Выплата суммы вклада осуществляется по окончании всего срока действия Договора банковского вклада.

Дополнительные взносы на вклад "Моментальный" не допускаются.

При досрочном расторжении договора банковского вклада сумма вознаграждения, выплаченная в день открытия, удерживается из суммы вклада.

Сроки размещения: от 3 до 9 месяцев.

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

* в KZT - 10 000 тенге;

* в USD - 100 долларов;

* в EUR - 100 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада

Депозит "АТФ-Комфорт"

Вклад "АТФ-Комфорт" является накопительным с возможностью частичного изъятия денег со счета.

Количество дополнительных взносов не ограничивается

Вклады принимаются в национальной валюте, долларах США и евро.

Вкладчик имеет право на частичное изъятие денег из накопленной суммы при выполнении следующих условий:

1.Первоначальный вклад должен храниться не менее одного месяца

2.Наличие на счете неснижаемого остатка, который должен составлять не менее 50% от первоначально внесенной суммы вклада, и не может быть меньше установленного минимального размера первоначального взноса.

Срок размещения вклада: от 3 до 12 месяцев

Минимальная сумма первоначального вклада:

* в Головном банке - 100 000 тенге, 500 долларов США или 500 евро;

* в Алматинском филиале - 25 000 тенге, 200 долларов США или 200 евро;

* в Филиалах - 5 000 тенге, 50 долларов США или 50 евро.

Минимальная сумма дополнительного взноса:

* в Головном банке - 50 000 тенге или USD 250;

* в Алматинском филиале - 15 000 тенге или USD 100;

* в Филиалах - 1000 тенге или USD 10.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада

Депозит "АТФ-Перспектива"

Депозит, по которому банковский счет открывается на имя определенного третьего лица. Владелец счета вправе распоряжаться суммой депозита при выполнении определенных условий (например, достижение восемнадцатилетнего возраста и пр.). Начисление вознаграждения производится ежегодно. Сумма начисленного вознаграждения увеличивает общую сумму депозита, за которую выплачивается вознаграждение. Срок хранения по вкладу - 5 лет. Размер дополнительных взносов должен составлять не менее 10 000 тенге. или 100 долларов США, или 100 евро. Если Вкладчик по истечении 10 дней 5-летнего срока хранения вклада не закрыл счет, то договор считается пролонгированным на один год. Количество автоматических пролонгаций сроком на один год не ограничивается.

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

* в KZT - 50 000 тенге;

* в USD - 500 долларов;

* в EUR - 500 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют

Депозит "АТФ-Престиж"

Вклады принимаются в национальной и иностранных валютах (долларах США и EURO).

Дополнительные взносы и частичные выдачи по вкладу не производятся.

Выплата вознаграждения производится ежеквартально (в первый операционный день апреля, июля, октября и января) и по окончании срока договора на текущий счет Вкладчика либо его карточный счет.

Сроки размещения - от 12,5 месяцев до 3 лет

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

в KZT - 8 000 000 тенге;

в USD - 50 000 долларов;

в EURO - 50 000 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада

Депозит "АТФ-Молодежный"

Депозит «АТФ-Молодежный» разработан с целью удовлетворения потребностей клиентов в планировании будущих расходов путем накопления денег для предстоящей крупной покупки: недвижимости, автотранспорта, мебели, бытовой техники, для первоначального взноса в случае получения потребительского кредита.

Условия депозита интересны своей универсальностью: предусмотрена возможность как пополнить свой счет, так и частично снять деньги свыше установленного клиентом неснижаемого остатка.

Количество дополнительных взносов не ограничивается. Минимальный размер дополнительных взносов составляет 2 000 тенге, 10 долларов США, 10 EURO. Дополнительные взносы прибавляются к основной сумме.

Размер неснижаемого остатка устанавливается клиентом самостоятельно при заключении договора банковского вклада.

Минимальный размер неснижаемого остатка должен составлять не менее 16 000 тенге, 100 долларов США или 100 EURO. Неснижаемый остаток должен хранится в банке не менее 6-ти месяцев.

Минимальная сумма вклада (для г. Алматы):

* в KZT - 5 000 тенге;

* в USD - 20 долларов;

* в EUR - 20 евро.

Процентные ставки, в зависимости от вида валют и срока размещения вклада

2.2 Особенности кредитной политики КФ АО "АТФБанк"

Вся внутренняя кредитная политика и процедуры АО "АТФБанк" исходят из требований законодательства Республики Казахстан (законов, постановлений Правительства РК, требований и норм НБРК и т.д.), регулирующих соответствующие вопросы осуществления деятельности коммерческими банками.

Отразим все ключевые моменты кредитной политики "АТФБанка"

Совет Директоров банка считает, что устойчивый, хорошо сбалансированный портфель кредитов является желательным и выгодным размещением средств. Банку необходимо воспитывать культуру кредитования, которая является «основным фактором», действие которого оценивается в течение длительного периода.

Цели

Следуя данной кредитной политике и устанавливая твердую кредитную культуру, можно достигнуть следующих целей:

* Снижение риска, что дает активы высокого качества и постоянную, приемлемую доходность.

* Направление кредитов в приоритетные отрасли в соответствии со стратегическими целями.

* Привлечение и сохранение доходных клиентов.

* Не поддаваться соблазнам, правильно реагируя на нестабильность, конкурентную борьбу и временные тенденции.

* Диверсификация рисков.

Приоритетные отрасли

* Энергетика.

* Сельское хозяйство.

* Транспорт и коммуникации.

* Торговля.

* Пищевая промышленность.

Основные направления диверсификации кредитных рисков

Диверсификацию портфеля необходимо проводить по следующим направлениям:

* по размеру заемщика;

* по типу заемщика;

* по географическому признаку;

* по отрасли промышленности;

* по инструментам кредитования.

Для улучшения процесса диверсификации, АО "АТФБанк" считает своими приоритетными задачами следующее:

* Расширять кредитование малого и среднего бизнеса.

* Расширять кредитование физических лиц.

* Развивать кредитования через филиалы.

* Разрабатывать новые кредитные инструменты.

Основным бизнесом "АТФБанка" является кредитование, которое требует принятие рисков и управление этими рисками. Четкое понимание рисков, на которое идет банк, предлагая кредитные инструменты своим клиентам, является важным аспектом деятельности банка. Кроме того, банк должен использовать все возможности, чтобы свести риск к минимуму.

* Обеспечение высокого качества кредитных активов.

* Содействие постоянству процедур выдачи кредитов и практики мониторинга.

* Увеличение стандартизации и упрощение кредитной деятельности.

* Эффективное обсуждение на всех организационных уровнях вопросов о выдаче кредита и о практике мониторинга в АО "АТФБанк", а также изменений в организации, обязанностях и процедурах.

* Обеспечение персонала всеобъемлющим руководством по кредитованию.

* Предоставление трейнингового материала для нового персонала.

* Избежание дублирования работ и обеспечение гармоничного сотрудничества персонала путем четкого распределения обязанностей.

* Обеспечение инструментами менеджмента для оценки выполнения работ и соответствия процедурам, а также эффективности внутреннего контроля.

АО "АТФБанк" осуществляет кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. Основные принципы и их сущность раскрыты во Внутренней кредитной политике АО "АТФБанк", утвержденной на заседании Совета Директоров.

К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность, которые подробно рассмотрены выше.

Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе. Под системой банковского кредитования понимаются совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса в АО "АТФБанк", и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. В качестве составляющих элементов она включает в себя:

- порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;

- целевое назначение кредита;

- методы кредитования;

- формы ссудных счетов;

- способы регулирования ссудной задолженности;

- формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Для современной системы кредитования характерно отсутствие какого-либо диктата со стороны государства в установлении соотношения между собственными и заемными средствами хозорганов. Коммерческие основы деятельности последних экономически (а не административно) побуждают их максимально использовать в своем хозяйственном обороте собственные средства и нести полную материальную ответственность за привлекаемые в оборот заемные средства.

Основным элементом в системе кредитования АО "АТФБанк" являются методы кредитования, так как они определяют ряд других элементов этой системы, таких, как вид ссудного счета, способ регулирования ссудной задолженности, формы и порядок контроля за целевым использованием заемных средств и своевременным их возвратом.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования.

В отношении новых коммерческих структур, то есть субъектов других форм собственности, при выдаче ссуд АО "АТФБанк" используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся опыт.

Практика кредитования АО "АТФБанк" знает два метода кредитования. Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, то есть срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течении определенного периода.

Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период. В течении срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансового положения заемщика. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться.

Метод кредитования обуславливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита. Для осуществления операций по кредитованию заемщиков АО "АТФБанк" открывают им ссудные счета: обычные (простые) и специальные.

Специальные ссудные счета, как правило, открываются заемщикам, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите, когда кредитом опосредуется большая часть платежного оборота хозорганов.

Простые ссудные счета используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется согласованные с заемщиком сроки на основании срочных обязательств-поручений.

Предприятию сразу может быть открыто несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов и, следовательно, ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под неодинаковые проценты. Такой обособленный учет ссуд имеет значение для осуществления банковского контроля за своевременным их погашением заемщиком.

Однако не исключалось ранее и не исключается сейчас применение простого ссудного счета для выдачи кредита платежного характера. Так, новым коммерческим структурам выдача кредита под открытую кредитную линию производится с простого ссудного счета.

С переходом хозяйства к рыночным отношениям преобладающей формой ссудного счета становятся простые ссудные счета (с различным режимом использования).

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, государство и сами банки. Как известно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор и заемщик. Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Представим особенности кредитного пакета для различных субъектов кредитных отношений в КФ АО "АТФБанк": для крупных заемщиков, для малого и среднего бизнеса, для потребительских кредитов.

Для крупных заемщиков

Кредитный пакет для крупных заемщиков, представляемый на одобрение Кредитного Комитета/Совета Директоров состоит из аналитических заключений кредитного и юридического отделов, заключения о ликвидности обеспечения кредита с приложением всех документов предоставленных потенциальным заемщиком.

Заключение кредитного менеджера по крупным заемщикам включает следующие вопросы:

1) краткая информация о проекте;

2) информация о компании;

3) взаимоотношения с обслуживающими банками;

4) менеджмент;

5) анализ деятельности компании с обязательным отражением кредитной истории;

6) анализ проекта (при необходимости);

7) анализ рисков;

8) положительные стороны проекта;

9) предложения по реализации сделки;

10) план мониторинга;

11) таблица ключевой финансовой информации и относительных показателей;

12) рекомендация (резюме).

Юридическое заключение включает:

экспертизу учредительных документов;

правовой анализ контрактов, договоров по проекту;

заключение по предлагаемому обеспечению (мнение о стоимости материальных активов, предоставленных в качестве залогового обеспечения);

- заключение о возникающем риске.

Требования к залоговому обеспечению определяются законодательством Казахстана и Руководством по залоговому обеспечению АО "АТФБанк". Как правило, хорошее залоговое обеспечение является целью банка, так как банк снижает риски и избегает резервных требований по необеспеченным кредитам.

Документы, представляемые компаниями, должны отвечать требованиям, предъявляемым к ним действующим законодательством. Документы, подтверждающие статус компании, представляются в нотариально заверенных копиях. Документы, необходимые для оформления договоров залога, должны предоставляться в оригиналах. Соответствие представленных документов вышеуказанным требованиям проверяется в процессе правовой экспертизы, по результатам которой составляется мотивированное юридическое заключение.

Для малого и среднего бизнеса

Малые кредиты

* Малые кредиты - до 15 000 долларов США,

* Действующий бизнес - осуществление финансово-хозяйственной деятельности:

- физические лица - в период не менее 3-х месяцев;

- частные предприниматели - не менее 6-ти месяцев.

* Стартовый бизнес - заемщики, не подходящие к категории действующего бизнеса.

Обязательные условия кредитования

* Кредитование действующего бизнеса. Кредитование стартового бизнеса возможно при условии покрытия суммы кредита (в т.ч. вознаграждения) залоговым обеспечением, сформированным на 100 % - недвижимостью, застрахованным автотранспортом, действующим оборудованием.

* Сроки кредитования - до 1 года.

* График погашения - ежемесячная оплата вознаграждения банка и основной суммы по графику или единовременно.

* Форма предоставления:

- в тенге - наличным или безналичным путем (при оформлении в эквиваленте долларов США - выдача и погашение по официальному курсу Национального Банка Республики Казахстан, в случае падения курса доллара за время действия договора - возврат осуществляется в объеме выданной тенговой массы),

- в долларах США - безналичным путем, наличными - до 3 000 долларов США (с оформлением кредита на потребительские цели).

* Ставки вознаграждения устанавливаются в зависимости от цены на ресурсы на финансовом рынке.

Экспертиза кредитов данных кредитов проводится следующим образом:

* Анализ экономического состояния бизнеса производится менеджером с обязательным посещением места ведения бизнеса и проживания заемщика.

* Расчет окупаемости кредита основывается на потоках денежных средств от текущего бизнеса.

* Оценка ликвидности залога производится комиссией специалистов банка.

* Юридическая экспертиза - производится по право устанавливающим документам на предмет

залога.

При оформлении залогов по малым кредитам предпрочтение отдается недвижимости, застрахованному автотранспорту, действующему оборудованию. Правовой анализ предлагаемого в залог имущества приведен в приложении 6.

Средние кредиты

* Средние кредиты - кредиты частных предпринимателей и юридических лиц свыше 15 000 долларов США до 20 000 долларов США

* Действующий бизнес - заемщики, осуществляющие финансово-хозяйственную деятельность:

- частные предприниматели - в период не менее 6-ти месяцев,

- юридические лица - зарегистрированные не менее 6-ти месяцев назад и осуществляющие финансово-хозяйственную деятельность не менее 4-х месяцев, а также фирмы являющиеся правопреемниками ранее действующих предприятий аналогичного профиля.

* Стартовый бизнес - заемщики, не подходящие к категории действующего бизнеса.

Обязательные условия кредитования

* Кредитование действующего бизнеса. При предоставлении средних кредитов требуется одобрение:

1. Кредитной Комиссии филиала.

2. Кредитного Комитета Головного банка.

* Сроки кредитов - утвержденные сроки кредитования в рамках лимитов филиалов и головного банка.

* Погашение кредитов согласно графика погашения.

* Форма предоставления:

- доллары США - безналичным путем, наличными - до 3 000 долларов США (с оформлением кредита на потребительские цели).

тенге - безналичным путем (при оформлении в эквиваленте долларов США - выдача и погашение - по официальному курсу Национального Банка Республики Казахстан), а также наличным путем.

* Ставки вознаграждения - согласно ставкам вознаграждения, утвержденным Кредитным Комитетом Головного банка.

Экспертиза кредитов проводится по графику:

* По физическим лицам и частным предпринимателям - аналогично экспертизе малых кредитов.

* По юридическим лицам - аналогично проведению экспертизы крупных кредитов.

При оформлении залогов - приоритет в обеспечении кредитов (с учетом вознаграждения, всевозможных издержек по реализации и НДС) отдается недвижимости, застрахованному автотранспорту, действующему оборудованию. Для корпоративных заемщиков с хорошей кредитной историей допускается 100% обеспечение высоколиквидными товарами в обороте.

Для потребительских кредитов

Основные цели потребительских кредитов:

* на приобретение и строительство жилья и дач;

* на покупку автотранспорта, гаражей, товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника, пр.);

* на оплату услуг по ремонту квартир, автотранспорта;

* на оплату обучения в учебных заведениях республики и за границей;

* на оплату лечения ссудозаемщика, либо членов его семьи, в том числе за границей;

В качестве обеспечения выступают:

* недвижимость;

* автомашины;

* гарантийные письма компаний;

* депозиты;

* прочее.

Особые условия при кредитовании клиентов банка:

* при принятии в качестве обеспечения гарантийных писем компаний - риски открываются на компанию: учитываются в лимитах для юридических лиц, проводится мониторинг компании-гаранта.

Особые условия при кредитовании сотрудников банка:

* погашение кредитов производится путем автоматического удержания из заработной платы.

* формирование кредитных досье по всем сотрудникам, в том числе филиалов, передачу досье в архив, текущий мониторинг, начисление провизии осуществляет кредитный отдел Головного банка, а по работникам филиалов - администратор Бэк-офиса Головного банка на общих условиях предоставления и мониторинга потребительских кредитов.

Рассмотрим кредитные линии, по которым работает Костанайский филиал АО "АТФБанк".

Германская кредитная линия - (KFW)

АО "АТФБанк" в рамках Межправительственного финансового сотрудничества ФРГ с Республикой Казахстан утвержден в качестве Финансового оператора по Германской Кредитной линии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau - KFW).

Основные условия Кредитной линии:

Сумма на один проект - от 5 000 до 750 000 ЕВРО

Срок кредитования - до 4 лет

Льготный период - 1 год

Процентная ставка - 12% годовых, выплата по полугодиям

Численность работников - не более 200 человек, а в некоторых случаях до 500 человек

Инвестиции должны быть использованы:

70% - закуп оборудования, запасных частей

30% - производственные издержки

Для подтверждения финансовой устойчивости заемщика необходимо его участие в реализации проекта в размере 20% от суммы кредита

Приоритетный сектор экономики для кредитования:

* производственная и перерабатывающая отрасли

* сектор бытового обслуживания и торговли не исключается

Приоритетные области Казахстана:

* Южно-Казахстанская (Кзыл-Орда, Шымкент, Алматы)

* Северо-Казахстанская область (Костанай),

* Павлодарская область

Кредитование малого и среднего бизнеса по линии ЕБРР

Начиная с 1998 г, "АТФБанк" активно развивает финансирование Малого и Среднего бизнеса по линии Европейского Банка Реконструкции и Развития. Программа отличается гибкостью и максимально учитывает реалии существующего бизнеса в Казахстане. Программа будет полезна предпринимателям, решающим вопросы:

* пополнения оборотных средств;

* расширения производства или объема оказываемых услуг;

* закупки машин, оборудования, сырья, материалов, а также усовершенствования производства;

* строительства или ремонта недвижимости для осуществления предпринимательской деятельности

Кредитами могут воспользоваться как предприниматели, торгующие на рынках, так и организации, оказывающие различные виды услуг.

Преимущества программы:

1. Быстрое рассмотрение кредитных заявок при предоставлении всех необходимых документов

2. Финансовый анализ, оценка залога, оформление кредита - бесплатно.

3. Право досрочного погашения кредита без взимания штрафных санкций (во многих банках принято взимать определенную комиссию в случае досрочного погашения кредита, для того, чтобы частично компенсировать недополученную прибыль в виде вознаграждения по кредиту)

4. Отсутствие конвертации и комиссионных банка (Получение клиентом 100% суммы утвержденного кредита без каких- либо потерь)

5. Возможность предоставления индивидуального (плавающего графика) погашения кредита в зависимости от особенностей деятельности (влияние сезонности, порядка получения оплаты за поставленный товар)

6. При использовании кредита на инвестиции, (покупка недвижимости, оборудования) Вы имеете возможность получения льготного кредита до 3 месяцев.

7. Комбинированное кредитование.

8. Открытие счета для физических и юридических лиц - бесплатно.

9. При получении кредита в течение 1,5 месяцев действует льготный период, в течение которого не осуществляется никаких выплат.

Основные условия кредитования:

В долларах США

Сумма кредита - от USD 500 до USD 200 000

Вознаграждение - от 16% годовых, фактически выплачиваемое вознаграждение от 8% годовых

Срок кредита - до 36 месяцев

В национальной валюте

Сумма в тенге (эквивалент) - от 100 000 тенге

Вознаграждение - от 20% годовых

Срок кредита - до 1 года

Для обеспечения кредита клиент может предлагать различные варианты залога (недвижимость, оборудование, автотранспорт, товарные запасы, личное имущество).

Необходимые условия:

* Действующий бизнес

* Обеспечение (залог)- недвижимость, движимое имущество (возможность эксплуатации), частично товарно-материальные запасы (ТМЗ)

* Бизнес план не требуется.

2.3 Анализ кредитного портфеля КФ АО "АТФБанк"

Важным элементом кредитной политики АО "АТФБанк" является кредитный портфель банка, то есть инструментарий предоставляемых своим

клиентам кредитов на основании ежемесячной статистической отчетности и квартальной финансовой отчетности.

Для того, чтобы тщательно проанализировать кредитный портфель АО "АТФБанк" и его филиала в г.Костанай и оценить его состав и структуру, а также представить причинно-следственные связи процесса кредитования юридических или физических лиц по тем или иным видам кредитов, необходимо знать текущее состояние банковского сектора экономики Республики Казахстан. Представим его следующим образом:

u Ограниченность рынка корпоративных клиентов.

u Процесс развития банковского сектора идет за счет роста экономики и количества среднего класса потребителей.

u Банковский рынок сконцентрирован на трех основных игроках - ККБ, БТА и НБК (удельный вес в банковских активах на 01.01.06г. - 58,8%, на 01.09.06г. - 55,5%).

u За последние три года существенно изменились направления деятельности Банков:

- увеличение внешних заимствований банками;

- расширение географии инвесторов;

- поиск новых инструментов финансирования;

- выход Банков на рынок капитала в странах СНГ.

u Значительная концентрация кредитного портфеля в строительной отрасли.

u В розничном бизнесе высокий спрос на ипотечное и потребительское кредитование.

u Основные игроки банковского сектора преследуют стратегию универсального банкинга посредством расширения клиентской базы.

u Значительное усиление конкуренции в банковском секторе с использованием в качестве конкурентных преимуществ:

- качества обслуживания;

- широкого ассортимента продуктов;

- агрессивной рекламы;

- расширения сети продаж;

- снижения требований к заемщикам.

Основные показатели банковского сектора РК представлены в табл. 2.

Таблица 2

Банковский сектор. Основные показатели

	01.01.2007	01.09.2007	Прирост, %
Количество БВУ	35	34
Активы, в т.ч.:	33,7	50,2	48,7
- займы клиентам (нетто)	21,0	31,3	48,4
Обязательства, в т.ч.:	30,4	45,4	48,8
- депозиты клиентов	12,5	19,5	56,0
Собственный капитал	3,3	4,8	45,0
Прибыль	0,5	0,6	-

По данным таблицы 2 наблюдаем положительную тенденцию роста основных показателей банковского сектора РК за 01.09.2007 года в сравнении с 01.01.2007 года, а именно: по активам прирост составил 48,7%, по обязательствам - 48,8%, собственный капитал - 45,0%, прибыль банков увеличилась на 0,1% (0,6% на01.09.2007 года к 0,5% по состоянию на 01.01.2007 года).

Доля же АО "АТФБанк" (с двумя другими банками) в общих активах БВУ представлена на рис. 1.

Диаграмма показывает, что АО "АТФБанк" входит в тройку "средних" (наряду с "Альянсбанком" и "Банком ЦентрКредит") банков по их доле в общих активах БВУ. Причем, наблюдается постоянная прогрессия из года в год: на 01.01.05 доля этих банков составила 16,5%, на 01.01.06 - 22,7%, на 01.09.06 - 26,1%.

Таким образом, основные показатели эффективности деятельности банков Республики Казахстан и конкретно - "АТФБанка" выглядят так (табл.3):

Таблица 3

Основные показатели эффективности БВУ

	01.01.06	01.10.06		01.01.06	01.10.06
ROA (%)	ROE (%)
БТА	1,96	3,38	БТА	22,21	34,84
НБК	2,89	3,04	НБК	32,28	30,75
БЦК	2,04	1,77	БЦК	26,27	25,20
Альянс	1,45	1,37	Альянс	13,92	18,23
АТФБ	1,66	1,24	АТФБ	18,33	15,10
ККБ	1,95	0,95	ККБ	23,46	13,16
Чистая прибыль, млн.USD	Чистая процентная маржа (%)
БТА	102,3	225,7	Альянс	4,70	7,68
НБК	95,1	122,0	НБК	6,42	6,47
ККБ	111,0	66,1	ККБ	4,98	4,75
БЦК	34,3	42,2	БЦК	5,51	4,38
Альянс	20,9	37,0	АТФБ	3,75	4,15
АТФБ	32,0	33,1	БТА	4,30	4,06

Исходя из данных таблицы 3, АО "АТФБанк" по состоянию на 01.10.2007 года имеет следующие показатели эффективности: ROA - 1,24%, ROE - 15,10%, чистая прибыль - 33,1млн.USD, чистая процентная маржа - 4,15%. Данные говорят о том, что показатели эффективности банка не велики и необходимо совершенствовать свою деятельность по всем направлениям банковской деятельности.

Представив текущее состояние банковского сектора экономики РК, определим место АО "АТФБанк" в ссудном портфеле банков второго уровня, изучив рисунок 2.



Рис. 2 Изменение долей банков в ссудном портфеле БВУ

Ссудный портфель 3-ки "средних" банков, в том числе и АО "АТФБанк", неизменно расширяет свой состав и структуру и по состоянию на 01.09.2007 года достигает (вместе с двумя другими) отметки 27,2% в общем ссудном портфеле банков второго уровня.

Предоставляемые клиентам АО "АТФБанк" кредиты можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего, по основным объектам кредитования, т.е. в зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (т.е. хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

Также существует классификация кредитов, выданных банком юридическим и физическим лицам по шифрам неплатежей.

Классификация кредитов по срокам пользования позволяет определить разумные пределы несовпадения сроков активов и обязательств, что позволяет эффективно управлять активами.

По степени обеспеченности возврата выданные кредиты подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные кредиты в зависимости от вида и характера обеспечения.

Критериями классификации по статистической отчетности являются также формы собственности институциональных единиц и секторов внутренней экономики, инвестирование ссудной задолженности в отрасли экономики, объемы кредитования малого бизнеса.

Данные квартальной финансовой отчетности позволяют судить об объемах предоставляемых банком ссуд, о средней процентной ставке.

Основными направлениями финансирования сфер экономики является:

- кредитование новых производств, развитие и модернизация существующих предприятий;

- кредитование малого и среднего предпринимательства, занятым, прежде всего в производственной сфере, индивидуальным, семейным и фермерским хозяйствам, в т.ч. оказание юридической и экономической помощи при разработке бизнес-планов.

Объем кредитных вложений в предприятия области за 2007 год составляет 1118457 тыс. тенге со средней процентной ставкой 27 % годовых.

Сектор малого предпринимательства профинансирован на следующие цели: приобретение оборудования по производству майонеза, производству макаронных изделий, выкуп здания и организация фотосалона, закуп оборудования для фотолаборатории, оборудования и сырья для производства трикотажных изделий, организация салона модной одежды с выставочным залом и кафе, выкуп помещения и организация крытого мини-рынка, приобретение мельничного комплекса и выпуск муки, оборудование для мини-завода по переработки макулатуры и выпуска писчей бумаги, картона для пищевой промышленности, сырье и материалы для производства мебели, организация розничной и оптовой торговли, проведение весенне-полевых работ крестьянским хозяйствами и т.д.

Представим структуру ссудного портфеля АО "АТФБанк" в 2-х аспектах - текущее состояние и стратегию - в таблице 4.

Таблица 4

Структура ссудного портфеля АО "АТФБанк"

Текущее состояние

Стратегия

Анализируя данные таблицы 4 по текущему состоянию ссудного портфеля банка на 01.01.2007 года в сравнении с 01.11.2007 года, отметим, что корпоративные ссуды на 01.01.2007 г. составляют 71% (2843 USD), тогда как на 01.11.2007 г. этот показатель составлял 68% (2244 USD) из общей структуры ссудного портфеля банка. Налицо увеличение объема выданных корпоративных ссуд за 2 месяца на 3%, что является положительным фактом. Показатель по МСБ за аналогичный период не изменился и занимает в структуре ссудного портфеля банка 17%. Объем розничных ссуд, напротив, уменьшился за 2 месяца на 2% - 14% и 12% соответственно. Представленные данные говорят о планируемых мероприятиях и направлениях деятельности банка в стратегическом разрезе.

Рис. 3 Изменение структуры ссудного портфеля в динамике за 2007 - 2009 годы представлена

Доля провизий в ссудном портфеле АО "АТФБанк" за 2007 год и на перспективу до 2010 года следующая:

01.01.2007 - 2,8%

01.11.2007 - 2,7%

01.01.2010 - 4,5%

Таким образом, одним из составляющих стратегии банка на 2010 год является увеличение доли провизий в ссудном портфеле до 4,5%, что на данный момент деятельности банка постепенно из перспективы превращается в реальность.

В сравнении с другими банками Казахстана, действующими в области, приведем показатель доли комиссионных доходов в активах АО "АТФБанк":

Народный - 1,9%

БТА - 1,7%

БЦК - 1,5%

ККБ - 0,9%

АТФБ - 0,8%

Альянс - 0,4%

По данному показателю "АТФБанк" значительно уступает другим банкам, однако планируется довести долю комиссионной прибыли по отношению к активам к 2010 году до 1,5%.

Отраслевая концентрация ссудного портфеля по МСФО в АО "АТФБанк" представлена в таблице 5.

Таблица 5

Отраслевая концентрация ссудного портфеля АО "АТФБанк"

НАИМЕНОВАНИЕ ОТРАСЛИ ПО МСФО	ЛИМИТ	01,12,2007
	Доля	Доля
Оптовая торговля	< 25%	19.4%
Строительство	< 20%	15.9%
в т.ч. Розничное строительство		2.6%
Сельское хозяйство	< 15%	5.4%
Пищевая промышленность	< 20%	6.0%
Розничная торговля	< 15%	3.9%
Физические лица	< 20%	21.1%
Легкая промышленность	< 10%	1.8%
Металлургия	< 5%	0.3%
Горнодобывающая промышленность	< 5%	0.6%
Нефть и газ	< 10%	1.3%
Коммуникации	< 15%	5.2%
Транспорт	< 15%	3.3%
Здравоохранение	< 5%	0.5%
Развлечения	< 10%	3.4%
Химическая промышленность	< 5%	1.5%
Финансовое посредничество	< 15%	2.6%
Другие	< 15%	7.8%
ИТОГО:		100%

Анализируя данные таблицы 5, приходим к выводу, что наибольший удельный вес в ссудном портфеле КФ АО "АТФБанк" по состоянию на 01.12.2007 года приходится на физические лица (21%), а наименьшая доля концентрации - на металлургию и горнодобывающую промышленность, что на сегодняшний день развития данных отраслей в республике является вполне закономерным.

Проанализируем суммы выданных кредитов в тенге по отраслям экономики в 2007 году и их годовые процентные ставки (табл.6).

Таблица 6

Суммы выданных кредитов по отраслям экономики (тыс. тенге, %)

№ п/п	Наименование сферы экономики	Всего сумма выданных кредитов в 2007 г	Средневзвешенная годовая процентная ставка
1	2	3	4
3	Пищевая промышленность	230156	23
4	Легкая промышленность	4500	34
5	Сельское хозяйство	46492	31
7	Строительный комплекс	2000	30
1	Торговля	808249	31
1	Прочее	27060	33
1	Итого	1118457	27

Как показывают данные таблицы 6, основными потребителями банковских услуг в 2007 году являлись предприятия пищевой промышленности (230156 тыс. тенге со средневзвешенной годовой процентной ставкой 23%), сектор оптовой и розничной торговли (808249 тыс. тенге со ставкой 31%). Наименее активными, исходя из суммы выданных кредитов "АТФБанком", явились отрасли легкой промышленности области и строительный комплекс.

Например, в сфере пищевой промышленности области постоянным потребителем услуг банка является АО "Баян-Сулу". КФ АО "АТФБанк" в течение 2007 года выдал АО "Баян-Сулу" кредитов в сумме 210000 тыс. тенге (в сравнении с общим показателем в данной отрасли - 230156 тыс. тенге) со средневзвешенной ставкой 23% годовых. Кредитные ресурсы использованы на приобретение оборудования, товарно-материальных ценностей, закуп исходного сырья, текущих производственных затрат.

Если рассмотреть процесс распределения между банками 2 уровня Республики Казахстан кредитов по программе субсидирования ставки вознаграждения за 2007 год, то придем к следующему выводу: из общего количества банков 2 уровня РК за 2007 год - 7 банков - и общего количества предприятий по переработке сельхозпродукции - 131 предприятие - доля КФ ОА "АТФБанк" весьма предпочтительная, банк находится в числе лидеров (32 заемщика или 24,4%), приоритет - у АО "Банк ТуранАлем" - 37 заемщиков или 28,2%. Представим данные распределения кредитов по программе субсидирования ставки вознаграждения за 2007 год между основными коммерческими банками Республики Казахстан (рис. 4)

Что касается кредитования сельхозтоваропроизводителей области, то рассмотрим объём выданных кредитов АО "АТФБанк" под зерновые расписки за 2002-2007 годы (рис. 5).

ПОКАЗАТЕЛИ	За 3 года	в том числе
		2004	2005	2007
Общее количество банков-участников	25	10	8	7
Общее количество заемщиков (предприятия по переработке сельхозпродукции)	364	108	125	131

Общая сумма кредитов составила - 33 695,1 млн. тенге

Количество банков - 14.

Рис. 5 Объёмы выданных кредитов банками II уровня под зерновые расписки за 2002-2007 годы.

Таким образом, при общей сумме кредитов 33695,1 млн. тенге, выданных 14 банками сельхозтоваропроизводителям, АО "АТФБанк" при показателе 4681,1 млн. тенге занимает 2 позицию после Народного Банка Казахстана (9963,8 млн. тенге). Данный факт свидетельствует о том, что приоритетной отраслью экономики области в структуре ссудного портфеля банка является сельское хозяйство и предприятия по переработке сельхозпродукции.

Об этом же свидетельствует и положение АО "АТФБанк" в числе лидеров по объемам выданных сумм гарантий АО "Продкорпорация" банкам 2 уровня под количество гарантий в 2007 году (рис. 6)



Общая сумма гарантий составила - 41 827,9 млн. тенге

Количество банков - 12.

Рис. 6 Объёмы выданных сумм гарантий АО «Продкорпорация» банкам II уровня под количество гарантий в 2007 году

При общей сумме гарантий АО "Продкорпорация" 41827,9 млн. тенге 12 банкам 2 уровня РК под количество гарантий в 2007 году, доля АО "АТФБанк" составляет 2598,0 млн. тенге.

Процентная политика банка в 2007 году по кредитам выражается в динамике ставок по пассивным и активным операциям. Договорный процент по ссудам формируется на основе цены кредитных ресурсов и спреда, необходимого для банка, при этом учитывается реальная цена кредитных ресурсов.

В целом по банку средневзвешенная годовая ставка по кредитам в тенге составила - 24, которая сложилась на основе средней реальной стоимости привлеченных ресурсов и достаточной маржи. Процентная политика банка по видам кредита представлена в таблице 7.

Таблица 7

Процентные ставки по видам кредита (тыс. тенге, %)

№ п/п	Вид кредита	По состоянию на 1.01.2007г.	Средневзвешенная годовая процентная ставка
1	2	3	4
1	Кратко-срочный	435485	30
2	Средне-срочный	16094	24
3	Долго-срочный	114225	20
4	Финансовый лизинг	64969	21
	ИТОГО	630773	24

Рассмотрим динамику прибыли АО "АТФБанк" по годам (рис. 7).

Рис.7 Динамика прибыли по годам (млн. долл.)

Данные диаграммы позволяют судить о положительной тенденции ежегодного увеличения прибыли АО "АТФБанк". Если в 2004 году она составила 17,8 млн. долларов, в 2005 году - 30,3, то на 01.11.2007 года прибыль достигла отметки 37,6 млн. долларов, что говорит об успешной кредитной политике банка.

Баланс АО "АТФБанк" за 2007 год выглядит следующим образом (табл. 8)

Таблица 8

Баланс АО "АТФБанк" за 2007 год

Данные баланса АО "АТФБанк" говорят о тенденции увеличения доли активов в ссудном портфеле банка. Данный факт относится к следующим активам: МБК и депозиты - 2,4% на 01.11.2007 года и 3,7% на 01.01.2007 года, ссуды (нетто) - 56,4% и 64,4% соответственно, ссуды (брутто) - 58,0% по состоянию на 01.11.2007 г. и 66,7% на 01.01.2007 г., специальные провизии - -1,6% и -2,3% соответственно. Тенденция снижения доли наблюдается по следующим активам: корсчета (14,7% и 7,3%), ценные бумаги - 18,6% и 16,9%, основные средства - 2,2% и 2,1%. На том же уровне развития наблюдаем долю активов: наличные средства (2,6%), прочие активы (3,1%).

Таким образом, подвергнув анализу кредитный портфель АО "АТФБанк", сделаем следующие выводы:

1. Доля корпоративного портфеля АО "АТФБанк" в корпоративном портфеле БВУ на 01.09.2007 г. (млн. долларов США) составила 1925 млн. долларов США или 11,5%;

2. Доля корпоративного блока в кредитном портфеле банка составила в 2007 году 74%, МСБ - 14%, розничного бизнеса - 13%;

3. В общих активах банков второго уровня доля АО "АТФБанк" на 01.09.2007 года составляет 26,1%;

4. Доля АО "АТФБанк" в ссудном портфеле БВУ равна 27,2%;

5. По основным показателям эффективности банков второго уровня АО "АТФБанк" заметно отстает от более успешных БТА, НБК, БЦК, Альянс, ККБ;

6. Наибольший удельный вес в ссудном портфеле КФ АО "АТФБанк" по состоянию на 01.12.2007 года приходится на физические лица (21%), а наименьшая доля концентрации - на металлургию и горнодобывающую промышленность;

7. Из общего количества банков 2 уровня РК за 2007 год - 7 банков - и общего количества предприятий по переработке сельхозпродукции - 131 предприятие - доля КФ ОА "АТФБанк" весьма предпочтительная, банк находится в числе лидеров (32 заемщика или 24,4%);

8. При общей сумме кредитов 33695,1 млн. тенге, выданных 14 банками сельхозтоваропроизводителям, АО "АТФБанк" при показателе 4681,1 млн. тенге занимает 2 позицию после Народного Банка Казахстана (9963,8 млн. тенге);

9. АО "АТФБанк" находится в числе лидеров по объемам выданных сумм гарантий АО "Продкорпорация" банкам 2 уровня под количество гарантий в 2007 году;

10. Валюта баланса АО "АТФБанк" в 2007 году составила 6000 млн. долларов, а к концу 2007 года должна достигнуть отметки 10000 млн. долларов США;

11. Наблюдается положительная тенденция ежегодного увеличения прибыли АО "АТФБанк": в 2007 году - 47,3 млн.долл., план а конец 2007 года - 75,0 млн.долл.

12. Активы АО "АТФБанк" на 01.11.2007 года составляли 5664 млн. USD, на 01.-1.2007 года - 6000 млн. USD, намеченный рост до конца года - 336 млн. USD;

13. Структура ссудного портфеля АО "АТФБанк" на 01.01.2007 года выглядит следующим образом: корпоративные активы - 71%, МСБ - 17%, розница - 12%. Предполагаемый рост до конца года: корпоратив - на 717 млн. USD, МСБ - на 599 млн., розница - на 111 млн. USD;

14. Доля провизий в ссудном портфеле АО "АТФБанк" за 2007 год: на 01.01.2007 г. - 2,8%, на 01.11.2007 г. - 2,7%;

15. Доля комиссионных доходов в активах - 0,8%, однако планируется довести долю комиссионной прибыли по отношению к активам к 2010 году до 1,5%.

Стратегические планы АО "АТФБанк" по ссудному портфелю представляются следующим образом:

• Рост ссудного портфеля до 6 800 млн. долларов США к 01.01.2010 года (рис. 8).

• Увеличение доли непроцентных доходов

• Снижение величины среднего риска на 1 заемщика

• Сохранение качества портфеля

Рис. 8 Ссудный портфель АО "АТФБанк"

Из всего проведенного выше анализа кредитного портфеля АО "АТФБанк" сделаем некоторые выводы: высока доля в портфеле кредитов связанным компаниям, высокая концентрация объема ссудного портфеля на 1 заемщика и ТОП 20, наблюдаемое уменьшение доходности вследствие снижения %-ной ставки по причине высокой конкуренции, акцент на корпорации и VIP- сегмент и т.д.

Вследствие этого необходимы:

1. Оперативность в части принятия решений.

2. Комплексный подход к клиенту.

3. Ограничить финансирование связанных компаний.

4. Расширить спектр банковских и финансовых услуг.

5. Повысить уровень капитализации банка.

6. Расширить сеть продаж, отвечающей требованиям рынка.

7. Совершенствовать бизнес-процессы.

8. Дальнейшее наращивание капитала, в т.ч. за счет новых рынков.

9. Увеличение доли рынка.

10. Агрессивный рост розничного, малого и среднего бизнеса.

11. Дальнейшее расширение региональной сети в Казахстане и странах СНГ.

12. Создание эффективной системы IT.

13. Повышение эффективности системы корпоративного управления.

3. Тенденции совершенствования и развития кредитной "АТФБанка»

3.1 Совершенствование методики оценки кредитоспособности клиентов в АО "АТФБанк"

Обоснуем предложения по совершенствованию организации процедуры оценки кредитоспособности заемщиков, конкретно - физических лиц.

Современный этап развития банковской системы Казахстана характеризуется все возрастающей конкуренцией на рынке розничного банковского бизнеса. Статистические данные свидетельствуют об отсутствии равномерности в динамике банковского кредитования в различных сегментах рынка. По данным за 2007 г. рост кредитных инвестиций в развитие предприятий Казахстана составил 12,5 % против пятикратного увеличения объемов розничного кредитования по сравнению с 2005 г. Аналитики прогнозируют прирост ссудной задолженности физических лиц с 55 млрд. тенге в 2005 г. до 1800 млрд. тенге к 2013 г. [71, С.213]

Отмеченный прирост в основном планируется получить за счет технологии ускоренного кредитования на основе освоения различных скоринг-систем. Практика их массового применения в российских условиях может привести к резкому росту невозвратов кредитов. Положительный опыт их успешного использования в экономически развитых странах был сформирован совершенно в иной экономической среде. В России в условиях отсутствия деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг-технологий без сомнения усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.

В настоящее время привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основной способ борьбы за клиента - ценовая конкуренция, в то время как инновационное лидерство, обеспечивающее не столь быстрый, но стабильный результат, пока не получило нужного уровня развития [72, с. 3-7].

Вместе с тем кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности;

3) андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (табл. 9).

Таблица 9

Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.

На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринго...