Таким образом, для повышения эффективности функционирования страховых организаций, увеличения их вклада в обеспечение защищенности и устойчивости развития хозяйствующих субъектов необходимо дальнейшее совершенствование управления инновационным развитием страховых организаций.

В настоящее время основными каналами продаж остаются прямой и агентский, в то же время наиболее активно развивающимся является банковский канал продаж. Агентские продажи наиболее распространены, средний размер комиссии составляет 16,6%. С помощью агентов заключается почти 70% договоров страхования имущества физических лиц, более половины договоров ОСАГО. Особенностью российского рынка является работа агентов без привязки к конкретному страховщику.

Напрямую заключаются в основном крупные договоры страхования имущества юридических лиц, средств водного и воздушного транспорта и гражданской ответственности их владельцев, обязательного личного страхования. По страхованию финансовых рисков и страхованию жизни, а также автокаско доля прямых продаж не превышает 15%.

В 2012 году банковский канал продаж по темпам роста значительно обогнал другие способы распространения страховых продуктов. Через посредничество кредитных организаций заключено более половины договоров страхования жизни и от несчастных случаев, а также 76% договоров страхования финансовых рисков. Этому способствовало увеличение объемов розничного кредитования. Тем не менее положительный эффект роста рынка банкострахования в значительной мере «съедается» очень высокими размерами комиссионного вознаграждения. Комиссия банкам составляет в среднем 42%, что почти в 2 раза больше среднего размера комиссии по рынку в целом (22,4%) (рисунок 7).

Рисунок 7 - Структура каналов продаж 2012 году.

45% премий по страхованию жизни, 53% - по страхованию от несчастных случаев, 57% - по страхованию финансовых рисков идет на комиссионное вознаграждение. Такие схемы продаж требуют серьезного увеличения нагрузки в структуре тарифной ставки (60-65%). Таким образом, основная часть страховой премии тратится не на формирование страховых резервов, а на оплату услуг посредников. Такие схемы нельзя назвать незаконными, но экономический смысл страхования изменяется. Основной целью становится не получение страховой защиты, а быстрая капитализация прибыли параллельной структурой.

Одной из причин такого перекоса является стремление к росту объема премий, а не к росту финансового результата. Для этого страховые компании соперничают за право работать с банками, а те повышают комиссии.

Только крупные страховщики имеют возможность создавать и удерживать собственные агентские сети, а мелкие и средние компании предпочитают «перекупать» готовых агентов, поэтому среди них распространена миграция агентских сетей с портфелем невысокого качества. Страховщики включаются в «гонку комиссий», в результате нетто-премии не хватает на адекватные риску резервы, после ухода агентов вместе в портфелем к другому страховщику на сокращающемся объеме премий финансовая устойчивость резко падает.

Брокерский канал продаж довольно слаб: даже в традиционно брокерских сегментах (в страховании авиарисков, морских рисков и страховании прочего имущества юридических лиц) доля этого канала не превышает 7%. Исключение составляет ДС ОПО (доля брокеров - 16,84%) и обязательное страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата для медицинского применения (22,08%). Объем страхового вознаграждения, полученного брокерами за 2012 год, составил лишь 4,79 млрд рублей. Основные причины неразвитости этого канала продаж - отсутствие регулирования, проблема использования чужих баз данных и высокая доля мошенничества. Его будущее развитие зависит от изменения нормативной базы и законодательного закрепления ответственности посредников.

Разрыв между крупными компаниями и остальными страховщиками усиливается: темп прироста взносов у компаний из ТОП-20 значительно превышает среднерыночный уровень (35% и 21% соответственно). Крупные страховщики выстраивают надежные системы управления рисками, повышают прозрачность бизнеса, развивают системы внутреннего контроля. Для них характерен высокий уровень территориальной и видовой раскладки ущерба.

Рисунок 8 - Изменение концентрации страхового рынка.

В итоге финансовые показатели первой десятки страховщиков свидетельствуют о большей эффективности по сравнению с другими компаниями. Уровень расходов на ведение дела, комбинированного коэффициента убыточности у лидеров ниже, чем в среднем по рынку, а показатели прибыли и рентабельности - выше среднерыночных.

Наибольшая степень концентрации в 2012 году наблюдается на рынке страхования жизни (на ТОП-10 страховщиков приходится 86,12% премий), обязательного личного страхования (99,07%), страхования железнодорожного транспорта (91,74%), страхования финансовых и предпринимательских рисков (89,19% и 85,32%).

Наименее концентрированными сегментами страхового рынка в 2012 году продолжают оставаться личное страхование (на ТОП-10 страховщиков приходится 56,26% премий), а также страхование грузов (43,92%) и ответственности (59,59%).

Заметно усилились рыночные позиции компаний, связанных с банками. В 2012 году завершились сделки по покупке крупными банками страховых компаний (Сбербанк, Россельхозбанк), и эти страховщики придерживаются агрессивной стратегии. Активное развитие банкострахования, особенно в секторе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, в сочетании с очень высоким размером комиссионных и низкой убыточностью, позволяет повысить прибыльность всей группы компаний. При этом центр прибыли смещается в сторону банков.

Произошедшие в 2012 году изменения в части распространения Закона о защите прав потребителей на страховые взаимоотношения, решения Высшего Арбитражного суда о необходимости возмещения утраты товарной стоимости уже в краткосрочной перспективе приведут к увеличению объема выплат. Давление на автостраховщиков оказывают резкий рост количества обращений в суды, открытие информации о количестве жалоб страхователей. При этом в условиях высокой конкуренции возможность повышения тарифов ограничена, поэтому комбинированный коэффициент убыточности превысит 100%-ный порог.

В развитием рынка более значимой становится проблема повышения рентабельности страхового бизнеса. Существует определенный конфликт интересов между собственниками и топ-менеджерами. С одной стороны, компания должна увеличивать объем премий, с другой - быть прибыльной. Если в течение нескольких предшествующих лет страховое общество было ориентировано на модель экстенсивного роста, что сопровождалось высоким уровнем РВД и «пограничной» достаточностью страховых резервов, то для перехода на экономически более эффективный путь достижения максимальной рентабельности придется изменять основные подходы к ведению бизнеса. Резервами повышения рентабельности могут стать снижение расходов на привлечение клиентов (кросс-продажи, повышение уровня пролонгации), расходов на урегулирование убытков через их централизацию, частичная передача на аутсорсинг операционной деятельности, внедрение электронного документооборота и ИТ-решений, новые подходы к оценке рисков (например, переход от «страхования автомобиля» к «страхованию водителя» на основе использования данных о вождении). В сегодняшних условиях размеры комиссионного вознаграждения во многом определяются не актуарными расчетами, а реалиями рынка с очень высокой зависимостью от посредников. В итоге с недорезервированием сталкиваются не только мелкие компании, но и страховщики среднего и высокого размерного класса. Незначительное снижение комиссионного вознаграждения возможно за счет улучшения сервиса для страховых агентов.

Значительное влияние на российский страховой рынок в 2012 оказало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала, введение нового вида обязательного страхования, распространение Закона о защите прав потребителей на сферу страхования.

Событиями 2012 года, которые будут оказывать влияние на страховой рынок в средне- и долгосрочной перспективе, стали вступление России в ВТО, решение о создании мегарегулятора рынка финансовых услуг, появление нескольких вариантов стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года.

По стратегии Минфина объем премий должен увеличиться к 2020 году до 3,65 трлн рублей, выплат - 1,84 трлн рублей, доля страхования в ВВП - до 3,5%. Стратегия предусматривает увеличение доли добровольных видов страхования. Предлагается изменить систему оценки платежеспособности и формирования резервов страховых компаний, согласно которой будут учитываться не только виды страхования и принимаемые риски, но и длительность работы страховщика. Также предлагается вместо стабилизационных резервов ввести обязательное формирование резерва неистекшего риска. При этом регулятор может корректировать методы расчета или тарифы компаний.

Кроме низкой доли брокериджа на российском страховом рынке, существуют организационные проблемы деятельности брокеров:

1. Отсутствие каких-либо требований к размеру минимального уставного капитала (оно есть только для самой страховой организации). Иными словами, для создания страхового брокера -- организации, которая несет ответственность перед своими клиентами за качество предоставляемых услуг, нет необходимости формировать уставный капитал.

2. Лицензирование обязательно как на международном, так и российском страховых рынках. Однако для получения лицензии определенный квалификационный уровень должен иметь лишь руководитель страхового брокера и его главный бухгалтер, тогда как к сотрудникам, работающим с рисками клиентов, никаких требований не предъявляется.

3. Специализация страховых брокеров на российском рынке -- только рисковое страхование. Страхование жизни на сегодняшний день является одним из неохваченных сегментов рынка и со стороны страховых компаний. Соответственно, страховые брокеры пока этими видами не занимаются.

Отношение к брокерским услугам на страховом рынке неоднозначное как у потребителей страховых услуг, так и у страховых компаний, многие из которых не рассматривают брокеров как эффективный канал сбыта страховых услуг. Некоторые страховые компании, особенно стоящие на первоначальной стадии развития, сами обращаются к страховым брокерам с целью сотрудничества и продажи страховых полисов. Однако многие страховщики переманивают клиентов у своих партнеров-посредников, предлагая более низкий тариф за счет комиссии посредника.

1.3 Сравнительный анализ деятельности брокеров в России и за рубежом

Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции - в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально.

Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки. Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

Страховой брокер в английском страховом праве является агентом страхователя, а не страховщика, если он является независимым от какого-либо страховщика. Такова позиция английских судов, которые рассматривали даже брокеров знаменитой страховой биржи «Ллойдс» в качестве агентов страхователя.

В ранних делах позиция страхового брокера была настолько сильна, что он от своего имени мог брать на себя риск и покрывать его, а потом перезаключать договор с настоящим страховщиком. При наступлении страхового случая мог требовать полностью страховую сумму, а страхователю мог платить ту сумму, которую оговаривал в первом договоре. В этом случае примечательно то, что тогда английские суды рассматривали это не в качестве перестрахования, а просто одним продолжающим договором.

Однако кроме прав у страхового брокера есть также обязательства. В круг обязательств брокера входит: получение страхового покрытия для страхователя, исследование риска и предоставление совета насчет подходящего покрытия, гарантирование должного представления риска страховщику и размещение покрытия у страховщика.

Последнее обязательство сравнительно недавно стало предметом судебных тяжб в английском суде. В решении суда по делу Nicholas G. Jones v. (1) Environcom Ltd. (2) Environcom England Ltd. And MS plc t/a Miles Smith Insurance Brokers было постановлено, что, несмотря на то что страховой брокер нарушил свои обязательства по отношению к страхователю, страхователь не смог доказать, что если бы факты стали известны страховщикам, они, то есть страхователи, смогли бы обновить страховой полис и получить покрытие.

Фабула дела такова: страхователь застраховал свое оборудование по переработке электротехнических отходов и успешно получил покрытие за убытки, причиненные пожаром в 2005 и 2006 гг. Однако в 2007 году, когда он потребовал покрытия за убыток, причиненный пожаром, страховщик отказал на том основании, что страхователь скрыл существенные факты от страховщика. В частности, страховщик утверждал, что страхователи скрыли тот факт, что плазменные пистолеты были использованы при демонтаже холодильников и пожар случился именно из-за использования этих пистолетов, что и повлекло наступление страхового случая.

В свою очередь, страхователь подал иск против страхового брокера за неспособность получить безупречное страховое покрытие для страхователей. Страхователь утверждал, что если бы было полное раскрытие фактов со стороны брокера насчет плазменных пистолетов, то у него была бы реальная возможность получить покрытие.

В этом случае также возникает вопрос об обязательстве гарантировать должное представление риска страховщику. Согласно главе 19 закона «О морском страховании» от 1906 г. страховой агент обязан знать каждый факт, который известен страхователю, и сообщать об этом страховщику, чтобы тот мог должным образом оценить риск. Однако, несмотря на то что страхователь сообщает все существенные обстоятельства агенту, он не освобождается от первичного обязательства сообщить обо всех известных ему существенных обстоятельствах.

В данном суде вопрос стоял следующим образом: может ли страхователь подать иск против своего агента на основании того, что тот сокрыл факты от страховщика, но при этом при полном раскрытии фактов страхователь не смог бы получить страховое покрытие не только у этого страховщика, но и у других, которые вряд ли согласились бы покрывать такой риск? Судьи в данном деле единогласно заявили, что они не могут обвинять страхового брокера в нарушении своих обязательств по отношению к страхователям, так как при полном раскрытии информации об использовании плазменных пистолетов любой другой страховщик оговорил бы специальное условие о запрещении использования такого пистолета. В связи с этим суд ограничил сферу действия обязательств страхового брокера по отношению к страхователю.

С другой стороны, страховой брокер уже не будет ответственен перед страхователем, если обнаружится, что он не представил риск страховщику должным образом или сокрыл некоторые существенные факты при том условии, что страхователь при полном раскрытии фактов не сможет получить покрытие для страхуемого объекта. Здесь неясно, насколько будет виновен страховой брокер и будет ли он виновен, если будет знать, что при должном раскрытии существенных фактов он не сможет получить покрытие для страхователя.

Вместе с этим надо отметить, что английское право не налагает обязательства на страхового брокера сообщать страхователю о существовании принципа наивысшей добросовестности. И это при том, что «Кодекс практики брокеров Ллойдс» от 1988 г. гласит, что «брокер Ллойдс должен объяснять клиенту о сущности принципа наивысшей добросовестности и обязательстве раскрывать все обстоятельства, которые являются существенными для риска, который он хочет застраховать, а также последствия сокрытия таких фактов». Однако если страховому брокеру стало известно о существенном обстоятельстве, он должен информировать страхователя о том, что последний обязан сообщить об этом страховщику. С другой стороны, на страховом брокере нет обязательства при размещении риска исследовать все существенные обстоятельства.

Решение по делу Nicholas G. Jones v. (1) Environcom Ltd. (2) Environcom England Ltd. And MS plc t/a Miles Smith Insurance Brokers интересно не только тем, что суд ограничил сферу действия обязательств страхового брокера по отношению к страхователю. Оно также интересно тем, что решения, принятые до этого, возлагали очень много ответственности и обязательств на страхового брокера, иногда даже жертвуя рамками разумности.

Если говорить о странах СНГ, то, например, законы Республики Беларусь и Республики Таджикистан не содержит положений, определяющих особенности деятельности страховых посредников.

Закон Республики Казахстан устанавливает, что посредническая деятельность по заключению договора страхования от имени страховой организации - нерезидента Республики Казахстан, за исключением договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Республики Казахстан, на территории Республики Казахстан не допускается, если международными договорами, ратифицированными Республикой Казахстан, не предусмотрено иное.

При этом посредническую деятельность по заключению договоров страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев, выезжающих за пределы Республики Казахстан, могут осуществлять в том числе страховые брокеры - резиденты Республики Казахстан при наличии соответствующего договора, заключенного с соответствующим страховщиком-нерезидентом.

В России регулирование деятельности брокеров находится в зачаточном состоянии. При этом законом установлено, что деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Таким образом, закон вполне допускает возможность существования договоров страхования, заключенных между двумя брокерами, что нельзя считать корректным, поскольку страховая сделка предполагает обязательное наличие специального субъекта - страховщика.

По части перестрахования рисков в иностранных страховых организациях, отметим, что согласно положениям статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Но страховщики в таких договорах могут выступать в двух статусах - как перестрахователи и как перестраховщики. Между тем, согласно п. 2 ст. 967 ГК РФ страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования, в этом последнем считается страхователем. Иными словами, в случае формального прочтения положений пункта 4 статьи 8 Закона налоговые органы могут возражать против заключения договоров об оказании услуг между российскими перестрахователями и иностранными брокерами, а, самое главное, против отнесения перестрахователями сумм, которые уплачиваются брокеру в качестве комиссии, на экономически обоснованные расходы.

Отметим, что законодательство Кыргызской Республики так же, как и российское запрещает посредническую деятельность по страхованию, связанную с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций на территории Кыргызской Республики. При этом страховщики - резиденты могут перестраховывать свои риски непосредственно у иностранных перестраховщиков, в том числе и через иностранные страховые и перестраховочные брокерские организации, зарегистрированные в качестве юридических лиц в стране своего местопребывания.

Таким образом, считаем целесообразным внести соответствующие положения, определяющие деятельность страховых посредников в законодательства Республики Беларусь и Республики Таджикистан.

Также целесообразно предусмотреть в законодательстве всех государств Сообщества порядок страхования ответственности страхового брокера с целью их защиты от возможных исков со стороны клиентов и со стороны страховщиков.

1.4 Особенности рекламно-маркетинговой работы страховой компании при продвижении услуг

Маркетинг в страховании относится к основным бизнес-процессам управления компании. Он довольно специфичен, что объясняется особенностью самих страховых услуг, которым присущи следующие характеристики:

1.Неосязаемость (невозможность оценки услуги до момента возникновения страхового случая, как страхователем, так и страховщиком);

2.Неразрывность производства и потребления услуг (услуга может быть произведена страховщиком и немедленно потреблена страхователем);

3.Неоднородность качества (предоставление услуги и исполнение её во время возникновения страхового случая в компании разнохарактерно);

4.Неспособность к хранению.

Рисунок 10 - Основные бизнес-процессы российской страховой компании.

Как видно из рис.10, маркетинг принадлежит к Бизнес-процессам управления страховой компании, которые отвечают за развитие и конкурентоспособность, регулируют текущую деятельность компании, их цель - управление деятельностью организации. Сферы влияния маркетинга распространяются на два направления: внутренний и внешний.

К внутреннему маркетингу можно отнести те его функции, которые способствуют росту эффективности деятельности страховой компании за счет внутренней оптимизации процессов, а именно:

- наилучшему построению системы сбыта страховых услуг и её стимулированию;

-оптимальному развитию структуры компании с учетом особенностей квалификации персонала и особенностей, диктуемых рынком.

Внешний маркетинг, цель которого способствовать максимальному росту прибыльности страховой компании, отвечает за:

- определение новых потребностей страхователей;

- многосторонний анализ рынка, включая мониторинг деятельности конкурентов и изучение статистики внутренних данных продаж;

- определение новых моделей товарной и сбытовой политики.

И внешний, и внутренний маркетинг взаимосвязаны между собой и их оптимизация позволяет добиться компании эффективной работы на рынке и умело подстраиваться под изменения внешней среды. Деятельность маркетинга страховой компании зависит от того, насколько оперативно и успешно он реагирует на внешние и внутренние изменения. Анализируя данную информацию, необходимо определить существенные факторы, влияющие на деятельность страховщика в данный период времени, при этом комплексное рассмотрение факторов совместно с возможностями компании позволяет оперативно решать возникшие трудности.

Рисунок 11 - Описание бизнес-процесса маркетинга страховой компании (СК) доцентрализованной модели.

Служба маркетинга доцентрализованной модели существовала в страховых компаниях и в головном офисе, и в ряде региональных филиалах. Маркетинговая стратегия филиалов с одной стороны отражала политику страховой компании и с другой учитывала нюансы регионального рынка. Основные бизнес-процессы маркетинга страховой компании доцентрализованной модели включали в себя отдельную деятельность в филиалах и центре по следующим направлениям:

- Изучение потребностей страхователя (физических и юридических лиц):это сбор, обработка и последующий анализ информации с выявлением неудовлетворенных потребностей страхователя путём проведения различных маркетинговых исследований силами страховой компании и с привлечением сторонних исполнителей;

- Всестороннее изучение деятельности конкурентов и внешней среды рынка включало в себя проведение бенчмаркинга и конкурентной разведки, ценового мониторинга, изучение ёмкости, объема и потенциала рынка в целом и по продуктовым сегментам, степени влияния на рынок страхования внутренних и внешних зависимостей. Исследования носили не постоянный характер, а проводились время от времени по запросу руководства компании;

- Взаимодействие со службами компании на предмет получения статистики продаж компании предполагало получение данных продаж по продуктовым линейкам в разные временные отрезки в разрезе данных о потребителе, географии продаж, для анализа трендов и планирования предложения новых страховых продуктов и программ;

- Продвижение компании на рынке подразумевало проведение цикла PR и рекламных компаний, цель которых сводилась к позиционированию надежности и финансовой устойчивости компании;

- Участие в создании страховых продуктов и программ предполагало расширение спектра дополнительных сервисных услуг страховой компании, предложение новых продуктов или оптимальная адаптация имеющихся под спрос страхователей;

- Разработка эффективных каналов продаж страховых продуктов находилась в зависимости от стратегии развития страховой компании и приоритетности направлений продаж тех или иных страховых продуктов и программ.

Централизованная модель маркетинга в страховой компании предполагает выведение всех имеющихся отделов и служб маркетинга из регионов в единый департамент маркетинга, как правило, в головной офис компании. Бизнес-процессы централизованной модели маркетинга представлены на рис.12.

Рисунок 12 - Описание бизнес-процесса маркетинга страховой компании(СК) централизованной модели.

Централизация маркетинга является единственным решением, способным обезопасить страховую компанию от непрофессионализма региональных маркетологов, наносящих, под влиянием сомнительных кратковременных выгод, длительный урон своим брендам, взять под контроль выполнение единой маркетинговой стратегии и снизить общие издержки компании.

2. Анализ деятельности страхового брокера ООО «Стратегия роста»

2.1 Общая характеристика организации

ООО «Стратегия роста» основано 10 февраля 2004 года. Компания оказывает полный комплекс услуг в области страхования, начиная с разработки оптимальной страховой программы, максимально учитывающей особенности объекта страхования и потребности клиента, и заканчивая обеспечением полной и своевременной выплаты страхового возмещения.

Предприятие является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс, расчетный счет, фирменный бланк, круглую печать и штампы со своим фирменным наименованием. ООО «Стратегия роста» руководствуется в своей деятельности действующим законодательством РФ, Уставом общества, а также внутренними нормативными документами.

В состав основных средств организации входят офисная техника, офисная мебель. Основную деятельность ООО «Стратегия роста» осуществляет на арендуемых офисных площадях.

Юридический адрес компании - г. Санкт-Петербург, ул. Невский проспект, 118/10. Форма собственности компании - общество с ограниченной ответственностью.

Миссия компании - завоевание максимально возможной доли рынка услуг страхования.

Цели организации состоят в следующем:

- получение прибыли;

- качественное обслуживание клиентов;

- наращивание кадрового потенциала.

Для достижения поставленных целей организация выполняет следующие задачи:

- расширение ассортимента услуг;

- контроль качества оказываемых услуг;

- набор квалифицированного персонала;

- стимулирование сбыта.

На рынке компания позиционирует себя как успешное предприятие, оказывающее страховые услуги высокого качества по приемлемым ценам. Организационная структура управления компанией представлена на рисунке 13.

Руководство текущей деятельностью ООО «Стратегия роста» осуществляется единоличным исполнительным органом Общества - Генеральным директором.

Страховой Брокер «Стратегия роста» взаимодействует с широким рядом страховых компаний, как работающих в Санкт-Петербурге, так и не представленных на региональном рынке. Страховые компании в Санкт-Петербурге и в других городах России, предлагают широкий спектр услуг, при этом условия страхования у разных компаний существенно отличаются. Основная особенность страхового брокера «Стратегия роста» состоит в том, что он представляет интересы потребителя страховой услуги.

Частным лицам компания предлагает следующие услуги:

- комплексное обслуживание в области страхования;

- разработка страховых программ;

- заключение договоров страхования;

- урегулирование страховых случаев;

- консультационно-экспертные и сопутствующие услуги;

- судебное представительство;

- выплата за страховую компанию.

По видам страхования услуги ООО «Стратегия роста» физическим лицам включают в себя:

Автострахование:

- ОСАГО;

- КАСКО;

- ДСАГО.

Имущество:

- страхование ипотеки;

- страхование залогов;

- ответственность за эксплуатацию квартиры.

ДМС:

- несчастный случай;

- страхование путешественников.

Корпоративным клиентам компания предлагает такие услуги как:

- комплексное обслуживание в области страхования;

- разработка страховых программ;

- заключение договоров страхования;

- урегулирование страховых случаев;

- консультационно-экспертные и сопутствующие услуги;

- судебное представительство;

- выплата за страховую компанию.

Для корпоративных клиентов возможно страхование по следующим видам:

Автострахование:

- ОСАГО;

- КАСКО;

- ДСАГО.

Имущество:

- от огня и других опасностей;

- «от всех рисков».

Грузоперевозки:

- страхование грузов;

- ответственность экспедитора / грузоперевозчика.

Ответственность:

- владелец помещения;

- массовые мероприятия;

- профессиональная ответственность;

- ответственность за качество продукции.

Персонал:

- ДМС;

- несчастный случай;

- выезжающие за рубеж.

Страхование лизинга.

Страхование залогов.

Компания отслеживает изменения законодательства, всесторонне анализирует деятельность страховых компаний, учитывает современные тенденции страхования.

2.2 Основные финансовые показатели страхового брокера

Финансовая политика охватывает нахождение и распределение капитала, финансовую коммуникативность и аналитическо-контрольную сферу деятельности. Она должна отвечать определенным принципам и требованиям и быть научно обоснованной, рациональной, гибкой, адекватной экономической стратегии фирмы, ее финансовому и рыночному положению

Финансовая политика есть единство финансовой стратегии и тактики.

Финансовая стратегия - это целевая функция финансовой политики, направленная на привлечение и эффективное размещение финансовых ресурсов фирмы, определение форм, методов и направлений их последующего использования, а также совокупность долговременных целей финансового менеджмента.

Основными видами текущих финансовых планов являются баланс, а также план доходов и расходов фирмы, план поступления и расходования денежных средств, план формирования и распределения финансовых ресурсов, а также капитальный бюджет. Текущий план включает в себя: текущие затраты; доходы, получаемые от операционной деятельности; сальдо доходов и текущих затрат в виде валовой операционной прибыли.

Платежный календарь является формой оперативного финансового планирования. Формами оперативного финансового планирования также является налоговый календарь, кассовый план, оперативный план капитальных вложений и др.

На конец 2010 года наиболее ликвидные активы (3 940 тыс. руб.) меньше наиболее срочных обязательств (62 788 тыс. руб.) на 58 848 тыс. руб.. Быстроликвидные активы (4 800 тыс. руб.) погашают краткосрочные пассивы (198 тыс. руб.) с излишком (4 602 тыс. руб.). Медленно реализуемые активы (76 657,0) покрывают долгосрочные пассивы (20 034 тыс. руб.) на 56 623 тыс. руб.. Труднореализуемые активы (73 439,0) меньше устойчивых пассивов (75 816 тыс. руб.) на 2 377 тыс. руб (таблица 2).

Таблица 2 - Расчет групп активов и пассивов на 31.12.2010г.

Активы	тыс. руб.	Пассивы	тыс. руб.	Излишек/Недостаток
А I	3 940,00	П I	62 788,00	-58 848,00
А II	4 800,00	П II	198,00	4 602,00
А III	76 657,00	П III	20 034,00	56 623,00
А IV	73 439,00	П IV	75 816,00	-2 377,00

На 31.12.2010 г. баланс оказался неликвидным, т.к. не выполняется первое неравенство. Теоретически, излишек второго и третьего неравенств мог бы покрыть недостаток в первом неравенстве.

На конец 2011 года наиболее сумма денежных средств и краткосрочных финансовых вложений (2 740 тыс. руб.) значительно меньше кредиторской задолженности (79 857,0). Недостаток составляет 77 117 тыс. руб.. Дебиторская задолженность меньше года (250 тыс. руб.) на 178 тыс. руб. может погасить кредиты и займы (72 тыс. руб.). Сумма оборотных активов и дебиторской задолженности больше года (95 095 тыс. руб.) больше долгосрочных обязательств почти в 5 раз (19 221 тыс. руб.), и разница составила 75 874 тыс. руб.. Внеоборотные активы (74 369 тыс. руб.) превышают собственный капитал (73 304 тыс. руб.) на 1 065 тыс. руб. (таблица 3).

Таблица 3 - Расчет групп активов и пассивов на 31.12.2011 г.

Активы	тыс. руб.	Пассивы	тыс. руб.	Излишек/Недостаток
А I	2 740,00	П I	79 857,00	-77 117,00
А II	250,00	П II	72,00	178,00
А III	95 095,00	П III	19 221,00	75 874,00
А IV	74 369,00	П IV	73 304,00	1 065,00

На конец 2012 года наиболее ликвидные активы (1 289 тыс. руб.) меньше наиболее срочных обязательств (164 176 тыс. руб.) на 162 887 тыс. руб.. Быстроликвидные активы (100 тыс. руб.) ниже краткосрочных пассивов (3 569 тыс. руб.) на 3 469 тыс. руб.. Медленно реализуемые активы (207288 тыс. руб.) превышают долгосрочные пассивы (55 674 тыс. руб.) на 151 614 тыс. руб. (таблица 4).

Таблица 4 - Расчет групп активов и пассивов на 31.12.2012г.

Активы	тыс. руб.	Пассивы	тыс. руб.	Излишек/Недостаток
А I	1 289,00	П I	164 176,00	-162 887,00
А II	100,00	П II	3 569,00	-3 469,00
А III	207 288,00	П III	55 674,00	151 614,00
А IV	93 375,00	П IV	78 633,00	14 742,00

Труднореализуемые активы (93 375 тыс. руб.) больше устойчивых пассивов (78 633 тыс. руб.) на 14 742 тыс. руб..

На 31.12.2012 г. баланс остался неликвидным (см. Табл. 4), не выполняется первое, второе и четвертое неравенства.

Динамика ликвидности баланса за период с 2010 по 2012 год отрицательная. В 2010 году не выполнялось только первое неравенство. В последующих годах недостаток по первому неравенству значимо продолжает увеличиваться пропорционально увеличению срочных обязательств, при ежегодном уменьшении наиболее ликвидных активов. В 2011 году не выполняется четвертое неравенство, т.к. трудно реализуемые активы увеличились на 1 млн. рублей, а устойчивые пассивы уменьшились на 2 млн. рублей, и в 2012 году излишек увеличился на 13 677 тыс. руб.. В 2012 году из-за резкого увеличения краткосрочных пассивов (кредиты и займы + доходы будущих периодов и т.п.) происходит невыполнение второго неравенства.

По данным агрегированного баланса можно провести анализ текущей и перспективной ликвидности, используя формулы:

ТЛ = (A I+A II) - (П I+П II) ? 0

ПЛ = A III-П III ? 0

ТЛ2010 = (3940+4800)-(62788+198)= - 54 246 тыс. руб. < 0

ТЛ2011 = (2740+250)-(79857+72)= - 76 939 тыс. руб. < 0

ТЛ2012 = (1289+100)-(164176+3569)= - 166 356 тыс. руб. < 0

За весь анализируемый период в ООО «Стратегия роста» отсутствует текущая ликвидность, что свидетельствует о неплатежеспособности предприятия, и с каждым годом завод все больше отдаляется от состояния ликвидности.

ПЛ2010 = 76657-20034= 56 623 тыс. руб. > 0

ПЛ2011 = 95095-19221= 75 874 тыс. руб. > 0

ПЛ2012 = 207288-55674= 151 614 тыс. руб. > 0

По данным расчетов, на предприятии будет достигнуто состояние ликвидности и платежеспособности за счет поступления денежных средств в будущем.

Также платежеспособность предприятия можно определить, используя следующие коэффициенты:

Общий коэффициент платежеспособности. Норматив для L1?1:

<1

<1

<1

Финансовое состояние предприятия, с точки зрения ликвидности, можно оценить как неплатежеспособное. Коэффициенты за 2010-2012 годы не совпадают с нормативным значением и имеют тенденцию к дальнейшему отклонению от норматива.

Коэффициент абсолютной ликвидности. Норматив для L2?0,2:

<0,2

<0,2

<0,2

Полученные значения коэффициентов показывают, что денежные средства и краткосрочные финансовые вложения могут погасить лишь 6% текущих обязательств в 2010 году, в 2011 - 3%, а в 2012 - всего 0,1%. Поэтому можно говорить об ухудшающейся платежеспособности.

Коэффициент быстрой ликвидности. Норматив для L3?0,7-0,8:

<0,7

<0,7

<0,7

Коэффициент быстрой ликвидности намного отличается от нормативного показателя. Динамика также отрицательна: если в 2010 году наиболее ликвидные активы и поступления по расчетам погашали почти 14% текущих обязательств, то в 2012 - не может покрыть даже 1% обязательств.

Коэффициент текущей ликвидности. Норматив для L4?1:

>1

<1

<1

На 31.12.2010 г. Текущие активы полностью покрывали текущие обязательства. В 2011 году, по сравнению с 2010, платежеспособность снижается, и к концу 2012 года только 94% текущих обязательств погашается текущими активами. Т.к. коэффициент меньше 2, можно посчитать коэффициент восстановления:

<1,

значит, предприятие утратит платежеспособность за 3 месяца.

Коэффициент маневренности функционирующего капитала:



Значение коэффициента на протяжении анализируемого периода сильно колеблется. Если на 31.12.2010 г. коэффициент положительный (32,25), то через год он отрицательный (-89,29). Увеличение коэффициента к концу 2012 года (-14,06) свидетельствует, что часть капитала не была вложена в запасы и дебиторскую задолженность больше года.

Доля оборотных средств в активе. Норматив для L6?0,5:

>0,5

>0,5

>0,5

Оборотные активы с каждым годом покрывают все большую часть стоимости имущества. К концу 2011 года доля увеличилась на 3% и составила 57%, а к 2012 - 69%.

7. Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами. Норматив для L7?0,1:

<0,1

<0,1

<0,1

Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами за весь анализируемый период положительный. На 31.12.2011г. коэффициент (0,011) опустился на 0,017, а в 2012 году резко возрос на 0,06 и составил 0,071. Т.к. коэффициент меньше нормативного значения, то предприятие не достаточно обеспеченно собственными средствами.

В целом предприятие считается неплатежеспособным. Только коэффициент оборотных средств в активе попадает в норматив и стабильно возрастает. Так же в нормативное значение на 31.12.2010 г. попала величина коэффициента текущей ликвидности. Коэффициент восстановления, рассчитанный на основе коэффициента текущей ликвидности, показывает, что предприятие утратит платежеспособность в течение 3 месяцев. Однако перспективная ликвидность указывает на положительные прогнозы на будущее предприятия, если будут поступать денежные средства в перспективе.

Оценим финансовое состояние ООО «Стратегия роста» на основе показателей финансово-экономической эффективности.

По бухгалтерской отчетности и отчету о прибылях и убытках на 2010-2012 года можно оценить деловую активность предприятия.

Коэффициент общей оборачиваемости капитала:

Как видно из рассчитанных коэффициентов, на предприятии присутствует тенденция уменьшения количества оборотов капитала с 1,71 в 2011 до 1,61 в 2012 году, несмотря на значительное увеличение выручки.

Коэффициент оборачиваемости оборотных средств:

Как и ресурсоотдача, так и оборачиваемость оборотных активов с каждым годом уменьшается, т.е. уменьшается время (на 0,58), за которое оборотные активы переходят в выручку.

Коэффициент оборачиваемости основных средств:

Коэффициент фондоотдачи показывает, что за весь анализируемый период на 1 рубль основных средств приходится больше 4 рублей выручки.

Коэффициент оборачиваемости собственного капитала:

С 2011 по 2012 год увеличивается сумма выручки, приходящаяся на 1 рубль вложенного собственного капитала: в 2011 она составила 3,8 и в 2012 возросла на 1,24.

5. Коэффициент оборачиваемости дебиторской задолженности:

Количество оборотов средств дебиторской задолженности снижается к концу 2012 года и равняются 5,03, что меньше на 2,23 оборота, чем в 2011 (7,26). брокер страховой рекламный маркетинговый

Срок погашения дебиторской задолженности:

Срок погашения с каждым годом увеличивается: в 2011 на 17 дней, в 2012 на 44 дня, что говорит об увеличении срока, в который должники могут расплатиться по своим обязательствам перед ООО «Стратегия роста».

6. Коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности:

В 2011 году коэффициент оборачиваемости составил 3,97. В 2012 он снизился на 0,83 и стал равен 3,14.

Срок погашения кредиторской задолженности:



Срок погашения кредиторской задолженности также как и дебиторской увеличивается, но более быстрыми темпами: в 2011 возрос на 25 дней, в 2012 - на 52 дня. Предприятию требуется больше времени, чтобы расплатиться с кредиторами.

Коэффициент оборачиваемости запасов:

Увеличение коэффициента показывает, что ежегодно часть выручки, приходящаяся на рубль запасов, увеличивается: в 2011 году на 9, в 2012 году на 31.

8. Финансовый цикл:

Финансовый цикл в 2010 году составил 17 дней. Потом он увеличился до 18 дней в 2011 году за счет увеличения всех трех составляющих факторов. В 2012 году цикл резко увеличился на 23 дня и стал равен 41 дню преимущественно за счет увеличения оборачиваемости дебиторской задолженности на 44 дня.

По анализу деловой активности можно сделать следующие выводы: оборачиваемость капитала, оборотных средств, дебиторской и кредиторской задолженностей уменьшается. Увеличение оборачиваемости собственного капитала и запасов достигается за счет роста выручки и стоимости запасов соответственно. Также растет срок погашения дебиторской и кредиторской задолженностей.

Следующие коэффициенты будут характеризовать предприятие по степени независимости от заемного капитала.

Коэффициент независимости (автономии). Норматив для U1>0,4-0,6:

>0,4

>0,4

<0,4

Удельный вес собственных средств в общей сумме источников финансирования с каждым годом уменьшается. И если в 2011 году снижение было на 5% (и коэффициент все еще попадал в норматив), то в 2012 году - на 17%. Это следствие увеличения стоимости имущества в 2012 году на 129 598 тысяч рублей.

Коэффициент капитализации. Норматив для U2<1,5(1):

<1,5

<1,5

>1,5

Коэффициент капитализации в 2010 и 2011 годах попадал в норматив (1,1 и 1,35 соответственно). Значит, предприятие привлекало достаточно заемных средств на 1 рубль вложенных в активы собственных средств. В 2012 году показатель вырос в 2 раза из-за резкого увеличения суммы заемного капитала.

Коэффициент финансовой устойчивости. Норматив 0,75<U3<0,8-0,9:

Коэффициенты за три года не попадают в норматив и отдаляются от него. Эта отрицательная тенденция говорит, что все меньшая доля имущества финансируется за счет устойчивых источников.

Коэффициент маневренности собственных средств. Норматив U4=0,5:

На конец 2011 года коэффициент (0,25) не попадает в норматив и снижается (на 0,05 по сравнению с 2010 годом). Но к концу 2012 года достигает норматива, что говорит о положительной степени мобильности собственных средств предприятия.

Коэффициент финансовой независимости в части формирования запасов и затрат:

Норматива у коэффициента нет. Снижение с 1,73 в 2010 году до 0,79 в 2012 говорит о плохой тенденции: ежегодно уменьшается часть запасов и затрат, которые формируются за счет собственного капитала.

Коэффициент концентрации привлеченного капитала. Норматив U6<0,4:

=0,4

>0,4

>0,4

Коэффициент близок к нормативу в 2010 (0,4) и 2011 (0,46) годах и намного выше в 2012 (0,74). Это показатель того, что увеличивается доля заемных средств в общей сумме валюты баланса.



С 2010 по 2011 коэффициент уменьшился на 0,01, что говорит об уменьшении уровня финансирования внеоборотных активов за счет долгосрочных обязательств. В 2012 году коэффициент резко вырос на 0,34, значит, растет инвестиционная активность.

8. Коэффициент долгосрочного привлечения заемных средств:

Доля долгосрочных займов, привлеченных для финансирования активов предприятия, в общем объеме всех средств, которые можно направить на реализацию долгосрочных программ, в 2011 году незначительно снизилась до 0,208, но в 2012 году возросла в 2 раза (0,415), что говорит о росте инвестиционной активности.

Проанализировав финансовую устойчивость ООО «Стратегия роста», можно сказать, что первые два года анализируемого периода коэффициенты капитализации, автономии, финансовой независимости и другие попадали или были близки к нормативу, но в 2012 резко меняются, выпадая из норматива. Однако есть коэффициенты с положительной тенденцией: мобильность собственных средств, структуры финансирования основных средств и долгосрочных займов.

Следующие коэффициенты будут оценивать предприятие с точки зрения прибыльности и доходности.

1. Рентабельность продаж:



Рентабельность продаж была отрицательной в 2011 году (-10,2%), т.к. предприятие получило убыток, но в 2012 - выросла почти в 2 раза (4,39%) по сравнению с 2010 годом (2,9%).

2. Бухгалтерская рентабельность:

На протяжении всего анализируемого периода заметна тенденция роста бухгалтерской рентабельности: в 2011 рост составил 0,35%, в 2012 - 1,94%.

3. Чистая рентабельность:

Чистая рентабельность упала на 0,1% в 2011 году, но выросла до 2% в 2012, т.к. произошел резкий рост чистой прибыли на 7 098 тысяч рублей.

4. Валовая рентабельность:

Валовая рентабельность как и некоторые предыдущие рентабельности снизилась в 2010 году (на 10%) и возросла в 2012 до 28%.

5. Рентабельность собственного капитала:

Рентабельность собственного капитала выросла в 2012 году на 9%. У предприятия увеличивается собственный капитал, значит, растет устойчивость.

6. Рентабельность переменного капитала:

Рентабельность переменного капитала выросла на 6% и составила в 2012 году 7%.

7. Период окупаемости собственного капитала:



Период окупаемости собственного капитала резко снизился на 75,4. И это положительно, т.к. это говорит о том, что капитал стал быстрее окупаться.

Рентабельность активов:

Рентабельность активов повышается, но она достаточно низкая, хотя растет значение чистой прибыли.

9. Рентабельность затрат:

Рентабельность затрат существенно меняется каждый год: в 2010 она была отрицательной (-3%), в 2011 она возросла на 11% и в 2012 спустилась ниже (-4,6), чем в 2010.

Анализ дал невысокие показатели рентабельности, но в основном присутствует положительная тенденция по бухгалтерской рентабельности, рентабельности активов, собственного капитала и периоду окупаемости капитала.

Дав общую характеристику и финансовый анализ компании, проведём SWOT-анализ. Это метод анализа в стратегическом планировании, заключающийся в разделении факторов и явлений на четыре категории: strengths (сильные стороны), weaknesses (слабые стороны), opportunities (возможности) и threats (угрозы)». SWOT-анализ возможно использовать для оценки деятельности любых действующих субъектов, индивидуумов и стран для выработки стратегий. Поскольку бизнес-процесс маркетинга располагается внутри действующего субъекта, его также можно оценить с помощью данной методики.

SWOT-анализ позволит оценить необходимость осуществления централизации бизнес-процесса маркетинга в страховании российских компаний, дабы определить, эффективен ли в целом этот путь развития или это ошибочный вектор, ведущий к постоянному снижению общей прибыли. При описании задач по маркетингу необходимо учитывать, что эта деятельность в отличие от иных менее всего подвержена инструктивной подаче, регламентации и требует творческого подхода. Структура функций и степень централизации маркетинга в страховании зависят от ряда факторов, решающими из которых являются: численность и география филиалов, присутствие квалифицированного персонала, степень детализации задач маркетинга.

Таблица 5 Матрица SWOT-анализа ООО «Стратегия роста»

Сильные стороны 1.Снижение издержек компании и оптимизация расходов компании (В части сокращения численности сотрудников маркетинговых служб в регионах и затрат на осуществление маркетинговых программ, в частности выполнение исследований силами страховой компании). 2. Простота в передаче навыков и опыта работы (Работа в едином департаменте маркетинга облегчает взаимодействие между сотрудниками, нежели дистанционное общение, не лишенное эффекта «испорченного телефона»). 3. Департамент маркетинга способен быстро анализировать значительные объемы динамично меняющейся информации и оперативно принимать решения, исходя из текущей ситуации, в отличие от разрозненных между собой региональных маркетинговых служб. 4. Оптимизация работы маркетингового менеджмента (Снижается количество выполняемых предварительных и подготовительных отчетностей, общая отчетность принимает цельный и скоординированный характер). 5. Персонал департамента маркетинга формируется из высококвалифицированных узкоспециализированных специалистов и менеджеров, специализирующихся на решении комплексных проблем, что в целом способствуют достижению высокой нормы управляемости в страховой компании.

Возможности 1. За счет повышения эффективности функционирования и устранения организационной разобщенности в коммерческой и маркетинговой деятельности создается устойчивый позитивный внутренний и внешний имидж компании. 2. Единый департамент маркетинга ставит целью разрабатывать и претворять в страховом бизнесе единые стандарты и единые маркетинговые концепции. ...

Подобные документы

• Рынок услуг страховых брокеров в России

  Сущность и специфика деятельности страховых брокеров. Правовые основы деятельности страховых брокеров в России. Направления и перспективы развития рынка брокерских услуг России. Уровень проникновения услуг страховых брокеров в различные виды страхования.
  
  курсовая работа [130,1 K], добавлен 02.12.2011
  

• Современное состояние и перспективы развития рынка страховых услуг в России

  Сущность и содержание рынка страховых услуг. Способы компенсации ущербов, связанных с рисками. Основные организационные формы страховых фондов: государственные, самострахования и страховых компаний. Зарубежный опыт функционирования рынка страховых услуг.
  
  курсовая работа [122,8 K], добавлен 12.05.2011
  

• Страхование в финансовой сфере

  Анализ деятельности страховых организаций и страхового рынка в целом. Раскрытие необходимости проведения страхования, его специфические особенности, место в системе финансовых отношений. Сфера страховых услуг в современной экономике Российской Федерации.
  
  курсовая работа [142,1 K], добавлен 11.12.2014
  

• Макроэкономические условия развития страхования в РФ

  Основные цели, задачи и направления развития страхования в РФ на современном этапе. Исследование влияния институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг. Перспективы развития инвестиционно-страховых продуктов.
  
  дипломная работа [727,1 K], добавлен 18.01.2014
  

• Анализ формирования и дальнейшее совершенствование рынка страховых услуг на примере Нижегородской области

  Функции и содержание страхования. Рынок страховых услуг и его структура. Анализ рынка страховых услуг на железнодорожном транспорте. Основные направления развития страхового рынка Нижегородской области. Современная структура страхового рынка России.
  
  дипломная работа [682,8 K], добавлен 30.05.2012
  

• Рынок страховых услуг, его структура и функции

  Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.
  
  реферат [384,0 K], добавлен 04.11.2015
  

• Рынок страховых услуг в Российской Федерации

  Теоретические основы организации рынка страховых услуг: понятие страховой услуги, структура рынка страховых услуг. Анализ состояния современного российского страхового рынка, специфика отраслевых страховых рынков В 2006-2008 гг., в предкризисной ситуации.
  
  курсовая работа [130,6 K], добавлен 02.06.2010
  

• Формирование и функционирование рынка страховых услуг в России

  Теоретические основы формирования рынка страховых услуг. Проблемы развития рынка страховых услуг в России. Динамика страховых премий в разрезе продуктов. Определение надежности страховых компаний. Современное состояние российского рынка страховых услуг.
  
  реферат [571,5 K], добавлен 02.02.2015
  

• Оценка потенциала конкурентоспособности предоставляемых страховой компанией услуг на ближайшие пять лет

  Основные направления деятельности страховой компании и услуги, которые она предоставляет. Анализ финансовых показателей компании. Показатели рынка страхования и анализ конкурентоспособности страховых услуг. Оценка конкурентоспособности услуг на 5 лет.
  
  курсовая работа [259,7 K], добавлен 30.11.2011
  

• История страховых услуг

  Эволюция рынка страховых услуг, развитие начальных форм страхования в морской торговле, появление обществ взаимного страхования - огневых товариществ. История развития страхования в Республике Беларусь, изменения порядка формирования страховых резервов.
  
  реферат [19,6 K], добавлен 23.06.2010
  

• Маркетинговая деятельность страховых компаний (на примере ОСАО "РЕСО-Гарантия")

  Общая характеристика маркетинга в страховании. Перспективы развития рынка обязательного и добровольного личного страхования и направления маркетинговой работы организации. Подходы к формированию конкурентной клиентской стратегии для продвижения услуг.
  
  курсовая работа [767,8 K], добавлен 01.01.2017
  

• Сравнительный анализ обязательного медицинского страхования (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС) в России

  Нормативное регулирование медицинского страхования. Характеристика рынка медицинских страховых услуг в Российской Федерации, перспективы их развития. Системы обязательного и добровольного медицинского страхования, цели и схема взаимодействия субъектов.
  
  дипломная работа [421,8 K], добавлен 29.09.2015
  

• Особенности российского рынка страхования финансовых рисков

  Краткая характеристика и правовые основы рынка страхования в Российской Федерации. Конъюнктура рынка страхования финансовых рисков. Спрос и предложение данных услуг. Проблемы развития рынка детского медицинского страхования в Российской Федерации.
  
  контрольная работа [26,0 K], добавлен 01.05.2015
  

• Рынок страховых услуг Республики Беларусь

  Роль страхования в условиях дальнейшего развития рыночных отношений. Классификация отраслей и видов страховой деятельности, их краткая характеристика. Анализ состояния рынка страховых услуг Республики Беларусь, проблемы и перспективы его развития.
  
  курсовая работа [393,7 K], добавлен 23.03.2015
  

• Деятельность страховой компании "КОМЕСТРА"

  Общая характеристика деятельности страховой компании "КОМЕСТРА", история ее создания и развития, роль и значение на современном рынке страховых услуг России. Структура компании, основные элементы. Комплекс страховых услуг, характеристика и преимущества.
  
  отчет по практике [21,5 K], добавлен 07.04.2009
  

• Анализ рынка страховых услуг

  Роль и место страховых рынков в экономике. Этапы становления рынка страховых услуг. Анализ поволжского страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка. Основные проблемы современного страхового рынка. Проблемы страховой фирмы.
  
  дипломная работа [192,1 K], добавлен 07.10.2002
  

• Основные виды страхования и их характеристики

  Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей. Проблемы и пути развития страхования в Российской Федерации. Краткая характеристика деятельности страховых услуг за 2013 год. Обязательное и добровольное страхование.
  
  курсовая работа [592,7 K], добавлен 27.04.2015
  

• Добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев

  Разностороннее рассмотрение современного состояния системы страхования в Республики Беларусь и Российской Федерации. Роль и значение страхования в жизни общества и в экономике страны. Перспектива развития страхования, показатели рынка страховых услуг.
  
  курсовая работа [50,1 K], добавлен 01.10.2009
  

• Способы и методы предоставления услуг в страховых компаниях

  Сущность страхования и структура страхового рынка. Технология процесса страхования туристов посредством работы страховой компании ОАО "Даль ЖАСО". Рекомендации и мероприятия по привлечению потребителей туристского продукта к услугам страховых компаний.
  
  курсовая работа [888,0 K], добавлен 19.02.2012
  

• Методы набора и адаптации страховых агентов в страховых компаниях

  Квалифицированные страховые кадры как основной инструмент конкурентоспособности компаний на современном страховом рынке. Наставничество в компании как помощь новичкам бизнеса страхования. Изучение планирования и контроля работы страховых агентов.
  
  дипломная работа [99,1 K], добавлен 28.04.2019
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам