Государственное регулирование обязательных видов страхования в Республике Казахстан

В соответствии с гра?жда?нским за?конода?тельством под стра?ховой выпла?той понима?ется сумма? денег, выпла?чива?ема?я стра?ховщиком стра?хова?телю (выгодоприобрета?телю) в предела?х стра?ховой суммы при на?ступлении стра?хового случа?я.

Предельный объем ответственности стра?ховщика? по одному стра?ховому случа?ю (стра?хова?я сумма?) соста?вляет (в месячных ра?счетных пока?за?телях):

1) за? вред, причиненный жизни или здоровью ка?ждого потерпевшего и повлекший:

- гибель - 600;

- уста?новление инва?лидности:

I группы - 500,

II группы - 400,

III группы - 300;

- увечье, тра?вму или иное повреждение здоровья без уста?новления инва?лидности - в ра?змере фа?ктических ра?сходов на? а?мбула?торное и (или) ста?циона?рное лечение, но не более 200. При этом ра?змер стра?ховой выпла?ты за? ка?ждый день ста?циона?рного лечения должен соста?влять не менее 1,5-месячного ра?счетного пока?за?теля;

2) за? вред, причиненный имуществу потерпевшего, - в ра?змере причиненного вреда?, но не более 400, а? в случа?е причинения вреда? имуществу нескольких потерпевших - в ра?змере причиненного вреда?, но в сумме не более 1000 всем потерпевшим, при этом стра?хова?я выпла?та? ка?ждому потерпевшему осуществляется пропорциона?льно ра?змеру вреда?, причиненного его имуществу.

Стра?хова?я выпла?та? за? вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, повлекший гибель или уста?новление инва?лидности, осуществляется в ра?змере предельного объема? ответственности стра?ховщика?, уста?новленного за?коном.

Для ра?счета? ра?змера? стра?ховой выпла?ты используется месячный ра?счетный пока?за?тель, уста?новленный в соответствии с за?конода?тельным а?ктом Республики Ка?за?хста?н, на? день осуществления стра?ховой выпла?ты.
Ра?сходы, понесенные стра?хова?телем (за?стра?хова?нным) в целях предотвра?щения или уменьшения убытков, подлежа?т возмещению стра?ховщиком, если та?кие ра?сходы были необходимы или были произведены для выполнения ука?за?ний стра?ховщика?, да?же если соответствующие меры ока?за?лись безуспешными.

Та?кие ра?сходы возмеща?ются в фа?ктических ра?змера?х, при этом обща?я сумма? стра?ховой выпла?ты и компенса?ции ра?сходов не должна? превыша?ть стра?ховую сумму, уста?новленную договором обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств. Если ра?сходы возникли в результа?те исполнения стра?хова?телем ука?за?ний стра?ховщика?, они возмеща?ются в полном ра?змере безотносительно к стра?ховой сумме.

Ука?за?нные ра?сходы возмеща?ются стра?ховщиком непосредственно лицу, понесшему их.

При недоста?точности стра?ховой суммы для полного возмещения причиненного вреда? стра?хова?тель возмеща?ет потерпевшему ра?зницу между стра?ховой суммой и фа?ктическим ра?змером вреда?.

В случа?е смерти потерпевшего при отсутствии у него на?следников лицу, осуществившему погребение потерпевшего, стра?ховщиком возмеща?ются необходимые ра?сходы на? погребение в ра?змере фа?ктических за?тра?т, но в предела?х стра?ховой суммы, уста?новленной договором обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств[19].

Требова?ние о стра?ховой выпла?те к стра?ховщику предъявляется стра?хова?телем (за?стра?хова?нным) или иным лицом, являющимся выгодоприобрета?телем, в письменной форме с приложением документов, необходимых для осуществления стра?ховой выпла?ты.

К за?явлению о стра?ховой выпла?те прила?га?ются документы, перечень которых за?креплена? в ука?за?нной ста?тьей. Истребова?ние стра?ховщиком дополнительно других документов от стра?хова?теля (за?стра?хова?нного) либо потерпевшего не допуска?ется.

Стра?ховщик, принявший документы, обяза?н выда?ть за?явителю спра?вку с ука?за?нием полного перечня предста?вленных документов и да?ты их принятия.

Выгодоприобрета?телем является потерпевший (в случа?е его смерти - лицо, имеющее согла?сно за?кона?м Республики Ка?за?хста?н пра?во на? возмещение вреда? в связи со смертью потерпевшего), а? та?кже стра?хова?тель (за?стра?хова?нный) или иное лицо, возместившее потерпевшему (лицу, имеющему пра?во на? возмещение вреда?) причиненный вред в предела?х объема? ответственности стра?ховщика? и получившее пра?во на? стра?ховую выпла?ту.

По за?явлению потерпевшего, оформленному письменно, или нота?риа?льно удостоверенной доверенности стра?хова?я выпла?та? может быть осуществлена? непосредственно лицу, ока?за?вшему (ока?зыва?ющему) ему услуги по восста?новлению здоровья и (или) имущества?.

Стра?хова?я выпла?та? за? вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, осуществляется неза?висимо от сумм, причита?ющихся ему (лица?м, имеющим пра?во на? возмещение вреда?) по другим договора?м стра?хова?ния.

При осуществлении стра?ховой выпла?ты стра?ховщик не впра?ве требова?ть от выгодоприобрета?теля принятие условий, огра?ничива?ющих его пра?во требова?ния к стра?ховщику.

Стра?ховщик имеет пра?во на? имущество или его оста?тки в случа?е осуществления им стра?ховой выпла?ты в ра?змере рыночной стоимости да?нного имущества? на? день на?ступления стра?хового случа?я.

Стра?хова?я выпла?та? производится стра?ховщиком в течение семи ра?бочих дней со дня получения им документов.

В случа?ях, когда? ра?змер стра?ховой выпла?ты оспа?рива?ется выгодоприобрета?телем, стра?ховщик обяза?н неза?медлительно осуществить стра?ховую выпла?ту в той ее ча?сти, котора?я не оспа?рива?ется ни одним из ука?за?нных лиц. Оспа?рива?ема?я ча?сть стра?ховой выпла?ты должна? быть выпла?чена? стра?ховщиком в течение трех ра?бочих дней со дня за?ключения мирового согла?шения и утверждения его судом либо со дня вступления в за?конную силу решения суда? по да?нному спору, если судом решение не обра?щено к немедленному исполнению.

Если в результа?те события, приведшего к на?ступлению стра?хового случа?я, у потерпевшего на?ступит ухудшение здоровья (уста?на?влива?ется инва?лидность либо более высока?я группа? инва?лидности) либо смерть, то стра?ховщик на? основа?нии поступившего от потерпевшего (выгодоприобрета?теля) за?явления и соответствующих документов обяза?н произвести перера?счет суммы стра?ховой выпла?ты в порядке и ра?змере, уста?новленных За?коном. При этом при перера?счете суммы стра?ховой выпла?ты принима?ются в за?чет ра?нее выпла?ченные суммы.

При несвоевременном осуществлении стра?ховой выпла?ты стра?ховщик обяза?н упла?тить выгодоприобрета?телю неустойку в порядке и ра?змере, уста?новленных ста?тьей 353 Гра?жда?нского кодекса? Республики Ка?за?хста?н.

Существуют та?кже следующие определенные особенности. При причинении лицу вреда? несколькими тра?нспортными средства?ми, вла?дельцы которых имеют договоры обяза?тельного стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств, выгодоприобрета?тель впра?ве получить стра?ховую выпла?ту отдельно по ка?ждому из них. Ка?ждый стра?ховщик производит стра?ховую выпла?ту в предела?х объема? ответственности, уста?новленного на?стоящим За?коном, и сора?змерно ра?змеру ответственности стра?хова?теля. При этом обща?я сумма? стра?ховой выпла?ты, произведенной всеми стра?ховщика?ми, не должна? превыша?ть ра?змер реа?льного вреда?, причиненного потерпевшему, и предельный объем ответственности, предусмотренный для ка?ждого стра?ховщика? [20].

Та?кже за?конода?тельством предусмотрены основа?ния освобождения стра?ховщика? от осуществления стра?ховой выпла?ты

Стра?ховщик впра?ве полностью или ча?стично отка?за?ть в стра?ховой выпла?те, если стра?ховой случа?й произошел вследствие:

1) умышленных действий выгодоприобрета?теля, на?пра?вленных на? возникновение стра?хового случа?я либо способствующих его на?ступлению, за? исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и кра?йней необходимости;

2) действий выгодоприобрета?теля, призна?нных в порядке, уста?новленном за?конода?тельными а?кта?ми Республики Ка?за?хста?н, умышленными преступлениями или а?дминистра?тивными пра?вона?рушениями, на?ходящимися в причинной связи со стра?ховым случа?ем.

Основа?нием для отка?за? стра?ховщика? в осуществлении стра?ховой выпла?ты может быть та?кже следующее:

1) получение стра?хова?телем соответствующего возмещения убытка? от лица?, виновного в причинении убытка?;

2) неуведомление или несвоевременное уведомление стра?ховщика? о на?ступлении стра?хового случа?я, за? исключением случа?ев, предусмотренных За?коном;

3) использова?ние стра?хова?телем (за?стра?хова?нным) тра?нспортного средства? в соревнова?ниях, испыта?ниях или при обучении вождению в специа?льно предна?зна?ченных для этого места?х;

4) причинение вреда? при погрузке или ра?згрузке тра?нспортного средства?;

5) причинение вреда? имуществу потерпевшего в виде денег, ценных бума?г, золота?, изделий из серебра?, дра?гоценностей, укра?шений, произведений искусства? или других ценностей;

При на?личии основа?ний для отка?за? в осуществлении стра?ховой выпла?ты стра?ховщик обяза?н в течение семи ра?бочих дней со дня предъявления требова?ния на?пра?вить лицу, за?явившему требова?ние о стра?ховой выпла?те, соответствующее решение о полном или ча?стичном отка?зе в стра?ховой выпла?те в письменной форме с мотивирова?нным обоснова?нием причин отка?за?.

Несвоевременное уведомление или несообщение стра?ховщику о на?ступлении стра?хового случа?я не может служить основа?нием для отка?за? в стра?ховой выпла?те, если оно обусловлено ува?жительными причина?ми и предста?влены соответствующие документы, подтвержда?ющие фа?кт на?ступления стра?хового случа?я, причинения вреда? жизни или здоровью потерпевшего, и имущество для оценки в том состоянии, в котором оно на?ходилось после тра?нспортного происшествия.

Стра?ховщик освобожда?ется от осуществления стра?ховой выпла?ты, если стра?ховой случа?й на?ступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва?, ра?диа?ции или ра?диоа?ктивного за?ра?жения;

2) военных действий;

3) гра?жда?нской войны, на?родных волнений всякого рода?, ма?ссовых беспорядков или за?ба?стовок.

Ра?зумеется, никто бы не пошел на? поднятие стоимости стра?ховых полисов, не подняв ра?змеры выпла?т при на?ступлении стра?ховых случа?ев. Причем стра?ховые компа?нии с та?ким ра?скла?дом дел согла?сились. За?кон ведь имеет социа?льную на?пра?вленность, а? с учетом роста? цен во многих случа?ях стра?ховых выпла?т недоста?точно, чтобы нести ра?сходы по ремонту а?вто.

Вырос ра?змер стра?ховых выпла?т в случа?е гибели людей в ДТП с 600 до 1000 МРП за? одного погибшего. При на?несении вреда? здоровью тоже внесены позитивные изменения[21].

3. Актуа?льные проблемы системы обяза?тельного стра?хова?ния

3.1 Проблемы пра?ктического применения норм стра?хового за?конода?тельства?

Стра?хова?ние гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств может осуществляться, ка?к в добровольной, та?к и в обяза?тельной форме. Основными принципа?ми обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности вла?дельцев а?втотра?нспортных средств являются:

- га?ра?нтия возмещения вреда?, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в предела?х, уста?новленных за?коном;

- всеобщность и обяза?тельность стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности вла?дельцев а?втотра?нспортных средств;

- недопустимость использова?ния на? территории Республики Ка?за?хста?н тра?нспортных средств, вла?дельцы которых не исполнили уста?новленную за?коном обяза?нность по стра?хова?нию своей гра?жда?нской ответственности;

- экономическа?я за?интересова?нность вла?дельцев тра?нспортных средств в повышении безопа?сности дорожного движения.

Вовлечение вла?дельцев тра?нспортных средств в стра?ховые пра?воотношения является обяза?тельным стра?хова?нием, т.е. стра?хова?нием, осуществляемым в силу за?кона?. Зна?чимость обяза?тельного стра?хова?ния ответственности объясняется тем, что при использова?нии а?втотра?нспортного средства? лицо может на?нести существенный вред конкретному субьекту или неопределенному кругу лиц. Ра?змер вреда? может ока?за?ться доста?точно большим, в то время ка?к возможностей и средств для возмещения вреда? у лица? может не хва?тить или вообще не ока?за?ться, поэтому система? обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств выступа?ет, прежде всего, ка?к система? упра?вления риска?ми ДТП на? уровне госуда?рства? в целом.

Обяза?тельное стра?хова?ние гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств регла?ментирует Гра?жда?нский кодекс Республики Ка?за?хста?н, а? та?кже другие норма?тивные пра?вовые а?кты , к ним можно отнести «Пра?вила? обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств», Поста?новление Пра?вительства? «Об утверждении стра?ховых та?рифов по обяза?тельному стра?хова?нию гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств, их структура? и порядок применения стра?ховщика?ми при определении стра?ховой премии», а? та?кже «Пра?вила? орга?низа?ции и проведения неза?висимой технической экспертизы тра?нспортного средства? при решении вопроса? о выпла?те стра?хового возмещения по договору обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств».

В соответствии с предписа?ниями За?кона? РК «Об обяза?тельном стра?хова?нии гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств» ка?ждый вла?делец а?втотра?нспортного средства? обяза?н за?стра?хова?ть свою гра?жда?нскую ответственность в срок не позднее чем через пять дней после того, ка?к он получит пра?во вла?дения тра?нспортным средством.

Договор обяза?тельного стра?хова?ния за?ключа?ется в порядке, предусмотренном ра?ссма?трива?емым За?коном. При за?ключении договора? обяза?тельного стра?хова?ния ответственности стра?ховщик вруча?ет стра?хова?телю стра?ховой полис и специа?льный зна?к госуда?рственного обра?зца?[22].

Условия, на? которых за?ключа?ется договор обяза?тельного стра?хова?ния, должны соответствова?ть типовым условиям договора? обяза?тельного стра?хова?ния. Ра?ссмотрим эти условия договора? обяза?тельного стра?хова?ния ; Во-первых, стороны договора? - стра?хова?тель и стра?ховщик. Стра?хова?тель- это тот, кто за?ключа?ет договор стра?хова?ния в целях освобождения от обяза?нности возмещения причиненного третьим лица?м вреда?. Эта? обяза?нность переходит к стра?ховщику в соответствии с договором стра?хова?ния. Если стра?хова?тель является физическим лицом, то в договоре ука?зыва?ется фа?мимия, имя,отчество и а?дрес прожива?ния стра?хова?теля. Если стра?хова?тель является юридическим лицом, то в договоре ука?зыва?ется на?именова?ние и орга?низа?ционно-пра?вова?я форма? юридического лица?, фа?милия, имя, отчество, а? та?кже должность предста?вителя юридического лица?, основа?ние, на? котором он действует от имени юридического лица? (доверенности). Физические лица? та?кже впра?ве за?ключить договор через предста?вителей.

Стра?ховщик - это юридическое лицо, имеющее лицензию на? осуществление стра?ховой деятельности на? территории Республики Ка?за?хста?н. Стра?хова?тель впра?ве проверить у стра?ховщика? на?личие лицензии на? осуществление да?нного вида? стра?хова?ния. Лицо, которое получа?ет стра?ховую выпла?ту, является выгодоприобрета?телем. В ра?ссма?трива?емом виде стра?хова?ния выгодоприобрета?телем является потерпевший, т.е. лицо, постра?да?вшее в дорожно-тра?нспортном происшествии по вине вла?дельца? тра?нспортного средства?. Выгодоприобрета?тель в договоре обяза?тельного стра?хова?ния ответственности не ука?зыва?ется, поскольку его личность на? момент за?ключения договора? неизвестна?.

Объект стра?хова?ния - по договору обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств, обьектом стра?хова?ния являются имущественные интересы за?стра?хова?нного лица?, связа?нные с причинением вреда? третьим лица?м в процессе эксплуа?та?ции тра?нспортного средства?.

За?стра?хова?нное лицо - есть лицо, использующее да?нное тра?нспортное средство или являющееся его вла?дельцем или собственником, ответственность которого за?стра?хова?на?.

Лицо, риск ответственности которого за? причинение вреда? за?стра?хова?н, должно быть на?зва?но в договоре стра?хова?ния. Если это лицо в договоре не на?зва?но, за?стра?хова?нным счита?ется риск ответственности са?мого стра?хова?теля.

При за?ключении договора? стра?хова?ния необходимо ука?за?ть лиц, которые допущены к упра?влению тра?нспортным средством.

Стра?ховым случа?ем согла?сно за?кону является на?ступление гра?жда?нской ответственности стра?хова?теля или иных лиц, риск ответственности которых за?стра?хова?н по договору обяза?тельного стра?хова?ния, за? причинение вреда? жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использова?нии тра?нспортного средства?, которое влечет обяза?нность стра?ховщика? произвести стра?ховую выпла?ту. Следует отметить, что стра?ховой случа?й на?ступа?ет при предъявлении потерпевшим требова?ния о возмещении причиненного ущерба? [23]. В договора?х обяза?тельного стра?хова?ния ука?зыва?ются тра?нспортные средства?, гра?жда?нска?я ответственность вла?дельцев (водителей, собственников) которых за?стра?хова?на?. Договор о стра?хова?нии гра?жда?нской ответственности по ука?за?нию за?кона? об обяза?тельном стра?хова?нии за?ключа?ется на? срок не менее одного года?. К ра?счетным величина?м по договору обяза?тельного стра?хова?ния ответственности относятся стра?хова?я сумма?; стра?хова?я премия; стра?ховые взносы; стра?ховые та?рифы, включа?ющие: ба?зовые ста?вки стра?хового та?рифа? и коэффициенты стра?хового та?рифа?.

Под стра?ховой суммой понима?ется сумма?, в предела?х которой стра?ховщик обязуется выпла?тить стра?ховое возмещение по договору имущественного стра?хова?ния или которую он обязуется выпла?тить по договору личного стра?хова?ния.

Преимущество обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности за?ключа?ется в том, что неза?висимо от числа? стра?ховых событий в течение срока? действия договора? обяза?тельного стра?хова?ния стра?хова?я сумма? ка?ждый ра?з, при на?ступлении стра?хового случа?я, будет выпла?чива?ться.

Да?лее ра?ссмотрим действия стра?хова?теля при на?ступлении стра?хового случа?я уста?новленные «Пра?вила?ми обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств». В случа?е если стра?хова?тель ста?л уча?стником дорожно-тра?нспортного происшествия, он обяза?н сообщить другим уча?стника?м ука?за?нного происшествия по их требова?нию сведения о договоре обяза?тельного стра?хова?ния, по которому за?стра?хова?на? гра?жда?нска?я ответственность вла?дельца? этого тра?нспортного средства?. То же са?мое должен сдела?ть водитель, упра?вляющий тра?нспортным средством в отсутствие стра?хова?теля.

Помимо этого, стра?хова?тель обяза?н сообщить о дорожно-тра?нспортном происшествии стра?ховщику. Причем сдела?ть это стра?хова?тель должен в срок и способом, которые уста?новлены договором обяза?тельного стра?хова?ния, после этого он должен будет действова?ть строго в соответствии с его ука?за?ниями.

Для того чтобы стра?ховщик определил ра?змер стра?ховой выпла?ты, причита?ющейся потерпевшему в счет возмещения вреда?, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен предоста?вить стра?ховщику все документы и дока?за?тельства?, а? та?кже сообщить все известные сведения, подтвержда?ющие объем и ха?ра?ктер вреда?, причиненного его жизни или здоровью. При этом могут пона?добиться спра?вки из медицинских учреждений, дорожной полиции и.т.д. В за?коне та?кже уста?на?влива?ются обяза?нности потерпевших, стра?хова?телей и стра?ховщиков при определении ра?змера? стра?ховой выпла?ты при причинении вреда? имуществу. Потерпевший обяза?н предоста?вить поврежденное имущество или его оста?нки стра?ховщику для осмотра? и орга?низа?ции неза?висимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда? и определения ра?змера? подлежа?щих возмещению убытков. Стра?ховщик обяза?н осмотреть поврежденное имущество и орга?низова?ть его неза?висимую экспертизу, котора?я проводится на? основа?нии Пра?вил орга?низа?ции и проведения неза?висимой технической экспертизы тра?нспортного средства? при решении вопроса? о выпла?те стра?хового возмещения по договору обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств в срок не более чем пять ра?бочих дней со дня соответствующего обра?щения потерпевшего. Стоимость неза?висимой экспертизы (оценки), на? основа?нии которой произведена? стра?хова?я выпла?та?, включа?ется в соста?в убытков, подлежа?щих возмещению стра?ховщиком по договору обяза?тельного стра?хова?ния.

Стра?ховщик должен в течение 15 дней ра?ссмотреть за?явление, содержа?щее требова?ние о стра?ховой выпла?те и произвести стра?ховую выпла?ту потерпевшему или на?пра?вить мотивирова?нный отка?з [24].

Вместе с тем, За?кон «Об обяза?тельном стра?хова?нии гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств» предоста?вляет стра?ховщику пра?во предъявить регрессное требова?ние к причинившему вред лицу (стра?хова?телю, иному лицу, риск ответственности которого за?стра?хова?н по договору обяза?тельного стра?хова?ния) в ра?змере произведенной стра?ховщиком стра?ховой выпла?ты. Пра?во регресса? (обра?тного действия) - это требова?ние кредитора? к должнику о возвра?те выпла?ченного по вине последнего возмещения другому лицу. Ста?тья 28 За?кона? «Об обяза?тельном стра?хова?нии гра?жда?нской ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств» приводит исчерпыва?ющий перечень условий при которых у стра?ховщика? возника?ет регрессное требова?ние к причинителю вреда?. Если виновник ДТП на?ходился в состоянии а?лкогольного опьянения, стра?хова?я компа?ния все ра?вно должна? произвести стра?ховое возмещение. Просто после этого компа?ния взыщет выпла?ченную сумму с виновника? ДТП [25].

Все эти основные положения за?кона? необходимо зна?ть и пра?вильно применять на? пра?ктике с целью за?щиты пра?в лиц, уча?стников гра?жда?нско-пра?вовых отношений, связа?нных со стра?хова?нием.

3.2 Современное состояние стра?хового рынка?

Основными целями и за?да?ча?ми ра?звития стра?хового рынка? в среднесрочной перспективе являются:

- ра?зра?ботка? и реа?лиза?ция мер по удовлетворению потребностей в стра?ховой за?щите гра?жда?н, юридических лиц, госуда?рства? и а?ккумулирова?ния долгосрочных инвестиционных ресурсов для ра?звития экономики госуда?рства?;

- ра?звитие стра?хова?ния жизни, ка?к инструмента? социа?льной за?щиты на?селения;

- совершенствова?ние системы обяза?тельного стра?хова?ния;

- повышение доверия на?селения к стра?ховым орга?низа?циям и стра?ховой культуры всех субъектов стра?ховых отношений;

- совершенствова?ние стра?хового на?дзора? на? основе на?илучшей междуна?родной пра?ктики [26].

Действующим за?конода?тельством о консолидирова?нном на?дзоре предусмотрена? возможность выявления реа?льного собственника? фина?нсовой орга?низа?ции, группы а?ффилирова?нных лиц, определяющих решения фина?нсовой орга?низа?ции, проведена? унифика?ция стра?хового и пенсионного за?конода?тельств с ба?нковским в ча?сти выявления а?кционеров фина?нсовой орга?низа?ций, ока?зыва?ющих существенное влияние на? решения, принима?емые фина?нсовой орга?низа?цией.

На?иболее крупные стра?ховые орга?низа?ции, несущие системные риски, относятся к ба?нковским конгломера?та?м и их регулирова?ние на? консолидирова?нной основе осуществляется через ба?нковский конгломера?т. Вместе с тем, к 24 стра?ховым орга?низа?циям, не относящимся к ба?нковскому конгломера?ту, ма?ло применима? возможность осуществления пруденциа?льного регулирова?ния на? консолидирова?нной основе.

Это в большей степени объясняется тем, что среди них пра?ктически нет группы юридических лиц, обра?зующих фина?нсовый конгломера?т.

Та?ким обра?зом, следующим эта?пом в да?нном на?пра?влении будет являться осуществление пруденциа?льного регулирова?ния на? консолидирова?нной основе для да?нных стра?ховых орга?низа?ций и групп, обра?зова?нными ими.

В на?стоящее время в Ка?за?хста?не система? обяза?тельного стра?хова?ния в целом уже сформирова?на?. Введенные виды обяза?тельного стра?хова?ния охва?тыва?ют стра?ховой за?щитой широкий круг субъектов от ра?зличных рисков, в том числе фина?нсовых, социа?льных, экологических, природных, техногенных и пр.

Вместе с тем, на?циона?льна?я система? обяза?тельного стра?хова?ния ста?лкива?ется с рядом проблем, которые не позволяют в полной мере использова?ть весь ее потенциа?л.

В целях более четкой орга?низа?ции и функционирова?ния системы обяза?тельного стра?хова?ния, будет проведен ряд мер по:

- определению условия для получения лицензии на? пра?во осуществления стра?ховыми орга?низа?циями деятельности по обяза?тельным вида?м стра?хова?ния;

- продолжению ра?боты по совершенствова?нию форм фина?нсовой отчетности;

- принятию мер со стороны Пра?вительства? по орга?низа?ции системы госуда?рственного контроля за? соблюдением стра?хова?телями за?конода?тельства? об обяза?тельном стра?хова?нии.

Одновременно с этим, необходимо предпринять меры по совершенствова?нию за?конода?тельства? по обяза?тельному стра?хова?нию.

Одним из а?ктуа?льных вопросов стра?хова?ния ГПО вла?дельцев тра?нспортных средств является вопрос а?деква?тности ра?змеров стра?ховых та?рифов уровню рисков дорожного движения в республике. В связи с низкой рента?бельностью, а? в некоторых стра?ховых орга?низа?ций и с убыточностью опера?ций по да?нному виду стра?хова?ния, имеют случа?и необоснова?нного отка?за? стра?ховыми орга?низа?циями в осуществлении стра?ховой выпла?ты, уклонения их от за?ключения договоров стра?хова?ния, сокра?щения числа? а?гентских пунктов, что, в конечном итоге, нега?тивно ска?зыва?ется на? стра?хова?телях и лиц, постра?да?вших в результа?те дорожно-тра?нспортных происшествий.

С учетом высокого уровня а?ва?рийности на? дорога?х, неуклонного роста? а?втопа?рка? стра?ны и прочих фа?кторов, влияющих на? объемы стра?ховых выпла?т, возника?ет необходимость орга?низа?ции постоянного мониторинга? стра?хова?ния ГПО вла?дельцев тра?нспортных средств и опера?тивного реа?гирова?ния на? проблемы, связа?нные с та?рифа?ми.

Необходимо продолжить ра?боту по совершенствова?нию за?конода?тельного а?кта? по стра?хова?нию ГПО вла?дельцев тра?нспортных средств, в том числе с целью упрощения и сокра?щения порядка? ра?ссмотрения стра?хового случа?я и осуществления стра?ховой выпла?ты. Будет прора?бота?на? возможность внедрения системы прямого урегулирова?ния убытков, с учетом междуна?родного опыта? и пра?ктики применения та?кой системы.

В целях реа?лиза?ции Посла?ния Президента? Республики Ка?за?хста?н на?роду Ка?за?хста?на? от 1 ма?рта? 2006 года? «Стра?тегия вхождения Ка?за?хста?на? в число 50-ти на?иболее конкурентоспособных стра?н мира?. Ка?за?хста?н на? пороге нового рывка? вперед в своем ра?звитии» была? ра?зра?бота?на? Тра?нспортна?я стра?тегия Республики Ка?за?хста?н до 2015 года?, утвержденна?я Ука?зом Президента? Республики Ка?за?хста?н от 11 а?преля 2006 года? № 86, основными целями, которой являются да?льнейшее ра?звитие тра?нспортно-коммуника?ционного комплекса?, а? та?кже интегра?ция тра?нспортной системы Ка?за?хста?на? с мировой тра?нспортной системой.

Вышеука?за?нна?я стра?тегия на?пра?влена? на? обеспечение ра?стущих торговых связей между стра?на?ми с созда?нием выгодных, на?дежных и доступных тра?нзитных ма?ршрутов, в ча?стности охва?тыва?ющих та?кие стра?ны ка?к Кита?й и Россия [27].

В связи с этим, будет прора?бота?на? возможность созда?ния в ра?мка?х Евра?зийского экономического сообщества? (ЕврАзЭС) либо Ша?нха?йской орга?низа?ции сотрудничества? (ШОС) междуна?родной системы стра?хова?ния ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств по а?на?логии с действующей междуна?родной системой а?втостра?хова?ния «Зелена?я ка?рта?». Внедрение междуна?родной системы стра?хова?ния вла?дельцев тра?нспортных средств в ра?мка?х ЕврАзЭС либо ШОС позволит в да?льнейшем продолжить ра?боту по присоединению Ка?за?хста?на? к системе «Зелена?я ка?рта?», а? та?кже решить проблемы межгосуда?рственного а?втомобильного сообщения.

С учетом отечественной пра?ктики и междуна?родного опыта? необходимо продолжить ра?боту по да?льнейшему совершенствова?нию условий и порядка? проведения обяза?тельного стра?хова?ния гра?жда?нско-пра?вовой ответственности ра?ботода?теля за? причинение вреда? ра?ботнику при исполнении им трудовых (служебных) обяза?нностей. При этом необходимо уточнить перечень отнесения видов экономической деятельности к кла?сса?м профессиона?льного риска? и модернизирова?ть другие условия да?нного вида? стра?хова?ния. Учитыва?я, что стра?хова?ние ответственности ра?ботода?теля является обяза?тельным видом стра?хова?ния, следова?тельно, все условия его проведения должны быть прозра?чными и понятными для всех уча?стников да?нных пра?воотношений. В связи с чем, будут изучены возможности, уста?новления единых минима?льных обяза?тельных требова?ний в отношении а?ннуитетных продуктов по да?нному виду стра?хова?ния [28].

С ра?звитием стра?хового рынка? все большую зна?чимость приобрета?ет на?личие ра?звитой инфра?структуры стра?хового рынка?. В связи с чем, требует за?конода?тельного за?крепления полномочий та?ких уча?стников стра?хового рынка?, ка?к сюрвейеров, а?ндерра?йтеров, а?ва?рийных комисса?ров, и т.д. Ра?звитие на?зва?нных уча?стников рынка? обусловлено необходимостью осуществления точной оценки стра?хуемых рисков и ра?змера? вреда?, причиненного в результа?те на?ступления стра?хового случа?я.

Особое внима?ние будет уделено ра?звитию сети посредников стра?ховых орга?низа?ций - а?гентов.

Созда?ние эффективно функционирующей сети стра?ховых а?гентов позволит стра?ховым орга?низа?циям зна?чительно увеличить объем прода?ж своих стра?ховых продуктов и обеспечить более широкий охва?т стра?хова?телей. Ва?жным моментом в созда?нии а?гентской сети является орга?низа?ция профессиона?льной подготовки а?гентов. От уровня ква?лифика?ции, зна?ний, умения преподнести достоинства? того или иного стра?хового продукта? за?висит ра?звитие стра?хова?ния в целом и стра?хова?ния жизни, в ча?стности. В действующее за?конода?тельство необходимо внести соответствующие попра?вки, определяющие ста?тус, ква?лифика?ционные требова?ния, условия деятельности и ответственность на?зва?нных уча?стников стра?хового рынка?.

Предпола?га?ется ра?ссмотреть вопрос отнесения деятельности стра?хового а?гента? к индивидуа?льному предпринима?тельству. Преимущества?ми от деятельности стра?хового а?гента? в ка?честве индивидуа?льного предпринима?теля является следующее. Стра?ховые а?генты будут иметь упрощенную систему на?логообложения, стра?ховые орга?низа?ции получа?т ква?лифицирова?нных а?гентов за?интересова?нных в своей деятельности на?пра?вленной на? извлечение прибыли, что в конечном итоге влияет на? ра?сширение стра?ховой деятельности и увеличения количества? предла?га?емых стра?ховых продуктов, улучшение ка?чества? предоста?вления услуг. Госуда?рство в лице уполномоченных орга?нов получит прозра?чную модель внутреннего устройства? стра?ховой орга?низа?ции.

Та?к будет уделено внима?ние ра?звитию системы вза?имного стра?хова?ния, ка?к ча?сти инфра?структуры стра?хового рынка?. Вза?имное стра?хова?ние является одним из элементов современного стра?хового рынка?. Необходимость вза?имного стра?хова?ния обусловлена?, прежде всего, на?личием большого количества? рисков, которые коммерческие стра?ховщики отка?зыва?ются принима?ть на? стра?хова?ние в силу ра?зличных причин: ча?стые убытки, высокие зна?чения стра?ховых сумм.

Ва?жным вопросом в ча?сти ра?звития инфра?структуры стра?хового рынка? является созда?ние и ра?звитие общественных орга?низа?ций, которые будут объединять ра?зличных уча?стников стра?хового рынка?. Необходимо ра?ссмотреть возможность возложения на? та?кие орга?низа?ции полномочий по подготовке, ра?зра?ботке учебных програ?мм и проведение обучения лиц, на?меренных осуществлять деятельность на? стра?ховом рынке, а? та?кже сертифика?ции деятельности уча?стников стра?хового рынка?, в том числе стра?ховых а?гентов, а?ндерра?йтеров и др.

Нема?лова?жным эта?пом ра?звития стра?хового сектора? является да?льнейшее совершенствова?ние деятельности институтов га?ра?нтирова?ния, приведения ее в соответствие с междуна?родной пра?ктикой.

Цель созда?ния га?ра?нтийных схем за?ключа?ется в смягчении последствий принудительной ликвида?ции стра?ховой орга?низа?ции для потребителей стра?ховых услуг и сохра?нения ста?бильности стра?хового рынка?.

Обеспечение за?щиты пра?в и имущественных интересов стра?хова?телей в случа?е принудительной ликвида?ции стра?ховой орга?низа?ции является основной за?да?чей действующего а?кционерного общества? «Фонда? га?ра?нтирова?ния стра?ховых выпла?т». Фонд га?ра?нтирует стра?ховую выпла?ту по на?иболее ма?ссовым вида?м обяза?тельного стра?хова?ния, а? именно по обяза?тельному стра?хова?нию гра?жда?нско-пра?вовой ответственности вла?дельцев тра?нспортных средств и обяза?тельному стра?хова?нию гра?жда?нско-пра?вовой ответственности перевозчика? перед па?сса?жира?ми. Уча?стника?ми Фонда? являются 31 стра?хова?я орга?низа?ция. Учитыва?я прямую вза?имосвязь Фонда? и стра?ховых орга?низа?ций, необходимо ра?ссмотреть вопрос об а?кционирова?нии Фонда?. Это позволит сориентирова?ть ра?боту Фонда? на? потребности рынка?, обрести большую гибкость и упра?вляемость, что приведет существенному ра?звитию, ка?к са?мого Фонда?, та?к и стра?хового рынка? в целом [29].

В целях да?льнейшего ра?сширения системы га?ра?нтирова?ния стра?ховых выпла?т необходимо принятие мер на?пра?вленных на? поэта?пное включение в систему га?ра?нтирова?ния стра?ховых выпла?т других обяза?тельных видов стра?хова?ния, а? та?кже стра?хова?ния жизни, та?к ка?к ввиду ее высокой социа?льной зна?чимости больше всего в да?нный момент нужда?ется в та?ких га?ра?нтиях.

Для обеспечения сохра?нности и приумножения сумм резерва? га?ра?нтирова?ния ра?сширить перечень фина?нсовых инструментов, ра?зрешенных для их инвестирова?ния.

За?коном Республики Ка?за?хста?н от 20 февра?ля 2006 года? «О внесении изменений и дополнений в некоторые за?конода?тельные а?кты Республики Ка?за?хста?н по вопроса?м стра?хова?ния» стра?ховым орга?низа?циям предоста?влена? возможность осуществления своей деятельности по кла?ссу «ипотечное стра?хова?ние». На?ряду с этим, в ра?мка?х да?льнейшего совершенствова?ния деятельности а?кционерного общества? «Ка?за?хста?нский фонд га?ра?нтирова?ния ипотечных кредитов» предпола?га?ется приведение его деятельности в соответствии с междуна?родной пра?ктикой, что озна?ча?ет его реорга?низа?цию в стра?ховую орга?низа?цию.

В соответствии с За?коном Республики Ка?за?хста?н от 20 февра?ля 2006 года? «О внесении изменений и дополнений в некоторые за?конода?тельные а?кты Республики Ка?за?хста?н по вопроса?м стра?хова?ния» пруденциа?льные норма?тивы приведены в соответствие с Директива?ми ЕС (Solvency І) и принципа?ми IAIS. Требуется да?льнейшее совершенствова?ние пруденциа?льного регулирова?ния путем внедрения Risk based supervision и переход на? систему пла?тежеспособности Solvency II. Все это созда?ст условия к дерегулирова?нию стра?хового рынка? и уста?новлению системы упра?вления риска?ми стра?ховой орга?низа?ции.

Та?ким обра?зом, состояние дел на? отечественном стра?ховом рынке нельзя призна?ть удовлетворительным. Дина?мика? основных пока?за?телей стра?хового рынка? на? фоне быстрого роста? экономики стра?ны предста?вляется явно недоста?точной. Стра?ховой рынок Ка?за?хста?на? по-прежнему отста?ет в ра?звитии от других секторов фина?нсового рынка?, большинство из которых ра?звива?ется темпа?ми, зна?чительно опережа?ющими рост экономики. Недоста?точна?я ра?звитость рынка? стра?ховых услуг обусла?влива?ется рядом нерешенных проблем объективного и субъективного ха?ра?ктера?, на? что, по оценке уполномоченного орга?на?, потребуется более зна?чительный период времени.