Выявление проблем в области организации кредитного процесса и способов его оптимизации

кредитную активность - отношение балансовой стоимости кредитного портфеля к общей величине активов, позволяет оценивать кредитную политику банка: агрессивная политика - коэффициент более 0,6, консервативная - менее 0,4;

отношение общей величины расходов по заработной плате работников, участвующих в кредитных операциях, к чистым процентным доходам, полученным от кредитной деятельности;

отношение процентных доходов к количеству работников, занятых в кредитном процессе.

При определении параметров кредитных продуктов банка и основных требований к заемщикам в рамках организации кредитного процесса целесообразно принять следующие дополнительные меры:

определить перспективные направления изменения указанных параметров и требований, позволяющие расширить клиентскую базу и создать более благоприятные условия для доступа клиентов к продуктам банка;

оценить диапазоны возможных изменений параметров и требований;

рассмотреть целесообразность и принять решение о проведении кредитования:

а) допустимые отклонения условий кредитования и требований к заемщикам от стандартных для данного продукта требований;

б) количество планируемых к выдаче кредитов либо доля от количества кредитов, выдаваемых стандартным для данного продукта заемщикам;

в) лимит выделяемых на кредитование средств и кредитный лимит на одного заемщика;

г) приемлемый уровень риска при кредитовании, то есть предельная сумма либо доля от суммы предоставленных кредитов, задающая уровень просроченной задолженности, достижение которого влечет за собой прекращение кредитования на принятых условиях;

д) процедура отбора заемщиков из числа соответствующих требованиям для предоставления кредитов, обеспечивающая строго случайный характер такого отбора.

Существует несколько способов защиты от кредитного риска:

1. лимитирование кредитов;

2.диверсификация кредитных вложений;

3. кредитоспособность заемщика;

4. достаточное и качественное обеспечение кредитов;

5. оперативность взыскания долга;

6. страхование кредитных операций.

При оценке финансового положения заемщиков целесообразно анализировать различия в показателях финансового положения претендентов на получение стандартных кредитов, особенно тех, кто получил кредит и допустил просрочку, но не имеет признаков, характерных для мошенников. По результатам такого анализа могут быть определены уточнения требований к показателям финансового положения либо предложены дополнительные показатели. Немаловажным фактором в данном процессе выступает формирование внутренних систем рейтинговой оценки корпоративных заемщиков.

Согласно мировому опыту различают три основных способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика в присвоении кредитного рейтинга:

1. модели, основанные на статистических методах оценки;

2. модели ограниченной экспертной оценки;

3. модели непосредственно экспертной оценки.

Статистические методы оценки это процесс присвоения кредитного рейтинга на основе количественного, статистического анализа. Определение значения коэффициентов кредитного рейтинга, уровня кредитоспособности, рейтинговая система оценки рисков по кредитам, выраженное в баллах.

Модели ограниченной экспертной оценки основаны на применении статистических методов с последующей корректировкой на основании качественных параметров.

Методы непосредственно экспертной оценки применяют при определении крупных и средних заемщиков, без определения величины кредитного рейтинга.

Заключение

Кредитный процесс есть не что иное, как организация банковского кредитования, включающий процессы рассмотрения заявки клиента о выдачи ему кредита, принятия решения банком, подготовки и заключения договора, выдачи кредита, его сопровождения и возврата, а также контроля на всех этапах.

Кредитный процесс включает несколько этапов: подготовительный, оценки кредитоспособности заемщиков, заключения кредитного договора, кредитного мониторинга и взыскания кредита. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

У каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, предусматривающая последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке Сыктывкарский филиал «Банк СГБ» включает несколько стадий: формирование кредитной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение качества выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка, организацию контроля за условиями кредитной сделки, определение процедуры принятия решения по ссуде, разработку правил оформления кредитной сделки.

На сегодняшний день кредитный процесс стал более сложным и одновременно более эффективным, причем повышение эффективности достигается благодаря не только автоматизации, но и встраиванию в процесс кредитования средств контроля кредитных рисков.

Для расчета предельных возможностей кредитного портфеля банка используется комплексный метод оценки необходимых характеристик кредитных операций, позволяющий до выдачи кредитов принять обоснованные решения по предстоящему кредитованию клиентов.

Для оценки предельных кредитных возможностей необходимо спрогнозировать величину его кредитного портфеля.

Плановые показатели эффективности объема кредитного портфеля на 2016 г. зависят от коэффициента риска кредитного портфеля, показателя вероятности успешного выполнения кредитной операции специалистом, коэффициента готовности кредитного подразделения, и величины темпа прироста объема кредитного портфеля банка.

Плановые показатели на 2016 г. при значении коэффициента риска кредитного портфеля равном Р3 = 0,996 и величины темпа прироста объема кредитного портфеля банка 35% изменяются в соответствии величины процентной ставки. При ставке по кредитам 14% эффективность кредитного портфеля составит + 3,3 %, в сумме 183 772 тыс.руб. При повышенной процентной ставке 15 % банк получит прибыль 50 093 тыс.руб., соответственно чем выше ставка, тем прибыльнее будет спланированный кредитный портфель.

При планировании кредитного портфеля по категориям заемщиков выгодно, с целью повышения эффективности, повышать ставки по кредитам.

Банк ежегодно пересматривает процентную ставку по кредитам, и насколько прибыльным будет спланированный кредитный портфель, необходимо рассчитывать объем планируемых доходов от кредитования.

Общий объем доходов от кредитования, планируемых в Сыктывкарском филиале ПАО «БАНК СГБ» к получению в отчетном периоде, составил: 350 263 тыс. руб. - в 2013 г.; 442 773 тыс. руб. - в 2014 г. и 582 125 тыс. руб. - в 2015 г.

Совершенствование процесса кредитования осуществляется постоянно из-за того, что кредитные организации стремятся привлекать все большее число заемщиков путем снижения процентных ставок по кредитам, тем самым увеличивая спрос кредитов, но при этом повышаются кредитные риски, невозвратности кредитов, увеличение резерва на возможные потери по ссудам.

Выдаче каждого кредита должен предшествовать анализ соответствия кредитуемого субъекта кредитной политике банка, оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента.

Сыктывкарский филиал ПАО «Банк СГБ» предлагает несколько видов кредитов. Одним из видов кредитования является потребительский кредит. Потребительское кредитование банка СГБ включает большой перечень различных программ от 6 до 60 месяцев, сумма кредита от 10 тыс.руб до 1 млн.руб.

Начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, формируется кредитное досье заемщика.

Условно можно выделить четыре основных группы документов, запрашиваемых банком для кредитного досье:

Первая группа - документы удостоверяющие личность, учредительные и регистрационные документы.

Вторая группа - документы, касающиеся благонадежности и платежеспособности заемщика, включая подтверждение финансовой состоятельности залогодателей и поручителей клиента.

Третья группа - финансово-экономическая информация о деятельности организации клиента.

Четвертая группа - документы, которые потребуются для осуществления мониторинга по кредиту.

Кредитный мониторинг необходим банку для осуществления разумной программы банковского кредитования. Он помогает руководству банка быстрее выявлять проблемные кредиты, постоянно контролировать соответствие кредитной политики банка действиям его структурных подразделений и конкретных уполномоченных исполнителей, а также содействует правильной и своевременной оценке совокупного риска и принятию необходимых мер по укреплению финансовой устойчивости банка

Основным критерием кредитоспособности выступает финансовое состояние заемщика. К факторам, определяющим кредитоспособность заемщика, относятся:

- репутация;

- финансовое положение:

- доходность;

- сумма кредита и цели использования;

- условия, возможность погашения кредита, обеспечение кредита.

Уровень кредитоспособности заемщика на современном этапе построен на моделировании методов оценки с применением экономико-статистических показателей в дальнейшем присвоении заемщику кредитного рейтинга.

Недостатки в организации кредитного процесса в Сыктывкарский филиал ПАО «Банк СГБ» в методическом обеспечении, низким качеством внутренних документов, методик, имеющихся в кредитном подразделении банка и регламентирующих оценку кредитоспособности заемщиков.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ: Часть первая и вторая: официальный текст c изменениями на 27 июня 2012 года. М.: Омега - Л, 2012

2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон Рос. Федерации от 2 дек. 1990 г. № 395-1-ФЗ: принят Гос.Думой: в ред. от 29 июня 2012 г. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

3. О кредитных историях [Электронный ресурс] : федер. закон Рос. Федерации от 22 дек. 2004г. №218-ФЗ:принят Гос.Думой: в ред. от 3 дек. 2011г. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс] : Положение Банка России от 26 марта 2004г. N254-П с изм., внесенными Указанием Банка России 10 авг. 2012г. № 2860-У. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

5. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс] : Положение Банка России от 31 авг. 1998г. № 54-П: в ред. от 27 июля 2001г. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

6. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс] : Инструкция Банка России от 3 дек.2012 №139-И. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

7. Афанасьева О.Н., Лаврушин О.И., Банковское дело: современная система кредитования. - М.: КноРус, - 2010. - 256 с.

8. Бадалова Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях// Банковские услуги. 2010. № 6.C.22

9. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н.Белоглазова; Л.Н.Кроливецкая, М.: Издательство Юрайт, - 2012. - 422 с.

10. Беляков А.В., Ломакина Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление // Финансы и кредит. 2009. №9. C. 12-14

11. Гришаев С.П. Кредитный договор // Деньги и кредит. 2011. №3. C.18.

12. Грищенко Н.Б., Коваленко О.А. Совершенствование оценки кредитоспособности с учётом риска // Управление рисками. 2011. № 2.C.25-26.

13. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. 2012. № 3. С. 19-24.

14. Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли // Финансо¬вый контроль.2012. №2 - С. 18.

15. Дворецкая А.Е. Автоматизация кредитования // Деньги и кредит. 2010. №11.С.23

16. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. 2011. № 6. С. 4

17. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. 2012. №1. С.3-5

18. Зверев В.А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования // Банковское Дело. 2011. №1. С.20-21

19. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. 2011. №5. С.10-13

20. Кошелюк Ю.М. Применение рейтингов в банковском риск - менеджменте // Банковское Дело. 2010. № 12. С.79-83

21. Лаврушин О.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита / / Бизнес и банки, 2009. № 1. С. 28-29

22. Лепетиков Д. И. Российские банки стали истинно кредитными учрежде¬ниями. // Финансовый директор. 2011. №7. С. 4-6.

23. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги. 2011. № 7. С. 31

24. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 2011. № 10. С. 15-19.

25. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 2012. № 2. С12.

26. Пещанская И.В. Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности / Бизнес и банки. 2009. №2. С.24

27. Рау Э.И., Коваленко О.А. Платежеспособность и кредитоспособность физического лица как критерии оценки его финансового состояния при кредитовании // Предпринимательство. 2009. № 3.С.18-20

28. Трохов М.Е. использование кредитными организациями показателей, ориентированных на риск // Деньги и кредит. 2011. № 37.С.24-25

29. Управление рисками и повышение эффективности кредитного процесса [Электронный ресурс] // Банковское кредитование. URL: http://www.reglament.net/bank/сredit /2011_6_article_4.htm (дата обращения: 20.10.2012)

30. Шевчук Д.А. - Кредитная политика банков цели, элементы и особенности формирования. Издательство: Эксмо, - 2010г. - 206 с.

31. . Костерина Т.М. Учебное пособие «Кредитная политика и кредитные риски». - М.: 2005;

32. Пещанская И.В.» Организация деятельности коммерческого банка». - М.: 2001;

33. Сухова Л.Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценки кредитоспособности банка-заемщика. - М.: Финансы и статистика, 2003.

34. Ушанов А.Е. Мониторинг риска кредита на стадии его использования // Финансовая аналитика: проблемы и решения/ Аналитический сборник № 33 (267) 2015 с. 29-38

35. Ярощук А.Б., Гребеник Т.В. Направления развития практики управления качеством кредитного портфеля в российских банках // Экономика и управление. - 2014. - № 4. - С. 115 - 125.

36. Дмитрова Т.А. Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка // Международный научно-исследовательский журнал. - 2014. - №12-2 (31). - С. 8-9.

37. Хашаев А.А. Понятие кредитного портфеля банка и его качества // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2014. - №10. - С. 18 - 22.

38. Галимова Д.И. Управление кредитным портфелем коммерческого банка // Международный научный журнал «СИМВОЛ НАУКИ». - 2015. - №4. - С. 74-75.

39. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ от 26.06.98г. №39-п

Размещено на Allbest.ru