Современные информационные технологии в финансово-кредитной сфере

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• Экономические преобразования и формирование банковской системы в России совпали с интенсивным развитием автоматизации банковской деятельности. Компьютеризация банков сопровождается совершенство-ванием технологии банковских операций и повышением уровня их управляемости. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширять межбанковские связи, действовать одновременно на финансовых рынках ряда стран. Новые возможности автоматизации банковских операций, рабочих мест специалистов, информационных технологий банковских услуг позволяют комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности, разработки и создания региональных и международных банковских систем. Этому способствует интенсивное развитие систем электронной обработки и передачи данных. Автоматизация банковской деятельности содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, По которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются сокращение издержек и повышение качества обслуживания.
• Современный рынок финансовых услуг уделяет более чем пристальное внимание технологиям, и большинство участников рынка соглашаются с тезисом: «кто владеет технологиями - тот владеет бизнесом», не требуя уже доводов и аргументов в его пользу. Но иллюстрации к данному тезису могут оказаться весьма полезными на всех этапах реализации такой ответственной составляющей информационно-технологической стратегии, как создание эффективной информационной архитектуры банка. От частичной автоматизации банки переходят к осуществлению комплексных проектов, лежащих в русле информационно-технологической стратегии.
• Технологии являются если не основным, то одним из важнейших факторов успеха современной организации. Причём значимость технологий зависит от стратегии развития бизнеса: технологии могут использоваться для оптимизации традиционных направлений бизнеса или для создания новых продуктов и услуг.[1]
• Трудно представить себе в наше время взаимодействие кредитных учреждений с клиентами без использования информационных технологий. Важно отметить, что в условиях значительной диверсификации рынка и разделения клиентов на целевые группы, отличающиеся возрастными и социальными характеристиками, уровнем дохода и образования, банку необходимо предложить каждой из них свои, уникальные виды традиционных услуг. Особое значение в этих условиях приобретает вопрос функциональности информационных систем - возможность самостоятельной настройки банком выбранного решения, его доводка под потребности клиента.
• Всё вышесказанное и определяет актуальность данного исследования. Цель исследования - выявление путей, методов и средств совершенствования информационных банковских технологий, увидеть преимущества и недостатки при их использовании.
• Для реализации поставленной цели в работе решаются следующие задачи:
• - определяются особенности развития отечественных информационных банковских технологий;
• - приводятся основные направления деятельности и задачи ТУБД по Тульской области;
• - осуществлён обзор информационных систем используемых в ЦБРФ и ТУБД по Тульской области с выявлением их особенностей и недостатков;
• - представляется методология оценки эффективности современных информационных технологий и показатели эффективного их использования.
• Объект исследования - Главное Управление Банка России по Тульской области.
• Предмет исследования - современные информационные системы и технологии в ТУБД по Тульской области.
• ВКР написана на основе специальной, методической и учебной литературы, периодических специализированных изданий, материалов Департамента информационных систем Банка России, с использованием практического материала, предоставленного Управлением информатизации Главного управления Банка России по Тульской области, материалов Межрегионального учебного центра Главного управления Банка России по Тульской области и других источников.
• Расширение потребительских (функциональных) свойств АБС связано с отечественными особенностями развития банковского дела. Если возрастающие запросы банков на те или иные виды услуг носят массовый характер, то на рынке АБС появляются новые банковские приложения, новые классы банковских технологий. АБС (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг.
• В настоящее время в рамках работ по КПИ создано единое информационное пространство, разработаны типовые информационные ресурсы (ИР), обеспечена работа с корпоративными приложениями, организована групповая работа пользователей с ИР. По отношению к возможности размещения информации все пользователи КПИ делятся на две большие группы: владельцы ИР, имеющие право публикации своих ИР, и зарегистрированные пользователи, имеющие возможность просмотра ИР, размещённых на КПИ, в соответствии со своими правами доступа.
• В процессе работы над дипломным проектом изучив и проанализировав большое количество тематического материала я пришел выводу, что, несмотря на огромные достижения в области развития информационных технологий за последние годы, действующая платёжная система Банка России довольна сложна и громоздка, в результате чего она не всегда может удовлетворить всевозможные потребности участников, в частности, по оперативности и гибкости проведения безналичных расчётов. Это приводит к тому, что участники вынуждены, не всегда оправдано, использовать другие предложения на рынке платёжных услуг, которые имеют высокий риск и не обеспечивают гарантий своевременного проведения платежей и компенсации возможных потерь. Качество и скорость расчётов во многом зависит от территориального местонахождения банка. Причиной этого является неоднородность развития инфраструктуры и технического оснащения региональных систем телекоммуникации, а также действующих там финансовых учреждений. В России техническое оснащение учреждений ЦБ, которые обслуживают значительную долю межбанковских платежей, чрезвычайно неоднородно.
• При выборе вариантов дальнейшего развития информационных систем в банковской сфере РФ, на мой взгляд, могут быть использованы аналоги зарубежных централизованных платёжных систем, которые используют полное резервирование всех подсистем и элементов (двойное, тройное и даже большее по некоторым наиболее ответственным подсистемам и элементам, в т.ч. и специальным многоуровневым подсистемам защиты) для обеспечения высокой надёжности, безопасности и гарантированного проведения платежей в кратчайшие сроки, имеющих единый регламент для всех участников в различных регионах, в каком бы часовом поясе они не находились, единую базу счетов участников, что позволяет проводить снятие денежных средств со счёта плательщика и зачисление их на счёт получателя взаимосвязанными операциями «практически одновременно» без задержек средств в расчётах.
• В результате последовательного проведения работ по развитию системы электронных расчётов в настоящее время внутрирегиональные и межрегиональные расчёты осуществляются в 76 из 78 ТУ. Участниками электронных расчётов являются более 97% учреждений БР и около 65% полевых учреждений БД. Продолжаются работы по развитию региональных сегментов ЕТКБС, с целью включения их в состав участников коллективной обработки.
• Глава 1. Общая характеристика и структура финансово-кредитной системы Российской Федерации
• 1.1 Финансово-кредитная система Российской Федерации
• XXI век станет эпохой совершенных технологий, основывающихся на высочайшей экономической системе, которая в свою очередь строится на финансовой основе. Роль банков постоянно возрастает, потому что постоянно существует необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между различными хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего реального (производственного) сектора экономики. В настоящее время выполнение данной роли затрудняется тем, что сама банковская система претерпевает значительные структурные преобразования.
• Банковская система - это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимосвязанная, взаимодействующая) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и максимально возможной степенью эффективности. В структурной плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все ее экономические организации, которые выполняют все либо отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и небанковские кредитные организации, а в качестве ее элемента инфра-структурного характера - вспомогательные организации. При этом под вспомогательными понимаются специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специаль-ным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.
• К числу небанковских кредитных организаций относятся:
• фондовые и валютные биржи;
• страховые и финансовые компании;
• инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды;
• брокерские, дилерские лизинговые и факторинговые фирмы;
• кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи;
• ломбарды.
• Сказанное можно представить следующим образом (рис. 1):
• Рис.1. Структурная схема организации банковской деятельности
• В настоящее время, по состоянию на 1 марта 2007 г., общее число действующих кредитных организаций в России - 1183.
• 1138 из них являются банками и 45 - небанковскими кредитными организациями.
• Генеральные лицензии на 1 марта 2007 года имели 287 кредитных орга-низации, лицензии на привлечение вкладов населения - 922 кредитные орга-низации, лицензии на операции в иностранной валюте - 799 кредитных орга-низаций. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами имели 189 кредитных организаций, а ещё четыре имели аналогичные разрешения.
• 925 банков по состоянию на 1 марта 2007 г. были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.
• Число действующих кредитных организаций в России со 100% иностранным участием в январе - феврале 2007 г. составляло 52, а с более чем 50% иностранной долей - увеличилось с 13 до 17. Общее число российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием в январе-феврале 2007 г. возросло со 153 до 157.
• Российская банковская система неоднородна, в ней существуют различные модели поведения банков. И зависят эти модели поведения от клиентской базы и структуры собственного баланса.
• Достижения электронной техники и технологии предложили принципиально новый вид услуг - систему автоматизированного управления наличностью денежной массы. Эта система дает оперативную информацию о состоянии банковских счетов, позволяет регулировать и прогнозировать движение денежных средств, снижать трудоемкость работы с наличными деньгами, переходить на безбумажную технологию.
• Сегодня банковская система России переживает достаточно непростое время. Идёт процесс слияния и поглощения банков, конкуренция на рынке высока как никогда. Количество клиентов и продуктов растёт. Время реакции на изменение рыночной ситуации сокращается. Банки выходят на новые рынки, занимают новые ниши и предлагают новые продукты, либо же они становятся узкоспециализированными финансовыми институтами, предлагая максимальный спектр услуг в выбранном сегменте бизнеса или клиентской базы.[17]
• Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.
• Центр тяжести информационного обеспечения современной АБС приходится на полноту отражения специфики предметной области банковского бизнеса. Степень развития этой специфики нагляднее всего проявляется в словаре информационной модели. Если пользовательский интерфейс в системе (меню, экранные формы, отчеты и т.д.) охватывает предметную область наиболее полно (по количеству и объему понятий, объектов, процессов), это свидетельствует о близости АИТ к реальным задачам банка. Широкий словарь профессиональных терминов, отражающих данную область деятельности и выведенный для общения с пользователем (пользовательский интерфейс) помогает специалистам банка и управляющим принимать стратегические и тактические решения.[19]
• Закладываемая в основу АИТ информационная модель должна отражать разнообразие понятий, их назначение, взаимосвязи, давать описание характерных сущностей, применяемых в банковской предметной области. К ним относятся такие понятия, как документ, операция, клиент, финансовый инструмент, счет и план счетов, банковский продукт (услуга), пользователь. Среди множества понятий первичным является документ. Документ порождает последовательность действий, которые должны быть выполнены по его исполнению, т.е. операции. Для этих целей разрабатывается стандарт на описание базовых понятий, который включает список реквизитов и операций (алгоритмов) по каждому понятию, а также форму описания бизнес-процессов как функциональных моделей банка.
• Для расширения предметной области баз данных начато использование механизма гибких классификаторов. Они позволяют наделять объекты новыми признаками (атрибутами) и дополнять базы данных нестандартными свойствами объектов. Например, дополнительно могут быть введены адрес налоговой инспекции, данные о загранпаспорте, группах банков, клиентов, операций. Кроме того, гибкие классификаторы позволяют организовать нужные группировки объектов, удобно использовать их при формировании отчетов, поиске и переносе информации. Техническое оснащение решения банковских задач
• Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками-участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка. В России такая технология реализована на региональном уровне и, более того, не во всех регионах, поэтому российские банки могут вести прямые расчеты с банками только своего региона. Межрегиональные расчеты осуществляются проводками по корсчету аналогично работе банков второй группы. Вторая группа - это банки, не использующие технологию прямых расчетов и работающие только через корсчет. Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. При этом банк учитывает все преимущества и недостатки того или иного способа.[4]
• Главное управление Банка России по Тульской области работает по современным технологиям и постоянно их совершенствует в соответствии с ростом технического прогресса в этой области и в полном взаимодействии с Центральным Банком Российской Федерации. Разработанные высоко-квалифицированными специалистами Управления информатизации технологии применяются не только в Тульской области, но и во многих регионах Российской Федерации. Сотрудники Главного управления Банка России по Тульской области понимают, что на сегодняшнее время информационное обеспечение банковских услуг - одно из главных течений времени. Быстрота обработки информации - победа в конкурентной борьбе.
• Центральный Банк в структуре банковской системы. Основные
• направления деятельности.
• Ключевым элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.
• В 1992 г. в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории Российской Федерации принял на себя Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в котором указанны три основные цели (ст. 3) поставленные перед Банком России:
• а) защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• б) развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• в) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
• В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов специализированных банков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю. С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству. Свои функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст. 75) и Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления. Усилены контрольно-инспекционные и аналитические службы, созданы территориальные подразделения валютного регулирования и контроля.
• На сегодняшний день Банк России представляет собой сложную организационную структуру, в состав которой входят 22 департамента, 5 учреждений, 80 главных управлений и национальных банков, более 1000 РКЦ. Общее количество пользователей корпоративной системы Банка России составляет более 70000 человек. Кроме того, Банк России имеет террито-риально-распределённую структуру, охватывающую 11 часовых поясов.
• Основными направлениями деятельности БД в настоящее время являются:
• - совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• - формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;
• - повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
• - развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности в деятельности кредитных организаций;
• - создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг
• (это направление - является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг)
• - укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• - повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;
• - развитие инфраструктуры банковского бизнеса
• - проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
• - обеспечение эффективного функционирования системы расчетов;
• - осуществление надзора за деятельностью кредитных учреждений;
• - организация валютного регулирования и контроля и др.
• Имея такую сложную структуру и, выполняя сложные задачи, поставленные перед БР, в поисках новых, более эффективных способов работы, руководители БР всё чаще стремятся к внедрению инновационных технологий, уделяют большое внимание вопросам совершенствования своей информационно-технологической инфраструктуры, всё это направлено на достижение эффективного взаимодействия между центром и регионами.
• 1.2 Особенности развития отечественных информационных банковских технологий
• Тенденции в автоматизации процессов и модернизации информационных систем всегда следуют за веяниями бизнеса, так например, активная экспансия на рынок розничных клиентов - требует перехода на огромные объёмы обрабатываемой информации и зачастую новые методы работы.
• В 2006 г. в ведущих российских банках был отмечен всплеск розничной активности, что повлекло за собой резкое увеличение клиентской базы за счёт физических лиц и необходимость предоставления стандартных наборов продуктов по максимальному каналу доставки. Соответственно для реализации этих целей требуются решения, способные обрабатывать большие объёмы данных, и решения, связанные с автоматизацией каналов доставки продуктов и услуг.
• Ещё один фактор, влияющий на развитие информационных технологий в финансовом секторе, - это необходимость модернизации систем подготов-ки отчётных форм различного уровня, будь то регламентируемая государ-ственными органами обязательная отчётность, управленческая отчётность для эффективного руководства предприятием или налоговая отчётность.
• Сегодня разработка банковских продуктов во многом опирается на возможности имеющихся в распоряжении банка информационных систем. Однако развитие информационных технологий не только приводит к существенным изменениям в качестве банковских продуктов и услуг, но и неизбежно влияет на характер их продвижения - чем более сложные продукты банки предлагают клиентам, тем более инновационными оказываются средства банковского маркетинга.[9]
• В силу широкой диверсификации розничного направления банки заинтересованы во внедрении широкого спектра автоматизированных систем. В полной мере данный вопрос затрагивает и решения по дистанционному банковскому обслуживанию, постепенно превращающиеся в неотъемлемый атрибут высокотехнологичного и современного банка. Удачным примером является система EN-TER.IMB Международного Московского Банка. Она акцентирует внимание клиентов на максимальной простоте услуги - клиенту, без визита в банк и в удобном ему режиме (место, время, канал проведения), предлагают осуществить любую платёжную операцию только одним нажатием хорошо известной и понятной клавиши ENTER. Система ENTER.IMB позволяет клиенту ММБ в режиме реального времени управлять своими банковскими счетами. Для того чтобы воспользоваться системой ENTER.IMB, необходим лишь доступ в Интернет, при этом нет необходимости в установке дополнительного программного обеспечения. На сегодняшний день к системе ENTER.IMB Международного Московского Банка подключены около 12 тыс. клиентов, с начала 2006 г. количество пользователей системы увеличилось более чем вдвое. Динамика роста проводимых операций через эту систему примерно такая же. Наиболее востребованными среди клиентов являются такие операции, как пополнение собственного счёта, платежи в рублях и конверсия валют. Возможность открывать счёт через Интернет является очень удобной и перспективной услугой, скоро она станет одной из самых востребованных.
• При планировании дистрибуции розничных продуктов банкам важно учитывать возможности круглосуточного удалённого доступа к ним со стороны клиента. Услуги кредитной организации должны быть досягаемыми для конечного пользователя независимо от часов работы банка, конкретного дня или удобства расположения офиса. Именно такое позиционирование обеспечивает банку успех в условиях высокой конкуренции на финансовом рынке: современный пользователь всегда выбирает наиболее простой, экономичный и удобный вариант обслуживания. Наиболее выигрышными среди удалённых каналов для кредитной организации являются каналы с низкой стоимостью владения и высокой доступностью для клиента - сеть Интернет-, телефон- и SMS-банкинг. Наряду с ними в силу тех же причин в сфере банковской розницы постепенно возрастает роль WAP- и КПК-банкинга. По данным ряда исследований, именно Интернет обслуживание, а также услуги WAP-, SMS-и мобильного банкинга (КПК) будут получать всё большее распространение - банку важно оперативно предоставлять клиенту возможность работать со своими продуктами через наиболее удобные технологические устройства, включая самые современные. В особенности это касается тех из них, которые, что называется всегда под рукой. Пример этого - уникальная технология Mobi-PASS, произведённая компанией «Банк'с софт системе», которая обеспечивает генерацию сеансового ключа-аналога, собственноручной подписи клиента прямо на сотовом телефоне клиента в том месте, в то время и в том количестве, которые оптимально удобны ему для пользования банковскими услугами. Ориентация конкретного продукта банка на целевого потребителя услуги обеспечивает успех её продвижения, а значит, даёт банку необходимый экономический эффект. Так предоставление услуги телефон-банкинга в регионах России, где на ряд населённых пунктов во многих случаях всё ещё приходится один небольшой банк, к тому же отдалённый для большинства клиентов, может быть очень востребовано местным населением. Нововведения позволили бы значительно экономить время и сократить транспортные расходы, необхо-димые для ежемесячной оплаты в банке счетов и услуг, но необходимо отметить, что это технологии скорее завтрашнего дня, чем сегодняшнего.[10]
• Не так давно, обращаясь к руководителям российских банков, президент России, указал на то, что в стране проживает 60 млн. граждан, не могущих воспользоваться возможностями банковской системы, т.к. лишены доступа к банковским технологиям. На 100 тысяч населения - 14 точек обслуживания, что совершенно не отвечает требованиям сегодняшнего дня. Чтобы приблизить услуги к населению, важно развитие Интернет-банкинга, Интернет-страхования, а также других видов услуг, связанных с Интернетом, но договоры страхования должны заключаться в письменной форме, поэтому, необходимы поправки в Гражданский кодекс и в закон об электронной цифровой подписи, чтобы узаконить понятие электронного договора. Тогда «Интернет-бизнес» как наиболее удобный для многих групп населения получит мощный импульс.[17]
• Действительно, по оценкам фонда «Общественное мнение» в середине 2006 г. в России насчитывалось 26 млн. пользователей Интернета. Если призвать на помощь арифметику и отнять это число от 60 млн., то получится, что внедрение Интернет-банкинга позволит снизить число не вовлечённых в банковскую систему граждан до 34 млн. Однако первая неприятность состоит в том, что треть пользователей сети сосредоточены в Москве и Московской области, а остальные две трети - в основном в крупных и средних городах, так или иначе уже присоединившихся к банковскому обслуживанию. Вторая неприятность заключается в том, что ежемесячный тариф на широкополосной доступ в сеть, который как раз и обеспечивает качественный с технической точки зрения Интернет-банкинг, в большинстве регионов России составляет примерно половину среднемесячной зарплаты. Так что среднестатистический гражданин, воспользовавшись услугами Интернет-банкинга, просто ополовинит свой бюджет, а чтобы потратить оставшееся, ему вряд ли понадобится электронная подпись. Конечно, чтобы сэкономить на Интернет-банкинге, можно прибегнуть и к коммутируемому доступу. Однако в середине 2006 г. уровень обеспеченности населения России фиксированной связью достиг 23%, что ещё ниже уровня проникновения банковских услуг.
• Сегодня Интернет-платежи ещё могут восприниматься как альтернатива традиционным видам расчётов. Но в перспективе, они станут привычной для всех нормой, более того - самым распространённым стандартом.
• В таких банках, как «Россельхозбанк», «ВТБ-24», «ВТБ», «БАНК УРАЛ-СИБ», широко применяется интегрированная банковская система «БИСквит», имеющая большой опыт внедрений и многолетней эксплуатации. Использование ИБС «БИСквит» позволяет многофилиальному банку выработать оптимальную политику информационной интеграции в условиях расширения регионального присутствия и развития продуктового ряда. Многообразие методов выстраивания единого информационного пространства многофилиального банка, использующего ИБС «БИСквит», позволило реализовать масштабные проекты в крупнейших коммерческих банках, которые, так или иначе, содержали работы по настройке взаимодействия с различными банковскими приложениями. Функциональные возможности системы обеспечили устойчивую работу этих кредитных организаций и позволили решить возникшие при этом специфические задачи.
• Активно процессы автоматизации банковских технологий стали проявляться в конце 80-х начале 90-х годов. Естественным образом Это было связано с банковской реформой 1989 г., когда существующие банки получили большую самостоятельность и наряду с бывшими государст-венными банками на рынке банковских услуг появились новые коммерческие банки. При этом вычислительные центры, на которых осуществлялась обработка банковской информации, уже не могли предоставлять банкам весь спектр услуг. На рынке программных средств появляются ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк» и др. Все эти фирмы являются членами секции банковского программного обеспечения, действующей в рамках Ассоциации разработчиков программного обеспечения в области экономики.[18]
• Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе ряда основополагающих принципов:
• * комплексных подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;
• * модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;
• * открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;
• * гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;
• * масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.);
• * многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;
• * моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;
• * непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.
• Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка.
• Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих автоматизации банковских технологий. В инфраструктуру кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы. К обеспечи-вающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства; системы безопас-ности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности.
• Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.[18]
• Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

• Размещено на http://www.allbest.ru/
• АБС создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня (рис. 2).
• Верхний уровень (front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д.
• Средний уровень (back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).
• Нижний уровень (accounting) - это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов.
• Основные этапы создания АБС требуют:
• * проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;
• * формирования требований к системе и их анализу;
• * разработки структурно-функциональной модели банка;
• * разработки информационной модели банка;
• * детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;
• * программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.
• К настоящему времени автоматизация информационных технологий (АИТ) большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет (1990-1997 гг.). Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.[11]
• Российская банковская система вливается в мировую, борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологий высокого уровня. Таким образом, оптимальная организация банковских ycifyr, продуктов и бизнес-процессов возможна только в условиях комплексного подхода к АИТ с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС.
• Информационное обеспечение АБС - это представление и хранение в системе всей информации, необходимой и достаточной для эффективной работы пользователей. Различают внемашинное и внутримашинное информационное обеспечение:
• * внемашинное - это вся совокупность информации в банке, включая системы показателей, методы классификации и кодирования элементов информации, документов, документооборота информационных потоков;
• * внутримашинное - это представление данных на машинных носителях в виде разнообразных по содержанию, по назначению и специальным образом организованных массивов (файлов), баз данных и их информационных связей.
• К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований:
• * обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени;
• * предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах;
• * безопасность хранения и передачи банковской информации;
• * сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.
• Информационным фундаментом современных АБС с возможностями анализа и прогноза являются банки данных со структурой данных в базе, обеспечиваю щей надежное хранение, а также быстрый доступ к различным временным показателям по множеству объектов (документам, счетам, клиентам, филиалам).
• Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию - хранилище данных. Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и представляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей.
• Единое информационное пространство, созданное на основе техно-логий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообраз-ных аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести оценку кредитных и страховых рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с кредитными картами и многое другое.[20]
• Концепция хранилища данных означает построение такой информаци-онной среды, которая позволяет осуществлять сбор, трансформацию и управ-ление данными из различных источников с целью выработки решения по управлению банком, создаст новые возможности по привлечению прибыли.
• Предоставление банковских услуг на основе компьютерных систем можно представить в виде трех уровней:
• * Услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, пластиковых карточек и систем расчетов в торговых точках, а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов;
• * Услуги по управлению денежными операциями и их контролю;
• * Деятельность расчетно-кассовых центров (РКЦ), автоматизированных расчетных палат, клиринговых центров, создаваемых для обеспечения и ускорения взаиморасчетов;
• Современные банковские системы имеют состав аппаратных средств, в который входят;
• * Средства вычислительной техники.
• Использование средств вычислительной техники в основном ориентировано на персональные компьютеры, в частности на IBM совместимые.
• * Оборудование локальных вычислительных сетей.
• Локальная вычислительная сеть (ЛВС) - это коммуникационная сеть, обеспечивающая в пределах некоторой ограниченности территории взаимосвязь для широкого круга применений: связь между ЭВМ; связь между терминалами; связь между учрежденческим оборудованием; доступ к терминалам ЭВМ; совместное использование ресурсов.
• * Средства телекоммуникаций и связи.
• * Оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы-кассиры, терминалы торговой системы, пластиковые карты и т.д.
• * Средства, автоматизирующие работу с денежной наличностью (для подсчета и подтверждения подлинности купюр и др.)
• Важнейшими факторами, влияющими на функциональные возможности и эффективную работу банковских систем, являются состав технических средств, их архитектура и набор базового программного обеспечения, на основе которого строится прикладная часть системы.[16]
• Основой современного подхода технических решений в построении АИТ банков является архитектура «клиент-сервер». Основная идея технологии «клиент-сервер» заключается в том, чтобы сервера расположить на мощных машинах, а приложения клиентов - на менее мощных машинах. Обращение к базе основано не на физическом дроблении данных, а на логическом, т.е. сервер отправляет клиентам не полную копию базы, а только логически необходимые порции, тем самым, сокращая трафик сети. Программное обеспечение информационных технологий в банках
• Качественная эволюция деятельности банков, их всевозрастающие требования и финансовые возможности меняют подходы к автоматизации информационных технологий. Свойства банковских систем вытекают из возможностей базового (системного) и прикладного (специального) программного обеспечения. Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств.
• Базовыми являются операционные системы (ОС), системы управления базами данных (СУБД) и другие программные средства системного назначения.[10] В их окружении, под их воздействием функционируют прикладные программы. Анализ потребностей российских банков дает возможность рекомендовать следующую типовую структуру банковского программного комплекса:
• * Контроль данных, контроль движения и исполнения документов (как в бумажной, так и в электронной форме); стратегический анализ высшим управленческим персоналом; внутренний аудит; ведение операционных журналов; административный контроль информационной системы;
• * Главная книга. Модуль обеспечивает ведение всех синтетических, в том числе забалансовых, и аналитических счетов клиентов банка, и производит основные отчеты, связанные с главной бухгалтерской книгой;
• * Нормативно-справочная информация. Модуль обеспечивает единообразное ведение справочников, используемых в большинстве модулей;
• * Управление рисками. Модуль обеспечивает поддержку стратегического и тактического анализа позиций банка и качества его активов и пассивов;
• * Обслуживание клиентов. Модуль обеспечивает поддержку операций, непосредственно направленных на обслуживание клиентов, прежде всего физических лиц;
• * Кредитные операции. Модуль обеспечивает поддержку кредитных операций как по предоставленным, так и по полученным кредитам;
• * Документарные операции. Модуль обеспечивает поддержку документарных операций, в том числе безналичных платежей, и обслуживание коммерческого кредита;
• * Гарантийные операции. Модуль обеспечивает поддержку гарантийных операций в плане как поддержки кредитных и документарных операций, так и создания и учета соответствующих резервных фондов;
• * Валютные операции и операции с драгоценными металлами и камнями. Модуль обеспечивает проведение всех видов операций международного валютного рынка;
• * Операции с ценными бумагами. Модуль обеспечивает учет выпущенных и приобретенных банком ценных бумаг, а также предоставление депозитарных услуг в интересах клиента;
• * Коммуникации. Модуль обеспечивает поддержку всего комплекса коммуникационных услуг, получаемых и предоставляемых банков;
• * Внутренний учет. Модуль обеспечивает учет всех операций внутреннего хозяйства, включая обслуживание контрактов по поставкам и предоставлению услуг.
• Рассмотрим важнейшие требования, предъявляемые к программному обеспечению АБС.
• Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и пр.
• Наличие в спектре базовых средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции предают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (DOS, NetWare, Windows NT, UNIX и пр.) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими местами, новыми серверами различных классов.
• Телекоммуникационные возможности базовых средств позволяют перевести технологию межбанковских расчетов на принципиально иной уровень за счет уменьшения времени передачи документов. Это заметно расширяет возможности банка.[18]
• Проблема обеспечения безопасности данных включает несколько аспектов.
• Во-первых, - это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных.
• Во-вторых, - это наличие средств поддержания целостности и непротиворечивости данных.
• В-третьих, - это присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и контроля данных, обеспечивающих их сохранность при программных и аппаратных сбоях.
• Банковской системе необходимо иметь режимы многозадачного и многопользовательского доступа к данным, а также одновременного доступа к данным и одновременного выполнения действий над ними.
• Основными свойствами АБС, с точки зрения прикладных потребительских свойств являются:
• * Широта функционального набора.
• * Интегрированность. Полностью интегрированная АБС, объединяющая все банковские процессы, повышает уровень управляемости банка. Только такая система адекватно отражает все функциональные и информационные связи, существующие в банке, позволяет сформировать полную, многоаспектную картину состояния банка.
• * Конфигурируемость. Это означает возможность приобретения различных конфигураций системы.
• * Открытость. Предполагает наличие в системе средств для развития и модификации.
• * Настраиваемость. Необходима для адаптации системы к технологии конкретного банка.
• Функциональные задачи и модули банковских систем.
• Расширение потребительских (функциональных) свойств АБС связано с отечественными особенностями развития банковского дела. Если возрастающие запросы банков на те или иные виды услуг носят массовый характер, то на рынке АБС появляются новые банковские приложения, новые классы банковских технологий. АБС (базовый комплекс) позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы реализуют:
• * расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;
• * обслуживание счетов банков-корреспондентов;
• * кредитные, депозитные, валютные операции;
• * любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;
• * фондовые операции;
• * расчеты с помощью пластиковых карт;
• * бухгалтерские функции;
• * анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг.
• В последнее время стало уделяться больше внимания вопросам финансового анализа и целям управления бизнесом. Отсутствуют пока системы, позволяющие контролировать финансовые риски, управлять ресурсами, анализировать прибыльность операций.
• Остановлюсь на краткой характеристике основных функциональных подсистем АБС на примере разработок НПФ «Инверсия».
• Операционный день банка как программно-технологический комплекс автоматизирует наиболее трудоемкие операции банковского учета (рис. 3).

• Размещено на http://www.allbest.ru/
• Все операции по лицевым счетам осуществляются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс
• реализует фактическое и планируемое движение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции последующего контроля, при совпадении всех параметров составляется опись документов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.
• Движение кассовых документов имеет свои особенности, главной из которых является связь с другими службами банка. Эта особенность характерна и для внутренних проводок. При этом в системе ведется план счетов, каталог лицевых счетов банка, каталог клиентов банка, подводится баланс, выполняются служебные сервисные функции.
• Комплекс по учету деятельности филиалов предназначен для автомати-зации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделений филиала. На уровне «банк-филиалы» автоматизируется сбор, обработка и анализ инфор-мации, получаемой от филиалов, расчеты между всеми филиалами. В рамках филиала комплекс включает валютные, рублевые, кассовые операции, рассчитывается с учетом внутренних проводок баланс по филиалу, выполняет расчеты по корреспондентским отношениям. Договорная подсистема работает с кредитными, депозитными, межбанковскими договорами. Имеется возможность формировать тексты договоров, заводить условия договоров по выбранному шаблону. Условия договоров при изменении их статуса могут изменяться и проверяться на корректность. Реальное состояние договоров поддерживается путем ручного и автоматического исполнения режимов идентификации проводок по выдаче и возврату ссуд, гашению процентов и пеней. В журнале договоров отражаются данные по текущим, законченным, просроченным и тем договорам, у которых подошел срок платежей.[18] Программно-технологический комплекс-депозитарий реализует следующие функции:
• * формирование списка клиента с определением их типа (инвестор, дилер, эмитент, депозитарий, хранилище);
• * ввод типов и выпусков ценных бумаг;
• * формирование депозитария, балансовых счетов и счетов депо, состоящих из кода клиента, кода ценной бумаги, кода места хранения;
• * выполнение операций с ценными бумагами (прием и снятие с учета, смена владельца и места хранения и др.), подготовка выписок по счетам депо;
• * ведение каталогов операций, размещение ценных бумаг, налогов и тарифов, подготовка сводной отчетности.
• В качестве системы поддержки торга приведу программно-технологический комплекс «Биржевые операции», который автоматизирует регистрацию контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, контроль и анализ валютных платежей и показателей, статистику торгов валютой, генерирует отчетную документацию. Наиболее распространенными подсистемами АБС по обслуживанию клиентов являются: клиент-банк, работа с пластиковыми картами, операции обменного пункта и пр.
• Программно-технологический комплекс «Клиент-банк» состоит из модулей «банк» и «клиент», который устанавливается на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиента. Клиенту предоставляется возможность проводить стандартные банковские операции, не покидая офиса. Комплекс выполняет обычно функции взаимодействия по отправке и получению платежных документов, поучению выписок по счетам, заявкам на продажу-покупку валюты, операциям с ценными бумагами и для получения справочного материала.[14]
• Эффективной формой обслуживания клиентов является использование пластиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на дебетные, кредитные, дебетно-кредитные. Наряду с этим существует деление пластиковых карт на основе технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, микропроцессорные (smart-карты). Торговые точки оснащаются соответствующими программно-техническими средствами.
• Составной часть банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры). Они могут быть расположены как в помещении банка, так и вне банка, могут выдавать наличные деньги, производить перевод денег и другие операции. Использование таких автоматов делает обслуживание клиентов более гибким. Услуги приближаются к клиентам, расширяются временные и пространственные рамки, сокращается персонал.
...