Проблемы управления пассивными операциями коммерческого банка на современном этапе

Данные таблицы 7 и рисунка 4 свидетельствуют о том, что основная масса привлеченных ресурсов (в 2007 году 63% или 49572,4 млн. тенге, а в 2008 году 65% или 52002,3 млн. тенге) приходится на предприятия и организации (т.е. хозяйствующие субъекты). Около 31,3% (15523,5 : 49572,4) этих средств в 2007 году и 35,4% (18387,6 : 52002,3) в 2008 году - это свободные денежные средства, которые предназначены для осуществления платежей и расчетов.

Поэтому такие краткосрочные и нестабильные остатки денежных средств не могут рассматриваться в качестве постоянного источника для проведения долгосрочных банковских операций.

АО «Цеснабанк» изначально был ориентирован на работу с корпоративными клиентами, с физическими лицами, занимающимися предпринимательской деятельностью. Юридические лица получают услуги по открытию и ведению счетов, расчетно-кассовому обслуживанию в тенге и в иностранной валюте, а также полный спектр услуг, связанных с расчетным счетом в рамках действующего законодательства Республики Казахстан.

Все это обусловило сложившуюся структуру депозитного портфеля банка в котором доля юридических лиц преобладает и имеет тенденцию роста.

В современных экономических условиях населению страны предоставлена возможность по своему усмотрению хранить банковские вклады как в тенге, так и в иностранной валюте. При этом надо признать, и то, что других активов, более или менее пригодных для сбережений сектора домашних хозяйств (не считая инвестиции в жилье), нет.

Таблица 7 Динамика средств клиентов на текущих счетах и депозитах АО «Цеснабанк», млн. тенге

Представленные данные (см. Рисунок 4) свидетельствуют о том, что в составе привлеченных средств клиентов анализируемого банка в течение 2007 года на денежные средства физических лиц приходилось 37,0%, а в 2008 году 35,3% соответственно.

В совокупности средств клиентов банка - физических лиц большую часть занимают депозиты срочного характера (в 2007 году 90,6% и в 2008 году 91,1%).

АО «Цеснабанк» входит в десятку крупнейших банков Казахстана и занимает девятое место среди других банков по объему вкладов физических лиц (см. Таблица 8). Его доля в структуре совокупных вкладов этих банков составляет 1,92%.

На 1 января 2008 года депозиты физических лиц составили 25,6 млрд. тенге, что соответствует 42,9% депозитного портфеля. Прирост за 2007 год по сравнению с предыдущим годом составил 11,1 млрд. тенге. Рост объясняется оптимизацией депозитной линейки и использованием маркетинговых методов продвижения, в том числе рекламных компаний.

АО «Цеснабанк» предлагает депозитные программы «Цесна», «Цесна - Саби»; «Цесна-Почетный», «Цесна-Окушы», «Цесна-Студент», «Цесна-Табыс», «Цесна-Равные возможности» и т. д. Уникальность депозитной программы заключается в сочетании различных видов депозитов, которые позволяют клиентам сберечь и приумножить свой капитал.

Таблица 8 Структура вкладов физических лиц в разрезе десятки крупнейших банков Казахстана (на 1.01.08)

- пополнение счета можно производить как в наличной, так и в безналичной форме, а также по длительному поручению с карт-счета или лицевого счета;

- возможность получения выписок по счетам в удобной для клиента форме в оговоренные им сроки;

- по некоторым видам депозитов предусмотрена возможность конвертации из одного вида валюты в другие, частичное снятие сумм с депозита без потери вознаграждения и досрочное расторжение депозита с возможностью сохранения начисленного вознаграждения;

- возможность получения потребительского кредита на льготных условиях;

- возможность получения кредитного лимита по платежной карточке VISA до 90% от суммы депозита (не более 250 000 тенге).

Деньги, размещенные на депозите АО «Цеснабанк», находятся в полной безопасности и по желанию в любой момент могут быть возвращены или переведены (конвертированы) из одного вида валюты в другой.

Со второй половины 2008 года обозначилось замедление темпов прироста, а затем произошло сокращение срочных теньговых депозитов. Причина ухода населения от теньговых депозитов кроется не в изменении процентной политики, а в наличии высоких девальвационных ожиданий в условиях разворачивающегося экономического кризиса. Это означает, что население Казахстана внимательно отслеживает состояние экономической ситуации, и в своем экономическом поведении все больше руководствуется не адаптивными, а рациональными ожиданиями.

Следует учитывать то, что депозитную базу формирует население, для которого характерен невысокий уровень жизни. Если на Западе средняя склонность к сбережениям обычно достигает 15-25%, то в условиях Казахстана из-за низкого уровня доходов показатель бережливости находится на отметке в 4-5%. В банковской системе хранятся не только деньги, обусловленные отложенным спросом, но и так называемые деньги «на черный день».

Обычно при первых затруднениях такие накопления изымаются и используются для оплаты автономного потребления. События второй половины 2008 года полностью это подтвердили. Поэтому при выстраивании депозитных отношений маркетологам банка следует учитывать реальный уровень жизни населения.

Население Республики Казахстан является одним из основных инвесторов всей банковской системы. При этом надо признать, что ресурсный потенциал сектора домашних хозяйств еще не раскрыт должным образом. Так на одного жителя Республики Казахстан на начало 2009 года приходилось 937,5 - 982,5 долл. США банковских депозитов, тогда как в России 1875 - 1965 долл. США соответственно.

Поэтому при формировании депозитной политики банку следует учитывать не только официальный показатель инфляции, но и реально складывающиеся инфляционные и девальвационные ожидания населения.

3. Проблемы и перспективы управления пассивными операциями коммерческого банка

3.1 Совершенствование государственной политики в сфере привлечения сбережений населения в экономику Казахстана

На современном этапе экономического развития Казахстана на первое место выдвигаются проблемы обеспечения экономического роста, для решения которых необходимо привлечение значительных инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики. Однако процесс такого привлечения имеет внутреннее противоречие. В то время когда государство и финансовые институты ведут поиск источников финансирования для покрытия инвестиционных потребностей, в том числе за счет привлечения иностранного капитала, остается невостребованным имеющийся внутри страны мощный и реальный финансовый потенциал, сосредоточенный у населения.

Низкий уровень привлечения сбережений населения в Казахстане, обусловлен во многом отсутствием в стране реальных финансовых инструментов, ориентированных на потребности населения, отвечающих по своим характеристикам таким требованиям как надежность, сохранность и высокая ликвидность. Недостаточно развитая система финансовых институтов, работающих со средствами населения, также не способствует притоку сбережений населения в реальный сектор. Таким образом, в Казахстане, на сегодняшний день отсутствует система эффективных механизмов привлечения свободных средств населения на финансовый рынок.

Рассогласованность на макро- и микро уровнях, свойственная казахстанской экономике, свидетельствует о несовпадении целей политики государства и реального сберегательного поведения и мотиваций населения. При наличии объективной необходимости мобилизации сбережений населения, способных во многом заменить внешние источники инвестиционных поступлений в страну, в экономической политике государства не находит отражения специальная система мер, направленных на регулирование данного процесса, а состояние институциональных основ привлечения и рационального использования сбережений населения является одним из слабых мест современной социально-экономической политики.

Некоторые изменения в институциональной базе рынка сбережений предпринимаются правительством страны и финансовыми институтами, к числу которых можно отнести создание государством Фонда гарантирования депозитов, Алматинского регионального финансового центра, Казахстанской ипотечной компании и др. Частный сектор, со своей стороны, создает паевые и акционерные инвестиционные фонды, брокерские фирмы, эмитирует долговые ценные бумаги и пр. Однако серьезных изменений не наблюдается, народ как был, так и остается вне финансового рынка.

Более полной мобилизации резервов, и повышения эффективности использования средств населения должны способствовать системные меры государственной политики. В основе национальной стратегии формирования финансового потенциала и развития рынка сберегательных ресурсов населения должны быть следующие принципы:

- наличие обоснованных приоритетов, регулирующих вовлечение средств населения в хозяйственный оборот в соответствии с конкретными целями социально-экономической политики государства;

- создание системы гарантий благосостояния населения, участвующего в размещении своих сбережений в инвестиционных институтах, инвестирующих в реальный сектор экономики;

- распределение ответственности между, государством, инвестиционными и кредитными институтами, а также населением в процессе выбора способов и условий привлечения и использования сбережений как инвестиционных ресурсов;

- учет факторов социальной и материальной дифференциации населения при отработке механизмов регулирования и регламентации процессов использования сбережений в инвестиционных целях;

- внедрение действенных методов экономического стимулирования владельцев сбережений по их использованию в качестве инвестиционного ресурса в коллективных институтах. При этом доход собственника на вложенный капитал должен превышать не только сумму, компенсирующую инфляционные потери, но и величину не ниже ставки рефинансирования Национального банка РК;

- организация регулярного мониторинга реализации государственной стратегии формирования и использования внутреннего рынка инвестиционных ресурсов, привлекаемых за счет сбережений населения.

Необходима разработка программ и способов инвестирования на национальном и региональном уровнях, позволяющих индивидуальным инвесторам получать позитивные конечные результаты. Для этого нужно внедрить наиболее эффективные формы, имеющиеся в зарубежной практике, повышающие экономическую заинтересованность населения в инвестировании своих сбережений. Очень важно создать региональную систему финансовой инфраструктуры, способной обслуживать средства населения для решения, как местных, так и общенациональных социально-экономических проблем. Этого невозможно будет добиться без создания и внедрения комплекса правовых и организационных механизмов, направленных на формирование благоприятных условий для работы со средствами населения на региональном уровне.

Без усовершенствования существующей системы деятельности финансовых институтов, работающих со средствами населения, по их привлечению в целях инвестирования, невозможно переломить ситуацию в пользу индивидуальных инвесторов. Большинство казахстанских инвестиционных институтов не имеет положительного опыта работы с индивидуальными инвесторами. Те же, которые имеют (в первую очередь банки) применяют крайне ограниченный набор финансовых продуктов, не всегда отвечающий интересам потенциальных вкладчиков. Необходимо проведение широко-масштабных социологических и маркетинговых исследований потребностей казахстанского населения в финансовых продуктах.

Важным направлением развития инвестиционной стратегии сберегательной политики государства, должно стать дальнейшее развитие ипотечного кредитования. Широкое применение американской модели финансирования жилищного кредитования, основанной на размещении на открытом рынке ипотечных ценных бумаг. При продуманной государственной политике, драгоценные металлы также могут стать инструментом аккумуляции сбережений.

Рационализации этих процессов должно способствовать усиление государственного регулирования процесса организованного или коллективного привлечения средств населения, которое призвано решать ряд важнейших задач.

Крайне важно гарантировать населению свободный выбор любого из существующих вариантов размещения сбережений по критерию их выгодности, надежности, целесообразности с точки зрения интересов и приоритетов владельцев сбережений. Только через механизм обеспечения этих гарантий возможно обеспечить условия для реализации интересов собственников (в соответствии с установленными целями и приоритетами), создавая для населения более выгодные варианты вложения его средств, то есть на основе конкуренции с соответствующими формами их реализации.

Без осуществления жесткого государственного надзора за деятельностью финансовых и инвестиционных институтов, работающих со средствами населения, по обеспечению надежной гарантии защиты прав и интересов собственников вложенных средств, невозможно будет добиться адекватного уровня доверия населения.

В этой связи целесообразно обеспечить дальнейшее усиление государственного регулирования в рассматриваемой сфере путем принятия соответствующих законов и других нормативных актов, предусматривающих осуществление следующих мер:

- утверждение норматива минимального уровня собственного капитала применительно к каждому виду инвестиционных институтов, привлекающих сбережения населения;

- утверждение показателей предельного уровня монополизации рынка сберегательных ресурсов, применительно к конкретным секторам рынка и работающим на них инвестиционным институтам;

- регламентация условий, определяющих минимально допустимый норматив доходности вложения сбережений в конкретных финансовых структурах с учетом влияния инфляции и ставки рефинансирования Национального банка РК;

- введение системы единых для Казахстана санкций за неисполнение обязательств сторон, участвующих в процессе аккумуляции и трансформации сбережений населения в инвестиции;

- дальнейшее развитие государственных стимулов в виде системы налоговых льгот для населения и инвестиционных институтов, поощряющих развитие рынка сбережений населения, как это принято в странах с развитой рыночной экономикой.

Все эти меры призваны способствовать повышению эффективности функционирования рынка сбережений и усилению взаимной ответственности участников процесса, и трансформации их в инвестиционные ресурсы.

В современных условиях предлагаются основные направления государственной политики в сфере сбережений населения Казахстана с целью дальнейшей активизации их использования.

1. Формирование благоприятной социально-экономической среды для развития сбережений населения:

1.1. пересмотр мер по компенсации населению обесцененных вкладов в начале 90-х годов - это позволит помочь людям преодолеть огромный психологический барьер, возникший вследствие обесценения вкладов и страховых взносов, который срабатывает в сознании людей практически всегда, когда они задумываются о вложении своих средств;

1.2.формирование общественного сознания, направленного на привлечение сбережений в инвестиции - учитывая высокую потребность экономики Казахстана в инвестициях, это должно стать частью государственной политики. Необходима разработка грамотной РR-программы для формирования у населения сознания того, что инвестирование сбережений - это благо для себя и для общества;

1.3. повышение образовательного уровня населения - на сберегательное поведение населения влияют социально-экономические, политические и психологические факторы. Невысокий уровень экономической грамотности казахстанского населения не позволяет полно использовать потенциал этих факторов в развитии сберегательных процессов и ограничивает возможности государственной финансовой политики по инвестиционному использованию сбережений населения. Учитывая, что в современной финансово-экономической литературе, как учебной, так и научной, тема сбережений либо не затрагивается вовсе, либо весьма кратко и поверхностно, целесообразно скорректировать учебные планы на уровне среднего и высшего образования. Кроме того, нужна активная разъяснительная работа с населением, СМИ, предприятиями, организатором которой должны выступать, прежде всего, центральные и местные органы власти, вовлекая в этот процесс профессиональных участников рынка ценных бумаг и ученых и преподавателей экономических ВУЗов;

1.4. дальнейшее развитие системы гарантирования вкладов физических лиц в сторону увеличения размеров страхового возмещения, расширения спектра депозитов, подлежащих гарантированию, расширения полномочий системы по отношению к банкам-членам, и возврат к системам регрессивных выплат по депозитам, превышающим установленные законодательством 700 тысяч тенге.

2. Развитие новых сберегательных инструментов в сфере кредитного рынка - совершенствование механизма срочных вкладов, внедрение специализированных инвестиционных вкладов.

3. Дальнейшее развитие институтов гарантирования банковских вкладов, гарантирования ипотечных кредитов, повышение открытости «прозрачности» рынка банковских услуг, внедрение системы национальных рейтинговых оценок кредитных организаций. Внедрение сберегательных институтов небанковского типа - небанковских сберегательных кредитных организаций, работающих с вкладами населения; ссудо-сберегательных обществ, кредитных союзов и др.

Реализация предложенных мер даст возможность снизить уровень зависимости казахстанских финансовых институтов от конъюнктуры глобальных финансовых рынков, сделать их более надежными и включить сбережения населения в процесс инвестирования национальной экономики.

3.2 Прогнозирование ресурсной базы АО «Цеснабанк»

Специфической чертой операций по привлечению средств является активная роль клиента банка, который самостоятельно определяет величину вклада, то есть частицу своих доходов, которую он направляет на сбережение. Меры воздействия на экономическое поведение потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессе управления пассивными операциями коммерческого банка. Честность и порядочность банка относительно клиентов должны быть нормой в любых, даже самых неблагоприятных для банковской деятельности, ситуациях.

Так, например, объем привлекаемых банками депозитов в основном зависит от следующих факторов;

1) объёма денежных доходов населения и юридических лиц;

2) уровня доверия к банковской системе;

3) реальной ставки процента по вкладам;

4) уровня развития банковской системы страны и его финансовых продуктов. [20]

Объём денежных доходов населения определяет потенциально возможный объём привлечения вкладов в банковскую систему. Чем больше люди имеют доходов, тем больше они могут не только потреблять, но и сберегать. Кроме того, рост доходов населения сверх прожиточного минимума сопровождается увеличением склонности населения к сбережениям.