Кредитование населения и его организации

На кредитование МСБ государством было выделено 240 млрд. тенге 12 банкам, из которых 11,7 млрд тенге - Народному Банку 70 % данных средств будут направлены на рефинансирование текущих проектов и 30 % - на новые проекты по номинальной ставке не более 12,5 % годовых и эффективной ставке не более 14 % годовых. Выделяемые средства на поддержку МСБ были предоставлены банкам через АО "ФРП "Даму". В рамках данной программы Народный Банк совместно с Фондом "Даму" запустил специальную программу кредитования. Данная программа будет действовать с марта по июнь 2009 года. Основные условия программы следующие: максимальная сумма кредитования - до 750 млн. тенге; срок кредитования - до 7 лет. Цель финансирования: развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, инвестиции: приобретение движимого имущества / ремонт зданий, помещений коммерческого назначения и т.д.

Необходимые условия для получения займа: наличие действующего бизнеса, отсутствие отрицательной кредитной истории, отсутствие просроченной задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет.

Народный Банк с самого основания является основным партнером государства в реализации социальных проектов для населения, в частности, по переводу и выплате пенсий и пособий, сумм заработной платы, приему сумм налоговых, коммунальных и других платежей.

Будучи одним из крупнейших системообразующих банков Казахстана Народный Банк активно участвует в реализации антикризисной программы Правительства, направленной на стабилизацию отечественной экономики и улучшения благосостояния граждан страны.

Кардинальные реформы в системе казахстанского ипотечного кредитования произойдут в ближайшие три года. Работа над изменениями началась с сегодняшнего дня. В качестве реформатора - Фонд гарантирования ипотечного кредитования. Государственное учреждение намерено упростить процедуру оформления кредита для покупки жилья физическими лицами. Казахстанцы вскоре смогут возвращать долг банку - кредитору в течение не пятнадцати, а двадцати пяти лет. Еще планируется значительно снизить сумму первоначального взноса для получения кредита - до десяти процентов. А банки, практикующие выдачу денег на покупку жилья, будут получать специальную страховку от фонда. Такое партнерство, по мнению главы Нацбанка, снизит риск финансирующей стороны. Кроме того, деятельность фонда гарантирования ипотечного кредитования входит в общую государственную жилищную программу. Поэтому и нет особых опасений в провале реформ, говорят в Нацбанке.

Опасения Нацбанка, что такие большие ресурсы из бюджета будут использованы в течение ряда лет, окажут свое давление - не высказывались. Поскольку все это ложится в общую макроэкономическую ситуацию в стране, с которой Национальный банк должен справляться в независимости от того, будет жилищная программа или нет.

Наряду с программой будет активно строиться и само жилье. Сегодня же главный банкир страны заявил, что Национальный банк тоже займется реформами. Только в области законодательства. Речь идет о законопроекте, который упрощает процедуру вывоза капитала за рубеж. Новая концепция либерализации валютного режима позволит населению без препятствий открывать счета в иностранных банках. А у отечественных финансистов появится возможность заключать долгосрочные контракты с иностранными партнерами и продлевать сроки проведения внешнеторговых операций. В конечном итоге упрощенный режим сделает тенге полностью конвертируемой валютой.

Наиболее развитым в Казахстане на сегодня можно назвать рынок потребительских кредитов, получаемых населением для приобретения товаров народного потребления, так как приобретение некоторой бытовой техники, машин и других товаров с возможностью расплачиваться по частям, постепенно является на сегодня наиболее удобным вариантом. Кроме того, сейчас банки значительно снизили ставки процентов и упростили саму процедуру получения таких кредитов, что и привело к усилению темпов развития данного рынка.

Что касается кредитов на строительство, то в связи с расширением самого строительства в стране, повысилась и потребность в соответствующих средствах для его осуществления. Снижение ссудных процентов в банках, упрощение процедуры выдачи кредитов - все это привело соответственно к расширению рынка кредитов.

Заключение

В данной работе всё вышесказанное сводится к тому, что ни одну цель из возможного спектра промежуточных целей кредитной политики нельзя рассматривать как идеальное средство, универсальное при всех вероятных обстоятельствах развития экономической системы.

Следуя этому, мы пришли к заключению, что контролю должен подлежать целый ряд параметров экономической системы - совокупность показателей, характеризующий объем денежной массы; общий объем предоставленных кредитов; структура и тенденции изменений уровней номинального и реального объема производства; изменение различных индексов цен ряд показателей, развития мировой экономической системы - внешнеторговый платежный баланс, обменный валютный курс доллара и т.д.

В результате этого анализа возобладало мнение о необходимости предоставления банкам полной свободы действий в рамках осуществления текущей денежно - кредитной политики с целью возможно более быстрой и адекватной реакции на происходящее в экономической системе изменения. Например, отменить контроль за темпами роста денежной массы в свете беспрецедентного в своей стремительности увеличения скорости обращения денег.

Можно предложить иные основы денежно - кредитной конституции - более сложные, основанные на комплексе целей денежно - кредитной политики, корректируемой по мере изменения обстоятельств функционирования экономической системы.

Необходимо рассмотреть разработку и воплощение в жизнь конкретных основ денежно - кредитной политики как второстепенный вопрос, а на первый план выдвинуть ограничение банков в выборе средств и методов реализации задуманных денежно - кредитных мероприятий на практике, а также широкое оповещение всех заинтересованных сторон о находящемся в распоряжении банка политическом инструментарии, то есть ограничении деятельности банка рамками денежно - кредитной конституции.

"Народный банк" приступает к рефинансированию выданных ранее ипотечных кредитов за счет средств, предоставленных фондом национального благосостояния "Самрук-Казына". Такая информация размещена во вторник на сайте банка.

"Народный Банк Казахстана" уведомляет своих клиентов о том, что со 2 марта начинается прием заявлений на рефинансирование ипотечных кредитов за счет денег, предоставленных банку ФНБ "Самрук-Казына". Рефинансирование ипотечных кредитов будет осуществляться в тенге, по ставкам вознаграждения 9 или 11% годовых", - говорится в сообщении.

Рефинансирование предоставляется добросовестным заемщикам по ипотечным кредитам, выданным до 25 февраля 2009 года на единственный жилой объект площадью до 120 кв. м.

На рефинансирование ипотечных кредитов ФНБ "Самрук-Казына" выделил 10 банкам 120 млрд тенге. "Народному банку" из этих средств было перечислено 24 млрд тенге.

"Народный банк" входит в четверку крупнейших банков РК. За январь-сентябрь 2008 года активы банка составили 1,8 трлн тенге, собственный капитал - 192,7 млрд. Чистая прибыль за указанный период составила 17,7 млрд тенге. 30 января 2009 года банк получил 120 млрд тенге от ФНБ "Самрук-Казына", которые будут направлены на рекапитализацию банка и кредитование реального сектора экономики.

В Казахстане восемь банков начинают рефинансирование кредитов по ипотеке, которые были выданы на приобретение жилья или для участия в долевом строительстве. Но рефинансирование будет доступно не для всех. В первую очередь, заемщик не должен иметь задолженностей по кредиту. Кроме того, квартира, приобретенная на полученный кредит не должна быть больше 120 квадратных метров и это должно быть единственное жилье у семьи, получившей кредит.

Понятно, что банки, занимающиеся рефинансированием, наученные горьким опытом, теперь постараются максимально себя обезопасить. Существует еще очень много внутренних фильтров, которые банк может включить при разрешении рефинансирования. Одним из главных условий будет доступность всей информации о заемщиках для государственных органов. Банкиры предупреждают: недостоверная информация, поданная в банк, будет расцениваться как мошенничество.

Процентная ставка кредита в 9 процентов годовых будет доступна для нескольких социальных групп: государственных служащих, а также других работников государственных учреждений и предприятий, пенсионеров по выслуге лет и инвалидов, участников войны и ветеранов. Для других категорий граждан ставка вознаграждения будет составлять 11 процентов годовых.

Однако, неограниченная свобода выбора тех или иных денежно - кредитных мероприятий, несмотря на то, что не существует какой - либо конкретной технически совершенной денежно - кредитной политики, так же не является панацеей.

Они должны регулироваться неким сводом правил и законов, своего рода "денежно - кредитной конституцией", определенной заранее и изменяемой редко и только в случае крайней необходимости.

Основным правилом денежно - кредитной конституции, характерным для монетаристского подхода, является постоянство темпов роста денежной массы в качестве цели выбранной ими денежно - кредитной политики.

кредитный коммерческий ипотечный банк

Список использованной литературы

1. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона "О Национальном Банке". Алматы, 30 марта 2007 года.

2. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона " О банках и банковской деятельности", Алматы, 31 августа 2007 года

3. Ачкасов А. И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. Вопросы ликвидности и их отражение в банковских балансах. М.: "Консалтбанкир", 1993

4. Банки и банковские организации в Республике Казахстан. Алматы, 2000.

5. Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка. Том 1

6. Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка,Том2.

7. Банковский портфель-2./ Под ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. - М.: "СОМИНТЕК", 1994. - 752 с.

8. Банковское дело /под редакцией Г. С. Сейткасимова. Алматы, 1998

9. Банковское дело: Стратегическое руководство / Рук. Проекта У. Гулд; Под. Ред. В.В. Платонова, М.Д. Хиггинса- М.: Изд-во АО " Консалтбанкир", 1998.- 431 с.

10. Банковское дело. /Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: "Финансы и статистика", 1996. - 480 с.

11. Банковское дело./ Под. ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой информационный центр, 1992, - 432 с.

12. Банковское дело: справочное пособие. М. : Экономика. 1993г.

13. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. - 192 с.

14. Брук П. Банковское дело и финансирование инвестиций.

15. Велислава Т. Севрук. Банковские риски. - М: "Дело Лтд", 1995. - 72 с.

16. Волосович С. Н. Перспективные направления привлечения сбережений населения банковскими учреждениями. // Вестник НБУ, № 11, 1997 г.

17. Волсович С.Н. Меню для корпоративных клиентов. // Финансовая консультация, № 7, 1998 г.

18. Гапонов Г.А. Стратегия для малых и средних банков. - Банковские услуги. 1998. - № 5. С. 21-23.

19. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана. -Алматы, 2000. -№ 9-10. - С.37-50

20. Давыдова Л. Банковское право Республики Казахстан. Алматы, 2000

21. Деньги, кредит, банки /Под ред Г.С.Сейткасимова. -Алматы: Экономика, 2002. -363 с.

22. Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 1998г. Колесников В.И. Банковское дело. М.,1998г.

23. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2003. -471 с.

24. Ильясов С.М. Управление активами и пассивами банков. // Деньги и кредит. 2000. № 5. С 20-26.

25. Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка// Евразийское сообщество. -Алматы, 2001. -№3. - С. 72-83.

26. Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. -Алматы, 2000. -№ 6-7. - С.63-68.

27. Кулмагамбетов А.Р. Управление финансовыми рисками. // Рынок ценных бумаг Казахстана . 1998. № 9. С 18-24.

28. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000 г.

29. Лим А. Депозит - капитал, приносящий доход // Финансы Казахстана. Каржы Каражат. -Алматы, 2000. -N 11-12. - С. 69-70

30. Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. -М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995.

31. Марченко Г. Доклад на Международном экономическом саммите "Евразия 2000" // Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -N5. - С.2-6

32. Марченко Г. А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития // Банки Казахстана. -Алматы, 2006. -№ 10. - С. 2-11.

33. Марченко Г. Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. -Алматы, 2005. -N3. - С.2-5

34. Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -N 5. - С. 16-20

35. Методология рейтингового анализа коммерческих банков // Рынок ценных бумаг. 1999. № 20. С. 44-50

36. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности. // Деньги и кредит. 2000. № 4. С 28-30.

37. Полушкин В.Ю. Анализ стабильности управления активными и пассивными операциями в коммерческом банке// Бухгалтерия и банки. -2006. -N1. - С. 40-48

38. Рид, Р. Коттер, Р. Смит, Э. Гилл. Коммерческие банки. М.: Прогресс, 1983. - 501 с.

39. Сербин В. Банки в эру электронного обслуживания// Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -№ 7-8. - С. 74-75

40. Тюрина А.В. О кредитных рисках и возможностях кредитования. // Финансы и кредит. 1999. № 12. С 146-148.

41. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. -Б.м., 1994. -

42. Утеулин Е. Основные операции банков// Банки Казахстана. -Алматы, 2000. -№ 3. - С.60-61

43. Утеулин Е. Основные операции банков// Банки Казахстана. -Алматы, 2007. -№ 3. - С.60-61

44. Эмери И. Дела банковские //Банки Казахстана. -Алматы, 2007. -N5. - С.9- 11

45. Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. -Алматы, 2007. -N 5. - С. 16-20

Приложение 1

Таблица 1 Исполнение пруденциальных нормативов

Приложение 2

Таблица 2 Расходы на содержание ( в мил. тенге)

Приложение 3

Таблица 3 Классификация кредитного портфеля % к итогу

Приложение 4

Таблица 4 Сравнительный анализ депозитной программы ведущих банков Республики

Приложение 5

Таблица 5. Основные трудности, влияющие на решение не брать ипотечный кредит (%)

Размещено на Allbest.ru