На развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. По оценкам зарубежных экспертов, Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость. [36]

Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы Республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствования имеющейся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации. Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы Республики Казахстан. По нашему мнению, главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы кроются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением в 15 миллионов человек. Кроме того, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающаяся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию. [43]

Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.

Также в качестве основных проблем финансово-кредитной системы Республики Казахстан можно выделить: неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе; присутствие теневых капиталов в банках; несовершенное правовое регулирование деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций; отсутствие механизмов государственной поддержки в развитии организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций; отсутствие государственной программы микрокредитования, а также обучения и консультационной помощи по ведению малого бизнеса и микрокредитования; отсутствие единой государственной политики в области обязательного и экологического страхования, направленной на всемерное использование потенциала страховой системы как одного из механизмов устойчивого развития промышленности Республики; слабые темпы развития страхования жизни, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования; отсутствие полноценной страховой статистики, а также отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных опасных производственных рисков для использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и др.); нерациональные тарифы страховых услуг, низкое качество страховых продуктов, частое отсутствие прозрачности и надежности в деятельности страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров; отсутствие стратегических решений проблем перестрахования, ограниченный потенциал национального страхового и перестраховочного рынков по принятию рисков, объемы которых ежегодно увеличиваются (что связано и с ускоренным развитием добывающих отраслей экономики); отсутствие жесткой регламентации иностранного присутствия на страховом рынке, что не позволяет в должной степени использовать ресурсы зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной базы рынка через привлечение новых потребителей услуг по добровольным видам страхования; слабая консолидация страховых организаций и их профессионального уровня, а также практическое отсутствие на рынке реальной специализации страховых организаций, учитывая повышение роли таких перспективных направлений страхования как медицинское, накопительное и долгосрочное страхование жизни, страхование в туристической отрасли, страхование недвижимости, банковских и предпринимательских рисков и т.д.; низкая капитализация страховых организаций; отсутствие государственного регулирования страховой деятельности и надзора за ней, направленное на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, использование наиболее эффективных методов контроля за результатами их основной и инвестиционной деятельности, поэтапную либерализацию существующих требований к размещению страховых резервов и инвестиционной политике страховых организаций, а также несовершенство норм законодательства по вопросам проверки аффилированности страховых организаций и их должностных лиц, условиям участия субъектов страховой деятельности в холдингах и иных корпоративных объединениях, мерам борьбы с использованием незаконного капитала в страховом секторе. [12,32]

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы Казахстана в ближайшей перспективе. Особо следует отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка Казахстана должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных система ЕврАзЭС.

Развитие платежных систем Казахстана в настоящее время обеспечивают потребности реального сектора экономики, банков и других участников финансового рынка в своевременном проведении платежей и переводов денег, а также способствует эффективной реализации денежно-кредитной политики государства и исполнению государственного бюджета. На сегодняшний день платежные системы Казахстана отвечают всем требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к платежным системам развитых стран. При этом, нормативная база и технологии, используемые в платежных системах, постоянно совершенствуются.

Наряду с планомерным ростом потоков платежей в платежных системах наблюдалось также значительное увеличение количества и объемов платежей по платежным карточкам, являющихся наиболее распространенным и удобным инструментом для осуществления безналичных платежей населением страны. Так, в 2009 году по сравнению с 2008 годом, прирост количества и объемов транзакций по платежным карточкам составил в 1,8 раза. При этом рынок платежных карточек является одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансового рынка страны. Ежегодно растут количество карточек в обращении, держателей карточек, расширяется инфраструктура рынка платежных карточек. Важно отметить, что на сегодняшний день 63% экономически активного населения страны уже вовлечены в рынок платежных карточек, тогда как 3 года назад данное соотношение составляло 24,6 %.

Но вместе с тем, в настоящее время существуют и определенные проблемы, связанные с преобладанием налично-денежного оборота в сфере розничной торговли, а также недостаточной развитостью инфраструктуры для обслуживания платежных карточек. Кроме того, одним из вопросов, требующих решения в рамках принятия мер по дальнейшему повышению операционной надежности и безопасности платежных систем, является построение нового Резервного центра платежных систем, что связано с недостаточной отдаленностью месторасположения основного и резервного центров платежных систем.

Основной задачей Национального Банка в области развития платежных систем на среднесрочный период остается поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне, обеспечивающем безопасное и своевременное проведение платежей и переводов денег между различными субъектами экономики Казахстана. При этом на период с 2007 года по 2011 годы Национальный Банк развитие платежных систем предполагает осуществлять по следующим основным направлениям.

1. Дальнейшее совершенствование и модернизация технической инфраструктуры действующих платежных систем. В рамках этой политики будет проведена работа по созданию нового Резервного центра платежных систем. Одной из основных задач Национального Банка по обеспечению функционирования платежных систем является поддержание его непрерывной и эффективной работы. В этих условиях вопрос создания нового Резервного центра платежных систем, который будет обеспечивать функционирование платежных систем в условиях возникновения чрезвычайных ситуаций в районе расположения основного центра платежных систем, имеет исключительно важное значение для эффективного выполнения Национальным Банком задачи по обеспечению бесперебойного их функционирования.

2. Будут продолжены работы по дальнейшему расширению розничных безналичных платежей. Особое внимание будет уделено созданию необходимых условий для развития инфраструктуры и широкого применения платежных карточек в расчетах за товары и услуги.

3. Приоритетными направлениями в сфере развития розничных безналичных платежей должны стать:

- расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг населению;

- устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инновационных технологий;

- поощрение конкурентных рыночных условий;

- развитие необходимой инфраструктуры и создание соответствующих условий для использования платежных карточек.

С целью развития розничных безналичных платежей будет продолжена работа по совершенствованию нормативной базы, способствующей внедрению и расширению безналичных платежей на основе применения современных технологий - платежных карточек.

Расширение сферы розничных безналичных платежей и развитие новых прогрессивных видов банковских продуктов зависит от активной деятельности банков в этом направлении. В этой связи для выхода на принципиально новый уровень предоставления розничных банковских услуг, банкам необходимо сосредоточить усилия по построению развитой инфраструктуры рынка платежных карточек, расширению сервиса услуг, предоставляемых держателям платежных карточек, внедрению и развитию инновационных технологий и систем удаленного доступа на основе банкоматов и информационных киосков самообслуживания, средств мобильной связи и других инноваций.

Вместе с тем, в рамках дальнейшего развития рынка карточек предполагается реализация проекта «платежного шлюза», обеспечивающей интеграцию банковской системы с создаваемой системой «электронного правительства» для решения следующих задач:

- реализация безналичной on-line оплаты услуг «электронного правительства» за счет средств населения и юридических лиц, размещенных на счетах в банках второго уровня;

- использование терминальной сети банков по обслуживанию платежных карточек для доступа к услугам «электронного правительства». [43]

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе. [41]

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;

- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым. [35]

На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.

Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций.

Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.

На пространстве СНГ казахстанская банковская система считается одной из самых прогрессивных и грамотно построенных, но отечественные потребители пока не имеют достаточного опыта в общении с финансовыми институтами. Проблема соотечественников в том, что сбережения у них появились лишь недавно, и как ими лучше распорядиться, какому банку и в какой форме доверить, многие попросту не знают. Где открыть счет или депозит? В каком банке выгоднее условия кредитования? Через какой банк приобрести платежную карточку или осуществить перевод? Все эти вопросы для казахстанских потребителей сегодня весьма актуальны.

В наш стремительный век нелегко уследить за всеми новшествами и разобраться в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому изначально следует провести мониторинг банковских услуг, который помог бы заемщику сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем рассмотрении оказалось, что услуги в различных казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически у всех банков (во всяком случае, у тех, что активно работают с физическими лицами) в арсенале имеется несколько видов депозитов, ипотечных и потребительских кредитов, платежных карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг очень схожи.

Для примера депозиты, на которые можно в любое время вкладывать деньги, а также снимать их (соблюдая минимальный неснижаемый остаток). Еще некоторое время назад они были редкостью, сейчас же такие депозиты предлагают очень многие банки. При этом, в какой бы банк вы ни положили деньги на депозит, прибыль по окончании срока вклада будет различаться очень незначительно, так как ставки вознаграждения у всех примерно одинаковы. Скажем, по депозиту «Чемпион», который предлагал «Банк Центр Кредит», она составляла 9,5 процентов для вкладов в тенге и 6 процентов для долларовых вкладов (процент на этот и последующие депозиты приводится из расчета, что вклад открыт на 18 месяцев). «АТФ-Комфорт» от «АТФ Банка» предполагает банковское вознаграждение 8,5 проц. для тенговых депозитов и 5 процентов для депозитов в долларах. «Фаворит» Альянс Банка обещает 10 процентов в тенге и 6,5 - в валюте, «Формула успеха» от «БТА банка» - 9,7 и 6, 2 соответственно, депозит Казкоммерцбанка «Свобода» - 10 процентов в тенге, 6,4 - в долларах, а «Максимум Популярный» Нурбанка - 9,5 проц. в тенге и 6 - в долларах. В тоже время, «Альянс Банк» предоставил потребителю отличный вариант в виде депозита «Отличный». [17,35]

Примерно такая же ситуация в плане необходимости совершенствования и с кредитованием, переводами, открытием платежных карточек и так далее. Полноценное ноу-хау на казахстанском банковском рынке встречается не часто. Из свежих примеров на ум приходят только кредитные карты Казкоммерцбанка GoCard, предполагающие, что чем больше вы тратите, тем больше у вас скапливается бонусов, которыми затем можно расплачиваться за различные услуги и товары.

В целом же ситуация с похожестью и сопоставимостью услуг, предлагаемых казахстанскими банками, свидетельствует о стабильности и высоком уровне банковской системы страны. Скажем, если вы решите выбрать лучший швейцарский банк с максимально выгодными услугами, то вряд ли справитесь с задачей, так как все они примерно на одном уровне и предлагают похожий продукт. Причем если раньше крупнейшие лидирующие казахстанские банки уделяли работе с физическими лицами меньше внимания, чем своему сотрудничеству с крупными клиентами (юридическими лицами), а разнообразные и выгодные потребительские кредиты и депозиты для физических лиц предлагали в основном банки поменьше, то сейчас конкуренция на рынке розничных банковских услуг обострилась. И это, кстати, косвенно свидетельствует о реальном росте доходов населения и о приумножении личных накоплений казахстанцев, а также говорит о том, что казахстанцы становятся более уверенными в завтрашнем дне и все меньше боятся «жить в кредит».

Второй положительный момент, который можно отметить в сложившейся ситуации, заключается в том, что, не имея возможности эффективно конкурировать по ставкам вознаграждения, банки пытаются вводить новые дополнительные услуги. Но так как новшества моментально начинают тиражироваться, конкуренция все больше перемещается в сферу качества сервиса. Поэтому мы пришли к выводу, что сравнивать и оценивать банки следует не по выгодности их услуг (как было сказано выше, условия, предлагаемые различными банками, вполне сопоставимы), а по доступности для населения информации о тех или иных банковских продуктах, уровню сервиса и удобству обслуживания.

Что касается доступности информации, то таковой лишь с натяжкой можно считать рекламу. Она, конечно, свое дело делает, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию рекламы.

Хотя понятно, что далеко не всегда широко рекламируемая услуга является лучшей. Кроме того, банки в выгодном свете выставляют плюсы той или иной своей услуги, но на этапе рекламы никогда не информируют о ее минусах. Например, практически ни один банк не афиширует размер своей комиссии при выдаче потребительских кредитов.

В общем, реклама ненадежный источник информации, зато практически все казахстанские банки имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую информацию. В этом плане хорош сайт Казкоммерцбанка, «ТемирБанка» на котором можно воспользоваться специальным калькулятором и рассчитать доход по депозитам, размер выплат по кредитам и так далее. Подобная калькуляция возможна и на сайтах «БТА банка», «Альянс Банка», «Нурбанка» и некоторых других.

К сожалению, далеко не все казахстанские потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому большое значение имеет то, насколько грамотно и вежливо отвечают на вопросы сотрудники банков. Большое значение при выборе банка имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная сеть филиалов и достаточное количество банкоматов. Но не всегда обилие филиалов это гарантия качества обслуживания.

Продолжая аналогию с мировым опытом, можно отметить еще одно направление развития в коллекторском бизнесе - это услуги по оценке платёжеспособности потенциального заёмщика и предупреждению выдачи банком рискованных кредитов. Во всем мире эта практика достаточно распространена, но у нас пока активно не используется. [42]

По данным АФН в 2008-2009 гг. - настоящий бум потребительских кредитов, поэтому количество неплательщиков увеличилось с 1 до 5 процентов. Вот, именно тогда и понадобится помощь специалистов по возвращению долгов, так называемых коллекторских компаний. Своих "любимых" должников банки делят на три категории. Первая - «забыл, сейчас заплачу», вторая - это клиенты, которые отказываются платить по тем или иным причинам: телефон сломался, с женой развелся, осталось у нее, пусть она платит и третья - это мошенники.

Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до казахстанской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и наша задача - укреплять его престиж на казахстанском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Реклама часто называет потребительские кредиты “самой демократичной” банковской услугой. Непосвященному, действительно, кажется странным, зачем банкам возиться со сравнительно небольшими по объему, но достаточно хлопотными операциями с частными лицами, с мизерными кредитами, в то время как у них есть масса крупных корпоративных клиентов. Но дело здесь в общих объемах. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали все для того, чтобы максимально рационализировать бюджет каждой семьи, заставив ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в ожидании заветной крупной покупки. [43]

В результате уже не одно десятилетие значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации - недвижимостью, автомобилями - в рассрочку, в чем есть масса плюсов, как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять - двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, небесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять - двадцать лет, заплатив в конечном счете больше, чем при единовременном расчете, - но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения.

3.3 Внедрение кредитных пластиковых карт как основы организации розничного кредитования

АО «Банк ЦентрКредит» занимает одну из лидирующих позиций на рынке платежных карточек Республики Казахстан по количеству выпущенных карточек и развитию эквайринговой сети.

На 1 января 2010 года доля банка по количеству карточек в обращении составила 7,2%. В сравнении с началом 2009 года прирост объема количества карт в обращении составил 57%, что составляет более 227 000 карточек. Объем транзакции по банкоматам возрос на 92% и составил 363 456 млн. тенге. Обороты в торговой сети возросли на 53% и составили 4 177 млн. тенге (Рис. 9,10). [26]

Рисунок 9. Динамика изменения количества карт в обращении (единица).

В сравнении с 2008 годом сеть обслуживания банка значительно расширилась, количество действующих банкоматов составляет 502 банкомата. По состоянию на 1 января 2010 года в предприятиях торговли и сервиса установлены 723 pos-терминала, 431 pos-терминалов функционируют в филиалах банка (Таблица 7).

Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в тенге с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

В 2008 году клиентам АО «Банк ЦентрКредит» предложен новый продукт - кредитные (револьверные) пластиковые карты. Проект был запущен в ноябре 2008 года и приобрел популярность у клиентов банка. По состоянию на 01.01.2010 было выдано карт с общей суммой кредитного лимита 49 млн. тенге. в настоящее время это один из самых технологичных продуктов, процесс оформления и выдачи которого реализован в рамках собственной IT-разработки АО «Банк ЦентрКредит». [25]

При кредитовании в тенге кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).

Рисунок 10 - Объем транзакции по банкоматам и POS-терминалам в ТСП (млрд. тенге).

Таблица 7

Количество банкоматов и pos-терминалов

Наименование	Период	Прирост 2009 г. в % к 2008 г.
	2007 год	2008 год	2009 год
Банкоматы	279	452	502	11%
pos-терминалы	506	952	1154	21%

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты казахстанских тенге непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных казахстанских тенге. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.

Сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Казахстан, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

Выдача наличных денежных средств по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев с момента изготовления кредитной банковской пластиковой карточки. [43]

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения Банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Дополнительно, работник службы кредитования населения:

1) предоставляет Кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки;

правила пользования кредитной карточкой;

2) разъясняет Кредитополучателю условия кредитного договора, порядок применения и условия использования кредитной карточки, тарифы по операциям, которые будут производиться посредством кредитной карточки, права и обязанности клиента, порядок аннулирования и изъятия кредитной карточки, порядок разрешения взаимных претензий, ответственность Банка и Кредитополучателя;

3) определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей) и рассчитывает лимит выдачи и лимит задолженности.

После подписания обеими сторонами кредитного договора работником службы кредитования населения Кредитополучателю выдается один экземпляр кредитного договора, каждому Кредитополучателю открывается лицевой счет.

При выдаче кредита на потребительские нужды в тенге к счету Кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете Кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.

Руководитель учреждения Банка возлагает на работника службы кредитования населения обязанности по открытию и сопровождению карт-счетов, формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек Кредитополучателям, либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточек Кредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкцию ответственного исполнителя.

После оплаты Кредитополучателем стоимости услуг по изготовлению кредитной карточки, согласно установленным тарифам, ответственный исполнитель открывает Кредитополучателю карт-счет в установленном порядке.

Данные о Кредитополучателях и открытых счетах передаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.

Изготовление (персонификация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банка осуществляется РЦПК в установленном порядке.

После проведения Кредитополучателем операции с использованием кредитной карточки РЦПК направляет в филиал Банка электронный реестр для отражения данной информации на карт-счетах Кредитополучателей. На основании полученного электронного реестра ответственный исполнитель оформляет мемориальный ордер, на основании которого службой бухгалтерского учета производится отражение фактически предоставленного кредита на балансовом счете 2411 «Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки». [38]

Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

В случае выдачи кредита на потребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учету кредитной задолженности Кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.

Покупка Банком иностранной валюты осуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банком Республики Казахстан на день Погашение кредита в тенге и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций либо путем внесения наличных денежных средств.

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита. [10]

Возобновление кредитной линии в тенге производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита. Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за время от предыдущего платежа.

Если кредитная карточка утеряна или Кредитополучатель не выполняет условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также в случае смерти Кредитополучателя кредитная карточка на основании распоряжения службы кредитования населения заносится в стоп-лист для блокировки операций.

Политику перехода на кредитные карты АО «Банк ЦентрКредит» успешно реализует, но не только АО «Банк ЦентрКредит» внедряет кредитные карты - это международный опыт. Скажем, в той же Америке - это практикуется более 20 лет, у нас - только раскачивается рынок по кредитным картам, хотя и довольно прогрессивно, в исполнении банков второго уровня Казахстана.

Также параллельно этому, Банк улучшает систему этих карт: на данный момент Банк акцентирует внимание на всех розничных клиентах с доказанной кредитной историей. Также, кредитные карты сокращают расходы на выдачу займов и экономии времени - нет комиссии за рассмотрение и нет самого рассмотрения. В 2008 г. произошли изменения и в скорринговой модели: было отменено кредитование работников строительного и финансового секторов, включая банки, акцент на государственные учреждения и сырьевую отрасль.

Также выпуск новых карт сопровождается разработкой более сложных продуктов для клиентов с хорошей кредитной историей. Дальнейшее улучшение краткосрочного бизнеса и структуры получения доходов - одно из приоритетных направлений. [42]

Концентрация карточных продуктов рассчитана на клиентов, с хорошей кредитной историей.

На основе всего вышеизложенного, можно предположить наиболее выгодные и перспективные методы, необходимые для стабилизации экономики в стране, вокруг банка и внутри самого АО «Банк ЦентКредит»:

1. переход на кредитование с помощью пластиковых карт упростит, а следовательно, и увеличит количество выдаваемых кредитов, а, следовательно, за счет масштабов - снизит процент, увеличит срок возврата кредита;

2. сотрудничество с клиентами, имеющими положительную кредитную историю, или с лицами, ранее не сотрудничающими с АО «Банк ЦентрКредит» на лояльных условиях;

3. клиенты, имеющие неблагоприятную кредитную историю также должны иметь доступ к обслуживанию, иметь возможность изменить свое положение и изменить статус на «положительных клиентов», но путем полной проверки, переоценки рисков данного клиента и переоценки кредитоспособности;

4. расширение персонала АО «Банк ЦентрКредит» для работы с населением: пояснение, квалифицированное обслуживание и оказание помощи, индивидуальный подход к каждому физическому лицу, выбравшему отделение АО «Банк ЦентрКредит».

5. снижение процентных ставок за счет увеличения сроков кредитования;

6. пролонгация кредитного займа по просьбе клиента, для того, чтобы клиенту не начислялась пеня, штрафы, также, чтобы клиент не портил свою кредитную историю.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях научно-технического прогресса, повышения конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

Очевидно, что кредитная система, так же как и финансовая система в отношении финансов, развивает и конкретизирует понятие кредита.

Проведенный в первой главе анализ понятия кредита позволил сделать вывод о том, что, используя диалектический инструментарий в процессе познания, кредит необходимо рассматривать с позиции сущностного характера, с позиции определяющей единство содержания и формы кредита и с позиции, раскрывающей закономерности конкретно-исторических форм развития.

На сегодняшний день все банки второго уровня Республики Казахстан занимаются кредитование потребителей, поэтому розничный кредит относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг. Вязано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. К примеру, на конец 2010 года остатки на банковских счетах физических лиц АО «Банк ЦентрКредит» составили 286,7 млрд. тенге, прирост по сравнению с 2008 годом составил 88,4 млрд. тенге или 46,5%, а по сравнению с 2007 годом 151,1 млрд. тенге или 116,2% соответственно. Количество срочных счетов возросло на 5 790 и составило 98 567. Рыночная доля Банка на конец 2009 года составила 14,8%.

Доход от данного вида кредита помогает найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам предпринимательских фирм.

Исследовав кредитную политику банков второго уровня Казахстана, можно сделать выводы о том, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Анализируя деятельность АО «Банк ЦентрКредит» в целом и сектор розничного кредитования в частности, можно увидеть, что ссудный портфель банка в 2009 году по сравнению с предыдущим годом вырос на 1% и составил 669,2 млрд. тенге.

Ссудный портфель по розничному кредитованию включает 92 698 кредитов.

Учитывая непростую ситуацию на рынке, политика Банка в первую очередь была направлена на сдерживание темпов продаж в этом направлении бизнеса. Несмотря на это, снижение уровня занимаемой доли рынка было незначительным. На 01.01.2010 года рыночная доля Банка по розничному кредитованию составила 10,53%, что меньше аналогичного показателя на 01.01.2009 года на 0,27%.

Ссудный портфель физических лиц по всем программам розничного кредитования на 1 января 2010 года составил 200,0 млрд. тенге и по сравнению с прошлым 2008 годом снизился на 13,8%.

Не смотря на планируемое снижение объемов продаж АО «Банк ЦентрКредит» не привело к уменьшению доходности банка, активы увеличились, что в свою очередь, также привело к увеличению прибыли. Активы банка в течение 2009 года выросли на 21,7% - с 946,0 млрд. тенге на начало года до 1 152,0 млрд. тенге. АО «Банк ЦентрКредит» составляет 9,9% от общей суммы активов банков второго уровня Казахстана и по сравнению с 2008 годом банк с шестого места по сумме активов в 2009 году поднялся на четвертое. Это не смотря на то, что банковский сектор Казахстана, ускоренно развивавшийся в последние годы во многом за счет внешнего заимствования, продемонстрировал в 2009 году то что, совокупные активы банковского сектора Республики Казахстан по сравнению с 2008 годом уменьшились почти на 2,9% и составили на конец 2009 года 11 554,9 млрд. тенге.

Ускоренное развитие получают карточные продукты. В 2008 году клиентам предложен новый продукт - кредитные (револьверные) пластиковые карты. Проект был запущен в ноябре 2008 года и приобрел популярность у клиентов банка. По состоянию на 01.01.2010 было выдано карт с общей суммой кредитного лимита 49 млн. тенге. в настоящее время это один из самых технологичных продуктов, процесс оформления и выдачи которого реализован в рамках собственной IT-разработки АО «Банк ЦентрКредит».

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

- недостатки процесса кредитования;

- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды;

- отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

- проблемы законодательного характера.

Анализ рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Бабич А.М., Павлов Л.Н. Финансы. Учебник. - М.:2001 г.

2. Балабанов А.И., Балабанов И.Т. Финансы. Учебное пособие. - Петербург: 2000 г.

3. Дробозина Л.А. Финасы. Учебник для вузов. - М: ЮНИТИ, 2000 г.

4. Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

5. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Учебное пособие. - М.: 1999 г.

6. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998 г.

7. Адекенов Т.Н. Банки и фондовый рынок. - М.: Ось - 89, 1998 г.

8. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана № 11, 2006 г.

9. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; ВГУ. -- Волгоград, 2005 г.

10. Андросов А.М. Финансовая отчетность банка. - М.: АО «Менатеп-Информ», 1995 г.

11. Ачкасов А.Н. «Активные операции коммерческих банков». - М.: Консалт-банкир, 1994 г.

12. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1999 г.

13. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.П. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ «Банки и биржи», 1995 г.

14. Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в РК» (с изменениями и дополнениями на 2007г.).

15. Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 г. № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.).

16. Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 № 573-2 «О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».

17. Закон Республики Казахстан от 7 июля 2006 года «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан».

18. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций «Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан по состоянию на 1 января 2008 года».

19. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций «Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан по состоянию на 1 января 2009 года».

20. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций «Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан по состоянию на 1 января 2010 года».

21. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций «Финансовые показатели банков второго уровня по состоянию на 01.01.2008 года».

22. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций «Финансовые показатели банков второго уровня по состоянию на 01.01.2009 года».

23. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций «Финансовые показатели банков второго уровня по состоянию на 01.01.2010 года».

24. Годовой отчет АО «Банк ЦентрКредит» за 2007 г.

25. Годовой отчет АО «Банк ЦентрКредит» за 2008 г.

26. Годовой отчет АО «Банк ЦентрКредит» за 2009 г.

27. Постановление Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».

28. Правила об условиях и минимальных требованиях к порядку предоставления информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года № 250.

29. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан “Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных” от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2008 г.

30. Курс экономической теории под ред. проф. Чепурина М.И., Киселевой Е.А. - Киров, «АСА», 2003 г.

31. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000 г.

32. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000 г.

33. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт - М.: Финансы и статистика, 1993 г.

34. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 1997 г.

35. Хе Олег: Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования // Panorama, №48, 14 декабря, 2007 г.

36. Ашимбаев Т. Экономика Казахстана на пути к рынку. - Алматы: «Казахстан», 1994 г.

37. Стратегия развития АО «Банк ЦентрКредит» на 2009-2010 г.

38. Сейткасимов Г.С. Бухгалтерский учет и отчетность в банке. А., 2005г.

39. Каирова Д. и др. Экономическое развитие Казахстана в переходный период. // Аль Пари, №1, 2001 г.

40. Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. Газета «Razakhstan Today», от 7 декабря 2007 г.

41. Исина С. Переход от корпоративного кредитования к розничному. //Мир финансов №11, 2006 г.

42. Есентугелов А. «Розничное кредитование в РК», «Банки Казахстана», № 9, 2007г.

43. Семыкина Ю. В каком банке выгоднее условия кредитования?//Банки Казахстана» №5, 2008 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Финансовые показатели банков второго уровня по состоянию на 01.01.2008 г. (млрд. тенге)
Наименование банка	Активы	в том числе займы	Обязательства	в том числе вклады	Собственный капитал	в том числе нераспределенный чистый доход (непокрытый убыток) текущего года
				физических лиц	юридических лиц
					Всего	в том числе SPV (вклады дочерних организаций специального назначения)
АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"	2 715 ,1	2 256 ,4	2 446 ,5	305,3	1 381,0	847,9	268,6	48,0
АО "БАНК ТУРАНАЛЕМ"	2 648,6	2 117,3 ...

Подобные документы

• Развитие розничного кредитования на примере "Алматинский торгово-финансовый банк"

  Анализ сектора розничного кредитования в Республике Казахстан. Характеристика новой ипотечной программы АО "АТФ Банк". Ставка вознаграждения в зависимости от суммы депозита. Дополнительные условия предоставления займов в зависимости от целей кредитования.
  
  дипломная работа [325,6 K], добавлен 25.08.2015
  

• Основы кредитования населения

  История зарождения основ кредитования населения. Сущность, принципы и виды розничных кредитов. Анализ перспектив развития системы кредитования физических лиц в Республике Беларусь. Характеристика бухгалтерского учета операций розничного кредитования.
  
  курсовая работа [60,1 K], добавлен 31.01.2014
  

• Механизм ипотечного кредитования банками второго уровня в современных условиях на примере АО "БанкЦентрКредит"

  Cтруктура и стратегия развития банка "ЦентрКредит", его функциональные обязанности, депозитная политика, виды оказываемых услуг. Особенности налогообложения банков второго уровня. Совершенствование механизма ипотечного кредитования в современных условиях.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 16.04.2011
  

• Кредитная политика коммерческого банка "Союзобщемашбанк"

  Основы организации кредитования. Сущность кредита, принципы кредитования. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками. Организация кредитования населения. Оценка платежеспособности заемщика. Кредитные риски.
  
  дипломная работа [223,3 K], добавлен 05.08.2004
  

• Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

  Сущность и экономическое значение кредитных отношений банка с физическими лицами. Определение основных путей развития и совершенствования кредитования физических лиц в Республике Беларусь на основе анализа организации кредитования в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [243,3 K], добавлен 06.03.2016
  

• Потребительское кредитование в Республике Казахстан

  Особенности потребительского кредитования за рубежом. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Кредитная политика в банках второго уровня в Казахстане. Организация потребительского кредитования на примере АО "Kaspi bank".
  
  дипломная работа [174,4 K], добавлен 26.05.2010
  

• Организация кредитования физических лиц

  Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.
  
  курсовая работа [86,4 K], добавлен 11.09.2010
  

• Проблемы банковского кредитования малого бизнеса (на примере ОАО "Газбанк")

  Основы банковского кредитования, его экономическая сущность, субъекты и объекты. Этапы процесса кредитования предприятий коммерческими банками. Анализ кредитного портфеля КБ "Газбанк". Пути совершенствования банковского кредитования реального сектора.
  
  курсовая работа [137,0 K], добавлен 25.06.2010
  

• Организация процесса кредитования юридических лиц

  Теоретические основы, сущность, функции, принципы кредитования и кредита, классификация банковских кредитов. Организация корпоративного кредитования в банке, формы кредитования коммерческими банками юридических лиц, кредитоспособность ссудозаемщиков.
  
  дипломная работа [173,5 K], добавлен 22.08.2010
  

• Система ипотечного жилищного кредитования в ипотечных банках

  Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
  
  курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014
  

• Оптимизация кредитных отношений ЗАО "МТБанк"

  Экономическая сущность кредита, его функции и принципы, виды и классификация. Правовые основы организации кредитования банками физических лиц. Исследование организации кредитования физических лиц в ЗАО "МТБанк". Пути совершенствования этой сферы.
  
  дипломная работа [400,8 K], добавлен 19.08.2016
  

• Анализ потребительского кредитования в Благовещенске

  Общая характеристика, понятие, сущность и классификация потребительских кредитов. Правовое регулирование потребительского кредитования в России. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка кредитования. Условия предоставления кредита банками.
  
  курсовая работа [41,3 K], добавлен 29.08.2014
  

• Особенности кредитования физических лиц за рубежом и в России

  Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.
  
  дипломная работа [64,8 K], добавлен 27.07.2010
  

• Потребительское кредитование в Казахстане: становление и развитие

  Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня. Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
  
  курсовая работа [343,9 K], добавлен 23.05.2013
  

• Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

  Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.
  
  дипломная работа [888,5 K], добавлен 23.10.2011
  

• Состояние и проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан

  История зарождения и развития ипотеки. Финансовая деятельность банков республики Казахстан в сфере ипотечного кредитования на примере АО "Народный банк" и АО "БТА Ипотека". Проблемы кредитования в экономике страны, пути повышения его эффективности.
  
  дипломная работа [802,7 K], добавлен 29.10.2010
  

• Кредитование коммерческими банками юридических лиц

  Кредит: сущность, принципы, виды. Порядок кредитования коммерческими банками юридических лиц. Анализ кредитования юридических лиц ОАО "Белагропромбанк" за 2008-2009 годы. Предложения по совершенствованию этой банковской услуги в Республике Беларусь.
  
  курсовая работа [99,3 K], добавлен 30.10.2012
  

• Организация процесса ипотечного кредитования российскими банками

  Виды ипотечных кредитов и условия их предоставления российскими банками. Анализ взаимоотношений кредитных организаций с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
  
  курсовая работа [2,4 M], добавлен 29.04.2014
  

• Стратегическое и тактическое планирование развития банка

  Депозитная политика банка и ее направления. Недепозитные источники формирования ресурсов. Организация процесса корпоративного кредитования в банке, розничного кредитования в банке, расчетно-платежного оборота в банке. Система риск-менеджмента в банке.
  
  отчет по практике [789,2 K], добавлен 21.05.2014
  

• Ипотечное кредитование в Республике Казахстан

  Зарубежный опыт осуществления ипотечного кредитования и его применение в Республике Казахстан. Характеристика внешней среды АО "Казкоммерцбанк" и анализ ссудного портфеля. Сравнительный анализ осуществления ипотечного кредитования коммерческими банками.
  
  дипломная работа [1,0 M], добавлен 02.04.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам