Перспективы развития кредитования физических лиц и их проблемы на современном этапе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Костанайский государственный университет им .А. Байтурсынова

Дипломная работа

«Перспективы развития кредитования физических лиц и их проблемы на современном этапе»

Выполнила: Тайфина И.Т.

Научный руководитель:

ст. преподаватель М.Н. Пономарев

Костанай 2010

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц

1.1 Сущность и роль кредитования физических лиц

1.2 Классификация кредитов

1.3 Порядок, способы выдачи и погашение кредитов

1.4 Общая классификация методов оценки кредитоспособности заемщиков банка

2. Анализ кредитования физических лиц в КФ АО «Цеснабанк»

2.1 Характеристика деятельности банка. Анализ финансового состояния

2.2 Кредитная политика АО «Цеснабанк»

2.3 Риски, возникающие при выдаче кредитов физическим лицам

2.4 Анализ обеспеченности выданного кредита

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Республики Казахстан

3.3 Институт банкротства физических лиц, как одна из мер по улучшению системы кредитования физических лиц

Заключение

Список используемых источников

Введение

Кредитование физических и юридических лиц относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Актуальность кредитования физических лиц для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше кредитование физических лиц будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть.

Объектом исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими банками.

Цель дипломной работы - дать оценку состояния и развития кредитования физических лиц в Республике Казахстан, также рассмотреть проблемы присущие кредитованию на современном этапе развития.

Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности: одни работают с юридическими лицами - кредитуют бизнес, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потребительское кредитование, ипотеку или автокредитование.

Многие банки развивают розничное кредитование, которое, по оценке экспертов, является наиболее доходным и неосвоенным направлением бизнеса. Однако около половины совокупных активов приходится на ссуды юр. лицам.

Потребительское кредитование - один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Все больше и больше банков предлагает своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого, когда банк выдает клиенту взаймы определенную сумму денег, а клиент распоряжается ею по собственному усмотрению.

Плюс потребительского кредитования достаточно очевиден. Он выражается в кратком и емком слогане: «Не копи - купи». Действительно, при обилии банков и кредитных программ на рынке потребительского кредитования, практически каждый, кто обладает небольшим, но стабильным доходом, может позволить себе осуществить свою мечту «в кредит». Это может быть все что угодно: от загородного дома до норковой шубы. Главное - доказать банку свою платежеспособность.

1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц

1.1 Сущность и роль кредитования физических лиц

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Для того, чтобы проанализировать теоретические основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования.

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков. Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его существенная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно:

- возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

- возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролловерный);

- возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

- указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.[1]

Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты и субъекты кредитования.

Под объектами понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

Объект кредитования - это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле - товары, находящиеся в товарообороте.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга). Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта - объектом может выступать его потребность в дополнительных ресурсах.[2]

Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения кредитов могут быть разного уровня - от частного лица, предприятия до государства.

Принципы, субъекты и объекты кредитования связаны между собой и выступают важной составной частью теоретических основ организации кредитования физических лиц.

1.2 Классификация кредитов

Банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Кредитование физических лиц в Казахстане - один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Все больше и больше банков предлагает своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого, когда банк выдает клиенту взаймы определенную сумму денег, а клиент распоряжается ею по собственному усмотрению.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры кредитования физ. лиц - будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.[3]

Наиболее популярной услугой в последнее время на рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит характеризует отношения между кредитором и заемщиком по поводу финансирования конечного потребления. Назначение потребительского кредита - средство удовлетворения потребительских потребностей широких слоев населения.. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

Главный отличительный его признак -- целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной -- в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего -- жилья).

В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения.

Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг, так как для казахстанского рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке.[4]

Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент - от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Итак, потребительский кредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. Такой кредит может предоставить банк под 12% годовых при взятии ссуды в долларах США или Евро (в тенге от 16 до 19%) на срок до 5 лет. В качестве обеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия и в других коммерческих банках. Часто необходимым условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Многие банки идут на риск - предлагая необеспеченные ссуды.

Легче получить кредит, указав точно направление его использования: покупка, ремонт или строительство жилья, садовых домиков, автомобилей, других товаров длительного пользования.

Ясно, что кредитором может выступать не только банк, но и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

В договоре коммерческого кредита можно предусмотреть обеспечение (залог, поручительство, гарантию). Обычно это делают, если речь идет о весьма дорогостоящих покупках. Как правило, в залоге находится и продаваемый в рассрочку товар - пока покупатель не оплатит его полностью. Если этого так и не произойдет, магазин вправе требовать вернуть товар. А чтобы покупатели не нарушали сроки оплаты, имеет смысл предусмотреть штрафные санкции - в виде процентов за каждый день просрочки .

Подстраховаться можно и другим способом. Для этого в договоре купли-продажи нужно установить, что покупатель становится собственником товара только после того, как полностью погасит его полную стоимость. В этом случае он не должен продавать полученный товар или распоряжаться им до того, как перечислит все деньги. Если он так и не расплатится за товар, то должен его вернуть.[5]

Потребительский кредит существует в двух формах - "прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)". То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- на строительство и приобретение жилья;

- на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

- на обучение;

- на медицинские услуги;

- на покупку автотранспорта;

- на установку телефона;

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

- учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.;

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

- среднесрочные - 1-5 лет;

- долгосрочные - свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают:

- кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений);

- кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.[6]

Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: покупка в рассрочку, кредитные и расходные карточки, автоматически возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента, получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте".

До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках, делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.[7]

Всё ещё существует большое количество “небанковских" людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую" практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.

Т. к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д. е. и задолжал 500 д. е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д. е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д. е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д. е., т.к он теперь будет должен только 350 д. е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например, такие как, Visa и MasterCard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог.

В настоящее время применяется потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - “автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учетом возможного погашения ее в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом его платежеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счета клиента.[8]

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.

За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.[9]

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает оттого, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Ипотечное кредитование

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

земельные участки;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;

дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для Казахстане достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное кредитование столкнулось с рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:

отсутствие ряда необходимых законодательных актов;

отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;

разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного рынка;

недостаточное количество специалистов ипотечного бизнеса;

недоверие населения к долгосрочным кредитным программам;

ну и просто высокие ставки по кредитам.

По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование. Это, безусловно, сдерживает поступательное развитие "классической ипотеки».[10]

Для большинства граждан ипотечный кредит является единственно возможным способом решения жилищного вопроса. А теперь приведу нехитрую арифметику: при существующем среднем доходе в 1000 долларов на одну московскую семью, для приобретения типовой квартиры стоимостью $60-70 тыс. семье необходимо брать кредит минимум на 16-20 лет, и это при условии, что все это время семья будет выплачивать по $300-350 ежемесячно.

На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы - кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. В последнее время наибольшим спросом пользовалось строящееся жилье, это было связано с тем, что 2-3 года назад за время строительства дома цена за 1 квадратный метр жилья возрастала минимум в 2 раза, что нельзя сказать о нынешней ситуации. По словам риэлтеров, известны случаи, когда стоимость 1 метра через полгода после начала продажи квартир в строящемся доме падала на 10%, вследствие отсутствия спроса из-за изначально завышенной стоимости.

Отдельно стоит упомянуть так называемые программы по улучшению жилищных условий. Суть программы сводится к тому, что заемщик продает квартиру, в которой он сейчас живет и приобретает более дорогой вариант, при этом он берет кредит на разницу в стоимости двух квартир. Как правило, сумма доплаты колеблется в пределах $20-40 тыс., и потребитель задумывается о том, чтобы взять не ипотечный, а потребительский кредит. В таком случае не банк, а заемщик становится собственником приобретаемого жилья, решение о выдаче кредита принимается существенно быстрее, и это при том, что ставки по потребительским кредитам ненамного выше.[11]

Из-за роста конкуренции на рынке ипотеки, банки, чтобы привлечь больше заемщиков, выдают кредиты даже на покупку комнат, увеличивают сроки погашения кредита до 20 лет.

Автокредит

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство.

Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в кредит по ставкам ниже среднерыночных.

Процентные ставки ниже рыночных, как в США и в Европе, субсидирует сам производитель. Ford и Hyundai официально признали это, не раскрыв, впрочем, ни конкретного механизма субсидирования, ни цены этой программы для производителя или импортера. Отметим, что только треть автопроизводителей, работающих на казахстанском рынке, имеют собственные программы кредитования, разработанные ими совместно с российскими банками. В основном кредитная политика отдана на откуп дилерам.

Чтобы получить экспресс-кредит на любую новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт и водительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехать на новом автомобиле в этот же день. При этом в банк, как правило, приезжать не нужно, достаточно посетить автосалон. Отсутствие достаточного количества времени для проверки надёжности клиента - основная причина повышения кредитных ставок при экспресс-кредитовании.[12]

Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом. Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля.

Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами - в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10-15% ниже рыночной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.

При схеме trade-in процедура кредитования почти такая же, как и при оформлении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Для этого заемщик приносит в банк справку о том, что салон готов принять его старую машину по определенной цене. В зачет принимаются практически любые автомобили, в том числе и аварийные. По мнению банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон, оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование), "привязывает" к себе клиента на долгие годы, а также получает дополнительные доходы от комиссионной продажи подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем, что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по кредиту, а также сэкономить время на продажу старого автомобиля. Автодилеры считают, что ради этого стоит поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог бы выиграть, продавая машину на рынке.[13]

В целом, различия между программами автокредитования постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или Евро, так и втенге. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или Евро, 300-500 тысяч тенге, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в тенге или Евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в тенге, кредиты выдаются на срок от года до трех лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Кредитование индивидуальных предпринимателей

Также говоря о кредитовании физических лиц коммерческими банками необходимо отметить такой вид кредитования, как кредитование индивидуальных предпринимателей.

Кредитование индивидуальных предпринимателей, как финансовая услуга в Казахстане, только недавно стала реальным предложением банков. За довольно короткий срок данный вид фин.услуги набрал обороты. Теперь индивидуальный предприниматель может воспользоваться всеми предложениями кредитования и финансирования своего бизнеса. Разумеется, при соблюдении условия, что он подходит под требования, предъявляемые банком к своим клиентам. Если усреднить, то они выглядят так:

* Индивидуальный предприниматель (ИП), должен быть зарегистрированным в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

* Возраст Заемщика (ИП) - не моложе 23 на момент принятия решения Банком и не старше 58 лет на момент погашения предоставленного кредита.

* Наличие залогового имущества и поручителей

* Срок фактического существования бизнеса - не менее 12 месяцев

* Срок официальной регистрации субъекта малого и среднего бизнеса - не менее 12 месяцев .

На сегодняшний день индивидуальному предпринимателю доступен широкий перечень банковских продуктов: от классических видов кредитования (экспресс-кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств и на развитие бизнеса) до предоставления банковской гарантии и открытие кредитной линии.

При этом ИП может воспользоваться и некредитными формами заемного финансирования, такими как, например факторинг и лизинг, которые, в некоторых случаях могут оказаться намного выгоднее и удобнее обычного банковского кредита.

Для того чтобы получить кредит на самых выгодных, исходя из ситуации, условиях, ИП может доверить подготовку выбор финансового учреждения и не обходимых документов кредитным брокерам. Но, к сожалению, не все так радужно, как хотелось бы…

Многие Индивидуальные Предприниматели в большинстве случаев отказываются вообще пользоваться услугами банка, и на это существует ряд обоснованных причин, начиная от обоюдного недоверия, заканчивая бюрократическими проволочками и высокими процентами за использование кредитом.

Многие ИП предпочитают оформить потребительский заем, чем платить «завышенные» процентные ставки по кредитам для предприятий малого бизнеса. Сразу пустить деньги в оборот или на расширение своего бизнеса, а не на уплату процентов по кредиту. А с существующими процентными ставками чаще всего получается, что предприниматели работают только на банк.

Еще одно обязательное условие при кредитовании банком ИП является - залоговое обеспечение. Чаще всего для оформления кредита на большую сумму необходимо предоставить залог, стоимость которого будет равна сумме кредита. При отсутствии такового сумма кредита в несколько раз ниже и для ИП уже нет смысла вообще пытаться подавать документы на оформление кредита.

Еще одним «камнем преткновения» является обязательное наличие поручителей для обеспечения кредита.

К серьезным проблемам кредитования относится и сроки рассмотрения заявки и всех документов заемщика. Банк может рассматривать заявку в течение нескольких дней, и срок может достигать от одной до двух недель, и еще не факт, что заявку одобрят. Именно поэтому сами банки советуют заранее собирать все документы и подавать их сразу в несколько кредитных учреждений.

Но на все эти минусы можно было бы закрыть глаза, если б в банковской системе существовала единая форма подачи и рассмотрения заявок. Ведь предпринимателю для подбора оптимального варианта кредитования приходиться обращаться в большое количество банков, а у каждого банка свои нюансы и требования: к предоставленным документам, к залоговому обеспечению, сроки рассмотрения могут везде отличаться, да и проценты по кредитам тоже.

Вот и получается, что Индивидуальные Предприниматели, а это основная часть представителей малого бизнеса в Казахстане, вместо того чтобы тесно сотрудничать с кредитными учреждениями, относятся с недоверием к банковским продуктам. Кредитные Учреждения в свою очередь с опаской кредитую «малышей», выставляя жесткие условия. И лишь немногие Банки и бизнесмены готовы понять проблемы друг друга и находить их решение, осознавая, что такое положение вещей тормозят кредитование индивидуальных предпринимателей и всей банковской системы в целом.[14]

1.3 Порядок, способы выдачи и погашение кредитов

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита.

Процесс кредитования физических лиц укрупнено включает в себя следующие этапы:

Переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды.

Подписание договора кредитования и выдача кредита.

Погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Главная цель кредитного эксперта - выяснит кредитоспособность потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности её своевременного возврата.

Анализ кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется самим заёмщиком.

Оценка платежеспособности заемщика.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ``копия верна'' за подписью инспектора.[15]

На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.

По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.

Заключение должно содержать следующую информацию:

заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;

заключение о возможных сроках предоставления кредита.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).

Справка должна содержать следующую информацию:

полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;

настоящая должность Заемщика (кем работает);

среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

- рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода;

- при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии;

- подлежащим увольнению по разным причинам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.

Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и является ли он действующим на дату предоставления заявки.

При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

- в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.[16]

...