Перспективы развития кредитования физических лиц и их проблемы на современном этапе

Предоставление кредита.

Выдача кредита в тенге производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.

При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита.

К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды.

Далее кредитный работник:

проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если кредит выдается путем перечисления:

Операционный работник (контролер):

удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;

на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;

делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;

отражает проведенные операции по отчету за день.

Кассир:

удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;

проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

производит выдачу Заемщику наличных денег;

помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.

Бухгалтер:

заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.

При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

Кредитный работник:

проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;

оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан предпринимателей, то разница выдается Заемщику наличными по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита) не должна превышать величину.

в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину.

Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей.

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема - передачи ценных бумаг.

В том случае, если кредит не погашен заемщиком в установленный срок, учреждение на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам.

Ценные бумаги на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится:

в тенге - наличными деньгами через кассы учреждений; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

в иностранной валюте - перечислением со счетов по валютным вкладам.

Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Прием платежей в погашение кредита, уплату процентов (и неустоек) наличными в тенге производится с выдачей квитанции.

Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по ссуде;

на погашение срочной задолженности по ссуде.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

При не поступления от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме.

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

Сопровождение кредитного договора.

В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах.

Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество.

До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи - приемки выполненных работ и т. д.

Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту.

Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта.

Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и заемщик.

Кредитующее подразделение еженедельно отслеживает изменения оценочной стоимости ценных бумаг, находящихся в обеспечении по кредитному договору (по кредиту под заклад ценных бумаг),на основе рыночных котировок. В случае снижения рыночной цены более, чем на 10 %,заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При условии непредставления заемщиком в течение 7 дней со дня получения извещения дополнительного обеспечения учреждение требует досрочного возврата кредита и при неисполнении заемщиком этих обязательств обращает взыскание на ценные бумаги, находящиеся в закладе в соответствии с договором заклада.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора, этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориально банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога.

Первый этап процесса кредитования - несомненно самый сложный.

На втором этапе коммерческий банк подписывает кредитный договор с клиентом и заёмщик получает ссуду. Ссуда может быть выдана как целиком, так и выдаваться частями в зависимости от условий договора.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

· зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

· зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

· оплаты счетов торговых и других организаций и др.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга и процентов всегда строго оговорены в кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен. А если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков.

1.4 Общая классификация методов оценки кредитоспособности заемщиков банка

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, оценить и рассчитать каждый из которых непросто. Существует множество методик помогающих банку оценить целесообразность выдачи кредита тому или иному заемщику. При этом стоит подчеркнуть, что не существует методик, дающих стопроцентную гарантию оплаты кредита, так же нельзя выделить никакой из методов как самый надежный. На практике каждый банк использует свою методику оценки кредитоспособности своих вкладчиков исходя из собственных представлений о целесообразности применения тех или иных методов. Но, как правило, любая частная методика состоит из дополненных и модифицированных базовых методов оценки кредитоспособности.

Скоринговый метод оценки кредитоспособности чаще всего используется банками при кредитовании физических лиц. Этот метод позволяет оценить не только экономические факторы, но и человеческие качества заемщика. Метод оценки имеет форму теста, состоящего из ряда вопросов позволяющих составить характеристику заемщика. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной и может быть автоматизированной. Самое важное при использовании метода это список вопросов и весовые коэффициенты ответов, тщательно подобранные с учетом таких специфических факторов как регион использования, менталитет населения и другие.[15]

Разные авторы используют различные способы группировки базовых методик оценки кредитоспособности, так как на практике эти методики часто комбинируются и дублируются сложно подобрать универсальную схему классификации.

Деревья решений это метод автоматического анализа данных. Получаемая модель - это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение. Пример дерева представлен на следующем рисунке 1.

Рисунок 1. Пример дерева решений

Достоинства данного метода заключаются в возможности широкого применения, доступности для понимания и легкости вычислений. Но для построения самого дерева, как и в скоринговом методе, требуются глубокие статистические исследования для наиболее точного подбора вопросов ключевых ветвей.

Анализ финансовых коэффициентов заключается в вычислении пропорций между отдельными позициями бухгалтерского баланса, форм отчетности, которые охватывают один и тот же период времени. Метод эффективен для отражения положения дел компании в течение отрезка времени, так как позволяет анализировать безразмерные величины, отражающие тенденцию развития экономического состояния заемщика, а не абсолютных показателей в стоимостном выражении, и позволяет выявлять взаимосвязи этих коэффициентов. На основании сравнения полученных коэффициентов с опорными величинами делается вывод о целесообразности предоставления кредита данному заемщику.

Анализ денежного потока -- способ оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств у клиента в отчетном периоде. Этим метод анализа денежного потока принципиально отличается от метода оценки кредитоспособности клиента на основе системы финансовых коэффициентов, расчет которых строится на сальдовых отчетных показателях. Анализ денежного потока заключается в сопоставлении оттока и притока средств у заемщика за период, соответствующий обычно сроку пользования испрашиваемой ссуды. На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента определяют его класс кредитоспособности.

Прогнозные модели получают с помощью статистических методов и используются для оценки качества потенциальных заемщиков. При реализации данного метода используется функция, дающая оценку надежности заемщика. Данная функция рассчитывается путем умножения финансовых коэффициентов результатов деятельности заемщика на коэффициенты, рассчитанные в результате статистической обработки данных по выборке фирм, которые либо обанкротились, либо выжили в течение определенного времени. Если оценка фирмы находится ближе к показателю средней фирмы-банкрота, то при условии продолжающегося ухудшения ее положения она обанкротится. Если менеджеры фирмы и банк предпримут усилия для устранения финансовых трудностей, то банкротство, возможно, не произойдет. Таким образом, эта оценка является сигналом для предупреждения банкротства фирмы. Применение данной модели требует обширной репрезентативной выборки фирм по разным отраслям и масштабам деятельности. Сложность заключается в том, что не всегда можно найти достаточное число обанкротившихся фирм внутри отрасли для расчета аналитических коэффициентов.

Основываясь на данных базовых методах оценки кредитоспособности клиента можно создать методику для оценки кредитоспособности практически любого типа клиентов. Для оценки частных займов небольших сумм может подойти метод деревьев решений, оценить кредитоспособность можно прямо в офисе банка за несколько минут, с этой задачей может справиться любой офисный работник. При выдаче кредита на крупную сумму или ипотечного кредита подойдет скоринговый метод, так как он может более тонко учитывать индивидуальные особенности клиента, а, следовательно, может дать более точный прогноз о будущей кредитоспособности заемщика. При оценке кредитоспособности фирмы не обойтись без анализа финансовых коэффициентов результатов деятельности, чтобы составить представление о перспективах ее развития. Не лишним будет проверить сделанные выводы, проанализировав денежные потоки, порождаемые деятельностью компании. А если речь идет о долгосрочном инвестиционном проекте, то обязательно следует проверить, насколько велика будет склонность потенциального заемщика к банкротству в течение ближайших нескольких лет, опираясь на данные статистики деятельности компаний занятых в этом же секторе экономики.

Отдельно следует отметить, что, используя любой метод оценки кредитоспособности, отдельное внимание всегда следует уделять кредитной истории заемщика, ведь ни что не характеризует порядочность и платежеспособность заемщика лучше, чем регулярность и своевременность оплаты его прошлых кредитов.

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть, что для достижения наиболее точных результатов всегда следует использовать комплексную методику оценки кредитоспособности, включающую несколько разносторонних методов. Такой подход поможет значительно будущие риски сотрудничества с заемщиком, а дополнительные издержки предварительного анализа заемщика существенно ниже возможных потерь при невозврате кредита.

2. Анализ кредитования физических лиц в АО «Цеснабанк»

2.1 Краткая характеристика АО «Цеснабанк»

АО «Цеснабанк» было создано 17 января 1992 года в Республике Казахстан как открытое акционерное общество в соответствии с законодательством Республики Казахстан. В результате изменений в законодательство в 2003 году Банк был зарегистрирован как акционерное общество 26 декабря 2003 года. Банк осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии № 74 на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг от 13 декабря 2007 года, выданной Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН). Банк осуществляет прием депозитов, открытие и ведение счетов клиентов, банковские заемные операции, выдачу банковских гарантий, предоставляет инвестиционно -банковские услуги, осуществляет рассчетно-кассовое обслуживание и проводит операции с ценными бумагами и иностранной валютой. Деятельность Банка регулируется нормативными правовыми актами АФН и Национального Банка Республики Казахстан(НБРК).

Банк имеет 18 филиалов, 57 подразделений, 81 обменный пункт и 68 пунктов по переводу денег, через которые Банк осуществляет свою деятельность на территории Республики Казахстан. Головной офис Банка зарегистрирован по адресу: Республика Казахстан, Астана, проспект Победы, 29. Основная часть активов и обязательств Банка находится на территории Республики Казахстан.

АО «Цеснабанк» - единственный коммерческий банк Казахстана с головным офисом в Астане. Сейчас в Банке обслуживается около 100 000 частных лиц и свыше 15 000 корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса.

Со времени своего образования АО «Цеснабанк» продвигается к поставленной цели - эффективному осуществлению задач, которые были поставлены перед банком, в укреплению позиций банка на внутреннем рынке в процессе своей деятельности. Правильная стратегия, выбранная Банком, предаёт ему стабильность, способствуя тем самым к снижению рисков, что в свою очередь позволяет сохранять хорошие показатели достаточности капитала, ликвидности, а также качество управления активами. Всё это способствует расширению спектра предоставляемых клиента услуг АО «Цеснабанка». За время своего существования АО «Цеснабанк» занял собственную нишу в сфере банковской деятельности в РК. И продолжает укреплять собственные позиции.

Нелишнем будет также отметить, что с целью получения дохода и улучшение качества обслуживание клиентов АО «Цеснабанк» делает акцент на эффективном командном взаимодействии сотрудников Банка, на их коммуникабельности и оперативности осуществления ими своих функций и обязанностей. Приоритетом для сотрудников Банка является - защита интересов Банка, для этого АО «Цеснабанк» стремиться к более качественному предоставлению уже имеющихся услуг клиентам и к внедрению новейших технологий, позволяющие банку повышать свою конкурентно способность. Еще одну из задач Банка - всесторонне и максимально удовлетворять интересы и потребности клиента.

Позитивные изменения в показателях, характеризующих состояние активов банка и его пассивную базу, произошедшими благодаря доверию клиентов к АО «Цеснабанк», со многими из которых их связывают долголетние партнёрские отношения, а также высокопрофессиональной работе команды менеджеров банка, оперативно реагирующих на изменения, происходящие как на финансовом рынке, так и в целом в экономике республики.

Достигнутые результаты во многом связанны с повышением эффективности деятельности по привлечению клиентов, ростом их доверия, развитием новых услуг, улучшением общей экономической ситуации в стране и, с учётом этого, правильно выбранной стратегией банка. В настоящее время банк нацелен на расширение клиентской базы, в том числе за счёт малого и среднего бизнеса. Надёжность, уверенные темпы развития, современные банковские технологии делают Банк привлекательным, о чём говорит рост депозитной базы.

Банк продолжает успешную работу по освоению кредитных линий Азиатского Банка Развития, Европейского Банка Реконструкции и Развития, Всемирного Банка, расшиваются связи с иностранными банками по вопросам корреспондентских отношений.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами.

Важнейшим источником информации о состоянии дел любого предприятия, в том числе и банков, служат его финансовые показатели. Для определения финансовой устойчивости банков второго уровня РК, в первую очередь надо определить отвечает ли банк требованиям, предъявляемым уполномоченным органом РК («Правила о пруденциальных нормативах для банков второго уровня» национального банка РК).

Согласно данных консолидированной финансовой отчетности деятельности АО «Цеснабанк» можно сделать выводы деятельности данного коммерческого банка.

За 2007-2009 годы произошли значительные изменения в составе структуры Активов, Обязательств банка и капитала.

Доля кредитов выданных клиентам в 2007 г. составила 66,25% от общей суммы всех активов, в 2008 г.-63,74%, в 2009 году 87,43 % составила от общей суммы всех активов.

В 2009 году произошло увеличение кредитов, выданных клиентам и они составили 104 859 760тыс., когда в 2007 году составляли 98 895 542 тыс.тенге, а в 2008 году 86 466 727 тыс. тенге

Активы, имеющиеся в наличии для продажи в 2007 году составили 861 661 тыс. тенге, в 2008 году 3 171 525тыс. тенге, в 2009 году 743 941тыс. тенге

В 2008 г. произошло увеличение активов, имеющихся в наличии для продажи на 2309864 тыс. тенге, а в 2009 г. уменьшение на 2427584 тыс. тенге

Денежные средства банка в 2008 году 2 894 727 тыс. тенге в 2007 году составляли 3 232 466 тыс. тенге , а в 2009 году 4 193 953 тыс. тенге

Основные средства в 2007 году составили 8 902 849 тыс. тенге, в 2008 году 7 044 183 тыс.тенге, в 2009 году 4 524 645 тыс. тенге Доля основных средств состава структуры активов в 2007 г. составила 5,96%,в 2008г. -5,19%,а в 2009 г.-2,58%.

Общая сумма всех активов в 2007 г. составляла 149276044 тыс. тенге, в 2008 г.-135648343 тыс. тенге, в 2009 г. произошли значительное увеличение на 39667362 тыс. тенге и общая сумма всех активов составила 175315705 тыс. тенге(см. Таблицу 1)

Согласно табл.2

В 2007 г. наибольшую долю составляли текущие вклады клиентов 59,6% по отношению к общей сумме обязательств. В 20008г. составляли 66,6% по отношению к общей сумме обязательств, а в 2009 г. - 74,6 по отношению к общей сумме обязательств.

Произошло увеличение текущих вкладов клиентов в 2008 г. на 38806027 тыс. тенге

Средства в Национальном Банке Республики Казахстан в 2007 году составили 11 550 805 тыс. тенге, в 2008 году 10 648 276 тыс. тенге, в 2009 году 11 233 314 тыс. тенге

Счета и депозиты в банках и прочих финансовых институтах в 2007 году составили 14 489 709 тыс. тенге, в 2008 году 11 167 624 , в 2009 году 4 096 507 тыс. тенге

Финансовые инструменты, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период в 2007 году составили 7 663 536 тыс.тенге, в 2008 году 4 871 352 , в 2009 году 8 563 410 тыс. тенге

В 2008 году увеличились Текущие счета и вклады клиентов по сравнению с 2007 годом на 1 645 613 тыс. тенге, в 2009 году так же произошло увеличение на 6 958 680 тыс. тенге

Субординированный долг в 2007 году составил 6 780 478 тыс.тенге, в 2008 году 6 643 590 тыс. тенге, в 2009 году 6 886 279 тыс. тенге

Счета и депозиты банков и прочих финансовых институтов в 2007 году составили 15 979 974 тыс.тенге, в 2008 году 7 715 488 тыс. тенге, в 2009 году 14 674 168 тыс. тенге

Удельный вес текущих счетов и вкладов клиентов составил 74,6 % в 2009 году, в 2008 году 66,60 %,в 2007 году 59,6%

Согласно данных финансовой отчетности за 2007-2008 гг. общая сумма обязательств уменьшилась на 11 231 880 тыс. тенге, однако в 2009 году произошло увеличение на 39 081 136 тыс. тенге

Акционерный капитал в 2008 году увеличился на 1 872 307 тыс. тенге, а в 2009 на 100,83 тыс. тенге

Резерв по переоценке основных средств в 2007 году составил 1 448 083 тыс.тенге, в 2008 году 1 714 922 тыс. тенге, в 2009 15 012 году тыс. тенге

Резерв на покрытие общих банковских рисков в 2008 году увеличился на 1 999 807 тыс.тенге

Наибольшую долю коммерческих кредитов выданных клиентам банка в 2007 году составляют кредиты на торговлю и составляют 39%,долее следуют кредиты на услуги 19%, на строительство 17%, на производство 12%, на Сельское хозяйство 8%,транспорт 2%,и 1% на кредиты компаний органов государственной власти. Доля Коммерческих кредитов выданных клиентам банка в 2008 году составляют кредиты на торговлю и составляют 38,5%,долее следуют кредиты на услуги 15,3%, на строительство 15,05%, на производство 11,8%, на Сельское хозяйство 8,7%,транспорт 1,69%,и 1,03% на кредиты компаний органов государственной власти, на образование 0,47%,прочие 0,3%,финансы и страхование 7,11%. Удельный вес Коммерческих кредитов выданных клиентам банка в 2008 году составляют кредиты на торговлю и составляют54,85%,долее следуют кредиты на услуги 15,9%, на строительство 11,7%, на производство 1,01%,на финансы и страхование 6,14%,на сельское хозяйство 6,14%,транспорт 1,29%,0,53% на кредиты компаний органов государственной власти, на образование 0,27%,прочие 0,45%. (см. Таблицу 3)

В 2007 г. доля ипотечных кредитов в составе кредитов, выданных физическим лицам составила 56%, в 2008 г. 56,78%,а в 2009-56,77% от общей суммы. Произошло увеличение с 2007 г. в 2008 г. на 2581568 тыс.тенге, и уменьшение на 4518670 тыс.тенге в 2009 г.

Доля потребительских кредитов в составе кредитов, выданных физическим лицам составила 36,83%, в 2008 г. 38,25%,а в 2009-36% от общей суммы. Произошло увеличение потребительских кредитов выданных физическим лицам в 2008 году на 2094183 тыс.тенге, что составило 16615309 тыс. тенге Доля экспресс-кредитов составила 5,32% в составе структуры кредитов выданных физическим лицам в 2007 г.-2096299 тыс.тенге, в 2008 г.-1439244 тыс.тенге, в 2009 увеличилось на 489927 тыс.тенге и составило1929171 тыс. тенге

Удельный вес кредитов на приобретение автомобиля в 2007 г. составил 1,48%, в 2008г. -1,57%, в 2009г. -1,21%. В 2007 г. автокредиты составили 582498 тыс. тенге и увеличились на 11659 тыс. тенге в 2008 г.

Общая сумма всех кредитов, выданных физическим лицам в 2007 г. составила 39428746 тыс. тенге, в 2008 г. - 43442956 тыс. тенге, а в 2009 г - 35490970 тыс. тенге (см. Таблицу 4).

Таблица 1 Анализ состава и структуры Активов АО «Цеснабанк» за 2007-2009 гг.

Активы	2007 год	2008 год	Изменение(08-07)	2009 год	Изменение(09-08)
	тыс тнг.	%	тыс тнг.	%	тыс тнг.	%	тыс тнг.	%	тыс тнг.	%
А	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Денежные средства	3 232 466	2,17	2 894 727	2,13	-337 739	89,55	2 894 727	2,134944476	-2 894 725	100
Средства в Национальном Банке Республики Казахстан	11 550 805	7,74	10 648 276	7,85	-902 529	92,19	10 648 276	7,853410019	-10 648 268	100
Счета и депозиты в банках и прочих финансовых институтах	14 489 709	9,71	11 167 624	8,23	-3 322 085	77,07	11 167 624	8,236444116	-11 167 616	100
Финансовые инструменты, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период	7 663 536	5,13	4 871 352	3,59	-2 792 184	63,57	4 871 352	3,592762303	-4 871 348	100
Активы, имеющиеся в наличии для продажи	861 661	0,58	3 171 525	2,34	2 309 864	368,07	3 171 525	2,339090967	-3 171 523	100

Таблица 2 Анализ состава и структуры обязательств и капитала АО«Цеснабанк» за 2007-2009 гг.

Обязательства	2007 год	2008 год	Изменение (07-08)	2009 год	Изменение (08-09)
	тыс. тнг.	%	тыс. тнг.	%	тыс. тнг.	%	тыс. тнг.	%	тыс. тнг.	%
А	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Средства Правительства Республики Казахстан	186 318	0,14	143 179	0,12	-43 139	76,85	90 689	0,056800245	-52 490	63,339596
Счета и депозиты банков и прочих финансовых институтов	15979974	12,11	7 715 488	6,40	-8 264 486	48,28	14 674 168	9,190710349	6 958 680	190,19105
Текущие счета и вклады клиентов	78667510	59,60	80313123	66,60	1 645 613	102,09	119 119 150	74,60658789	38 806 027	148,31841
Выпущенные долговые ценные бумаги	28521952	21,61	24669555	20,46	-3 852 397	86,49	17 687 610	11,07808635	-6 981 945	71,698132
Субординирован ный долг	6 780 478	5,14	6 643 590	5,51	-136 888	97,98	6 886 279	4,313007434	242 689	103,65298
Прочие обязательства	1 283 580	0,97	1 096 974	0,91	0	85,46	1 205 149	0,754807726	108 175	109,86122
Отсроченное налоговое обязательство	580 583	0,44	0	0,00	-580 583	0,00		0	0
Итого обязательств	132000395	100	120581909	100	-11231880	-	159 663 045	100	39 081 136
КАПИТАЛ
Акционерный капитал	13 500 000	78,14	15 372 307	102,03	1 872 307	113,87	15 500 000	99	127 693	100,83067
Эмиссионный доход	1 770	0,01	1 770	0,01	0	100,00	1 770	0	-	100
Резерв по переоценке основных средств	1 448 083	8,38	1 714 922	11,38	266 839	118,43	15 012	0	(1 699 910)	0,8753751
Резерв по переоценке активов, имеющихся в наличии для продажи	-12 741	-0,07	137 497	0,91	150 238	-1079,17	(2 017)	(0)	(139 514)	-1,4669411
Резерв накопленных курсовых разниц по пересчету в другую валюту	-15 580	-0,09	-13 955	-0,09	1 625	89,57	77 950	0	91 905	-558,58115
Резерв на покрытие общих банковских рисков	316 933	1,83	2 316 740	15,38	1 999 807	730,99	2 316 740	15	-	100
Нераспределенная прибыль	2 037 184	11,79	-4 462 847	-29,62	-6 500031	-219,07	(2 256 780)	(14)	2 206 067	50,568169
Итого капитал	17 275 649	100	15 066 434	100	-2 209215	-	15 652 675	100	586 241
Итого обязательства и капитал	149276044	-	135648343	-	-13627701	-
							175 315 720	-	39 667 377	-

Таблица 3 Анализ состава и структуры коммерческих кредитов АО «Цеснабанк» за 2007-2009 гг.

Вид кредита	2007 год	2008 год,(тыс.тг)	Изменения (08-07)	2009 год	Изменения (09-08)
	тыс.тг	%	тыс.тг	%	тыс.тг	%	тыс.тг	%	тыс.тг	%
Торговля	22 567 676	39	20498410	38,486004	-2 069 266	90,83084142	39283682	54,85016174	18785272	191,6425811
Услуги	11109769	19	8148897	15,299649	-2 960 872	73,34893282	11370908	15,87672314	3222011	139,5392284
Строительство	9768540	17	8016803	15,051641	-1 751 737	82,06756588	8407081	11,73845549	390278	104,8682498
Производство	7170634	12	6301394	11,830941	-869 240	87,8777804	725737	1,013316212	-5575657	11,51708654
Сельское хозйство	4743999	8	4655629	8,7409978	-88 370	98,13722558	5603487	7,823914476	947858	120,3593972
Финансы и страхование	184660	0	3788946	7,1137903	3 604 286	2051,849886	4401821	6,146078512	612875	116,1753427
Транспорт	1193558	2	900883	1,6914183	-292 675	75,47877858	925622	1,292407275	24739	102,7460836
Компании органов гос.власти	646116	1	548130	1,0291205	-97 986	84,83461174	380653	0,531489859	-167477	69,44575192
Образовние	244423	0	251292	0,4718037	6 869	102,810292	196644	0,274565791	-54648	78,25318753
Прочее	146 625	0	151602	0,2846345	4 977	103,3943734	324358	0,452887506	172756	213,9536418
Итого коммерчеких кредитов	57 776 000	100	53261986	100	-4 514 014	-	71619993	100	18358007	-

Таблица 4 Анализ состава и структуры коммерческих кредитов выданных физическим лицам АО«Цеснабанк» за 2007-2009 гг.

Вид кредита	2007 год	2008 год,(тыс.тг)	Изменения (08-07)	2009 год	Изменения (09-08)
	тыс.тг	Уд.вес (%)	тыс.тг	Уд.вес (%)	тыс.тг	Уд.вес (%)	тыс.тг	Уд.вес (%)	тыс.тг	Уд.вес (%)
Ипотечные кредиты	22084968	56,01235	24666536	56,779138	2581568	111,689254	20147866	56,76899223	-4518670	81,68097053
Потребительские кредиты	14521126	36,82878	16615309	38,246267	2094183	114,4216296	12788718	36,03372351	-3826591	76,96948639
Экспресс-кредиты	2096299	5,316677	1439244	3,3129514	-657055	68,65642735	1929171	5,435667157	489927	134,0405796
Кредиты на приобретение автомобилей	582498	1,477343	679122	1,56325	96624	116,5878681	432234	1,217870348	-246888	63,64600175
Кредитные карты	143855	0,364848	42745	0,0983934	-101110	29,71394807	192981	0,543746762	150236	451,4703474
Итого кредитов, выданных по физ.лицам	39428746	100	43442956	100	4014210	-	35490970	100	-7951986	-

2.2 Кредитная политика АО «Цеснабанк»

Кредитная политика коммерческого банка в общем виде - это, по сути, внутренний регламент осуществления заемных операций.

Внутренняя кредитная политика разработана в соответствии с Законом “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” (с учетом изменений и дополнений), нормативными правовыми актами Правительства и Национального Банка Республики Казахстан, а также внутренними документами АО «Цеснабанк».

Внутренняя кредитная политика Банка - это обеспечение последовательности действий и соблюдения надежности и четкости при осуществлении заёмных операций. Она определяет объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за оформление, выдачу и управление займами.

Основной целью внутренней кредитной политики является поддержание и повышение качества кредитного портфеля Банка на основе правильного понимания, разумного принятия решения и эффективного управления кредитными рисками.

Задачами внутренней кредитной политики является:

§ формирование качественного ссудного портфеля за счет кредитования устойчиво функционирующих субъектов хозяйственной деятельности и финансирование перспективных объектов;

§ обеспечение оптимальной структуры и размера ссудного портфеля, внебалансовых обязательств;

§ обеспечение высокого уровня безопасности и доходности размещения активов банка.

АО "Цеснабанк" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают в себя:

· Экспресс-кредит (для участников зарплатного проекта)

· Программы потребительского кредитования посредством платежной карточки

· Кредитования физических лиц на неотложные нужды

· Рефинансирование ипотечных займов по программе АО «ФНБ «Самрук-Казына»

· Программа кредитования физических лиц «Кредитная линия «Внимание, деньги!»

· Автокредит «Рулевой»

Кредитования физических лиц на неотложные нужды

АО «Цеснабанк» предлагает программу

Кредитования физических лиц на неотложные нужды под залог депозита.

Если Вам срочно необходимы денежные средства, при этом Вы имеете срочный депозит в Банке и хотите его сохранить, не теряя вознаграждения, воспользуйтесь кредитом под залог депозита.

Преимущества:

1. минимальный пакет документов;

2. быстрое рассмотрение и оформление;

3. низкая процентная ставка.

Условия кредитования:

· Валюта кредита: тенге, доллар США, евро (зависит от валюты депозита);

· Максимальный размер кредитования: до 95 % от суммы депозита;

· Ставка вознаграждения по кредиту: от 1 % годовых;

· Выплата вознаграждения по депозиту: ежемесячная либо после исполнения обязательств по кредиту;

· Срок кредитования: до 36 месяцев;

· За оформление кредита комиссии не взимаются;

Досрочное погашение: без штрафных санкций.

Рефинансирование ипотечных займов по программе АО «ФНБ «Самрук-Казына»

Заявки от заемщиков на рефинансирование, подпадающих под условия АО «ФНБ «Самрук-Казына», принимаются во всех филиалах АО «Цеснабанк» до 01 августа 2009 г. Обязательные требования к Заемщику и его ипотечному кредиту для рассмотрения заявки на рефинансирование: · Заемщик - физическое лицо, резидент РК; · Жилище* приобретенное или построенное за счет ипотечного кредита, является единственным для Заемщика, его супруги (супруга) и несовершеннолетних детей по месту нахождения Жилища; · Жилая площадь жилища не превышает 120 кв. м (согласно техническому паспорту на объект недвижимости или договору о долевом участии в строительстве); · Отсутствие просроченной задолженности по кредиту по состоянию на день подачи заявления на рефинансирование; * Под Жилищем понимается: · отдельная жилая единица (индивидуальный жилой дом, квартира, комната в общежитии), являющаяся залоговым обеспечением по ипотечному кредиту; · доля в незавершенном строительстве жилого здания (квартиры), приобретенная Заемщиком по договору о долевом участии в строительстве и являющаяся залоговым обеспечением по ипотечному кредиту. Условиями программ предусмотрено снижение ставки вознаграждения по социальным кредитам до 9% годовых, по рядовым кредитам до 11% годовых. Социальные кредиты - кредиты, выданные следующим категориям Заемщиков: 1. государственные служащие; 2. работники государственных учреждений, но не являющиеся государственными служащими; 3. работники государственных предприятий; 4. участники и инвалиды Великой Отечественной Войны и лица, приравненные к ним; 5. пенсионеры; 6. инвалиды. Рядовые кредиты - это кредиты, выданные Заемщикам, не входящим в категорию Заемщиков, имеющих право на получение социальных кредитов. Перечень документов, предоставляемых Заемщиками для рефинансирования: · заявление на рефинансирование займа; · нотариально заверенная копия удостоверения личности Заемщика и Созаемщика; · копия РНН; · копия СИК; · справка формы №6 о наличии/отсутствии недвижимого имущества у заемщика, его супруги/супруга, несовершеннолетних детей с уполномоченного государственного органа. · справка формы №2 о наличии обременения на недвижимость, обеспечивающей Ипотечный заем, на дату подачи заявления с уполномоченного государственного органа; · нотариально заверенное заявление об отсутствии прочей недвижимости у Заемщика, его супруга (супруги) и их несовершеннолетних детей; · нотариально заверенная книга регистрации граждан; Дополнительные документы, предоставляемые Заемщиками, претендующими на получение ставки вознаграждения 9% годовых: · справка о заработной плате за последние 6 месяцев на дату подачи заявления или иной документ, отражающий доход Заемщика и Созаемщика; · выписка из накопительного пенсионного фонда за последние 6 месяцев на дату подачи заявления Заемщика и Созаемщика; · для пенсионеров - пенсионное удостоверение; · для инвалидов - документ, подтверждающий инвалидность.

Программа кредитования физических лиц «Кредитная линия «Внимание, деньги!»

Сделать ремонт квартиры, оплатить дорогостоящие товары и услуги стало проще, доступнее благодаря кредитной линии «Внимание, деньги!» от Цеснабанка!

Вы получае...