Автоматизированные банковские системы

В последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов ведет к развитию новых "пластиковых" идей.

Развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов. В связи с этим очень привлекательной является система интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам Сбербанка целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банка появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.

Предлагаемые мероприятия позволят повысить заинтересованность клиентов Сбербанка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банку необходимо расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.

В целом, спектр предлагаемых мероприятий достаточно широк. Рынок требует постоянного развития и то, что казалось еще вчера "фантастикой" сегодня обыденное дело. Индивидуальный подход к каждому человеку - должен стать основным направлением развития банковских пластиковых карт в Сбербанке России. Стандартный облик карты как продукта - серьезное ограничение. Для создания уникального торгового предложения необходимы новые материалы и новый дизайн.

В ближайшее время Сбербанку России необходимо придерживаться следующих основных направлений:

- Расширение функционала карт. Если клиент пользуется картой с дополнительными функциями, больше вероятность того, что он будет лоялен и не променяет свою карту на другую;

- Отдельное внимание к усилению требований к безопасности карточных продуктов;

- Индивидуальный подход к оформлению карты - новые материалы и дизайн. Задача - получить внимание тех, на кого проект направлен, повышать их лояльность, что позволит привлечь узкие целевые группы;

- Философия маркетинга - развитие индивидуальности, совместное с клиентом создание карты как продукта, ориентация на ценности клиента;

- Переход от "кобренда" к "мультибренду" - развитие программ лояльности с широким кругом партнеров;

- Интенсивное развитие работы с "зарплатными" клиентами. Расширение спектра услуг для "зарплатных" клиентов, более индивидуальный подход;

- Развитие программ лояльности с широким кругом партнеров - комплекс скидок для держателя карты в торговых и сервисных предприятиях;

- Разработка единого механизма обеспечения страховой защиты владельцев карт при наступлении случаев мошенничеств и злоупотреблений со стороны третьих лиц.

Сбербанк эффективно использует имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторовековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частых лиц. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.

Ключевым фактором успеха Сбербанка в достижении поставленных целей является качественное изменение системы взаимоотношений с клиентами. Наряду с этим, одним из основных факторов успеха станет качественное повышение скорости прохождения платежей в расчетной системе Сбербанка России.

Грамотное управление банковскими рисками, а также усиление требований к безопасности карточных продуктов позволит значительно снизить факты мошенничества с банковскими картами. Также настало время вводить соответствующие поправки в законодательство о возмещении украденных средств клиенту и более жесткой уголовной ответственности за незаконные операции с банковскими картами, что тоже позволит значительно сократить количество фактов мошенничества.

Заключение

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, совершаются с помощью денежных расчетов. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами.

Мировой опыт свидетельствует, что для сотворения современной экономики нужен переход от "бумажных платежей" и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к более прогрессивным способам электронных расчетов. Одним из таких способов является использование "электронных денег" как средства платежа, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Хотя действующее законодательство Российской Федерации не оперирует понятием, как "электронные деньги", они широко распространены в современном мире и постепенно начинают вытеснять бумажные деньги. Их использование не противоречит Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Еще одними из систем электронных расчетов являются Интернет-банкинг, основными пользователями которого становятся физические лица, а также электронная система межбанковских расчетов, где пользователями являются подразделения Банка России и банки второго уровня.

В результате проведенного анализа в рамках дипломной работы сделаны следующий вывод:

- Банковская пластиковая карта - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий держателю оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карты, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами.

Сбербанк России крупнейший банк России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг, на его долю приходится примерно 30% рынка. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. В настоящее время банк показывает динамику роста своих ключевых финансовых показателей, что говорит о большой надежности и успешности банка.

Физические лица могут получать следующие карты: дебетовые, кредитные, кредитные на специальных условиях, социальные, молодёжные и партнёрские. Для малого бизнеса и корпоративный клиентов Сбербанк предлагает зарплатные и корпоративные проекты.

Сберегательный банк является крупнейшим в России оператор по выпуску и обслуживанию пластиковых карт международных и российских систем. По всем показателям деятельности на рынке банковских пластиковых карт Сбербанк России находится вне конкуренции. По объему снятия наличных денежных средств держателями карт в банкоматах Сбербанк остается абсолютным лидером на рынке банковских карт.

Как финансовый инструмент карточки постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется поле оказываемых услуг по их использованию. Однако банковские пластиковые карточки, как всякий высокодоходный бизнес (особенно в сфере денежного обращения), давно стали объектами повышенного риска.

Основным мероприятиями по минимизации рисков является усовершенствование самой банковской карты. Должна активизироваться работа самого банка по полной замене стандартных магнитных карт на чиповые. Подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже и такие подделки трудно вывести на массовый уровень.

Сбербанку необходимо активно пропагандировать среди держателей карт позицию заинтересованности в безопасности своих денежных средств и закрепить среди населения следующее правило: "Моя карта - мой кошелек". Каждый клиент банка должен знать самые простые правила безопасности, для того чтобы избежать кражи денег с карты.

Среди основных перспектив развития банковских пластиковых карт в Сбербанке можно выделить:

- Индивидуальный подход к каждому человеку - должен стать основным направлением развития банковских пластиковых карт Сбербанка России. Стандартный облик карты как продукта - серьезное ограничение. Для создания уникального торгового предложения необходимы новые материалы и новый дизайн;

- Решение проблем мошенничества. Серьезной проблемой на рынке платежных карт является рост мошенничества. Сбербанку как оператору платежных карт рекомендует проводить независимое тестирование банкоматов, разрабатывать системы и процедуры, направленные на идентификацию скимминга и мошенничества, устанавливать на банкоматы противо-скимминговое оборудование и др. Также для повышения безопасности операций с картами банкам необходимо более активно взаимодействовать со своими клиентами - держателями карт.

- Разработка системного подхода к рекламной политике, сделает банковские карты Сбербанка эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

- Расширение функционала карт. Если клиент пользуется картой с дополнительными функциями, больше вероятность того, что он будет лоялен и не променяет свою карту на другую.

- Разработка единого механизма обеспечения страховой защиты владельцев карт при наступлении случаев мошенничеств и злоупотреблений со стороны третьих лиц.

Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют Сбербанку строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики Сбербанком, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения и в повседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт.

Как утверждают экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно так, - несмотря на молодость российских электронных платежных систем, пластиковые карты развиваются достаточно быстрыми темпами и внушают большие надежды.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Эксмо, 2009. - 912 с.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" № 17-ФЗ от 17.02.1996 (с изм.). // СПС Консультант Плюс, 2010.

3. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2012. - 304 с.

4. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике. - М.: Проспект, 2012.- 436 с.

5. Демин В.С. и др. Автоматизированные банковские системы. - М: Менатеп-Информ, 2011.- 316 с.

6. Ефимова Е.Г. Деньги, кредит, банки: Практикум.- 4-е изд., стер. - М.: МГИУ, 2010. - 100 с.

7. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Дашков и К, 2011. -203 с.

8. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита; Учебник - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2012.- 542 с.

9. Николаева И.П. Основы экономической теории: учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 319 с.

10. Титоренко Г.А. и др. Компьютеризация банковской деятельности. - М: Финстатинформ, 2012.-472 с.

11. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2010. - 286 с.

12. Врублевская О.В. и Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. - М., 2010.- 567 с.

13. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 381 с.

14. Тушнолобов И.Б., Урусов Д.П., Ярцев В.И. Распределенные сети.- СПБ: Питер, 2013.-278 с.

15. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков//Банковские технологии, 2013. -№1.- С.25-28

16. Денежко Д.А. Электронная история//Хакер.-2011.-№061. - 120 с.

17. Иваненко А.С. Совершенствование безналичных расчетов // Банковское дело.- 2012.- № 2.- С.23-26

18. Колыванов А.В. Вопросы теории безналичных расчетов // Деньги и кредит. 2013.-№4.- 54 с.

19. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами// Российский налоговый курьер.-2012.-№18.- 43 С.

20. Платежная система Банка России. Краткий обзор [электронный ресурс]. - режим доступа. - http://www.cbr.ru/today/Besp/obzor/sys_review.pdf

21. Буйлов М. Особенности национальной платежной системы / М. Буйлов // Деньги. - 2009. - № 30. -15 с.

22. Быстров Л.В. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.) / Л.В. Быстров, А.С. Воронин, А.Ю. Гамольский и др.- М.: БДЦ-пресс, - 2011. - 363 с.

23. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2012. № 3. - С. 147-149.

24. Калистратов Н.В., Кузнецов, В.А., Пухов, А.В. Банковский розничный бизнес / Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, А.В. Пухов - М.: БДЦ-пресс, 2012. 45 с.

25. Кирьянов М. Cегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2009. - № 11. - С. 91-95.

Размещено на Allbest.ru