Депозитные продукты для физических лиц в ЗАО "Идея Банк" ЦБУ № 15 в г. Гродно: состояние и перспективы развития

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами (депозитами) являются повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов. Кроме того, потенциальный инвестор должен иметь в виду, что доходы по сертификатам являются объектом налогообложения, в то время как доход по счетам до востребования и срочным вкладам (депозитам) таким налогом не облагается. Указанная особенность учитывается банками, поэтому проценты по сертификатам, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам с аналогичными сроком и суммой [34, с. 45-49].

Банковский кодекс Республики Беларусь предусматривает такой пока редко применяемый вид вклада, как вклад драгоценных металлов (драгоценных камней).

Необходимо также выделить несколько обособленных видов вкладов (депозитов).

Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами. Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая выплата процентов на счет или платежную карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается [17].

Мультивалютный депозитпозволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка. Мультивалютные вклады бывают двух видов: непополняемые и пополняемые. В первом случае клиент имеет право разместить в банке некоторую сумму денег, которая будет оставаться неизменной на протяжении всего срока действия договора. Следовательно, любые действия, связанные, в частности, с конвертацией, могут осуществляться только в пределах первоначального взноса, который был размещен на депозите в момент открытия вклада. Другой вариант предусматривает возможность пополнения суммы вклада в любое время после его открытия, что создает дополнительные преимущества для вкладчиков, способствующие увеличению их сбережений: на суммы, которыми пополнится вклад, будут начислены банковские проценты. Причем, как правило, в том же размере, что и на первоначальные вложения.

Индексируемый депозит -- это срочный вклад, доходность которого определяется изменением курса валют или фондового индекса. Недостатком такого вида вклада является непредсказуемость дохода, преимуществом -- гарантия возврата начальной суммы банком на условиях минимально возможного процента.

Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов -- для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка [17].

Следует отметить, что в странах с развитыми рыночными отношениями в последнее время четкие границы между отдельными видами депозитов размываются: появляются счета, сочетающие в себе качества счетов до востребования и срочных депозитов. Так, в США одной из новых форм счетов стали ”нау“-счета - депозитные счета, по которым выплачивается рыночная ставка процентов; в то же время на них можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для платежей.

Депозит может быть оформлен сберегательной книжкой.

Сберегательная книжка - договор банковского вклада (депозита) с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) может быть оформлен сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем [3].

Расчеты по вкладу (депозиту) между вкладополучателем и вкладчиком осуществляются на основании сведений о вкладе (депозите), указанных в сберегательной книжке.

Выдача вклада (депозита), выплата процентов по нему и выполнение поручения вкладчика о перечислении денежных средств с его счета по вкладу (депозиту) другим лицам осуществляются вкладополучателем только при предъявлении сберегательной книжки.

Сберегательная книжка может быть именной сберегательной книжкой или банковской сберегательной книжкой на предъявителя.

Под именной сберегательной книжкой понимается сберегательная книжка, по которой право на получение суммы вклада (депозита), а также процентов по этому вкладу (депозиту) имеют указанное в ней лицо или его представитель при наличии у него соответствующих полномочий [3].

Под банковской сберегательной книжкой на предъявителя понимается сберегательная книжка, по которой право на получение суммы вклада (депозита), а также процентов по этому вкладу (депозиту) имеет лицо, предъявившее такую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной банковской сберегательной книжке на предъявителя осуществляется судом в порядке, установленном процессуальным законодательством [3].

Как форму привлечения денежных средств можно рассматривать операции банков по выпуску в обращение платежных карточек. Банковская платежная карточка - платежное средство, предназначенное для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, получения налично-денежных средств.

Различают следующие виды карточек в зависимости от функциональных характеристик:

дебетовая карточка - карточка, операции по которой производятся держателем в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. При осуществлении операции по дебетовой карточке возможен овердрафт (краткосрочный кредит) в пределах лимита, определенного Правилами банка;

кредитная карточка - карточка, предназначенная для оплаты товаров и услуг за счет банковского кредита, а также для получения налично-денежных средств, если банком при выдаче кредита принято решение о возможности использования кредита или его части в налично-денежной форме.

Виды карточек определяются в зависимости от того, кто является владельцем счета:

личная карточка - карточка, с помощью которой производятся операции по счету физического лица - клиента банка на основании Договора или доверенности владельца счета;

корпоративная карточка - карточка, которая позволяет ее держателю, уполномоченному юридическим лицом, производить операции по счету юридического лица или предпринимателя без образования юридического лица - клиента банка на основании договора и доверенности юридического лица - владельца счета при условии существования трудового договора между держателем карточки и юридическим лицом - владельцем счета [8, с. 24-26].

Таким образом, депозиты физических лиц, привлекаемые банками состоят из депозитов до востребования, срочных депозитов и их разновидностей - сберегательных вкладов и сберегательных сертификатов.

В настоящее время один из самых перспективных инструментов привлечения средств в отечественные банки являются банковские платежные карточки, которые занимают все более серьезные позиции в системе денежно-кредитных отношений нашей страны.

В Республике Беларусь развитие платежных технологий с использованием платежных карт находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле по разработке и производству специализированных устройств для системы расчетов банковскими платежными карточками.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ВЗАО ”ИДЕЯ БАНК“ ЦБУ №15 Г. ГРОДНО

2.1 Анализ рынка депозитных продуктов для физических лиц в Республике Беларусь

В рамках мониторинга и анализа ситуации, складывающейся на денежно-кредитном рынке, Национальным банком проводятся обследования условий привлечения банковских вкладов (депозитов) путем экспертного опроса (анкетирования) руководителей банков.

Целью обследования является выявление изменений в условиях привлечения банковских вкладов (депозитов) и спроса на услуги банков по размещению средств во вклады (депозиты), а также факторов, обусловивших эти изменения. Обследование проводится по категориям юридических и физических лиц и видам вкладов (депозитов):

- срочным, условным вкладам (депозитам) в белорусских рублях, иностранной валюте, драгоценных металлах и (или) драгоценных камнях;

- вкладам (депозитам) до востребования в белорусских рублях, иностранной валюте, драгоценных металлах и (или) драгоценных камнях.

В качестве показателей изменения условий привлечения банковских вкладов (депозитов) используются диффузные индексы.

Значения индексов находятся в диапазоне от -100 (максимальное смягчение банками условий привлечения банковских вкладов (депозитов) до +100 (максимальное ужесточение банками условий привлечения банковских вкладов (депозитов).Под ужесточением условий привлечения банковских вкладов (депозитов) в общем смысле подразумевается их ухудшение (снижение привлекательности размещения средств во вклады (депозиты), под смягчением - улучшение (повышение привлекательности).

При оценке изменения отдельных условий привлечения средств во вклады (депозиты) под ужесточением условий подразумевается:

- увеличение минимально возможного размера вклада (депозита), (под смягчением - его уменьшение);

- увеличение максимально возможного срока вклада (депозита), (под смягчением - его уменьшение);

- уменьшение уровня процентной ставки по вкладу (депозиту), (под

смягчением - увеличение);

- увеличение периода, в течение которого при досрочном возврате

вкладов (депозитов) предусмотрена выплата процентов в пониженном размере (под смягчением - его уменьшение);

- снижение уровня процентной ставки при досрочном возврате вклада (депозита) (под смягчением - его повышение).

Анализируя ситуацию на депозитном рынке в 2011 году, можно отметить следующее.

Финансовый сектор Республики Беларусь в 2011 году продемонстрировал устойчивость, выдержав шоки, связанные с девальвацией национальной валюты и оттоком вкладов. Более того, несмотря на негативные явления на финансовых рынках, показатели эффективности работы банковского сектора сохранялись на высоком уровне.

В первом полугодии 2011 г. на депозитном рынке проявились негативные тенденции. Наблюдался отток срочных рублевых вкладов населения из банков, при этом проводимая политика постепенного повышения ставки рефинансирования не позволила преломить указанную тенденцию. Сложная ситуация на валютном рынке вызвала более значительный отток средств физических лиц в иностранной валюте, что отражало возросшее недоверие населения к банковской системе. Отмеченная ситуация на депозитном рынке также сопровождалась повышенным спросом на рублевые кредиты, что способствовало значительному увеличению рисков в банковском секторе [33].

На протяжении января - марта 2011 г. продолжилась обозначившаяся в конце 2010 года тенденция к трансформации рублевых вкладов граждан и субъектов хозяйствования в депозиты в иностранной валюте, то уже с апреля 2011 г. наметился значительный отток валютных вкладов, связанный с нарастающим дефицитом иностранной валюты, усилением инфляционных и девальвационных ожиданий граждан и субъектов хозяйствования. В то же время население активно наращивало остатки рублевых средств на текущих, депозитных и прочих счетах, что, в первую очередь, было связано со значительным ростом доходности (на фоне повышения ставки рефинансирования).

В части депозитов одной из тенденций августа стал рост ставок по депозитам до востребования: для физических лиц - 1,9 процентных пункта. Ставки по депозитам на срок до 1 года увеличились на 2,6 процентных пункта, на срок свыше года - снизились на 2 процентных пункта.Подобные изменения в процентных ставках по депозитам могут быть обусловлены попытками «связывания» разрастающейся национальной денежной массы: более высокие ставки по депозитам до востребования и сроком до 1 года повышают привлекательность сбережений в национальной валюте [27].

Наглядно ситуацию по изменению процентных ставок по вкладам в национальной валюте, начиная с августа 2011 года, можно увидеть на рисунке 2.1.



Рисунок 2.1 -Динамика процентных ставокза январь - март 2011 года по вновь привлеченным депозит для физических лиц в белорусских рублях

Примечание - Источник: собственнаяразработка

В IV квартале 2011 г. вновь проявилась тенденция к смещению предпочтений населения в пользу иностранной валюты при выборе валюты сбережений. За октябрь - декабрь 2011 г. объем вкладов физических лиц в иностранной валюте возрос на 18,1 процента, или на 654,6 млн. долларов США, при росте суммы депозитов в белорусских рублях на 12,6 процента. Это обусловило повышение доли валютной составляющей в общем объеме привлеченных от населения средств с 62,5 до 72,3 процента. В январе - сентябре 2011 г. она повысилась с 57,8 до 62,5 процента, что полностью было обусловлено переоценкой валютных средств в связи с обесценением белорусского рубля (объем вкладов физических лиц в иностранной валюте снизился на 18,6 процента, или на 827,8 млн. долларов США) [33].

Характерная в Беларуси во втором полугодии 2011 года тенденция стремительного роста процентных ставок. Достигнув своего пика, она начала разворачиваться в обратную сторону: белорусские банки начали снижать процентные ставки по депозитам в начале 2012 года.

После панического бегства от белорусского рубля в начале года из-за девальвации, в ноябре-декабре люди несли деньги в банки, правда на очень короткие сроки - в пределах одного максимум трех месяцев. Как правило, это были значительные суммы - буквально в одной кассе менялись сотни тысяч долларов на белорусские рубли и тут же размещались на вклады скоротким срокам под ставку 60-67 процентов годовых. Одновременно белорусские банки выставили весьма высокие процентные ставки по депозитам в иностранной валюте, что привело к резкому притоку средств нерезидентов. Ряд белорусских банков предложил сберегательные платежные карты в СКВ ”до востребования“ со ставками до 10% [12].

Официальная статистика Национального банка свидетельствует, что декабрьский рост срочных депозитов в белорусских рублях обеспечил более трети их годового прироста: 3,37 трлн. бел.руб. Декабрьский прирост срочных валютных вкладов на 393млн. долларов США позволил компенсировать характерный для прошлого года отток и обеспечить их положительную динамику по итогам года - рост 170 млн. долларов США.

Резкий приток вкладов в банковскую систему стал следствием повышения процентных ставок по вкладам в национальной валюте за декабрь в диапазоне 10-15% пункта при укреплении белорусского рубля по отношению к доллару США на 3% [12].

В III квартале 2011 г. политика банков была направлена на повышениепривлекательности размещения средств во вклады (депозиты). Проанализируем таблицу 2.1.

Таблица 2.1 - Индексы изменения спроса на услуги банка по размещению средств во вклады (депозиты) в 3-ем квартале 2011 года

	Физические лица
	Срочные, условные вклады (депозиты)	Вклады (депозиты) до востребования
Изменение спроса на размещение во вклады (депозиты)
Белорусских рублей	30	-11
Иностранной валюты	30	0
Изменение условий привлечения банками во вклады (депозиты)
Белорусских рублей	-16	-4
Иностранной валюты	13	-17

Примечание - Источник:Национальный банк РеспубликиБеларусь

Из таблицы 2.1 видно, что индексы изменения спроса на услуги банков по размещению во вклады (депозиты) средств физических лиц и политики банков по привлечению вкладов (депозитов) в III квартале 2011 г. свидетельствуют отом, что наиболее востребованными были услуги по размещению средствфизических лиц на срочные вклады (депозиты) как в белорусских рублях, таки в иностранной валюте, что явилось следствием сложившейся ситуации навнутреннем финансовом рынке (рост уровня инфляции, ослабление курсанациональной валюты по отношению к иностранным валютам, ограничениепокупки иностранной валюты, усиление негативных ожиданий). Тем неменее, это стимулировало банки на смягчение условийпривлечения средствэтой категории вкладчиков. Большим спросом у населения (по сравнению сосрочными) пользовались вклады (депозиты) до востребования в белорусскихрублях, в то время как банки несколько ужесточили условия их привлечения,в иностранной валюте вклады (депозиты) до востребования у населенияспросом не пользовались и банки смягчили условияих привлечения[24].

После девальвации в 2011 году банковская система вступила в 2012 год с высокими процентными ставками по депозитно-кредитным операциям. Ставка рефинансирования Национального банка на начало 2012 года составляла 45% годовых.Высокие ставки по кредитам способствовали снижению кредитной активности предприятий, что в свою очередь приводило банки к необходимости снижения ставок по депозитным предложениям. Население активно размещало свободные денежные средства, как в национальной валюте, так и в СКВ в банковской системе в период высоких ставок по депозитам, действовавшим в начале года. По мере снижения процентных ставок по депозитам для физических лиц снижалась и активность граждан по размещению свободных средств в белорусских рублях.

Ситуация на финансовом рынке существенно изменилась в августе 2012 года. Ухудшение ситуации во внешней торговле привело к увеличению спроса на иностранную валюту и усилению девальвационных ожиданий. Население начало сокращать активы в белорусских рублях, переводя их в иностранную валюту.В результате к середине сентября на межбанковском рынке сложилась ситуация дефицита рублевой ликвидности[36].

Население и юридические лица свои рублевые депозиты в сентябре интенсивно переводили в валютные (в связи с очередной волной девальвационных ожиданий), что на фоне увеличения нормативных требований по отчислениям в фонд обязательных резервов Национального банка привело коммерческие банки к необходимости изыскивать дополнительную рублевую ликвидность.

В октябре-ноябре банковская система активизировала привлечение рублевых ресурсов со стороны населения увеличением процентов по депозитным вкладам - до 50% годовых и выше. Также банки активизировали размещение рублевых облигаций.

Результаты обследования, проводимые Национальным банком, подтверждают вышеуказанные тенденции: по мнению банков, принявших участие в опросе (анкетировании), в IV квартале 2012 г. произошло смягчение условий привлечения рублевых вкладов (депозитов) наряду с ужесточением условий привлечения иностранной валюты. В сегменте банковских вкладов (депозитов) в белорусских рубляхдля физических лиц произошло смягчение условий по всем направлениями в наибольшей степени по увеличению процентных ставок иуменьшению максимального срока привлечения.

Как показало обследование в IV квартале 2012 г., политика банков была направлена на повышение привлекательности размещения средствво вклады (депозиты). Банки значительно увеличили процентные ставкипо новым срочным вкладам (депозитам) для юридических лиц ифизических лиц в национальной валюте, что подтверждаютстатистические данные.

Средняя ставка по новым срочным вкладам (депозитам) дляфизических лиц в декабре 2012 г. сложилась на уровне 42,4 процентагодовых, увеличившись по сравнению с сентябрем 2012 г. на13,6 процентного пункта.

Средние ставки по новым срочным вкладам (депозитам) виностранной валюте, напротив, снизились. Так, по вкладам (депозитам)для физических лиц ставки снизились с 5,5 процента годовых в сентябре2012 года до 5 процентов годовых в декабре 2012 года; юридических лиц -с 4,4 процентов до 4,2 процента соответственно.

Тенденция увеличения ставок по вкладам (депозитам) в белорусскихрублях связана, прежде всего, с изменением ситуации с текущейликвидностью в банковском секторе. С конца сентября прошлого годаповышенный спрос на иностранную валюту со стороны субъектовэкономики и населения привел к возникновению у банков дефицитабелорусских рублей. Национальный банк занял жесткую позицию.

Рефинансирование банков осуществлялось в минимальных объемах,обеспечивающих проведение платежей. В этой ситуации длявосстановления ликвидности банки подняли процентные ставки подепозитам в белорусских рублях.

Итогом проводимой политики по привлечению вкладов (депозитов)стал рост объемов срочных вкладов (депозитов), главным образомрублевой составляющей, о чем свидетельствует анализ статистическихданных.

Объем вкладов (депозитов) юридических и физических лиц заоктябрь-декабрь 2012 г. увеличился на 11,6 трлн. рублей, или на8,7 процента, и по состоянию на 1 января 2013 г. сложился в размере144,5 трлн. рублей, в том числе:

- в белорусских рублях - на 7,5 трлн. рублей, или на 15,4 процента, и

составил 56,3 трлн. рублей;

- в иностранной валюте (рублевый эквивалент) - на 4,1 трлн. рублей,или на 4,9 процента, и достиг 88,2 трлн. рублей (в долларовом эквиваленте- на 0,3 млрд. долларов США)[19].

Срочные вклады (депозиты) юридических и физических лиц заотчетный период возросли на 7,3 трлн. рублей, или на 7,4 процента, и на1 января 2013 г. составили 105,8 трлн. рублей, в том числе:

- в белорусских рублях - на 3,1 трлн. рублей, или на 10,5 процента, и

на 1 января 2013 г. достигли 33,1 трлн. рублей;

- в иностранной валюте (рублевый эквивалент) - на 4,1 трлн. рублей,или на 6 процентов, и на 1 января 2013 г. составили 72,6 трлн. рублей (вдолларовом эквиваленте - на 0,4 млрд. долларов США, или на4,4 процента пункта, и на 1 января 2013 г. достигли 8,5 млрд. долларовСША)[19].

Необходимо отметить, что в общей сумме срочных вкладов(депозитов) по-прежнему преобладали вклады (депозиты) для физическихлиц. Так, по состоянию на 1 января 2012 года их доля в общем объемесрочных вкладов (депозитов) составила 61,8 процента, что на2 процентных пункта выше, чем по состоянию на 1 октября 2012 года.

Как показало обследование и анализ статистических данных,приросту обязательств банков по вкладам (депозитам) в октябре -декабре 2012 г. способствовало смягчение условий для привлечениясредств секторов экономики, а именно, поддержание на денежном рынкепривлекательных процентных ставок в национальной валюте [19].

В текущем квартале, несмотря на то, что со стороны банков в отношении условий привлечения денежных средств в срочные вкады Сведения указаны по резидентам Республики Беларусь(депозиты) предусматриваются разнонаправленные действия (дляюридических лиц - смягчение; для физических лиц - ужесточение), банкипрогнозируют увеличение объемов вкладов (депозитов) в национальнойвалюте как юридических, так и физических лиц.

В 2012 году, согласно Основным направлениям денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год, ключевая роль отводится процентной политике, приоритетом которой является поддержание положительного уровня (в реальном выражении) процентных ставок в экономике как важного условия для обеспеченияценовой стабильности и сохранности сбережений вкладчиков.

Наряду с этим банкам рекомендовано проводить работу по увеличению ресурсной базы посредством привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в томчисле стимулировать привлечение денежных средств на долгосрочнойоснове, активизировать деятельность по организации операций купли-продажи драгоценных металлов с расчетами по счетам в драгоценныхметаллах[19].

Как показало обследование в I квартале 2013 г. политика банков была направлена на сохранение привлекательности размещения средств во вклады (депозиты), продолжался рост привлекаемых банками средств вовклады (депозиты) юридических и физических лиц, несмотря наужесточение условий по их привлечению.

Средняя процентная ставка по новым срочным вкладам (депозитам) для физических лиц в марте 2013 г. сложилась на уровне 37,2 процента годовых, уменьшившись по сравнению с декабрем 2012 г. на 5,2 процентных пункта.

Средние процентные ставки по новым срочным вкладам (депозитам)в иностранной валюте для физических лиц в марте 2013 г. остались на томже уровне, что и в декабре - 5,0 процента годовых.

Тенденция уменьшения ставок по вкладам (депозитам) в белорусскихрублях связана, прежде всего, с изменением ситуации с текущейликвидностью в банковском секторе - ее избыточности. Снижению ставокпо вкладам (депозитам) в белорусских рублях также способствовалоснижение ставки рефинансирования на 1,5 процентных пункта (до 28,5процентов).

Необходимо отметить, что в общем объеме привлеченных в срочныевклады (депозиты) средств по-прежнему преобладали средства физическихлиц. Так, по состоянию на 1 апреля текущего года их доля составила 65,24процента, что на 2,25 процентных пункта выше, чем по состоянию на 1января 2013 года.

Для сравнения процентных ставок по вкладам, установленных в 2012-2013годах рассмотрим таблицу 2.2

Таблица 2.2 - Динамика ставок на депозитном рынке для физических лиц

	2012 год	январь- декабрь 2012	2013 год
	январь	ноябрь		январь	июнь	сентябрь	октябрь	ноябрь
1	2	3	4	5	6	7	8	9
А. Средние процентные ставки в национальной валюте по вновь привлеченным депозитам в национальной валюте
до востребования	16,6	8,4	10,6	14,5	9,7	5,8	6,3	6,1
на срок до 1 года	54,8	43,9	40,2	42,6	23,4	40,4	45,3	47,6
на срок свыше 1 года	57,3	43,7	38,4	41,8	28,1	40,2	45,4	46,5
Б. Средние процентные ставки в СКВ по вновь привлеченным депозитам
до востребования	0,2	0,2	0,3	0,2	0,2	0,1	0,3	0,2
на срок до 1 года	7,9	4,8	5,7	4,6	4,7	4,5	4,4	4,2
на срок свыше 1 года	9,2	6,0	7,0	5,7	5,8	5,6	5,6	5,5

Примечание - Источник:Национальный банк РеспубликиБеларусь

Из таблицы 2.2 видно, что процентные ставки по вкладам (депозитам) в национальной валюте в январе 2012 года были выше, чем процентные ставки в январе 2013 года. Так к примеру, по вкладам на срок до 1 года процентная ставка выше на 12,2 пункта в 2012годупо сравнению с 2013 годам. Такая же тенденция наблюдается и по вкладам в иностранной валюте. Процентная ставка на начало 2012 года по данному виду вклада составлял 7,9 процента, что на 3,3 процента выше чем в 2013 году. Также мы видим к концу 2013 года увеличение процентных ставок, предлагаемых банками по вкладам в национальной валюте, в то время как проценты по валютным вкладам остаются неизменными.

В отношении условий привлечения средств в иностранной валюте всрочные, условные вклады (депозиты) физических лиц необходимо отметить, что во II квартале 2013 г. они в большей степени ужесточилисьза счет изменения (увеличения) размера минимального размера вклада(депозита) и изменения (снижения) размера процентной ставки по такимвкладам (депозитам).

Во II квартале 2013 г. основным направлением ужесточения условийпривлечения белорусских рублей во все виды вкладов (депозитов) дляфизических лиц стало снижение размера процентных ставок.

Снижение размера процентных ставок явилось следствиемпроводимой процентной политики Национального банка.

В отчетном квартале ставка рефинансирования сниженаНациональным банком трижды: с 17 апреля - до 27 процентов годовых, с15 мая - до 25 процентов годовых и с 10 июня - до 23,5 процентовгодовых. В результате во II квартале 2013 г. среднее значение ставкирефинансирования Национального банка снизилось на 3,85 процентногопункта (с 27,8 процентов годовых за апрель до 23,95 процента годовых заиюнь).

Банки, в свою очередь, также снижали процентные ставки повкладам (депозитам) в белорусских рублях. При этом процентная ставкапо новым срочным вкладам (депозитам) для физических лиц - на 7,2процентных пункта: с 31,5 процента годовых за апрель 2013 г. до 24,3процента годовых за июнь 2013 г.

Для сравнения процентная ставка по новым срочным вкладам (депозитам) вбелорусских рублях за I квартал 2013 г. снизилась: для физических лиц - на 5,3 процентногопункта. Средняя ставка рефинансирования за этот же период снизилась на 0,9 процентный пункт.

Во II квартале 2013 г. также в сегменте банковских вкладов (депозитов) в белорусских рубляхдля физических лиц произошло ужесточение таких условий, какминимальный размер суммы вклада (депозита), размер процентной ставкии размер процентной ставки при досрочном возврате вклада (депозита) ипериод, в течение которого при досрочном возврате вкладов (депозитов)предусмотрена выплата процентов в пониженном размере.

При этом банками несколько улучшены условия по максимальномусроку привлечения вклада (депозита). По вкладам (депозитам) довостребования также отмечается ужесточение условий в части размерапроцентной ставки.

Прогнозы банков вотношении улучшения условий привлечения денежных средств вбелорусских рублях во II квартале 2013 г. в сравнении с I кварталом 2013 г. фактически не оправдались. Так, для юридических и физических лиц условия привлечения средств во вклады (депозиты) в белорусскихрублях значительно ужесточились.

Также мы наблюдаем в первой половине 2013 года по рублевым вкладам банки предлагали и 40% годовых, и 35%, и даже снижали до 30%, а приток рублевых вкладов продолжался. В январе-мае 2013-го рублевые вклады населения существенно увеличивались (прирост доходил до 1,5-2 трлн. рублей в месяц).

Казалось бы, сейчас, когда банки предлагают 45% и даже под 50% годовых население должно вновь массово нести рублевые сбережения для хранения в банки. Банки установили очень высокие ставки по рублевым депозитам, которые превышают и 40, и даже 45% годовых. Казалось бы, храни рубли в банках, увеличивай свои сбережения. Однаков сентябре, по информации БелаПАН, на фоне высоких процентных ставок население не демонстрировало большого рвения нести рубли в банки, и поэтому величина вкладов в национальной валюте сократилась и это видно на рисунке 2.2 [27].



Рисунок 2.2-Динамика срочных рублевых депозитов населения в 2013 году ( в млрд. рублей)

Примечание - Источник: собственнаяразработка

Из рисунка 2.2 также видно, что поначалу в августе 2013 года срочные рублевые вклады за месяц приросли на 1,3 трлн. рублей что в сентябре ситуация изменилась и, по информации БелаПАН, по итогам сентября месяца срочные рублевые вклады населения сократились в банках на 118,6 млрд. рублей.

Говорить, что ситуация критическая, и население выстроилось забирать свои рублевые сбережения из банков, не приходится. Однако, сентябрьское снижение рублевых вкладов - тревожный звонок, свидетельствующий о том, что даже при сегодняшних выгодных процентных ставках лояльность населения к рублевым вкладам нельзя назвать высокой.

В сентябре, как удалось выяснить БелаПАН, ситуация с депозитами складывалась следующим образом. У отдельных госбанков (и даже крупных частных банков) произошло снижение рублевых вкладов. В то же время розничные банки, предлагающие вкладчикам различные бонусы, смогли нарастить объем рублевых вкладов.

«Разница между ставками банков, у которых наблюдается отток и прирост вкладов, составляет 3-5 процентных пунктов. Кто-то помимо высокой процентной ставки предлагает подарки, чтобы привлечь клиентов. Нужно предлагать бонусы и тогда рублевые средства населения можно привлечь», -- комментирует ситуацию эксперт в банковских кругах.

При этом представители банков ощущают существующие опасения, которые блуждают в головах клиентов. Некоторые вкладчики прямо заявляют о том, что хотели бы подождать января, и поэтому отказываются делать новые сбережения[7].

Подводя итог, можно сказать, что за анализируемый период с 2011 по 2013 года к концу года наблюдается увеличение процентных ставок по вкладам физических лиц в национальной валюте. Достигнув своего пика, они начинаютснижаться в начале следующего года. Из года в год население предпочитает размещать свои денежные средства на более короткие сроки: месяц, максимум три месяца. Наряду с этим банкам рекомендованостимулировать привлечение денежных средств на долгосрочнойоснове. Сбережение ценности вкладов граждан является важнейшей экономической, социальной и политической задачей государства.Доверие людей - самое ценное наше достояние. Не потерять его, а постоянно преумножать - это главная задача.

2.2 Анализ депозитов физических лиц в ЗАО ”Идея Банк“ ЦБУ №15 г. Гродно

Коммерческие банки на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков могут оценивать эффективность и качество своей работы по привлечению средств и определить направления ее улучшения.

Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать надежность банка и его доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.

Национальный банк на основе такого анализа, проводимого по отдельным банкам, регионам и в целом по республике, может изучать ситуацию на кредитно-финансовом рынке по привлечению средств, контролировать выполнение установленных нормативов и показателей, проверять эффективность проводимой денежно-кредитной политики.

Информация, на основании которой проводится анализ привлеченных ресурсов, содержится в отчетности банка, а также в данных аналитического учета и в другой банковской документации.

Если говорить про ЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно, то здесь преобладают срочные вклады в национальной и иностранной валюте.

Договор срочного банковского вклада (депозита) - это договор, в соответствии, с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Срочные депозиты подразделяются в зависимости от сроков их привлечения. Как правило, стандартными сроками депозитов являются 1, 3, 6, 12, 24 и 36 месяцев. Также в ЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно появился вклад сроком на 35 дней под названием ”Заначка“.Обязательный срок хранения депозита в течение 35 календарных дней, за который банк обязуется начислять вкладчику доход по фиксированной процентной ставке, установленной решением Правления банка на момент открытия депозитного счета.

Проанализируем состав и структуру вкладов (депозитов) физических лиц в ЗАО”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно в национальной валюте по срочности. Рассмотрим это подробнее в таблице 2.3.



Таблица 2.3 - Структура вкладов физических лиц в ЗАО ”Идея Банк“ ЦБУ №15 г. Гродно в национальной валюте в зависимости от сроков размещения

Анализируемый период	1-3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	18 месяцев	24 месяца	36 месяцев	Итого
	Количество, шт	Удельный вес, %	Количество, шт	Удельный вес, %	Количество, шт	Удельный вес, %	Количество, шт	Удельный вес, %	Количество, шт	Удельный вес, %	Количество, шт	Удельный вес, %
2011 год	214	41,2	62	12,0	235	45,4	2	0,4	4	0,8	1	0,2	518
2012 год	634	80,5	97	12,3	43	5,5	10	1,3	3	0,4	0	0	787
2013 год	1008	94,7	52	4,9	2	0,2	0	0	0	0	1	0,2	1063

Примечание - Источник: собственная разработка.

Данные таблицы 2.3 показывают, что основную часть привлечённых депозитов составляют краткосрочные ресурсы. За рассматриваемый период 2011-2013 г. произошло снижение доли вкладов физических лиц в национальной валюте срокам размещения от 6 до 36 месяцев, и увеличилась доля вкладов срокам размещения от 1 до 3 месяцев. В 2011году доля вкладов срокам на 6 месяцев составила 12 %, тогда как в 2013году удельный вес их составил 4,9%. То есть произошло снижение удельного веса в общем объеме принятых вкладов срокам на 6 месяцев на 7,1%. Мы наблюдаем также увеличение и количества вкладов в национальной валюте. В 2011 года общее число вкладов принятых за год составило 518 штук, а уже в 2013году до ноября месяца данная цифра выросла до 1063 штук. Данная ситуация может быть вызвана доверием вкладчиков к ЗАО ”Идея Банк“, так как с каждым годом он позиционирует себя как стабильный банк. ЗАО ”Идея Банк“ доказал, что вкладчик может доверять ему. Информационно-аналитическое агентство ”Бизнес-Новости“ составило Рейтинг эффективности белорусских банков по итогам их работы в 2012 году. В рейтинг вошли все 32 коммерческих банка Беларуси. Позиция банка в рейтинге определяется совокупностью трех показателей: соотношением прибыли к активам, прибыли к капиталу и средней величиной активов за 2012 год.На второе место рейтинга по итогам 2012 года поднялся Идея Банк (ранее - Сомбелбанк). В рейтинге за 2012 года Идея Банк набрал 81 балл. На этом банк не остановился. И уже занял 1 место в рейтинге эффективности белорусских банков за I квартал 2013 года, по итогам января-июня сохранил лидирующую позицию. Во II квартале ИдеяБанк смог выйти на положительный показатель чистых процентных доходов. При этом банк продолжил увеличивать показатель чистых комиссионных доходов, которые являются основным источником его прибыли. Прибыль банка во II квартале увеличилась в 1,7 раза по сравнению с показателем за I квартал. Банк продолжает стремительно наращивать активы. По итогам II квартала они увеличились на 17,2% к показателю за I квартал текущего года. Стоит отметить, что за год (с 1 июля 2012 года по 1 июля 2013 года) активы Идея Банка увеличились в 2,3 раза. Капитал банка вырос на 1 июля 2013 года на 36,4% по сравнению с показателем на 1 апреля 2013 года. Гибкая процентная политика, агрессивный маркетинг в сфере потребительского кредитования при быстром росте региональной сети и клиентской базы обеспечили банку лидерство в рейтинге эффективности [13].

Также не стоит и упускать тот момент, что процентные ставки по вкладам в белорусских рублях, как правило, либо чуть выше процентных ставок предлагаемых банками-конкурентами, или не ниже процентных ставок на депозитном рынке.

Мы можем наблюдать, что с каждым годом увеличивается количество вкладов принятых на более короткий срок, причем, чем он короче, тем привлекательней депозит (вклад) для вкладчиков. Например, удельный вес вкладов срокам на срок от 1 месяца до 3 месяцев в 2013году увеличился по сравнению с 2011 годам до 94,7% и составил преобладающую часть всех вкладов. Это говорит о том, что вкладчики боятся размещать белорусские рубли на более длительные сроки в следствие негативных последствий мирового экономического кризиса и нестабильностью курсов.

Популярность вкладов на срок от 1 до 3 месяцев вполне объяснима -- именно на такой срок можно выгодно вложить даже не очень большую сумму денег, получив, благодаря оптимальной процентной ставке, некоторую прибыль. Наиболее длинные вклады населения в 2013 году составили минимальную долю. Популярность краткосрочных вкладов в последнее время, вероятно связана с незначительным уменьшением активности в потребительском кредитовании, общим повышением доходов населения и привлекательностью краткосрочных вкладов благодаря высоким процентным ставкам.

Во вклады в иностранной валюте принимаются доллары США, российские рубли и евро. По вкладам в иностранной валюте также основную часть занимают срочные депозиты на срок 3 и 6 месяцев (Таблица 2.4).

Таблица 2.4 - Структура вкладов физических лиц в ЗАО ”Идея Банк“ ЦБУ №15 г. Гродно в иностранной валюте в зависимости от сроков размещения за 2011год

Валюта вклада	3 месяца	6 месяцев	12 месяцев	18 месяцев
	Количество вкладов, шт	Удельный вес, %	Количество вкладов, шт	Удельный вес, %	Количество вкладов, шт	Удельный вес, %	Количество вкладов, шт	Удельный вес, %
Доллар США	3	42,9	4	57,1	0	0	0	0
Евро	1	50,0	0	0	0	0	1	50,0

Примечание - Источник: собственная разработка.

Проанализировав данные таблицы 2.4, можно сказать, что вклады в иностранной валюте в ЦБУ №15 ЗАО ”Идея Банк“ г. Гродно были привлечены только в 2011 году. Валютой вклада были доллар США и евро. Преобладают вклады в долларах США и составляют 77,8% от общего числа привлеченных вкладов в иностранной валюте.

В последующие годы, а именно в 2012 и 2013 годах, вклады в иностранной валюте не были размещены в банке. Это связано с предлагаемыми низкими процентными ставки по данным видам вкладов.

Для сравнения процентных ставок по вкладам в иностранной валюте рассмотрим таблицу 2.5.

Таблица 2.5 - Процентные ставки по вкладам в иностранной валюте в ЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно

Валюта вклада	2011год	2012год	2013год
	январь	февраль	март	апрель	май	июнь	июль	август	сентябрь	октябрь	ноябрь	декабрь
	Срок размещения вклада 3 месяца
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15
Доллар США	7,5%	7,5%	7,5%	6%	6%	6%	4%	-	-	-	-	-	-	-
Евро	7,5%	7,5%	7,5%	6%	6%	6%	4%	-	-	-	-	-	-	-
Рос.руб.	-	-	7,5%	6%	6%	6%	4%	-	-	-	-	-	-	-
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14	15
Доллар США	8%	8%	8%	8%	8%	7%	5%	-	-	-	-	-	-	-
Евро	8%	8%	8%	8%	8%	7%	5%	-	-	-	-	-	-	-
Рос.руб.	-	8%	8%	8%	8%	7%	5%	-	-	-	-	-	-	-
Срок размещения вклада 12 месяцев
Доллар США	8%	8%	8%	8%	8%	8%	7%	5%	5%	5%	5%	5%	3%	3%
Евро	8%	8%	8%	8%	8%	8%	7%	5%	5%	5%	5%	5%	3%	3%
Рос.руб.	-	8%	8%	8%	8%	8%	7%	5%	5%	5%	5%	5%	3%	3%
Срок размещения вклада 18 месяцев
Доллар США	8%	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Евро	8%	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Рос.руб.	-	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Срок размещения вклада 24 месяца
Доллар США	-	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Евро	-	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Рос.руб.	-	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Срок размещения вклада 36 месяцев
Доллар США	-	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Евро	-	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-
Рос.руб.	-	8%	8%	8%	8%	9%	8%	6%	-	-	-	-	-	-

Примечание - Источник: собственная разработка.

Из таблицы 2.5 видно, что процентная ставка на протяжении 2012 и 2013 года остается неизменной и составляет 3% годовых для вкладов в долларах США, евро и российских рублях. Срок вклада 12 месяцев. Если сравнивать данный депозитный продукт с предложениями банков-конкурентов, то можно сказать, что он совсем не привлекателен, так как на сегодняшний день можно разместить денежные средства в иностранной валюте под более высокую процентную ставку и на более короткий срок.

Если вначале 2011года процентная ставка была конкурентной, то и видим результат - привлечение нескольких вкладов в иностранной валюте.

Размеры вкладов в белорусских рублях на одного вкладчика - клиента ЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно, увеличиваются из года в год (Таблица 2.6).

Таблица 2.6 - Динамика вкладов (депозитов) физических лиц - клиентов ЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г.Гродно

Рассматриваемый период	Общая сумма привлеченных денежных средств, бел. руб.	Общее количество оформленных вкладов, шт
2011 год	6 039 902 310	519
2012 год	13 422 345 550	707
2013 год	36 991 654 080	1032

Примечание - Источник: собственная разработка.

Из данных таблицы 2.6 мы видим увеличение количества принятых вкладов. В 2013 году они составили 1032 вклада, что больше на 325 по сравнению с 2012 годам, и на 513 по сравнению с 2011 годам. Данные показатели говорят о том, что банк строит свою депозитную политику опираясь в основном на такую категорию клиентов как физические лица.

На основании данных таблицы 2.6 можно построить диаграмму и проанализировать размеры вкладов на одного вкладчика (Рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Размеры вкладов (депозитов) на одного вкладчика - клиентаЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно в белорусских рублях

Примечание - Источник: собственная разработка

Из рисунка 2.3 видно, что средний размер вклада на одного вкладчика в 2011 году составил около 12 млн. руб., в 2012 году - 19 млн. руб., а в 2013 году вырос до 36 млн руб.

Итак, на основании проведенного анализа видно, что физические лица охотно размещают свои денежные сбережения в разнообразные виды депозитов, предлагаемые ЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно. Такая тенденция может объясняться увеличением доверия населения к проводимой в Республике Беларусь денежно-кредитной политики, укреплением курса белорусского рубля, значительным снижением инфляции и выгодными процентными ставками по вкладам.

Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политики, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению вкладов клиентами.

В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование экономической категории - процента.

В Республике Беларусь коммерческие банки устанавливают плавающие процентные ставки. Большинство банков устанавливают уровень процентных ставок по вкладам и депозитам в соответствии с конъюнктурой рынка, исходя из складывающегося уровня процентных ставок на рынке кредитных и депозитных ресурсов, доходов банка, уровня инфляции, размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. При стабилизации денежного обращения в стране и сокращении темпов инфляции банки оставляют за собой право снижать процентные ставки по вкладам.

Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, ориентируясь на ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики.

Вклады физических в коммерческих банках носят строго добровольный характер. Вкладчиками могут быть граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.

Проценты по вкладам начисляются банком за период со дня поступления денежных средств (первоначального взноса) на вкладной счет включительно по день, предшествующий дню полного возврата суммы вклада вместе с причитающимися процентами - закрытию вкладного счета, если иное не установлено условиями конкретного вида вклада.

Размер процентных ставок, периодичность и сроки выплаты дохода определяются договором банковского вклада в соответствии с условиями конкретного вида вклада.

По срочным вкладам, если день наступления срока возврата вклада приходится на нерабочий день, то датой наступления срока возврата вклада считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. В этом случае доход по вкладу за дни продления срока возврата вклада начисляется по ставке, действовавшей по вкладу в последний день, предшествующий дню наступления срока возврата вклада в нерабочий день.

Нерабочим днем считается день, когда структурное подразделение филиала (в котором ведется лицевой счет) не осуществляет операции с физическими лицами по вкладам.

Немаловажную роль в формировании ресурсной базы банка играют и установленные процентные ставки по депозитам и кредитам, которые в последние годы снижаются, что положительно характеризует развитие банковской сферы в частности и всей экономики в целом.

Следует отметить, что, несмотря на существенное изменение номинальных процентных ставок, их реальная величина практически всегда была положительной, перекрывая темпы инфляции.

Рассмотрим, как изменялись процентные ставки по вкладам в белорусских рублях в 2011 году. Для этого проанализируем таблицу 2.7.

Таблица 2.7 - Изменение процентных ставок по вкладам в белорусских рублях в ЗАО ”Идея Банк“ЦБУ №15 г. Гродно

...

Срок вклада	январь	февраль	март	апрель	май	июнь	июль	август	сентябрь	октябрь	ноябрь	декабрь
3 месяца	18%	18%	18%	20%	25%	25%	29%	31%	40%	40	48%	57%
6 месяцев	19%	19%	20%	26%	26%	26%	30%	32%	40%	42%	50%	62%
12 месяцев	18%	18%	18%	20%	30%

Подобные документы

• Анализ вкладов физических лиц как источник привлеченных ресурсов коммерческих банков

  Характеристика ресурсной базы банка. Анализ депозитного портфеля. Вклады населения: классификация и характеристика. Система страхования банковских вкладов. Анализ динамики и структуры средств физических лиц. Характеристика деятельности ОАО "Урса Банка".
  
  дипломная работа [792,1 K], добавлен 30.04.2012
  

• Вклады физических лиц как источник формирования ресурсной базы

  Понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка. Методика анализа депозитного портфеля. Вклады населения: классификация и характеристика. Проблемы и основные перспективы привлечения российскими банками средств физических лиц во вклады.
  
  дипломная работа [69,3 K], добавлен 28.08.2014
  

• Депозитные операции

  Сущность вкладов как экономической категории. Роль депозитных операций в формировании ресурсной базы банка. Современное состояние депозитного рынка Республики Беларусь. Проблемы, связанные с проведением банковских депозитных операций, варианты их решения.
  
  курсовая работа [100,3 K], добавлен 19.05.2015
  

• Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов

  Понятие и классификация привлеченных средств банка, их место в банковской ресурсной базе. Сущность депозитных операций. Состав и структура банковских ресурсов Республики Беларусь. Особенности формирования и анализ привлеченных ресурсов АСБ "Беларусбанк".
  
  дипломная работа [101,9 K], добавлен 19.12.2009
  

• Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка

  Определить сущность и место депозитов физических лиц в банковской ресурсной системе. Анализ привлеченных средств населения на основе Сбербанка России. Классификация и характеристика депозитов физических лиц. Проблематика и перспективы их формирования.
  
  дипломная работа [494,1 K], добавлен 07.02.2015
  

• Привлечение банками средств физических лиц: состояние и перспективы развития

  Виды вкладов населения и их характеристика. Анализ динамики и структуры вкладов (депозитов) физических лиц филиала №510 ОАО "АСБ Беларусбанк". Использование международного опыта гарантирования банковских депозитов. Виды гарантируемых обязательств.
  
  курсовая работа [219,7 K], добавлен 15.11.2013
  

• Анализ депозитных операций банка для физических лиц

  Бухгалтерская классификация депозитов в Республике Беларусь. Динамика средств физических и юридических лиц, привлеченных отделением ОАО "Белагропромбанк" за 2010-2012 гг., начисленная сумма процентов. Анализ эффективности депозитных операций банка.
  
  курсовая работа [568,2 K], добавлен 30.11.2013
  

• Система страхования вкладов физических лиц в России

  Сущность системы страхования банковских вкладов. Роль государства в обеспечении ее финансовой устойчивости. Анализ тенденции рынка вкладов в современных условиях на примере ОАО "Сбербанк России". Структура депозитного портфеля физических лиц банка.
  
  дипломная работа [737,1 K], добавлен 27.11.2012
  

• Система страхования вкладов населения в Российской Федерации

  Аспекты функционирования и развития системы страхования вкладов. История, проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России. Формирование фонда обязательного страхования вкладов. Анализ динамики привлеченных средств физических лиц.
  
  курсовая работа [610,2 K], добавлен 07.02.2012
  

• Депозитные операции коммерческого банка: состояние, перспективы развития (на примере ОАО "Белинвестбанк")

  Исследование экономической сущности и роли депозитных операций коммерческого банка. Нормативно-правовое регулирование системы проведения депозитных операций коммерческим банком в Республике Беларусь. Характеристика депозитных операций ОАО "Белинвестбанк".
  
  курсовая работа [98,5 K], добавлен 28.11.2016
  

• Мероприятия по совершенствованию управления ликвидностью в ОАО "Балтийский банк"

  Понятие ликвидности банка. Анализ деятельности банка ОАО "Балтийский банк", активов и пассивов банка. Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов. Повышение доли вкладов населения в структуре привлеченных средств. Кредитование физических лиц.
  
  дипломная работа [383,2 K], добавлен 14.04.2012
  

• Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

  Сущность и экономическое значение кредитных отношений банка с физическими лицами. Определение основных путей развития и совершенствования кредитования физических лиц в Республике Беларусь на основе анализа организации кредитования в коммерческом банке.
  
  дипломная работа [243,3 K], добавлен 06.03.2016
  

• Анализ и перспективы развития рынка банковских вкладов в России

  Особенности проведения и классификация депозитных вкладов. Система обязательного страхования вкладов населения. Порядок оформления и бухгалтерского учета депозитных операций юридических лиц, вкладов и депозитов физических лиц в коммерческих банках.
  
  курсовая работа [41,7 K], добавлен 28.04.2011
  

• Особенности формирования ресурсной базы коммерческого банка в современных условиях

  Определение основных источников ресурсной базы коммерческого банка. Анализ структуры собственных, привлеченных и заемных средств ЗАО "Тюменьагропромбанка", оценка эффективности их использования. Выявление перспектив расширения ресурсной базы предприятия.
  
  дипломная работа [366,3 K], добавлен 28.04.2011
  

• Роль привлеченных средств в формировании ресурсной базы коммерческого банка

  Общая характеристика ресурсов банка, их классификация. Понятие привлеченных денежных средств. Место и роль депозитной политики в формировании ресурсной базы коммерческих банков Беларуси. Направления деятельности банков в наращивании ресурсной базы.
  
  дипломная работа [604,1 K], добавлен 12.01.2012
  

• Комплексное исследование современного состояния банковской системы России на текущий момент и выявление тенденций её развития

  Анализ сущности и структуры банковской системы Российской Федерации. Проблемы ее развития и пути их решения. Цели, функции и операции Банка России. Характеристика коммерческого банка. Тенденции развития банковского сектора в Республике Башкортостан.
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 29.06.2012
  

• Организация кредитования физических и юридических лиц на примере ЦБУ № 419 г. Свислочь

  Раскрытие экономической сущности процесса кредитования. Содержание кредитной политики банка, особенности кредитования физических и юридических лиц. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля физических и юридических лиц в ЦБУ № 419 г. Свислочь.
  
  дипломная работа [270,0 K], добавлен 11.06.2014
  

• Организация банковской системы в Республике Беларусь

  Изучение сущности банковской системы, особенностей организации и функционирования банковского сектора на современном этапе развития Республики Беларусь. Основные типы построения банковской системы. Основные перспективы развития банковского сектора.
  
  курсовая работа [54,2 K], добавлен 28.01.2012
  

• Депозитные операции

  Экономическая сущность депозитных операций банка, классификация депозитов. Анализ операций банка с физическими лицами в этой сфере на примере ЦБУ "Приорбанк". Перспективы оптимизации операций банка по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.
  
  курсовая работа [336,3 K], добавлен 18.05.2015
  

• Структура банковской системы РФ

  Обзор банковских ресурсов, отличия банка и небанковской кредитной организации. Анализ осуществления расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов. Описания собственного капитала банка, привлеченных, заемных средств.
  
  контрольная работа [40,5 K], добавлен 28.02.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам