,6%/8,2%/ 7,3%
Свыше 36 мес.	15%/9,5%/ 8,5%	-	-	-	13,7%/8,5%/ 7,5%

Таблица 6 - Депозит «Пенсионный»

	Банк ТуранАлем «Пенсион-ный»	Казкоммерцбанк «Лучший Пенсионный»	Народный банк «Золотой возраст»	АльянсБанк «Курмет»	Банк ЦентрКредит «Пенсионный»
Мин. сумма	45000тг/300$ /300 евро	75000тг/500$/500 Евро	1000тг/10$/ 10Евро	1000тг/10$/ 10 Евро	Нет
Условия доср-го растор-ния	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	По действующей ставке за фактическое число дней	Ставка вознагражд-ия вклада «До востреб-ия»
Годовая % ставка в завис-ти от срока хранения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированные ставки вознаграждения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированные ставки вознаграждения	Фиксация на месяц
Допролнительные взносы	Ограничений нет	Ограничений нет	Не может составлять менее 300 тенге, 2 доллара США или 2 евро	Ограничений нет	Ограничений нет
Ограничения в возрасте	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет
Частичные изъятия	Не допускаются	Начисленное вознагр-ние ежеквартально	Не допускаются	Без ограничений	Ежемесячно 5 от суммы вкладов
Ставки
1 мес.	4%/3%/2,5%	-	-	-	-
3 мес.	9%/5,5%/4%	8%/4,5%/ 3,5%	9,5%/6%/ 5%	-	9%/5,5%/4,5%
6 мес.	10%/6%/4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	10%/6%/5%	-	9%/5,5%/4,5%
9 мес.	11,5%/6,3%/ 5%	-	12,1%/7%/ 6%	-	11%/6%/5,5%
12 мес.	12%/6,5% 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12,5%/7%/ 6%	-	12%/6,5%/5,5%
18 мес.	13%/7,5%/6%	13%/7%/6%	-	-	13%/7,5%/6,5%
24 мес.	14%/8,5%/ 6,5%	-	-	15%/9%/8%	13,4%/8%/7%
36 мес.	14%/8,5%/7%	-	-	-	13,4%/8%/7%
60 мес.	15%/9,5%/ 8,5%	-	-	-	13,4%/8%/7%

Таблица 7 - Депозит «Детский»

Условия	Банк ТуранАлем «Детский»	Народный Банк «Акбота»	Казком-мерцбанк «Лучший детский»	АльянсБанк «Подарок»	Банк ЦентрКредит «Подумай о детях»
Мин-ая сумма	150000тг/ $1000/ 1000 евро	1000тг/10$/ 10 евро	15000тг/ 100$/ 100 евро	30000тг/200$/ 200 евро	Нет
Срок хранения	Свыше 3-х лет	12 месяцев	По желанию вносителя	1,3,6 месяцев	18 месяцев и более
Ставки:
1 мес.	-	-	До 1 года	6%/3%/2%
3 мес.	-	-	10,5%/ 5,5%/4,5%	8%/4,5%/ 3,5%
6 мес.	-	-	-	9%/5,5%/ 4,5%
12 мес.	-	11%/6%/5%	Свыше 1 года	-
18 мес.	-	-	11,5%/7%/ 5,5%	-	12,5%/7,2%/ 5,5%
24 мес.	-	-	-	-	13%/7,7%/ 5,7%
36 мес.	11%/7,5%/5,5%	-	-	-	13,5%/8,2%/ 6,3%
60 мес.	-	-	-	-	13,5%/8,2%/ 6,3%
Ставка вознаграждения	Фиксированная на 1 год	Фиксированная	Фиксированная на 1 год	Фиксированная	Фиксирован-ная на 18 месяцев
Дополнительные взносы	Допускаются 7500 тенге/50$/ 50 евро	Не может составлять менее 300 тенге, 2 доллара США или 2 евро	Допускают-ся	Без ограничений	Без ограничений

Таблица 8 - Депозит «Платинум»

Условия	Банк ТуранАлем «Платинум»	Казкоммерцбанк «Лучший классичес-кий»	Народный банк «Накопи-тельный плюс»	АльянсБанк «Срочный»	Банк ЦентрКредит «Долгосроч-ный»
Срок хранения	Свыше 3-х лет	12 месяцев	По желанию вносителя	1,3,6 месяцев	18 месяцев и более
Ставки:
1 мес.	-	-	До 1 года	6%/3%/2%
3 мес.	-	-	10,5%/ 5,5%/4,5%	8%/4,5%/ 3,5%
6 мес.	-	-	-	9%/5,5%/ 4,5%
12 мес.	-	11%/6%/5%	Свыше 1 года	-
18 мес.	-	-	11,5%/7%/ 5,5%	-	12,5%/7,2%/ 5,5%
24 мес.	-	-	-	-	13%/7,7%/ 5,7%
36 мес.	11%/7,5%/5,5%	-	-	-	13,5%/8,2%/ 6,3%
60 мес.	-	-	-	-	13,5%/8,2%/ 6,3%
Ставка вознаграждения	Фиксированная на 1 год	Фиксированная	Фиксированная на 1 год	Фиксированная	Фиксированная на 18 месяцев
Дополнительные взносы	Допускаются 7500 тенге/50$/ 50 евро	Не может составлять менее 300 тенге, 2 доллара США или 2 евро	Допускают-ся	Без ограничений	Без ограничений
Ставки:
12 мес.	11,4-12%/ 6,8-7,58%/ 5,5-6,2%	11,5%/6,3%/ 5,2%	11%/6%/5%	6-12мес-12%/6%/5%	-
18 мес.	12,2-13%/ 7,6-8,2%/ 6-6,5%	12,5%/6,7%/ 5,7%	11,5%/6,5%/ 5,5%	Свыше 12мес-14%/8%/7%	-
24 мес.	13-13,5% /8,4-9%/ 6,8-7,7%	13%/7%/6,2%	13%/7,5%/ 6,5%	-	14%/8%/7%
36 мес.	13,5%/14%/ 9-9,5% /8-8,5%	13,5%/7,5%/ 7,2%	13,5%/8%/ 7%	-	15%/9%/8%
48 мес.	-	-	-	-	15,5%/9,5%/ 8,5%
60 мес.	14,5-15%/ 9,3-10%/ 8,5-9%	-	-	-	16%/10%/9%
Выплата вознаграждения	Ежемесячно, при желании - на карт-счет	В конце срока	В конце срока	По желанию клиента: ежемесячно или в конце срока	По истечении 6 месяцев
Дополни-тельные взносы	150000тг/ 1000$/ 1000 евро	нет	Допускают-ся	Нет	Ежеквартально

Таблица 9 - Депозит «Копилка»

Условия	Банк ТуранАлем Депозит «Копилка»	Казкоммерц банк Депозит «Лучший Накопительный»	Народный банк Депозит «Накопите льный-плюс»	Альянсбанк Депозит «Алтын адам»	Банк ЦентрКредит Депозит «Рантье»
Мин-ая сумма	7500тг/50$ /50евро	15000тг/100$ /100евро	2000тг/10$ /10евро	75000тг/500$ /500евро	Нет
Условия доср-го раст-ния	Ставка вохнаграждения вклада «До востребования»	Ставка вознаграждения вклада «До востребования»	Ставка вознаграждения вклада «До востребования»	До 3 мес - по ставке «До востребования» От 3 до 7 мес - 6%/4%/3% От 7 до 13 месяцев -9%/5,5%/4,5%	Менее 1-ого месяца вознаграждение выплачивается Более 1-ого месяца по ставке «До востребова-ния»
Годовая % ставка в завис. от срока хранения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксация на 12 месяцев	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированные	Фиксация на 1 месяц
Дополни-тельные взносы	3000тг/20$/ 20евро	Без ограничений	Без ограничений	Без ограничений	Без ограничений
Частичн. изъятие	Ежемесячно начисленное вознаграждение	Не допускаются	Не допускаются	Ежемесячно начисленное вознаграждение	Ежемесячно начисленное вознаграждение
Ставки:
1 мес.	-	4%/2,5%/ 1,5%	-	-	-
3 мес.	2,5%/2,5%/ 2%	6%/3,5%/ 2,7%	-	-	8%/5%/3,5%
6 мес.	5%/4%/3,5%	7,5%/4,5%/ 3,5%	8,5%/5%/ 4%	-	9%/5,4%/4%
7 мес.	-	-	-	11%/6%/5%	-
9 мес.	8%/5,5%/5%	9%/5,1%3,5%	10,5%/5,5%/ 4,5%	-	10,5%/5,9%/ 4,3%
12 мес.	11%/7%/6,5%	10,5%/5,5%/ 3,5%	11%/6%/5%	-	11,5%/6,3%/ 4,5%
13 мес.	-	-	-	14%/8,5%/7,5%	-
18 мес.	12%/8,5%/7%	-	11,5%/6,5%/ 5,5%	-	12%/7%/5%
24 мес.	13%/9%/8%	-	13%/7,5%/ 6,5%	-	12,5%/7,5%/ 5,5%
36 мес.	-	-	13,5%/8%/ 7%	-	13%/8%/6%

2.3 Виды вкладов, привлекаемые АО «БанкТуранАлем»

«БанкТуранАлем» разработал программу по срочным вкладам, которая позволяет распоряжаться деньгами на усмотрение самого вкладчика. Вклад можно завещать, заложить или подарить.

Не зависимо от того, в каком городе Казахстана вы открыли вклад закрыть можно в любо из городов, где есть филиал АО «БанкТуранАлем». Главное при себе иметь сам договор и документ, удостоверяющий вашу личность.

С момента открытия вклада за вкладчиком закрепляется право получать любую интересующую вас информацию о текущем состоянии вашего вклада.

Число вкладчиков «БанкаТуранАлем» уже превысило 120 тысяч , а сам он входит в тройку лидеров отечественной банковской системы. Привлечение срочных депозитов, увеличение объемов кредитования населения и развитие сферы платежных карт - вот три основных направления его работы с населением.

Достижением крупнейшего коммерческого банка в работе с населением можно считать, что «БанкТуранАлем» имеет самые высокие темпы роста депозитной базы. Только за 2 месяца текущего года по срочным вкладам физических лиц он превысил средний показатель банков второго уровня. А это значит, что банк привлекает в 1-5 раза больше вкладов населения по депозитам, чем какой-либо другой.

Кстати, депозиты «БанкаТуранАлем» ориентированы как на среднего казахстанского потребителя, так и на тех, кто имеет более солидный достаток.

Каждому казахстанцу хорошо известны такие депозиты, как «Солнышко», «Зимушка-зима», «Золотая осень», «Формула успеха» и т.д.

Общий объем депозитов банка по состоянию на 19 апреля 2002 года составляет 35 млрд. 531 млн. тенге.

АО «БанкТуранАлем» предлагает следующие виды депозитов:

«Формула успеха»;

«Сезонный»;

«Детский»;

«Пенсионный»;

«Копилка»;

«Platinum»;

«Люкс»;

«Прогрессия»;

«Спринт»;

«До востребования».

Депозит «Формула успеха» - дает возможность выиграть автомобиль «Нива», розыгрыш которого проводится ежемесячно для вкладчиков этого депозита, а также туристическую путевку.

Отличительная особенность данного вклада - ежемесячная выплата вознаграждения (интереса). Вкладчик такой способ получения дохода по вкладам привлекает как возможность пополнения своего месячного бюджета. Ставка по вкладу остается неизменной в течении всего срока действия депозитного договора.

Данный вклад обладает рядом преимуществ:

Вкладчик - физическому лицу - при внесении вклада бесплатно выдается пластиковая карточка AlemCard или VISA-Electron, либо сберегательная книжка.

Банк ежемесячно выплачивают Вкладчику вознаграждение по вкладу: физическому лицу - путем перечисления на карточный счет, либо счет сберегательной книжки без взимания комиссии. Юридическому лицу - путем перечисления на указанный депозитором счет.

Лицевой карточный счет/счет сберегательной книжки, открытый физическому лицу для выплаты вознаграждения, может использоваться им в любых других целях: с помощью пластиковой карточки вкладчик может в любое время суток получать начисленное вознаграждение AlemCard в банкоматах нашего Банка, а также в любом филиале ОАО «БанкТуранАлем».

При закрытии вкладного счета физическое лицо оставляет за собой право распоряжаться пластиковой карточкой и сберегательной книжкой. На остаток средств на лицевом картонном счете/счете сберегательной книжки дополнительно начисляется вознаграждение по ставке Вклада до востребования.

Таблица 10 - Годовые ставки вознаграждения по депозиту «Формула успеха»

В % годовых	3 мес.	6 мес.	7 мес.	9 мес.	12 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
в тенге	6,7	6,8	8,6	9,5	9,6	10,2	10,3	10,4	10,	10,6	10,7
в долл. США	4,3	4,4	5,1	5,2	5,3	6,3	6,5	6,6	6,7	7,0	7,1
в евро	4,3	4,4	5,1	5,2	5,3	6,3	6,5	6,6	6,7	7,0	7,1

Минимальная сумма первоначального взноса:

в национальной валюте - 150 000 тенге;

в долларах США - $ 1000;

в евро - 1000 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

в национальной валюте - 45 000 тенге;

в долларах США - $ 300;

в евро - 300 евро.

Депозит «Сезонный» - вклады, которые принимаются от частных лиц на 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 60 месяцев. Прием вклада осуществляется с 11 января по 10 апреля. Ставка вознаграждения по вкладу остается неизменной только до 12 месяцев.

Вкладчик может оформить депозит «Сезонный» в одной сберегательной кассе банка, а получить его или переоформить в любой другой.

В случае, если вкладчик не востребовал вклад (депозит) по окончании срока действия договора, банк переоформит вклад вместе с начисленным по нему вознаграждением в тот же вклад (депозит) и на тот же срок.

Таблица 11 - Годовые ставки вознаграждения по депозиту «Сезонный»

В % годовых	3 мес.	6 мес.	7 мес.	9 мес.	12 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
в тенге	6,9	7,0	9,5	9,9	10,0	10,6	10,7	10,9	11,0	11,8	12,5
в долл. США	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,5
в евро	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,5

Минимальная сумма первоначального взноса:

для Алматинского филиала:

в национальной валюте - 150 000 тенге;

в долларах США - $ 1000;

в евро - 1000 евро.

для других филиалов:

в национальной валюте - 75 000 тенге;

в долларах США - $ 500;

в евро - 500 евро.

Дополнительных взносов по депозиту «Сезонный» нет.

Депозит «Сезонный» подразделяется на следующие виды:

«Золотая осень» - прием вклада осуществляется с 1 сентября по 30 ноября ежегодно;

«Зимушка - зима» - прием вклада осуществляется с 1 декабря по 28/29 февраля ежегодно;

«Солнышко» - прием вклада осуществляется с 1 марта по 31 мая ежегодно;

«Радуга» - прием вклада осуществляется с 1 июня по 31 августа ежегодно.

По этому виду депозита банк вправе по истечении 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения в одностороннем порядке.

По желанию вкладчика банк может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 дол. США и эквиваленте в тенге или в евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

Депозит «Детский» - дает возможность обеспечить будущее вашим детям. Можно производить дополнительные взносы, со сроком привлечения 3 года и более.

Целевой вклад на ребенка в возрасте до 16 лет. Этот вид депозита принимается от частных лиц, независимо от родственных отношений на имя детей.

Депозитный договор заключается сроком не менее 3 лет и до достижения ребенку 16 лет.



Таблица 12 - Ставки вознаграждения по вкладу (депозиту) «Детский»

В % годовых	Промежуточные сроки для последних дополнительных взносов
	3 месяцев	6 месяцев	9 месяцев	12 месяцев
в тенге	6,9	7,0	9,5	10,0
в дол. США	4,4	4,5	5,4	5,5
в евро	4,4	4,5	5,4	5,5

Минимальная сумма первоначального взноса:

в национальной валюте - 150 000 тенге;

в долларах США - $ 1000;

в евро - 1000 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

в национальной валюте - 7500 тенге;

в долларах США - $ 50;

в евро - 50 евро.

В случае досрочного расторжения договора по инициативе вкладчика по вкладу в национальной валюте, так и по вкладу в долларах США:

при фактическом сроке хранения до 30 дней - вознаграждение не начисляется;

при фактическом сроке хранения от 30 до 90 дней - вознаграждение начисляется по ставке 1%;

при фактическом сроке хранения свыше 90 дней - вознаграждение начисляется по ставке:

4% годовых в тенге;

3% годовых в долларах США;

3% годовых в евро.

По желанию вкладчика «БанкаТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада (депозита) «Детский» в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока не менее 3-х месяцев.

Депозит «Пенсионный» можно оформить при достижении 50 лет. По этому виду депозита ежемесячно 15 числа проводится розыгрыш для вкладчиков вклада, у которых сумма вклада более $ 500, 500 евро или 75 000 тенге. Розыгрываются призы: холодильник, телевизор, телефоны, утюги, электрочайники.

Депозит «Пенсионный» - хорошая прибавка к пенсии. Вклады принимаются на сроки 1, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 60 месяцев от частных лиц, достигших 50-ти летнего возраста. В период действия депозитного договора предусматривается пополнение депозитного счета путем дополнительных взносов. Вознаграждение начисляется на каждую сумму взноса отдельно, в зависимости от физического срока его хранения. Дополнительные взносы могут производиться в наличной и безналичной формах. Все взносы должны производиться в одной и той же валюте.

Вклад по депозиту «Пенсионный» можно оформить в одной сберегательной кассе банка г. Алматы, а получить или переоформит в любой другой.

В случае, если вкладчик не востребовал депозит по окончании срока действия договора банк переоформит вклад в тот же депозит и на тот же срок. Проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно. Процентные ставки по депозиту «Пенсионный», принятому на срок до 12 месяцев остаются неизменными в течении всего срока депозитного договора.

По депозитам принятым на срок свыше 12 месяцев (18,24 месяца), банк вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

Таблица 13 - Ставки вознаграждения по депозиту «Пенсионный»

В % годовых	1 мес.	3 мес.	6 мес.	7 мес.	9 мес.	12 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
в тенге	4	6,9	7,0	9,5	9,9	10,0	10,6	10,7	10,9	11,0	11,8	12
в долл. США	3	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,0
в евро	3	4,4	4,5	5,3	5,4	5,5	6,7	6,8	6,9	7,0	7,8	8,0

Минимальная сумма первоначального взноса:

для Алматинского филиала:

в национальной валюте - 75 000 тенге;

в долларах США - $ 500;

в евро - 500 евро.

для других филиалов:

в национальной валюте - 45 000 тенге;

в долларах США - $ 300;

в евро - 300 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

ограничений по минимальной сумме нет.

По желанию вкладчика «БанкаТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, долл. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока не менее 3-х месяцев.

Депозит «Копилка» - деньги на этот вид вклада принимаются от частных лиц на сроки 3, 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев. По депозиту предусматривается пополнение вкладчиком своего депозитного счета дополнительных взносов. Это дает возможность накопить деньги на завтра.

Процентные ставки остаются неизменными в течении 12 месяцев со дня оформления договора. В период действия договора, проценты начисляются по каждому взносу отдельно в зависимости от фактического срока его хранения, исходя из ставок.



Таблица 14 - Ставки вознаграждения по депозиту «Копилка»

В % годовых	1 мес.	3 мес.	5 мес.	6 мес.	8 мес.	9 мес.	10 мес.	11 мес.	12 мес.	24 мес.	36 мес.
в тенге	1,0	2,0	3,5	4,5	6,5	7,5	8,5	9,5	10,0	10,5	11
в долл. США	1,0	2,0	2,7	3,0	4,5	5,0	5,3	5,4	5,5	6,5	7
в евро	1,0	2,0	2,7	3,0	4,5	5,0	5,3	5,4	5,5	6,5	7

Минимальная сумма первоначального взноса:

в национальной валюте - 7500 тенге;

в долларах США - $ 50;

в евро - 50 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

в национальной валюте - 3000 тенге;

в долларах США - $ 20;

в евро - 20 евро.

«БанкТуранАлем» по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменяет ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.По депозиту «Копилка» «БанкТуранАлем» по желанию вкладчика может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, долл. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока не менее 3-х месяцев.

Депозит «Platinum» - вклады по этому виду принимаются на сроки 3; 6; 12,5; 18; 24; 36 и 60 месяцев. Особенностью данного депозита является ежемесячная выплата вознаграждения, так же по желанию вкладчика возможен перевод вознаграждения на карточный счет.

Таблица 15 - Ставки вознаграждения по депозиту «Platinum»

В % годовых	3 мес.	6 мес.	7 мес.	12,5 мес.	18 мес.	24 мес.	36 мес.	37 мес.	60 мес.
В тенге
1500 000 - 3 000 000	6,9	7,0	8,6	10,5	10,8	10,9	11,0	11,6	12,0
3 000 001- 7 500 000	6,9	7,0	8,8	10,7	10,8	10,9	11,0	11,8	12,0
7 500 001- 15 000 000	8,5 ...

Подобные документы

• Депозитные операции коммерческого банка

  Экономическая сущность депозитных операций и их роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Классификация депозитов, правила и порядок оформления депозитных операций. Анализ состава и структуры ресурсной базы филиала ОАО "АСБ Беларусбанк".
  
  дипломная работа [434,7 K], добавлен 12.12.2009
  

• Организация кассового обслуживания в коммерческом банке

  Особенности организации депозитных операций в коммерческих банках, выявление современных проблем и перспектив развития депозитных операций и системы страхования вкладов в России. Суть кассовых операций, хранения, перевозки и инкассации наличных денег.
  
  дипломная работа [1,1 M], добавлен 10.01.2014
  

• Депозитные операции коммерческих банков

  История появления депозитных операций, современная банковская практика. Виды депозитов по экономическому содержанию. Характерные особенности срочных вкладов и депозитов. Особенности депозитных услуг банков в Беларуси. Политика депозитного процента.
  
  реферат [33,2 K], добавлен 05.02.2010
  

• Оптимизация депозитных операций коммерческого банка на примере ОАО "Уралпромбанк"

  Классификация депозитных операций коммерческих банков. Анализ формирования депозитной политики коммерческого банка в системе управления банковскими ресурсами, пути ее оптимизации. Разработка мероприятий, направленных на привлечение депозитных средств.
  
  дипломная работа [126,5 K], добавлен 21.04.2011
  

• Депозитные операции коммерческих банков, проблемы их развития

  Общая характеристика депозитных операций коммерческих банков в Российской Федерации. Характерные особенности срочных вкладов. Анализ системы страхования депозитов в РФ. Динамика привлечения банковских вкладов физических лиц кредитного учреждения.
  
  курсовая работа [310,7 K], добавлен 13.03.2015
  

• Диверсификация депозитных операций в условиях развития и совершенствования банковских операций

  Формирование, этапы и принципы реализации депозитной политики коммерческих банков, фонд гарантирования и страхования вкладов как ее часть. Анализ депозитной политики коммерческого банка на примере АО "БТА Банк". Совершенствование депозитных операций.
  
  дипломная работа [489,3 K], добавлен 19.06.2015
  

• Организация, оформление и учет депозитных операций с юридическими лицами в кредитных организациях

  Депозиты как важный источник ресурсов коммерческих банков. Расчетный счет и текущий счет как основные виды банковского счета. Предназначение депозитных счетов, их признаки. Понятие и особенности срочных депозитов. Анализ депозитной политики, ее принципы.
  
  курсовая работа [96,5 K], добавлен 21.05.2012
  

• Анализ и перспективы развития рынка банковских вкладов в России

  Особенности проведения и классификация депозитных вкладов. Система обязательного страхования вкладов населения. Порядок оформления и бухгалтерского учета депозитных операций юридических лиц, вкладов и депозитов физических лиц в коммерческих банках.
  
  курсовая работа [41,7 K], добавлен 28.04.2011
  

• Основные операции банков Казахстана

  Сущность и виды пассивных и активных банковских операций, их классификация. Анализ кредитных и депозитных операций коммерческих банков РК на примере АО "Народный Банк Казахстана". Операции с ценными бумагами в АО "Казкоммерцбанк", АО "Банк ЦентрКредит".
  
  курсовая работа [690,0 K], добавлен 11.07.2015
  

• Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе

  Теоретические основы организации депозитных операций коммерческих банков. Политика привлечения депозитов банков второго уровня. Деятельность, структура, депозитная политика АО "Банк ТуранАлем". Направления развития депозитного рынка Казахстана.
  
  курсовая работа [224,2 K], добавлен 10.02.2011
  

• Анализ современного состояния банковского сектора России

  Виды и функции коммерческих банков, их основные операции. Банковский сектор Российской Федерации под влиянием кризиса 2014–2015 годов. Оценка рентабельности активов и капитала банков. Анализ кредитных и депозитных операций коммерческих банков России.
  
  курсовая работа [332,4 K], добавлен 05.10.2017
  

• Практика привлечения средств физических лиц банками Республики Беларусь

  Сущность депозитной политики и депозитных операций коммерческих банков. Основные формы привлечения средств банками, применяемые в Республике Беларусь. Практика привлечения средств физических лиц. Проблемы и перспективы развития депозитных операций.
  
  курсовая работа [574,5 K], добавлен 11.05.2014
  

• Пассивные операции коммерческих банков

  Характеристика сущности и роли пассивных операций в формировании ресурсов коммерческих банков. Депозитная политика коммерческих банков Республики Казахстан. Анализ пассивных операций, ресурсной базы, сохранности депозитов на примере АО "Альянс-Банк".
  
  курсовая работа [103,1 K], добавлен 15.02.2011
  

• Российская банковская система: роль и эффективность новых операций коммерческих банков

  Теоретические основы функционирования коммерческих банков. Анализ деятельности коммерческих банков на современном этапе. Выявление программ по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков и изучение антикризисных мер для банковского сектора.
  
  курсовая работа [71,1 K], добавлен 16.11.2011
  

• Развитие депозитного рынка в Республике Казахстан

  Проблемы и организация депозитного рынка в коммерческих банках Республики Казахстан. Анализ депозитных операций ОАО "Народный банк РК", особенности проведения процентной политики по вкладам. Методы минимизации рисков в сфере страхования депозитов.
  
  курсовая работа [26,5 K], добавлен 25.11.2010
  

• Формирование эффективной депозитной политики коммерческого банка на примере банка ОАО "УбРИР"

  Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами. Анализ структуры депозитов в РФ. Классификация депозитных операций коммерческих банков. Предложения по совершенствованию депозитной политики ОАО "УбРИР".
  
  курсовая работа [87,3 K], добавлен 10.10.2011
  

• Пассивные операции банков и их сущность

  Структура и общая характеристика основных операций коммерческих банков на современном этапе: пассивных, по формированию собственных ресурсов, депозитных и недепозитных. Главные этапы реализации данных типов операций, их особенности и регулирование.
  
  контрольная работа [17,1 K], добавлен 05.06.2011
  

• Депозитные операции. Рынок банковских депозитов

  Виды депозитных операций. Организационно-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Особенности совершения депозитных операций. Депозитная политика ОАО "Сбербанк России". Меры по совершенствованию депозитных операций на примере ОАО "Сбербанк".
  
  курсовая работа [46,9 K], добавлен 26.02.2012
  

• Депозитные операции коммерческого банка

  Виды банковских депозитов. Основные тенденции развития рынка депозитов по РФ. Влияние политики ЦБ РФ на формирование депозитной политики коммерческого банка. Анализ развития депозитных операций коммерческих банков на примере ЗАО "Транскапиталбанк".
  
  дипломная работа [1,2 M], добавлен 27.01.2013
  

• Управление депозитными операциями коммерческого банка

  Понятие, классификация, объекты и субъекты депозитных операций коммерческих банков. Нормативное регулирование их осуществления. Виды лицензий кредитных организаций. Формирование банковской политики, управление депозитным портфелем. Анализ рынка депозитов.
  
  курсовая работа [354,4 K], добавлен 18.01.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам