7 мая 2013 года исполнилось 5 лет с момента вступления в силу Закона "О защите банковских вкладов (депозитов)". Данный закон заложил правовую основу внедрения системы защиты депозитов в Кыргызской Республике, которая направлена на защиту интересов и депозитов вкладчиков при наступлении гарантийного случая путем предоставления компенсаций, а также на повышение доверия населения к банковской системе, а также на содействие стабильности финансовой системы в целом.

Закон также определяет правовые основы формирования, администрирования и финансирования системы защиты депозитов, создания и осуществления деятельности независимого Агентства по защите депозитов Кыргызской Республики.

За пятилетний период в закон внесены три поправки в целях его дальнейшего совершенствования.

В день ознаменования пятилетней годовщины национальной системы защиты депозитов, невозможно не отметить и о достигнутых результатах.

Сегодня, с уверенностью можно отметить, что система защиты депозитов стала одним из существенных инструментов развития банковской системы. Благодаря и за счет нее повышается доверие населения к банкам, что увеличивает уровень мобилизации внутренних ресурсов населения в развитие экономики страны. Подтверждением этому являются ежегодная устойчивая тенденция 30-ти процентного роста объема депозитов в коммерческих банках, увеличивающееся финансовое обеспечение системы защиты депозитов, которое перевалило полумиллиардную отметку, оцениваемой в национальной валюте, и усиливающаяся операционная подготовленность Агентства при наступлении гарантийного случая осуществить своевременную выплату компенсаций вкладчикам.

Реализация поставленных перед Агентством задач и полученные положительные результаты за пятилетие нашей деятельности во многом стали возможными благодаря деятельности Совета директоров, профессионализму работников Агентства, координации и взаимодействию с Правительством Кыргызской Республики и НБКР, а также плодотворному сотрудничеству и союзу с банками Кыргызской Республики, а также с международными организациями.

В 2013 году по сравнению с 2012-м размер фонда увеличился на 97 миллионов 200 тысяч сомов, то есть на 21,4 процента, и составил 550 миллионов 600 тысяч сомов. На 1 мая 2013 года фонд увеличился на 10 процентов и составил 605 миллионов 900 тысяч сомов",в структуре источников Фонда защиты депозитов взносы правительства составили 257 миллионов 700 тысяч сомов. "Взносы банков-участников достигли 227 миллионов 700 тысяч сомов, капитализированный доход от Агентства по защите депозитов составил 65 миллионов 200 тысяч сомов

По состоянию на 31 декабря 2013 года общий объем депозитов банков-участников по данным НБ КР был на уровне 38,6 млрд.сомов, увеличившись по сравнению с началом 2013 года на 14,2 %, из них:

- расчетные счета 15,5 млрд.сомов, увеличившись с начала года на 2,7%;

- депозиты до востребования 9,4 млрд.сомов, увеличившись с начала года на 37,7%;

- срочные депозиты 13,7 млрд.сомов, увеличившись с начала года на 14,9%.

Структура общего объема депозитов банковской системы по состоянию на 31 декабря 2012 года выглядит следующим образом:

- депозиты юридических лиц - 21,6 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 7%;

- физических лиц - 15,2 млрд.сомов, увеличившись с начала года на 31,9%, что отражает сохранение доверия к банковской системе в целом со стороны домозяйств/населения страны;

- нерезидентов - 1,8 млрд.сомов, снизившись с начала года на 14,1%.

В конце 2013 года, по сравнению с началом года, депозиты в национальной валюте увеличились на 21,2%, или на 3,4 млрд.сомов, а в иностранной валюте повысились на 7,9%, или на 1,4 млрд.сомов. По состоянию на 31 декабря 2013 года средневзвешенная ставка депозитов в национальной валюте составила 5,29 %, а в иностранной валюте 2,82 %.

Агентство по защите депозитов Кыргызской Республики является государственным некоммерческим учреждением, наделенным полномочиями, правами и обязанностями, установленными в Законе Кыргызской Республики "О защите банковских вкладов (депозитов)", созданное 29 августа 2008 года.

Агентство по защите депозитов продолжает выполнять свою основную миссию по обеспечению деятельности системы защиты депозитов, направленного на гарантирование банковских депозитов, тем самым, способствуя повышению уровня доверия населения к банкам и устойчивости финансовой системы.

Участие в системе защиты депозитов обязательно для всех банков-резидентов, всех филиалов иностранных банков, расположенных в Кыргызской Республике. На 31 декабря 2013 года в Реестре банков-участников системы защиты депозитов Кыргызской Республики было зарегистрировано 22 банка, в т. ч. 4 банка, находящихся в режиме консервации и 1 банк с прямым банковским надзором.

Размер компенсации при наступлении гарантийного случая за время функционирования Агентства с 20 тыс.сомов увеличился в 5 раз и в настоящий момент составляет 100 тыс.сомов.

Количество вкладчиков покрываемых системой защиты депозитов в пределах гарантийной суммы составило в IV квартале 2013 года 473 тысяч, или 95,7% всех вкладчиков всей банковской системы.

Активы Фонда защиты депозитов, являющиеся финансовой основой системы защиты депозитов за отчетный год увеличились на 67,6 млн.сомов (17,5 %) и по состоянию на 31 декабря 2012г. составили 454,6 млн.сомов. В структуре источников пополнения Фонда взносы Правительства Кыргызской Республики составили 257,7 млн.сомов и взносы банков-участников 156,1 млн.сомов. Процентная ставка взносов банков-участников составляет 0,2 % годовых от общей депозитной базы банков за расчетный период.

Агентство по защите депозитов в целях обеспечения эффективности системы защиты депозитов, поставило перед собой следующие задачи на 2013 год:

оптимизация механизмов выплаты компенсаций при наступлении гарантийного случая с модернизацией технических систем и информационных баз данных;

· повышение уровня информированности населения о системе защиты депозитов;

· укрепление сотрудничества и партнерских отношений с другими участниками, обеспечивающие финансовую стабильность и систем страхования депозитов других государств;

· обеспечение соответствия национальной системы защиты депозитов международным принципам построения эффективной системы страхования вкладов;

· проработка альтернативных подходов обеспечения достаточности Фонда защиты депозитов;

· вступление в Международную Ассоциацию страховщиков депозитов.

ОАО "РСК-Банк" - участник системы защиты вкладов физических лиц в Кыргызской Республике.

Система защиты банковских вкладов физических лиц в Кыргызской Республике призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков кыргызских банков, укрепить доверие к банковской системе и стимулировать привлечение сбережений населения в банковскую систему.

Создание и функционирование системы регламентируется законом "О защите банковских вкладов (депозитов)" в соответствии с которым, сумма компенсаций вкладчикам установлена на уровне 100 тысяч сомов.

ОАО "РСК-Банк" провел все предусмотренные законодательством подготовительные мероприятия для вступления в систему и одним из первых среди банков Кыргызстана получил свидетельство об участии банка в системе защиты депозитов.

3.2 Перспективы развития новых видов банковских депозитов

Практика систем страхования вкладов Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 536с.: ил.

Предпринятые меры в области страхования депозитов, как реакция на нынешний глобальный кризис

В ходе нынешнего кризиса 46 стран пошли на ту или иную форму усиления защиты вкладчиков. Большинство государств сделали выбор в пользу увеличения уровня страхового покрытия системой страхования депозитов с ограниченным лимитом возмещения, в то время как меньшее число стран ввело полные гарантии по депозитам (Таблица 1.2).

* Полная гарантия по депозитам была введена в 18 странах (39 процентов). Однако эти страны отличаются как по форме предоставляемой защиты, так и по кругу депозитов, на который распространяется такая усиленная защита. Пять стран положились на публичное обязательство их властей защитить всех вкладчиков банков, а не на законодательное закрепление такой защиты. Другие страны ввели в действие различные программы, включая предусматривающие полную защиту банковских операций только в своей стране, защиту банков с значительным присутствием на рынке или защиту только вкладчиков - физических лиц (см. Таблицу 3.2).

Таблица 3.2.

Действия по повышению страховой защиты

Полная гарантия по депозитам предполагает защиту всех депозитов или большинства всех депозитов банковской системы.

1/ Политическое обязательство (заявление) правительства (государства).

2/ Увеличен с 700,000 тенге до 5 млн.; будет понижен до 1 млн.1/1/12 - по закону.

3/ Неограниченный для банков, работающих в стране.

4/ Неограниченный для трансакционных беспроцентных счетов.

5/ Неограниченный для национальных и зарубежных банков, имеющих значительное присутствие в стране.

6/ Неограниченный для всех физических лиц и некоторых категорий юридических лиц.

7/ Неограниченный для семи конкретных банков, составляющих 80 процентов банковской системы.

8/ Полное покрытие в пределах NZ$1 млн. на депозит (розничные депозиты и небанковские кредитные организации, привлекающие депозиты).

В 28 странах увеличен лимит страхового покрытия (61 процент всех стран, увеличивших уровень защиты депозитов). Степень увеличения значительно различается от страны к стране - от 75% до 400%. Такие различия обусловлены разными факторами, в том числе (i) различиями в изначальном уровне страхового покрытия; (ii) различиями в структуре депозитов по их размеру; а также (iii) уровнем обеспокоенности вкладчиков.

Двадцать одна страна увеличила лимит страхового покрытия на постоянной основе. Это 75 процентов всех стран, увеличивших лимит страхового покрытия, что, возможно, свидетельствует о неадекватности прежнего лимита с точки зрения его достаточности для поддержания финансовой стабильности.

Семь стран увеличили лимит страхового покрытия на временной основе. Две страны ввели в действие новые программы, тогда как остальные на время увеличили уровень страхового покрытия на 150-230 процентов. Некоторые страны увеличили лимит покрытия на значительную величину с намерением в последующем понизить его до уровня, который все же будет выше первоначального.

Из 25 стран, которые ввели полные гарантии по депозитам или временно увеличили уровень страхового покрытия, все кроме семи установили дату завершения действия этих мер. Существующие планы уменьшения размера временной или специальной защиты вкладчиков предусматривают завершение действия этих мер в ближайшие четыре года, в большинстве случаев в 2011 и 2012 годах (Таблица 3). Страны, которые пока не установили срока действия временных мер, - это, в основном, страны, где гарантии имеют форму политических заявлений о том, что интересы вкладчиков будут защищены. Такие заявления (обязательства), являющиеся неформализованными, зачастую не содержали указания на сроки действия таких политических обязательств.

Таблица 3.3.

Сроки действия временных мер по защите вкладчиков

1/ Страны, временно повысившие лимит страхового покрытия

2/ В соответствии с Директивой ЕС

Несколько стран, которые временно повысили лимит страхового покрытия или ввели полную гарантию по депозитам, начали координировать свою стратегию прекращения действия временных мер по защите вкладчиков с другими организациями своего региона. Важность координации, особенно в отношении политики прекращения действия чрезвычайных мер по защите вкладчиков, признается и национальными и международными организациями. Многие страны отметили, что они намереваются или заинтересованы в этом. Области, в которых осуществляется активная координация, включают следующие:

Малайзия; Сингапур; и Гонконг (Специальный административный регион) объявили о создании трехсторонней рабочей группы для выработки скоординированной стратегии планомерного прекращения действия гарантий по депозитам к концу 2011 г.

Европейские страны отметили, что они планируют следовать Директиве ЕС 2009/14/EC о лимите страхового покрытия по депозитам. Новые нормы, предусматриваемые Директивой ЕС 2009/14/EC, в полной мере заработают в конце 2009 г. после проведения оценки их потенциального влияния. Европейская комиссия будет отвечать за координацию, но детали таких планов пока не обнародованы.

Другие страны отметили свой интерес или открытость для регионального сотрудничества: Австалия, Хорватия, Дания, Индонезия, Иордания, Казахстан, Кувейт, Новая Зеландия, Россия, Таиланд, Объединенные Арабские Эмираты и США

Итак, резюмируем

В теории кредитования используются разные подходы к классификации депозитов. Сложность проблемы состоит в том, что банковская практика постоянно разрабатывает новые виды депозитов, которые часто объединяют в себе характерные особенности и признаки существующих прежде видов. Безусловно, формирование таких гибридных видов депозитов усложняет определение для них конкретного места в общей схеме классификации банковских депозитов. Рассмотрим наиболее распространенные виды депозитов.

Депозиты принято делить на следующие основные виды:

-- до востребования;

-- срочные на определенный срок;

-- сберегательные взносы населения;

— сберегательные (депозитные) сертификаты.

Заключение

На сегодняшний день ОАО "РСК-Банк" является особенным финансовым институтом на территории Кыргызской Республики, так как ОАО "РСК-Банк" является с одной стороны государственным банком и трудно сказать действительно ли государственным, потому что представляет форму собственности АООТ. С другой стороны задача ОАО "РСК-Банк" - это, как у любого другого акционерного общества - получение прибыли. Получается, что у ОАО "РСК-Банк" две задачи: главная задача - это предоставление банковских услуг населению; вторая задача - коммерческая, быть прибыльной, жизнеспособной организацией. Для выполнения главной задачи необходимо поддержание банковских услуг.

Стратегия ОАО "РСК-Банк" строится на трех принципах:

Являясь сберегательным финансовым институтом, предлагающим свои услуги всем категориям вкладчиков, ОАО "РСК-Банк" применяет гибкий дифференцированный подход в обслуживании каждой из них;

Расчеты внутри республики осуществляются в кратчайшие сроки, в любой регион, качественно и надежно;

Ликвидность ОАО "РСК-Банк" поддерживается за счет операций с Государственными казначейскими векселями на межбанковском денежном рынке, поэтому важнейшей составляющей успешного развития Компании является скорейшее формирование краткосрочных финансовых рынков.

ОАО "РСК-Банк" в полной мере соответствовала общебанковским тенденциям закрепления стабилизационных процессов 2009-2012 годов, заняв прочные позиции одного из лидеров банковского сообщества страны. Деятельность ОАО "РСК-Банк" в 2012 году характеризовалась опережающим ростом, что привело к закономерному увеличению доли, занимаемой ОАО "РСК-Банк" на банковском рынке республики.

В качестве приоритетных были поставлены задачи активизации розничного бизнеса, работы с предприятиями по внедрению зарплатных проектов, значительного расширения географии деятельности ОАО "РСК-Банк". Важнейшим направлением деятельности ОАО "РСК-Банк" в 2013 году стало развитие высокотехнологичных банковских услуг, которое было продиктовано стремлением ОАО "РСК-Банк" приблизить свои услуги к клиентам.

Свидетельством высокого доверия к ОАО "РСК-Банк" со стороны общественности и укрепления репутации стабильного, технологичного банковского учреждения стало назначение Правительством КР ОАО "РСК-Банк" уполномоченным банком для осуществления расчетов между потребителями и энергокомпаниями. Консолидация средств, поступающих в качестве оплаты за пользование тепловой и электрической энергией и последующее их распределение между участниками энергосистемы, позволит в будущем снять ряд проблем, препятствующих проведению программы реформирования энергетической отрасли. Мы с удовлетворением отмечаем, что в настоящее время построена система, обеспечивающая решение задач по развитию электроэнергетики - сферы, являющейся социально чувствительной и касающейся жизни каждого гражданина республики.

Список использованной литературы

Статьи в периодической печати

1. журнал "Банковский вестник" 2011- 2013гг;

2. Газета "Банкир" 2011-2013гг;

3. Журнал "Деньги и Кредит" 2011-2013гг;

4. Годовой отчет НБ КР 2011-2013гг.

Приложение

ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ ЗА ГОД, ЗАКОНЧИВШИЙСЯ 31 ДЕКАБРЯ 2013 ГОДА (в тысячах сом, за исключением прибыли на акцию, которая выражена в сомах)

ОТЧЕТ О СОВОКУПНОМ ДОХОДЕ ЗА ГОД, ЗАКОНЧИВШИЙСЯ 31 ДЕКАБРЯ 2013 ГОДА (в тысячах сом)

ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РСК-БАНК" ОТЧЕТ О ФИНАНСОВОМ ПОЛОЖЕНИИ ПО СОСТОЯНИЮ НА 31 ДЕКАБРЯ 2013 ГОДА (в тысячах сом)

ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РСК-БАНК" ОТЧЕТ ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ В КАПИТАЛЕ ЗА ГОД, ЗАКОНЧИВШИЙСЯ 31 ДЕКАБРЯ 2013 ГОДА...