Депозитные продукты для физических лиц в ЗАО "Идея Банк" ЦБУ № 15 в г. Гродно: состояние и перспективы развития

Р = 3284,64 млн. руб./ 24194,071 млрд. руб.Ч 100% = 13,58%

Подводя итог можно сказать, что данный вклад оказался не намного менее рентабелен, чем уже не один год существующие депозиты. Практика внедрения депозита ”Структурированный“ может позволить банку существенно поднять уровень своего финансового инжиниринга, что отобразиться на приобретении дополнительных преимуществ. Наличие в активе банка подобных операций позволит не только привлечь внимание со стороны вкладчиков, но и укрепить их лояльность в дальнейшем. Все это позволяет сделать вывод о необходимости для банка развития программы структурированного депозитов, что является в современных реалиях выгодным бизнесом.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

В настоящее время депозитный договор может иметь только письменную форму. При этом в век высоких технологий уже достаточно много возможностей приобретения товаров и услуг через Интернет. В этой связи предлагается разработать систему возможности открытия вкладных счетов без посредника - работника банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет известен только ему и который выбирается хаотично программой открытия вкладов. Вкладчик выбирает самостоятельно на сайте вид вклада, вносит сведения по вкладу, денежные средства списываются с зарплатной пластиковой карточки и зачисляются на вкладной счет. После того, как данные прошли обработку в банковской сети, специалист банка составляет договор, как необходимое обязательное условие сделки, с подлинной подписью банковского работника, и данный договор пересылается экспресс-доставкой по Республике Беларусь в место, указанное вкладчиком и передается ему при предъявлении ключа цифровой подписи.

По такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Подводя итог, можно сказать, что зарубежные банки предоставляют клиентам широкий спектр депозитных услуг, значительное место в зарубежной практике занимают сберегательные счета, а также депозитные сертификаты, создана надёжная система страхования вкладов. Используя зарубежный опыт, всё это имеет смысл развивать и в нашей стране.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

выплаты постоянным клиентам премии ”за верность банку“;

использование счетов со смешанным характером;

изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов, так как в совокупных пассивах банка составляют до 90 %, в то время как собственные только около 10%.

Это одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму денежных ресурсов свидетельствуют о профессионализме руководства и доверии к банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т. е. источники доходов банка. Они позволяют банкам создавать резервы в полном объеме в соответствии с требованиями Национального банка Республики Беларусь и проводить активные операции банка.

На объем привлеченных денежных средств непосредственное влияние оказывает проводимая банком депозитная политика, которая представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка.

Банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков является основным направлением конкурентной борьбы между банками.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов) и депозитных счетов. В основе их классификации имеются такие критерии, как источник вкладов, их целевое назначение, степень доходности, и т.д.: однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Исходя из категории вкладчиков, различают депозиты юридических лиц и депозиты физических лиц. По форме изъятия средств подразделяются на депозиты до востребования, срочные депозиты и условные.

Своеобразной разновидностью срочных вкладов являются вклады, оформленные депозитными или сберегательными сертификатами.

В настоящее время один из самых перспективных инструментов привлечения средств в отечественные банки являются банковские платежные карточки, которые занимают все более серьезные позиции в системе денежно-кредитных отношений нашей страны.

В Республике Беларусь развитие платежных технологий с использованием банковских карт находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и контроле по разработке и производству специализированных устройств для системы расчетов банковскими платежными карточками.

В результате проведенного анализа можно сказать, что за анализируемый период с 2011 по 2013 года к концу года наблюдается увеличение процентных ставок по вкладам физических лиц в национальной валюте. Достигнув своего пика, они начинаютснижаться в начале следующего года. Из года в год население предпочитает размещать свои денежные средства на более короткие сроки: месяц, максимум три месяца. Наряду с этим банкам рекомендованостимулировать привлечение денежных средств на долгосрочнойоснове. Сбережение ценности вкладов граждан является важнейшей экономической, социальной и политической задачей государства.Доверие людей - самое ценное наше достояние. Не потерять его, а постоянно преумножать - это главная задача.

Проведенная работа ЗАО ”Идея Банка“ЦБУ №15 г.Гродно по привлечению клиентов в значительной мере способствовала увеличению ресурсной базы банка и укреплению его позиций. Положительный уровень реальных процентных ставок по депозитам поддерживает заинтересованность физических лиц в хранении свободных денежных средств в ЗАО ”Идея Банка“ЦБУ №15 г.Гродно.

В банке в большинстве привлекаются денежные средства населения в белорусских рублях и на короткие сроки: 3,6 месяцев. Из года в год увеличивается число вкладчиков, а вместе с этим и количество открытых вкладов в банке. В результате стабилизации экономики и увеличения доходов населения стало возможным наращивать объемы банковских вкладов и соответственно направлять средства на кредитование и в инвестиционные проекты, что в свою очередь должно способствовать дальнейшему развитию экономики. Банки стремятся расширять перечень оказываемых услуг населению с целью более полного привлечения временно свободных денежных средств.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

использование счетов со смешанным характером;

изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

список использованнЫХ ИСТОЧНИКОВ

Аникеев М. Депозитные операции банков и факторы, влияющие на их проведение // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2002. - №43.- С. 12-15.

Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-е. изд.- М.: «Финансы и статистика», 2003. -592с.

Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобрен Советом Республики 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2012 г., № 416-3 // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс].- 2013. - Режим доступа: http://etalonline.by/?type=text&regnum=hk0000441#load_text_none_1_ -Дата доступа: 20.12.2013г.

Банковские операции. Учебник. / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, с.С. Шмарловская, и др.; Под общ.ред С.И. Пупликова. Мн.: Выш.шк., 2003

Банковский маркетинг по видам операций / Вся электронная библиотека// Раздел: Право, бизнес, финансы [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://bibliotekar.ru/biznes-14/6.htm-Дата доступа: 20.12.2013г.

Банковский маркетинг по видам операций / Вся электронная библиотека// Раздел: Право, бизнес, финансы [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа:http://bibliotekar.ru/biznes-14/5.htm-Дата доступа: 20.12.2013г.

Белорусские новости/Хартии'97[Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://charter97.org/ru/news/2013/10/11/77426/-Дата доступа: 22.12.2013.

Виноградов В.А. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. - 2002. - №6. - С.24-26.

Витвицкий М. Структурированные депозиты и их роль в современном банковском деле / М. Витвицкий // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. - № 22(522). - с. 13-15.

Вклад на особых условиях: структурированные депозиты. [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://www.sredstva.ru/news/1135.html. -Дата доступа: 20.12.2013г.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. - 2-е изд., испр. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

ИА ”Интерфакс - Запад“/В РБ наметился перелом на финансовом рынке: депозитные ставки началиснижаться. [Электронный ресурс]. - 2013.- Режим доступа: http://m.interfax.by/article/87436-Дата доступа: 21.12.2013.

Информационно-аналитическоеагенство/ Бизнес новости [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://doingbusiness.by-Дата доступа: 20.12.2013г.

Коноплицкая М.А., Игнатьева Е.С., Островецкая Ж.М. Основы банковского дела: учебно-методическое пособие /УО ”Полесский государственный университет“, Пинск, 2009.-138с.

Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности: ключевые вопросы / П.В.Конюховский. - М.: ПИТЕР,2001

Левкович А.П. Платежные системы: Учебное пособие / А.П. Левкович. - Минск БГЭУ, 2004. - с. 111

Личный финансовый советник/ Какие вообще бывают депозиты [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://benefit.by/page/show/articles/21. -Дата доступа: 20.12.2013г.

Маманович, П.А. Рынок ценных бумаг: учебное пособие / П. А. Маманович. - Минск: Современная школа, 2006. - 320 с.

Мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов) / Аналитическое обозрение октябрь-декабрь 2012 г. / Национальный Банк[Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/DepositsMonitoring/?f=8-Дата доступа: 22.12.2013.

Мультивалютные вклады/ Все о финансах в Беларуси. [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://infobank.by/395/Default.aspx-Дата доступа: 20.12.2013г.

Мультивалютные вклады/ ООО ”Интернет маркетинг“. [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://www.ibank.by/multivalyutnye-vklady-Дата доступа: 20.12.2013г.

Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учебное пособие / Р.Г. Тагирбеков [и др.]; под общ.ред. К.Р.Тагирбекова. - М.: Издательский Дом ИНФРА, 2001. - 720 с.

Официальный сайт ЗАО ”Идея Банка“ / Сберегательные карты [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа:http://ideabank.by/bank-card-cberegat-Дата доступа: 20.12.2013г.

Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь / Мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов) [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/DepositsMonitoring/?f=1-Дата доступа: 21.12.2013.

Поговорим о структурированных депозитах / Идеи альтернативных инвестиций[Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа:http://www.capital-protection.ru/articles/sense-structured-deposits. -Дата доступа: 20.12.2013г.

Подгруша В.В. Банковский вклад (депозит): правовая природа обязательства и некоторые вопросы ответственности банков // Право Беларусиь. - 2002. - №18. - С. 34-37.

Процентные ставки депозитно-кредитного рынка Беларуси: январь-август 2012 / ООО ”Аниксмедиа“ [Электронный ресурс]. - 2013. - Режим доступа: http://myfin.by/stati/view/714-procentnye-stavki-depozitno-kreditnogo-rynka-belarusi-yanvar-avgust-2012-Дата доступа: 21.12.2013.

Синки, Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг [Текст] / Дж. Синки ; пер. с англ.: А. Левинзон. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. - 1018 с.

Система страхования вкладов. Мировой опыт. Раздел финансы новости [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа:http://bdg.by/news/finance/13490.html деловая газета -Дата доступа: 20.12.2013г.

Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики / Информационное агентство. [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/sistemi-strahovaniya-vkladov-obzor-zarybejnoi-praktiki-1383075/-Дата доступа: 20.12.2013г.

Тарасов, В.И. Банковское дело: учебное пособие / Тарасов В.И., Авраменко А.И. - Минск: Акад. МВДРесп. Беларусь, 2005. - 172 с

Толкачева, Е.Г. Методики анализа и оценки депозитных (вкладных) операций: Е.Г. Толкачева // Бухгалтерский учет и анализ. - 2008. - №12. -

Финансовая стабильность в Республике Беларусь в 2011 году / Национальный банк[Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/finstabrep/FinStab2011.pdf. -Дата доступа: 21.12.2013.

Чаленко, А. Л. Депозиты и депозитные сертификаты: недостатки достоинств не умаляют / А. Л. Чаленко // Вестник Министерства по налогам и сборам РБ. - 2002. - №22. - с.45-49.

Чубрик А, Джуччи Р. Предложения по дальнейшему развитию системы страхования депозитов в Республике Беларусь/ А. Чубрик, Р. Джуччи// Исследовательский центр ИПМ. - 2009. - с. 2-9.

”Экономика Беларуси в 2012-2013 годах: анализ и прогноз“ /Аналитический обзор [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://doingbusiness.by/components/filemanager/load_files/original/580.pdf-Дата доступа: 22.12.2013.

Экономика и финансы / Плюсы и минусы мультивалютных вкладов [Электронный ресурс]. - 2013 - Режим доступа: http://forbes.by/content/plyusy-i-minusy-multivalyutnykh-vkladov-Дата доступа: 20.12.2013г.

Размещено на Allbest.ru