Страхование военнослужащих

Размещено на http://www.allbest.ru/

КУРСОВАЯ РАБОТА

«Страхование военнослужащих»

По дисциплине

«Страхование»



СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Теоретические основы темы

1.1 Понятие страхования

1.2 Формы страхования

2. Практическое применение темы в Российской Федерации

2.1 На уровне народного хозяйства (на уровне страны)

2.2 На уровне отрасли или крупной компании

2.3 На уровне фирмы или отдельного предприятия (фирма, у которой годовой оборот до 30 млн. долл.)

3. Реализация темы за рубежом

3.1 На уровне страны (на уровне народного хозяйства)

3.2 На уровне отрасли или крупной компании

3.3 Страхование военнослужащих на уровне организации

4. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта

4.1 Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта на уровне государства

4.2 Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта на уровне отрасли

4.3 Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта на уровне фирмы

5. SWOT-анализ

6. Задачи по страхованию

6.1 Задача № 1

6.2 Задача № 2

6.3 Задача № 3

6.4 Задача № 4

6.5 Задача №5

Заключение

Список использованной литературы

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4



ВВЕДЕНИЕ

Система социальной поддержки, предоставление государственных гарантий и льгот военнослужащим являются неотъемлемыми частями деятельности каждого государства, имеющего вооруженные силы. Необходимость социальной защиты военнослужащих со стороны государства обусловлена выполнением ими обязанностей военной службы:

- налагающей некоторые конституционные и экономические ограничения, отражающиеся не только на военнослужащем, но и на членах его семьи;

- предполагающей высокую степень риска причинения вреда здоровью или гибели военнослужащего;

- влекущей материальные трудности, моральные и физические страдания членов семьи военнослужащего в случае повреждения здоровья или гибели.

Возрастающий риск причинения вреда здоровью военнослужащих требует от государства адекватных мер, увеличивающих социальную защищенность указанных категорий граждан. В каждой цивилизованной стране такая позиция государства является основным критерием организации социальной защиты военнослужащих в отношении их жизни и здоровья.

Современный российский страховой рынок находится в трудном положении. По множеству социально-экономических параметров (объем собранной премии, количество видов страхования, пределы финансовой устойчивости страховщиков, объемы уставных капиталов и т.п.) российские страховщики по прежнему значительно уступают западным индустриальным странам.

По сути, этот факт е имеет ничего аномального, поскольку либерализация страхового дела в стране, где 70 лет была государственная монополия страхования, не может происходить быстро и без ошибок.

Однако, экономический прогресс и развитие страхового рынка не может развиваться стихийно (как было начиная с 1988 г. по 1992 г., когда был период стихийного, бесконтрольного появления и развития новых страховщиков в рамках еще не рыночного хозяйства). Этот период завершился во многом благодаря образованию Росстрахнадзора, как органа государственного регулирования страховой деятельности и принятием 27 ноября 1992 г. первого в истории России Закона "О страховании". Совершенно ясно то, что без развития и стабильной работы всех секторов экономики, проблемы в страховании так и останутся не решенными. Экономический кризис в нашей стране приобрел тяжелый и затяжной характер, а по многим позициям имеет черты необратимости.

На этом фоне весьма странно выглядел "бум" на страховом рынке в начале 90-х, когда рынок страхования, казалось бы хорошо развивался. Сейчас уже можно с уверенностью сказать, что этот рост - следствие общего экономического кризиса, т.к. формировались уставные капиталы за счет "перекачки" денег из кризисных отраслей производства.

Современная экономика, в данный момент, не может нормально функционировать без резервов, которые формируют страховщики. Любые хозяйственные субъекты заинтересованы вести свой бизнес без убытков или хотя бы свести их к минимуму при наступлении страхового случая.

Общественное сознание все больше рассматривает страхование как экономическую категорию рыночной экономики. Постепенно набирают обороты своего развития страховой рынок и бизнес, без которых не обходится ни одно современное общество с высоко развитой экономикой.

Развитие страхового рынка идет медленными темпами.

Военная служба представляет собой достаточно сложное социальное и правовое явление, формирующее основу деятельности и функционирования части государственной системы безопасности от внешних и внутренних угроз. Ее прохождение связано с противостоянием агрессии, защитой территориальной целостности и суверенитета государства, борьбой с преступностью, поддержанием общественного спокойствия, законности и правопорядка, решением ряда иных специфических задач, обусловленных особенностями условий их возникновения, и требует четких, скоординированных действий и особой психологической готовности исполнителей. Спецификой служебной деятельности военнослужащих обусловливается безоговорочное решение возложенных на них задач в любых условиях, в том числе связанных с риском для жизни. В связи с этим, а также принимая во внимание обширный контингент населения Российской Федерации, включенного в сферу действия военно-служебного законодательства, возникла необходимость формирования отдельного целевого направления государственной политики в области оказания и социальной помощи указанной категории граждан. Страхование военнослужащих является частью единой государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование указанной категории граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. В представленном случае мы имеем дело не просто с разновидностью общественно-полезной деятельности, в ходе которой граждане и организации могут заранее обезопасить себя от наступления неблагоприятных последствий в сфере их имущественных интересов и личных нематериальных благ.

Законодатель представляет систему страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц в виде системы экономических мер, предусматривающих реализацию их прав, льгот, гарантий и компенсаций органами государственной власти, органами военного управления; совершенствование механизмов и институтов социальной защиты указанных лиц; охрану их жизни и здоровья, а также иные меры, направленные на создание комфортных условий жизни и деятельности, соответствующих характеру службы и ее роли в обществе.

Возрастающий риск причинения вреда здоровью военнослужащих требует от государства адекватных мер, обеспечивающих социальную защищенность указанных категорий граждан. В каждой цивилизованной стране такая позиция государства является основным критерием организации социальной защиты военнослужащих в отношении их жизни и здоровья.

Российская система социальной защиты военнослужащих представляет собой сложную систему, состоящую из совокупности относительно обособленных элементов, одним из которых является обязательное государственное страхование. Результаты его функционирования, несомненно, положительны. Многолетняя практика проведения обязательного государственного страхования в России и опыт страхования военнослужащих зарубежных государств дают достаточное количество информации, требующей глубокого анализа и всестороннего осмысления.

Цель такой работы - формирование оптимальной, комплексной, теоретически обоснованной системы социальной защиты жизни, здоровья и трудоспособности российских военнослужащих.

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на более чем пятнадцатилетний опыт осуществления страховой защиты жизни и здоровья военнослужащих, остаются нерешенными ряд проблем.

Это такие проблемы как:

- несовершенство нормативно-правовой базы;

- несоответствие обязательного государственного страхования каноническим принципам страхования;

- отсутствие дифференцированного подхода к определению страхового тарифа и страховой премии;

- обострение проблем социально - экономического положения военнослужащих;

- несовершенство действующей системы социальной защиты военнослужащих, в т.ч. и страховой защиты жизни и здоровья;

- необходимость создания современной системы социально-экономического обеспечения военнослужащих, соответствующей задачам военного строительства, определенных Президентом Российской Федерации до 2016 года и адекватной мировым стандартам.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ТЕМЫ

1.1 Понятие страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных не имущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страхование". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов и личных неимущественных интересов физических и юридических лиц.

Экономической предпосылкой появления и развития страхования явилось потребность участников гражданского и торгового оборота в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате вредоносных различных факторов как природного, так и социально-экономического характера.

1.2 Формы страхования

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому страхование военнослужащих, страхование строений, принадлежащих гражданам, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов.

Обязательное страхование осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.( УКАЗ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 25 августа 2006 г. № 530 О страховой деятельности)

Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. В остальных случаях страхование является добровольным.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании.

Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией.

Условия добровольного страхования определяются договором сторон в соответствии с законодательством.

Объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные не имущественные интересы физических лиц.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования.



2. ПРАКТИЧЕСКОЕ ПРИМЕНЕНИЕ ТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 На уровне народного хозяйства (на уровне страны)

К военнослужащим согласно статье 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года №76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее Федеральный закон №76-ФЗ) относятся:

ь офицеры, прапорщики и мичманы, курсанты военных образовательных учреждений профессионального образования, сержанты и старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по контракту (далее - военнослужащие, проходящие военную службу по контракту);

ь офицеры, призванные на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации;

ь сержанты, старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по призыву, курсанты военных образовательных учреждений профессионального образования до заключения с ними контракта (далее - военнослужащие, проходящие военную службу по призыву).

Офицеры, призванные на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации, по своему правовому положению приравниваются к офицерам, проходящим военную службу по контракту, если иное не предусмотрено федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия контракта о прохождении военной службы определяются федеральными конституционными законами, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На военнослужащих в соответствии со статьей 1 Федерального закона №76-ФЗ возлагаются обязанности по подготовке к вооруженной защите и вооруженная защита Российской Федерации, которые связаны с необходимостью беспрекословного выполнения поставленных задач в любых условиях, в том числе с риском для жизни. В связи с особым характером возложенных на военнослужащих обязанностей, им предоставляются льготы, гарантии и компенсации.

Военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы (далее - застрахованные лица), согласно статье 18 Федерального закона №76-ФЗ подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета.

В случае гибели (смерти) застрахованных лиц, наступившей при исполнении ими обязанностей военной службы (на военных сборах), либо их смерти, наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) либо заболевания, полученных ими при исполнении обязанностей военной службы до истечения одного года со дня увольнения с военной службы (военных сборов), выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере:

членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по контракту, в том числе офицеров, призванных на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации, граждан, призванных на военные сборы в качестве офицеров, прапорщиков и мичманов, - 120 окладов денежного содержания, установленных на день выплаты пособия;

членам семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, граждан, призванных на военные сборы в качестве солдат, матросов, сержантов и старшин, - 120 минимальных месячных окладов по воинской должности по первому тарифному разряду, предусмотренному для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту на должностях, подлежащих комплектованию солдатами, матросами, сержантами и старшинами, установленных на день выплаты пособия, или в ином размере, определенном федеральным законом.

Членами семьи, имеющими право на получение единовременного пособия за погибшего (умершего) военнослужащего (гражданина, призванного на военные сборы), считаются:

супруга (супруг), состоящая (состоящий) на день гибели (смерти) в зарегистрированном браке с застрахованным;

родители военнослужащего;

дети, не достигшие возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, а также дети, обучающиеся в образовательных учреждениях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23 лет.

При досрочном увольнении застрахованных с военной службы (военных сборов), в связи с признанием их негодными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии), либо заболеваний, полученных ими при исполнении обязанностей военной службы, им выплачивается единовременное пособие в размере:

военнослужащим, проходящим военную службу по контракту, - 60 окладов денежного содержания, установленных на день выплаты пособия;

военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, гражданам, призванным на военные сборы, - 60 минимальных месячных окладов по воинской должности по первому тарифному разряду, предусмотренному для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту на должностях, подлежащих комплектованию солдатами, матросами, сержантами и старшинами, установленных на день выплаты пособия, или в ином размере, определенном федеральным законом.

Возмещение вреда и гарантии правовой и социальной защиты военнослужащих и граждан, уволенных с военной службы, пострадавших вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, в результате испытаний ядерного оружия, эксплуатации ядерных установок и ликвидации аварий на них, а также порядок прохождения военной службы на территориях, подвергшихся радиоактивному загрязнению, определяются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

2.2 На уровне отрасли или крупной компании

Открытое акционерное общество Страховая медицинская компания «Вита», созданное в результате преобразования Закрытого акционерного общества страховая медицинская компания «Вита», и зарегистрированное Постановлением Главы администрации Центрального района г. Читы № 84 от 19 февраля 1992 г., свидетельство о государственной регистрации № 705 от 19.02.92 во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об акционерных обществах»» № 120-ФЗ от 7.08.2001 г. внесло в свой устав изменения путем утверждения устава в новой редакции.

Деятельность Открытое акционерное общество Страховая медицинская компания «Вита», именуемого по тексту «Общество»: в дальнейшем регулируется настоящим уставом.

Общество является правопреемником прав и обязательств Закрытого акционерного общества страховая компания «Вита», зарегистрированного Постановлением Главы администрации Центрального района г. Читы № 84 от 19 февраля 1992 г.

Общество является открытым акционерным обществом и действует на основании Закона Российской Федерации «Об акционерных обществах», другого действующего законодательства, Устава, а также внутренних документов Общества, утверждаемых общим собранием участников и иными органами управления Общества.

Полное фирменное наименование общества на русском языке: открытое акционерное общество Страховая медицинская компания «Вита».

Сокращенное наименование Общества: ОАО СМК “Вита”.

Целью деятельности Общества является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет страховых резервов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов и получение прибыли в интересах акционеров.

Основным видом деятельности является страховая деятельность.

Страховая деятельность осуществляется Обществом на основании лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В рамках страховой деятельности Общество осуществляет обязательное медицинское страхование военнослужащих (ОМС) и добровольное медицинское страхование военнослужащих (ДМС).

Медицинское страхование военнослужащих является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. В основе медицинского страхования лежит принцип внесения регулярных взносов потенциальными потребителями медицинских услуг в счет будущих возможных расходов. Цель медицинского страхования заключается в осуществлении гарантий гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

По законодательству РФ медицинское страхование военнослужащих реализуется в двух формах: обязательное медицинское страхование военнослужащих и добровольное медицинское страхование военнослужащих.

Для решения поставленных целей и задач Общество:

- формирует страховые резервы и резерв предупредительных мероприятий в соответствии с законодательством РФ;

- разрабатывает и утверждает правила страхования, а также тарифы страховых взносов,

- организует и финансирует медицинскую помощь застрахованным гражданам, контролирует ее качество;

- осуществляет предупредительные мероприятия по ОМС и ДМС;

- проводит обучение кадров страховому делу;

- оказывает консультативную помощь по различным аспектам страхования;

- ведет благотворительную деятельность;

- проводит инвестиционные операции с использованием временно свободных денежных средств для вложения в приносящие доход ценные бумаги, недвижимость, научно-техническую продукцию, интеллектуальные ценности и другие объекты собственности и иные операции, не запрещенные законом;

- ведет внешнеэкономическую деятельность в порядке, предусмотренном законодательными актами Российской Федерации;

- осуществляет диверсификацию страховых услуг любым, не запрещенным законодательством способом;

- предоставляет услуги по сбору, обработке и обобщению передового отечественного и зарубежного опыта в области страхового дела и других областях деятельности, разрешенных законом и представляющих интерес для клиентов;

- оказывает услуги, связанные с деятельностью страхового общества;

- оказывает акционерам Общества, их партнерам, другим российским и зарубежным юридическим и физическим лицам и международным организациям, консалтинговых, маркетинговых, информационно-аналитических, научно-технических, инжиниринговых, посреднических, представительских, агентских и иных услуг в области страхования;

- осуществляет иную деятельность, направленную на обеспечение страховой и перестраховочной деятельности в соответствии с законодательством РФ.

Общество имеет право осуществлять любые другие виды хозяйственной деятельности, не запрещенные федеральными законами в соответствии с целью своей деятельности.

Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется федеральными законами, Общество может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Если условиями предоставления разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности предусмотрено требование о занятии такой деятельностью как исключительной, то Общество в течение срока действия лицензии не вправе осуществлять иные виды деятельности, кроме предусмотренных лицензией и ей соответствующих.

Органами управления Общества являются:

· общее собрание акционеров;

· совет директоров;

· генеральный директор;

· ликвидационная комиссия в случаях, предусмотренных федеральным законом «Об акционерных обществах».

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные. Сплетухов, Ю.А. Страхование ответственности / Ю.А. Сплетухов - М.: Аудитор, 2011. - 172 с.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

- договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

- консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

- публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

- форма договора - письменная. Еленева, Ю.Я. Экономика и управление предприятием / Ю.Я. Еленеева, Т.С. Зуева, А.А. Корниенко. - М.: Высшая школа. - 2014. - 624 с.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

- номер полиса;

- информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

- страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

- определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

- страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;

- даты начала и окончания действия договора;

- специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

- заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

- вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

- общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

- особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;

- условия редукции полиса, такие, как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в уплате премии;

- условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;

- условия досрочного расторжения договора;

- юрисдикция договора;

- подписи сторон.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни в ОАО СМК «Вита» представляет собой ряд последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

2.3 На уровне фирмы или отдельного предприятия (фирма, у которой годовой оборот до 30 млн. долл.)

Добровольное страхование от несчастных случаев в ОАО «Московская страховая компания» имеет две организационные формы. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом и распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования в качестве страхователя выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.

По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Авдашева, С.Б. Теория организации отраслевых рынков / С.Б. Авдашева, Н.М. Розанова.- М.: ИНФРА-М, 2011. - 360 с.

Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту - выгодоприобретатель) на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.

К страховым случаям относятся травмы, несчастные случаи, отравления и др.

Также страховыми случаями признаются следующие события в зависимости от выбранной программы страхования.

В ОАО «Московская страховая компания» существует несколько основных программ страхования:

1. Страхование жизни. Риски "Дожитие застрахованного" и "Смерть застрахованного".

2. Смешанное страхование жизни. Риски "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного", "Получение травмы застрахованным" и риск "Инвалидность застрахованного от несчастного случая".

3. Накопительное страхование жизни. Риск "Дожитие застрахованного".

4. Страхование жизни с условием выплаты двойной страховой суммы в случае смерти от травмы. Риски "Дожитие застрахованного", "Смерть застрахованного" и "Смерть застрахованного от несчастного случая".

Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:

1) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;

2) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;

3) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;

4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

5) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;

6) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

7) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрена ответственность страховщика по событиям, перечисленным выше. При этом соответствующие события должны быть четко определены в договоре страхования.

Основным отличием договора страхования временной утраты трудоспособности являются страховые случаи, предусмотренные данным договором.

Страховыми случаями в зависимости от выбранного страхователем варианта страхования признаются следующие события, происшедшие со страхователем (застрахованным лицом) в период действия договора страхования:

1) временная нетрудоспособность страхователя (застрахованного лица), явившаяся следствием острого, в том числе профессионального, заболевания (включая осложнения, переход в хроническую фазу), случайного острого отравления, развившегося и диагностированного в период действия договора страхования, а также временная нетрудоспособность, связанная с травмой, полученной в период действия договора страхования, при условии, что они послужили основанием для проведения амбулаторного (длительностью в каждом случае не менее 11 дней) лечения или стационарного (стационарного и амбулаторного) лечения;

2) случаи, перечисленные выше, за исключением временной нетрудоспособности, явившейся результатом травмы, не связанной с выполнением застрахованным лицом трудовых (служебных) обязанностей, только для юридических лиц.

При наступлении страховых случаев страховая сумма выплачивается страховщиком за каждый день временной нетрудоспособности страхователя (застрахованного лица) начиная с 1-го дня в размере:

- 0,1% страховой суммы при амбулаторном лечении;

- 0,2% страховой суммы при стационарном лечении.

Страховая выплата производится в общей сложности не более чем за 90 дней.

Не является страховым случаем временная нетрудоспособность страхователя, наступившая вследствие:

- заболевания (отравления, обострения, осложнения заболевания), резвившегося и диагностированного, или травмы, полученных до вступления в силу договора страхования;

- употребления страхователем (застрахованным лицом) алкоголя, наркотических (токсических) веществ;

- совершения страхователем (застрахованным лицом) умышленного преступления;

- управления страхователем (застрахованным лицом) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;

- покушения на самоубийство страхователя (застрахованного лица) за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

- умышленного причинения страхователем (застрахованным лицом) себе телесных повреждений;

- участия в любых военных действиях или иных военных мероприятиях, народных волнениях разного рода;

- иных случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Обязательное медицинское страхование военнослужащих является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования (ст. 1 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации Закон Российской Федерации от 28.06.1991 №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 23.07.2008 №160-ФЗ) // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 04.07.1991, №27, ст. 920.").

Названным выше Законом РФ установлены два вида медицинского страхования: обязательное и добровольное.

Полис обязательного медицинского страхования действует на всей территории Российской Федерации, любой отказ в медицинской помощи по причине предъявления полиса, выданного вне территории обращения за медицинской помощью, неправомерен.

Обязательное медицинское страхование военнослужащих осуществляется не одной медицинской организацией, поэтому гражданин имеет право на выбор медицинской организации, для этого он письменно обращается к страхователю и указывает выбранную им организацию. Страхователь не имеет права отказать гражданину и обязан заключить договор с выбранной страховой организацией.

Добровольное медицинское страхование военнослужащих, так же как и обязательное медицинское страхование военнослужащих, призвано обеспечить гарантии граждан на получение медицинской помощи. Данная цель закреплена в Законе РФ "О медицинском страховании граждан Российской Федерации".

Добровольное медицинское страхование военнослужащих осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование военнослужащих осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программе добровольного медицинского страхования (ст. 4 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

Субъектами договора добровольного медицинского страхования являются: гражданин, страхователь, страховые медицинские организации и учреждения. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование военнослужащих и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно (ст. 2 Закона РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). Шахов В.В. Страхование. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

Организация личного страхования в ОАО «Московская страховая компания» регламентируется следующими правилами.

На страхование не принимаются лица, попадающие на момент заключения договора страхования в одну из следующих категорий:

а) лица старше 75 лет;

б) инвалиды 1 группы, 2 группы (имеющие ограничения способности к трудовой деятельности), а также лица, у которых в качестве причины инвалидности указывается инвалидность с детства;

в) лица, страдающие алкоголизмом; лица, употребляющие наркотики; лица, употребляющие токсичные вещества с целью токсического опьянения; лица, находящиеся на учете в наркологических диспансерах;

г) лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере;

д) больные СПИДом, ВИЧ-инфицированные;

е) лица, находящиеся в местах лишения свободы;

ж) лица, инфицированные вирусом гепатита В или С, болеющие туберкулезом;

з) лица, имеющие злокачественные новообразования.

Если договором страхования не определено иное, к страховым рискам не относится, не является страховым случаем и страхование не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, вследствие:

- событий, которые произошли до начала действия договора страхования;

- совершения или попытки совершения любых умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, Застрахованным лицом, Страхователем или Выгодоприобретателем, а также любым лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении Выгодоприобретателем страховой выплаты; за исключением самоубийства Застрахованного лица, произошедшего по прошествии первых двух лет действия договора страхования;

- управления транспортным средством или иной моторной машиной, аппаратом, прибором Застрахованным лицом без специального разрешения на право управления, когда наличие такого специального разрешения обязательно (за исключением случаев управления под руководством инструктора в процессе обучения с целью получения специального разрешения на право управления), или передачи управления транспортным средством лицу, не имеющему специального разрешения на право управления, либо находящемуся в состоянии любого вида опьянения;

- совершения Застрахованным лицом хулиганских или иных противоправных действий, в которых компетентными органами (суд, органы дознания и следствия) установлены признаки состава умышленного преступления, а также событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших с Застрахованным лицом при нахождении его в исправительных учреждениях уголовно-исполнительной системы;

- действий (бездействия) Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического, токсического или любого другого вида опьянения, а также употребления психотропных наркотических и стимулирующих препаратов без назначения врача;

- отравления какими-либо веществами, принятыми для достижения любого вида и степени опьянения (различными спиртами, спиртосодержащими техническими жидкостями, растворителями, кислотами, щелочами, галлюциногенными или психотропными веществами);

- заболевания алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией, а также состояния, возникшего на фоне (или вследствие) абстинентного синдрома (синдрома отмены) и/или в течение 3 суток после прекращения употребления спиртных напитков, наркотических, токсических веществ, если факт их длительного употребления будет достоверно установлен;

- заболевания на фоне алкогольного опьянения, а также заболевания алкогольной этиологии;

- заболевания гепатитом, передающимся парентеральным (непищевым) путем, либо венерическими или другими заболеваниями, передающимися половым путем; заболевания туберкулезом, злокачественными новообразованиями;

- профессионального заболевания; острого заболевания и/или обострения общего хронического заболевания, имевшегося на момент заключения договора страхования; болезни, длительность непрерывного лечения которой составила менее 7 календарных дней;

- заболевания синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД) или любыми болезнями, вызываемыми вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение;

- врожденных и/или наследственных (генных) заболеваний; заболеваний пародонта, ожирения, бесплодия, импотенции, исправления косметических дефектов;

- потери здоровья в результате прохождения медицинского лечения, хирургических операций;

- необходимости или целесообразности пребывания в учреждениях для длительного планового лечения (домах престарелых, наркологических центрах и др.), а также плановых периодических обследований в целях контроля или наблюдения состояния здоровья; курсов профилактики и/или оздоровительного лечения в оздоровительных центрах, институтах или реабилитационных центрах; санаторно-курортного лечения;

- беременности, родов, прерывания беременности;

- приступов психических, психоневротических заболеваний, включая эпилептические приступы, и связанных с этим изменений личности и/или характера: о которых

- Страхователь был осведомлен и был обязан предупредить Страховщика до заключения договора страхования и/или в связи с которыми Застрахованное лицо получало лечение или консультации в течение 3 лет, предшествующих заключению договора страхования;

- временной нетрудоспособности, возникшей до начала действия договора, и завершившейся первичным установлением инвалидности Застрахованному лицу в период действия договора страхования;

- самоубийства или покушения на самоубийство Застрахованного лица в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было принуждено к суициду противоправными действиями третьих лиц;

- участия в любых авиационных перелетах (за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, выполняемого авиакомпанией, лицензированной для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующее свидетельство);

- непосредственного участия в военных действиях, а также в маневрах, учениях, испытаниях военной техники и других военных мероприятиях, если это не сопряжено с исполнением Застрахованным лицом его служебных обязанностей;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- гражданской войны, народных волнений или беспорядков, забастовок, если нахождение в их зоне не сопряжено с исполнением Застрахованным лицом его служебных обязанностей;

- событий, вызванных обстоятельствами, влекущими увеличение страхового риска, если Страхователь (Выгодоприобретатель) своевременно не уведомил Страховщика об увеличении страхового риска, и причинение вреда жизни, здоровью произошло после такого изменения;

- занятия Застрахованным лицом различными видами профессионального спорта, включая соревнования и тренировки, если иное не оговорено в договоре (полисе) страхования. При этом занятиями различными видами профессионального спорта считается деятельность спортсмена-профессионала, для которого занятия спортом являются основным видом деятельности и который получает в соответствии с контрактом заработную плату и иное денежное вознаграждение за подготовку к спортивным соревнованиям и участие в них.

В том случае, если условиями договора страхования прямо предусмотрено, что страхование распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившие вследствие занятия Застрахованным лицом различными видами профессионального спорта, если договором страхования не определено иное, к страховым рискам не относятся, не признаются страховыми случаями и страхование не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью Застрахованных лиц в результате несчастного случая или болезни, произошедшие во время занятий указанными в договоре страхования видами профессионального спорта, последствиями которых явились:

- сотрясение и ушиб спинного мозга на любом уровне, а также пучка нервных корешков конечных отделов спинного мозга («конский хвост»);

- повреждение ушной раковины, повлекшее за собой рубцовую деформацию;

- разрыв барабанной перепонки, наступивший в результате травмы, без снижения слуха;

- вывих нижней челюсти;

- привычный вывих нижней челюсти;

- незначительное повреждение языка, в т.ч. повлекшее за собой образование рубцов (независимо от размера);

- потеря одного зуба;

- повреждение мягких тканей лица, переднебоковой поверхности век, подчелюстной области площадью от 1 кв.см. до 3 кв.см.;

- ожоги III-IV степени и ранения (с последующим ушиванием раны), повлекшие повреждения мягких тканей волосистой части головы, туловища, конечностей, с образованием рубцов, а также тканевых поверхностей после ожогов площадью от 2 кв. см до 0,5 % поверхности тела (п.т.);

- повреждение мягких тканей волосистой части головы, туловища, конечностей, повлекшее за собой образование пигментных пятен, а также ожоги I - II степени площадью до 2 % п.т.;

- перелом, вывих, ранение фаланги (фаланг) пальца (пальцев) руки с последующим ушиванием раны, повреждение сухожилий (сухожилия) пальца, панариций (кроме паронихия), разрыв капсулы фаланговых и пястно-фаланговых суставов, травматические удаления ногтевой пластинки или хирургическое удаление ее;

- повреждение связок стопы (кроме связок пяточной кости);

- перелом или вывих одной или нескольких фаланг, повреждение сухожилий одного или двух пальцев одной стопы, травматическое или хирургическое удаление ногтевой пластинки вследствие травмы одного или двух пальцев одной стопы.

Страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховой суммой по договору страхования в отношении Застрахованного лица является установленная договором страхования страховая сумма по всем страховым случаям, включенным в договор страхования.

Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками, устанавливаемыми Страховщиком на основании базовых тарифных ставок, с применением коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска наступления страхового случая.

Тарифные ставки дифференцируются с учетом возраста, пола, особенностей профессиональной деятельности, рода занятий, состояния здоровья Застрахованного лица (лиц) и иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. В зависимости от условий страхования и особенностей жизнедеятельности Застрахованного лица (лиц) к базовым страховым тарифам применяются поправочные (повышающие и/или понижающие) коэффициенты.

Повышающие коэффициенты к базовым тарифам определяются экспертным путем и вводятся для работников предприятий и организаций, в которых основная деятельность связана с физическим трудом, с правоохранительными функциями (работники милиции, охраны и т.д.), а также для лиц с повышенной степенью риска наступления страхового случая, связанной с особенностями образа жизни и профессиональной деятельности, с занятиями физкультурой и спортом и т.д.

Понижающие коэффициенты могут применяться при пониженной степени риска наступления страхового случая, обусловленной количеством лиц, застрахованных по одному договору страхования, отсутствием или ослаблением отдельных факторов риска, увеличением длительности периода страхования, а также по другим основаниям по усмотрению Страховщика. Еленева, Ю.Я. Экономика и управление предприятием / Ю.Я. Еленеева, Т.С. Зуева, А.А. Корниенко. - М.: Высшая школа. - 2014. - 624 с.

Уплата страховой премии (страхового взноса) в меньшем размере, чем установлено договором страхования, приравнивается к неуплате страховой премии (страхового взноса).

Страховщик вправе отказать в страховой выплате в следующих случаях:

- если причинение вреда жизни, здоровью Застрахованного лица произошло в результате события, которое не является страховым случаем в соответствии с настоящими Правилами страхования и/или договором страхования;

- в случае неизвещения его Страхователем (Выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая в сроки и в порядке, оговоренные в Правилах или договоре страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

- в других случаях, предусмотренных договором страхования и нормами действующего законодательства Российской Федерации.

Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю (Выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин в порядке и сроки, предусмотренные для составления страхового акта.

В ОАО «Московская страховая компания» предлагаются следующие виды и программы личного страхования:

Страховые риски:

· Травма вследствие несчастного случая;

· Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни;

· Постоянная утрата или снижение общей трудоспособности с установлением инвалидности по причине несчастного случая или болезни;

...