Банковская система Кыргызстана

За период реализации ССРМ существенно повысились показатели охвата населения финансовыми услугами, в особенности в сельской местности и отдаленных регионах страны, также как и в целом относительно повысились показатели проникновения финансовых услуг. Микрофинансовый сектор стал играть значительную роль в преодолении бедности и способствовал созданию новых рабочих мест и занятости населения, и повышению уровня благосостояния тысяч семей, поддерживая развитие сообществ и оказывая услуги на уровне домохозяйств, создавая новые возможности для социально-экономического роста сельских регионов и малых городов.

Главной целью ССРМ на 2006-2010 годы являлось снижение бедности через расширение доступа к финансовым услугам бедным слоям населения в целом, с акцентом на отдаленные регионы страны. Если обратиться к цифрам, предоставляемым Национальным статистическим комитетом по показателям бедности, то заметны существенные позитивные изменения.

Таблица 8. Основные показатели в сравнении (2005-2010 гг.).

	2005	2010
Охват населения микрокредитованием	1,4%	7,1%
Показатель финансового проникновения (КП МФИ/ВВП)	3,9%	5,2%
Уровень бедности	43,1%	33,7%
ВВП на душу населения	478 $	888 $
Инфляция	4,9%	19,2%

Основные проблемы финансового сектора в 2010 году были связаны с тем, что экономика республики оказалась в крайне сложных условиях: массовые беспорядки и народные волнения, произошедшие в первой половине 2010 года и последовавшее за этим закрытие границ сопредельными государствами, привели к существенному спаду экономической активности в стране. Эти события негативно повлияли на экономику страны и финансовый сектор. НБКР предпринял усилия по смягчению влияния вышеуказанных событий на развитие финансового сектора.

Статистические данные показывают (Таблица 1), что уровень бедности за рассматриваемый период снизился на более чем 9 процентов, уменьшившись с 43,1 до 33,7 процента в период с 2005 по 2010 год. Данные ВВП на душу населения свидетельствуют о росте показателя почти в два раза. Произошло увеличение охвата населения услугами микрофинансирования до 7,1 процента, что также отразилось на улучшении показателя финансового проникновения, составившего 5,2 процента. Данные показатели были достигнуты, несмотря на глобальный финансовый кризис 2008-2009 гг., а также негативное влияние политических событий 2010 года на макроэкономическую ситуацию и активность бизнеса в стране.

Эти показатели подтверждают позитивное влияние реализации Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования на 2006-2010 гг. и показывают значимость развития микрофинансирования, подчеркивая важность настоящей стратегии как одного из инструментов для дальнейшего социально-экономического развития страны.

Таблица 9. Показатели деятельности МФИ в сравнении (2005-2010 гг.).

	2005	2010
	МФО	КС	МФО	КС
Количество	134	320	396	К217С
Заемщики	52 125	22 376	371 913	19 571
Всего кредитный портфель	1,49 млрд.сом (36,0 млн. $)	0,58 млрд.сом (14,0 млн. $)	9,9 млрд.сом (211,2 млн. $)	1,14 млрд.сом (24,2 млн. $)
Средний размер кредита	28,5 тыс.сом (691 $)	25,9 тыс.сом (628 $)	26,7 тыс.сом (568 $)	58,2 тыс.сом (1 236 $)
Участники/Члены		28 485		27 748
Всего сберегательных паев		0,17 млрд.сом (4,1 млн. $)		0,20 млрд.сом (4,3 млн. $)
Средний размер сберегательного пая		5,9 тыс.сом (144 $)		7,2 тыс.сом (153 $)
Депозиторы	Н/П	Н/П	Н/П	1 298
Всего депозитов	-	-	-	35,0 млн.сом (743 тыс. $)
Средний размер депозита	-	-	-	26,9 тыс.сом (571 $)

Показатели, приведенные в Таблице 2, подтверждают прогресс в развитии микрофинансовых институтов, сектор показал динамичный рост кредитного портфеля и количества заемщиков более чем в 5 раз за 5 лет. Кредитные союзы начали представлять новый вид услуг: депозитные услуги своим членам. Объем привлеченных депозитов кредитных союзов на конец 2010 года составил 35 млн. сом от 1 298 вкладчиков. Ранее сберегательные услуги оказывались кредитными союзами только посредством приобретения сберегательных паев их участниками. Существенного роста достиг институциональный капитал (нераспределенная прибыль прошлых лет) кредитных союзов, который вырос с 91 млн. сом к концу 2005 года до 313 млн. сом к концу 2010 года.

В Кыргызстане, к концу 2010 года, сложилась обширная сеть как индивидуального, так и группового микрокредитования. Функционируют микрофинансовые компании, микрокредитные компании, микрокредитные агентства, кредитные союзы (финансовые кооперативы) и группы взаимопомощи.

Разработка Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 гг. (далее - Стратегия) была инициирована на заседании рабочей группы по мониторингу Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования (ССРМ) на 2006-2010 гг. и является результатом последовательной политики государства по развитию финансового сектора и продолжением начатого курса по развитию микрофинансирования в стране.

В ходе разработки настоящей Стратегии была проведена оценка реализации ССРМ на 2006-2010 гг., проведено исследование рынка микрофинансирования с привлечением исследовательской компании и состоялся диалог с основными игроками на рынке микрофинансовых услуг. Были организованы два круглых стола для выявления основных проблем в секторе и обсуждения целей и путей их достижения, а также проведены консультации с отдельными заинтересованными сторонами.



По результатам этих мероприятий были сделаны следующие выводы и рекомендации:

	Основные рекомендации
Макроуровень	(1) Должна быть сохранена последовательность позиции невмешательства государства в вопросы ценообразования на услуги микрофинансирования. (2) Необходимо повысить требования к прозрачности деятельности поставщиков микрофинансовых услуг. (3) Повышение финансовой грамотности населения должно рассматриваться как дополнительный фактор в улучшении благосостояния населения. (4) Требуется улучшение законодательства по регулирования деятельности микрофинансовых институтов в соответствии с текущими реалиями и лучшими практиками. (5) Расширение перечня операций для микрофинансовых институтов позволит увеличить охват населения финансовыми услугами и снизить их стоимость. (6) Усовершенствование саморегулирования в системе кредитных союзов будет стимулировать институциональное развитие системы и снизит затраты на регулирование и надзор. (7) Осуществление консультаций с представителями сектора условий и параметров финансовых интервенций Правительства в микрофинансовый сектор повысит их эффективность и нивелирует негативное воздействие на сектор. (8) Основной проблемой сельскохозяйственной отрасли является изношенность основных фондов. Стимулирование развития лизинга сельскохозяйственной техники и перерабатывающего оборудования является чрезвычайно актуальной задачей, решение которой требует участия Правительства. (9) Требуется повышение потенциала НБКР по регулированию и надзору за микрофинансовым сектором. (10) Установление более высоких параметров для входа на рынок будет способствовать повышению институционального потенциала и консолидации микрофинансовых организаций (11) Необходимо улучшить координацию предпринимаемых мер по стимулированию сектора со стороны государственных органов, а также донорского сообщества.
Мезоуровень	(1) Требуется усиление потенциала ассоциаций в оказании качественных услуг своим членам. Оказание качественных услуг, востребованных сектором должна позволить ассоциациям выйти на самоокупаемость. (2) Поддержка институционального становления финансового апекса кредитных союзов является одним из ключевых вопросов развития системы кредитных союзов. (3) Нужно организовать обсуждение вопросов расширения оптового кредитования и хеджирования валютных рисков для выработки согласованных решений. (4) Требуется выработка концепции для создания структур защиты депозитов для МФИ. (5) Ассоциации должны создать площадку и поддерживать постоянный диалог вовлеченных сторон для продвижения новых продуктов, в т.ч. и по агентским схемам. (6) Требует улучшения правовая база системы обмена информацией о кредитной истории. Необходимо внедрить кодекс этики и улучшить корпоративные принципы функционирования кредитных бюро. (7) Необходимо расширение поддержки инфраструктуры для микрофинансового сектора и развитие услуг, основанных на спросе (IT технологии, аудит, рейтинговые услуги, др.). (8) Нужно рассмотреть возможности институализации механизмов защиты потребителей и разрешения конфликтов на мезо уровне.
Микроуровень	(1) Улучшенное корпоративное управление и высокий профессиональный уровень сотрудников будет залогом успеха МФП. (2) Автоматизация деятельности повысит производительность и создаст основу для роста МФП. (3) Эффективное управление МФП, находящимися в собственности Правительства, позволит существенно расширить доступ населения к финансовым услугам. (4) МФП должны стремиться к полноценному финансовому посредничеству и особое внимание должны уделять развитию сберегательных продуктов. (5) Внедрение исламских принципов финансирования и «экологического» финансирования позволит ответить МФП на зарождающийся спрос со стороны клиентов. (6) Развитие агентского банкинга позволит МФП расширить клиентскую базу и увеличить доходную базу. (7) Для долгосрочной устойчивости микрофинансового сектора необходимо серьезное внимание уделять вопросам ответственного финансирования и социальной ответственности сектора.
Другое	(1) Наличие общего видения среди доноров, улучшит координацию и прозрачность их деятельности и повысит эффективность оказываемой помощи.

Основой для разработки настоящей Стратегии послужили предложения и идеи, высказанные заинтересованными сторонами. Впоследствии рабочая группа по разработке стратегии обобщила основные рекомендации и разработала настоящую Стратегию и план действий, которые были согласованы соответствующими заинтересованными сторонами: Правительством КР, Национальным банком и ассоциациями микрофинансового сектора (АМФО, НСКСКК и АКСКК).

Микрофинансирование применяет инновационные методы, которые дают возможность домохозяйствам с низкими доходами и малому бизнесу получить доступ к финансовым услугам, когда такие услуги не покрываются со стороны коммерческих банков. Услуги микрофинансирования включают в себя кредиты, сбережения, микрострахование, денежные переводы, финансовый лизинг и др. Бедные домохозяйства используют финансовые услуги, чтобы пробрести доходоприносящие активы, повысить знания, получить доступ к информации, увеличить доходы и накопить сбережения. Это может создать возможность бедным поэтапно улучшать свое благосостояние.

Настоящая Стратегия определяет видение, цели и принципы развития сектора на следующие пять лет. На основании анализа прошлых достижений, на основе диалога между заинтересованными сторонами и рекомендаций экспертов, в настоящем документе определены ключевые стратегические сферы на каждом уровне финансовой системы. Как часть мероприятий по реализации, приложен план действий, включающий ожидаемые результаты, которые должны быть достигнуты, с указанием ответственных сторон по реализации указанных мероприятий. Другим важным элементом является создание Координационного совета, в функции которого будут входить руководство реализацией намеченных мероприятий, корректировка плана действий и наблюдение за результатами.

3.2 Государственные меры для развития системы микрокредитования

Основной ролью государства является установление соответствующей правовой и регулятивной среды для микрофинансового сектора, включая эффективную систему государственного управления в вопросах развития. Действующая правовая и регулятивная среда стала основой для динамичного роста микрофинансирования в Кыргызстане. Тем не менее, для преодоления имеющихся проблем, государство должно применить новый стратегический подход базирующейся на развитии финансового сектора на основе рыночно-ориентированного роста социально ответственных институтов, на основе улучшенного доступа бедных к разнообразным качественным финансовым услугам и поддерживающей роли государства.

Последовательная политика невмешательства государства в рыночные процессы, например, ценообразование услуг микрофинансирования, будет в дальнейшем залогом успешного развития микрофинансового сектора и обеспечит благоприятный инвестиционный климат в данной сфере. Усилия государства должны направляться на установление равных условий для всех участников рынка и достижение прозрачности их деятельности.

Для качественного развития сектора основополагающим фактором является понимание государством и частным сектором принципов ответственного финансирования, обеспечивающих защиту прав потребителей финансовых услуг и развивающих корпоративную социальную ответственность бизнеса. Ответственное финансирование должно быть признано всеми заинтересованными сторонами и принято в качестве руководящих принципов в микрофинансировании.

Государство должно предпринимать соответствующие политические действия и устанавливать правила в целях повышения финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы по повышению финансовой грамотности населения будет иметь долгосрочное позитивное воздействие на экономическое развитие.

Микрофинансовый сектор привлекает прямые иностранные инвестиции и мобилизует внутренние ресурсы. Основные шаги должны быть предприняты для обеспечения благоприятного инвестиционного климата для внутренних и внешних инвесторов в финансовом секторе. Регистрационный процесс (регистрация, перерегистрация) финансово-кредитных учреждений с иностранным участием в органах юстиции должен быть по возможности упрощен.

Доступ к внешнему финансированию напрямую связан с потенциалом рынка удержать на оптимальном уровне валютные, кредитные и страновые риски. Значительная доля ресурсов на рынке микрофинансирования привлекается из-за рубежа. Государство должно обеспечивать последовательную фискальную и монетарную политику для создания благоприятных условий привлечения инвестиций в сектор.

Государство также должно обеспечить благоприятные условия входа на рынок социально ориентированных инвесторов. В вопросах приватизации государственных финансовых институтов Правительство должно уделить внимание вовлечению в собственность потребителей услуг таких институтов.

Дальнейшие улучшения правовых и регуляторных рамок для микрофинансовых институтов будут создавать еще более благоприятные условия и позволят полностью использовать этот инструмент для поощрения устойчивого развития микрофинансовых поставщиков, основанного на рыночных принципах. Адекватные регуляторные стандарты для микрофинансирования уменьшают неопределенность и увеличивают привлекательность инвестирования в развитие сектора. При этом, регулирование микрофинансирования не должны сводиться просто к применению традиционных методов регулирования банковского сектора. Регулирование и надзор в секторе микрофинансирования требует выработки своего индивидуального подхода, так как риски в деятельности МФИ видоизменяются в зависимости от технологий предоставления услуг, которые отличаются от стандартных банковских.

Для стимулирования микрофинансовых поставщиков обслуживать низкодоходные рынки в отдаленных регионах, необходимо расширить перечень разрешенных финансовых услуг, что позволит снизить себестоимость доставки отдельной услуги в пакете нескольких финансовых услуг. Это также создаст основу для более широкого применения инновационных технологий. Разрешение депозитным микрофинансовым институтам принимать депозиты до востребования позволит им в будущем расширить перечень кредитных и депозитных продуктов, развивать банковские продукты с применением карточек и мобильных телефонов. Микрофинансовые институты должны иметь возможность оказывать широкий спектр услуг в качестве агентов коммерческих банков, других МФП и страховых компаний. Концепция регулирования мобильного банкинга, электронных денег и оказание банковских услуг через агентскую сеть должна стать частью регулятивной среды.

Микрострахование также могло бы быть одной из важных услуг для клиентов МФИ, так как с одной стороны эти услуги расширили бы доходную базу МФИ, с другой стороны - доступ к услугам страхования снизил бы многие риски для большого круга населения страны. В этой связи необходимо имплементировать такую возможность в законодательные акты регулирующие деятельность МФП. Мероприятия по обеспечению микрострахования должны быть продвинуты по модели партнер-агент (МФП - партнер страховой компании) для предоставления микрострахования жизни, здоровья и т.д. (в перспективе - это обеспечение доступа малоимущих к работе).

Обязательное требование регистрации в органах ЦЗРК движимого залогового имущества стало одним из препятствий для доступа к финансовым услугам. Данное требование приводит к существенному удорожанию кредита для заемщика и не обеспечивает защиту кредитора т.к. предмет залога не подлежит персонификации и идентификации. Для упрощения отношений заемщика и кредитора должна быть обеспечена гармонизация законодательства, регулирующего заключение сделок с залогом. Такие сделки должны осуществляться в рамках понятных и простых норм и требований, чтобы снизить финансовые и временные издержки.

Одной из острых проблем в развитии микрофинансирования остается дефицит ресурсов в связи с регулированием, ограничивающим источники привлечения средств. Для ощутимого сдвига в разрешении этой проблемы необходимо расширить возможности привлечения средств от внутренних инвесторов, а также стимулировать деятельность оптовых поставщиков ресурсов через финансирование апексных учреждений. Стимулирование мобилизации внутренних сбережений это основной подход для разрешения проблемы в долгосрочном периоде. Улучшение правовой и регулятивной основы для деятельности апексных институтов создаст предпосылки для расширения ресурсной базы микрофинансового сектора в более краткосрочной перспективе.

Меры непруденциального регулирования включают разнообразные меры, разработку которых может взять на себя регулятор: например, раскрытие процентных ставок или недопущение людей с сомнительной репутацией к руководящим должностям и требования к прозрачной отчетности. Регулятивная среда должна поддерживать внедрение универсальных принципов защиты прав потребителей: недопущение чрезмерной задолженности, прозрачное и ответственное ценообразование, надлежащие методы взыскания долгов, этичное поведение персонала, механизмы удовлетворения жалоб, конфиденциальность персональных данных клиентов.

Создание возможностей для микрофинансовых организаций трансформироваться из одного типа поставщика микрофинансовых услуг в другой финансовый институт с расширенными операциями стимулирует финансовые институты к качественному росту, создает предпосылки для гармоничного развития финансовой системы и обеспечивает фундамент для здоровой конкуренции. Модели трансформации финансовых институтов должны быть разработаны и должны обеспечить возможность расширения осуществляемых операций и эволюционный рост финансовых институтов.

Требуется гармонизация законодательства по регулированию деятельности различных типов МФИ оказывающих схожие финансовые услуги. Анализ рентабельности деятельности большинства малых МФО, в течение ряда лет, показывает также актуальность пересмотра входных требований для консолидации сектора.

Участники микрофинансового рынка признают важность услуг бюро кредитных историй. Улучшение законодательных и регуляторных требований регламентирующих деятельность кредитных бюро, будет способствовать повышению качества оказываемых услуг, и обеспечивать полноту и своевременность информации о кредитной истории.

Стимулирующие финансовые мероприятия Правительства должны скорее дополнять, а не конкурировать с игроками частного сектора на всех уровнях розничных и оптовых услуг микрофинансирования. Правительство не должно напрямую выдавать микрокредиты, так как это может подорвать устойчивость микрофинансовых институтов. Государственное финансирование для развития сектора микрофинансирования должно осуществляться прозрачно, и быть ориентировано на четко обозначенные цели и задачи. Требуется разработка механизмов использования бюджетных ресурсов на основе лучших практик, чтобы улучшить доступ к финансам для бедных слоев населения.

В случаях, когда Правительство имеет задачи развития, вовлекающие финансы поставщиков микрофинансовых услуг, то государственные органы должны работать с микрофинансовыми поставщиками, для того чтобы планировать соответствующие интервенции. Для обеспечения эффективности государственных финансовых программ при их рассмотрении, они должны обсуждаться и согласовываться с вовлеченными государственными учреждениями и представителями (ассоциациями) микрофинансового сектора. При этом программы поддержки пользователей финансовых услуг для создания малого бизнеса и самозанятости должны поддерживаться и финансироваться Правительством.

Учитывая физический и моральный износ основных фондов в сельском хозяйстве, как основной отрасли дающей самозанятость большому количеству домохозяйств с низкими доходами, Правительству необходимо разработать и реализовать, совместно с сектором, программы по поэтапному их обновлению.

Потенциал органа регулирования и надзора должен быть достаточно высоким, чтобы вырабатывать регулирующие положения для качественного роста всего микрофинансового сектора и чтобы организовывать эффективный надзорный процесс для обеспечения стабильности финансовой системы. Реализация программ по профессиональной подготовке персонала является одной из актуальных задач по развитию человеческих ресурсов.

Вместе с тем роль Национального банка как стратегического органа ответственного за развитие и стабильность финансово-кредитной системы страны не должна ограничиваться только регулированием и надзором микрофинансового сектора, а должна быть направлена на стимулирование развития сектора путем изучения и внедрения лучшей международной практики с учетом специфики страны. Регулирование микрофинансирования и надзорные функции Национального банка должны быть улучшены. Автоматизация сбора и обработки регулятивной отчетности от сектора является ключевым фактором в данном направлении.

Для обеспечения эффективности проведения стабильной, последовательной политики в секторе микрофинансирования необходимо понимание и единое видение стратегии регулирования и надзора на всех уровнях принятия решения в Национальном банке.

Изучив опыт стран, успешно реализующих национальные стратегии микрофинансирования, можно констатировать чрезвычайную важность вопроса координации деятельности всех вовлеченных сторон, включая государственные органы, доноров и представителей сектора при исполнении намеченных мероприятий. Создание органа, который будет предоставлять площадку для выработки предложений и корректировки действий в вопросах развития микрофинансирования является актуальной задачей для Правительства.

Для дальнейшего развития сектора необходимо установить эффективное взаимодействие между государством и частным сектором, позволяющее строить конструктивный диалог и совместную деятельность, продвигающее реформы в области микрофинансирования. Должна быть обеспечена институционализация сотрудничества государственного и частного сектора, как средство регулирования, направленного на развитие микрофинансового сектора.

Заключение

Кыргызстан, в силу развитости сектора и успешной деятельности МФО, считается «меккой» микрофинансирования в Центральной Азии, в подтверждении чего в 2011 г. в Бишкеке прошел Центральноазиатский микрофинансовый Саммит, в котором приняли участие представители микрофинансовых компаний Кыргызстана, Центральной Азии и Европы.

Микрофинансовая система начала развиваться в нашей стране с 1994 года с помощью проектов Всемирного банка, ПРООН, Азиатского банка развития, Международного корпуса милосердия, ACDI/VOCA, Швейцарской НПО «Каритас». Были созданы и начали свою работу первые институты - ФИНКА, Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (ныне Айыл банк), Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов.

Период 1994-2000 года можно считать первым этапом развития, в этот период были апробированы отдельные кредитные схемы, организованы пилотные проекты, разработаны первичные нормативные правовые документы, принят первый Закон КР «О кредитных союзах». По состоянию на конец 2000 года совокупный кредитный портфель небанковских финансово-кредитных учреждений составил 586 млн. сом, количество заемщиков - 19 тыс. человек.

В период 2000-2005 годы создавались экономические и правовые условия для микрофинансовых институтов, к примеру, в 2002 году был принят закон «О микрофинансовых организациях», увеличивалась их ресурсная база, расширялась филиальная сеть с проникновением, преимущественно, в сельские местности. Микрофинансовый сектор демонстрировал динамичный, устойчивый рост и доходность, и все больше привлекал внимание доноров и международных организаций. В этой сфере уже действовали проекты практически всех донорских организаций, включая Департамент Сельского Хозяйства США, Правительство Швейцарии, USAID, Правительство Германии, Правительство Голландии, Европейский союз, KFW и другие.

Усилия государственных органов, международных доноров и организаций микрофинансового сектора привели к тому, что к концу 2005 года объем кредитного портфеля небанковских финансово-кредитных учреждений составил 4 млрд. сом, количество заемщиков - 116 тыс. человек. Учитывая динамичный рост сектора, в 2005 году Национальный банк инициировал разработку Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2006-2010 годы.

.Государственная политика КР по преодолению бедности в рамках развития микрофинансирования.

Стратегия устойчивого развития Кыргызской Республики на 2013-2017 гг. предполагает снижение уровня бедности с 37% до 25% к 2017 г. Безусловно, одним из основных факторов достижения амбициозной цели должно стать оживление экономики, связанное с крупными и прорывными проектами. Но здесь надо быть предельно осторожным и принимать во внимание, что крупные проекты не смогут охватить большое количество населения, а также потребуют значительного времени для внедрения и запуска (5-7 лет). В этой связи, пожалуй, главным и основным механизмом для сокращения уровня бедности может стать такой инструмент как микрофинансирование, которое было успешно апробировано во многих странах мира и зарекомендовало себя как наиболее эффективный инструмент, оказывающий свое целенаправленное воздействие на сокращение бедности.

В рамках указанной стратегии государство прямо формулирует задачи, стоящие перед МФО - финансовое благополучие и долгосрочную платежеспособность клиентов. Учитывая целевую группу клиентов микрофинансирования - население с низкими доходами, МФО должны включать и оценивать социальные показатели деятельности наравне со стандартными финансовыми показателями. Учитывая, что микрофинансирование является основой для социальной мобилизации населения, государство будет активно содействовать деятельности микрофинансовых организаций, предоставляющих доступные услуги и кредитные ресурсы малообеспеченным слоям населения, и уделять большое внимание созданию законодательных рамок для их успешного развития в перспективный период.

В Кыргызстане, к концу 2013 года, сложилась обширная сеть как индивидуального, так и группового микрокредитования. Функционируют микрофинансовые компании, микрокредитные компании, микрокредитные агентства, кредитные союзы (финансовые кооперативы) и группы взаимопомощи. Состояние рынка микрофинансирования характеризуются ростом показателей охвата населения финансовыми услугами, в особенности в сельской местности и отдаленных регионах страны, также как и в целом относительно повысились показатели проникновения финансовых услуг.

В настоящее время кредитный портфель МФО КР составляет порядка 18 млрд. сом ($375 млн), количество заемщиков - порядка 420,0 тыс. человек, средний размер займа - 40-50 тыс. сом. Чистая прибыль МФО за 2011 г. - составила порядка 1,1 млрд. сом. Рынок микрокредитования имеет огромный потенциал роста - через 3-5 лет прогнозируемое количество заемщиков может достичь порядка 600,0-700,0 млн. человек

Но, к сожалению, сложившиеся процентные ставки и тенденции на микрофинансовом рынке, порождают больше вопросов, нежели способствуют искоренению бедности. В частности, на фоне бурного и успешного развития МФО за последние годы отмечается рост уровня бедности, как в сельской местности, так и среди городского населения.

Наиболее характерные черты современного сектора микрофинансирования Кыргызстана:

·Неприемлемый (высокий) уровень процентных ставок, обеспечивающий высокую долговую нагрузку на заемщиков, что негативно влияет на процесс преодоления бедности;

·Наличие системных проблем в самом секторе (закредитованность, перекрестное кредитование, появление неформального рынка, негативная реакция общества на деятельность ряда МФО и т.п.);

·Отсутствие конструктивного диалога и координации микрофинансового сектора с государством (пример - принятие закона «Об ограничении ростовщической деятельности»).

Таким образом, следует отметить, что заявленная миссия развития микрофинансирования в КР не в полной мере выполнена.

Смогут ли микрофинансовый сектор выполнить поставленные цели в Стратегии устойчивого развития Кыргызстана на 2013-2017 гг. Анализ общей ситуации и структуры себестоимости МФО дает понимание о наличии высокой вероятности, что без комплексного, системного и последовательного подхода сектор не сможет достичь поставленных стратегических целей в указанные сроки.

В случае если сектор микрофинансирования не сможет выполнить поставленные цели, это прямым образом отразиться на выполнение ключевых целевых показателей Стратегии по уровню бедности и росту доходов широкого круга населения, что, в конечном счете, ставит под сомнение качественное достижение всех результатов Стратегии устойчивого развития Кыргызстана на 2013-2017 гг.

В этой связи, все меры и ожидаемые результаты от отечественного микрофинансового сектора, описанные в Стратегии, требуют тщательного подхода и особого внимания, а также выработки и внедрения определенных механизмов в целях достижения миссии - решение социальных вопросов, в частности на вопросы связанные с бедностью.



Список литературы

1. Закон КР «О микрофинансовых организациях»

2. Национальная стратегия устойчивого развития Кыргызской Республики за 2013-2017 гг.

3. Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2012-2015 годы.

4. Афанасьева О.Н «Краткосрочное кредитование предприятий: проблемы и пути решения» «Банковское дело».-2002.- №9.- С.25-27.

5. Банки и банковское дело/Под ред. И.Т.Балобанова. - СПб.: Питер, 2003

6. Виленский А. Микробизнес и микрокредитование//Бизнес для всех. № 8.- 2004.- с. 23-25.

7. Газман В. В. Лизинг в контексте Налогового кодекса // Оборудование: рынок, предложение, цены. - 2003.- №10.- С. 12.

8. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 с.

9. Драбатенко В.А. «Перспективы развития микрокредитования малого бизнеса в России» Экономика и управление.-Спб.2008.- №1.- С. 161-163.

10. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы // Деньги и кредит. - 2002. - №5.- С.54.

11. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л; Высш. шк. 2003. - 440 с.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.: ЮНИТИ.- 2005.- 703 с.

13. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ.- 2001.-423 с.

14. Именитов. Е.Л «Российская практика предоставления кредитов в режиме овердрафт» Специализированный журнал.-2003.- №7-8.- С.36-43.

15. Ковалев В.В. Финансовый анализ. - М.: Экономика, 2001.- 559 с.

16. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы РФ, «Деньги и кредит».-2004.- №6.- С.5.

Приложение 1. Ключевые принципы микрофинансирования CGAP

1. Бедное население нуждается в разнообразных финансовых услугах, не только в займах. Как и все остальные, бедные нуждаются в разных финансовых услугах, которые удобны, гибки и предоставляются по доступным ценам. В зависимости от обстоятельств, бедным требуются не только в кредиты, но также сберегательные услуги, денежные переводы и страхование.

2. Микрофинансирование - мощный механизм борьбы с бедностью. Доступ к жизнеспособным финансовым услугам позволяет бедным увеличить доходы, построить базу активов и снизить уязвимость в отношении внешних потрясений. Микрофинансирование позволяет бедным семейным хозяйствам перейти от повседневной борьбы за выживание к планированию будущего, инвестициям в улучшение питания, в создание лучших условий жизни и в заботу о здоровье и образовании детей.

3. Микрофинансирование подразумевает построение финансовых систем для обслуживания бедных. Бедные составляют значительную долю населения в большинстве развивающихся стран. Однако значительное количество бедных продолжает страдать от недостаточной доступности основных финансовых услуг. Во многих странах, микрофинансирование продолжает восприниматься как маргинальный сектор и, в первую очередь, как нагрузка по развитию общества для доноров, государства и социальных инвесторов. Для повышения потенциала в плане охвата широких кругов бедного населения, микрофинансирование должно стать неотъемлемым элементом финансового сектора.

4. Финансовая самоокупаемость необходима для охвата широких кругов бедного населения. Большинство бедных не имеют доступа к финансовым услугам, поскольку не хватает сильных финансовых посредников, обслуживающих физических лиц. Построение финансово самоокупаемых учреждений - не самоцель. Это - всего лишь путь достижения значительного размаха и воздействия, превышающего воздействие, которое могут обеспечить донорские агентства. Самоокупаемость - способность поставщика микрофинансовых услуг покрыть все свои затраты. Она позволяет микрофинансовой организации продолжать деятельность и предоставлять финансовые услуги бедному населению на долгосрочной основе. Достижение финансовой самоокупаемости означает снижение операционных затрат, предложение улучшенных продуктов и услуг, соответствующих потребностям клиентов, и поиск новых путей достижения бедных, не охваченных банковскими услугами.

5. Микрофинансирование означает построение стабильных местных финансовых учреждений. Построение финансовых систем для бедных подразумевает создание крепких местных финансовых посредников, которые смогут предоставлять финансовые услуги бедному населению на долгосрочной основе. Такие учреждения должны иметь возможность привлекать и использовать внутренние депозиты, внешние кредиты и обеспечивать различные услуги.

Зависимость от донорского и государственного финансирования, в том числе от финансируемых государством банков развития, будет постепенно сокращаться, по мере укрепления местных финансовых учреждений и рынка частного капитала.

6. Микрокредитование не является универсальным решением. Микрокредит не решает всех проблем во всех ситуациях. Обездоленные и голодные, не имеющие доходов и возможностей выплатить кредит, нуждаются в других формах поддержки до того, как они смогут воспользоваться займом. Во многих случаях, небольшие гранты, развитие инфраструктуры, трудоустройство, программы обучения и другие нефинансовые услуги могут стать более подходящими инструментами преодоления бедности. Где это возможно, такие нефинансовые услуги должны сопровождаться накоплением сбережений.

7. Ограничение процентных ставок может стать препятствием в доступе бедного населения к финансовым услугам. Предоставление множества мелких займов обходится гораздо дороже, чем выдача нескольких крупных займов. Если микрокредитные организации не будут иметь возможности взимать гораздо более высокие проценты, чем средние ставки банков, они не смогут покрыть своих расходов. Их рост и самоокупаемость станут заложниками скудного и непредсказуемого субсидированного финансирования. Если государство регулирует процентные ставки, они обычно устанавливаются на уровне, который не позволяет микрокредитованию быть самоокупаемым. В тоже время, микрокредитные организации не должны перекладывать операционную неэффективность на плечи клиентов в денежном выражении (процентная ставка и другие платежи), которые гораздо выше, чем необходимо.

8. Роль государства состоит в содействии, а не в непосредственном предоставлении финансовых услуг. Местные правительства играют важную роль в создании благоприятной политической среды, которая бы стимулировала развитие финансовых услуг и, в тоже время, защищала сбережения бедного населения. Основное, что государство может сделать для микрофинансов - поддержка макроэкономической стабильности, избежание ограничений процентных ставок, и недопущение привлечения на рынок не самоокупаемых субсидированных, страдающих от высокого уровня просрочек, программ кредитования. Государство также может поддержать финансовые услуги для бедных путем создания благоприятной бизнес среды для предпринимателей, преодоления коррупции, и содействия доступу на рынки и к инфраструктуре. В особых ситуациях, государство может финансировать крепкие и независимые микрофинансовые учреждения, при отсутствии других источников средств.

9. Субсидии доноров должны дополнять, а не конкурировать с капиталом частного сектора. Доноры должны пользоваться соответствующими инструментами кредитования и инвестирования в капитал на краткосрочной основе с тем, чтобы способствовать расширению возможностей финансовых учреждений, развивать вспомогательную инфраструктуру (рейтинговые агентства, кредитные бюро, аудиторские компании, и т.д.), и поддерживать экспериментальные услуги и продукты. В некоторых случаях, может потребоваться более долгосрочная помощь, чтобы охватить малонаселенные и труднодоступные районы. Чтобы быть эффективным, донорское финансирование должно искать пути интеграции финансовых услуг для бедных в местные финансовые рынки, привлекать специалистов в процессе разработки и внедрения проектов, требовать от финансовых учреждений и других партнеров соответствия минимальным стандартам в отношении показателей работы в качестве условия для продолжения поддержки, и планировать свой уход самого начала.

10. Недостаток организационных возможностей и человеческих ресурсов - основное препятствие. Микрофинансирование - специализированная сфера, которая сочетает в себе социальные и финансовые цели, возможности организации необходимо расширять на всех уровнях, от финансовых учреждений через органы регулирования и надзора и информационные системы, до правительственных служб развития и донорских агентств. Большинство инвестиций в сектор, как государственных, так и частных, должно быть направлено на расширение возможностей организаций.

11. Важность финансовой прозрачности и точной информации об охвате. Аккуратная, стандартизированная, и сравнимая информация о финансовых и социальных показателях финансовых учреждений, предоставляющих услуги бедному населению, является необходимым фактором. Органы, осуществляющие банковский надзор и регулирование, доноры, инвесторы, и, что самое важное, бедные, являющиеся клиентами микрофинансирования, нуждаются в этой информации для адекватной оценки риска и перспектив.

Приложение 2. План действий по реализации СРМ на 2011-2015 годы

I. I. Макроуровень: Политическая, правовая и регулятивная среда.
Стратегическое направление 1: Политика государства в развитии микрофинансирования.
	Ожидаемые результаты	Мероприятия	Ответственный орган	Партнеры, доноры (по согласованию)	Сроки
1.1	Развитие финансового сектора в Кыргызской Республике в соответствие с лучшим международным опытом.	1. Организация диалога на высшем уровне по принципам, принятым G20 относительно доступа к финансовым услугам для активизации заинтересованных сторон и определения мероприятий по развитию. 2. Участие и организация встреч по обмену мнениями между политиками, принимающими решения в финансовом секторе, в рамках площадок, создаваемых международными организациями для изучения лучшего опыта.	НБКР, МЭР КР НБКР, МЭР КР, МФ КР, Госфиннадзор	Ассоциации (АМФО, НСКСКК, АКСКК, СБК), AFI, GIZ, МФЦ другие международные партнеры AFI, KfW, GIZ, Инициативная группа до доступу к страхованию	2012- 2013 2011-2015
1.2	Повышение информированности по принципам защиты прав потребителей.	1. Распространение материалов по принципам защиты прав потребителей. 2. Тематический семинар на национальном уровне.	НБКР, МЭР КР НБКР, Госфиннадзор, МЭР КР	Ассоциации, КИБ, IFC Ассоциации, GIZ, IFC, другие международные партнеры (Компания SMART)	2011 2011-2012
1.3	Улучшение финансовой грамотности населения.	Координационное совещание по вопросам улучшения финансовой грамотности населения. Разработка/реализация программы повышения финансовой грамотности в национальном масштабе.	Госфиннадзор, МЭР КР, МОН КР, НБКР Госфиннадзор, МЭР КР, МОН КР, НБКР	Ассоциации, МФП, МФЦ, IFC, OЕCD, международные партнеры Ассоциации, МФП, МФЦ, GIZ	2011-2012 2011-2015
1.4	Осуществление основных шагов по улучшению инвестиционного климата для местных и международных инвесторов в финансовом секторе.	Инвентаризация текущих законодательных и нормативно-правовых ограничений для инвестиций в микрофинансовые институты. Внесение, изменений в законодательство, улучшающих инвестиционный климат	МЭР КР, НБКР МЭР КР, НБКР	Ассоциации Ассоциации	2011-2012 2011-2012
Стратегическое направление 2: Правовая и регулятивная среда
2.1	Принятие законодательных и нормативно-правовых улучшений для обеспечения разработки новых финансовых продуктов и услуг.	Внесение, изменений в законодательство, расширяющих перечень операций МФИ. Изменение нормативных актов для новых финансовых продуктов. Разработка НПА и типовых документов по исламским микрофинансовым продуктам. Проведение семинара по новым видам финансовых продуктов.	НБКР, МЭР КР, Госфиннадзор НБКР, Госфиннадзор НБКР, МЭР КР НБКР, МЭР КР	Ассоциации Ассоциации, GIZ, WB Ассоциации, IDB Ассоциации, GIZ, WB	2011 2011-2012 2011-2012 2011-2013
2.2	Принятие усовершенствованного законодательства о залоге.	Инвентаризация законодательства по регистрации залога движимого имущества. Внесение, изменений в законодательство о залоге, обеспечивающих простые нормы и требования.	МЭР КР, МЮ КР МЭР КР, МЮ КР	НБКР, Ассоциации, WB, IFC, EBRD НБКР, Ассоциации, WB, IFC, EBRD	2011-2012 2012-2013
2.3	Расширение источников привлечения финансовых ресурсов для МФИ.	Внесение, изменений в законодательство, расширяющих источники привлечения финансовых ресурсов. Изменение норм регулирования для финансовых апексных учреждений.	МЭР КР, НБКР НБКР	Ассоциации Ассоциации	2011-2012 2012
2.4	Внедрение нормативно-правовых концепций для дистанционного (без филиального) и агентского банкинга.	Инвентаризация нормативно-правовой базы и разработка предложений по концепции электронных денег и агентскому банкингу. Реализация концепции через внесение изменений в нормативно-правовую базу.	НБКР, МЭР КР НБКР, МЭР КР	Ассоциации, IFC, GIZ GIZ	2011-2012 2012-2013
2.5	Создание правовых и регулятивных рамок по микрострахованию для МФП.	Исследование спроса и предложения на услуги микрострахования. Оценка правовых барьеров для разрешения МФП выступить агентом страховой компании и разработка предложения в НПА. Внесение, изменений в законодательство, позволяющих МФП оказывать услуги по микрострахованию.	Госфиннадзор, МЭР КР, НБКР Госфиннадзор, МЭР КР, НБКР Госфиннадзор, МЭР КР, НБКР	Ассоциации Ассоциации Ассоциации	2011-2012 2012-2013 2013-2015
2.6	Обеспечение возможностей трансформационных моделей для различных типов поставщиков микрофинансовых услуг.	Внесение, изменений в нормативно-правовую базу, описывающих модели трансформации для различных типов поставщиков микрофинансовых услуг (их нормативные особенности). Проведение семинара по вопросам трансформации.	НБКР НБКР	Ассоциации, IFC Ассоциации	2011-2012 2011-2012
2.7	Приведение в соответствие законодательства по регулированию деятельности в финансовом секторе.	Разработка и реализация концепции саморегулирования для отдельных типов МФИ. Гармонизация регулирования для различных типов МФП, оказывающих схожие услуги. Пересмотр требований по входу на рынок для консолидации сектора и повышения качества оказываемых услуг.	НБКР НБКР НБКР	Ассоциации, международные партнеры Ассоциации Ассоциации	2011-2015 2011-2012 2011-2012
2.8	Усовершенствование нормативно-правовой базы для деятельности кредитных бюро.	Изучение нормативно-правовой базы для деятельности кредитных бюро и выработка предложений по его изменению. Внесение, изменений в НПА, усовершенствующих деятельность кредитных бюро.	НБКР, МЭР КР НБКР, МЭР КР	Кредитное бюро, Ассоциации, IFC Кредитное бюро, Ассоциации, IFC	2011-2013 2011-2013
2.9	Создание законодательной базы для защиты прав потребителей финансовых услуг.	Поэтапное интегрирование в действующее законодательство универсальных принципов защиты потребителей.	НБКР, МЭР КР, Госфиннадзор	Ассоциации	2011-2015
2.10	Гармонизация законодательства регулирующего банковские операции.	Обсуждение вопроса перехода от регулирования видов финансовых институтов к регулированию видов деятельности. Разработка проекта свода законов (кодекса) регулирующего банковские операции.	НБКР, МЭР КР НБКР, МЭР КР	Ассоциации Ассоциации, IMF, доноры	2011-2012 2011-2012
Стратегическое направление 3: Финансовые и поддерживающие программы Правительства
3.1	Координация правительственных программ по предоставлению финансовых услуг.	Проведение семинара по обмену мнениями относительно передового опыта в предоставлении кредитов бедным слоям населения. Постоянное взаимодействие и координация деятельности при реализации правительственных программ.	МТЗиМ КР, МЭР КР, МФ КР, МСХ КР МЭР КР, МФ КР, МСХ КР,	НБКР, Ассоциации, AFI НБКР, Ассоциации, МФП	2011-2012 2011-2015
3.2	Создание механизма предоставления в лизинг сельскохозяйственной техники на приемлемых условиях.	Проведение исследования практики лизинга и возможностей в стране. Разработка и реализация государственной программы по развитию лизинга сельскохозяйственной техники.	МЭР КР, МСХ КР, МФ КР МСХ КР, МЭР КР, МФ КР	KfW, Айыл банк, ФКПРКС НБКР, Ассоциации, доноры	2012 2011-2015
Стратегическое направление 4: Развитие потенциала регулирующего и надзорного органа
4.1	Улучшение функции регулирования и надзора за микрофинансовыми услугами в НБКР.	Анализ всех контрольно-надзорных функций (руководств, опыта и потенциала сотрудников и т.д.). Внесение, изменений в законодательство, оптимизирующих контрольно-надзорные функции.	НБКР, МЭР КР НБКР, МЭР КР	Ассоциации Ассоциации	2011 2011-2012
4.2	Улучшение потенциала органа регулирования и надзора.	Реорганизация (оптимизация) деятельности управления надзора за небанковскими учреждениями. Реализация программ по профессиональной подготовке персонала. Продвижение сотрудничества центральных банков в регионе и за его пределами. Организация региональных встреч по обмену мнениями. Автоматизация процесса сбора и обработки периодической регулятивной отчетности МФИ. Разработка механизмов для надзора за поставщиками исламского микрофинансирования и обучение/развитие надзорного органа.	НБКР НБКР НБКР НБКР НБКР	GIZ GIZ GIZ WB IDB, IFSB, GIZ	2011 2011-2013 2011-2013 2012- 2013 2011-2015
Стратегическое направление 5: Координация и мониторинг Стратегии
5.1	Институционализация обмена мнениями между государством и частным сектором в качестве средства для управления развитием сектора.	1. Создание Координационного совета по реализации СРМ с постоянно действующим Секретариатом. 2. Обеспечение деятельности Координационного совета. Проведение общественных обсуждений вопросов развития сектора.	Правительство, НБКР Секретариат Координационного совета	Ассоциации, доноры Доноры	2011 2011-2015
5.2	Обеспечение прозрачности и координации международной финансовой и технической помощи финансовому сектору.	Обмен информацией по донорским программам, 6 ежегодных диалогов в секторе, выдвигаемых донорами (тематические, стратегия).	Секретариат Координационного совета	НБКР, Ассоциации, Донорский комитет по микрофинансовому сектору	2011-2015
II. Мезоуровень: Финансовая инфраструктура и оптовое кредитование
Стратегическое направление 6: Развитие потенциала ассоциаций /апексных учреждений
6.1	Внедрение ассоциациями сектора конкурентоспособных услуг, ориентированных на клиентов, на основе спроса со стороны МФИ.	Оценка потребностей поставщиков микрофинансовых услуг. Разработка стратегии развития ассоциации, с целевым параметром выхода на самоокупаемость. Реализация стратегии развития ассоциации.	Ассоциации АМФО, НСКСКК, АКСКК АМФО, НСКСКК, АКСКК	Доноры Доноры GIZ, доноры	2011-2012 2011-2012 2011-2015
6.2	Развитие функций финансовых апексов (рефинансирование, предоставление гарантий, хеджинговые инструменты для операций с иностранной валютой).	Продажа/передача права собственности на ФКПРКС кредитным союзам и расширение его лицензии. Рассмотрение возможности предоставления кредитной линии ФКПРКС для поддержания ее ликвидности в переходный период. Внедрение интегрированной ИСУ в деятельность ФКПРКС. Разработка стратегического плана развития финансового апекса и его капитализация. Предоставление долгосрочных ресурсов для расширения ресурсной базы и поддержки институционального становления МФП. Определение подхода для расширения оптового кредитования и хеджинговых операций для МФО. Разработка обязательных услуг технической поддержки и апексных функций для исламского микрофинансирования.	НБКР МФ КР, НБКР ФКПРКС ФКПРКС, кредитные союзы МФП соответствующие критериям Ассоциации Ассоциации	Кредитные союзы, WB WB WB Инвесторы, IFC, EBRD KfW, EBRD GIZ, международные партнеры IDB, международные партнеры	2011-2012 2012-2015 2012-2015 2011-2015 2011-2013 2011-2013 2012-2015
Стратегическое направление 7: Содействие развитию финансовых продуктов и мобилизации внутренних ресурсов
7.1	Обеспечено улучшение инфраструктуры сектора с целью поддержки мобилизации сбережений МФИ.	Разработка концепции системы защиты депозитов МФИ. Реализация данной концепции.	Ассоциации, НБКР Ассоциации, МФИ	АЗД, доноры Доноры	2012 2012-2015
7.2	Рост доли полноценных финансовых посредников среди МФП.	Проведение исследования по вопросам сбережений в области спроса и предложения. Разработка программы и обучение по депозитным продуктам и маркетингу. Реализация действий (относящихся к сбережениям), одобренных в стратегии по финансовой грамотности для ассоциаций.	Ассоциации Ассоциации Ассоциации	НБКР, доноры Учебные центры, доноры Доноры	2012 2012-2013 2012-2015
7.3	Внедрение денежных переводов и сбережений, полученных от рабочих мигрантов как платформы развития сбережений. ...

Подобные документы

• Кредитная система государства

  Понятие, состав и механизмы функционирования кредитной системы государства. Современные тенденции в развитии кредитной системы Российской Федерации и зарубежных государств. Особенности развития банковской системы и небанковских кредитных институтов в РФ.
  
  курсовая работа [52,8 K], добавлен 14.11.2010
  

• Банковская система

  Влияние банковской системы на экономику и жизнедеятельность общества. Банковская инфраструктура как элемент банковской системы. Союзы и ассоциации кредитных организаций. Оценка эффективности функционирования банковской системы, ее кредитных инструментов.
  
  эссе [20,1 K], добавлен 30.11.2014
  

• Банковская система

  Понятие, цели, типы построения банковской системы. Место и назначение небанковских кредитных организаций, особенности их правового положения. Иностранный капитал в банковской системе. Резервная система РФ. Роль коммерческих банков в экономике страны.
  
  реферат [25,9 K], добавлен 01.04.2009
  

• Банковская система Российской Федерации

  Суть банковской системы РФ - совокупности национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Функции Центрального и коммерческих банков, расчетно-кассового центра и небанковских кредитных организаций.
  
  реферат [45,6 K], добавлен 26.03.2012
  

• Количественные и структурные характеристики банковской системы Российской Федерации в 2013-2014 гг.

  Банковская система как совокупность национальных банков и других кредитных учреждений в составе экономики государства. Функции банковской системы, ее элементы. Двухуровневая банковская система в России. Количественные характеристики банковского сектора.
  
  доклад [462,1 K], добавлен 24.11.2014
  

• Банковская система как институт рыночной экономики

  Сущность и функции банковской системы. Этапы становления, проблемы и перспективы развития банковской системы России. Оценка эффективности функционирования банковской системы страны, с точки зрения применяемых ею финансово-кредитных инструментов.
  
  курсовая работа [43,0 K], добавлен 03.05.2011
  

• Банковская система Российской Федерация

  Основные функции, структура и признаки банковской системы Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций, их регистрация. Современное состояние банковской системы России, анализ ее проблем, задач и перспектив развития и функционирования.
  
  дипломная работа [2,5 M], добавлен 12.01.2014
  

• Роль банковской системы в экономике Республики Казахстан

  Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан, особенности функционирования банков. Роль банковской системы в рыночной экономике Казахстана. Влияние финансового кризиса на состояние банковской системы государства.
  
  курсовая работа [40,0 K], добавлен 26.03.2012
  

• Совершенствование функционирования банковской системы Украины

  Становление денежно-кредитных отношений в мире. Двухуровневая банковская система, её развитие и функционирование в Украине, положительные черты и недостатки. Методы решения проблем банковского сектора с применением опыта ведущих зарубежных стран.
  
  курсовая работа [304,3 K], добавлен 14.07.2011
  

• Банковская системы ее элементы и функционирование

  Теоретические и исторические аспекты деятельности коммерческих банков и центрального банка. Изучение денежно-кредитной политики Кыргызстана. Анализ текущей ситуации банковской системы Кыргызской Республики, перспективные направления ее развития.
  
  дипломная работа [2,0 M], добавлен 08.02.2015
  

• Банковская система: история, сущность, развитие

  Изучение сущности банковской системы - совокупности различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Структура банковской системы РФ: банки и небанковские кредитно-финансовые институты.
  
  контрольная работа [26,0 K], добавлен 23.01.2011
  

• Эволюция банковской системы Китая и перспективы ее развития

  Современная экономика КНР и ее финансово-банковская система. Государственное регулирование банковской системы КНР, место и роль Центрального банка. Внешнеэкономические аспекты развития банковской системы Китая. Российско-Китайское сотрудничество.
  
  дипломная работа [462,6 K], добавлен 28.07.2012
  

• Понятие банковской системы

  Банковская система РФ: тенденции развития. Повышение эффективности банковской системы России. Современные тенденции развития банковского бизнеса РФ. Банковская система как совокупность банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги.
  
  реферат [39,7 K], добавлен 10.02.2009
  

• Банковская система Российской Федерации

  История развития банковской системы РФ. Сущность и функции банковской системы РФ. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности ЦБ. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год.
  
  курсовая работа [126,6 K], добавлен 08.04.2007
  

• Современная банковская система России и особенности её развития

  Понятие, структура и принципы банковской системы. Становление и развитие банковской системы России. Развитие банковского сектора России за 2007 г. Пути совершенствования банковского сектора России после кризиса банковской системы европейских стран.
  
  курсовая работа [55,5 K], добавлен 07.08.2010
  

• Банковская система и денежное обращение

  Структура банковской системы. Принципы деятельности, функции, организационное устройство и руководящие органы коммерческих банков. Виды специализированных банков и кредитных учреждений. Расчет нормы кредитных резервов и показателей ликвидности банка.
  
  реферат [21,8 K], добавлен 26.06.2011
  

• Банковская система Российской Федерации: современное состояние и проблемы

  Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
  
  дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013
  

• История развития банковской системы России

  Зарождение банковской системы в России. Банковская система до 1917 года. Банковская система Советского государства. Современная банковская система России. Коммерческие банки. Финансовый кризис 1998 года. Реальные объемы банковской деятельности.
  
  реферат [38,9 K], добавлен 14.11.2003
  

• Банковская система России

  Теоретические аспекты построения банковской системы. Оценка состояния банковского сектора Российской Федерации и качественная характеристика банковской системы в условиях кризиса и антикризисных мер правительства. Улучшение среды банковской деятельности.
  
  курсовая работа [356,1 K], добавлен 29.05.2015
  

• Банковская система РФ

  Экономические основы банковской системы РФ. История возникновения и роль банковской системы. Сущность и функции банковской системы. Структура банковской системы, ее характеристика. Организация банковского надзора за деятельностью кредитных организаций.
  
  курсовая работа [43,8 K], добавлен 25.11.2008
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам