Современные информационные технологии в финансово-кредитной сфере
Общая характеристика и структура финансово–кредитной системы Российской Федерации. Особенности развития отечественных информационных банковских технологий. Показатели эффективности использования современных информационных технологий в Банке России.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
На приемной стороне производится проверка на предмет возможных искажений, а процессу обработки посылок информация должна доставляться в том же виде, в каком была получена от процесса формирования посылки, т.е. должно производиться восстановление защищенной от НСД информации
Из сказанного можно сделать вывод, что в системе электронных расчетов в функции телекоммуникационной системы входит:
* прием информации к передаче от процесса формирования посылки;
* проверка достоверности информации, принимаемой к передаче;
* защита информации от НСД при передаче по каналам связи;
* доставка информации;
* восстановление защищенной информации;
* передача информации процессу обработки.
Для максимального уменьшения влияния человеческого фактора на технологический процесс передачи информации все процедуры в ТС должны быть максимально автоматизированы.
Интерфейс телекоммуникационной системы с процессами РАБИС
Для взаимодействия телекоммуникационной системы (ТС) с процессами формирования и обработки посылок необходим интерфейс, описывающий процедуры обмена информацией процессов формирования и обработки посылок с ТС. За базу при разработке интерфейса приняты следующие положения:
- для исключения нежелательного воздействия процессов ТС на процессы формирования и обработки электронных документов, взаимодействие процессов должно происходить на уровне обмена файлами через общие разделы. Синхронизация обмена производится с помощью системы флагов-файлов с предопределенными именами в общих разделах;
- информация из общего раздела удаляется процессом, производившим чтение;
- для уменьшения накладных расходов программного обеспечения и обеспе-чения независимости представления информации телекоммуникационной системе от используемых в ней транспортных средств, информация об адресатах (абонент-источник и абонент-приемник) должна содержаться в имени файла посылки;
- для проверки достоверности предоставляемой к передаче информации файл посылки подписывается ЭЦП на стороне процесса формирования посылки;
- внутренняя структура посылки в ТС не проверяется и не контролируется, за исключением проверки ЭЦП;
- взаимодействие с процессами РАБИС должно происходить по установленному временному регламенту, т.е. для разных типов посылок могут быть определены интервалы времени, в течение которых запрещается их прохождение к абонентам.
Основываясь на указанных выше положениях, выбрана следующая структура имени файла посылки электронных платежей в формате MS DOS
ттдднооо.ппп,
где
- тт - тип посылки - два символа;
- дд - день месяца - два символа;
- н - номер посылки - один символ;
- ооо - код отправителя - три символа;
- ппп - код получателя - три символа;
Символ - любой допустимый в имени файла MS DOS символ.
Передача информации
Процессы РАБИС взаимодействуют с телекоммуникационной системой через общие разделы. Общие разделы могут находиться как на локальном диске, так и на файл-сервере локальной сети. При использовании мультизадачной среды или при взаимодействии через общие разделы на файл-сервере локальной сети требуется синхронизация обмена информацией.
После получения посылок из общего раздела производится их проверка
на достоверность, т.е. были ли эти посылки порождены процессом, с которым производится обмен через общий раздел. Если результаты проверки отрицательные, то посылка отбраковывается и формируется сообщение о невозможности передачи посылки (аварийное сообщение).
Далее выполняются действия по защите информации от НСД в транспортной системе. После выполнения действий по защите, имя посылки не должно измениться, т.к. оно будет использоваться в транспортной системе для определения адреса получателя. Защищенная посылка записывается в архив и передается транспортной системе.
Приём информации
На приемной стороне принятая посылка проходит проверку на предмет возможных искажений в транспортной системе. Если посылка искажена, то она отбраковывается и, при этом, формируется аварийное сообщение. На эта-пе проверки производится снятие защиты от НСД в транспортной системе.
Далее проверяется возможность передачи посылки процессу обработки, исходя из временных ограничений. При отсутствии ограничений, исходя из информации об адресате в имени посылки, определяется общий раздел с процессом обработки посылки.
Структура транспортной системы
При выборе типа транспортной системы определяющим является то, что:
Ш информация передается в виде файлов;
Ш моменты подготовки посылок и их обработки не синхронизированы по времени и, следовательно, нет жестких ограничений на время доставки;
Ш имя файла сообщения содержит информацию об отправителе и получателе.
Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что в качестве транспортной системы допустимо использование любой телекоммуника-ционной системы, работающей по технологии "электронная почта".
БЭСП - Система Банковских Электронных Срочных Платежей.
В перспективе БР переходит на централизованную обработку информации, в связи с чем планируется внедрение системы RTGS или БЭСП
(Банковских Электронных Срочных Платежей).
RTGS - общее название целого класса систем, которые используются во всём мире. Их отличительная черта - непрерывное клирингование платежей. Предполагается, что российская система тоже будет работать круглосуточно, почти круглосуточно, потому что сами платежи будут проводиться с 2 часов ночи до 22 часов. Затем в течение четырёх часов будет проводиться завершение сеанса.
Появление расчётов в реальном времени - огромный шаг вперёд. Сейчас расчёты выполняются в режиме электронных расчётных сессий, которые проходят несколько раз в день. Это, безусловно, тормозит процесс, поскольку контрагентам приходится дожидаться, пока начнётся одна из этих сессий.[21] кредитный банковский информационный
Система БЭСП предназначена для проведения крупных, срочных платежей участников системы БЭСП в валюте Российской Федерации и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений за счет средств, находящихся на счетах участников системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями Банка России, входящими в состав одного, либо разных территориальных учреждений Банка России.
Система создается в целях реализации «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», и является важным фактором для эффективного и стабильного финансового и экономического развития страны. Владельцем и оператором системы БЭСП является Банк России.
Основанием для разработки системы БЭСП является Распоряжение Банка России № 338 «Об организации в Банке России работы по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени по крупным, срочным платежам» от 5 июля 2005 г.
Система БЭСП предназначена для достижения следующих целей:
- снижения системных и расчетных рисков в платежной системе Банка России при осуществлении крупных, срочных платежей;
- повышения эффективности реализации денежно-кредитной политики;
- достижения более высокого уровня финансовой стабильности в стране.
Система обеспечивает участникам системы возможности:
- повышения экономической выгоды за счет ускорения оборачиваемости денежных средств путем проведения расчетов в режиме реального времени на территории всей страны;
- получения равного доступа к услугам системы для проведения платежей вне зависимости от места расположения участника системы на территории всей страны;
- достижения более быстрой окончательности платежа при меньшей сумме ликвидности;
- использования современных средств управления ликвидностью в режиме реального времени, обеспечивающих ее оптимальное распределение в течение операционного дня, управления внутридневными очередями отложенных платежей, консолидации ресурсов, а также оперативного мониторинга за ликвидностью участника;
- применения более гибких механизмов контроля и управления проведением расчетов за счет осуществления информационного обмена в режиме реального времени между участниками и системой БЭСП.
Система создаётся как система, функционирующая наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных элек-тронных расчетов (МЭР). Создание системы не вносит изменений в порядок проведения электронных расчетов с применением систем ВЭР или МЭР.
Для создания системы применяются следующие подходы:
- эволюционное и поэтапное развитие платежной системы Банка России, позволяющее создавать систему, сохраняя устойчивое функционирование платежной системы Банка России и не снижая, а наращивая объем осуществляемых через нее платежей;
- использование накопленного опыта по построению, развитию и эксплуатации действующих автоматизированных систем, применение современных технологий разработки автоматизированных систем;
- максимальное использование существующей технической инфраструктуры и применение современных подходов по обеспечению катастрофо- устойчивых и отказоустойчивых решений, высокого уровня безопасности и надежности системы;
- учет мирового опыта построения и развития подобных систем.
Создатели российской RTGS, c предполагаемым названием БЭСП рассчитывают «забрать» к себе до 10% от общего количества всех банковских платежей. Однако в денежном выражении эти 10% обеспечат до 90% от общей суммы всех денежных переводов.[9]
Новая система будет интегрирована с международной системой платежей SWIFT. В рамках системы расчётов в реальном времени будет возможность выбора стандартов и каналов по международным платежам в рублях. Предполагается, что в новой системе будут работать одна-две сотни банков.
Глава 3. Анализ эффективности использования информационных технологий в Банке России
3.1 Методология оценки эффективности информационных технологий
Оценка эффективности не только информационных, но и некоторых других новых технологий - это предмет дискуссионных обсуждений. Считается даже, что подобные оценки с применением традиционной статистики и обычно используемых в таких случаях показателей вообще вряд ли возможны. Речь идет о необходимости разработки принципиально новой методологии оценок и качественно новых показателей. Однако эта проблема является предметом специальных исследований. [9]
Деятельность Банка России в области платёжных систем и расчётов направлена на обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро-вания платёжной системы и её дальнейшее развитие, что является необходи-мым условием финансовой стабильности в стране и соответствует Интересам денежно кредитной политики, проводимой в России и находится в прямой зависимости от развития информационных технологий в этой области.
В Банке России создана и функционирует информационно - телеком-муникационная система (ИТС), которая представляет собой иерархическую пространственно распределённую структуру с входящими в её состав системами (сетями) связи и передачи данных, средствами вычислительной техники и программного обеспечения, а также подсистемами инженерного обеспечения. Они объединены во взаимоувязанный технологический комплекс, реализующий информационные процессы Банка России на основе современных информационных технологий.
Количественная оценка эффективности функционирования информационных систем в банковской сфере может основываться как на частных показателях эффективности, так и на обобщённом показателе, объединяющем отдельные частные показатели.
Частными показателями эффективности отдельной платёжной системы, определяющими ее производительность, являются платёжный оборот и количество платежей, проведённых за год, а также доля платежей по количеству и сумме во всей национальной платёжной системе. Удельную же производительность определяет показатель оборачиваемости средних остатков на счетах за отчётный период, измеряемый в днях.
Показателями временной эффективности являются время прохождения платежа с момента его получения до завершения расчёта, время восстанов-ления готовности платёжной системы после случайных сбоев, нештатных ситуаций, несанкционированных действий персонала или воздействия сторонних лиц или систем, а также средние значения этих характеристик и их требуемые значения. Эти характеристики могут также подразделяться на составляющие по обработке платёжных документов различными подсистемами.
Экономическая эффективность мероприятий по вариантам совершен-ствования платёжной системы по изменению её архитектуры, порядка функционирования, замене или введения новых подсистем и элементов, в том числе новых подсистем защиты, может определяться по величине уменьшения общих затрат на нормальное совершение платежа или соотно-шению затрат на проведение этих мероприятий и получаемого эффекта.
Комплексный показатель эффективности платёжной системы может быть определён на основе теоремы умножения вероятностей как вероятность произведения событий, т.е. совместного проявления следующих событий:
- безотказного функционирования платёжной системы в нормальных условиях эксплуатации при возникновении случайных отклонений характеристик системы, среды функционирования или ошибок персонала (вероятность этого определяет надёжность системы);
- отсутствия нештатных ситуаций с внутренними подсистемами,, нарушения взаимодействия с внешними системами, их отказов и изменения функционирования, техногенных катастроф и аварий, целенаправленных несанкционированных действий персонала, попыток воздействия на систему сторонних лиц или систем;
- отсутствия неприемлемого ущерба и выполнение требуемых функций при нештатных ситуациях с внутренними подсистемами, их отказов и изменения функционирования при техногенных катастрофах и авариях, целенаправленных несанкционированных действиях персонала и попытках воздействия на систему сторонних лиц при условии надёжности системы равной единице.[24]
Причины неэффективной работы платёжной системы Банка России и
способы их устранения.
В процессе работы над дипломным проектом изучив и проанализировав большое количество тематического материала я пришел выводу, что, несмотря на огромные достижения в области развития информационных технологий за последние годы, действующая платёжная система Банка России довольна сложна и громоздка, в результате чего она не всегда может удовлетворить всевозможные потребности участников, в частности, по оперативности и гибкости проведения безналичных расчётов. Это приводит к тому, что участники вынуждены не всегда оправдано использовать другие предложения на рынке платёжных услуг, которые имеют высокий риск и не обеспечивают гарантий своевременного проведения платежей и компенсации возможных потерь. Качество и скорость расчётов во многом зависит от территориального местонахождения банка. Причиной этого является неоднородность развития инфраструктуры и технического оснащения региональных систем телекоммуникации, а также действующих там финансовых учреждений. В России техническое оснащение учреждений ЦБ, которые обслуживают значительную долю межбанковских платежей, чрезвычайно неоднородно.
Действующая в настоящее время платёжная система Банка России работает на территории, охватывающей 11 часовых поясов, имеет децентрализованную структуру и состоит из 78 региональных компонентов, некоторые из которых обслуживают клиентов-участников платёжной системы Банка России на территории нескольких территориально-админи-стративных формирований Российской Федерации. При этом в отличие от большинства развитых стран, имеющих централизованные платёжные системы центрального банка, использующих развитую Телекоммуника-ционную структуру, подразделения расчётной сети Банка России расчётно-кассовые центры (РКЦ) и головные расчётно-кассовые центры (ГРКЦ) были размещены на территории страны с учётом возможностей обмена между ними расчётными документами на основе почтовой и, где было возможно, телеграфной технологии, использующей бумажные носители, с таким расчётом, чтобы клиенты в приемлемое время могли доставить расчётные документы в подразделение расчётной сети и получить от них расчётно-информационные документы, (что особенно критично для горных районов и отдалённых районов крайнего севера, где не развита телекоммуникационная структура и нет кредитных организаций), а подразделения расчётной сети могли произвести платежи в сроки, установленные законодательством. В соответствии со статьёй 80 Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» общий срок безналичных расчётов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. Кроме того, в некоторых отдалённых районах, где нет кредитных организаций, РКЦ Банка России являются единственными расчётными организациями.
С начала 90-х годов период, когда в расчётной сети Банка России начинали внедряться электронные расчёты, совпал с «войной суверенитетов», когда регионы России брали на себя столько полномочий, сколько они могли взять, и под влиянием региональных лидеров различным регионам было разрешено строить свои системы электронных расчётов с учётом региональных особенностей и возможностей. Поэтому в настоящее время в территориальных учреждениях Банка России (ТУ) в региональных компонентах платёжной системы БР функционирует 10 разновидностей учётно-операционных систем (УОС), построенных на базе различных программно-технических платформ (ПТК), от разных производителей и поставщиков, использующих разные языки программирования и разработанные различными разработчиками, что с точки зрения экономической эффективности является совершенно невыгодным.
Разнообразие УОС в расчётной сети Банка России и соответственно недостаточная их унификация приводит к значительным затратам на их эксплуатацию, поддержание в работоспособном состоянии и обновление при изменениях в нормативной базе, правил проведения расчётов, форматов и реквизитов расчётных документов их контроля и обработки. Кроме того, каждая из УОС имеет свои правила обмена и способы обработки расчётных документов, свои форматы и различный регламент в различных регионах, что в значительной мере затрудняет подготовку электронных расчётных документов многофилиальным банкам и другим клиентам Банка России таким как, например, Федеральному казначейству, имеющему свои филиалы в различных регионах. Кроме того, в разных регионах действует различный регламент приёма, обработки и отправки расчётных и расчётно-нформационных документов в другие регионы, что затрудняет прогнозирование сроков завершения платежей. Данные недостатки могут быть устранены за счёт унификации УОС регионов, но учитывая то, что они уже в значительной мере устаревают не только физически, но и морально, то возможны различные варианты решения данной проблемы:
Ш Заменять отслужившую свой ресурс технику на новую в рамках действующих сейчас УОС региона;
Ш Проводить последовательную унификацию УОС, начиная с тех регио-нов, где техника отслужила свой ресурс и в перспективе перевести все региональные компоненты платёжной системы БР на единую унифицированную УОС в рамках действующей децентрализованной системы;
Ш Строить новую платёжную систему, не проводить полную унификацию УОС и замену всех технических средств, отслуживших свой ресурс, т.к. они в дальнейшем после построения новой системы и некоторого переходного периода будут заменяться, а ограничить унификацию УОС только теми регионами, где УОС в наибольшей степени физически и морально устарели, не обеспечивают необходимый сервис для клиентов и существенно тормозят документооборот по сравнению с другими регионами, а также имеют низкую надёжность и безопасность.
По сравнению с централизованными зарубежными платёжными системами, децентрализация платёжной системы БДс точки зрения эффек-тивности её эксплуатации имеет следующие недостатки, которые не могут быть устранены в рамках существующей децентрализованной системы:
1) В децентрализованной платёжной системе все основные составляю-щие инфраструктуры (центры расчётов, технические средства, программные средства УОС, специальные средства и обслуживающий персонал) необходимо иметь в каждой региональной компоненте, что существенно увеличивает затраты по сравнению с централизованной системой, где перечисленные инфраструктурные составляющие необязательно иметь во всех регионах, за исключением только лишь резервных систем;
2) Из-за больших затрат практически нельзя обеспечить полноценное резервирование подсистем и систем;
3) Временные разрывы в перечислении и зачислении денежных средств между регионами, что мешает оперативно реагировать на проводимые изменения в кредитно-денежной политике и правильно использовать средства на своих счетах;
4) Трудно проводить оперативный мониторинг наличия средств на всех счетах многофилиальным КО и поддерживать ликвидность своих филиалов, имеющих счета в различных региональных компонентах;
5) Трудно обеспечить раздельное проведение платежей по срочным и несрочным платежам т.к. из-за длительного прохождения платежей между регионами с разными часовыми поясами платежи становятся несрочными и т.д.
Таким образом, основным недостатком действующей платёжной системы БД является децентрализация структуры, при которой вместо одного центра расчётов с соответствующим резервированием, использующегося в централизованных системах, центры расчётов с соответствующими техническими средствами и обслуживающим персоналом располагаются во всех региональных компонентах платёжной системы БР. И при проведении только розничных мелких массовых платежей вместо всех крупных и мелких, срочных и несрочных система не может стать экономичной.
Россия по своему экономическому развитию пока далека от передовых стран мира. Богатство любой страны определяется качеством жизни ее основного населения. В связи с переходом страны на новый путь экономического развития - рыночную экономику, а, также в связи с кризисом 1998 года уровень жизни в нашей стране значительно снизился. В связи с произошедшим, вывод всех ученых был однозначен - одним из первых шагов должна стать реструктуризация банковской системы и изменение её законодательной базы.
Во вступлении программы «Национальная банковская система России 2010-2020» отмечается, что «сегодня Россия остро нуждается в долгосрочных и среднесрочных стратегических и тактических программах развития, которые обеспечат нашим гражданам достойный уровень жизни.
Нельзя быть в числе ведущих стран мира, делая ставку исключительно па добычу природных ископаемых и бесконечно долгую благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру. Нельзя быть в числе ведущих стран мира, имея неадекватный масштабам страны низкий объем ВВП по абсолютным показателям и на душу населения. Нельзя быть в числе ведущих стран мира, если значительная часть граждан живет в нищете и не может рассчитывать па собственное жилье, на образование для своих детей и на квалифицированное медицинское обслуживание. Нельзя быть в числе ведущих стран мира, не имея развитого финансового рынка и главного его элемента -- развитой банковской системы. Нельзя быть в числе ведущих стран мира, когда более 70% граждан не имеют банковских счетов и их представления о банках ограничены лишь коммунальными платежами и операциями по вкладам.[23]
Существует явная диспропорция в обеспеченности федеральных округов России банковскими услугами, складывающаяся из таких показателей, как количество кредитных организаций, филиалов и дополнительных офисов, активов, кредитов, вкладов, денежных доходов населения и др. Возникшая диспропорция в размещении банковского капитала сдерживает экономиче-ское развитие регионов и приводит к существенному отставанию Националь-ного банковского, обслуживания от ведущих экономических государств. Если общее количество банковских отделений (филиалов) на 100 тыс. человек населения в России в среднем равно 14, а в отдельных регионах даже менее 3, то в США, например, оно равняется 33, в Германии - 58, в Италии - 57, в «старых» членах ЕС - 46. Всё это напрямую зависит от развития информационных технологий в финансово- кредитной системе регионов. Информационные технологии оказывают весьма существенное влияние на изменение макроэкономических показателей, ускоряют рост производительности труда, стимулируют экономический рост. Вывод очевиден: чем выше интенсивность использования информационных технологий, тем больше их вклад в темпы прироста и ВВП и производительности труда.
Последние два года в связи со вступлением России в ВТО с особой интенсивностью обсуждается вопрос открытия филиалов иностранных банков в России. В Программе уделено место и этой проблеме. Смысл нашей позиции (позиции АРБ) сводится к следующему: мы не боимся конкуренции. Мы согласны с тем, что конкуренция способствует повышению качества обслуживания, расширению спектра и снижению стоимости услуг. Именно потому мы и ставим вопрос о необходимости приведения условий, в которых работают российские банки (в том числе и со 100%-ным иностранным капиталом), в соответствие с условиями, в которых работают банки за рубежом».
Заместитель Председателя Правительства РФ Александр Жуков, выступивший перед делегатами съезда АРБ 5 апреля 2006 г., отметил, что Правительство РФ заинтересовано в национальной банковской системе и ее встраивании в мировую банковскую систему, и не в качестве заштатного участника.
В обозримом будущем Россия вступает во Всемирную торговую организацию, а для этого отчетность всей банковской системы должна быть прозрачной и соответствовать мировым стандартам. На вопрос, кто должен реконструировать банковскую систему, ответ тоже ясен. Это Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) в главной роли, Правительство Российской Федерации, законодательные органы с привлечением Ассоциации Российских банков. [22]
Платёжная система содержит существенные резервы для оптимизации, и работа в ней особенно важна, поскольку оценка банка клиентами во многом зависит именно от скорости и качества осуществляемых платежей. Использование современных информационных систем позволяет вести расчёты практически полностью в режиме реального времени, достигая при этом высокой безопасности и защиты информации, что может быть реализовано совершенно разными технологиями, совершенствование которых, практически, бесконечный процесс, ограниченный только их экономической эффективностью.
3.2 Показатели эффективности использования современных информационных технологий в Банке России
Несмотря на большие затраты по поддержанию столь крупной децентрализованной системы БД содержащей 78 региональных компонентов, для участников она пока ещё остаётся малозатратной из-за незначительной платы, взимаемой БР за предоставление расчётных услуг и независимости оплаты от суммы платежа, т.к. исторически оплата увеличивалась поэтапно, но всё ещё существенно отстаёт от необходимой для полной компенсации затрат.
Кроме того, руководствуясь статьёй 23 Федерального закона от 10.07.2000 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» БР без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет операции со средствами федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, БР в настоящее время проводит на бесплатной основе операции со средствами бюджетов всех уровней, в том числе, направляемые коммерческими организациями. При этом, по данным Годового отчёта Банка России за 2005 год, доля операций, проведённых на бесплатной основе, составила 53.5% от общего количества платежей. Это очень значительные затраты, которые ничем не компенсируются. Для сравнения : во всех национальных платёжных системах развитых стран плата за расчётные услуги дифференцируется в зависимости от срочности и сумм платежей (чем выше срочность и суммы, тем выше уровень защиты, затраты и оплата за их проведение), что обеспечивает полную окупаемость затрат по разработке, построению и поддержанию платёжной системы. Нигде не производится покрытие затрат на поддержание системы из других источников, кроме взимания оплаты за проведение конкретных операций. Оплата непосредственно привязана к издержкам, чтобы не было никакой путаницы.
В настоящее время активно продолжаются работы по переводу обработки платёжной информации из территориальных центров обработки на коллективные центры обработки информации (КЦОИ). Созданы КЦОИ 1 в Нижнем Новгороде и КЦОИ 2 в Санкт-Петербурге. Ведётся работа по развитию централизованной инфраструктуры для обработки платёжной информации различных территориальных учреждений (ТУ), типизации экс-плуатируемых в Банке России учётно-операционных комплексов. В рамках
проводимых работ, Главное Управление Банка России по Тульской области:
- в 2006 г. перешло на унифицированные форматы электронных документов, используемых при проведении расчётов (УФЭБС);
- с ноября 2006 г. осуществило переход на новую технологию обработки платёжных документов в Коллективном центре обработки информации в г. Санкт-Петербурге (КЦОИ 2);
- работает над проектом внедрения в июне 2007 г. системы валовых расчётов, осуществляемых в режиме реального времени (RTGS, c предполагаемым названием БЭСП (Банковские Электронные Срочные Платежи)).
Система БЭСП создаётся в рамках реализации «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», принятой Правительством Российской Федерации и Банком России , является централизованной на Федеральном уровне и обеспечивает для всех участников системы, независимо от их территориального расположения, валовые расчеты в режиме реального времени по крупным, срочным платежам. В масштабах РФ система БЭСП должна обеспечивать обслуживание:
- количество ОУР (особые участники расчётов): до 1200;
- количество ПУР (прямые участники расчётов): до 6000;
- количество пользователей системы: до 100.
Система БЭСП должна обеспечивать следующие показатели производительности:
- среднее количество электронных платежных сообщений, направленных в систему и обработанных за день: до 300 000;
- пиковое количество электронных платежных сообщений, обработанных за день: до 400 000;
- среднее количество электронных сообщений, обработанных за день: до 2 800 000;
- пиковое количество электронных сообщений обработанных за день: до 3 600 000;
- пиковое количество электронных платежных сообщений, обработанных за час: до 40 000;
- пиковое количество электронных сообщений, обработанных за час: до 360 000;
- среднее время, требующееся для ответа на запрос: от 3 секунд до 10 минут в зависимости от срочности запроса (в частности, запросы о статусе платежа, на отзыв, на управление ликвидностью в системе БЭСП - до 3 секунд; запросы о реестре проведенных платежей в системе БЭСП - до 15 секунд; запросы в свободном формате, а также запросы, требующие информационного обмена, между системой БЭСП и платежной системой Банка России на уровне ТУ, - до 10 минут);
- среднее время, требующееся на обработку платежа: до 1 минуты.
Эти цифры превышают в десятки раз аналогичные показатели производительности, действующие на сегодняшний день.
В настоящее время в составе участников системы коллективной обработки более 50 ТУ.
В результате последовательного проведения работ по развитию системы электронных расчётов в настоящее время внутрирегиональные и межрегиональные расчёты осуществляются в 76 из 78 ТУ. Участниками электронных расчётов являются более 97% учреждений БР и около 65% полевых учреждений БР. Продолжаются работы по развитию региональных сегментов ЕТКБС, с целью включения их в состав участников коллективной обработки.
Развитие современных банковских технологий способствовало росту количества счетов в расчёте на одного жителя с 2.2 счёта до 2.5 счёта в основном вследствие открытия счетов физическим лицам для проведения операций с использованием платёжных карт, а также внедрения дистанционного способа управления счетами: количество счетов, доступ к которым предоставлен через сеть Интернет, по состоянию на 1.01.2007 г. составило 1,3 млн., увеличившись на 82,7%.
Продолжается рост количества и объёма платежей, проведенных в платёжной системе России. По данным годового отчёта ЦБ РФ за 2005 г., было проведено 1116,8 млн. платежей на сумму 293,5 трлн. рублей. Платёжная система Банка России занимает доминирующее положение в платёжной системе России, как по количеству, так и по объёму проведённых платежей.
В 2005 г. доля платежей, проведённых платёжной системой БР, составила 49,8% от общего количества платежей, проведённой платёжной системой России, и 66,1% от общего объёма платежей (в 2004 году - 47,6 и 60,5% соответственно). Темпы прироста платежей, проведённых платёжной системой БР, составили по отношению к 2004 г. 17,7% по количеству и 43,3% по объёму, что выше аналогичных показателей 2004 года (14,6 и 25,1% соответственно). Среднедневное количество платежей составило 2,2 млн. единиц, увеличившись за год на 15,8%. Подавляющее большинство платежей осуществлялось с использованием электронных технологий, их доля состави-ла 99,1% от общего количества и 97,9% от общего объёма платежей (в 2004 году - 98,6 и 97,8%). В соответствии с законодательством РФ операции со средствами бюджетов всех уровней осуществлялись Банком России на бесплатной основе. Доля бесплатных операций в 2005 г. составила 53,5% от общего количества, доля операций, осуществляемая БР за плату, - 46,5%.
Учитывая выпуск ведущими мировыми финансовыми институтами рекомендаций по катастрофоустойчивости технической инфраструктуры системно- значимых платёжных систем, в Банке России продолжается работа по созданию такой инфраструктуры на базе КЦОИ (коллективных центров обработки информации). Мероприятия, проводимые в интересах поддержания бесперебойного функционирования технической инфраструктуры платёжной системы БР, позволили обеспечить выполнение поставленных задач не только в штатном режиме функционирования и при возникновении локальных сбоев, но и при возникновении сбоев регионального масштаба, такого, как отключение электроснабжения в сетях 25 мая 2005 г. Анализ данной нештатной ситуации показал, что техническая инфраструктура платёжной системы БР работала устойчиво на всех объектах.
Основные характеристики эффективности почтовой системы
Из всех характеристик почтовых систем, для обмена в системе электронных платежей наиболее важными являются производительность, гарантированность доставки и поддержка работы по разным каналам связи и протоколам обмена. Производительность характеризуется количеством сообщений, которое почтовая система может обработать в единицу времени. Она зависит от типа используемых в почтовой системе аппаратных и программных средств и может составлять от нескольких десятков до нескольких сотен сообщений в секунду. Производительность накладывает ограничения на типы и количество каналов связи, обслуживаемых почтовой системой. Для максимального уменьшения влияния человеческого фактора на технологический процесс передачи информации все процедуры в ТС должны быть максимально автоматизированы.
Эффективность создания ПС ЕТКБС и ИПС в ТУ БД
Создание ПС ЕТКБС в БД создание ИПС в Главном управлении Центрального банка Российской Федерации по Тульской области и РКЦ Тульской области повысило эффективность функционирования департа-ментов и служб Центрального Аппарата, территориальных учреждений и организаций при ЦБ, улучшило управляемость учреждений, за счёт повышения качества информационного обслуживания сотрудников, позволило повысить оперативность и согласованность принимаемых решений, эффективность использования информационно-вычислительных ресурсов ЦБРФ и Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Тульской области, более эффективного использования современных информационных технологий в повседневной деятельности. Информационная почтовая служба также используется для создания автоматизированных систем электронного документооборота и делопроизводства (САДД) в ТУ ЦБРФ по Тульской области.
Создание Регионального сегмента Интранет в ТУ БД Тульской области позволило добиться снижения трудоёмкости информационного обеспечения сотрудников, его поддержки, за счёт унификации доступа к информационным ресурсам на основе технологии Интранет.
Эффективность использования электронного документооборота.
В настоящее время система автоматизации документооборота в Банке России применяется не только для сопровождения традиционного документооборота, но и для активного использования элементов электронного документооборота и в целом как корпоративная система управления документами. В целях оптимизации документооборота и экономии затрат на доставку документов САДД позволяет избегать многократной рассылки документов с использованием различных способов доставки (телетайп, РЕМАРТ, фельдсвязь и др.), а также повторной рассылки одного и того же документа.
Сегодня скорость выполнения многих бизнес - процессов имеет решающее значение в конкурентной борьбе на банковском рынке. В настоящий момент необходимо обладать конкурентными преимуществами, такими как быстрое принятие решений по ключевым вопросам, безопасный и удобный доступ к документам. Добавим сюда упорядоченное движение информации между отделами, наличие корпоративной базы знаний, единое хранилище документов, прозрачные деловые процессы, эффективное управление деятельностью специалистов, отделов, департаментов и банка в целом. Всё это предоставляет САДД (система автоматизированного документооборота и делопроизводства), используемая в ЦБ РФ и его региональных отделениях.
Показателем эффективности использования корпоративной технологии документооборота является количество руководителей и специалистов, вовлечённых в число пользователей системы (не номинально, а реально использующих ее в работе). Именно тогда можно получить желаемый (и притом значительный) эффект от оптимизации документооборота на основе новых информационных технологий, который проявляется не только в сфере работы с документами, но и во многих других аспектах, самым главным из которых является повышение управляемости организации, четкости и оперативности работы.
Банк России обладает мощнейшими рычагами, необходимыми для укрепления экономики. И без его активного участия в поддержании экономического роста невозможно совершение "конкурентного прорыва", как невозможно оно и без современных информационных технологий в банковской сфере. Постоянное развитие информационных технологий в банковском секторе - насущная необходимость, без которой невозможно реализовать национальные проекты, запустить механизмы ипотеки, предпринимательства на селе, и важность их развития многократно возрастает.
Заключение
В результате проведённой работы были сделаны следующие выводы:
1. Существует необходимость совершенствования автоматизации банковских информационных технологий. Ей способствуют следующие факторы:
- увеличение экономической заинтересованности банков в дальнейшем расширении сферы банковских услуг;
- необходимость слияния мелких и средних банков с крупными (интеграция банковской деятельности) для обеспечения их прибыльности;
выход российских банков на международный уровень, что требует создания условий для перехода на международные стандарты (правовые, организационные, технические, технологические и т.д.);
- необходимость создания условий для привлечения большего количества населения к банковским услугам и т.д.
2. Развитие технологий выполнения банковских операций совершенствуется в первую очередь за счет перехода на системы электронных платежей и обмена электронными данными в процессе реализации расчетов и оказания ряда других банковских услуг.
3. Для перехода на полную автоматизацию банковской деятельности, проведения электронных расчетов, необходима технологическая интеграция:
- систем сбора данных с использованием средств коммуникации и терминалов, установленных в местах осуществления платежных и других банковских операций;
- хранения и накопления информации (процедуры ведения множества разнообразных каталогов и т.д.);
- обработки данных: центров типа РКЦ, ЦОИ (центр обработки информации) и др.;
- формирования отчетности, вывода результатов обработки и др.
4. Огромное значение в деятельности финансово-кредитной системы, её соответствию сегодняшнему дню имеет электронный документооборот. Электронный документооборот сегодня - необходимое конкурентное преимущество, возможность эффективно управлять банком на основе передовых информационных технологий и быстро реагировать на изменения условий финансового рынка.
5. Бизнес-процессы, не укладывающиеся в рамки стандартного делопроизводства и документооборота, также можно и нужно автоматизировать.
6. Повышение аналитичности информации для принятия решений потребует в дальнейшем развития интеллектуализации банковских автоматизи-рованных технологий, создания систем искусственного интеллекта.
7. Обеспечение принятия решений на основе моделей (вместо интуитивных методов) повысит управляемость банков в сложных экономических и финансово-кредитных условиях.
8. Более высокий уровень анализа банковской деятельности и технологичности электронных расчетов повысит требования к персоналу, его квалификации и профессионализму.
9. Новые технологии электронных платежей и расчетов, других услуг финансово-кредитной сферы повлияют на структуру банков и сделают реаль-ным совершенствование процесса управления банковской деятельностью.
Итак, главным направлением развития автоматизации банковский технологий является интегрированный подход. К настоящему времени в России накоплен опыт автоматизации, который позволяет сделать вывод: автоматизация носит комплексный характер и пошла «вглубь», почти все виды банковской деятельности автоматизированы, имеет место дифференцированный подход при переводе работ на АИТ, происходит постепенное наращивание услуг и функций. К концу 90-х годов почти все работы банка были автоматизированы на нижнем уровне управления - на рабочих местах специалистов. Но, несмотря на достигнутые за последние десять - пятнадцать лет серьёзные результаты в сфере развития современных информационных технологий в финансово-кредитной сфере РФ, ещё есть к чему стремиться. Уровни верхнего и среднего звена управления (руководителей подразделений банка) практически не автоматизированы (исключение составляет бухгалтерская деятельность банка). Для дальнейшей автоматизации требуется развитие анализа банковского дела для всех видов услуг и уровней управления.
Отставание автоматизации анализа связано с тем, что для него требуется интегрированный подход к созданию банковских систем. Без интеграции нельзя реализовать менеджмент и маркетинг в финансово - кредитной сфере на высоком уровне, анализ клиентуры, строить перспективные планы развития. Руководству банка важно своевременное получение разнообразной информации аналитического характера для принятия решений, связанных с развитием тех или иных банковских услуг, их динамикой, объемом и т.д.
Таким образом, основные требования, по которым банки оценивают АБС (автоматизированные банковские системы), - это масштабируемость, производительность, способность обрабатывать большие объёмы информации, эргономичность и адаптация к требованиям российского законодательства.
В настоящее время очень востребованы высокотехнологичные АБС, специализированные аналитические системы и системы формирования отчётности, системы скоринга, риск-менеджмента, продукты для автоматизации фронт-офисов и каналов доставки услуг. С точки зрения потребителей, поскольку в коммерческом секторе глобальных изменений не происходит, основной спрос формируют розничные клиенты. А их на сегодняшний день интересуют такие услуги, как потребительское кредитование, оплата различных коммунальных услуг или услуг третьих фирм, депозитные продукты и пластиковые карточки.
Таким образом, современные тенденции развития банковского бизнеса России можно сформулировать следующим образом:
- укрупнение банков, путём слияния и поглощений;
- рост филиальной сети;
- расширение спектра банковских услуг и продуктов;
- приход зарубежного капитала в форме дочерних банков;
Этому способствует развитие современных информационных технологий в финансово-кредитной сфере. Информационно-технологическая поддержка банковских бизнес-процессов строится с применением систем различного класса. Динамичное развитие банковского бизнеса сопровожда-ется структурными изменениями в кредитных организациях и расширением филиальных сетей. Для многофилиальных банков сложилась практика эксплуатации в региональных подразделениях автономных АБС. Иногда это могут быть системы различных разработчиков. Таким образом, чем шире продуктовый ряд и сложнее структура кредитной организации, тем длиннее список используемых программ. Итак, можно сделать вывод, что использо-вание современных информационных технологий позволяет многофилиаль-ному банку выработать оптимальную политику информационной интеграции в условиях расширения регионального присутствия и развития продуктового ряда, а также вывести на качественно новый уровень мониторинг и управление ключевыми бизнес-процессами, происходящими в банке.
Что, касается ЦБ РФ и ТУ Тульской области, то внедрение и развитие системы Почтовой Службы ЕТКБС способствовало повышению эффективности функционирования департаментов и служб Центрального Аппарата БДи региональных отделений, например ТУБД по Тульской области, применения информационных технологий в повседневной деятельности, повышения качества информационного обслуживания сотрудников, оперативности и согласованности принимаемых решений, эффективности использования информационно-вычислительных ресурсов Центрального Банка РФ. Дальнейшее развитие применения Почтовой Службы должно идти в направлении использования системы для дальнейшего совершенствования автоматизированных систем, электронного документооборота и делопроизводства в Центральном Банке РФ. Детализация структуры электронного обмена сообщениями, доступа к телеконференциям и базам данных в ЕТКБС ЦБ РФ, её дальнейшее развитие должно соответствовать современному темпу развития Российских и зарубежных информационных технологий. Уже в этом, 2007 году Банк России намерен произвести настоящую платёжную революцию. ЦБ РФ планирует ввести систему расчётов в реальном времени RTGS или БЭСП (Банковские Электронные Срочные Платежи).
В результате проведённой работы можно сделать вывод, что, на протяжении более чем 100-летней истории своего существования ТУЦБ РФ по Тульской области является важным звеном банковской системы России
Управление информатизации ТУБД по Тульской области является Опорным объектом Банка России в области информатизации и успешно решает поставленные перед ним задачи, в том числе по дальнейшему усовершенствованию и внедрению в других регионах РАБИС 2.
Серьёзным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики в нашем регионе и страны в целом является дальнейшее совершенствование платёжной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчётов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищённости информационных систем, обеспечение эффективного и надёжного обслуживания всех участников расчётов.
Российские банки хорошо понимают специфику рынка и эффективно используют возможности существующих информационных технологий для грамотного выстраивания линейки продуктов и их ориентации на конкретных клиентов. Общие тенденции развития и совершенствования современных информационных технологий в финансово-кредитной сфере России к началу XXI века определяются сложившимися на сегодня предпосылками, вытекающими из условий развития экономики, в частности, банковской системы.
«Здоровая и мощная национальная банковская система в сочетании со здоровой, сильной (не значит многочисленной) государственной властью - это кровь и мозг организма, и трудно сказать, что важнее для здоровья страны» / Из программы «Национальная банковская система России 2010 - 2020»/.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что успешная работа финансово - кредитной системы РФ невозможна без серьезного отношения к её информатизации. Победителями в конкурентной борьбе будут те банки и кредитные организации, которые полностью перестроят свою деятельность в соответствии с современными информационными технологиями.
Список использованной литературы
1. Федеральные законы о ЦБ РФ
2. Федеральные законы о банковской деятельности
3. Тельнов Ю.Ф. Интеллектуальные информационные системы в экономике. Учебное пособие. 3-е изд. М: СИНТЕГ, 2006.
4. Киселёва И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедуре принятия решений. - М.: Едиториал УРСС, 2002.
5. Голдовский И. Безопасность платежей в Интернете. - СПб: Питер 2004
6. Афонина С.В.Электронные деньги. - СПб: Питер, 2005. ил. - (Серия «Наука делать деньги»).
7. (Конопатский, 2004) Конопатский С. Прототип системы RTGS Банка России//Банки и технологии. № 2, 2006.
8. Орехов Д. Что такое интегрированная банковская система?// Банки и технологии. № 2, 2006.
9. Волгин Л.Н. Экономическая теория информации//НТИ. - Сер. 2. Информационные процессы и системы. № 4, 2006.
10. Шуваев С. Автоматизация банковской деятельности//Банки и технологии. № 3, 2006.
11. Шуваев С. Эволюция подходов к автоматизации банка: от хаоса к гармонии//Банки и технологии. № 3, 2006.
12. Аврин С. Финансовые Интернет-услуги на РИФе // Банковские технологии. № 6, 2000.
13. Ванин А., Сумланен К. Введение в телебанкинг//Банковские технологии. №7-8, 2000.
14. Кузнецов Н., Митричев И., Букатов К. Технологии «Клиент-Банк» и «Клиент-Телебанк»// Банковские технологии. № 3, 2006.
15. Принципы построения и структура мобильного телефонного банкинга//Банки и технологии. № 3, 2001.
16. Г.Хохлов. Современные архитектурные шедевры//Банковские технологии. № 8, 2006.
17. О «Национальной банковской системе России 2010-2020» на XVII съезде АРБ//Банковские гарантии. № 5, 2006.
18. М.Бобылева. Корпоративная система автоматизации документооборота в банке России: внедрение и развитие//Финансовая газета ЭКСПО. № 5, 2006. Управление документооборота Банка России. Статьи и выступления специалистов ЦБ РФ.
19. Э.К.Василевский, кандидат экономических наук, ведущий научный сотрудник ИМЭМО РАН. Информационные технологии: масштабы и эффективность использования//Мировая экономика и международные отношения. № 5, 2006.
20. Банковские информационные системы: Учебник. Университетская серия. Под ред. профессора В.В.Дика. М.: Маркет ДС, 2006.
21. Материалы доклада «Корпоративный портал Банка России», докладчик: начальник управления Учреждения «Глобальные информационные системы» Банка России О.В.Крупенко, 2006.
22. Материалы Департамента внешних и общественных связей Банка России.
23. Ежегодное приложение к журналу «Банковские технологии», - «Современные технологии для финансовых рынков» (продукты, решения, услуги)....
Подобные документы
Понятие кредитной системы. Факторы ее развития. Структура кредитной системы. Становление современной кредитной системы в России. Особенности кредитной системы России. Место коммерческих банков в кредитной системе России.
курсовая работа [33,4 K], добавлен 16.03.2004
Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.
курсовая работа [94,0 K], добавлен 30.01.2011
Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.
курсовая работа [572,3 K], добавлен 10.11.2013
Сущность и значение информационных систем в управлении банком. Классификация рисков кредитования в коммерческом банке. Основные виды и современные тенденции развития информационных систем. Характеристика финансово-хозяйственной деятельности банка "ВТБ".
дипломная работа [453,8 K], добавлен 31.12.2017
Общее понятие стратегического плана развития информационных технологий и вычислительных систем предприятия. Стратегия Сбербанка России в сфере развития информационных технологий, предполагающая поэтапный подход к совершенствованию ИТ-архитектуры.
презентация [99,2 K], добавлен 14.08.2013
История развития автоматизированных банковских систем (АБС). Анализ российского рынка информационных банковских технологий. Принципы построения и структура типовой АБС. Преимущества использования АБС "БИСквит" в работе банка, ядро и модули системы.
курсовая работа [49,0 K], добавлен 15.01.2014
Сущность, формы, принципы и функции кредита и кредитной системы. Центральный Банк, его основные задачи и функции. Изучено состояние кредитной системы России на современном этапе. Перспективы развития денежно-кредитной системы Российской Федерации.
контрольная работа [92,8 K], добавлен 07.08.2019
Оценка состояния банковской системы РФ в современных условиях. Роль Центрального банка в финансовой системе государства. Цели, задачи и типы режимов денежно-кредитной политики. Реализация денежно-кредитной политики и процентная политика Банка России.
дипломная работа [525,5 K], добавлен 20.03.2014
История внедрения информационных банковских технологий в сферу клиентского обслуживания. Особенности изменения банковского бизнеса и моделей банковского обслуживания. Перспективы и принципы развития отечественного дистанционного банковского обслуживания.
дипломная работа [1,4 M], добавлен 19.06.2019
История появления банковской деятельности. Типы банковских систем. Структура кредитной системы России. Классификации банков, региональный банковский рынок. Применение автоматизированной системы управления. Доступность банковских услуг для населения.
презентация [2,4 M], добавлен 16.09.2013
Виды банковских продуктов и услуг. Оказание банковских услуг с использованием информационных технологий. Оценка экономической эффективности эмиссии пластиковых карт. Мероприятия по совершенствования банковских продуктов и услуг в Российской Федерации.
курсовая работа [455,8 K], добавлен 14.10.2012
Сущность кредитной системы, особенности её функционирования и перспективы развития в Российской Федерации. Проблемы и факторы, препятствующие их успешному развитию. Понятие "низового звена" банковской кредитной системы РФ, этапы ее развития и становления.
курсовая работа [68,8 K], добавлен 16.11.2010
Общая структура банковского рынка, институт банковского дела в России. Значение информационных технологий в банковской сфере. Стратегии развития банков-лидеров. Динамика основных показателей конкурентной способности банков. Роль сервиса и рекламы.
курсовая работа [38,2 K], добавлен 08.05.2015
Понятие и классификация банковских технологий, их типы и направления реализации, тенденции современного развития. Система и механизмы дистанционного обслуживания банковских карт. Использование новых банковских технологий в АКБ "Русславбанк" ЗАО.
дипломная работа [477,6 K], добавлен 15.01.2014
Понятие, состав и механизмы функционирования кредитной системы государства. Современные тенденции в развитии кредитной системы Российской Федерации и зарубежных государств. Особенности развития банковской системы и небанковских кредитных институтов в РФ.
курсовая работа [52,8 K], добавлен 14.11.2010
Анализ эффективности проведения денежно-кредитной политики ЦБ Российской Федерации в 2000-х гг. и путей ее повышения. Функции денежно-кредитной политики, ее инструменты и методы. Типы денежно-кредитной политики. Цели денежно-кредитного регулирования.
курсовая работа [66,2 K], добавлен 13.06.2014
Коммерческий банк как основной регулятор финансово-кредитной системы, принципы его деятельности, основные функции и отличия от других кредитных учреждений. Показатели деятельность коммерческого банка, пути повышения ликвидности и платежеспособности.
курсовая работа [56,7 K], добавлен 12.12.2010
Сущность и функции страхования, его роль в финансово-кредитной системе. Место страхования в системе общественного воспроизводства. Страховое звено финансово-кредитной системы. Основные принципы, функции, организация и управление финансами в страховании.
курсовая работа [50,4 K], добавлен 26.10.2011
Исследование истории развития и основных элементов банковской системы Российской Федерации. Характеристика инструментов денежно-кредитной политики, состояния денежной сферы. Анализ деятельности коммерческих банков и других финансово-кредитных институтов.
курсовая работа [270,0 K], добавлен 21.11.2012
Теоретические основы, понятие, цели и формы, характеристика основных инструментов и методов денежно-кредитного регулирования. Анализ денежно-кредитной политики Центрального Банка, рефинансирование, регулирование банковских резервов, валютная политика.
курсовая работа [934,3 K], добавлен 10.11.2010
