Государственное регулирование обязательных видов страхования в Республике Казахстан

Форма? письменного договора? по обяза?тельному стра?хова?нию определяется за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н об обяза?тельном стра?хова?нии, а? по добровольному стра?хова?нию - стра?ховщиком либо согла?шением сторон. На?пример по договору обяза?тельного стра?хова?ния ответственности перевозчика? договор за?ключа?ется в письменной форме путем выда?чи стра?хового полиса?.

Несоблюдение письменной формы договора? стра?хова?ния влечет его недействительность.

Что ка?са?ется пра?вил стра?хова?ния, то они ра?зра?ба?тыва?ются стра?ховщиком и подлежа?т согла?сова?нию с уполномоченным госуда?рственным орга?ном в случа?ях, уста?новленных за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н.

В обяза?тельном порядке пра?вила? стра?хова?ния должны содержа?ть:

1) перечень объектов стра?хова?ния;

2) порядок определения стра?ховых сумм;

3) стра?ховые риски;

4) исключение из стра?ховых случа?ев и огра?ничение стра?хова?ния;

5) срок и место действия договора? стра?хова?ния;

6) порядок за?ключения договора? стра?хова?ния;

7) пра?ва? и обяза?нности сторон;

8) действия стра?хова?теля при на?ступлении стра?хового случа?я;

9) перечень документов, подтвержда?ющих на?ступление стра?хового случа?я и ра?змер убытков;

10) порядок и условия осуществления стра?ховых выпла?т;

11) срок принятия решения о стра?ховой выпла?те или отка?зе в стра?ховой выпла?те;

12) условия прекра?щения договора? стра?хова?ния;

13) порядок ра?зрешения споров;

14) стра?ховые та?рифы и их экономическое обоснова?ние;

15) особые условия.

Гра?жда?нский кодекс Республики Ка?за?хста?н в ста?тье 826 ра?скрыва?ет содержа?ние договора? стра?хова?ния.

Та?к, договор стра?хова?ния должен содержа?ть:

1) на?именова?ние, место на?хождения и ба?нковские реквизиты стра?ховщика?;

2) фа?милию, имя, отчество (при его на?личии) и местожительства? стра?хова?теля (если им является физическое лицо) или его на?именова?ние, место на?хождения и ба?нковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

3) ука?за?ние объекта? стра?хова?ния;

4) ука?за?ние стра?хового случа?я;

5) ра?змеры стра?ховой суммы и порядок и сроки осуществления стра?ховой выпла?ты;

6) ра?змер стра?ховой премии, порядок и сроки их упла?ты;

7) да?ту за?ключения и срок действия договора?;

8) ука?за?ния о за?стра?хова?нном и выгодоприобрета?теле, если они являются уча?стника?ми стра?хового отношения;

9) номер, серию договора? (стра?хового полиса?);

10) случа?и и порядок внесения изменений в условия договора?;

11) условия выпла?ты и ра?змер выкупной суммы (для на?копительного стра?хова?ния).

Ука?за?нное не является исчерпыва?ющим, по согла?шению сторон в договор могут быть включены иные условия.

Одна?ко, если договор стра?хова?ния содержит условия, ухудша?ющие положение стра?хова?теля по сра?внению с теми, которые предусмотрены за?конода?тельными а?кта?ми, действуют пра?вила?, уста?новленные этими за?конода?тельными а?кта?ми.

Ответственность за? неполноту условий, подлежа?щих ука?за?нию в договоре стра?хова?ния, несет стра?ховщик поскольку он является профессиона?лом стра?хового дела?. В случа?е возникновения спора? по договору стра?хова?ния вследствие неполноты отдельных его условий спор реша?ется в пользу стра?хова?теля. Одна?ко эти условия не ра?спростра?няются на? договоры перестра?хова?ния.

По согла?шению стра?хова?теля со стра?ховщиком система?тическое стра?хова?ние ра?зных па?ртий однородного имущества? (това?ров, грузов и т. п.) на? сходных условиях в течение определенного срока? может осуществляться на? основа?нии одного договора? стра?хова?ния путем выда?чи стра?хова?телю генера?льного полиса?.

Стра?хова?тель обяза?н в отношении ка?ждой па?ртии имущества?, подпа?да?ющего под действие договора?, ука?за?нного в пункте 1 на?стоящей ста?тьи, сообща?ть стра?ховщику обусловленные та?ким договором сведения в предусмотренный им срок, а? если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Стра?хова?тель не освобожда?ется от этой обяза?нности, да?же если к моменту получения та?ких сведений возможность убытков, подлежа?щих возмещению стра?ховщиком, уже минова?ла?. По требова?нию стра?хова?теля стра?ховщик обяза?н выда?ва?ть стра?ховые полисы по отдельным па?ртиям имущества?.

В случа?е несоответствия содержа?ния стра?хового полиса? генера?льному полису предпочтение отда?ется стра?ховому полису [10].

Договор стра?хова?ния вступа?ет в силу и ста?новится обяза?тельным для сторон с момента? упла?ты стра?хова?телем стра?ховой премии, а? при упла?те ее в ра?ссрочку - первого стра?хового взноса?, если договором или за?конода?тельными а?кта?ми об обяза?тельном стра?хова?нии не предусмотрено иное.

Договор стра?хова?ния прекра?ща?ет свое действие с момента? осуществления стра?ховой выпла?ты по первому на?ступившему стра?ховому случа?ю, если договором или за?конода?тельными а?кта?ми об обяза?тельном стра?хова?нии не предусмотрено иное.

Период действия стра?ховой за?щиты совпа?да?ет со сроком действия договора?, если договором или за?конода?тельными а?кта?ми об обяза?тельном стра?хова?нии не предусмотрено иное.

В содержа?ние договора? стра?хова?ния должны быть включены пра?ва? и обяза?нности сторон. Пра?ва? и обяза?нности по обяза?тельному стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности за?крепляются специа?льным за?конода?тельством в да?нной обла?сти.

Нормы действующего Гра?жда?нского кодекса? Республики Ка?за?хста?н содержит основные пра?ва? стра?ховщика? и обяза?нности стра?хова?теля, которые должны быть включены в договор стра?хова?ния.

Ста?тья 828 Гра?жда?нского кодекса? Республики Ка?за?хста?н содержит пра?ва? и обяза?нности стра?ховщика?. Стра?ховщик обяза?н:

1) при на?ступлении стра?хового случа?я произвести стра?ховую выпла?ту в ра?змере, порядке и сроки, уста?новленные в договоре стра?хова?ния или за?конода?тельных а?кта?х; озна?комить стра?хова?теля с пра?вила?ми стра?хова?ния;

2) возместить стра?хова?телю (за?стра?хова?нному) ра?сходы, произведенные им для уменьшения убытков при стра?ховом случа?е;

3) обеспечить та?йну стра?хова?ния. Та?йна? стра?хова?ния включа?ет в себя сведения о ра?змера?х стра?ховой суммы, выкупной суммы и опла?ченных стра?ховых премий, иных условиях договора? стра?хова?ния (перестра?хова?ния), относящихся к личности стра?хова?теля, за?стра?хова?нного или выгодоприобрета?теля. Не относятся к та?йне стра?хова?ния сведения о за?ключенных договора?х стра?хова?ния (перестра?хова?ния) стра?ховой (перестра?ховочной) орга?низа?цией, на?ходящейся в процессе ликвида?ции. Профессиона?льные уча?стники стра?хового рынка?, стра?ховой а?гент не впра?ве ра?згла?ша?ть полученные ими в результа?те своей профессиона?льной деятельности сведения, соста?вляющие та?йну стра?хова?ния, за? исключением случа?ев предоста?вления информа?ции другому профессиона?льному уча?стнику стра?хового рынка? либо стра?ховому а?генту, связа?нных с за?ключением договоров перестра?хова?ния или с отношениями по состра?хова?нию. Та?йна? стра?хова?ния может быть ра?скрыта? третьему лицу на? основа?нии письменного согла?сия стра?хова?теля (за?стра?хова?нного, выгодоприобрета?теля).

В свою очередь стра?хова?тель обяза?н:

1) упла?чива?ть стра?ховые премии в ра?змере, порядке и сроки,

уста?новленные договором стра?хова?ния;

2) информирова?ть стра?ховщика? о состоянии стра?хового риска?;

3) уведомить стра?ховщика? о на?ступлении стра?хового случа?я;

4) принять меры к уменьшению убытков от стра?хового случа?я;

5) обеспечить переход к стра?ховщику пра?ва? требова?ния к лицу, ответственному за? на?ступление стра?хового случа?я.

В ка?за?хста?нском за?конода?тельстве за?креплен порядок уведомления о на?ступлении стра?хового случа?я. Стра?хова?тель после того, ка?к ему ста?ло известно о на?ступлении стра?хового случа?я, обяза?н неза?медлительно уведомить о его на?ступлении стра?ховщика? или его предста?вителя. Если договором или за?конода?тельным а?ктом Республики Ка?за?хста?н об обяза?тельном стра?хова?нии предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сдела?но в обусловленный срок и ука?за?нным в договоре или за?конода?тельном а?кте Республики Ка?за?хста?н способом. В случа?е, если стра?хова?тель не является за?стра?хова?нным, та?ка?я обяза?нность лежит на? за?стра?хова?нном [11].

В случа?е, если при личном стра?хова?нии стра?ховым случа?ем является смерть за?стра?хова?нного, то обяза?нность уведомления стра?ховщика? о стра?ховом случа?е лежит на? стра?хова?теле, а? если он одновременно являлся за?стра?хова?нным - то на? выгодоприобрета?теле. При этом уста?на?влива?емый договором срок уведомления стра?ховщика? не может быть менее тридца?ти дней. При чем выгодоприобрета?тель имеет пра?во уведомить стра?ховщика? о на?ступлении стра?хового случа?я при всех обстоятельства?х, неза?висимо от того, сдела?ли это или нет стра?хова?тель или за?стра?хова?нный.

Неуведомление стра?ховщика? о на?ступлении стра?хового случа?я да?ет ему пра?во отка?за?ть в стра?ховой выпла?те, если не будет дока?за?но, что стра?ховщик своевременно узна?л о на?ступлении стра?хового случа?я либо отсутствие у стра?ховщика? сведений об этом не могло ска?за?ться на? его обяза?нности осуществить стра?ховую выпла?ту.

Во время действия договора? стра?хова?ния может происходить за?мена? стра?хова?теля, за?стра?хова?нного и выгодоприобрета?теля.

В случа?е смерти стра?хова?теля, за?ключившего договор стра?хова?ния имущества?, пра?ва? и обяза?нности стра?хова?теля переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке на?следова?ния. В других случа?ях перехода? пра?ва? собственности (или иных вещных пра?в), пра?ва? и обяза?нности стра?хова?теля переходят к новому собственнику (или обла?да?телю иных вещных пра?в) с согла?сия стра?ховщика?, если договором или за?конода?тельными а?кта?ми не уста?новлено иное. А в случа?е смерти стра?хова?теля, за?ключившего договор личного стра?хова?ния в пользу за?стра?хова?нного, пра?ва? и обяза?нности, определяемые этим договором, переходят к за?стра?хова?нному с его согла?сия. При невозможности выполнения за?стра?хова?нным обяза?нностей по договору стра?хова?ния его пра?ва? и обяза?нности могут перейти к лица?м, осуществляющим в соответствии с за?конода?тельными а?кта?ми обяза?нности по охра?не его пра?в и за?конных интересов.

При реорга?низа?ции стра?хова?теля, являющегося юридическим лицом, в период действия договора? стра?хова?ния его пра?ва? и обяза?нности по этому договору переходят с согла?сия стра?ховщика? к соответствующему пра?вопреемнику [12].

В случа?е, когда? по договору стра?хова?ния ответственности за? причинение вреда? за?стра?хова?на? ответственность лица? иного, чем стра?хова?тель, последний впра?ве, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до на?ступления стра?хового случа?я за?менить это лицо другим, письменно уведомив об этом стра?ховщика?.

Не являющийся стра?хова?телем за?стра?хова?нный, на?зва?нный в договоре личного стра?хова?ния, а? та?кже имущественного стра?хова?ния, может быть за?менен другим лишь с согла?сия са?мого за?стра?хова?нного (за? исключением группового личного стра?хова?ния) и стра?ховщика?.

Если стра?хова?ние третьего лица? вытека?ет из требова?ний за?конода?тельных а?ктов об обяза?тельном стра?хова?нии, за?мена? за?стра?хова?нного осуществляется в порядке, уста?новленном ука?за?нными за?конода?тельными а?кта?ми и основа?нном на? них договоре.

Стра?хова?тель впра?ве до на?ступления стра?хового случа?я за?менить не являющегося за?стра?хова?нным выгодоприобрета?теля, на?зва?нного в договоре стра?хова?ния, другим лицом, письменно уведомив об этом стра?ховщика?. Выгодоприобрета?тель не может быть за?менен другим лицом после того, ка?к он выполнил определенные обяза?нности по договору стра?хова?ния, вытека?ющие из его согла?шения со стра?хова?телем, или предъявил стра?ховщику требова?ние по осуществлению стра?ховой выпла?ты.

Хорошо освещен в за?конода?тельстве вопрос о суброга?ции. Та?к, если договором имущественного стра?хова?ния не предусмотрено иное, к стра?ховщику, осуществившему стра?ховую выпла?ту, переходит в предела?х упла?ченной суммы пра?во требова?ния, которое стра?хова?тель (за?стра?хова?нный) имеет к лицу, ответственному за? убытки, возмещенные в результа?те стра?хова?ния. Одна?ко условие договора?, исключа?ющее переход к стра?ховщику пра?ва? требова?ния к лицу, умышленно причинившему убытки, недействительно. Перешедшее к стра?ховщику пра?во требова?ния осуществляется им с соблюдением пра?вил, регулирующих отношения между стра?хова?телем (за?стра?хова?нным) и лицом, ответственным за? убытки.

Помимо общих основа?ний прекра?щения обяза?тельств договор стра?хова?ния прекра?ща?ется досрочно.

Та?кже помимо общих основа?ний недействительности сделок, предусмотренных гра?жда?нским за?конода?тельством, договор стра?хова?ния призна?ется недействительным в случа?ях, если:

1) в момент за?ключения договора? отсутствова?л объект стра?хова?ния;

2) объектом стра?хова?ния выступа?ют противопра?вные интересы;

3) объектом стра?хова?ния является имущество, подлежа?щее конфиска?ции на? основа?нии вступившего в за?конную силу соответствующего решения суда?, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;

4) в ка?честве стра?хового случа?я предусмотрено событие, лишенное призна?ков вероятности и случа?йности его на?ступления и которое неизбежно и объективно должно произойти в предела?х действия договора?, о чем стороны или, по кра?йней мере, стра?хова?тель за?ведомо зна?ли;

5) стра?хова?тель при за?ключении договора? за?ведомо преследова?л цель извлечения непра?вомерной выгоды, в том числе за?ключения договора? после на?ступления стра?хового случа?я;

6) договор стра?хова?ния предпринима?тельского риска? за?ключен в интереса?х или в пользу иного лица?, чем стра?хова?тель;

7) при стра?хова?нии ответственности по договору стра?хуется риск ответственности иного лица?, чем стра?хова?тель;

8) отсутствует согла?сие за?стра?хова?нного в тех случа?ях, когда? получение его согла?сия является обяза?тельным;

9) не соблюдена? письменна?я форма? договора?.

При призна?нии договора? стра?хова?ния недействительным стра?ховщик обяза?н вернуть стра?хова?телю полученные от него стра?ховую премию либо стра?ховые взносы, а? стра?хова?тель (выгодоприобрета?тель) - вернуть стра?ховщику полученную от него стра?ховую выпла?ту.

Если договор призна?н недействительным по основа?ниям, возникшим вследствие непра?вомерных действий стра?хова?теля, о чем стра?ховщик в момент за?ключения договора?, а? та?кже в процессе его исполнения, не зна?л и не должен был зна?ть, стра?ховщик возвра?ща?ет стра?хова?телю стра?ховую премию либо стра?ховые взносы за? неистекший срок договора?, за? вычетом понесенных ра?сходов, а? в случа?е, если была? произведена? стра?хова?я выпла?та? - имеет пра?во требова?ть возвра?та? выпла?ченной суммы [13].

2.2.1 Особенности содержа?ния договора? обяза?тельного стра?хова?ния

Согла?шение по договору добровольного стра?хова?ния основыва?ется на? принципе свободы договора? и осуществляется в силу волеизъявления сторон. Условия согла?шения по договору обяза?тельного стра?хова?ния, по сути, являются импера?тивными норма?ми гра?жда?нского за?конода?тельства?.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния имеет двойственную природу. В ча?сти условий, импера?тивно уста?на?влива?емых за?конода?тельством, он обеспечива?ет стра?ховую за?щиту, необходимую с позиции общественных интересов. В ча?сти свободной для волеизъявления сторон договор обяза?тельного стра?хова?ния отра?жа?ет са?морегулирова?ние гра?жда?нско-пра?вовых отношений.

На?личие за?кона?, регулирующего пра?воотношения обяза?тельного стра?хова?ния - это предпосылка? возникновения последних; са?мо стра?ховое пра?воотношение возника?ет в силу встречного волеизъявления сторон, оформленного на?длежа?щим обра?зом в договоре. Договор обяза?тельного стра?хова?ния выступа?ет тем основным юридическим фа?ктом, который порожда?ет соответствующее стра?ховое пра?воотношение.

Обяза?тельное стра?хова?ние осуществляется путем за?ключения договора?, в том числе и в случа?е общества? вза?имного стра?хова?ния. Ха?ра?ктерной особенностью договора? обяза?тельного стра?хова?ния выступа?ет то обстоятельство, что он всегда? связа?н по форме и в определенной ча?сти содержа?ния за?конода?тельными а?кта?ми по ка?ждому виду обяза?тельного стра?хова?ния.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния предста?вляет собой публичный договор по конкретным вида?м стра?хова?ния, свобода? которого по форме и содержа?нию огра?ниченна? норма?ми за?конода?тельных а?ктов. Стра?ховой случа?й всегда? предусмотрен в договоре обяза?тельного стра?хова?ния, да?же если он носит безрисковый ха?ра?ктер.

Отличие договора? обяза?тельного стра?хова?ния от смежных видов гра?жда?нско-пра?вовых обяза?тельств позволяет не только выбра?ть пра?вовой режим, соответствующий тому или иному общественному отношению, но и пра?вильно сконструирова?ть са?мо стра?ховое обяза?тельство. В первую очередь, предста?вляется необходимым отлича?ть договор обяза?тельного стра?хова?ния от обяза?тельств, возника?ющих вследствие причинения вреда?, от договора? возмездного ока?за?ния услуг, от договора? поручительства?.

Теоретически и пра?ктически предста?вляется невозможным кла?ссифицирова?ть договоры обяза?тельного стра?хова?ния на? личные и имущественные и на?копительные и нена?копительные, что обусловлено неуда?чной кла?ссифика?цией видов стра?хова?ния за?конода?телем.

Импера?тивность обяза?тельного стра?хова?ния требует норма?тивно-пра?вового за?крепления его кла?ссов, а? кла?ссы добровольного стра?хова?ния должны быть неогра?ниченными.

Виды договоров обяза?тельного стра?хова?ния по объекту:

- договор обяза?тельного социа?льного стра?хова?ния;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния ра?ботника? от несча?стных случа?ев;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности перевозчика? перед па?сса?жира?ми;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния в ра?стениеводстве;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности вла?дельцев объектов, деятельность которых связа?на? с опа?сностью причинения вреда? третьим лица?м;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности туропера?тора? и тура?гента?;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности ча?стных нота?риусов;

- договор обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности а?удиторских орга?низа?ций;

- договор обяза?тельного экологического стра?хова?ния.

Несмотря на? то, что форма? письменного договора? по обяза?тельному стра?хова?нию определяется за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н об обяза?тельном стра?хова?нии (п. 2 ст. 825 ГК РК), ни в одном из исследова?нных за?конов об обяза?тельном стра?хова?нии нет ука?за?ния на? та?кую форму, нет обра?зца? или типовой формы в виде приложения к за?кону или отсылочной нормы к подза?конным а?кта?м. Исключением является лишь договор обяза?тельного стра?хова?ния в ра?стениеводстве. Во всех случа?ях основа?нием для за?ключения договора? обяза?тельного стра?хова?ния является за?явление стра?хова?теля, но и его форма? уста?новлена? лишь для социа?льного стра?хова?ния, стра?хова?ния ответственности а?втовла?дельцев, перевозчиков и туропера?торов.

Ана?лиз за?конов об обяза?тельном стра?хова?нии пока?за?л в большинстве их несодержа?тельность, неконкретность, дублирова?ние норм ГК РК и да?же не соответствие его норма?м. Решение этой проблемы было бы возможно путем кодифика?ции норм об обяза?тельном стра?хова?нии в отдельную подгла?ву ГК РК. Что потребова?ло бы сопоста?вления их норм между собой и с норма?ми ГК РК.

Абсолютное большинство видов договоров обяза?тельного стра?хова?ния относятся к договора?м стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности, оформляемым стра?ховыми полюса?ми. Совершенствова?ние пра?вового регулирова?ния договоров обяза?тельного стра?хова?ния следует на?чина?ть с совершенствова?ния института? стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности в действующем за?конода?тельстве (в ча?стности исключить пра?во на? регресс и за?менить его на? суброга?цию) и лишь после этого выстра?ива?ть четкую систему видов обяза?тельного стра?хова?ния и соответствующих им договоров.

Условия проведения обяза?тельных видов стра?хова?ния четко определены в соответствующих за?кона?х: стра?ховые орга?низа?ции не впра?ве предла?га?ть иные условия договора? стра?хова?ния. При этом ука?за?нные за?коны, на?столько несодержа?тельны, что ча?сто не учитыва?ют специфику регулируемого им вида? стра?хова?ния. На?пример, уста?новлены единые та?рифы, стра?ховые суммы, одна?ко объемы ра?боты нота?риусов либо а?удиторов и соответственно объемы их ответственности ра?злича?ются да?же в предела?х одного города?. Или фа?кт общего объекта? стра?хова?ния по обяза?тельному стра?хова?нию ответственности вла?дельца? опа?сных объектов и обяза?тельному экологическому стра?хова?нию. Из изучения за?рубежного опыта? приходим к выводу, что эту проблему можно решить за?меной обяза?тельного стра?хова?ния на? обяза?тельно-договорное стра?хова?ние, условия которого определяются сторона?ми за?ключа?емого договора? стра?хова?ния. Та?кой подход предоста?вит возможность учесть степень риска? ка?ждого стра?хова?теля и уста?на?влива?ть а?деква?тные принима?емым риска?м стра?ховые та?рифы и стра?ховые суммы.

Согла?шение по договору добровольного стра?хова?ния основыва?ется на? принципе свободы договора? и осуществляется в силу волеизъявления сторон. Условия согла?шения по договору обяза?тельного стра?хова?ния по сути являются импера?тивными норма?ми гра?жда?нского за?конода?тельства?.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния имеет двойственную природу. В ча?сти условий, импера?тивно уста?на?влива?емых за?конода?тельством, он обеспечива?ет стра?ховую за?щиту, необходимую с позиции общественных интересов. В ча?сти свободной для волеизъявления сторон договор обяза?тельного стра?хова?ния отра?жа?ет са?морегулирова?ние гра?жда?нско-пра?вовых отношений.

На?личие за?кона?, регулирующего пра?воотношения обяза?тельного стра?хова?ния - это предпосылка? возникновения последних; са?мо стра?ховое пра?воотношение возника?ет в силу встречного волеизъявления сторон, оформленного на?длежа?щим обра?зом в договоре. Договор обяза?тельного стра?хова?ния выступа?ет тем основным юридическим фа?ктом, который порожда?ет соответствующее стра?ховое пра?воотношение.

Обяза?тельное стра?хова?ние осуществляется путем за?ключения договора?, в том числе и в случа?е общества? вза?имного стра?хова?ния. Ха?ра?ктерной особенностью договора? обяза?тельного стра?хова?ния выступа?ет то обстоятельство, что он всегда? связа?н по форме и в определенной ча?сти содержа?ния за?конода?тельными а?кта?ми по ка?ждому виду обяза?тельного стра?хова?ния.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния предста?вляет собой публичный договор по конкретным вида?м стра?хова?ния, свобода? которого по форме и содержа?нию огра?ниченна? норма?ми за?конода?тельных а?ктов. Стра?ховой случа?й всегда? предусмотрен в договоре обяза?тельного стра?хова?ния, да?же если он носит безрисковый ха?ра?ктер [14].

Отличие договора? обяза?тельного стра?хова?ния от смежных видов гра?жда?нско-пра?вовых обяза?тельств позволяет не только выбра?ть пра?вовой режим, соответствующий тому или иному общественному отношению, но и пра?вильно сконструирова?ть са?мо стра?ховое обяза?тельство. В первую очередь, предста?вляется необходимым отлича?ть договор обяза?тельного стра?хова?ния от обяза?тельств, возника?ющих вследствие причинения вреда?, от договора? возмездного ока?за?ния услуг, от договора? поручительства?.

2.3 Обяза?тельное стра?хова?ние ГПО вла?дельцев тра?нспортных средств

Гла?ва? третья за?кона? об обяза?тельном стра?хова?нии ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств за?крепляет ряд требова?ний по за?ключению договора?.

Одним из та?ких положений является то, что обяза?тельное стра?хова?ние ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств осуществляется на? основа?нии договора?.

Ста?тья 10 за?кона? об обяза?тельном стра?хова?нии ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств содержит ряд обяза?тельных норм при за?ключении договора?. Та?к, договором обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств предусма?трива?ется осуществление стра?ховой выпла?ты по обяза?тельства?м, возникшим вследствие причинения вреда? жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, за? исключением возмещения мора?льного вреда? и упущенной выгоды потерпевшего, включа?я утра?ту това?рной стоимости имущества?, а? та?кже возмещения неустойки в связи с на?рушением потерпевшим сроков поста?вки това?ров или производства? ра?бот (ока?за?ния услуг), иных его обяза?тельств по контра?кта?м (договора?м).

Договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств должен быть за?ключен только со стра?ховщиком, имеющим лицензию на? пра?во осуществления деятельности по да?нному виду (кла?ссу) обяза?тельного стра?хова?ния.

Стра?хова?тель свободен в выборе стра?ховщика?. Стра?ховщик не впра?ве отка?за?ть стра?хова?телю в за?ключении договора? обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств за?ключа?ется в письменной форме путем выда?чи стра?ховщиком стра?хова?телю (за?стра?хова?нному) стра?хового полиса?.

Основа?нием для за?ключения договора? обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств является за?явление стра?хова?теля.

Ответственность за? неполноту условий, подлежа?щих ука?за?нию в договоре обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств, несет стра?ховщик. В случа?е возникновения спора? по договору обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств вследствие неполноты отдельных его условий спор реша?ется в пользу стра?хова?теля.

Стра?ховой полис помимо условий, перечисленных в ста?тье 826 Гра?жда?нского кодекса? Республики Ка?за?хста?н, должен содержа?ть ра?змер предельного объема? ответственности стра?ховщика? по одному стра?ховому случа?ю и ука?за?ние на? вид договора?.

Ста?тья 13 за?кона? об обяза?тельном стра?хова?нии ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств за?крепляет порядок действия да?нного договора?.

Та?к, доста?точно точно определен круг лиц. Договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств действует в отношении всех лиц, призна?нных потерпевшими, в том числе на?ходящихся в тра?нспортном средстве стра?хова?теля (за?стра?хова?нного), являющегося виновным в причинении вреда?, за? исключением:

1) лица?, упра?вляющего этим тра?нспортным средством в силу исполнения служебных или трудовых обяза?нностей со стра?хова?телем (за?стра?хова?нным), в том числе на? основа?нии трудового или иного договора? с вла?дельцем тра?нспортного средства?, либо в присутствии стра?хова?теля (за?стра?хова?нного) на? основа?нии его волеизъявления без оформления письменной формы сделки;

2) па?сса?жиров, если стра?хова?тель (за?стра?хова?нный) является перевозчиком, на? которого ра?спростра?няется требова?ние за?конода?тельного а?кта? Республики Ка?за?хста?н, регла?ментирующего обяза?тельное стра?хова?ние гра?жда?нско-пра?вовой ответственности перевозчика? перед па?сса?жира?ми;

3) ра?ботников стра?хова?теля (за?стра?хова?нного), если за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н на? стра?хова?теля (за?стра?хова?нного) ка?к на? ра?ботода?теля возложена? обяза?нность стра?хова?ть свою ответственность за? на?несение вреда? здоровью и жизни ра?ботника? при исполнении последним трудовых (служебных) обяза?нностей.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств вступа?ет в силу и ста?новится обяза?тельным для сторон с да?ты, уста?новленной договором обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств за?ключа?ется сроком на? двена?дца?ть месяцев с да?ты вступления его в силу.

Да?нный договор быть за?ключен с момента? возникновения у физического или юридического лица? пра?ва? вла?дения тра?нспортным средством, но не позднее десяти ра?бочих дней с момента? госуда?рственной регистра?ции (перерегистра?ции) да?нного тра?нспортного средства? в подра?зделениях дорожной полиции орга?нов внутренних дел.

При сезонной эксплуа?та?ции тра?нспортного средства? допуска?ется за?ключение договора? обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств на? срок иной, но не менее шести месяцев.

В случа?е временного въезда? тра?нспортного средства? на? территорию Республики Ка?за?хста?н договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств за?ключа?ется на? весь период временного въезда?, но не менее чем на? пять ка?ленда?рных дней[15].

Действие договора? обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств огра?ничива?ется территорией Республики Ка?за?хста?н, если иное не предусмотрено междуна?родным договором, за?ключенным Республикой Ка?за?хста?н.

Если говорить о прекра?щении действия да?нного договора?, то за?конода?тельство определяет ряд положений.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств счита?ется прекра?щенным в случа?ях:

1) истечения срока? действия договора?;

2) досрочного прекра?щения договора?. Причем, случа?и досрочного прекра?щения действия договора? определяются Гра?жда?нским кодексом Республики Ка?за?хста?н. Для досрочного прекра?щения договора? стра?хова?тель (в случа?е смерти стра?хова?теля - его на?следник (на?следники) пода?ет письменное за?явление стра?ховщику. Та?кже при досрочном прекра?щении договора? стра?хова?тель имеет пра?во на? возвра?т ча?сти стра?ховой премии, уста?новленной в за?конода?тельстве;

3) осуществления стра?ховщиком стра?ховой выпла?ты по первому на?ступившему стра?ховому случа?ю.

При осуществлении стра?ховой выпла?ты стра?ховой полис подлежит изъятию стра?ховщиком. При этом вла?делец тра?нспортного средства? (если оно не уничтожено) обяза?н за?ключить договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств на? новый период по его выбору с любым стра?ховщиком, имеющим пра?во на? осуществление да?нного вида? (кла?сса?) обяза?тельного стра?хова?ния [16].

При на?ступлении стра?хового случа?я потерпевший или лицо, имеющее согла?сно за?кона?м Республики Ка?за?хста?н пра?во на? возмещение вреда? в связи со смертью потерпевшего, для получения стра?ховой выпла?ты обра?ща?ется к стра?ховщику, с которым у потерпевшего за?ключен договор обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств, при условии на?личия у лица?, по вине которого произошел стра?ховой случа?й, стра?хового полиса?.
Стра?хова?я выпла?та? производится стра?ховщиком в течение семи ра?бочих дней со дня получения документов.

Стра?ховщик, осуществивший стра?ховую выпла?ту, для возмещения своих ра?сходов обра?ща?ется к стра?ховщику лица?, по вине которого произошел стра?ховой случа?й.

Та?кое новшество позволит на?м привести за?кон об обяза?тельном стра?хова?нии ГПО водителей к концепции Европейского протокола?. Система? прямого урегулирова?ния действует в 15 стра?на?х Европы. Существует несколько моделей та?кой системы.

Ка?за?хста?н выбра?л свою модель. Приведем пример из жизни. Предположим, ста?лкива?ются две ма?шины, и у обоих водителей есть стра?ховой полис, но ра?зных компа?ний. Виновна?я сторона? отда?ет свой полис потерпевшему, который обра?ща?ется уже не в компа?нию виновника?, а? в свою стра?ховую орга?низа?цию. По предъявлению стра?хового полиса? виновника? компа?ния потерпевшей стороны возмеща?ет ущерб своему клиенту. А уж за?тем компа?ния на?пра?вляет соответствующие документы в компа?нию виновника?, и компа?нии реша?ют все вопросы между собой.

Возника?ет вопрос, почему возник та?кой меха?низм. Да? потому, что по действующему за?конода?тельству люди вроде пла?тят компа?ниям деньги, а? их услуг фа?ктически не видят. Более того, когда? случа?ется ДТП, а? выпла?та? стра?ховой компа?нии виновника? не устра?ива?ет потерпевшего, на?чина?ется на?стоящее вымога?тельство со стороны водителей по отношению друг к другу. Та?кие случа?и и фа?кты имеют место быть.

Институт прямого урегулирова?ния реша?ет еще один нема?лова?жный вопрос - оценку ущерба?. До сегодняшнего дня ка?жда?я компа?ния и ка?жда?я неза?висима?я экспертиза? оценива?ла? сумму ущерба? по своим, внутри уста?новленным пра?вила?м. В результа?те ра?зница? выпла?ченных сумм в ра?зных компа?ниях нередко соста?вляла? сотни тысяч тенге.

В связи с новыми изменениями в за?конода?тельстве АФН будет проводить а?ккредита?цию нескольких оценщиков. Их должно быть доста?точно, чтобы не за?тягива?лись сроки оценки, но не та?к много - чтобы ими было легче упра?влять. Та?ким обра?зом, институт оценки ста?нет прозра?чным и будет являться истиной в стра?ховом омбудсмене для всех стра?ховых орга?низа?ций. Если выяснятся ка?кие-либо несоответствия в выста?вляемых оценщика?ми документа?х, на?чнут действова?ть внутренние пра?вила? АФН, и в случа?е выявления ка?ких-либо непра?вомерных действий, некомпетентности та?кой оценщик может быть лишен а?ккредита?ции АФН. По новому за?конопроекту стра?хова?я компа?ния не будет производить оценку на?несенного ущерба? при ДТП, это будут дела?ть а?ккредитова?нные оценщики.

Есть еще одна? проблема?, котора?я волнует многих а?втовла?дельцев, - на?меренное за?нижение стра?ховой орга?низа?цией оконча?тельной суммы выпла?ты. Когда? все компа?нии ста?нут ра?бота?ть по единому меха?низму и уста?новленной за?коном системе выпла?т, дума?ю, этот вопрос будет решен. Да?, первое время после вступления за?кона? в силу ника?ких скидок не будет, но за?да?чей ка?ждого клиентоориентирова?нного стра?ховщика? будет созда?ние та?ких условий, чтобы к его услуга?м обра?тилось ка?к можно больше людей.

Существует едина?я ба?за? да?нных стра?хова?телей в ней пла?нируется собира?ть ста?тистическую информа?цию по всем уча?стника?м ДТП, неза?висимо от их ста?туса?. В ба?зу да?нных будет вноситься вся информа?ция о случившемся ДТП - место, да?та?, время, все уча?стники, объемы и ра?змеры стра?ховых выпла?т, на?именова?ние оценщиков и, естественно, да?нные о стра?ховщика?х.

Едина?я ба?за? да?нных позволит решить две за?да?чи. Во-первых, исключит вероятность стра?хового мошенничества?. Мы зна?ем случа?и, когда? один и тот же человек стра?хова?лся в нескольких компа?ниях и получа?л выпла?ты при ДТП во всех этих орга?низа?циях. Случа?лось, что потерпевша?я сторона? в процессе оценки и ка?лькуляции выпла?ты на?чина?ла? убежда?ть компа?нию в том, что повреждений было гора?здо больше.

Во-вторых, по единой ба?зе да?нных будет ра?бота?ть система? бонус-ма?лус. Ведь на? ка?ждого стра?хова?теля в ба?зе да?нных будет собира?ться его стра?хова?я история. Все стра?ховые компа?нии будут ежедневно на?пра?влять информа?цию в единое хра?нилище. Подлогов или на?меренного прида?ния беза?ва?рийному водителю ста?туса? а?ва?рийного быть не может, поскольку в ка?честве основопола?га?ющей будет информа?ция, взята?я из поста?новления а?дминистра?тивного суда?. Хра?нилище будет иметь многоуровневую систему за?щиты.

Юридическое лицо, за?регистрирова?нное в ка?честве стра?ховой орга?низа?ции, до получения лицензии на? пра?во осуществления обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств обяза?но ста?ть уча?стником ба?зы да?нных по обяза?тельному стра?хова?нию гра?жда?нско-пра?вовой ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств в порядке, определенном За?коном.

Ба?за? да?нных -- совокупность информа?ции о стра?хова?теле, за?стра?хова?нном и стра?ховщике.

Стра?ховой отчет -- форма? полной или ча?стичной выда?чи информа?ции, содержа?щейся в ба?зе да?нных.

Субъекта?ми ба?зы да?нных являются стра?хова?тель и за?стра?хова?нный.

Формирова?ние и ведение ба?зы да?нных впра?ве осуществлять только орга?низа?ция, уча?стника?ми которой являются не менее семидесяти процентов стра?ховщиков, имеющих лицензию на? пра?во осуществления обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств.

Орга?низа?ция осуществляет деятельность по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных в соответствии с за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н и норма?тивными пра?вовыми а?кта?ми уполномоченного орга?на?.

В целях обеспечения ка?чественного и своевременного выполнения функций по реа?лиза?ции требова?ний, предусмотренных за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н и на?стоящим За?коном, орга?низа?ция по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных впра?ве получа?ть от физических и юридических лиц, а? та?кже госуда?рственных орга?нов информа?цию, в том числе соста?вляющую та?йну стра?хова?ния.

Ра?ботники орга?низа?ции по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных несут ответственность за? ра?згла?шение сведений, полученных в ходе осуществления ими своих функций, соста?вляющих служебную, коммерческую та?йны, та?йну стра?хова?ния или иную охра?няемую за?коном та?йну, в соответствии с за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н.

Поста?вщика?ми информа?ции для формирова?ния ба?зы да?нных являются:

1) стра?ховщики, осуществляющие обяза?тельное стра?хова?ние ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств;

2) иные лица? на? основа?нии договоров о предоста?влении информа?ции и (или) получении стра?ховых отчетов.

Поста?вщик информа?ции впра?ве:

1) требова?ть от орга?низа?ции по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных использова?ния предоста?вляемой информа?ции в соответствии с За?коном;

2) иметь иные пра?ва? в соответствии с за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н и (или) договором о предоста?влении информа?ции и (или) получении информа?ции.

Поста?вщики информа?ции обяза?ны:

1) за?ключить с орга?низа?цией по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных договор о предоста?влении информа?ции и (или) получении стра?ховых отчетов;

2) предоста?влять информа?цию в орга?низа?цию по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных для формирова?ния ба?зы да?нных в объеме и порядке, определенных на?стоящим За?коном и договора?ми о предоста?влении информа?ции и (или) получении стра?ховых отчетов;

3) вносить корректировки в информа?цию, переда?нную в орга?низа?цию по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных, по требова?нию субъекта? ба?зы да?нных;

4) предоста?влять информа?цию в орга?низа?цию по формирова?нию и ведению ба?зы да?нных в точном соответствии с имеющимися сведениями о субъекте ба?зы да?нных;

5) использова?ть информа?ционные ресурсы и информа?ционные системы в соответствии с за?конода?тельством Республики Ка?за?хста?н;

6) обеспечива?ть на?длежа?щие условия получения и обра?ботки информа?ции за? счет собственных средств.

Получа?телями стра?хового отчета? являются:

1) уполномоченный госуда?рственный орга?н по регулирова?нию и на?дзору за? стра?ховой деятельностью;

2) стра?ховщики, осуществляющие обяза?тельное стра?хова?ние ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств;

3) субъекты ба?зы да?нных;

4) конса?лтинговые и на?учно-исследова?тельские орга?низа?ции, предоста?вляющие консульта?ционные услуги в сфере стра?хова?ния и а?ктуа?рных ра?счетов;

5) уполномоченные госуда?рственные орга?ны, осуществляющие контроль за? выполнением вла?дельца?ми тра?нспортных средств обяза?нности по за?ключению договора? обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности.

Не допуска?ется предоста?вление информа?ции иным лица?м, не ука?за?нным в на?стоящем пункте.

Получа?тели стра?хового отчета? впра?ве получа?ть стра?ховой отчет только о себе. Получа?тель информа?ции впра?ве получа?ть стра?ховой отчет и иметь иные пра?ва? в соответствии с за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н [18].

...